Покупка в рассрочку онлайн: какой сервис выбрать
Вместе со взлетом e-commerce во время пандемии сильно «прокачались» платежные сервисы. Один из трендов — это оплата частями, или рассрочка. Для онлайн-покупок сейчас доступна целая «витрина» финансовых сервисов: это BNPL, классическое POS-кредитование, карты и лимиты рассрочки, и даже подписка — как на Netflix. Какой выбрать? Зависит от того, что вы хотите купить. Рассказываю об особенностях и преимуществах каждого.
Классическое POS-кредитование: рассрочка или кредит на товар
Как работает? Это рассрочка или кредит, которую банк оформляет в магазине — обычном или в Интернете. Наверняка кто-то из вас обращал внимание на зоны банков или сервисов рассрочек в офлайновых точках продаж. По мере развития e-commerce рассрочка в России цифровизировалась, и теперь такой способ оплаты есть во многих интернет-магазинах. Покупателю не нужно ехать в банк, заполнять бумажные документы или долго ждать решения. На этапе оплаты товара вы выбираете опцию «в рассрочку» или «в кредит», заполняете анкету, отправляете ее в банки одним кликом, через минуту получаете решение и подписываете договор по СМС. Готово — товар ваш.
Что покупать? Это удобно для разовых крупных покупок: смартфоны, ноутбуки или компьютеры, бытовая техника и электроника, шубы, образовательные курсы и т. п. Средний чек такой покупки — примерно 30—40 тыс. рублей, но в отдельных случаях может быть гораздо выше — например, около 200 тыс. рублей. Среди всех инструментов в POS-кредитовании может быть самый длительный срок погашения: до 36 месяцев. Если взять рассрочку на максимальный срок, то можно уменьшить ежемесячный платеж.
Важно: рассрочка или кредит на товар — это потребительский кредит, который отражается в кредитной истории. По этой причине к платежам необходимо относиться так же внимательно, как к ипотеке, — чтобы не испортить свою кредитную историю.
Интересно: один из самых частых вопросов про рассрочку — почему нет процентов. На самом деле они есть, но магазин делает скидку на товар в размере процентной ставки, чтобы его стоимость для клиента не возрастала. Некоторые магазины предлагают именно кредиты: тогда клиенту предстоит оплачивать проценты сверх стоимости покупки. По статистике «Всегда.Да», 80% займов составляют беспроцентные рассрочки.
Лимит рассрочки: сначала получаем деньги, а потом выбираем товары
Как работает? Лимит рассрочки — это то же POS-кредитование, но с другой механикой. Вам одобряют не просто конкретную покупку в рассрочку на определенную сумму, а сразу общий лимит на такие покупки.
Что покупать? Лимит избавляет от необходимости оформлять рассрочку на каждую покупку отдельно. Например, если решили обновить кухню, то удобнее действовать так:
1. Узнать сумму лимита, которую банки готовы вам предоставить для покупок в рассрочку. Это можно сделать на сайте магазина или в специальном приложении. Например, банк одобрил 100 тыс. рублей.
2. Выбрать товары, чтобы общая стоимость не превышала одобренную сумму. Можно взять электрическую панель за 30 тыс. рублей, посудомоечную машину за 42 тыс. рублей, электрогриль за 16 тыс. рублей и небольшой винный шкаф за 10 тыс. рублей.
3. Все покупки оформить в один чек и оплатить за счет лимита. Оставшаяся сумма «сгорит»: в нашем примере это 2 тыс. рублей.
Затем вносите платежи как по обычной рассрочке. Это удобно при покупке не только техники или мебели, но и одежды, товаров для ремонта или подарков.
BNPL: покупаем в рассрочку без участия банка
Как работает? BNPL — это аббревиатура от английского buy now, pay later («купи сейчас, плати потом»). Как следует из названия, при использовании BNPL-сервиса товар вы получаете сразу, а платите частями без процентов. Особенность BNPL-сервисов в том, что кредитует не банк, а провайдер услуги (зачастую сама торговая организация), поэтому требования к клиенту могут быть менее жесткими: для покупки не нужно заполнять анкету и ждать одобрения. Оплачивать можно с помощью любой карты любого банка из собственных средств. Стоимость покупки в большинстве сервисов разбивается на четыре равных части с шагом в две недели.
Что покупать? Сервис подходит для относительно недорогих товаров, например одежды или обуви, косметики, спортивного оборудования, а также товаров для детей. Сейчас есть ограничения по сумме покупки — до 30 тыс. рублей, но в будущем эта цифра может возрасти.
Важно: в зависимости от того, в какую правовую конструкцию будет упакован BNPL, информация по такому займу может быть предоставлена в бюро кредитных историй либо нет. Поэтому к нему все равно необходимо относиться так же ответственно, как к обычному кредиту.
Подписка — как на Netflix, только с гаджетами
Как работает? Другая интересная альтернатива рассрочке или BNPL — это подписка. Как на Netflix, доставку еды или машину, только на гаджеты. Покупатель оплачивает ежемесячную фиксированную плату за товар. В конце периода можно выкупить устройство или же обменять на новую модель без доплат.
Что покупать? Подписка отлично работает со смартфонами: пригодится тем, кто всегда хочет пользоваться последней моделью. Если оплачивать подписку четко по графику и сдать устройство в трейд-ин через год, то сумма выплат по факту окажется меньше, чем стоимость этого телефона, если брать его за наличные деньги.
Карты рассрочки: всегда под рукой
Как работает? Карту рассрочки можно оформить в банках, которые предоставляют этот продукт. Тогда вы сможете оформлять покупки в рассрочку в магазинах — партнерах эмитента. Период погашения зависит от условий банка и его магазина-партнера: в среднем он составляет от нескольких месяцев до года.
Что покупать? Карта рассрочки подходит для тех, кто хочет регулярно оплачивать покупки частями. Это экономит время — не нужно каждый раз оформлять договор. Однако некоторые люди побаиваются карт рассрочки так же, как и кредитных. По их мнению, они создают соблазн потратить «лишнее».
Важно: перед покупкой нужно убедиться, что выбранный вами магазин присутствует в списке партнеров банка — эмитента карты, чтобы расплатиться там картой рассрочки. Карту некоторых банков можно использовать также в тех магазинах, которые не относятся к числу партнеров, но с ограничениями по сроку погашения рассрочки.
Карты рассрочки для покупок в Интернете
Набирая все большую популярность, карты рассрочки становятся эффективным банковским продуктом, практически полностью заменяющим кредитные карты. После получения карты пользователь одновременно получает и доступ к кредитному лимиту, который был одобрен до этого банком-эмитентом. Карты рассрочки для покупок в Интернете могут использоваться держателями без каких-либо значимых ограничений.
| Кред. лимит | 700 000 Р |
| Проц. ставка | 0% |
| Рассрочка | До 12 мес. |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | От 1 до 30% |
| Решение | 2 мин. |
| Кред. лимит | 100 000 Р |
| Проц. ставка | От 0% |
| Без процентов | 50 дней |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | 1 мин. |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | От 15% |
| Без процентов | До 55 дней |
| Стоимость | От 495 р./год |
| Кэшбек | 1-30% |
| Решение | 2 мин. |
| Сумма | 70 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 168 дней |
| Сумма | 100 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 126 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 30 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 31 дня |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | 0% |
| Рассрочка | До 12 мес. |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 20% |
| Решение | 5 минут |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | От 11,9% |
| Без процентов | 180 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | Нет |
| Решение | 3 минуты |
| Кред. лимит | 500 000 Р |
| Проц. ставка | 0% |
| Рассрочка | До 24 мес. |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 10% |
| Решение | 5 минут |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | 24.9% |
| Без процентов | До 55 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 5% |
| Решение | 1 час |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | От 21,9% |
| Без процентов | До 55 дней |
| Стоимость | 300 р./год |
| Кэшбек | Баллами |
| Решение | 1 час |
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | От 24.9% |
| Без процентов | До 55 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 7% |
| Решение | 1 час |
| Кред. лимит | 600 000 Р |
| Проц. ставка | 0% |
| Рассрочка | До 12 мес. |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 7% |
| Решение | 1 день |
| Кред. лимит | 500 000 Р |
| Проц. ставка | 28% |
| Без процентов | До 50 дней |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 2% |
| Решение | 1 день |
| Кред. лимит | 600 000 Р |
| Проц. ставка | От 19% |
| Без процентов | До 110 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | От 2 мин. |
Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 27.01.23
Категории
- Без кредитной истории
- Без отказа
- с 18 лет
- Для покупок в Интернете
- Выгодные
- Виртуальные
- Без официального трудоустройства
- Без справки о доходах
- Для студентов
- Без работы
- Для пенсионеров
- По паспорту
- С плохой кредитной историей
- Для путешествий
- Для декретниц
- По почте
- В Москве
- С кэшбэком
- На 180 дней
- На 100 дней
Карты рассрочки для покупок в Интернете — сравнение условий
В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.
| Предложение | Кред. лимит | Проц. ставка | Рассрочка | Стоимость | Рейтинг Бробанк.ру |
|---|---|---|---|---|---|
| Карта рассрочки Тинькофф | 700 000 Р | 0% | До 12 мес. | От 0 руб. | 4.0 / 5 |
| Карта Kviku | 100 000 Р | От 0% | 50 дней | 0 руб. | 1.1 / 5 |
| Тинькофф Драйв кредитная | 1 000 000 Р | От 15% | До 55 дней | От 495 р./год | 5.0 / 5 |
| ВТБ карта рассрочки | 1 000 000 Р | 0% | До 12 мес. | 0 руб. | 0.0 / 5 |
| Газпромбанк 180 дней | 1 000 000 Р | От 11,9% | 180 дней | От 0 руб. | 2.5 / 5 |
| Халва | 500 000 Р | 0% | До 24 мес. | 0 руб. | 2.3 / 5 |
| Кредитная карта Хозяина Россельхозбанк | 1 000 000 Р | 24.9% | До 55 дней | От 0 руб. | 0.0 / 5 |
| РСХБ с льготным периодом | 1 000 000 Р | От 21,9% | До 55 дней | 300 р./год | 0.0 / 5 |
| Кредитная карта Россельхозбанк Роснефть | 1 000 000 Р | От 24.9% | До 55 дней | От 0 руб. | 0.0 / 5 |
| Карта рассрочки Кредит Европа Банк | 600 000 Р | 0% | До 12 мес. | 0 руб. | 0.0 / 5 |
Преимущества карт рассрочки
Популярность продукта растет пот нескольким причинам. Карты рассрочки доступнее кредитных карт в разы. Лимит по таким картам устанавливается относительно небольшой – в пределах 300 000 рублей, поэтому банки не выдвигают жестких требований соискателям.
Второе – по картам рассрочки клиент приобретает необходимые товары, и возвращает потраченные деньги равными частями. Периодичность погашения зависит от количества месяцев рассрочки. Если делается покупка на 10 000 рублей с правом рассрочки в 4 месяца, то пользователь вносит по 2 500 рублей 4 раза. При этом пользователь может:
- погашать задолженность раньше установленного срока – здесь без ограничений;
- вносить больше минимального платежа;
- делать несколько покупок одновременно в пределах установленного лимита;
- хранить / снимать собственные средства;
- делать покупки в интернет-магазинах.
По карте рассрочки также можно тратить кредитные (заемные) средства вне партнерской сети. В этом случае карта рассрочки будет использоваться как кредитная карта, без предоставления рассрочки и с начислением процентов.
То есть, ключевое назначение карт рассрочки – покупки в компаниях-партнерах. Используя карту по назначению, держатель не переплачивает по процентам, не заполняет кредитные и прочие документы, а просто делает покупки в беспроцентную рассрочку. Сколько товар стоит по номиналу – столько же клиент возвращает на баланс карты в пределах срок рассрочки.
Правила использования карт рассрочки в партнерской сети
В пользовательском соглашении или договоре к карте должны быть отмечены компании-партнеры, которые работают с банком и предоставляют беспроцентную рассрочку на категории товаров. Как правило, конечный выбор клиента в отношении той или иной карты связан именно с возможностью делать покупки в определенном магазине / магазинах.
Пользователь посещает один из магазинов-партнеров, выбирает товар, и обращает внимание на наличие информации о рассрочке. На ценнике отмечается цена с количеством месяцев рассрочки. Если товар стоит 10 000 рублей, а рассрочка предлагает на 12 месяцев, то держатель, используя свою карту, приобретет товар за счет заемных средств. Возвращать надо чуть более 800 рублей каждый месяц. Таким образом, ровно за год покупатель полностью возвратит сумму, потраченную на покупку.
После получения карты, уже в процессе ее использования, клиент будет получать уведомления от банка-эмитента о включении той или иной компании / магазина / торговой точки в число партнеров банка.
Где оформить кредитные карты рассрочки для онлайн покупок в интернет-магазинах
Некоторые держатели заинтересованы в совершении покупок в сети. Карты рассрочки имеют соответствующие функции, но с некоторыми ограничениями. К примеру, если пользователь захочет совершить покупку в обычном магазине, который не является партнером банка, то оплатить эту самую покупку он сможет только за счет собственных средств. При попытке оплаты за счет кредитного лимита, операция будет отклоняться банком.
То же самое и с интернет-магазинами. В программе торговой площадки должно значиться правило о предоставлении рассрочки с наименованием банка-эмитента. Если такой опции в магазине не предусмотрено, то совершить покупку пользователь сможет только за счет собственных средств.
- возможность совершения покупок вне партнерской сети за счет кредитного лимита – по карте «Вместоденег» от Альфа-Банка, в пределах определенной суммы можно совершать покупки с рассрочкой на 2 месяца;
- получение скидок и специальных предложений при оплате картой рассрочки;
- накопление специальных бонусных балов – баллы накапливаются не на карте, а в системе интернет-магазина, в котором часто делаются покупки.
Список карт рассрочки, позволяющих делать дистанционные покупки, в стране пока не такой широкий. В него входят карты: «Халва» (Совкомбанк) и «Свобода» (Хоум Кредит Банк).
Как оформить карту рассрочки онлайн
- соискатель не тратит время на посещение обособленного офиса;
- одновременно подать можно сразу несколько заявок, что повысит общие шансы на получение положительного отклика хотя бы по одному из обращений;
- получение быстрого предварительного решения.
Выгодные предложения постоянно обновляются, поэтому соискателю трудно определиться с картой конкретного банка. Здесь расчет следует делать на количество магазинов-партнеров, работающих в регионе. Чем больше партнеров представлено в городе / районе, тем эффективнее получится использовать карту.
Процедура оформления
После определения с конкретной картой, можно приступать к оформлению. Заявка подается через специализированную форму, которая заполняется внимательно и лично соискателем на получение карты. Для этого он готовит свой общегражданский паспорт и номер контактного телефона.
- Регион проживания – нужно будет выбрать из списка, так как по условиям некоторых банков карты рассрочки выдаются только в регионе фактического присутствия банка-эмитента.
- Гражданский статус – наемный сотрудник / ИП / безработный / студент / пенсионер / прочее.
- Семейное положение.
- Интересующий кредитный лимит.
По всем картам рассрочки, предлагаемым сегодня на рынке, предварительное решение поступает через 7-10 минут. При положительном решении пользователь подтверждает заявку в разговоре с оператором, затем прибывает в банк и забирает готовую карту.
Обучение, отпуск и другие товары, которые можно купить в рассрочку
Если покупки выходят дороже, чем вы рассчитывали, поможет рассрочка Тинькофф. Рассказываем, как учиться, путешествовать и покупать все что угодно без нагрузки на бюджет.
Как работает рассрочка
При рассрочке вы платите за товары или услуги по частям, но, в отличие от кредита, без процентов. Рассрочка бывает от продавца и от банка.
От продавца. Магазин или сервис сам устанавливает условия рассрочки — с первым взносом или без, срок и размер платежей. Деньги покупатель возвращает напрямую магазину.
Например, сломался ноутбук. Стоимость ремонта 30 000 ₽. Но сервисный центр дает вам рассрочку на три месяца. Вы будете возвращать деньги частями — по 10 000 ₽ в месяц.
От банка. Рассрочка от банка без переплаты и без первого взноса, а сумма выплачивается равными частями по графику: за три месяца, полгода и даже несколько лет.
В этом случае происходит примерно следующее. Вы оплачиваете покупку в магазине деньгами банка, а потом постепенно возвращаете их. При этом не переплачиваете за рассрочку, потому что ваши проценты берет на себя продавец. Он договаривается с банком о специальной цене на товары в рассрочку, и банк переводит ему деньги с учетом этой скидки.
Вы выбрали смартфон за 64 000 ₽ и хотите оформить рассрочку. Банк готов дать ее на 12 месяцев. Чтобы вы не платили проценты за пользование рассрочкой, магазин возьмет их на себя и сделает для банка скидку, например 10%. Банк переведет магазину деньги за смартфон с учетом скидки — 57 600 ₽. Для вас первоначальная цена останется такой же, вы будете вносить платежи равными частями в течение года и ничего не переплатите.
Чтобы воспользоваться рассрочкой от банка, не обязательно быть его клиентом. Достаточно просто заполнить заявку в магазине или на сайте, а банк посмотрит ее и вернется с решением по ней, например пришлет одобрение.
В чем выгода рассрочки
Покупка в рассрочку — один из способов грамотно распоряжаться деньгами.
Меньше нагрузка на бюджет
Например, не нужно снимать или переводить со счета крупную сумму на покупку или отказывать себе в поездке на отдых из‑за непредвиденных трат.
Более выгодное вложение денег
Деньги с покупки можно положить под проценты — на накопительный счет или вклад. К примеру, нужно внести за онлайн‑курс 120 000 ₽. Можно оформить беспроцентную рассрочку на год и вносить по 10 000 ₽ в месяц с зарплаты. А остальные 110 000 ₽, которые потратили бы на курс, положить на годовой вклад. В Тинькофф максимальная ставка по вкладу на год — 10%. За 12 месяцев вклад принесет дополнительные 11 000 ₽.
Покупка с экономией
Часто покупки приходится откладывать, так как всей суммы сразу не хватает или в бюджете не было планов на крупные траты. Рассрочка подойдет, чтобы не упустить выгодное предложение на авиабилеты или купить мебель на распродаже.
Что можно купить в рассрочку от Тинькофф
В рассрочку от Тинькофф можно купить товары более 100 000 партнеров . Вот лишь некоторые из товаров и услуг.
Мы выбрали несколько жизненных ситуаций, в которых выручает рассрочка, и подобрали партнеров Тинькофф, у которых можно оформить покупку в рассрочку.
Ситуация: получить новую профессию или улучшить навыки
Рассрочку удобно использовать, чтобы улучшать условия жизни, например получить новую профессию в сфере ИТ.
Представим, что Павел хочет сменить работу и выучиться онлайн на аналитика. Полный курс по дата‑аналитике стоит около 260 000 ₽. Павел не может позволить себе купить его сразу, но может выплачивать стоимость учебы долями, оформив рассрочку на 31 месяц.
Стоимость рассрочки — около 5 400 ₽ в месяц. Через год Павел освоит новую профессию, устроится на работу и с новой зарплаты будет выплачивать остатки рассрочки.
Актуальные цены уточняйте на сайтах партнеров
Кто предоставляет: Яндекс Практикум, Skillbox, Skillfactory и другие партнеры.
Ситуация: переехать в новую квартиру и купить все необходимое
В рассрочку получится купить все для дома: мебель, бытовую технику и электронику. Можно экономно сделать ремонт в новой квартире, не терпеть неудобства и сразу обустроить все так, как захочется.
Павел платит ипотеку и наконец‑то переезжает в квартиру в новом доме, но в ней еще нет всего нужного для жизни. Что‑то Павел уже приобрел, но некоторых вещей не хватает. Он идет в интернет-магазины, чтобы оформить заказ:
Актуальные цены уточняйте на сайтах партнеров
Для бюджета Павла это серьезные траты. Чтобы снизить разовую финансовую нагрузку, он может купить товары для дома в рассрочку прямо на страницах интернет-магазинов — мебельных и техники. Так Роман рассчитается за покупки за полгода — по 21 998 ₽ в месяц.
Кто предоставляет: Много Мебели, Холодильник.ру и другие партнеры.
Ситуация: слетать в отпуск
Сейчас билеты на самолет подорожали, а найти вариант по приемлемой цене и с удобными стыковками получается не всегда. Такие билеты можно купить на распродаже авиакомпании или по выгодному предложению. Если сейчас нет возможности оплатить всю стоимость, стоит купить билеты в рассрочку.
У Натальи есть вклад на 1 000 000 ₽ под 8% годовых. Еще Наталья хочет улететь в путешествие на Камчатку или на Алтай, но свободных денег сейчас немного.
Наталья может забрать деньги с вклада и потратить их на поездку, но может не вскрывать вклад и не лишаться по нему дохода, а оформить рассрочку на перелет. Наталья покупает билеты через Тинькофф Путешествия на самолет за 68 779 ₽ в рассрочку на год. Платить за них она будет по 5167 ₽ в месяц.
На оформление рассрочки у Натальи ушло пять минут, потому что у нее есть карта Тинькофф: заявка состояла всего из трех вопросов, остальные данные были у банка. Наталье не пришлось забирать деньги с вклада и переплачивать за поездку. Она заработает на вкладе 83 000 ₽ и увидит камчатские вулканы или алтайские горы.
Кто предоставляет: Тинькофф Путешествия
Как оформить покупку в рассрочку в магазине или онлайн
Оформить рассрочку от Тинькофф можно онлайн или в розничном магазине. Если хочется сперва посмотреть товар, например на месте оценить яркость телевизора и звук, лучше поехать в магазин и оформить рассрочку уже на месте. А если покупаете курс или уверены в товаре на маркетплейсе, то сделать все онлайн самому.
Онлайн
В этом случае вы оформляете рассрочку сами при оплате на сайте продавца. Если товары интернет-магазина, сервис или курс можно оплатить в рассрочку от Тинькофф, информация об этом будет на сайте. Например, в рекламе курса, при расчете стоимости или оплате. Как оформить: конкретные действия зависят от правил магазина.
Общий процесс такой:
Какие документы: только паспорт, договор подписываете СМС‑кодом или на встрече с представителем.
Офлайн
Заявку на рассрочку за вас заполняет сотрудник розничного магазина. Или вы можете отсканировать QR‑код в зале, чтобы подать заявку самостоятельно.
Какие документы: понадобится только паспорт, договор подписываете СМС‑кодом или прямо в магазине.
Главное про рассрочку от Тинькофф
Основные условия рассрочки от Тинькофф:
Рассрочку от Тинькофф предоставляют более 100 000 партнеров: можно купить электронику, мебель, оплатить путешествие или образование.
Чтобы оформить покупку в рассрочку от Тинькофф, не обязательно быть клиентом банка — она доступна для всех.
Рассрочку можно оформить онлайн и в розничном магазине. Все занимает не больше 10 минут.
Рассрочка поможет снизить нагрузку на бюджет, не упустить товар по хорошей цене или вложить деньги выгоднее, например открыть вклад или накопительный счет.
Чтобы оформить рассрочку, не понадобятся справки или контактные лица, нужно только заполнить короткую анкету.