Что такое процент по вкладу

От чего зависит процентная ставка по вкладу

Ставки по вкладам в разных банках отличаются. Даже внутри одного банка можно найти несколько программ с более и менее выгодными условиями для вкладчиков. Однако ошибочно считать, что банки берут ставки «с потолка». Наоборот, установление процента по депозитам — это сложный и кропотливый для банка процесс, на который влияют десятки факторов. От чего зависит процентная ставка по вкладу и на что обратить внимание вкладчику, расскажет специалист сервиса Бробанк.ру.

Что такое процентная ставка

Ставка по вкладу — это проценты, которые начисляют вкладчику за то, что он принес в банк свои деньги. Проценты начисляют раз в месяц, квартал или год. Эту прибыль могут:

1. Что такое процентная ставка
2. Как связаны ключевая ставка, инфляция и ставка по депозитам
3. Ключевая ставка
4. Инфляция
5. Максимальная ставка по депозитам
6. Экономика и банковский сектор
7. Доступность заемного капитала
8. Кредитный и инвестиционный портфель банка
9. Условия депозитного договора
10. Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке
11. Почему самая высокая ставка по вкладу не всегда хорошо
12. Слишком высокие ставки — признак опасности
13. Чем выше ставка, тем строже условия
14. На что еще обратить внимание при выборе вклада

• выплачивать клиенту наличными;
• переводить на отдельный счет;
• присоединять к первоначальной сумме и начислять процент на уже увеличенный капитал — это называется капитализацией процентов.

Ставка по депозиту может быть:

• фиксированной — процент остается неизменным на весь срок действия договора;
• прогрессивной — при увеличении суммы на счете растет и ставка;
• плавающей — такую ставку привязывают к какому-либо финансовому показателю.

Плавающая ставка по вкладу может зависеть, к примеру, от курса определенной валюты или ключевой ставки, которую установил Центробанк. Если показатель, к которому привязан процент по вкладу, растет, то и прибыль у вкладчика окажется выше. И наоборот. При падении курса валюты или снижении ключевой ставки, вкладчик будет получать меньше.

Деньги вкладчиков дают банкам возможность заработать. Банки вкладывают деньги в высокодоходные активы и выдают кредиты другим частным лицам и бизнесу. Все эти действия приносят банку прибыль, и он делится частью доходов с вкладчиками.

Как связаны ключевая ставка, инфляция и ставка по депозитам

На ставки по депозитам, которые устанавливают банки, влияет много факторов. Самые значимые из них:

• ключевая ставка Банка России;
• коэффициент инфляции;
• максимальная процентная ставка по депозитам у лидирующих банков страны, которую высчитывает Банк России;
• состояние экономики страны в целом;
• состояние банковского сектора;
• доступность заемных денег;
• кредитный и инвестиционный портфель конкретного банка;
• условия конкретного депозитного договора.

Разберем каждый параметр, от которого зависит ставка по вкладам, более подробно.

Ключевая ставка

Ключевая ставка зависит от решений Центробанка. В зависимости от экономического положения в стране и мире ее могут поднимать или опускать.

Размер ключевой ставки — это отправная точка, как для банков, так и для бизнеса. Банки на ее основе выстраивают свою денежно-кредитную политику. А компании понимают, какова текущая стоимость денег и легко ли получить займы на расширение бизнеса.

На размер ключевой ставки влияет много показателей, но самые значимые — уровень инфляции, темпы роста или падения ВВП, а также инфляционные ожидания населения и бизнеса. Более подробно о ключевой ставке и том, как ее устанавливают.

Инфляция

Инфляция напрямую связана с ключевой ставкой. Центробанк учитывает этот коэффициент при принятии решения. Если инфляция в стране растет, повышается и ключевая ставка, а если падает, ставку опускают. Таким способом регулятор влияет на экономическую ситуацию в стране.

При этом ключевая ставка очень быстро сказывается на ставках по депозитам, а инфляция в них учитывается через время, так как подсчет инфляции и учет ее динамики — это более долгосрочный процесс. То есть ставки по депозитам и ключевая ставка в большинстве случаев находятся в равновесии и приблизительно равны. А вот с инфляцией все сложнее. Коэффициент инфляции чаще опережает процентную ставку по вкладам.

Максимальная ставка по депозитам

Ежемесячно Центробанк мониторит ставки по вкладам в десяти крупнейших банках страны. В топ входят Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Газпромбанк, РСХБ, МКБ, Банк Открытие, Совкомбанк и Райффайзен. Центробанк выбирает самую высокую ставку по вкладам в этих банках. На основе полученных данных Банк России дает рекомендацию остальным участникам рынка назначать по депозитам такую же ставку плюс максимум 2%.

Данные по максимальной процентной ставке ЦБ РФ публикует каждые 10 дней. Найти актуальную информацию можно по ссылке.

Экономика и банковский сектор

• денежно-кредитной политикой государства;
• темпом роста или падения ВВП;
• планами руководства страны по материальной поддержке бизнеса и населения;
• внутренним финансовым планом банка.

Чтобы достичь своих задач, банкирам нужно понимать, хватит ли денег у населения и бизнеса для погашения кредитов. Если у заемщиков возникнут проблемы, банку будет нечем делиться с вкладчиками. Значит, для банка слишком рискованно устанавливать слишком высокую ставку по вкладам.

Доступность заемного капитала

Банки берут деньги не только у вкладчиков, но и у Центробанка и других кредиторов на рынке межбанковского кредитования. Кроме того, банки могут искать инвесторов за пределами страны и привлекать иностранный капитал.

Если экономика нестабильна, а с геополитикой еще хуже, деньги для банков становятся более дорогими или вообще недоступными. Чем меньше источников финансирования у кредитных организаций, тем ниже окажутся ставки по депозитам. Это связано с тем, что банки страхуются на случай, если им будет сложно выполнять взятые на себя обязательства перед вкладчиками.

Кредитный и инвестиционный портфель банка

Если банк выбрал успешную инвестиционную стратегию, он сможет зарабатывать больше. Например, вложения в высокодоходные активы принесли больше, чем банк рассчитывал. Либо у банка улучшилось качество кредитного портфеля: пришло несколько крупных компаний и частных заемщиков с высоким рейтингом надежности. Значит, банк потратит меньше денег на формирование резервов и сможет больше заработать, выдавая новые кредиты.

Если у банка улучшается качество кредитного и инвестиционного портфеля, он может повысить ставки по вкладам. И наоборот, если инвестиции убыточны, а у заемщиков возникли финансовые проблемы, банк изменит политику и снизит ставки по депозитам.

Условия депозитного договора

Ставка напрямую зависит от дополнительных опций по вкладам. Самые выгодные ставки устанавливают по срочным депозитам на большие суммы без возможности пополнения и досрочного изъятия.

Если вкладчик хочет получить больше свободы в распоряжении деньгами на вкладе, за это придется «заплатить». Цена вопроса — размер процентной ставки. Чем больше свобод у клиента, тем ниже ставка.

Самые низкие ставки, как правило, у бессрочных вкладов. Это связано с тем, что банк не знает, как долго и какой суммой ему можно распоряжаться. Значит, банк не выдаст эти деньги в кредит заемщику, так как вкладчик в любой момент может забрать всю сумму, которая лежит на счете.

Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке

По депозитным договорам с фиксированной процентной ставкой банки не могут менять условия без согласия клиента. Это касается и ставки. Такая норма закреплена в Гражданском кодексе. Если банк в одностороннем порядке изменил ставку по вкладу — это нарушение законодательства.

По депозитам с плавающей или прогрессивной ставкой банки также обязаны придерживаться условий договора. Например, банк не может внезапно опустить или поднять ставку по вкладу, если базовый показатель не менялся, к примеру, ключевая ставка 4% действовала в течение всего года.

Однако некоторые недобросовестные банки или их сотрудники идут на ухищрения. Например, навязывают вместо классического депозита инвестиционные, страховые или другие банковские продукты.

Например, по накопительным счетам и картам банк может менять условия договора в одностороннем порядке. А по инвестиционным и страховым продуктам прибыль редко бывает фиксированной. Гораздо чаще доход клиента по этим программам зависит от успешности выбранной стратегии и того, во что будут вложены деньги инвесторов.

Возможны и другие ситуации. Банк разными способами убеждает клиента подписать дополнительное соглашение к основному депозитному договору. Сотрудники банка могут ссылаться на то, что изменились какие-то незначительные условия в обслуживании клиентов или прикрываться фразой, что это «обычная формальность».

Помните, если не прочитать условия соглашения и не вникнуть в то, что подписываете, вы не сможете доказать свою правоту. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями, которые прописаны в документе. Если банк укажет, что теперь ставка по вкладу не 5%, а 0,01% — это будет законно.

Если же вы никаких соглашений к договору не подписывали, а банк все-таки поменял ставку в одностороннем порядке, знайте, закон на вашей стороне. В судебной практике РФ есть специальное решение Конституционного суда по подобным вопросам.

Почему самая высокая ставка по вкладу не всегда хорошо

Выбирать вклад только по величине процентной ставке может быть опрометчиво по нескольким причинам.

Слишком высокие ставки — признак опасности

Если малоизвестный или даже крупный банк предлагает ставку значительно выше, чем максимальная ставка рекомендованная Центробанком, стоит насторожиться.

Допустим, максимальная ставка 5%, а банк открывает вклады под 9%. Есть риск, что у банка проблемы с ликвидностью. То есть он возьмет деньги вкладчиков, а потом разорится. Чтобы не ошибиться и не потерять вложения, проверьте до начала сотрудничества такую информацию о банке:

Параметр	О чем говорит	Какие риски
Участие в Системе страхования вкладов	Деньги на счетах и вкладах во всех банках-участниках ССВ защищены на сумму до 1,4 млн рублей	Не храните в одном банке суммы более 1,4 млн рублей, особенно в маленьких или малоизвестных. Тогда вы сможете защитить все свои сбережения даже при банкротстве или отзыве лицензии у банка
Рейтинг банка по размеру активов	Если банк находится в топе российских банков, вероятность банкротства такой компании ниже	Нахождение в топ-10 или топ-20 российских банков не гарантирует, что с компанией ничего не случится. Но вероятность такого развития событий ниже, чем у пятидесятого или двухсотого
Высокий рейтинг у рейтинговых агентств	Банки с рейтингом у российских и международных рейтинговых агентств более привлекательны, чем банки без него. В РФ четыре рейтинговых агентства — АКРА, НРА, Эксперт РА и НКР	Наличие позитивного рейтинга — это плюс для банка и его клиентов. Однако это не гарантирует на 100%, что у банка не возникнут проблемы в будущем
Нахождение в списке системно значимых	Этот перечень разрабатывает и утверждает Банк России. Подробнее по ссылке. На ноябрь 2022 года в список включены 13 банков	Системно значимые банки находятся в особом положении. Если у них возникнут проблемы, урегулированием займется Банк России. Поэтому это самые надежные банки страны

Чтобы сделать правильный выбор, воспользуйтесь готовым рейтингом вкладов сервиса Бробанк.

Чем выше ставка, тем строже условия

Разберем на примере. Один и тот же банк предлагает два разных вклада под 5% и 6% годовых. Но условия по ним разные.

Условие	Под 5%	Под 6%
Сумма первоначального взноса	100 000 рублей	100 000 рублей
Срок	От 1 до 3 лет	1 год
Возможность пополнения	Есть	Нет
Капитализация процентов	Ежемесячная	Не предусмотрена. Проценты платят единой суммой в конце срока

Через год по вкладу под 6% можно заработать максимум 6000 рублей. Вкладчик никак не может повлиять на эту сумму.

Заработок по вкладу со ставкой 5% в отличие от первого варианта не ограничен. Например, депозит можно ежемесячно пополнять с заработной платы на 5000 или 10 000 рублей. При таких условиях и с учетом ежемесячной капитализации за год можно заработать 6524 рубля в первом и 7932 рубля во втором случае.

Вывод. Учитывайте не только ставку, но и другие условия договора, так как в итоге депозит с более низким процентом для вас может оказаться более выгодным.

На что еще обратить внимание при выборе вклада

1. На какой срок планируете разместить деньги. Не открывайте вклад на 5 лет, если не уверены, что сможете весь этот период обойтись без вложенных денег. И наоборот, если это капитал на отдаленную перспективу — учебу детям или пенсию, и есть выгодные предложения на рынке, оформляйте более долгосрочные депозитные договора.
2. В какой валюте сберегать. Если планируете регулярно пополнять счет, и ваш основной доход приходит в валюте, то и вклад выгоднее оформить в той же валюте. Если валюту приходится каждый раз покупать, более выгодными для вас могут оказаться рублевые вклады.
3. Можно ли оформить вклад с дополнительными опциями и получить в итоге более крупную прибыль. Рассматривайте вклады с пополнением и частичным снятием, если хотите получить больше свободы и доступ к накоплениям. Но для долгосрочного накопления лучше ограничиться только возможностью пополнять депозит, без снятия. Рейтинг лучших вкладов с пополнением по версии Бробанк.
4. Есть ли у банка вклады с прогрессивной ставкой. Если выбрали пополняемый вклад, то лучше, если ставка будет расти вместе с накопленной суммой. Например, при сумме вклада 100 000 рублей — ставка 5%, но при увеличении суммы до 500 000 рублей, ставка поднимется до 6%.
5. Можно ли подключить капитализацию. Обратите внимание, чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Если есть возможность, выбирайте ежедневную или ежемесячную капитализацию, а не ежегодную.
6. Предоставляет ли банк бонусы вкладчикам. Например, могут предложить премиальную карту, повышенный кешбэк или сниженную процентную ставку по кредитке. Не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка, какие бонусы предусмотрены для вкладчиков в каждом банке, чтобы получиться максимальную вторичную выгоду. Выбирайте те бонусу и привилегии, которые интересны вам.

Сравните условия по вкладам и выберите лучшее предложение на специальной странице сервиса Бробанк.

Выгодные вклады в банках России

Выбрать выгодные вклады в банках России не так просто, как могло бы показаться. Ради облегчения выбора попробуем напомнить некоторые минимально необходимые сведения и проиллюстрируем их примерами. В качестве гида по банковским продуктам используем поисковые алгоритмы сайта Ru.myfin.by. С их помощью найти лучшие вклады по конкретным параметрам можно в несколько кликов.

Что такое выгодные вклады?

Выгодные вклады те, что позволяют не только сохранить деньги, но заработать на вложении максимально много и с минимальными неудобствами для вкладчика. Хотя разделять вклады на выгодные и невыгодные следует весьма осторожно. Сравнительные преимущества имеет любой депозит, в противном случае он просто не был бы востребован и ушел из банковского предложения.

Здесь уместно добавить, что вклады, в отличие от кредитов, почти не имеют ограничений и доступны всем желающим. А конкуренция между банками делает практически все депозиты легкими в оформлении.

Какими бывают вклады?

Вначале разберемся с классификацией вкладов по основным категориям.

Вклады до востребования

Этот вариант банковских депозитов предполагает наибольшую свободу распоряжения средствами и невысокую процентную ставку.

можно в любой момент положить и снять;
• можно снимать часть суммы и пополнять депозит;
• по вкладам до востребования обычно назначают невысокие, но «простые», т.е. легко рассчитываемые проценты;
• вклады до востребования это своего рода «фундамент» всей системы депозитов, если для вклада не назначены другие условия, то для него действуют ставки и прочие условия «до востребования».

Ставки по вкладам до востребования могут даже не компенсировать инфляцию. Их преимущество – сохранность и доступность размещенных средств.

Краткосрочные вклады

В эту категорию попадают вклады до 3-х месяцев. Ставки по ним выше, чем до востребования, но порядок начисления процентов может зависеть от срока размещения вклада, могут назначаться расчетные периоды (часто – месяц), за которые начисляются проценты.

Заработать на краткосрочных вкладах возможно, но трудно, т.к. за столь малый срок большой процентный доход сформироваться не успевает. Для краткосрочных вкладов особое значение имеет удобство оформления.

Среднесрочные вклады

Чаще так называют вклады на полгода-год. Здесь общий заработок возрастает пропорционально сроку вложения. Среднесрочные вклады бывают пополняемыми, т.е. клиенты могут добавлять во вклад некоторую сумму с каждой зарплаты, и увеличивать доход по процентам. Для среднесрочных вкладов имеет значение право снимать часть денег без потери процентов.

Долгосрочные вклады

Это депозиты на срок более года, чаще на 2-5 лет. При вложениях на такой срок не принципиальна скорость оформления вклада, но даже доли процента могут существенно увеличить конечный доход. Для долгосрочных вкладов важно пополнение и снятие в течение срока. Выгода долгосрочного вклада может существенно увеличиться благодаря капитализации, т.е. при начислении процентов на проценты. Если даже самые лучшие вклады на короткий срок – скорее вариант безопасного хранения денег, то долгосрочный депозит – способ заработка.

Классификация вкладов по срокам самая распространенная, но не единственная. Не станем рассматривать все подробности, но сообщим, что в массе депозитов также выделяют:

и без нее; и частичного снятия; с потерей и без потери процентов; .

Последний вариант предполагает повышенные проценты и повышенный риск. Часть таких вкладов размещается на депозит, а часть инвестируется в более доходные, но рискованные проекты.

Потому выбирать выгодные вклады в банках России это взвешивать сразу несколько параметров и примерять их к ситуации.

Как определить выгоду вклада?

Хотя простого и однозначного определения, что такое самые выгодные вклады, нет, есть несколько важнейших критериев для их оценки, есть расчеты и статистика востребованности депозитов разного типа.

Критериями оценки вклада обязательно будут:

• годовая процентная ставка;
• способы начисления процентов, в особенности – капитализация и сохранение;
• доступные валюты вложения;
• максимальный и минимальный сроки размещения средств;
• возможности движения средств по вкладу – право досрочно снимать и пополнять вклад;
• сопутствующие возможности для вкладчика: выдача карты, право кредитоваться на льготных условиях и пр.

Главным критерием оценки выгоды депозита обычно становится процентная ставка, которая практически всегда пропорциональна сумме и сроку вложения.

Чтобы оценивать депозиты стоит знать, что процентная ставка включает в себя несколько составляющих:

• Ставка это плата банка за пользование деньгами вкладчика.
• Ставка компенсирует инфляцию. Поскольку разные денежные единицы дешевеют по-разному, ставки по вкладам в разных валютах тоже отличаются.
• Банки повышают процентную ставку для конкурентного преимущества перед другими банками, т.е. для привлечения клиентов к своим продуктам.
• Процентная ставка это плата за риск. Потому ставки могут расти не только в связи с текущей инфляцией, но в условиях экономической неопределенности.
• Больший процент по долгосрочным депозитам связан с желанием банка подольше удержать средства клиента, и с большим риском инфляции в течение долгого периода.

По совокупности перечисленного – выгодный вклад это возможность максимально заработать на процентах с минимальными ограничениями в пользовании деньгами и с минимальными рисками.

Как рассчитать проценты по выгодному вкладу?

Следует заранее выяснять:

• Каков порядок начисления процентов: в конце срока, ежеквартально, ежемесячно или как-то еще?
• Есть ли пересчет при изменении срока вложения?
• Предполагается ли капитализация процентов, как часто она происходит, раз в месяц, раз в неделю и пр.?
• Как начисляются проценты на пополняемый вклад?
• Добавляются ли неснятые проценты к основной сумме, когда и как это происходит?

Зная все это, а также сумму и срок вложения, можно посчитать выгоды депозита на бумаге. Но быстрей и надежней воспользоваться программой калькулятором вкладов.

Преимущество программ-калькуляторов не только в скорости пересчета, но и в правильной настройке. Непрофессионалы могут не знать нюансов капитализации и начисления процентов при изменениях сумм и сроков, а калькулятор настроен на конкретный продукт конкретного банка. Его результаты в точности совпадут с тем, что насчитает банк.

Посмотрим как это выглядит на конкретных примерах.

Выгодный вклад «Накопительный счет» Уральского банка реконструкции и развития

Потенциально высокодоходный накопительный счет со сложным начислением процентов.

В данном случае ставка зависит сразу от четырех факторов и их сочетаний:

• срока вложения;
• суммы;
• способа оформления.

Особое преимущество – плюс 4% к ставке по опции «Больше плюсов».

На остаток до 1 млн. руб. (вкл.)

На остаток свыше 1 млн. руб.

Процентные ставки с учетом опции «Накопления»:

— Только при зачислении на карты от 10 000 руб.

— Только при совершении покупок по картам:

— Одновременно при зачислениях на карты от
10 000 руб. и совершении покупок по картам:

Открывать такой счет стоит тщательного изучения условий. Лучше заранее просчитать процентный доход при каждом варианте оформления.

Выгодный вклад «Абсолютный доход» от Абсолют Банка

Сумма на меньшие и большие сроки принимается под меньшие ставки. Условия депозита допускают пополнение только в первый месяц, что обещает больший доход и еще более сложный расчет.

По вкладу возможна капитализация процентов, но ее выгода при вложении 500 тыс. руб. на 1 год невелика:

• доход без капитализации – 22 618 руб.;
• доход с капитализацией – 23 093 руб.

Предполагается также частичное снятие.

Выгодный вклад «Горячий сезон» от Почта Банка

У этого депозита есть, как минимум, два интересных широкой публике достоинства.

• депозит легко оформить (услуги Почта Банка доступны по всей территории России).
• простая и понятная система начисления процентов – один раз в конце срока.

Срок вклада «Горячий сезон» от 91 день. Без частичного снятия и капитализации.

Депозит отлично подойдет клиентам, не желающим долго искать, пересчитывать и выбирать.

Выгодный вклад «Накопительный Альфа-Счет» от Альфа Банка

Еще один доходный счет с простыми условиями начисления процентов. Условия вклада можно изучить за 2-3 минуты:

• минимальная сумма вложения не ограничена, максимального ограничения также нет;
• с частичным снятием и пополнением;
• есть капитализация процентов.

Выгодный вклад «СберВклад» СберБанка России

СберБанк имеет крупнейшую в России сеть офисов, клиентскую базу и огромное количество платежных карт. СберБанк имеет высочайшие рейтинги по надежности. Потому оценивая выгодные вклады в СберБанке, следует добавлять к основной выгоде по процентам удобство оформления и высокую уверенность в бесперебойной работе банка.

Среди прочих депозитов СберБанка вклад «Сохраняй» выделяется высоким процентом и возможностью капитализации.

• минимальная сумма вклада – от 100 тыс руб.;
• срок размещения – от 30 дней до 1095 дней;
• ежемесячно происходит капитализация начисленных процентов либо их выплата клиенту;
• максимальная годовая ставка – до 9.89%.

Ставки при открытии вклада в офисах банка ниже, разница доходит до 1,25%.

Максимальный процент начисляется при размещении средств на срок 1 год. Самая низкая ставка при вкладе на 1 месяц.

Сумма вклада	30 дней	61 день	91 день	122 дня	152 дня	182 дня	365 дней	540 дней	730 дней	1095 дней
100 000 — 499 999	3.8 %	8.47 %	8.44 %	9.39 %	7.41 %	7.39 %	5.65 %	5.67 %	5.68 %	5.7 %
500 000 — 999 999	4.05 %	8.72 %	7.64 %	9.64 %	7.66 %	7.64 %	5.9 %	5.67 %	5.68 %	5.7 %
от 1 000 000	4.3 %	8.97 %	8.94 %	9.89 %	7.91 %	7.89 %	6.15 %	5.67 %	5.68 %	5.7 %

Система не слишком простая, потому искать максимальный доход лучше с помощью калькулятора вкладов или постоянно консультируясь у специалиста.

В каком банке выгоднее открыть вклад?

Каждый из представленных выше примеров является максимально выгодным в своей категории, т.е. каждой максимальной ставке соответствует какое-то свое уникальное сочетание других факторов. Потому названная пятерка банковских депозитов не складывается в рейтинг, но демонстрирует некоторые важные аспекты заработка на вкладах.

Но! Все банки предлагающие вклады для физических лиц работают в конкурентной среде. Потому совершенно невыгодных депозитов нет. Есть только банковские продукты более или менее подходящие к конкретной ситуации.

Искать выгодный банк имеет смысл тем, кто собирается строить с банком особые отношения. Иногда «преданность бренду» дает право на льготы, скидки и особые условия. Но в большинстве случаев параметры размещения депозитов унифицированы и не зависят от прошлых отношений клиента и банка.

Как открыть выгодный вклад?

Специального алгоритма открытия самого выгодного вклада не существует. Все вклады открываются примерно одинаково. Разница лишь в том, что кому-то удается правильно оценить предложенные варианты, а кто-то не делает этого, либо вовсе не выбирает, но принимает первое предложение.

Например, чтобы определились какой вклад самый выгодный в 2023 году нужно:

1. Четко определить свои возможности: располагаемую сумму, срок на который вы готовы расстаться с деньгами, текущую потребность в деньгах и возможность дополнительных вложений в течение срока вклада.
2. Найти все вклады, подходящие под личные критерии. Здесь выгодней не объезжать все банки, не искать по сайтам «вручную», но воспользоваться поисковыми программами.
3. Определить приоритет в оценке вкладов, фильтровать и сортировать выбранные вклады по нужному параметру.
4. Сравнить сумму дохода по каждому из подходящих вкладов. Выбрать депозит с максимальным заработком при прочих равных условиях, или лучший по какому-то другому параметру.

Процесс оформления обычно не сложен, здесь не нужно собирать справки, как для кредита. Достаточно иметь деньги и обратиться в нужный банк. Сделать вклад можно разными способами:

• оформить вклад в отделении банка;
• открыть вклад по карте в устройстве самообслуживания;
• открыть депозит онлайн.

Первый способ более распространен и привычен. Для этого нужно:

1. Явиться в отделение банка.
2. Сообщить сотруднику банка о желании оформить депозит.
3. Ознакомиться с условиями вклада.
4. Подписать депозитный договор.
5. Внести наличные в кассу или сделать перевод (с карты или со счета).

Сделать вклад в терминале проще. Следует:

1. Вставить карту в терминал.
2. Выбрать в меню раздел «Открыть вклад» или другое подобное название.
3. Прочесть условия, согласиться с ними.
4. Перевести деньги с карты на депозит.

Открыть онлайн-депозит еще проще. Нужно только:

1. Зайти на страницу кредита на сайте банка или по ссылке на него.
2. Заполнить анкету, ввести: сумму, срок, свои данные, ответить на возможные вопросы.
3. Согласиться с условиями депозита.
4. Перевести деньги с карты или другого счета.

Можно подумать, что идентификация вкладчика не проводится при открытии депозита в терминале или через интернет. Это не так. Банк видит, с какой карты клиент оформляет услугу. При открытии вклада через интернет-банк или мобильное приложение идентификация происходит при входе в систему.

Страхование выгодных вкладов для физических лиц

В настоящее время большинство известных российских банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Это значит, что при неплатежеспособности банка основная сумма вклада будет выплачена государством.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Страхуется сумма до 1 млн. 400 тыс. руб. на одно физическое лицо в одном банке. Деньги сверх этой суммы придется требовать наравне с другими кредиторами неплатежеспособного банка.

Рассчитать прямую выгоду страхования не представляется возможным, т.к. здесь все основано на вероятностях. Однако страхование превращает банковский депозит в гарантированное вложение, и тем самым повышает его привлекательность для клиентов.

Какие проценты по вкладам предлагают банки в 2023 году?

О том, чтобы жить на банковские проценты по вкладам, мечтают многие. Однако, если рассмотреть реальные предложения банков, подобная возможность начинает представляться весьма сомнительной. Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?

Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей и банк является участником системы страхования вкладов. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна. Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев и прежде всего по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются?

Важно знать!

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Летом 2021 года число участников ССВ насчитывало 668 кредитных организаций, в том числе 312 действующих банка, имеющих лицензию на работу с физлицами, четыре действующие кредитные организации, утратившие право на привлечение денег физлиц и 352 кредитные организации в стадии ликвидации 1 . Имейте в виду, что, даже если банк, в котором вы открываете вклад, будет ликвидирован, вы можете рассчитывать на страховую выплату в пределах законодательно установленной денежной суммы.

Как рассчитываются проценты по вкладам?

За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение. Но этот вопрос мы рассмотрим чуть позже на конкретных примерах. Сейчас же вернемся к проблеме начисления вознаграждения. Итак, оно может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее.

С капитализацией процентов

В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента.

Без капитализации процентов

Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает.

Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. Однако вернемся к теме выбора выгодных предложений и постараемся выделить наиболее интересные для вкладчика условия по процентам в далеко не безоблачный для финансовой системы страны период.

Самые высокие проценты по вкладам

По данным banki.ru, во второй половине 2021 года наиболее выгодным предложением по вкладам в Москве стал накопительный счет ООО «ХКФ Банк» — ставка по нему составляет 8,5% 2 . Счет может быть открыт в рамках акции «Лучшая ставка в банке». Повышенная ставка начисляется на остаток средств до 3 млн рублей, если ежемесячные покупки по дебетовым картам составляют не меньше 10 000 рублей. На остаток больше этой суммы или при меньших покупках начисляется 5,5% годовых. Данное предложение действует до конца 2021 года.

Еще одно интересное предложение со ставкой выше 8% — вклад «ЭкспоКапитал+» от АО «Экспобанк». Максимальная ставка действует при условии открытия вклада через финансовую платформу Московской биржи «Финуслуги» при условии размещения суммы от 30 000 рублей на срок 400 дней. Вклад непополняемый и без возможности частичного снятия денег с выплатой процентов по окончании срока его действия.

Высокую ставку предлагает и банк ГПБ (АО): ставка по накопительному счету «Управляй процентом» составляет до 8%. Однако есть условие: данная ставка применяется в месяц открытия счета и следующий за ним, с третьего месяца ставка снижается. При этом в последние три месяца в банке не должно быть других действующих договоров вкладов и накопительных счетов. Данная процентная ставка применяется на сумму, не превышающую 1 500 000 рублей. И пополнить счет в первые два месяца нельзя.

Выгодным может стать вклад, размещенный в банке средней величины. В этом сегменте стоит рассчитывать на более высокие процентные ставки. Главные же банки страны (Сбербанк, ВТБ) готовы предложить не самые высокие ставки.

Имейте в виду, что размер процентов хоть и важный параметр, но не основной. Оцените, какова минимальная и максимальная сумма вклада, можно ли снять деньги досрочно и сколько вы в этом случае потеряете, предусмотрено ли пополнение счета, каков порядок начисления процентов. Все это в конечном итоге определяет выгоду депозитного счета. Для иллюстрации рассмотрим ряд предложений от известных банков.

Процентные ставки по вкладам. Обзор банковских предложений

На величину процентной ставки по вкладам могут влиять различные факторы. Это и срок размещения вклада, и его сумма, и возможность пополнения, и даже ежемесячные траты по карте. Крупные банки, как правило, предлагают несколько вариантов депозитов, что создает иллюзию большого выбора, но, увы, не слишком повышает доходность. Например, при заявленной банком ставке в 8% минимальный размер вклада должен быть от 300 000 рублей. При меньшей сумме ставка будет уже 7%. Процент также может меняться с течением времени (так называемая «плавающая» процентная ставка). Например, первые несколько месяцев на депозит начисляются более выгодные проценты, затем процент идет на понижение. Оценивать в таком случае следует среднюю ставку. Однако чаще всего под «плавающей» понимается ставка, подлежащая периодическому пересмотру через согласованные между банком и держателем депозита промежутки времени в зависимости от ситуации на финансовом рынке: изменений ключевой ставки, курса валют и других факторов. С одной стороны, на таких условиях вкладчик может неплохо заработать, но в случае, когда степень девальвации рубля приближается к критической отметке, повышается риск все потерять. Учтите это, отдавая предпочтение такому продукту.

При выборе вклада с желаемым доходом следует учитывать как минимум три составляющие:

Размер размещаемой денежной суммы

Величину процентной ставки

Выбирая банк, обязательно следует обращать внимание и на такую деталь, как условия досрочного расторжения договора. Ориентируясь исключительно на максимальные проценты по вкладу, вы можете лишиться всего накопленного дохода, если вам потребуется снять деньги раньше, чем истечет срок действия депозита. Итак, перейдем к обзору предложений конкретных банков.

Это крупнейший российский банк с иностранным участием. Известен на рынке с 1989 года. В 2019 году возглавил рейтинг банков по версии Forbes по критерию надежности, в 2020 году также вошел в тройку лидеров рейтинга. Практически с момента формирования перечня системообразующих банков России АО ЮниКредит Банк входит в этот список. В его депозитной линейке несколько видов вкладов. Ставки по рублевым вкладам достигают 7% годовых. Самые высокие проценты предлагаются по вкладу «Твой выбор PRIME» для новых привилегированных клиентов банка. Не менее привлекателен специальный вклад «Для жизни», однако доступен он только при оформлении программы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Повышенная ставка по вкладу применяется при размещении суммы в размере от 100 000 до 15 млн рублей на 180 дней. Высокодоходный вклад «Твой выбор» предусматривает начисление 6,8% годовых. У зарплатных клиентов банка есть возможность открыть вклад с доходностью до 5,9% (с учетом капитализации). Эта ставка действует на вклады в размере от 15 000 до 15 млн рублей с годовым сроком размещения. Узнать подробнее об этих и других вкладах, рассчитать доход по каждому из них (в рублях или долларах) и оставить заявку на открытие можно непосредственно на сайте банка. При необходимости там же можно заказать консультацию по депозитам. Управление вкладами доступно через личный кабинет с домашнего компьютера или любого мобильного гаджета, имеющего выход в интернет.

Одно из интересных предложений банка — вклад «Весомый процент»: ставка — от 5,35% до 7,5% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок вклада составляет 250 дней. Вклад можно пополнить любой суммой только в первые 50 дней с момента открытия, расходные операции не предусмотрены. На этот период приходится и повышенная процентная ставка, затем она снижается.

Еще один рублевый вклад с высоким процентом — «Онлайн-вклад» — предлагает ставку 7,1%. Повышенная ставка действует для людей, которые еще не открывали вклад в мобильном и интернет-банке. На вкладе можно разместить от 100 000 до 20 млн рублей на срок от 122 до 1098 дней. Пополнить вклад можно в течение 30 дней после открытия.

«Россельхозбанк» является полностью государственным: 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Самые выгодные вклады в линейке банка: «Растущий доход» и пенсионные. Первый из них представляет собой вклад с растущей процентной ставкой и льготными условиями досрочного расторжения. Процентная ставка по вкладу составляет 5–8% в зависимости от срока нахождения денег на вкладе: максимальная ставка применяется в конце первого года действия вклада. Вклад непополняемый, с выплатой процентов в конце его срока.

Высокие ставки банк применяет к средствам на «Доходном пенсионном» и новом «Пенсионном вкладе». Ставки по ним составляют до 7,5–7,7%.

Самые доходные предложения банка: «Альфа-Счет» и «Альфа-Вклад». При размещении средств на накопительном счету в первые два месяца действует повышенная процентная ставка — 7,5% годовых. Затем ставка снижается до 7% (на сумму до 1,5 млн рублей). На таком счете можно разместить любую сумму на любой срок. Накопительный счет удобен тем, что его можно пополнить или снять деньги в любое время, а проценты выплачиваются ежемесячно.

Максимальная ставка по «Альфа-Вкладу» составляет 7,5%. Действует она при размещении средств на три года. На вкладе можно разместить сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до трех лет. Пополнения можно увеличивать, способ начисления процентов — выбирать.

В данном банке существует всего одна программа, на базе которой можно разместить вклад: каждый клиент сам выбирает подходящий вариант вложения денег. Минимальная сумма — 50 000 рублей, срок — от трех месяцев до двух лет. В зависимости от длительности размещения доходность будет составлять до 6,92%. Повышенная ставка 6,5% действует в случае пополнения вклада только в первые 30 дней и оформления подписки. На сайте финансовой организации есть удобный калькулятор, позволяющий спрогнозировать вашу прибыль от вложенной суммы через заданный срок.

Доходный продукт банка — «Хороший вклад». Ставка по нему составляет до 7,5% годовых. Средства можно разместить на срок от 120 до 1095 дней. Открыть вклад можно онлайн или лично в офисе. Минимальная сумма для размещения на вкладе составляет 10 000 рублей. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, есть возможность пролонгации.

Самые высокодоходные предложения банка: накопительный счет «Копилка», вклады «История успеха» и «Новое время». Все вклады можно оформить онлайн, в банкомате или отделении банка. Повышенная ставка 8% по накопительному счету применяется в первые шесть месяцев размещения денег к сумме не более 1 млн рублей. В дальнейшем действует базовая ставка 4–5%. Начальная сумма на счету может быть любой. Счет предусматривает автопополнение и многократное снятие денег. Проценты начисляются за каждый день размещения на фактический остаток средств на счету.

Доходность по вкладу «История успеха» составляет 8%. При условии участия в акции «Время-деньги», капитализации процентов и подключении опции «Сбережения» при ежемесячных тратах по картам от 10 000 рублей. На вклад можно положить от 30 000 до 1 млрд рублей сроком на 18 месяцев. Вклад не предусматривает пополнения и снятия средств.

Доходность по вкладу «Новое время» при тех же условиях составляет 7,5%. Минимальная сумма вклада составляет 1000 рублей, срок размещения средств — 181 день.

Сбербанком разработано огромное количество вариантов вкладов с различными минимальными суммами и сроками. Даже располагая суммой в 1000 рублей или всего одним месяцем времени, вы можете стать вкладчиком Сбербанка. Однако в этом случае полученные проценты вряд ли окупят время, потраченное на визит в отделение банка.

Самая высокая процентная ставка действует по вкладу «Дополнительный процент» и составляет до 6,5% годовых. Влад не предусматривает пополнения и снятия средств. Срок вклада составляет от трех месяцев, минимальная сумма — от 100 000 рублей. Условия по вкладу зависят от суммы вклада, текущего и максимального остатков по вкладам в банке. Открыть вклад можно в офисе Сбербанка, интернет-банке или мобильном приложении, причем при открытии вклада в офисе процент начисления ниже.

Выбирая банк для открытия депозита, обращайте внимание не только на то, какой процент вам предлагают, но и на удобство пользования полученным доходом, а также условия досрочного закрытия вклада. Высокие проценты не выплачиваются просто так: банк в течение срока договора использует ваши деньги на более выгодных условиях, иногда чрезмерно прибегая к рискованным операциям. Подходите к выбору с точки зрения прагматизма, взвешивайте размер процентов, готовность идти на риск и комфорт в обслуживании, и ваши сбережения будут размещены выгодно и надежно.

* Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на сентябрь 2021 года. Информация не является публичной офертой.

Правила начисления процентов по банковским вкладам

Почти каждый из нас хоть периодически относит в банк деньги в надежде получить на них проценты. Как происходит начисление процентов по банковским депозитам?

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем, когда вы передали в банку свои денежные средства. Заканчивается начисление процентов в тот день (включительно), когда оканчивается срок договора, и вы забираете вклад.

Законодательство предусматривает, что проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по требованию вкладчика каждый квартал, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада и на них далее тоже начисляются проценты (ст. 839 ГК РФ). Однако договором может быть предусмотрен другой порядок, что чаще всего и происходит.

Как правило, в договоре банк четко прописывает порядок начисления процента, простой это процент или с капитализацией. Если хорошо почитать договор, то там даже будет указание, какое количество дней в году берет банк при расчетах (365 или фактическое). Также в договоре указывают, каким способом вкладчик получит проценты (перечислением на текущий счет, зачислением на пластиковую карту, присоединением к основной части вклада).

Особенность, на которую следует обратить внимание – как банки указывают процент по вкладам в своих рекламных материалах. Принято указывать годовой процент независимо от срока вклада. Например, если выбрать договор на 3 мес. под 12% годовых, то за весь срок вклада вы получите 3% от вложенной суммы. Не сложно посчитать, что проделывая такую операцию 4 раза можно получить за год больше, чем 12%, а именно 12,55% (= (1+0,03) 3 -1); см. подробней про сложный процент (капитализацию процентов).

Остается вопрос, на какой срок лучше открыть вклад: на больший с более высоким процентом или на меньший, но иметь возможность получить деньги назад быстрей, не потеряв проценты. Этот вопрос мы обсудили здесь.