Что значит проценты начисляются на минимальный остаток
Перейти к содержимому

Что значит проценты начисляются на минимальный остаток

  • автор:

Что такое процент на остаток и как он начисляется

В рекламе банковских услуг часто можно встретить обещание процента на остаток. Что это такое и как его считают?

Процент на остаток по карте: что это значит

Еще несколько лет назад было так: зарплатная карта — отдельно, сберегательный вклад — отдельно.

В стремлении сделать условия обслуживания более выгодными для клиента, банки создали новый бонус — начисление на средства держателя карты на счету. Причем это касается не только зарплатных проектов, но и других дебетовых карт. Как это работает?

Процент на остаток (ПнО) — своеобразное вознаграждение банка клиенту в благодарность за то, что он выбрал именно эту карточку для хранения денег. Выплачивается обычно раз в месяц.

Ничего специально делать не нужно — если условия обслуживания вашей карты подразумевают начисление ПнО, то он будет начисляться. В некоторых банках можно получить повышенную ставку — обычно для этого требуется выполнить ряд условий. Как правило, ничего сверхсложного — чтобы выполнить их, достаточно оплачивать картой рутинные покупки.

Как считается

Как рассчитать процент на остаток по карте ? Нужно учитывать, что хотя он начисляется один раз в месяц, базой для расчетов служит сумма, которая находится на карте в конкретный день. Эта сумма и есть ответ на вопрос, что такое остаток по счету на конкретную дату.

Посмотрим, как начисляется процент на остаток , на примере. Допустим, сегодня на карте находится 50 000 рублей. При шестипроцентной ставке доходность за сегодняшний день составит:

50 000 * 0.016% = 8 рублей.

Если сумма на карте не изменялась в течение месяца, то по окончании отчетного периода будет начислено 240 рублей. Но остаток может меняться каждый день — и за каждый день сумма начисления будет меняться, соответственно, в большую или меньшую сторону.

Принципиальное отличие такой системы от сберегательного вклада в том, что тратить деньги с карты или пополнять счет можно в любой момент.

Сегодня банки предлагают ставки по дебетовым картам, сопоставимые с доходность по депозитам. Но если у последних, как правило, есть ограничения по суммам и срокам снятия и пополнения счета, то у дебетовых карт обычно таких условий нет.

Карту «Халва» можно использовать не только для выгодных покупок в рассрочку, но и для размещения и хранения собственных средств. Процент — один из самых высоких на рынке. А еще держатели Халвы получают внушительный кешбэк и беспроцентную рассрочку на покупки у партнеров программы.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!

Когда начисляется

Размер ПнО начисляется раз в месяц. Но за основу берется не календарный месяц — например, с 1 по 31 мая, а окончание отчетного периода. Его срок определяется индивидуально для каждой карты и, как правило, привязан к дате ее оформления.

Например, если вы оформили карточку 27 мая, то отчетный период для вас — с 27 мая по 26 июня. Значит, 27 июня будут начислены ПнО (а также кешбэк, если он оговорен в условиях обслуживания карты).

От чего зависит процент

Каким именно будет процент на остаток собственных средств, зависит от условий конкретного вклада и может различаться даже в пределах одного банка.

Вот основные критерии, которые влияют на сумму начисления во многих банках:

  • сколько денег на счете;
  • сколько дней в отчетном периоде;
  • верхний предел суммы. Если он превышен, то начисления не будет.

Некоторые банки учитывают также сумму покупок, оплаченных картой, или минимальный размер остатка, который должен оставаться на карте. Условия начисления ПнО могут включать определенную сумму среднемесячного остатка по счету . Рассказываем, как его посчитать : нужно сложить ежедневные остатки на карте в течение месяца и поделить на количество дней в месяце.

Уточнить, каковы условия обслуживания по вашей карте, и сколько начислят за деньги, которые хранятся на ней, вы можете в вашем банке. Обычно информация есть в договоре, на сайте финансового учреждения, ее также можно уточнить в приложении или по телефону горячей линии.

АНОНС Как получить максимальную выгоду по карте «Халва»

Начисление на остаток или вклад: в чем разница

Основные отличия — в таблице.

