Ретроспектива развития платежных систем
Официальные свидетельства подтверждают факт, что первая платежная карта появилась в Британии. Гражданский активист писатель Э. Беллами в 1888 году написал книгу «Взгляд в прошлое», где представил свое видение средств хранения и накопления денег.
Прообразом платежных карт, используемых нами сегодня, стали американские карточки, которые выпускались крупными компаниями (гостиницами, фабриками, транспортными и продовольственными службами и пр.) для лучшего ведения отчета об услугах, предоставляемых клиентам.
Позже благодаря тому, что история финансовых отношений фиксировалась, возникла идея продавать товары и оказывать услуги в рассрочку.
Как все начиналось
Следующим шагом на пути к появлению банковских карт стал выпуск первого дорожного чека курьерской компанией American Express. Случилось это в 1891 году. Чек являлся официальным документом, в котором значилась сумма перевозимых курьером денег и данные об отправителе и получателе.
20-е годы ХХ столетия в ключе развития платежных систем ознаменовались еще одной версией банковской карты. На этот раз она делалась из картона и была в обиходе американских торговых и нефтедобывающих компаний. Использовалась карточка как инструмент психологического влияния на потенциальных и существующих клиентов и вручалась «в знак уважения и признания» лучшим из них.
Для оплаты услуг карта впервые использовалась нефтяной компанией General Petroleum Corporation, которая функционирует на рынке до сих пор, но уже под названием Mobil Oil. Благодаря такой карте, необходимая информация о клиенте и сделке была всегда под рукой, а сами клиенты получали бонусы и скидки. Именно этот момент можно считать отправным в развитии платежных карт.
Дальнейший вклад в распространение этого банковского продукта внесла компания Western Union, выпустив в 1914 кредитную карту и усовершенствовав ее в 1919. Карта Western Union давала возможность помимо хранения денег еще посылать телеграммы за счет государства, и, естественно, пользоваться ею могли только высокопоставленные люди из правительственных кругов Америки.
Возможности эмбоссированных платежных карт
Вскоре на смену бумажным картам пришли металлические. В первую очередь это объяснялось лучшим качеством и долговечностью последних. Данные о самой карте и ее держателе стали обозначать тиснением.
Эмбоссирование карт позволило автоматизировать платежные операции, в частности, появилась возможность вести их учет, отслеживать направление, сумму, дату платежей и др.
Среди наиболее популярных металлических платежных карт были кредитка «Marshall Fields Credit Card» и дебетовая карта «Sibley’s in Rochester, New York». Со временем карты из металлов и сплавов вытеснили привычные для нас пластиковые карты.
Борьба за кредит
Universal Air Travel Plan – схема развития кредитной системы, предложенная компанией американских авиалиний. Другая кредитная схема – Charge it – была разработана Джоном Биггинсом. Она предполагала учет расписок, которые давал клиент компаниям на товары и услуги. Данные клиента и содержание расписки передавались в банки, сотрудники которых списывали нужную сумму со счета пользователя. Многие исследователи считают, что Charge it послужила реальным толчком в развитии банковских платежных карт.
В 40-х годах в Нью-Йорке выпустили карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах и питейных заведениях. С одной стороны, эта карта выступала как накопительная для бонусов, которые получали уважаемые и ценные клиенты, а с другой – выступала как средство расчета. Посетители ресторана предъявляли карту, но непосредственно оплата услуг осуществлялась иначе. Сначала официанты предъявляли сотрудникам Diners Club копии клиентских счетов, а в конце месяца уже Diners Club выставлял счет перед посетителями заведений.
Схема Блумингдейла
На стыке 40–50-х годов Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер представили миру свое видение банковских карт. Отличительным требованиям к обслуживанию их карт стало наличие третьей стороны.
Так, например, организация Diners Club, выступая посредником между плательщиком и мерчант-компанией, предоставляла им кредитные средства, а сама получала доход за эти услуги. Тогда же было введено понятие процентных ставок за пользование кредитными средствами, впоследствии распространившееся на депозиты, ипотеки и другие финансовые операции.
План Блумингдейла и его товарищей то и дело наталкивался на препятствия: то Diners Club отказывались от сотрудничества ввиду недостаточно больших отчислений, то клиенты не баловали спросом, то мешали отдельно действующие в аэропортах, на вокзалах, в ресторанах платежные схемы.
