Страховка вместо вклада. Как банки обманывают клиентов
Центробанк начал активную борьбу с мисселингом — продажей одного продукта под видом другого, а проще говоря — с обманом потребителей. Самый распространённый пример мисселинга — продажа полисов инвестиционного страхования жизни под видом вкладов. При этом ИСЖ не защищено государством, есть риск потерять деньги. Лайф разбирался, как распознать мисселинг и что делать, если вы уже стали его жертвой.
Фото: © РИА Новости/Виталий Белоусов
С 1 января этого года Центробанк получил право проводить так называемые контрольные закупки в банках без их предупреждения. Сотрудники Банка России в качестве «тайных покупателей» выявляют нарушения при продаже тех или иных банковских продуктов и услуг. В первую очередь — факты мисселинга.
— Мисселинг — это недобросовестная продажа, при которой один финансовый продукт продают под видом другого. При этом консультанты не рассказывают обо всех его особенностях и рисках, — пояснили Лайфу в пресс-службе Центробанка. — Как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию, чтобы продать тот или иной продукт.
По словам представителей ЦБ, чаще всего жертвами мисселинга становятся клиенты, приобретающие полис инвестиционного страхования жизни вместо банковского вклада. Вложения в ИСЖ не защищены государством, и люди, которые его открывают, рискуют получить убытки. Также при вложениях в ИСЖ нельзя вернуть всю сумму до истечения срока действия договора — от трёх до пяти лет.
На форуме banki.ru пользователь под ником 1234Рязань пожаловался, что вместо вклада в одном из крупных банков его папе оформили договор инвестиционного страхования жизни и вместо обещанного дохода он ушёл в минус, потеряв 43 тысячи рублей пенсии. Как рассказывает 1234Рязань, операционистка банка убедила его отца оформить соглашение ИСЖ, потому что «так выгоднее». Через год папа захотел снять деньги, и выяснилось, что он понёс убыток. В результате пришлось направить жалобу в ЦБ.
Фото: © L!FE / Владимир Суворов
С похожей проблемой столкнулась пользовательница форума banki.ru Gaga1. Её маме продали ИСЖ под видом вклада. Только её вообще не предупредили, что заключается договор инвестиционного страхования, а не соглашение об открытии депозита. Когда та захотела снять деньги досрочно, выяснилось, что она не может этого сделать — договор был заключён на три года. В противном случае ей обещали до 70% средств на счёте, пишет Gaga1. Сейчас пострадавшая клиентка и её родственники готовятся обращаться в суд.
Оформляя ИСЖ, сотрудники кредитных организаций, как правило, умалчивают о рисках данного инструмента. Они продвигают этот продукт как вклад с повышенной доходностью. В данном случае сотрудники банков выступают в роли страховых агентов. Они нацелены продавать активно и много, поэтому в ход идут любые способы убеждения: «ИСЖ выгоднее», «Это вклад с повышенной доходностью» и т. д.
Число жалоб, связанных с ИСЖ, выросло вдвое с начала 2018 года, оценивали в конце октября прошлого года в ЦБ. 90% проблем, с точки зрения потребителя, вызваны мисселингом, пояснял руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. По оценкам зампреда «Локо-банка» Андрея Люшина, от мисселинга страдает каждый десятый клиент банков. По словам Михаила Мамуты, мисселинг сильно распространён в Европе, но набирает обороты и в России.
По словам представителей Банка России, одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.
— Мисселинг чреват потерей денежных средств, — констатировал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Во многом мисселинг живёт за счёт невысокой финансовой грамотности населения.
Чтобы распознать мисселинг, необходимо внимательно читать договор с банком, обращать пристальное внимание на все условия, которые в нём отражены, советует президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.
Фото: © РИА Новости / Виталий Белоусов
— Если клиент хочет иметь возможность отозвать свои деньги и иметь гарантию системы страхования АСВ, то такой инструмент называется депозит (вклад), — констатировал Василий Заблоцкий. — И тогда именно депозит (вклад) должен быть предметом договора с банком. Если всё же вы пострадали от мисселинга, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей при Банке России и с иском в суд.
Договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, разногласия между сторонами решаются в судебном порядке, указали в пресс-службе ЦБ. Факт того, что клиент был введён в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства. В качестве подтверждения своих доводов клиент может представить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.
Впрочем, сейчас нет закона, который бы обязывал банки вести такую фиксацию. Гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон. Сейчас у Центробанка нет полномочий по урегулированию споров, которые в дальнейшем могут возникать между клиентом и банком. Такие полномочия есть только у судебных органов, указали в пресс-службе Банка России.