Вклад

Процент на остаток

Ограничение по сроку размещения средств (например, 1 год)

Возможность снимать или использовать деньги со счета в любой момент (и при этом не потерять процент)

Верхняя граница суммы размещенных средств

Выше (как правило, ограничивается лишь нижний лимит — это может быть, например, 50 000 или 500 000 рублей)

Ниже (во многих банках составляет 300 000 — 400 000 рублей)

Начисление ПнО собственных средств — это способ сделать банковский продукт более выгодным для клиентов. Для них же он становится дополнительным критерием при выборе банковской карточки, наравне с размером кешбэка, удобством мобильного приложения и общей привлекательностью банка.

Процент на остаток

Процент на остаток — это вознаграждение банка клиенту, который хранит деньги на расчетном счете. Вознаграждение не облагается налогами и зачисляется на этот же счет — стандартно одной суммарной выплатой раз в месяц.

Русанова Ирина Александровна

К большинству дебетовых карт с Бробанк.ру подключена опция начисления процентов на остаток. Гражданин просто пользуется картой как обычно и получает вознаграждение.

Что такое остаток по счету

Это сумма, которая лежит на счету в конкретный день. Например, если сегодня на нем располагается сумма в 100 000 рублей, а банк начисляет 3,5% годовых на остаток по карте, то доходность за этот день составит 100 000 * (3,5/365)%, это 9,6 рублей.

Каждый день остаток может меняться, в итоге за каждый день вознаграждение будет разным. По итогу отчетного месяца банк суммирует положенные деньги за все дни и зачисляет их на этот же расчетный счет.

Условия начисления процентов на остаток

Если рассматривать, что такое процент на остаток, то это бонус от обслуживающего банка. И только он решает, как, когда и в каком размере начислять вознаграждения. Каждая организация диктует свои условия. Доходность зависит от следующих моментов:

  • может быть установлена минимальная сумма средств на счету, на которые начисляют проценты. Например, минимум 10 000. Если в какой-то день лежит меньше, вознаграждения не будет;
  • может устанавливаться условие по сумме покупок за отчетный месяц. Например, чтобы получать проценты на остаток, нужно в этом месяце потратить на покупки более 3000 рублей;
  • устанавливается верхнее ограничение по сумме на счету. Например, проценты начисляются только на остаток до 300 000 рублей.

Проценты на остаток дают не все банки. Стандартно опция применяется к некоторым дебетовым картам. Смотрите условия конкретного банка.

Чем процент на остаток отличается от вклада

Процент на остаток по карте — это своего рода инструмент по привлечению клиента. В последнее время граждане выбирают дебетовые карточки с кэшбэком и процентами на остаток — они более выгодные.

В этом случае вознаграждение выплачивается, если держатель карты соблюдает условия. Но у него нет никаких ограничений, он может как угодно распоряжаться своими деньгами.

Вклад — это отдельный депозитный счет с установлением доходности, имеющий ограничения по срокам размещения средств. Кроме того, снятие денег раньше установленного срока ведет к потери прибыли. То есть речи о свободном распоряжении деньгами нет.

Что касается прибыли, то сейчас все сводится к тому, что вклады и проценты на остаток несут примерно одинаковую прибыль. Но по вкладам нет ограничения по сумме, поэтому для размещения серьезного капитала люди выбирают их. А проценты на остаток — это просто бонус за пользование картой или счетом.

Что такое процент на остаток по карте

Процент на остаток (ПНО) — это инструмент, которым банки мотивируют клиента хранить и активно использовать деньги на своем счете. Фактически это вознаграждение за исполнение условий, интересных эмитенту: минимальный остаток, достаточный оборот средств, регулярные поступления. Для владельца карты польза очевидна: деньги работают сами на себя.

Вознаграждение ежемесячно начисляется на сумму, размещенную на дебетовом счете клиента. В среднем ставка колеблется от 1 до 8% годовых. Открывать для этого отдельный счет не нужно: достаточно выбрать карту, предусматривающую ПНО. Такие продукты есть у многих банков, но у каждого свои условия, механизм начисления процентов и размер ставки. Карта не обязательно должна быть дебетовой: по кредиткам тоже начисляют вознаграждение, если заемщик полностью погасил или не использовал заемные средства, и хранит на счете свои деньги.