Жесткая конкуренция требовала выхода платежных карт на новый уровень развития путем налаживания финансовых отношений, объединения разрозненные компании для увеличения прибыли. У команды Блумингдейла этого не получилось, однако бесценный опыт и практические наработки остались и во многом способствовали дальнейшему становлению платежных карт.
Первая пластиковая карта
Значимым событием на финансовой арене стал выпуск в 1951 году первой банковской пластиковой карты. Она была выпущена нью-йоркским банком Franklin National Bank. Аккумулированный опыт предыдущих испытателей бурно стал реализовываться в американских финансовых учреждениях. Стремительный выпуск карт подтверждал их функциональность и удобство, однако многие параметры требовали существенной доработки. Например, безопасность.
Уже упоминаемая компания American Express при сотрудничестве с Carte Blanche успешно наладила выпуск кредитных карт. Эту тенденцию подхватил Манхэттенский банк, но наткнулся на трудности в виде мошеннических атак на счета, утечки личных данных клиентов, что заставило его продать акции и прекратить свою деятельность.
Неудачный опыт в использовании банковских карт, по утверждению специалистов, не более чем банальное неумение анализировать прежние наработки. Это мешало понять главное: изолированно от других компаний нарастить клиентскую базу нельзя хотя бы потому, что этот процесс будет напоминать перетягивание каната и внимание конкурентов будет направлено не на оказание лучших услуг, а на уничтожение противника. Также проследить за постоянно меняющимися данными о пользователях, вести учет их финансовых действий отдельно от компаний с другими специализациями невозможно. Эта работа делается только сообща.
Попытки BankAmericard завоевать рынок и возникновение MasterCard
Попытку решить эту проблему предпринял Американский банк. Он выпустил лицензии на использование банковских карт BankAmericard. Другие банки выступили против этой инициативы и в 1967 году образовали союз InterBank Card Association. Двумя годами позже они выкупили права собственности на карты Master Charge.
Еще через три года в этой системе участвовали более пяти тысяч финансовых учреждений, а количество выпущенных для клиентов карт превысило 36 миллионов! Так локальная организация в Америке вышла на национальный рынок, действует до сих пор под названием MasterCard и завоевывает новых клиентов.
Количество держателей MasterCard к концу 90-х насчитывало свыше 90 миллионов человек. История создания и развития платежной системы MasterCard показывает, какой эффект может иметь сплоченная работа и нацеленность на общий результат.
Распространение платежных карт с магнитной полосой
Новый виток развития банковские карты получили в конце прошлого столетия с нанесением магнитной полосы, на которой была зашифрована информация о держателе карты. Реакция клиентов банков на нововведение была неоднозначной: многие довольствовались теми возможностями карты, что были изначально представлены.
Для того чтобы привлечь аудиторию, Банк Америки и Интербанк сделали массовую рассылку своих карт на почту потенциальным клиентам. За пять лет реализации этой программы (1960–1965) удалось достичь высоких результатов, люди не боялись пробовать новые банковские продукты и значительно «повзрослели» в плане обращения с ними.
Украина в составе Visa International Service Association
До советского пространства пластиковые карты дошли не рано, не поздно – в конце 60-х годов. И хотя людям Союза было с непривычки сложно распоряжаться деньгами с помощью пластиковой карты, они имели дело с проверенным временем и другими клиентами продуктом, а также защищены от многих провалов, которые сопровождали банковские карты на заре их возникновения. К тому же на первых порах в СССР пользовались банковскими картами только иностранцы и туристы.
Украина в 1996 году стала участником международной банковской системы Visa International Service Association. Банки, входящие в ее состав (Приватбанк, Банк-Аваль, ПромИнвестБанк и др.), предлагали своим клиентам платежные карты, а также проводили финансовые операции по ним.
Всё о платежных картах. Часть 1: как они появились в мире и в СССР
Платежные пластиковые (в основной массе — именно пластиковые, хотя давно уже возможны и другие варианты) карты появились более полувека назад, но во многих регионах мира начали использоваться куда позднее. Дело в том, что карточная инфраструктура жестко привязана к банковской и сама по себе в вакууме нежизнеспособна. Но для работы карт нужны не только банки, а еще и каналы связи, до массового распространения которых карт не было нигде. Более того, для изолированного магазина без современных средств электронного оборота карты по-прежнему являются ненужной и неудобной сущностью.