В сентябре 2018 года вступил в силу закон о финансовом уполномоченном, который закрепил порядок досудебного урегулирования подобных споров. В отношении банков он начнёт действовать с 2021 года.
К тому же сейчас Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, который вводит для банков санкции за мисселинг. Сначала на кредитную организацию, сотрудники которой уличены в нарушениях, наложат штраф (его размер будет установлен дополнительно). За регулярные случаи обмана клиентов банку может грозить отзыв лицензии, а его работникам — дисквалификация, то есть запрет на работу с частными лицами. Поправки будут внесены в два закона — «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг».
Как банки заставляют брать страховку при открытии счета или выдаче кредита: истории с полей
1. ВТБ Иваново, в прошлом году вышла следующая ситуация: подала заявку на открытие р/с, вызвали на собеседование с руководителем отделения.
Все прошло успешно, счёт одобрили. На следующий день нужно было привезти документы и печать, за два часа до назначенного времени звонит менеджер: счёт одобрили с условием приобретения страхового продукта на сумму не менее 5 тысяч (при самом простом тарифе).
Я попросила время для обсуждения этого вопроса с «юристом». Сама позвонила на горячую линию, уточнила, во всех ли отделениях, в Ивановском — в частности, одинаковый регламент и условия открытия счетов, в т.ч. Перезваниваю менеджеру, интересуюсь, по какой причине они навязывают продукты сторонней организации и знают ли, что данные действия не соответствуют политике банка. На что последовал ответ, что правила у них свои, отдельные, и без страховки счета не одобрят. С руководителем отделения соединять отказывались, пока не пригрозила претензией. Ок, назначили с ним повторное собеседование.
Далее: П — руководитель отделения, я — я.
П: Какие у вас возникли проблемы?
Я: Менеджер отказывает в открытии счета без приобретения страховки на сумму не менее 5к.
П: И что? У нас такие условия.
Я: У всех отделений ВТБ одинаковый регламент, условия обслуживания — тоже. Приобретение доп.услуг банка или партнёров не является обязательным.
П: Вам же сказано русским языком, у нас свои правила.
Я: Фактически, открытие счета одобрено, от услуг имею право отказаться. Предлагаю перейти к оформлению.
П: Вы знаете, мы вам отказываем. До свидания.
В итоге, составила претензию, ответа на неё, разумеется, не последовало.
В сам ЦБ претензию не отправляла (есть записи разговоров), поскольку не хотела привлекать внимание.
Так же было с СМП, страховка там, правда, обошлась всего в 800 руб. По закону о защите прав потребителей средства вернуть в СМП отказались и отправили в саму страховую. Из страховой направили обратно в СМП, так как продукт приобретён у них. В общем, замкнутый круг. То же самое повторялось и с последующими клиентами.
2. Мне при открытии счета в Сбербанке тоже навязали страховку за 10000. Прислали счёт я его просто не оплатил 😉
3. Относительно навязывания страховок. При оформлении кредита на физика в Сбере так же навязывали страховку около 30к. Сначала согласился, потом при подписании договора начал гнуть линию про «навязанную услугу». Пришел нач. отделения, строил из себя важного, рассказывал о преимуществах страховки (фейспалм) и грозил бедами в случае отказа от нее.
В итоге, на мое категоричное «нет» оформили какую-то страховку за 700 руб. и отгрузили деньги.
4. Решил рассказать свой опыт при получении кредита на физ.лицо в Сбербанке. При получении навязывали страховку, позиционируя это как обязательную услугу. При чем по новой системе ты сначала пишешь заявление и подписываешь со своей стороны договор, указываешь номер карты, на которую должны упасть деньги, и, если банк одобряет, то сразу приходят деньги.
Получается, что при подаче заявления ты сразу пишешь заявление на страховку. Но как только пришли деньги на счёт, я пошёл в отделение банка попросил форму заявления для отказа от страховки, заполнил в двух экземплярах и отдал в банк. В течении недели мне вернули деньги за страховку.
5. Не во всех банках возможно отказаться от страхования.
Подала заявку в Райффайзен, кредит на физлицо, сумма 500 тысяч.
Далее приходит предварительный расчет на 570 тысяч, включая страховку, т.е. по страховке тоже платится процент?
В договоре указано, что при отказе от страховки в первый месяц процент составляет 18,99% на дальнейший кредит, со второго месяца я получаю только половину суммы страховки(35 тысяч. С копьём).
Представлено, что ставку до 13% Райффайзен снижает в качестве промо при получении услуги страхования.
В общем, не стоит овчина выделки 🙁
6. Как физлицо оформлял потребительский на холодильник в Почта Банке. Объяснили, что страховка обязательна, но вы можете от нее отказаться, как только заключите договор.
После двухдневных походов в банк и звонков на горячую линию, менеджер бодренько объяснил, что банк заключает только групповой вид страховки, и расторгнуть его не представляется возможным. Вот так. Сумма страховки – 16 тыс руб.
Как быть, если в банке предлагают ИСЖ вместо вклада
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — одна из услуг, которую некоторые банки активно предлагают клиентам. При этом по итогам прошлого года количество жалоб на ИСЖ выросло в два раза, сообщал Банк России. Подавляющая часть претензий граждан касалась неполной информации от кредитных организаций: людей убедили оформить ИСЖ, исказив данные об этом продукте.
Например, пенсионер Владимир Иванович приходит в банк, чтобы открыть вклад. Менеджер рассказывает ему о более выгодном способе приумножить капитал и убеждает оформить ИСЖ. При этом всех условий ИСЖ Владимиру Ивановичу не раскрывает, и он спустя некоторое время с удивлением узнаёт, что имеет не депозит в банке, а полис инвестиционного страхования жизни в другой компании. И как следствие, не может досрочно снять деньги, а заявленный менеджером доход вовсе не гарантирован.
«Потребителю предлагают полис ИСЖ как лучшую замену депозиту. Ему объясняют, что доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни. Клиенту этот вариант нравится, он подписывает договор. При наступлении ситуации, когда клиенту требуется досрочно вернуть деньги по договору, он обнаруживает, что по условиям ИСЖ не только лишается дохода, но и не может в полном объёме вернуть вложенные средства», — объяснял схему заместитель начальника управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг ЦБ РФ Георгий Никонов.
Такие ситуации называются мисселингом — продажей одного продукта под видом другого. С начала текущего года Банк России начал активную борьбу с мисселингом. В частности, продажей ИЖС вместо вкладов в банке.
ИСЖ vs вклад
Суть банковского вклада проста — вы кладёте деньги на счёт на определённое время и получаете проценты. Сумму можно забрать досрочно или пополнять вклад. Средства находятся на счету банка.
ИСЖ не является банковским продуктом: он оформляется в финансовых организациях, но средства находятся у страховой компании. «По сути, это некий гибрид страхования и инвестиций. И если первый компонент в этих продуктах худо-бедно есть, то инвестициями ИСЖ назвать трудно», — считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.
Предполагается, что доход при ИСЖ будет получен за счёт вложения части средств от страховки в ценные бумаги.
Риски ИСЖ
Зачастую клиентам также не объясняют, что инвестиционное страхование жизни не имеет защиты, в отличие от депозита. Главный риск в этой ситуации — банкротство компании-страховщика. ИСЖ в ней не защищены Агентством по страхованию вкладов, в отличие от банковских продуктов: при банкротстве банка вкладчики могут получить до 1,4 млн рублей компенсации по своим депозитам. В ИСЖ они не защищены, отмечал директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.
По его мнению, полисы ИСЖ не могут обеспечить высокую доходность и могут быть продуктом, невыгодным для клиента. «Доходность на уровне 20% годовых встречается, но это единичные случаи», — подчеркнул эксперт. Гарантии получения дохода в ИСЖ нет, в договоре указывается лишь прогнозируемая прибыль.
Кроме того, в банках вкладчики имеют право на досрочное закрытие счёта. В ИСЖ часто клиенты не могут расторгнуть договор либо возможен лишь частичный возврат средств, заведомо невыгодный для держателя полиса.
Свои плюсы
«Стоит заметить, что у ИСЖ есть некоторые юридические и налоговые преимущества, которые могут быть актуальны в ряде случаев. Но надо понимать — продукт это дорогой, сложный и, в хорошем смысле, “не для всех”», — говорит Владимир Верещак.
Один из таких бонусов — налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет 13% от оплаченного страхового взноса. Однако сумма выплаты ограничена — не более 120 тыс. рублей, то есть сумма налогового вычета за год не превысит 15 600 рублей. Кроме того, деньги придётся положить на достаточно долгий срок — от пяти лет и выше. Ещё один интересный момент: так как это страховой продукт, накопления ИСЖ могут быть переданы наследникам сразу после смерти владельца полиса. Хотя обычно финансы передаются через полгода.
Уберечь себя и финансы
Чтобы не получить один банковский продукт вместо другого, надо внимательно читать все документы, которые подписываете при заключении соглашения, советуют в Банке России. Особенно следует отметить, какой вид продукта указан в бумагах и какая организация указана в договоре. Если там не значится отделение банка, в которое вы обратились, возможно, финансовая организация передаёт клиента другой компании.
Также важны пункты о досрочном расторжении договора и его условиях, а также гарантии доходности по вкладу. Если не получается сразу разобраться, можно взять документы домой и детально изучить их или показать специалистам: скоропалительное финансовое решение может привести к неприятным последствиям.
О действиях мегарегулятора
Центральный банк подготовили нормативный акт, который обязывает продавца раскрывать всю информацию о продукте. Соответствующие рекомендации вступили в силу с 1 апреля этого года. Теперь менеджер банка обязан проинформировать клиента о порядке расчёта дохода по договору добровольного страхования, о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. А также подробно рассказать о порядке расчёта выкупной суммы с указанием её размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращён, а также об удержании налога. Потребитель должен будет расписаться в документе, гарантируя этим, что ознакомлен и согласен на условия.
«В случае если договор страхования заключён под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд с возвращением в полном объёме в соответствии со статьёй 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отмечают в пресс-службе Центрального банка.
Будьте внимательны при подписании любых договоров в кредитных организациях. Если вы не разбираетесь в сложных финансовых инструментах, стоит остановиться и получить консультацию вне офиса коммерческого банка.
В том случае, если менеджер банка ввёл вас в заблуждение при оформлении финансового продукта, вы можете обратиться в Единый коммуникационный центр Банка России по телефону 8-800-300-3000, звонок по России бесплатный. Также жалобу всегда можно направить в интернет-приёмную Банка России на его официальном сайте или по почте на адрес 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или обратиться в региональное представительство ЦБ в Калининграде по адресу Шиллера, д. 2.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Надо ли платить за страховку вклада?
Как ответила aif.ru директор департамента страхования банковских вкладов ГК «Агентство по страхованию вкладов» Наталья Болдырева, все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денежных средств физлиц, входят в систему страхования вкладов.
«Если деньги размещены в банке на основании договора счета или вклада, то они страхуются автоматически, — говорит эксперт. — Никаких дополнительных действий от вас не требуется. Даже неважно, открыт вклад непосредственно в отделении банка или онлайн».
Кстати, банковская карта — это лишь инструмент доступа к вашему счету, на котором и хранятся средства. Выпуская карту (даже виртуальную), кредитная организация открывает вам счет для учета средств или «привязывает» новую карту к уже имеющемуся счету. Так что денежные средства на дебетовых банковских картах, включая зарплатные, по закону застрахованы. То же самое относится и к кредитным картам. Если на привязанном к ним счете образовались остатки ваших собственных средств, то при наступлении страхового случая компенсация по ним будет выплачена.
Бывают случаи, когда вкладчикам звонят и предлагают «помощь в получении страховой суммы за процент». Можно ли соглашаться?
«Ни в коем случае, — говорит Болдырева. — Получение страховой суммы — абсолютно бесплатно. Если вам предлагают помощь в получении страхового возмещения или выплат кредитору и просят за это вознаграждение, процент от получаемой суммы, комиссию за агентские услуги и т. п., то это мошенники. Только Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и выбранные им банки-агенты, которые действуют от имени Агентства, имеют право на выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Информация о банках-агентах всегда доступна на сайте АСВ и на странице банка, у которого отозвана лицензия. Как я уже говорила, никакой платы с вкладчика не взимается. Если вам звонят и сообщают, что Агентство не полностью выплатило вам страховое возмещение (или проценты по вкладу), и продолжают навязывать вам свои платные услуги для получения якобы оставшейся суммы, — это мошенники.
Сколько денег вам выплачено и сколько еще причитается, вы можете проверить на портале Госуслуг или обратиться на горячую линию Агентства по страхованию вкладов — 8-800-200-08-05. И имейте в виду, только мошенники могут запрашивать по телефону данные банковской карты для получения средств. Агентство никогда не делает этого по телефону, реквизиты направляются исключительно в письменной форме по адресу АСВ или при личной явке. При телефонном разговоре наши сотрудники могут только просить направить такое заявление. Причем Агентство никогда не запрашивает никакие коды карты».