Как начисляется

У большинства банков есть требования к сумме средств на счете, это называется неснижаемый остаток. На суммы меньше этого лимита проценты на начисляют. Кроме того, в договоре на карту с возможностью получения пассивного дохода обычно указаны другие условия расчета вознаграждения.

ПНО рассчитывают по одной из следующих схем:

  • На минимальную сумму остатка за месяц. При этом неважно, сколько дней или часов она сохранялась на счете — главное, что остаток в таком размере был зафиксирован. То есть, если 28 дней в течение месяца на карте хранилось 50 тысяч рублей, а потом на 29-й
  • день клиент снял 40 тысяч, но днем позже положил еще 100 тысяч, ПНО за весь месяц будут начисляться с 10 тыс. Иногда минимальная сумма не дотягивает до лимита неснижаемого остатка, в таком случае вознаграждения за текущий месяц банк не заплатит.
  • На среднюю сумму остатка. Для ее расчета фиксируют баланс в начале каждого календарного дня, полученные результаты в конце отчетного периода складывают и делят на количество дней в месяце.
  • На ежедневный остаток. Сумма на счете тоже фиксируется каждый день, но ПНО с нее рассчитывают не в конце месяца, а сразу. Для этого годовую ставку делят на 365 и умножают на цифру на балансе карты.

Доход по карте можно получить раз в месяц или еженедельно, но его всегда зачисляют в конце платежного периода. У большинства банков это месяц, но он не обязательно совпадает с календарным. Чаще расчетный период начинается со дня оформления карты: если счет открыт 8 апреля, первый доход начислят за срок с этого дня и до 7 мая.

Банки устанавливают дополнительные условия получения дохода по карте:

  • Минимальный лимит безналичных расчетов. Даже если на счете хранится внушительная сумма, приумножить ее не получится, пока ежемесячный оборот не соответствует условиям тарифа. У некоторых финансовых организаций есть шкала начисления процентов в зависимости от трат: чем больше расходов, тем выше ставка в конкретном месяце
  • Минимальное ежемесячное пополнение. За периоды, в которые нужная сумма не поступила, вознаграждение не выплачивают даже при высоком остатке.
  • Нижний порог остатка. Это минимальная сумма, с которой начисляют ПНО за месяц. По премиальным продуктам может достигать миллионов рублей.
  • Максимальная сумма на счету. Верхний порог устанавливают для обычных дебетовых тарифов — не премиальных или люксовых. Это не значит, что на карте нельзя хранить больше денег, но проценты выплатят только с остатка в пределах лимита.

Как правило, банк выбирает какое-то одно из этих дополнительных условий. Причем это же требование может действовать и для бесплатного обслуживания карты.

Процентную ставку устанавливает эмитент, она не зависит от ключевой ставки Центробанка и не регулируется законом. Некоторые финансовые учреждения выбирают дифференцированные тарифы для ПНО — в зависимости категории банковского продукта, среднемесячных трат или остатка по счету.

В чем отличия от депозита

Накопительный счет и ПНО во многом схожи, но отличия между ними тоже есть. Разница может быть критичной, если вы рассчитываете на пассивный доход. Для наглядности мы сравнили особенности обоих вариантов в таблице.

Последствия снятия денег

Снижается сумма процентов, особенно если они исчисляются от минимальной суммы остатка

Чтобы снять деньги, договор иногда приходится расторгать

В конце срока действия договора

Неограниченное и в любое время

Зависит от условий договора: может быть запрещено или ограничено, в некоторых банках при внесении средств на депозит снижается сумма процентов

Изменение процентной ставки

Эмитент может в одностороннем порядке изменить ставку в любой момент. Актуальные условия нужно отслеживать самостоятельно, присылать индивидуальное уведомление эмитент не обязан.
Ставка также может зависеть от суммы остатка, категории платежного средства и движения по счету.

Ставка устанавливается в момент заключения договора и до конца его действия не меняется

Требования к счету

Не нужно открывать отдельный счет: пассивный доход можно получать с зарплатной или любой дебетовой карты, а также с кредитной с положительным балансом

Необходимо открыть вклад, который нельзя использовать для других целей

Нет жестких требований к объему сбережений, но может быть установлен минимум по остатку для начисления процентов. По премиальным продуктам лимит довольно высокий.