Остальные статьи цикла:
В общем, если не вдаваться в детали (которыми мы, возможно, займемся позднее), достаточно понимать, что, например, в США платежные карты начали становиться распространенным средством платежей, успешно конкурирующим как с наличными, так и с более старыми способами безналичной оплаты, еще в 70-е годы прошлого века, а вот в СССР того же времени даже планов по внедрению чего-то подобного не было. Технически сделать было можно — но зачем? В стране есть один лишь банк, магазины в основном государственные, предприятия тоже государственные, не слишком развита система кредитования частных лиц (на деле она была, но обычно покрывала лишь специфические случаи). В таких условиях нет никаких проблем создать собственную платежную систему, которая может быть очень простой технически. В результате можно немного сэкономить на операциях с наличными, но необходимость подключения к системе каждой дамы с усами со счётами и учетом-контролем на бумаге в глубинке всю экономию быстро бы «съела». Так что на тот момент платежные карты ничего не дали бы государству — да и его жителям, в общем-то, тоже. Еще глупее было бы интегрировать в советскую действительность западные системы — от создания собственной это отличалось бы лишь бо́льшими (но тоже бесполезными) затратами. А редкие исключения из государственной системы, типа рынков, по сути своей жили в серой зоне, иногда и вовсе целиком или частично попадая в область теневой экономики, где никакие прозрачность и подконтрольность платежей в принципе не нужны. Нужны обезличенные наличные — которые в этих сферах в ходу и поныне.
При этом карты западных платежных систем в СССР вообще-то принимались — что самое смешное, практически с того же времени, что и в США. Например, первая платежная карта American Express появилась в 1958 году — тогда же, когда и первая карта BankAmericard (позднее эта система превратилась в Visa). В том же 1958 году AmEx открыл свое представительство в СССР, а с 1961 года карты этой системы начали приниматься в специальных магазинах для интуристов и командированных. В 1969 году соглашение с Госкоминтурист СССР подписала компания Diners Club, в 1974-м на советский рынок вышла Visa (точнее, тогда еще как раз BankAmericard — ребрендинг был проведен лишь двумя годами позднее), в 1979-м — Eurocard (к тому моменту этот оператор фактически уже влился в американскую MasterCard, но сохранял некоторую самостоятельность), а под самый конец истории государства в 1986 году пришла и японская JCB. Однако это был специфический рынок: по сути, использовались исключительно трансграничные операции в отдельных специальных магазинах, что можно было реализовать легко и дешево, а дополнительный приток валюты всегда был необходим (иначе кто б тех интуристов в страну вообще зазывал :))
Советские же граждане (кроме тех, кто занимался обслуживанием туристов) про платежные карты в основном разве что в книжках читали до самого декабрьского переворота 1991 года, положившего конец СССР, и даже немного дольше. Но всё могло пойти совсем не так, поскольку первые советские карты Visa были эмитированы в 1988-м ВАО «Интурист» (в том же году подключившимся к системе) для спортсменов, участвующих в Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.
Одна из первых советских карт. С тех пор они не слишком изменились
Годом позже к Visa присоединился и Сбербанк СССР — но не для какой-то разовой акции, а чтобы полноценно «пересадить» технологии на советскую почву. Благо она к тому моменту сильно поменялась: принятый в мае 1988 года закон о кооперации разрешил объединениям кооперативов создавать «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки». И открывать их начали по несколько сотен в год, так что в одной лишь России (не считая прочих советских экс-республик) к началу 1992 года оказалось более 2000 банков. Таким образом, одно из ключевых условий, необходимых для внедрения платежных карт, в стране уже начало выполняться — и все остальные подтягивались.
Систему банковских карт СССР планировалось строить по международным стандартам. При этом предполагалось, что отечественный пластик будет работать за границей, а в самом Советском Союзе карта будет действовать как национальная (и внутренние транзакции по картам не будут выходить за пределы страны). На тот момент платежные системы с легкостью соглашались на это условие, предчувствуя запах больших денег с немалого по размерам рынка. Позднее эти планы были благополучно забыты вместе с развалом СССР. Ни Россия, ни прочие осколки СССР диктовать свои условия платежным системам уже не могли. Общий рынок страны с населением около 300 миллионов человек превратился в несколько отдельных, самый крупный из которых в деньгах на деле «просел» менее чем до половины былого общего. Республиканские центробанки в первую очередь решали куда более серьезные проблемы, чем организация карточных платежей, поскольку всю финансовую систему местами пришлось строить почти с нуля, всеми силами борясь с галопирующей инфляцией и выкручиваясь вообще без резервов. Какие уж там безналичные расчеты в национальных валютах — последним не доверяло даже собственное население, активно оперируя разнообразными условными единицами (в роли которых выступал обычно доллар США).
