Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное
Льготная ипотека — это кредит на покупку жилья с поддержкой государства по ставке ниже рыночной. Рассказываем, какие программы льготной ипотеки доступны в 2023 году, кто и как может ими воспользоваться.
Что такое ипотека с господдержкой?
Льготная ипотека — это когда банки выдают займы клиентам на приобретение недвижимости под сниженный процент, а разницу между рыночной и льготной ставками банку выплачивает государство.
Условия получения льготной ипотеки
Главное, что нужно от заёмщика, — иметь российское гражданство. Нет никаких требований к семейному положению, наличию детей, региону покупки квартиры или нынешним жилищным условиям. Однако у каждого банка будут свои условия по возрасту заявителя, наличию у него постоянной работы и источников доходов и некоторым другим критериям — чтобы убедиться в его платёжеспособности. Оформить субсидированную ипотеку можно для покупки:
- квартиры в строящемся доме или строящегося индивидуального жилого дома по ДДУ;
- готового жилья от застройщика;
- земельного участка с дальнейшим строительством дома.
Кроме того, получить льготный кредит разрешается для строительства частного дома по договору подряда.
Изменения в программе в 2023 году: последние новости
Льготная ставка и максимальные суммы кредита по госпрограмме менялись несколько раз. C 1 января 2023 года ставка — 8%. Именно под такой процент можно оформить кредит для покупки жилья до 1 июля 2024 года. Пониженная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки.
Сумма, которую можно занять у банка в рамках программы, ограничена:
- 12 миллионов рублей — для покупки недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
- 6 миллионов рублей — для приобретения жилья в остальных регионах.
Льготную ипотеку разрешается сочетать с рыночной. То есть часть денег заёмщик может взять по сниженной ставке, а остаток — на обычных условиях. Например, представим, что обычная ставка по ипотеке от банка составляет в Екатеринбурге 13%. Если квартира стоит 9 миллионов рублей, то 6 миллионов рублей можно взять под 8% годовых, а оставшиеся 3 миллиона — под 13%.
Как получить ипотеку с господдержкой
Оформить льготную ипотеку можно в одном из банков-участников. Всего в программе 80 кредиторов, полный список перечислен здесь. Подать заявку на льготную ипотеку можно сразу в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодные условия.
Для обращения в банк потребуются:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить у работодателя или получить в личном кабинете на сайте налоговой службы);
- для мужчин до 27 лет — военный билет;
- в некоторых случаях понадобится свидетельство о заключении (или расторжении) брака.
Программы господдержки ипотеки в 2023 году
Льготная ипотека под 8% годовых — не единственная возможность купить жильё в кредит с поддержкой от государства. В России действует ещё несколько программ, которые помогают семьям обзавестись недвижимостью. Вот какие виды льготной ипотеки ещё доступны в 2023 году:
Семейная ипотека под 6%
Кому положена:
- семьям, в которых в период с 2018 по 2023 год родился ребёнок;
- семьям, где есть ребёнок любого возраста с подтверждённой инвалидностью.
- семьи, в которых есть два и более детей, не достигших 18 лет на дату заключения ипотечного договора.
Общие условия: ипотеку под 6% можно оформить для покупки жилья в новостройке или дома с земельным участком. Кроме того, можно получить ипотеку для рефинансирования уже действующего ипотечного кредита. Например, если муж и жена оформили в 2018 году ипотеку по ставке в 12% годовых, а в 2022 году у них родился первенец, они могут обратиться в банк с заявлением пересмотреть условия кредита.
Программа действует до 1 июля 2024 года, а если инвалидность у ребёнка была установлена и он родился до 31 декабря 2023 года, — тогда до 31 декабря 2027-го. Сумма первоначального взноса — 15% от суммы сделки. Как оформить такую льготную ипотеку, подробно расписано на сайте оператора программы .
Дальневосточная ипотека под 2%
Кому положена: россиянам младше 35 лет. Заёмщиками могут стать и владельцы гектара на Дальнем Востоке – возраст в этом случае не важен.
Общие условия: программа предназначена для заселения дальневосточных регионов. Она действует до конца 2030 года. Льготный кредит выдают на покупку жилья в новостройках у застройщика, либо вторичного жилья в сельской местности. Максимальная сумма кредита — 6 миллионов рублей. Подробнее об условиях программы можно узнать на сайте Консультационного центра ДОМ.РФ .