При хранении небольших сумм доход практически теряется из-за комиссий банка

Что выгоднее: депозит, кэшбэк или процент на остаток

У каждого из этих вариантов пассивного дохода есть свои преимущества, выбрать универсальный вариант не получится. Какой продукт (или продукты) выбрать, зависит не только от суммы сбережений, но и от объема расходов, их характера, а также стабильности финансового положения клиента. Иногда выбирать между кэшбэком и ПНО нет необходимости: многие банки предлагают продукты с обеими опциями.

Процент на остаток
Этот вариант подходит тем, кто регулярно пополняет счет и активно им пользуется. Например, зарплатная карта, которой оплачивают регулярные расходы, позволяет без усилий выполнять условия банков для начисления процентов. Этот вариант дает возможность свободно распоряжаться деньгами, теряя при крупных тратах только в процентах. Особенно он удобен для тех, кто вносит на счет больше, чем расходует.

Чем хорош депозит
Накопительный счет выполняет одну функцию — сохранить и преумножить сбережения. Это логичнее, чем держать дома наличные, поскольку деньги со временем обесцениваются, и надежнее карт, которыми могут воспользоваться мошенники. К тому же вклад проще контролировать: ставка по нему не меняется, и случайно потратить внесенные деньги, перепутав платежные аксессуары, невозможно.
Депозит подойдет для накоплений — например, на стартовый взнос по ипотеке или крупную покупку. В последнее время пользуются популярностью «детские» вклады, их открывают на имя несовершеннолетнего, чтобы откладывать деньги на образование или жилье для ребенка.

Для чего нужен кэшбэк
Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки на карту, с которой прошла оплата. Покупателю начисляют баллы или деньги напрямую на счет. Проценты по программам cashback в среднем составляют от 0.1% до 5%, они зависят от условий партнерской программы между банком и продавцом. Рассчитывать свой доход от таких возвратов сложнее, чем прогнозировать ПНО. Дело в том, что банк не устанавливает единую ставку для всех покупок: некоторые товары и услуги вообще попадают в списки исключений, с их оплаты на счет не возвращается ничего. По другим процент нужно подсчитывать отдельно по каждой категории или даже для каждого продавца.

Чтобы понять, выгоден ли для вас кэшбэк, нужно изучить категории покупок, по которым предлагают возврат, и размер процентов по каждой. В некоторых банках программа работает для отдельных марок: например, кэшбэк при оплате топлива, но только в конкретных сетях АЗС. Также посмотрите списки исключений. Если вы планируете крупную покупку — бытовую технику, мебель, авиабилеты — и в вашем банке на нее распространяется кэшбэк, имеет смысл оформить соответствующую карту. Аналогично с регулярными расходами: если эмитент работает именно с теми заправками, ресторанами и магазинами, в которых вы регулярно расплачиваетесь картой, выгода очевидна. Правда, сначала нужно посчитать, что будет выше — стоимость обслуживания карты или суммы возможных возвратов.

Застрахованы ли деньги

Страховка распространяется на все варианты хранения средств: и на депозиты, и на обычные счета физлиц. Правда, по умолчанию страхуют максимум 1 400 000 рублей в одном банке. Чтобы обезопасить более крупные сбережения, их надо распределить по разным финансовым учреждениями, соблюдая этот лимит. При этом неважно, хранятся ли деньги на депозите или на карте, сумму будут считать по всем продуктам, открытым на имя одного клиента. Если лимит превышен, по страховке удастся получить только 1 400 000 руб., а остальное — в зависимости от обстоятельств банка.

Процент на остаток по карте – в чём подвох?

Ставки по вкладам снижаются, и всё больше россиян выбирают в качестве альтернативы карты с процентом на остаток. Какие минусы и плюсы у такого способа накопления и чем он отличается от вклада, расскажем в материале.

Поделиться

Что такое процент на остаток

Процент на остаток – это вознаграждение от банка за то, что клиент хранит деньги на карточном счёте. К этому способу накопления переходят всё больше клиентов, поскольку проценты по картам часто выше, чем ставки по вкладам.

Каждый день банк фиксирует остаток денег на карте и рассчитывает проценты, которые начислит в конце месяца – в дату выписки.