А это уже продукт одного из коммерческих банков (прекратившего существование 25 лет назад)
Да, банков стало много, но все они были очень мелкими по мировым масштабам. Никто б для них специальных условий вводить не стал за незначительностью: можно было лишь присоединиться к существующим — или проваливать. Ну а поскольку потребность во внедрении карт уже имелась, а всё необходимое для этого быстро появлялось и развивалось, то все выбирали именно первый вариант. Второй раз к локализации внутренних операций вернулись только спустя 20 лет — и вот тут уже на всех уровнях началось активное противодействие ей наших западных партнеров. В лоббировании своих интересов американские компании собаку съели, так что соответствующие поправки в закон о Национальной платежной системе никак не могли внести года этак три-четыре. Но мартовский кризис 2014 года всё расставил по своим местам — и всё заработало именно в таком виде. Только уже совсем в другой стране и в другом веке.
Полная подробная история работы карт в СССР, а затем и в России или других бывших союзных республиках — это вообще очень интересная и большая тема. Но она не слишком нужна для понимания того, как всё это работает — и зачем. Поэтому мы к ней когда-нибудь вернемся, а пока ограничимся лишь кратким упоминанием ключевых тезисов. Во-первых, к 90-м сложилась ситуация, когда верхи уже могли, а низы — хотели. Во-вторых, и весь мир тогда вступил в очередной период технологической трансформации, увеличивающей важность безналичных платежей и делающей их более простыми и удобными. В-третьих, никаких самостоятельных решений и разработок на территории бывшего СССР в 90-е быть просто не могло. Попытаться создать что-то свое было можно — но с предсказуемым результатом. Например, система Union Card, запущенная еще в 1993 году, пика своего расцвета достигла к 1999-му. Но «пик» был не слишком выдающимся: 457 российских банков (из почти тысячи — причем исключая как раз самые крупные) и порядка 2,7 миллионов карт.
СБС-Агро был одним из крупнейших банков страны и одним из наиболее активных участников STB Card, но, получив возможность эмитировать Visa, очень быстро туда и сбежал
Конкурирующая (в какой-то степени) система STB Card на пике 1997 года эмитировала миллион карт. Впрочем, в ней было всего 25 участников, и для такого количества членов результаты выдающиеся. Но уже тогда понятно было, что это тупик. И крупнейшие банки старались всеми правдами и неправдами мигрировать на международные платежные системы, иначе эмиссия так и ограничивалась бы единицами миллионов карт. Для сравнения: объем эмиссии национальных карт «Мир» давно уже превысил 100 миллионов штук. Да и карт чем-то сходной системы «БелКарт» (принципиальное решение о разработке которой было принято еще в середине 90-х, но до массовой эмиссии карт дело дошло лишь к концу «нулевых») в обороте уже больше пяти миллионов — несмотря на то, что Республика Беларусь, вообще говоря государство не такое уж и крупное. В Москве, к примеру населения больше, причем еще с 90-х.
Можно ли было раскрутить Union Card или STB Card до сопоставимого уровня? Нет. Конкурировать с глобальными брендами на небольшом открытом рынке мелкий игрок не может даже в пределах этого самого рынка, а вне его он просто не востребован. Китайская UnionPay в 2002 году запускалась в совсем других масштабах и с мощной господдержкой, что и позволило ей в прошлом десятилетии стать крупнейшей платежной системой в мире — но только благодаря емкости самого этого рынка: более 90% транзакций и сейчас остаются полностью внутренними китайскими, хотя сама система уже работает в 180 странах.
Поскольку своего полноценного массового решения в России в те годы быть не могло, а хоть какие-то — требовались, оставался всего один вариант: полное заимствование глобальных, включая и основные правила игры. Последние определялись не здесь, так что в лучшем случае можно было попробовать оговорить какие-то нюансы, да и то без гарантий. Возможность делать что-то самостоятельное появилась лишь в «нулевые» — и этим сразу же занялись. Итогом является то, что на данный момент подавляющее большинство российских пользователей платежных карт вообще не заметили ухода из страны некогда основных глобальных (официально; на деле, конечно, американских) платежных систем. Лет 10 назад это положило бы весь рынок целиком и полностью. Сейчас. процентов 20-25 пользователей действительно почувствовали неудобства, причем иногда серьезные, но остальные — нет. Справедливости ради, касается это не только карт. И так бывает всегда, когда меняются правила игры, особенно те, которые казались простыми и незыблемыми. Многие просто не застали времена, когда безналичные платежи отсутствовали как класс. Больше двух десятилетий мы пользовались этими инструментами — сначала осторожно, а потом все более активно. Наблюдали, как карты менялись — и меняли свои привычки вместе с этими изменениями. Но бо́льшую часть времени и для большинства это были исключительно Visa и MasterCard, причем работающие во всем мире (хотя обе эти системы допускают выпуск локальных карт — чем некоторые банки даже пользовались, хотя и не слишком активно) и точно так же, как аналогичные карты, выпущенные в других странах. Примерно так обстояло дело несколько лет назад, когда началась эмиссия карт «Мир». Человек — существо инертное, и любые изменения привычного хода вещей его пугают. Для более-менее знакомых с кухней этого рынка, а также количеством игроков на нем (включая и давно вымерших исторических) — система и система. Со своими особенностями, положительными и отрицательными. Для незнакомых — настоящее потрясение: «что?», «зачем?», «почему?» — и сотни прочих вопросов, включая «как?». А на деле имеет смысл начинать именно с последнего.
Вот мы и решили начать — в виде курса коротких материалов. На первом этапе — без слишком сложных технических деталей. При наличии интереса ими можно будет заняться позже, поскольку на деле разных нюансов, относящихся к разным сферам применения карт и их более современных альтернатив, достаточно. И многие из них интересны. Но начнем мы с азов, которые обычно никак не проговариваются, поскольку. Карты они и есть карты. Чего там особенного? В кармане лежит — достал да заплатил.
Это правда: ничего сакрального ни в картах, ни в околокарточных делах на самом деле нет. Более того, никакой технической разницы между картами разных платежных систем тоже нет. Когда-то она имелась, но со временем неудачные технические решения отмирали, а удачные быстро внедрялись всеми. Так что у современной Visa гораздо больше общего с современным же «Миром», нежели с Visa образца 90-х. Платежные системы — не что-то незыблемое, созданное самим Аллахом, а обычные коммерческие (реже — государственные и муниципальные) организации. И самостоятельной роли в работе финансовых систем (хоть локальных, хоть глобальной) они не играют. Ключевые участники — банки и центробанки. Или даже просто кредитные организации — которые во многих странах, включая Россию, могут быть не только банками, но и, например, некарточной платежной системой, получающей от подключения к карточным ровно одно: возможность работы с картами. То есть в их случае это просто гейт для стыковки разных систем безналичных платежей.
А на деле любая платежная система оказывает своим участникам простые посреднические услуги. В первом приближении — чтобы деньги со счета покупателя в одной организации-участнике «переехали» на счет продавца в другой. Просто? В такой формулировке — да. Если забыть о том, что этот процесс должен быть быстрым и безопасным. А его участники могут находиться в разных странах — и даже не подозревать о существовании друг друга. О разных валютах и говорить не приходится. Нельзя сказать, что эти системы работают идеально. Тем более, что они в принципе не могут быть изолированы от локальных реалий. Поэтому сбои нет-нет да и случаются. Это сильно пугает многих потенциальных пользователей, опасающихся слишком привязываться к картам из-за потенциальной невозможности (неважно, по какой причине) ими воспользоваться в нужный момент. Второй страх — что деньгами воспользуется неустановленное третье лицо — тоже возникает не на пустом месте. Вопросы безопасности платежей являются ключевыми для всех систем и одной из основных причин их эволюции, но такое временами тоже случается. И учитывая, что безопасность прямо противоречит удобству, а обеспечение «слишком высокой» степени защиты еще и отжирает 90% ресурсов на саму себя, случаться будет всегда.
Но ни то, ни другое не означает, что карточных платежей следует избегать. На самом деле, бывают ситуации, когда никакой разумной альтернативы им нет. Еще чаще — альтернатива формально есть, но фактически все такие варианты либо слишком дороги, либо слишком неудобны, либо и то, и другое сразу. Причем участников этого рынка много, так что приходится оценивать цену всего не только лишь с точки зрения конечного пользователя, ведь у всех свои интересы, которые иногда могут прямо противоречить друг другу. Какой в таких условиях должна быть правильная стратегия со стороны пользователя? Да очень простой: пользоваться, но учитывать все возможные риски и прочее. Тогда вероятность возникновения проблем будет минимальной, а удобство и (временами) даже небольшая материальная выгода — максимальными. Но для принятия осознанных решений следует знать побольше о том, как всё устроено, поскольку чем меньше знаний — тем больше и всяких неожиданных сюрпризов, в основной массе неприятных. Следующие материалы мы посвятим именно получению этих необходимых знаний.
От картона к биометрии: эволюция пластиковых карт
В фильме «Время» люди будущего расплачиваются временем, прислоняя к счетчику руку, в которую имплантированы светящиеся часы. Но мы уже и сейчас можем обходиться без наличных и оплачивать покупки смарт-часами или другими гаджетами. Действующие платежные средства прошли долгий путь развития: от картонных карточек до оплаты с помощью биометрических данных, например, Face Pay. В нашей статье мы рассмотрим этапы становления такой привычной части нашей жизни, как безналичная оплата.
Самые первые карты были сделаны из картона и выпускались компанией «Mobil Oil» в США с 1914 года. Данные владельцев на них были либо напечатаны, либо выдавлены с помощью тиснения и использовались в качестве документа при оформлении покупки. Выдавались они только постоянным клиентам и подтверждали их платежеспособность, позволяя оплачивать топливо или покупать товары на автозаправках с отсрочкой, например, в конце месяца.
В 1919 году компания Western Union выпустила карты для чиновников высшего ранга с фиксированной суммой кредита. С их помощью те могли отправить телеграмму за счет правительства. На оборотной стороне карты есть надпись: «Payment not being required from the sender at the time of transmission» («Оплата при передаче от отправителя не требуется»).
Бумажные карты быстро приходили в негодность и в 1929 году компания Farrington Manufacturing, занимающаяся изготовлением металлических шкатулок с гравировкой и футлярами, выпустила металлические пластинки, на которых были выдавлены (эмбоссированны) данные владельца. Ручное устройство для выдавливания было запатентовано, как и фирменный шрифт, Farrington OCR 7B, который используется по сей день. Оплата проводилась следующим образом: покупатель давал карту продавцу, специальное устройство, импринтер, делало оттиск данных карты на чеке, после чего он подписывался и отправлялся в Банк для расчета.
В 1946 году расчет стал производиться по схеме «Charge-it» (идея принадлежит работнику Бруклинского банка «Flatbush»), по которой в магазине продавец принимал расписку от покупателя на покупку товара, передавал ее в банк, а банк, в свою очередь, перечислял деньги со счета клиента.
Со временем платежные карты выпускались все большим количеством предприятий. Однако проблема заключалась в том, что такой инструмент можно было использовать только в торговой точке компании, которая выпустила карту.
Следующий этап развития платежных карт состоялся в 1949 году во время ужина Франка Макнамара и его друзей в ресторане. У предпринимателя не хватило денег для оплаты по счету. Тогда ему в голову пришла идея создать одну карту, которая бы охватывала множество ресторанов и торговых точек. Вскоре он организовал компанию Diners Club International, которая выступала посредником между покупателем и продавцом. Операции по их картам проводились в Лос-Анжелесе, Бостоне и Нью-Йорке. Diners Club International стала первой в мире независимой кредитной компанией, которая начала работать с кредитными картами.
В 1951 году компания Diners Club International выдала первую лицензию на использование своей системы в Великобритании. С этого момента началась эпоха развития пластиковых карт.
С ростом популярности кредитных карт не остались в стороне и банки. Одним из наиболее успешных стал Bank of America, выпустивший карту BankAmericard. В 1966 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам, тем самым положив начало становлению платежной системы VISA. Противодействие конкурентов Bank of America в 1967 году привело к созданию Межбанковской карточной ассоциации, получившее название Interbank Cards Association, которая в 1969 году была переименована в MasterCard.
В 1960 году компанией IBM по заказу правительства США разрабатывался способ хранения данных на пластиковой карте. Было принято решение хранить информацию на магнитном носителе. Инженер фирмы IBM Форрест Пери никак не мог приклеить магнитную полосу к пластику: при использовании клея она деформировалась, и прочитать информацию было невозможно. Его жена предложила вплавить полосу в пластик при помощи утюга. Так появилась первая магнитная полоса на пластиковой карте, которая позволяла считывать информацию с карты и передавать ее сразу в банк.
В СССР первые пластиковые карты появились в 1969 году — в это время Diners Club подписала соглашение с Госкоминтурист. Но для подавляющего числа граждан СССР они были не доступны, ими пользовались организации под контролем компании «Интурист» с помощью «Внешэкономбанка». Расчет с иностранными гражданами производился либо в валютных точках продаж «Берёзка», либо в отелях, где проживали иностранцы. Вслед за Diners Club в 1974 году на рынок СССР вышла и Visa (тогда еще Americard) и в 1975 Eurocard. Но все эти карты были эмитированы иностранными банками.
В 1986 году Внешторгбанк начал собственную эмиссию пластиковых карт Eurocard. Самый первый экземпляр был преподнесен генеральному секретарю ЦК КПСС – Михаилу Сергеевичу Горбачеву. А в 1988 году банк присоединился к платежной системе VISA и выпустил карты для советских олимпийских спортсменов, участвующих в олимпиаде в 1988 году в Сеуле.
Однако в начале 90-х годов всем компаниям, использующим пластиковые карты, пришлось приостановить свои программы в СССР, и только в 1997-1998 годах VISA заключила договора с банками, которые появились после экономических реформ. Одним из них был банк «Кредо», затем последовали договоры с Инкомбанком, Мост-банком и Мосбизнесбанком.
С развитием карточного бизнеса развивались и мошеннические схемы. Преступники научились копировать статические данные с магнитной полосы и клонировать карты с помощью так называемых скиммеров (более подробно история и способы мошенничества описаны в другой нашей статье: https://vc.ru/domrf/481048-bankovskie-moshennichestva-kak-ne-popastsya-na-udochku-zloumyshlennikov). Полученную информацию они использовали для изготовления подделок. Карты с магнитной полосой уже не могли обеспечить должный уровень безопасности.
В 1999 году три платежные системы Europay, Mastercard и Visa создали независимую компанию EMVCo (названа по первым буквам названий компаний-основателей), первостепенной задачей которой было управление, обслуживание и развитие чиповой технологии.
В отличие от магнитной полосы чиповую технологию стандарта EMV очень сложно взломать. Важным аспектом технологии EMV является использование так называемых динамических данных. Для подтверждения каждой транзакции используется свой уникальный код, который очень сложно предугадать или рассчитать без использования оригинальной карты. Тот факт, что такой номер уникален для каждой транзакции, не позволяет преступникам использовать его повторно для несанкционированного снятия или перевода средств, даже если данные о состоявшейся транзакции попали в их руки.
В гонке за безопасностью в 2010 году Visa и Mastercard предоставили рынку карты нового поколения. Помимо магнитной полосы и микрочипа они были оснащены дисплеем и сенсорной клавиатурой. С помощью данной технологии клиент мог получать одноразовые пароли для оплаты в интернете. На дисплее также можно было просматривать историю операций по карте, остаток на счете и т.д. При проведении операции необходимо нажать на специальную кнопку и ввести ПИН-код, после чего сгенерируется одноразовый пароль, необходимый для авторизации платежа. Встроенная в карту батарейка, обеспечивала её работоспособность до трёх лет. Однако массовым данное решение не стало.
Чуть позже американская IT-компания Dynamics представила прототип карты, где были нанесены только первые 10 цифр номера. Остальные заменялись встроенным дисплеем. После ввода ПИН-кода отражались оставшиеся 6 цифр номера. Карта также оснащалась дисплеем и клавиатурой. Карта Dynamics MultiAccount объединяла в себе два банковских счета: для переключения с одного счета на другой на лицевой ее стороне располагались специальные кнопки. Встроенная подсветка позволяла определить, какой из двух счетов активен в данный момент.
Для подчеркивания премиального статуса клиенты банков могут получить индивидуальный вариант исполнения пластиковой карты, который не будет похож ни на какой другой. Кредитные организации предлагают своим клиентам возможность изготовления карт с нанесением золотой, серебряной или бронзовой красок, прозрачных карт, карт со свечением в УФ-лучах, карт с фактурным или текстурным покрытием, карт с нанесением термохромной краски, карт с 3D или голографическим эффектами, карт со светодиодами, карт, выполненных из металла и многих других.
Например, в ОАЭ есть карта Dubai First Royale Card. Этот продукт доступен только монаршим особам ОАЭ или очень состоятельным клиентам. Карта представляют собой безлимитную кредитную карту с люксовым обслуживанием 24/7. Она покрыта настоящим золотом и украшена бриллиантом.
В наше время широкое распространение получила оплата в одно касание, особенно во времена пандемии. По сути, бесконтактная карта – это чиповая карта, взаимодействующая с платежным терминалом не посредством традиционных контактов, которые вы обычно видите на своей карте, а с помощью зашифрованного радиосигнала, распространяемого незаметной мини-антенной, встроенной в нее. На таких картах от чипа, который мы видим, отходят два контакта к антенне, которая находится внутри карты.
Поскольку связь между картой и терминалом необязательно должна быть контактной, то вместо карты можно использовать и другие устройства. В основе такого бесконтактного платежа лежит технология NFC (near field communication, ближняя бесконтактная связь). С помощью нее можно обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см без использования интернета. Обычно в чип встраивается платежное приложение банка и записываются персональные платежные данные клиента. Такие NFC чипы можно использовать не только в пластиковых картах, но в, так называемых, форм-факторах – брелоки, браслеты, ремешки для часов, платежные кольца.
Благодаря богатой технической возможности смарт-карт, в том числе с NFC технологией, кроме основной своей функции, банковская карта может выполнять и другие функции, такие как: карта для проезда на городском общественном транспорте, медицинский страховой полис, карты идентификации владельца при обеспечении безопасности (электронные сертификаты), карты доступа (СКУД), кампусные карты, карты лояльности и многие другие.
Развитие NFC технологии положило начало использованию мобильных кошельков, таких как Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay с помощью которых банковскую карту можно добавить в приложение телефона или смарт часов. Многие из нас уже привыкли пользоваться смартфоном как банковской картой. По сути, карта как пластик перестала быть необходимой. Можно выпустить цифровую карту через мобильное приложение и добавить ее в мобильный кошелек.
Технология HCE или Host-based Card Emulation появилась впервые в 2013 году с выпуском платформ Android KitKat 4.4. Именно эта технология дает пользователю возможность осуществлять покупки с помощью мобильного кошелька. Она позволяет эмулировать всю информацию о банковской карте пользователя в мобильном устройстве и совершать оплату с помощью NFC. Кстати, это касается не только банковских карт, но и различных карт лояльности, пропусков, транспортных и прочих карт.
Эмуляция карты происходит либо посредством мобильного приложения – создается удобный пользователю интерфейс и обеспечивается безопасный канал связи, либо с помощью облачной платформы – все сведения хранятся на удаленном сервере.
До появления HCE информация об осуществленных платежах хранилась в специально создаваемом безопасном сегменте, который располагался или непосредственно в телефоне или на карте памяти Micro SD или на SIM-карте оператора сотовой связи. При таком решении разработчикам платежных сервисов приходилось договариваться с поставщиками носителей безопасного сегмента, а пользователям зачастую менять sim-карту или даже телефон. Поэтому появление HCE стало настоящим прорывом в сфере бесконтактных платежей. Данное решение поддерживается операционными системами Android, Blackberry и Windows. С телефонами Apple эта технология несовместима, поскольку она внедряет технологические решения с помощью собственного разработанного криптопроцессора.
Уровень защиты HCE платежей значительно выше, чем оплата обычной бесконтактной картой, так как большая часть данных, необходимых для осуществления операций хранится в памяти гаджета. Дополнительную защиту обеспечивают и встроенные в современные смартфоны биометрические датчики.
Но события 2022 года внесли свои коррективы для платежного рынка РФ, когда Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay престали поддерживать карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками. А позднее Apple закрыла возможность добавления и карт МИР. Сейчас оплата с помощью мобильного кошелька доступна только обладателям устройств на ОС Android с помощью приложений Samsung Pay и Mir Pay.
В конце 2022 года российские производители банковских карт нашли способ вернуть владельцам iPhone привычную оплату смартфоном в одно касание и презентовали платежные стикеры.
История пластиковых карт
История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.
Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.
Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.
В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.
В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.
В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.
Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.
Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.
Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.
Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.
Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.
Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.
Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.
Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.
Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия.
В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя. Эпоха рассвета карточных компаний.
Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.
В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.
Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.
Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».
В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).
Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.
В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».
Карта Diners Club, 1951 год
Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.