Сельская ипотека под 3%
Кому положен: любому россиянину, который планирует купить жильё в сельской местности.
Общие условия: можно приобрести любую недвижимость в деревне, селе, посёлке или городском поселении с числом жителей не более 30 000 человек. Программа действует бессрочно. Максимальная сумма кредита — до 6 миллионов рублей во всех регионах. Первоначальный взнос — 10% от стоимости жилья. Узнать больше об условиях программы можно по ссылке.
Материнский капитал
Кому положена: семьям, у которых есть материнский капитал. Выплату от государства разрешают использовать сразу после рождения ребёнка либо когда ребёнку исполнилось три года.
Напоминаем, сейчас получить материнский капитал можно, если второй или последующий ребёнок родился после 1 января 2007 года или если первый ребёнок родился после 1 января 2020 года. После февральской индексации сумма выплаты в 2023 году составляет:
- на первенца — 586,9 тыс. рублей;
- на второго или последующего ребёнка — 775,6 тыс. рублей.
Общие условия: материнский капитал можно использовать для покупки жилья, первоначального взноса по ипотеке (в том числе льготной) или погашения действующей жилищной ссуды. Подробную инструкцию о том, как оформить материнский капитал на покупку жилья, можно прочитать здесь .
450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям
Кому положены: семьям, в которых с 1 января по 31 декабря родился третий или последующий ребёнок с российским гражданством.
Общие условия: субсидию в размере 450 000 рублей выдают для погашения ипотеки, полученной до 1 июля 2024 года. Жилищный кредит может быть оформлен на новостройку, вторичное жильё или частный дом. Воспользоваться такой льготой можно только один раз. Условия предоставления господдержки многодетным семьям подробно описаны в Федеральном законе .
Господдержка для бюджетников
Кому положена: в некоторых российских регионах врачи, учителя и соцработники могут получить 1 миллион рублей на покупку жилья. Кроме того, молодые учёные, работники научной и бюджетной сфер, а также ветераны боевых действий могут получить социальную ипотеку. Размер ставки и условия программы определяются каждым регионом самостоятельно.
Общие условия: бюджетникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, необходимо проработать в своей сфере больше пяти лет. Обращаться за получением субсидии нужно в жилищный комитет городской администрации по месту жительства. Там подскажут, какие документы подготовить.
Ипотека для IT-специалистов
Кому положена: работники аккредитованных IT-компаний 18–50 лет могут оформить ипотеку с господдержкой по ставке до 5% годовых. Важный нюанс — заработная плата специалиста до вычета НДФЛ должна составлять больше 70 000 рублей, для айтишников из городов-миллионников — больше 120 000 рублей, а для жителей Москвы — больше 150 000 рублей. Чтобы получить ипотеку на льготных условиях, нужно иметь гражданство РФ.
Общие условия: программа действует до конца 2024 года. Купить в ипотеку с господдержкой можно квартиру в новостройке или дом у юрлица — подрядчика или застройщика. Максимальная сумма кредита — 18 миллионов рублей в субъектах с населением более одного миллиона человек, для всех остальных регионов — 9 миллионов. Первоначальный взнос — от 15% годовых. Проверить, соответствует ли компания-работодатель условиям программы, и подать заявку на льготную ипотеку можно в специальной форме на портале Госуслуг.
Льготная ипотека-2023: что надо знать покупателям жилья
С начала 2023 года сделки по льготным ипотечным программам проводятся по новым условиям. Какие это условия и что от них ждать читаем в статье.
«Мои финансы» рассказывают, что изменилось и сколько теперь нужно будет платить за ипотечный кредит.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
Первоначальный взнос – от 15%.
Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России.
Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Пример: Если в вашем регионе кредитный лимит 6 млн рублей, но вы можете себе позволить взять квартиру за 12 млн рублей сроком, к примеру, на 20 лет, 6 млн рублей можно получить по льготной ставке 8%, а еще 6 млн рублей – на рыночных условиях или по ставке региональной льготной ипотечной программы.
Программа подходит для покупки новостройки и строительства индивидуальных домов, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется.
Сколько нужно будет платить за кредит
Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%.
В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:
114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.
По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.
За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:
57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.
В этом случае рост ставки на 1% приводит к повышению ежемесячных выплат в среднем на 4 тыс. рублей.
Расчеты показывают, что размеры ежемесячных выплат существенные. Чтобы получить кредит на 15 лет, заемщик в Москве по требованиям одного из крупнейших банков должен иметь подтвержденный доход минимум в 140 тыс. рублей, а житель региона – 73 тыс. рублей.
Если у вас есть планы улучшить условия жизни с помощью льготной ипотеки, внимательно изучите условия банков: ставка может быть ниже благодаря скидкам от застройщиков-партнеров банков или региональным ипотечным программам.
В программе «Льготная ипотека» участвуют более 70 банков.
Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ
Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям.
Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.
Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.
Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.
Семейную ипотеку расширили
Семейная ипотека – вторая самая популярная программа с госучастием после «Льготной ипотеки».
Основным изменением этого года стало расширение списка заемщиков, которые могут претендовать на кредит по программе.
Теперь в него входят:
Семьи с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет на момент заключения сделки, сроки рождения которых не имеют значения.
Семьи с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года.
Семьи с ребенком-инвалидом.
Раньше участвовать в программе могли только те семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года.
Таким образом, «Семейная ипотека» становится доступной большему числу семей.
Размер ежемесячных платежей для заемщиков останется прежним, поскольку ставка по программе осталась прежней – 6% (для жителей Дальнего Востока – до 5%). Первоначальный взнос – не менее 15%.
Кредитные лимиты тоже не изменились. Они такие же, как и в программе «Льготной ипотеки»:
12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти.
6 млн рублей для остальных регионов страны.
По программе также предусмотрена возможность комбинировать кредит с другими программами и таким образом увеличивать кредитный лимит:
До 30 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти.
15 млн рублей для остальных регионов.
С помощью «Семейной ипотеки» можно купить:
Квартиру в новостройке.
Квартиру на вторичном рынке, если она находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа.
Жилой дом с земельным участком у застройщика.
Земельный участок под строительство дома для постоянного проживания.
Построить жилой дом на имеющейся земле.
В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 банков.
Ипотека для IT-специалистов
Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022 года. Она позволяет получить ипотечный кредит по низкой ставке сотрудникам российских компаний, аккредитованных в Минцифры.
Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Стать участником программы может любой сотрудник компании, которая работает в сфере высоких технологий, независимо от профессионального статуса. Главное, чтобы он был гражданином России и работал в компании не менее 3 месяцев.
Также важно помнить, что по действующим условиям программы после оформления кредита сотрудник обязан не покидать компанию в течение всего срока кредитования. Иначе он теряет право на льготный процент по кредиту.
По программе можно купить квартиру в новостройке или построить загородный дом.
Пока IT-ипотека работает по прежним условиям:
Процентная ставка – 5% годовых.
Первоначальный взнос – 15%.
Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов.
Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Возраст – от 22 до 44 лет.
Официальный доход – от 150 тыс. рублей в месяц для специалистов из городов-миллионников и от 100 тыс. рублей в месяц – для специалистов из остальных регионов.
По данным Минцифры, в 2022 году эту ипотеку оформили5,3 тыс. специалистов, которым было выдано ипотечных кредитов по программе на общую сумму 47,7 млрд рублей.
При этом чаще всего заявки на покупку жилья подавали люди в возрасте от 25 до 35 лет. На них приходилось около 60% заявок.
По прогнозам ДОМ.РФ, в 2023 году IT-ипотеку оформят около 10 тыс. специалистов. Это может произойти благодаря изменениям, которые ждут программу уже в этом году.
Дело в том, что Минцифры внесло в правительство свод новых правил, упрощающих условия для получения льготы. Будут снижены требования к уровню дохода сотрудника и повышен максимальный возраст, упрощены условия по трудоустройству. Ипотека станет доступной для большего числа специалистов.
В программе участвуют более 50 банков.
Сельская ипотека
Программу можно считать самой выгодной для тех, кто хотел бы жить в сельской местности или небольшом городе. Выдачу по программе «Сельская ипотека» должны были завершить в прошлом году, но она оказалась самым востребованным инструментом в программе по улучшению качества жизни в сельской местности. Поэтому правительство решило сделать «Сельскую ипотеку»бессрочной.
Получить самую низкую ставку по кредиту – от 0,1% до 3%.
Взят кредит на срок до 25 лет.
Рассчитывать на самый низкий первоначальный взнос – 10% от стоимости жилья.
Получить максимально 5 млн рублей жителям Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионов Дальнего Востока и 3 млн рублей – жителям остальных регионов.
«Сельская ипотека» рассчитана не только на новостройки, но и на вторичное жилье.
По программе можно купить:
Строящийся дом или квартиру у застройщика.
Земельный участок – и построить на нем частный дом.
Дом по договору подряда.
Готовый дом на вторичном рынке по договору купли-продажи. При этом дом должен быть не старше 5 лет в случае покупки его у физлица и не старше 3 лет в случае его покупки у ИП или юрлица.
По «Сельской ипотеке» можно купить жилье в сельской местности, например, в рабочем поселке, поселке городского типа или небольшом городе с населением до 30 тыс. человек.
При этом, в приобретенном доме обязательно необходимо прописаться в течение полугода после оформления сделки, а в банк – предоставить документы о прописке. Кроме того, в течение 5 лет после сделки необходимо подтверждать банку факт прописки.
Москва, Подмосковье и Санкт-Петербург в программе не участвуют.
В текущем году на обеспечение «Сельской ипотеки» Минсельхоз выделит более 19,6 млрд рублей. По прогнозам ведомства, это даст возможность оформить льготный кредит более 9,5 тыс. семей.
Перечень банков, которые могут выдавать «Сельскую ипотеку», формирует Минсельхоз. На данный момент в списке 16 кредитных организаций.
Дальневосточная ипотека
Интересна низкой процентной ставкой – в ближайшие несколько лет жилье на Дальнем Востоке по этой программе можно взять в кредит до 2% годовых. При этом в программе участвуют не только новостройки, но и вторичное жилье.
Программа должна была закончиться в 2024 году, но Правительство решило ее продлить – теперь «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года.
Сейчас у нее следующие условия:
Ставка до 2% годовых на срок до 20 лет.
Первоначальный взнос – 15%.
Сумма кредита – до 6 млн рублей.
Какое жилье можно купить на таких условиях:
Квартиру в новостройке или строящемся доме.
Построить загородный дом – самостоятельно или по договору подряда.
Квартиру или дом на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности, на территории моногородов или на Чукотке и в Магаданской области. Перечень моногородов устанавливается правительством.
В прошлом году правительство расширило круг заемщиков программы, добавив в число претендентов на кредит медиков и педагогов, но при условии, что они проработали на Дальнем Востоке по соответствующим специальностям не менее пяти лет.
До этого круг заемщиков у ипотеки уже был достаточно широк. В него входят:
Молодые семьи (до 36 лет для обоих супругов).
Граждане до 36 лет с детьми до 18 лет.
Участники программы «Дальневосточный гектар».
Граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам.
В программе «Дальневосточная ипотека» на сегодняшний день участвуют 18 банков.
В заключение
На фоне роста рыночных ставок именно субсидированная ипотека в этом году станет драйвером роста всего рынка.
Поэтому если вы приняли решение купить квартиру или дом в ипотеку, изучите как федеральные льготные программы, так и действующие в своем регионе.
Возможно, вы или члены вашей семьи подходят под их условия и у вас появится возможность оформить кредит под минимальный процент.
Как оформить льготную ипотеку: обзор программ с господдержкой
В большинстве банков обычная ставка по ипотеке — 10-12%, и с такими условиями стоимость квартиры увеличивается минимум на пару миллионов. Но есть способ купить жильё, не переплачивая такую сумму — взять льготную ипотеку под процент примерно в два раза меньше.
Мы составили гайд по четырём программам с господдержкой и разобрались, как оформить льготную ипотеку.
Льготная ипотека
Кому подойдёт: всем.
Ставка: до 8%
Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры у застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда.
Купить вторичное жильё нельзя.
Программа действует до июня 2024 года. У неё нет особых требований для заёмщиков, поэтому её можно оформить, когда другие варианты ипотеки с господдержкой не подходят по условиям.
Если на покупку жилья нужна сумма больше максимальной, разницу можно оформить по рыночной ставке. Тогда общая сумма ипотеки не может превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, 15 млн — в других регионах.
Льготную ипотеку под 8% можно оформить даже если у вас уже есть своя квартира или дом
Семейная ипотека
Кому подойдёт: семьям, в которых есть родной или усыновлённой ребёнок, рождённый с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Программу могут продлить — актуальные условия смотрите на Дом.рф.
Ставка: до 5% для Дальнего Востока, до 6% для других регионов.
Максимальная сумма: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 6 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика;
— покупка земельного участка с готовым частным домом или таунхаусом;
— покупка вторичного жилья в сельском поселении на Дальнем Востоке;
— покупка земельного участка.
— строительство частного дома по договору подряда;
— рефинансирование ранее оформленной ипотеки.
Купить вторичное жильё вне Дальневосточного федерального округа нельзя.
Если сумма ипотеки превышает ограничения, можно оформить одну часть суммы по льготной ставке, а другую — по рыночной. Допустим, вы покупаете квартиру в Екатеринбурге за 10 млн рублей. 6 млн берёте по льготной ставке, а остаток — по обычной, которую предложит банк. При этом общая сумма ипотеки не должна превышать 30 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, и 15 млн — в других регионах.
Квартиру от ПИК можно купить по семейной программе со ставкой от 4%. Например, взять в ипотеку жильё за 5 млн рублей с первоначальным взносом 1 млн. При сроке 30 лет ежемесячный платёж составит около 25 тысяч рублей. Из документов нужны только паспорт и СНИЛС.
По программе можно рефинансировать ранее оформленную льготную ипотеку
Ипотека для IT-специалистов
Кому подойдёт: сотрудникам IT-компаний в возрасте от 22 до 44 лет.
Ставка: до 5%
Максимальная сумма: до 18 млн рублей в городах-миллионниках, до 9 млн рублей в других регионах.
Максимальный срок: 30 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— покупка квартиры в строящемся доме;
— покупка готовой квартиры от застройщика.
— покупка частного дома от застройщика;
— покупка земельного участка;
— строительство частного дома по договору подряда.
Программа доступна специалистам, которые работают по трудовому договору в аккредитованных IT-компаниях. Проверить аккредитацию можно по ИНН организации на сайте Госуслуг. Программистам, которые оформлены как самозанятые или ИП, сотрудникам иностранных фирм льготная IT-ипотека не подойдёт.
Чтобы взять ипотеку по программе, нужно соответствовать требованиям по средней зарплате за последние 3 месяца до вычета НДФЛ. В городах-миллионниках это минимум 150 тысяч рублей, в других регионах от 100 тысяч рублей. Должность в компании не имеет значения: не обязательно быть программистом и писать код. Ипотеку может оформить, например, маркетолог, аналитик или бухгалтер.
После увольнения льготные условия сохраняются ещё 3 месяца. В течение этого времени нужно снова устроиться в аккредитованную IT-компанию, иначе банк повысит ставку до рыночной.
Если размер ипотеки больше максимальной суммы кредита, часть денег банк выдаст под льготную ставку. Всё, что выходит за ограничения — под рыночную. Тогда в городах-миллионниках можно купить жильё стоимостью до 30 млн рублей, в других регионах — до 15 млн рублей. Например, если вы покупаете квартиру в Санкт-Петербурге за 20 млн рублей, сможете оформить 18 млн по льготной ставке, а 2 млн — по рыночной.
IT-ипотеку можно оформить только один раз
Военная ипотека
Кому подойдёт: военнослужащим Вооружённых сил и Росгвардии.
Ставка: от 5,85% до 12% в зависимости от банка.
Максимальная сумма: зависит от ежегодного взноса Министерства обороны.
Максимальный срок: устанавливается так, чтобы заёмщик выплатил кредит до достижения предельного возраста для прохождения военной службы — 45–50 лет. Например, если военнослужащему 30 лет, а на пенсию он выйдет в 50, то кредит дадут не больше, чем на 20 лет.
Первоначальный взнос: минимум 15% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал.
На какие цели можно оформить ипотеку:
— квартира в строящемся доме;
— готовая квартира от застройщика;
— вторичное жильё;
— земельный участок с готовым частным домом.
Программа входит в накопительно-ипотечную систему, которая устроена так: когда военнослужащий заключает контракт с Вооружёнными силами РФ, на его имя открывают денежный счёт. Ежегодно Министерство обороны перечисляет туда сумму, которая одинакова для всех военных и не зависит от звания или срока службы. В 2022 году она составила 311 тысяч рублей.
Через 3 года после открытия счёта военнослужащий может использовать деньги от Минобороны как первоначальный взнос по ипотеке и погашать ими ежемесячные платежи.
Если оба супруга военнослужащие, оформить ипотеку можно совместно: деньги на счетах суммируются
Что нужно, чтобы оформить ипотеку с господдержкой
Для всех льготных основной пакет документов один и тот же:
— паспорт заёмщика;
— один из документов, подтверждающих платёжеспособность — справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР, справка по форме банка, налоговая декларация для ИП или справка из приложения «Мой налог» для самозанятых;
— для военной ипотеки — свидетельство НИС вместо документа, подтверждающего доход;
— для семейной ипотеки — свидетельства о рождении детей.
Порядок действий для оформления тоже одинаковый.
1. Подайте заявку в банк и получите предварительное одобрение.
2. Сделайте оценку недвижимости — отчёт, где указана рыночная стоимость квартиры, и предоставьте документ в банк.
3. Заключите договор купли-продажи с продавцом или застройщиком.
4. Подпишите кредитный договор в банке.
5. Оформите имущественную страховку — это обязательное условие. Можно добавить личное страхование жизни и здоровья, чтобы снизить ставку на 0,5–1% в зависимости от банка.
6. Зарегистрируйте право собственности на квартиру: подайте в Росреестр свой паспорт, заявление от продавца или застройщика о передаче прав на недвижимость, договоры с банком и продавцом. Получите выписку ЕГРП.
7. Подайте выписку ЕГРП в банк. Как только он перечислит деньги на счёт продавца, сделка завершена.
Процесс оформления отличается только у военной ипотеки, потому что в этом случае заёмщик оплачивает квартиру не своими деньгами — погашает кредит «Росвоенипотека» из федерального бюджета.
Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру:
«У военной ипотеки почти все шаги такие же, как для остальных программ. Отличается только пятый пункт, как подпишете кредитный договор с банком. Затем нужно заключить договор целевого жилищного займа с «Росвоенипотекой», и учреждение перечислит деньги со счёта в банк».
В статье описаны общие условия по льготной ипотеке, но банк может предъявлять свои требования к заёмщикам, например, к уровню дохода. Можно подать несколько заявок, а после предварительного одобрения остановиться на одном варианте — где больше сумма или ниже ставка.
Чтобы подобрать квартиру по ипотеке с господдержкой, воспользуйтесь калькулятором от Банки.ру. Выберите местоположение, комфортный первоначальный взнос, ежемесячный платёж — и получите список вариантов от ПИК со ставкой от 4%.
Что такое льготная ипотека и как она разогнала цены на жильё. Объясняем простыми словами
Льготная ипотека — кредит на покупку недвижимости с пониженной процентной ставкой. Проще говоря, банки выдают клиентам кредиты на покупку жилья под процент ниже рыночного. Разницу между рыночной и льготной процентной ставкой банку компенсирует государство. Например, льготную ипотеку в 2023 году дают под 8%, тогда как без неё найти предложение ниже 10% очень сложно.
На что дают льготную ипотеку
- готовое жильё от застройщика;
- жильё в строящемся доме;
- участок под строительство жилого дома;
- дом с земельным участком.
Также программа распространяется и на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда. По льготной ставке нельзя взять сколько угодно денег: максимальный размер кредита не должен превышать 12 млн для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн — для других регионов.
С марта 2022 года льготную ипотеку можно сочетать с обычной рыночной. То есть часть денег занять по льготной ставке, а недостающее добить обычной ипотекой. В таком случае максимальная сумма кредитования составит 30 млн и 15 млн рублей соответственно.
Первоначальный взнос — минимум 15% от стоимости жилья, в него можно включить маткапитал.
Как получить льготную ипотеку
Условия
Чтобы получить льготную ипотеку, необязательно иметь детей, состоять в браке или служить в силовом ведомстве (как в некоторых других программах государственной поддержки). Необходимо иметь российское гражданство, постоянную регистрацию, официальную работу и доход.
Остальные условия зависят непосредственно от банка-кредитора. Например, размер первоначального взноса, ограничения по возрасту и т. д.
Предварительное одобрение
Чтобы получить предварительное одобрение кредита по льготной ипотеке, нужно обратиться в банк лично или через приложение. Для этого нужны только паспорт, ИНН, СНИЛС и подтверждённый аккаунт на сайте госуслуг (если вы решили подать заявку онлайн).
При предварительной заявке необходимо заполнить анкету, где нужно указать место работы, финансовую нагрузку (есть ли другие кредиты), заработную плату. Далее банк решает, готов ли он дать вам деньги, под какой процент и на какой срок.
Предварительное одобрение происходит быстро, и ответ от банка может поступить в тот же рабочий день. Одобрение предварительной ипотеки ни к чему не обязывает заявителя. Это лишь позволит узнать условия кредита заранее.
Окончательное решение об одобрении кредита банк принимает, когда заёмщик предоставляет полный пакет документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ или по форме банка/работодателя), и копии трудовой книжки или договора. Для этого заёмщика могут пригласить на собеседование в отделение банка либо попросить загрузить документы в личном кабинете на сайте банка или в приложении. После получения документов окончательное решение банк принимает за 1–2 дня и сообщает заёмщику.
Выбор жилья и его покупка
Если банк одобрил заявку на кредит, можно начинать подбирать подходящее жильё. На это даётся 90 дней.
Далее необходимо выбрать застройщика и квартиру. Часто банки сами предлагают застройщиков, которым доверяют: в таком случае ставка может быть ниже.
Далее можно проводить сделку и оплачивать первоначальный взнос в виде 15% от стоимости жилья. Недвижимость передаётся в залог банку, и, как только ипотека будет выплачена, собственник может снять обременение с жилья и стать его полноправным владельцем.
Сложности с получением льготной ипотеки
Сложности могут возникнуть, если банк сочтёт, что вы не сможете выплатить кредит.
В ипотеке (даже льготной) могут отказать, если:
- человек зарабатывает за месяц меньше половины от суммы ежемесячного платежа по кредиту;
- у него есть долг по исполнительным производствам в размере более 50% от его дохода за полгода;
- если в отношении гражданина идёт процедура банкротства;
- заёмщик предоставил недостоверные сведения или недостоверную документацию.
Когда и зачем запустили льготную ипотеку
Программа льготной ипотеки появилась в 2020 году во время эпидемии коронавируса. Её вводили как антикризисную меру. Низкие ставки по кредитам должны были сделать жильё доступнее, привлечь больше покупателей на рынок.
Экономист Сергей Хестанов говорил: «Основная идея, для чего вводили льготную ипотеку, — не увеличить доступность жилья, а помочь строительным компаниям. Ведь в этой среде занято большое количество людей. Поэтому льготная ипотека — это одна из форм господдержки этого бизнеса».
Предполагалось, что льгота будет действовать полгода. Но после этого программу несколько раз продляли. Государственная поддержка ипотечников продлится до 1 июля 2024 года, об этом заявил президент РФ Владимир Путин.
Как менялись условия льготной ипотеки
С 2020 года условия для кредитования ежегодно менялись. Например:
- С апреля 2020 года ставка составляла 6,5%.
- С июля 2021 года ставка повысилась до 7%.
- С марта 2022 года ставка стала 12% (резкое увеличение произошло из-за объявления СВО и скачка курса доллара и повышения ключевой ставкиЦентробанка).
- В мае 2022 года ставка снизилась до 9%.
- С июня 2022 ставка упала ещё и составляла 7%.
- Льготная ипотека в 2023 году выдаётся под 8%.
Критика льготной ипотеки и споры вокруг неё
Вокруг льготной ипотеки с начала её запуска было много споров. Многие выступали за продление программы. Например, директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов говорил, что отмена льготной ипотеки приведёт к дефициту жилья в стране. По его мнению, программу необходимо продлить минимум на три года, чтобы девелоперы были уверены, что спрос на жильё будет. Эксперт уверен, что без господдержки спрос на недвижимость может рухнуть на 15–10%.
Управляющий директор «Открытие Research» Константин Енин также выступал за продление льгот. Он считает, что отмена льгот также снизит доступность ипотеки для граждан. По его словам, уровень ежемесячного платежа неуклонно растёт, а доходы населения падают. Льготная ипотека способна поддержать баланс.
Но что получилось по итогу? Стоимость одного квадратного метра жилья в российских новостройках взлетела с 75 000 рублей в марте 2020 года до 133 000 рублей в мае 2023-го (по данным СберИндекса). Это случилось в том числе из-за большого спроса на жильё. То есть льготная ипотека «разогнала рынок», и недвижимость не стала доступнее, а только наоборот. На это не раз указывали в Счётной палате, Центробанке и других ведомствах.
Например, аудитор Счетной палаты Наталья Трунова выступала против продления льготной ипотеки. По ее мнению, часть россиян уже не может позволить себе купить новое жилье, продав старое. Трунова уверена, что раньше люди продавали квартиру в старом фонде, покупали в новом, а разницу отбирали с помощью ипотеки. Сейчас же виден огромный разрыв цен на новое и вторичное жильё, и теперь для многих семей купить новую квартиру становится невозможным.
Председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина тоже говорила, что льготная ипотека только поддерживает высокий темп роста стоимости жилья. Её подчинённый Руслан Булатов уточнял, что льготная ипотека хорошо работала как временная мера поддержки строительства. Но за три года из-за неё цены на первичном и вторичном рынке полностью разъехались, а стройотрасль «подсела как на иглу» на льготное кредитование. «Мы против любых программ субсидирования. В целом любая программа субсидирования искажает цены. Она создаёт дисбалансы в долгосрочной перспективе», — сказал сотрудник ЦБ.
Против продления льготной ипотеки выступал и глава Герман Греф, глава Сбербанка. По его словам, программа стала одним из самых удачных решений для кризиса периода пандемии, но удержание ставки приведёт только к росту цен.
Какие ещё есть программы ипотеки
Семейная. Если после 1 января 2018 года в семье родился первый или последующие дети, то льготная ипотека для семей выдаётся под 6% годовых. Квартира может быть не только от застройщика, но и купленной на вторичном рынке.
Для IT-специалистов. С 2022 года IT-специалисты России могут получать льготную ипотеку. Банки выдают им кредиты под 4,3–5%. Такая ипотека имеет ряд ограничений: возраст от 22 до 45 лет, работа в аккредитованных Минцифры компаниях, стаж не менее трёх месяцев и заработная плата не ниже 150 000 рублей до вычета НДФЛ в миллионниках (и не ниже 100 000 в остальных городах страны).
Дальневосточная. С 2019 года молодые семьи и участники программы «Дальневосточный гектар» имеют право на льготную ипотеку всего под 2% годовых. Деньги можно потратить на жильё стоимостью до 6 млн рублей, срок кредита — 20 лет. Эта программа распространяется на 11 субъектов ДФО. Это Бурятия, Якутия, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, Амурская, Магаданская, Сахалинская, Еврейская области, а также Чукотский автономный округ.
Сельская. Жители сельских территорий могут взять ипотеку под 3% на покупку или постройку жилья. Кредит выдают на сумму не более 3–5 млн рублей, а первоначальный взнос должен составлять 10%.
Факты
Льготная ипотека в России ещё в начале 2022 года обогнала рыночную. Россияне почти полностью перешли только на льготные займы. Доля кредитов с господдержкой достигла 80%.
Из-за продления льготной ипотеки в России появились фейковые порталы о таких кредитах. На них мошенники собирают данные пользователей для перепродажи и наполнения баз данных. Такие сайты могут запрашивать предполагаемую сумму первоначального взноса, чтобы оценить финансовые возможности потенциальной жертвы мошенничества.
Пример употребления на «Секрете»
«Уж не знаем, в чём тут дело, но, кажется, программа льготной ипотеки сыграла свою роль. Эксперты с самого начала предупреждали, что за удобными процентами скрывается рост цен на недвигу. И между прочим, на вторичном рынке тоже не всё так радужно. Да, предложения дешевле 5 млн рублей есть, но это объекты “с особенностями”, да ещё и на задворках Москвы».
(Руководитель «Циан аналитики» Алексей Попов — в материале о том, что в Москве больше не купить квартиру, если нет 5 млн рублей.)
Статью проверила:
Ирина Бабина, главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк дом»