Нужно выполнять условия банка

На деньги, хранящиеся на вкладе, проценты будут капать в любом случае, тогда как для начисления процента на остаток по карте клиент должен соблюдать определённые требования. Например, чтобы получать процент на остаток по «Карте № 1» Восточного Банка, клиент должен тратить в месяц не менее 10 000 руб. Держателю карты Tinkoff Black нужно совершать покупки хотя бы на 3000 руб. за расчётный период.

Если не выполнить условия банка, процент на остаток либо не начислят, либо начислят, но по меньшей ставке. Например, по карте «Прибыль» Банка Уралсиб действует повышенная ставка при сумме ежемесячных покупок от 10 000 руб.

Владелец карты «Пора» УБРиР получит максимальную ставку только при сумме покупок от 60 000 руб. в месяц.

Кроме того, часто можно встретить такие условия: чем больше тратишь, тем больший процент начисляется. Пример – «Альфа-Карта».

Банк может поменять условия в любой момент

У вклада ставка зафиксирована, а у карты может измениться в любой момент. Рассмотрим подробнее, что это значит.

Ставка по вкладу действует в течение всего срока. К примеру, если вы открыли вклад по ставке 5,5% годовых на год, банк не вправе снижать её в течение этого года, даже если тарифы поменялись. Условия могут измениться только после пролонгации.

С процентом на остаток по карте такое правило не действует. Допустим, в сентябре клиент приобрёл карту на условиях начисления процента на остаток 6% годовых. Уже в октябре тарифы банка могут измениться и ставка снизится, скажем, до 5%. Согласовывать это с клиентом кредитная организация не обязана. Она вправе менять условия в одностороннем порядке. Клиенту остаётся только либо согласиться с новым тарифом, либо искать другой банк.

Например, Тинькофф всего за год снизил процент на остаток с 6% (такая ставка действовала в конце 2019 года) до 3,5% (новый тариф, действующий с августа 2020 года).

Максимальная сумма

При выборе карты с процентом на остаток не все клиенты обращают внимание на такой показатель, как максимальная сумма, на которую банк будет начислять процент. Например, в Тинькофф это 300 000 руб. Проценты начисляются только на сумму до 300 000 руб., даже если на карте хранится больше денег. Похожие правила действуют по карте «Польза» Хоум Кредит Банка.

Максимальная сумма может зависеть от трат клиента. Например, такой порядок начисления процентов действует по карте «Купил-Накопил» Таврического Банка.

В некоторых банках установлен и минимальный лимит. Например, по «Карте № 1» Восточного Банка. Процент на остаток начисляется, если на карточном счёте поддерживается баланс не менее 10 000 руб.

Со вкладами таких ограничений нет – обещанный процент начисляется на всю сумму, которая лежит на депозите.

Комиссии

Клиенту, открывшему вклад, в течение срока его действия ничего платить не нужно, тогда как по карте может быть несколько видов комиссий. Это плата за обслуживание, за СМС-информирование и т.д. Если клиент хранит на карте небольшую сумму, эти комиссии могут «съедать» все начисленные на остаток проценты. Получается, что человек просто экономит на оплате услуг банка, но не увеличивает свои накопления.

Плюсы

У карт с процентом на остаток есть и плюсы: можно снимать деньги и пополнять счёт без ограничений, тогда как по вкладу такие ограничения могут быть. При снятии средств с карты клиент не теряет проценты.

Деньги на карточном счёте застрахованы так же, как и на вкладе.

Кроме того, во многих банках нет минимальной суммы, которую можно хранить на карте и на которую начисляются проценты. Это может быть и 10 копеек, и 10 рублей. Чтобы открыть вклад, как правило, нужно иметь какую-то определённую сумму. Например, в Тинькофф минимум – 50 000 руб.

В случае с доходной картой только клиент решает, на какой срок разместить средства. В случае с вкладом придётся подстраиваться под существующие банковские продукты.

Пожалуй, самый главный плюс – это ставка. Если соблюдать требования банка, можно получать на остаток доход до 2 раз выше, чем по вкладам.

Выбрать и открыть карту с выгодными условиями – с кешбэком и бонусами за покупки – можно на Финуслугах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *