В чем подвох кредитных карт?
Популярным банковским продуктом являются кредитные карты. Их использование имеет несколько тонкостей, о которых нужно знать. Банки придумывают новые бонусы для привлечения клиентов, поэтому на первый взгляд может показаться, что такая услуга не несет в себе опасности. Граждане плохо читают договор, а потом сталкиваются с трудностями, комиссиями и переплатами.
При выборе такого банковского продукта нужно обратить внимание на:
плату за обслуживание,
особенности внесения сумм,
скидки и бонусы.
Бесплатная кредитная карта
Банки часто идут на различные хитрости, обещая бесплатное использование и обслуживание. На практике оказывается, что полностью бесплатных карт нет. В лучшем случае вам предложат несколько месяцев или год, когда дополнительно никакие взносы делать не нужно. Потом начинается начисление сумм за пользование банковским продуктом. Сейчас многие банки предлагают карты рассрочки, которые предполагают приобретение товаров без переплаты у магазинов партнеров. Очень удобно брать рассрочку на мебель, на технику, на другие крупные покупки. Однако важно внимательно читать условия договора, чтобы впоследствии карта не превратилась в кредитку.
Изучайте условия использования карты, ведь оплата может быть назначена и после первого использования кредитки. Например, если вы получили ее на всякий случай, то до момента активации платежи делать не нужно. Как только вы оплатили ей в магазине, дополнительно может списаться некоторое количество денег. Кредиты являются инструментом для зарабатывания денег банком, поэтому от такого платежа отказаться невозможно.
Как только вы перестаете пользоваться кредиткой, нужно сразу же идти и закрывать ее. Люди часто упускают этот момент, поэтому узнают об образовавшемся долге только после начисления штрафов.
Льготный период
Это определенное количество дней или месяцев, когда вы можете погасить долг без оплаты процентов. Кредитные карты Бинбанка, например, дают возможность в течение 57 суток пользоваться деньгами. Если за этот промежуток клиент не успел закрыть долг, начинают начисляться проценты.
Обратите внимание на несколько пунктов:
Наличие льготного периода не отменяет необходимость каждый месяц делать платежи.
Обратите внимание на предлог «До». Вероятнее всего, при наличии такого периода в 60 дней вам нужно оплатить сумму за 59 суток. Уточните и схему исчисления льготного времени. Часто она зависит от даты, когда финансовые организации начисляют проценты за прошлый месяц.
Если этот период больше 100 дней, в условиях договора часто прописывается, что льготный период предоставляется только один день. Дальше он может сокращаться. Владельцы кредитных карт не обращают на это внимание, а просрочки по платежам в дальнейшем негативно сказываются на кредитной истории.
Льготный период чаще распространяется исключительно на безналичный расчет. Если вы захотите снять средства, будьте готовы к оплате процентов.
Другие подводные камни
Каждый банковский продукт имеет свои особенности и тарифы. если вы решили взять кредит, то нужно внимательно изучить все его условия. В договоре может быть обозначена и минимальная сумма для пополнения счета. Часто это только начисленные проценты, поэтому при оплате такими минимальными суммами основная часть долга не уменьшается. Поэтому вносить нужно чуть больше, чтобы основной долг тоже уменьшался.
Еще одна дополнительная услуга, позволяющая привлечь внимание клиентов – разнообразные скидки и акции. Это могут быть накопительные баллы, бонусные мили и другое. Кредиты с их помощью становятся более привлекательными. Но чем больше банк предлагает таких программ, тем выше будет процентная ставка. Классическая кредитка по этой же причине обходится на порядок дешевле.
Таким образом, при оформлении кредитки внимательно читайте соглашения, не забывайте уделить внимание каждому пункту до момента подписания.
Эксперт Дайнеко перечислила «подводные камни» кредитных карт
Она объяснила, что действительная польза от этого финансового инструмента может быть только при соблюдении нескольких правил.
Во-первых, нужно вовремя вносить платежи и использовать грейс-период.
Ежемесячно на кредитную карту нужно перечислять обязательную часть задолженности, так называемый «минимальный платеж». Если действует грейс-период (когда можно вернуть долг без процентов), это не значит, что ничего платить не нужно, подчеркнула эксперт. Минимальный платеж обычно составляет 2-10% от суммы задолженности. «Забыв про дату платежа, можно «обнулить» период беспроцентного пользования кредитными деньгами, нарваться на штраф и пени», — сказала Дайнеко.
Кроме того, при использовании грейс-периода нужно помнить, что в большинстве условий использования кредитных карт беспроцентный период распространяется только при использовании безналичных расчетов (оплату товаров, услуг/работ). Эксперт подчеркнула, что если снимать с кредитки наличные, оплачивать другие кредиты или переводить кредитные средства на дебетовый счет, то будут начисляться проценты, а также комиссия за операцию. Чтобы грейс-период не «слетел», а начисленные проценты не стали неожиданностью, обязательно хорошо изучить условия предоставления беспроцентного периода перед использованием карты, порекомендовала Дайнеко.
Второе «золотое правило» — не тратить кредитных денег больше, чем есть собственных.
Эксперт посоветовала трезво оценивать свой личный лимит кредитных трат, а особенно целесообразность оплаты кредитными средствами дорогих приобретений. Если личных средств на покупку нет, то вряд ли стоит рисковать грейс-периодом и переплачивать в дальнейшем. Выгодно использовать кредитную карту, когда на деньги на дебетовой карте или накопительном счете начисляются проценты на остаток — тогда во избежание потери процентов можно воспользоваться кредитными средствами, а позже погасить в рамках грейс-периода. «Нужно воспринимать кредитную карту не как способ тратить выше своих возможностей, а как способ выгодно использовать заемные средства без финансовых потерь. Проценты по кредитке выше процентов по стандартному потребительскому кредитованию, поэтому использование средств вне границ «грейс» — ощутимая переплата», — предупредила Дайнеко.
В-третьих, необходимо отслеживать списания по карте.
Если картой воспользоваться, погасить долг и забыть о ней (не совершать покупок) или у карты истек срок действия, то однажды можно обнаружить просроченную задолженность, сказала эксперт. Дело в том, что в зависимости от условий кредитного договора, банк может взимать плату за обслуживание, за уведомления и за подключенные клиентом платные сервисы. Если у кредитки истек срок действия — это вовсе не значит, что обязательства прекратились. Даже если новая карта не получена клиентом, плата за обслуживание и за дополнительные услуги продолжает списываться, наращивая долговой «хвост». Или случается, что человек забыл про карту, сменил номер телефона, к которому она была «привязана»: сообщений и звонков из банка не получает, пока «непонятно откуда взявшийся долг» не материализуется в виде судебного приказа.
«Использование любых финансовых инструментов требует внимательности и ответственности. Поэтому в случае, если кредитная карта больше не требуется, ее лучше закрыть. Сделать это можно через банковское приложение или при визите в отделение банка», — сказала Дайнеко.
Наконец, четвертое важное правило — это проверять размер платежа на актуальность.
Размер минимального платежа может различаться (в зависимости от увеличения/уменьшения долга), поэтому предварительно нужно сверить сумму очередного платежа с данными из банковской выписки/ сообщения из банка. Эксперт подчеркнула, что даже небольшая недоплата может со временем трансформироваться в ощутимую сумму, особенно когда платеж последний и больше кредитка не используется. «Съесть» часть платежа может комиссия при использовании сторонних сервисов оплаты — об этом не нужно забывать и учитывать при переводе, отметила Дайнеко.
В заключение эксперт напомнила о «приятном бонусе» при использовании кредитки. Это программы лояльности: накопление баллов, бонусов, кэшбек и мили. «Если обдуманно выбрать программу лояльности, основываясь на своих расходах, и выбрать кредитный продукт, удовлетворяющий интересам, то можно извлечь из его использования максимальную финансовую пользу и даже существенно сэкономить», — резюмировала Дайнеко.
Подводные камни беспроцентных кредитных карт.
Ведь очень часто взяв кредит наши граждане оказываются на грани выживания и без средств к существованию. Просто сейчас проблемы где взять выгодный кредит не существует.
Десятки банков и сотни мелких контор с так называемыми «быстрыми деньгами» на каждом шагу. Но не забывайте, что кредит по своей сути это уже невыгодное вам мероприятие. А главное не забывайте, что выгодным кредит бывает только для банка, а не для вас.
Итак, на днях ко мне зашла заплаканная соседка-пенсионерка и стала рассказывать, как её обманули в банке. Она 2 года исправно платила за кредит, а когда пришла его закрывать, оказалось, что кредит она не только не выплатила, а должна ещё столько же.
Я заинтересовался этой темой и провёл небольшое расследование, как нас обманывают банки на примере своей соседки. Точнее правильнее будет сказать не обманывают, а недоговаривают о главных условиях кредита.
Началось всё с того что она купила в кредит холодильник взамен сгоревшего. Потребительский кредит ей оформил прямо в магазине один из тех банков, представители которых пачками сидят в магазинах электроники. Холодильник она купила и кредит выплатила. Тут как бы проблем не было.
Примерно через полгода ей пришло письмо от банка, в котором лежала кредитная карта с супервыгодными условиями, лимитом в 60 тысяч рублей, и беспроцентным кредитом на 50 суток.
То есть картой можно было расплатиться, и в течении 50 суток положить эту сумму обратно без процентов. Такие карты пачками банки рассылают во все стороны, с надеждой может кто и клюнет. У меня кстати тоже 2 таких лежат уже пару лет даже не распакованные.
У соседки в семье случилось несчастье и ей срочно понадобились деньги. Взять их было негде и она активировала карту и сняла всю сумму.
После чего ей каждый месяц стали приходить СМСки о том, что минимальный платёж по кредиту в этом месяце 2850р. Соседка добросовестно платила каждый месяц по 3000р. в течении 2 лет. В итоге она выплатила 72000р. (при том, что сняла 60 тысяч). По её подсчётам кредит с процентами она выплатила и пошла узнать остаток чтобы кредит закрыть. И вот тут её обрадовали, оказывается она осталась должна ещё «всего» 56 тысяч рублей.
И вот с этой новостью она и пришла ко мне вся в слезах.
Так как я в своё время изучал всевозможные лохотроны, я решил проверить как работает данная «законная» схема отъёма денег у нашего и так наполовину нищего населения.
По этой схеме работают только с населением, так как у предприятий есть юридическое сопровождение которое не даст обмануть предприятие.
Нет, банки клиентов напрямую не обманывают, они просто не говорят о всевозможных процентах, тратах и выплатах по такому кредиту. Я взял завалявшуюся у меня когда то присланную карту этого банка и под видом клиента- лопушка выдвинулся на разведку.
Встретила меня симпатичная девушка с дежурной улыбкой. Я показал ей карту и спросил какие по ней условия кредита. Она аж вся расцвела и стала описывать какая это хорошая карта, и что по ней можно 50 дней пользоваться кредитом без процентов и вообще мне повезло, что у меня есть такая замечательная вещь.
Ну так вот, с точки зрения этого безлимитного срока проблем нет. Это действительно так. Самое интересное в другом. И об этом банк вам никогда сам не скажет, пока вы сами не спросите напрямую. А подвох вот в чём: Если вы не расплатитесь картой в магазине, а снимите наличность в банкомате, то тут начнутся интересные вещи.
А именно это меня и интересовало. Услышав мой вопрос о снятии наличных, она как то сразу погрустнела и уже не таким бодрым голосом стала говорить, что снять тоже можно, но тогда это будет под 19% годовых.
Спрашиваю: То есть если я сниму сейчас скажем 10 тысяч, то в течении года я должен буду вернуть 11900 рублей? Она погрустнела ещё больше и сказала что нет, вернуть придётся побольше. Спрашиваю, как так, ведь 19% от 10 тысяч это 1900р.
Она сняла с себя улыбку и сказала: ну вы понимаете, есть ещё процент за снятие денег в банкомате, плюс за открытие счёта, плюс за обслуживание карты.
Одним словом, когда я всё это дело посчитал, вышло что кредит обойдётся в 34%. Хотя на всех рекламах написано 19%
Дальше начал её пытать, как так получилось, что соседка платила 2 года и опять осталась должна.
Бедная сотрудница поняв что от меня не отвязаться начала объяснять мне схему.
Причём эта схема не только в этом банке работает, ей пользуются почти все банки которые предлагают такие карты.
А теперь я напомню вам СМСку которая приходит должникам: «минимальный платёж по кредиту в этом месяце 2850р»
Как впоследствии оказалось, тут основное слово «минимальный». То есть эта сумма в СМСке – это не долг, или как его называют «тело кредита», это процент за пользование кредитом. То есть вы можете всю жизнь платить эту сумму, и при этом оплачивать только проценты. Сам кредит уменьшаться не будет.
То есть получалось, что оплачивая ежемесячно по 3 тысячи, она только 150 рублей оплачивала на погашение долга, остальные шли на оплату процентов.
На этом моя соседка, а с ней и тысячи наших граждан и попадаются! Исправно платят указанные деньги, и не знают, что кредит они не выплачивают.
Поэтому подведём итог:
Увидев в рекламе фразу: «Супер выгодный кредит» знайте, что он выгодный только для банка, но никак не для вас.
Если решили воспользоваться присланной банком карточкой, то не снимайте с неё наличность, расплачивайтесь только безналом.
Если расплатились безналом, положите обратно снятую сумму в указанный срок плюс 100р. на всевозможные проценты и штрафы. При безналичной оплате тоже могут быть подводные камни.
Запомните, что 50 суток без процентов и ДО 50 суток — это разные вещи. 6 дней, это тоже ДО 50. Как правило беспроцентный срок устанавливается до какого то числа. То есть у вас дата платежа например 20 числа. Если вы купили что то например 23-го, то до 20-го числа следующего месяца у вас почти месяц без процентов. А если купили 18-го, то без процентов у вас только 2 дня! Поэтому узнавайте заранее точную дату оплаты.
Никогда не активируйте карточку если не собираетесь ей пользоваться. Карточка с которой даже не разу не снимались деньги сама может загнать вас в кредит. Схема очень проста. После активации карточки через некоторое время с неё снимется сумма за обслуживание карты. Так как ваших денег на карте нет, с неё снимут кредитные. Так как вы их обратно не вернули (вы же не знали о снятии) вам начнут начисляться штрафы и проценты. Таким образом только активировав карту, через пару лет её лежания в шкафу вы можете оказаться должны тысяч десять. Но банк вам об этом сообщать не будет, им это невыгодно. Они подождут пока сумма не увеличиться в разы, и потом подаст на вас в суд или продаст долг коллекторам и в вашей отдельно взятой семье наступит финансовый кризис
Ну и под конец анекдот: Раньше это называлось «рэкет», а теперь это называется дать кредит!
Оригинал статьи на сайте ВЫЖИВАНИЕ.РФ (.РФ а не .RU)
Раздел — Выживание в обществе.
1.Мировая практика ВСЕХ банков — обналичка кредитного лимита «карается» дополнительной комиссией и повышенным %.Если Вам надо кредит наличными-идите в банк именно за таким банковским продуктом.
2.Годовое обслуживание карты — у ВСЕХ банков(у кого меньше,у кого больше)
3.Кредитная карта — банковский продукт,предназначенный для безналичных расчетов.
4.Выбирайте банк,где первым делом гасится тело кредита,а не % по нему.Т.е. специалист говорит подобную фразу «% насчитывается НА ОСТАТОК задолженности»
5.Подробно читайте договор.Есть банки и с большим без% периодом-100 дней,но там есть хорошая шутка:не успел в 100 дней погасить-получишь % за все 100 дней вдогонку.
ВЫВОД : пользуйтесь кредитными картами правильно,и не путайте их с источником налички,правильно выбирайте банк,благо их сейчас великое множество,предложение иной раз превышает спрос.Удач Вам.
Любит наш народ подписывать все подряд не читая. У меня сейчас кредитка от Тинькова, до этого были от Альфы и Русского стандарта. Во всех случаях договор максимально прозрачен и понятен. Во всех случаях мне описали все подробности тарифа БЕЗ скрывания чего-либо. Финансовая безответственность и безграмотность у наших людей, просто зашкаливает
Это все равно что молоток. Можно гвозди забивать, беседку в саду построить. а можно бошку себе пробить. Молоток то не причем.
господи, столько текста высрать на тему грейс-периода
эта система создана для оплаты покупок в течение месяца — по ней почти всегда копятся баллы и прочие плюшки
если использовать кредитную карту как потребительский кредит то что удивительного в невыгодных условиях?
хотели деньги наличкой — надо было брать другую услугу
и, кстати, есть кредитки, не обрывающие грейс-период при обналичивании
мозги включать надо, Ева, мозги
Как альфа банк клиентов в заблуждение вводит
Пишу пост с целью найти людей, попадавших в подобные ситуации, возможно, получить совет, и, наконец, достучаться до руководства Альфа банка.
История началась пару месяцев назад. Давеча попал я в трудную финансовую ситуацию и тут, как по волшебству, начал мне стучаться Альфа банк с предложениями на почту и звонками по номеру. Говорят, мол, предлагаем оформить вторую кредитную карту, на покупки в первые 30 дней дадим беспроцентный период 1 год. А мне как раз месяцок перебиться не повредило бы. Да и ранее первой кредиткой их банка я пользовался достаточно давно, кредитная история хорошая. Правда, припоминал, насколько ужасный сервис они предоставляют, когда у меня возникал какой-то вопрос или обращение. Да и по дебетовой карте подключали без моего спроса какие-то тарифы, которые снимали деньги за обслуживание, даже когда дебетовую карту я уже закрыл. Но, видимо, в тот момент я об этом позабыл.
Заказываю я вторую кредитку, на следующий день мне ее привозит курьер. Курьер у них, вроде как, считается сотрудником банка, консультирует по любым вопросам и помогает, в случае чего. У него я спросил про то, как работает эта система «покупки в первые 30 дней — беспроцентный период год». Парень, вроде как, объяснил, но не смог уточнить когда начинается отсчёт этих 30 дней. Ну и хер с ним, решил было я.
Начал пользоваться кредиткой и оплачивать покупки лишь спустя 2-3 дня после получения. Проходит меньше, чем месяц. Понимаю, что скоро мои 30 дней с последующим беспроцентным периодом год скоро подойдут к концу и дальше все покупки будут с периодом 100 дней. Начинаю рыться в самом приложении и пытаться найти договор и условия по этому специальному предложению дабы по датам не попасть впросак. Пишу с этим вопросом в чат поддержки. Там, как обычно, мне отвечает «умный» бот (по факту тупейшая система AI, что я встречал). Говорит мол, 30 дней нужно отсчитать от даты подписания договора, его можно увидеть в выписке по кредиту.
Делаю в точности, как посоветовал бот. Три раза пытаюсь заказать данную выписку по второй кредитной карте и все три раза в личном кабинете она формируется поврежденной, не открывается (до сих пор ничего не поменялось, рабочую выписку приложение мне сформировать не может). Зато по первой кредитке выписка формируется и отлично работает.
Базару нет. Опять стучимся в чат. Сообщаем, что выписка повреждена. «Умный» бот оказывается недостаточно умным чтобы мне помочь. Зовем оператора. С третьего сообщения удается переключиться на реального человека.
Тут уже не церемонимся, раз уж со мной говорит лично сотрудник банка, прошедший специальную подготовку и имеющий все вспомогательные материалы и информацию по моим кредитам. Задаю напрямую вопрос «Когда мои 30 дней заканчиваются». Сотрудник, не мешкая, выдает четкий уверенный ответ — 08.06.2023.
Ну чтож. Со спокойной душой продолжаю совершать покупки ровно до 07.06.2023 уверенный, что смогу вернуть этот долг за 365 дней.
И, что неожиданно, восьмого числа в личном кабинете замечаю только появившуюся строку «покупки после 31-го дня» и далее сумма в рублях. Вообще не понимаю в чем дело. Звоним на горячую линию. Отвечает бот. Живого сотрудника позвать не получается. Окей. Пишем в чат поддержки.
Сотрудник Николай не может понять, что я от него хочу. Потом вовсе выдает фразу мол «если что-то не устраивает — можете сформировать обращение». Что примечательно, в личном кабинете нет возможности сформировать обращение на тему кредитной карты или что-то похожее, есть лишь краткий список доступных тем и «другая причина», которая перенаправляет нас в чат поддержки. Объясняем Николаю в чем заключается его работа и обязанности и он, скрипя зубами, переключает меня на другого оператора, а та, наконец, от моего имени создает обращение. Пишет его под копирку с моих слов, нигде не добавляя уточнений и не внося никаких корректировок. А все, что она не скопировал с моих слов, оператор Ольга пишет с пунктуационными и грамматическими ошибками.
Спустя три дня приходит ответ на данной обращение. Честно, я ничего не понял. Я не увидел ответа по сути моего вопроса. Как будто мне прислали шаблонные фразы, которые вставляют в конце ответа, а сам ответ на мое требование забыли.
Ну чтож, придется операторов опять обеспечить работой. Задаю вопрос по поводу непонятного ответа на мое обращение. Оператор соглашается, что по сути ответа не было и говорит, что сформирует обращение повторно. Далее, видимо, отвлеклась на обед или смена закончилась, но номер обращения мне не назвали и в личном кабинете я его не увидел.
Честно, нервы уже не выдерживают. Такого уровня сервиса и «клиентоориентированности» нигде не встречал. Через пару дней задаю вопрос мол что там с моим обращением? Выясняется, что повторного обращения оператор так и не формировала. Спустя еще несколько сообщений с новым оператором добиваюсь того, чтобы обращение наконец создали.
И вот, спустя столько дней и столько мучительных диалогов с бесполезными операторами, лишь 14 июня они формируют повторное обращение по все тому же вопросу. Сообщают мне «ответ ожидайте в течение двух дней». Ждем. Еще раз ждем. И еще ждем. Ответ получаем лишь 26 июня. Долго думали.
Альфа банк ответственно, нагло и прямо в лицо мне заявляют, что слова их оператора, который мне сообщал неверную дату окончания 30-дневного периода — лишь воздух. Открыто признают, что операторы не обладают нужными знаниями, видимо не проходят нужную подготовку, да и в целом, доверять им никак нельзя, нужно лишь на Господа Б-га надеяться. Зачем тогда нужен чат с операторами, если их слова не имеют никаких оснований и не только не могут помочь мне в моем вопросе, так еще и вредят и вводят в заблуждение? Зачем тратить деньги на обучение операторов, на их зарплату, на функционирование чата поддержки? То есть, говоря прямо, я встрял на проценты и понесу финансовые потери из-за лжи банковского сотрудника а.k.а. специалиста, говорящего от лица банка. И никто мне никак в этом случае помочь не может, оператора не накажут, а мои проценты не пересмотрят. А то, что приложение работает не корректно и не может предоставить мне нормальную выписку с информацией по кредиту — тоже не их проблема и никто это чинить не собирается.
Все, что я могу сказать из этой истории — не связывайтесь с данным банком никогда. Страшно представить, какие проблемы и казусы возникают у людей, которые более крупными суммами в этом банке крутят, берут ипотеку или внушительные кредиты. Жалко людей.
Попытаюсь перенести задолженность в другой банк и закрыть все счета и карты в Альфе и больше никогда с ними не связываться. У меня всё. Накипело.
Ответ на пост «Обиженный Сбер»
2011 год. Разменивал через банкомат наличку, отвлекся на телефон, карту забрать забыл. Вернулся буквально через 15 минут, при мне открыли аппарат, внутри моей карты уже не было. Значит, кто-то ее успел забрать. Паника!
Прошу в отделении заблокировать счет, — не могут, — «звоните по телефону». По телефону называю абсолютно все данные. Но не подходит парольная фраза. Куча лет прошло после того как я ее придумал, мог забыть. После третьей попытки оператор говорит: «ничего не могу поделать», — и произносит стандартное сберовское: «езжайте в отделение, где выпускали карту». СУКА. Это в другом городе!
Бросаю все дела, еду с паспортом в другой город, в отделение, где выпускал карту. Снимаю все деньги. К счастью, они целы до копейки. Заказываю перевыпуск карты. Спрашиваю, что теперь делать с парольной фразой? Оператор мне молча пишет ее на бумаге и передает в окно. Я был крайне удивлен, что вот так просто человек за кассой имеет доступ к паролю. Однако, еще больше меня удивило, что пароль я помнил верно и назвал его по телефону правильно.
Выводы сделал. С того дня не держал в сбере ничего крупнее суточных расходов.
Отбилась от коллекторов!
Я выиграла суд с коллекторами по кредиту который взяли на моё имя мошенники.
Кратко:
На меня мошенники оформили кредитную карту в 2013 году, о кредите не знала, т.к. в договоре левый адрес и телефон. Узнала, когда банк уже продал долг коллекторам и они подали на меня в суд.
Сначала судебный приказ. Отменила.
Заочное решение суда. Отменила. Заявила о подделке и готовности к почерковедческой экспертизе, а так же о применении срока исковой давности.
Судья считала срок исковой давности не с последней даты платежа (2013 год), а с требования о полном погашении долга, которое коллекторы направили мне в 2019 году.
Требование это я не получила, а в деле истец ссылается на то, что типа получила, но квитка о вручении нет.
Суд направил запрос истцу (коллекторам), чтобы предоставили оригинал договора для экспертизы и доказательства, что я получила требование о погашении долга.
Коллекторы ничего не прислали. На заседание не явились.
В итоге в деле им отказали в связи с пропуском срока исковой давности.
Ура! Вот и всё (хочется верить, что точно теперь всё).
Изначально было желание самой подать в суд на банк, чтобы признать договор незаключенным, т.к. эти суки испоганили мне кредитную историю.
Сейчас пыл поугас, и думаю ну его на хер.
А может и передумаю)
Всем большое спасибо за советы, они реально помогли мне не опустить руки и бороться за справедливость!
Борьба за кровные с Альфа банком
Почти год назад оформил карту альфа банка с отсрочкой платежа за покупки сделанные в первые 30 дней после оформления. Карту открыл для покупки стройматериалов для ремонта, жена завела такую же карту.
На протяжении 8ми месяцев приходило сообщение каждый месяц об обязательном платеже, я закрывал суммами немного превышающими этот минимальный платёж, и вот очередной раз отправляя эту небольшую сумму я заметил, что долг увеличился, заметил случайно, т.к. в последний отправляя деньги запомнил, что долг стал меньше 200 тыс. , а через месяц снова больше 200.
Полез смотреть операции и увидел, что каждый месяц с меня списывали сумму в районе 2700 руб. за страхование, на которое я не давал соглашение! В итоге увеличили кредит почти на 22 тысячи!
Я сразу написал в поддержку, страхование отключили, последнюю списанную сумму за страховку вернули. Но я не давал согласия вообще на эту страховку!
Обратился в банк с претензией через отделение. Ответ пришёл с ответом в стиле: «Деньги не вернём, вы всё сами подписали, нам пох»
Спрашиваю, что я подписал? Покажите подписанный мной документ, где указаны хоть какие то данные какой процент, сколько чего, и вообще что я на это согласен?! Распечатали документ с договором, где внизу есть строка типа «Электронная подпись». Херня какая то.
Карту оформлял в отделении банка, точно помню, что менеджер мне не говорил про страховку и что мне придётся за неё платить. Жена оформляла такую же точно карту в то же время, но с доставкой на дом, у неё не была подключена услуга, т.к. немного по другому оформляется заявка на карту, через сайт или приложение и там есть галочка которую можно снять, что она и сделала.
В общем написал обращение в ЦБ РФ, жду ответа. Хочется верить, что вернуть уплаченные деньги за страховку получится. Ответ должен прийти 17-18.03.2023. Ждёмс.
Goldman Sachs несет миллиардные убытки из-за карточки Apple. Так ли это?
Мировые СМИ пишут громкие заголовки, что «сотрудничество с Apple принесло знаменитому инвестбанку Goldman Sachs убыток в размере 1,2 млрд долларов». Бывает, пишут даже, что «Тим Кук обвел Голдманов вокруг пальца». На самом деле, все не совсем так. Разбираемся в произошедшем, попутно вспоминая основы розничного кредитования.
Примерно так по мнению уважаемых экспертов должен сейчас выглядеть Тим Кук. Ведь он не только избегает массовых сокращений в своей компании, но и обхитрил чешуйчатых из Goldman Sachs.
В этой небольшой статье я попытаюсь разобраться, что случилось на самом деле, и почему предлагаемая СМИ интерпретация ситуации наводит на ложные выводы.
Небольшое вступление — как Goldman заходил в банковский ритейл.
Если вы не очень понимаете, как связаны производитель Айфонов и финансовая организация, которую обвиняют во всех мыслимых бедах рода человеческого, то давайте расскажу небольшую предысторию.
Goldman Sachs — поистине легендарный банк. По сути, это синоним инвестиционного банкинга. Пожалуй, именно с Голдманом ассоциируются холеные надменные молодые люди, помогающие крупнейшим компаниям проворачивать многомиллиардные сделки и эффективно вкладывать колоссальный капитал.
Однако до недавнего времени Goldman не был представлен в розничном банкинге. Голдманы не выпускали карточки, не выдавали кредиты и вообще не работали в банковском B2C.
В 2016 г. банк запустил свой первый проект в рознице — необанк Marcus, названный в честь основателя компании Маркуса Голдмана. Фишкой необанка была более высокая чем у большинства конкурентов доходность по депозитам. Достигалось она за счет проработанных стратегий вложения полученных средств — ведь что-что, а инвестировать бабки (особенно чужие) ребята из Голдмана умеют. А поверх депозитного «конкурентного преимущества» Marcus нанизал выпуск карточек, кредитные продукты и много что еще.
Основатель Goldman Sachs Маркус Голдман. Иными словами, главный рептилойд с самой блестящей чешуей.
Marcus был довольно успешным проектом — через три года работы в его портфеле было 80 млрд долл. депозитов американских вкладчиков.
Но Голдманам хотелось большего, и в 2019 г. у них появилась эпическая возможность.
Как Голдманам подвернулся под руку Apple
Ко второй половине десятых у руководства Apple окончательно закрепилось понимание, что они являются полноценной экосистемой. В ее центре — устройство, а поверх можно нанизывать кучу разных продуктов и сервисов, за счет чего дополнительно монетизировать свою лояльную (очень лояльную!) клиентскую базу.
А как известно, у любой нормальной экосистемы должен быть свой финансовый продукт. Поэтому летом 2019 г. Apple решили запустить свою кредитную карту Apple Card. Ну, чтобы у их любимых-дорогих клиентов было еще меньше отмазок от покупки очередного Айфона, а капитализация не ограничивалась жалкими 2 триллионами долларов.
Но Apple — не банк, поэтому технические вопросы решили доверить профессионалам с громким брендом — как раз-таки Goldman Sachs.
Яблочные «наполняли» карту привилегиями — бесплатный выпуск и обслуживание, повышенная надежность и приватность в лучших традициях Apple (вы ведь помните их рекламу, где «яблочко защелкивается на замок»?) и, разумеется, автоматическая доступность карты в Apple Wallet (оттуда же можно быстро оформить виртуальную карту).
Goldman же обеспечивал технические рельсы продукта по модели BaaS (banking-as-a-service) — предоставлял свои инструменты для формирования кредитных лимитов и управления ими, расчета балансов и вознаграждений, лицензированию нужных видов деятельности и т.д. А также, именно Голдман брал на себя обязательство по резервированию «плохих» долгов (это прошу запомнить, это самый важный для нас момент, ниже поговорим про него подробнее).
В итоге складывалось партнерство по типу win-win. Apple дополнял свою экосистему продвинутым финансовым продуктом и расширял платежеспособность своих клиентов. А Goldman получал лакомую возможность запустить лапу в платежеспособную клиентскую базу Яблочных. Ну и заодно круто увеличивал свой вес в розничном банкинге.
Примерно так в 2019 г. Голдманы пиарили карту Apple. «Другой тип карты, другой тип партнерства» — в общем, полный фарш.
3 года Apple Card успешно развивалась на рынке США. В начале 2022 г. почти 7 миллионов американцев были держателями данной карточки. На волне успеха на банковском поприще Apple даже решил запустить собственный BNPL сервис, тоже на рельсах Голдмана. Про это я детально писал вот тут.
Однако месяц назад многие уважаемые финансовые (и не только) СМИ запестрили заголовками а-ля «Apple Card принесла банку Goldman Sachs 1,2 млрд долл. убытков». Примеры вот и вот, а вообще тысячи их, можете погуглить.
И это не совсем так. Вернее, формально СМИ не врут, но при этом подобный, скажем так, стиль изложения фактов формирует у читателей некорректную картину происходящего.
Давайте разберемся, что конкретно тут не так.
Необходимый ликбез — как банки работают с кредитными картами.
Чтобы понять, почему тезис про убытки не совсем корректный, нужно немного покопаться в кишках банковских механизмов. А именно, их работы с рисками.
Итак. Когда абсолютно любое финансовое учреждение имеет дело с кредитными продуктами, оно проводит некую классификацию каждой кредитной операции. Это делают абсолютно все уважающие себя банки, и даже не совсем банки. Наверно, только всем известные сервисы а-ля «БыстроДеньги» и «8-800-555-35-35» (ставь лайк, если пропел эти цифры) так не делают, да и то не факт.
Подобные оценки делают для всех или почти всех продуктов, где есть хоть какой-то намек на кредитную составляющую — потребительские кредиты, целевые кредиты (ипотеки, автокредиты и т.д.), а также кредитные карты и даже рассрочки с BNPL.
Пару слов про то, как устроена кредитная карта. Во-первых, в основе каждой кредитки лежит кредитная линия:
Кредитная линия — определенная сумма, в рамках которой банк готов одалживать вам деньги в течение определенного периода. Сверху кредитная линия ограничена кредитным лимитом.
Например, кредитная линия с лимитом в 300 тыс. руб. в месяц означает, что каждый месяц банк позволит вам сунуть руку в его копилку, и взять оттуда 300 тыс. руб. При этом можете взять хоть 300 тыс. сразу, хоть 300 раз по тысяче. Разумеется, это деньги вам дают не бесплатно, а, таки-да, за определенный процент. Который придется платить, если вы вышли за грейс-период.
Грейс-период — период времени, когда вы можете пользоваться кредитными средствами бесплатно, т.е. — без процентов.
Сделано это, разумеется, не по доброте душевной, а чтобы людишки меньше сопротивлялись, когда их подсаживают на регулярное цикличное использование кредитных денег. Хотя, если грамотно пользоваться кредиткой «с холодной головой», то можно не платить проценты и получать выгоду от всяких кэшбэков и бонусов (которые у кредиток обычно выше, чем у дебетовых карт, потому что экономика продукта сходится лучше). Поговаривают, что муж-подруги-кошки-брата так делал, но это не точно.
Примерно так выглядит человек, который умеет использовать кредитку с выгодой для себя, и при этом не платить проценты.
Простите за лирическое отступление — теперь к сути.
Когда выдается кредитная карта и открывается кредитная линия, банк проводит скоринг заемщика. Обычно для этого есть огромные скоринговые модели, которые учитывают все доступные характеристики человека — сколько ему лет, скооооолько он зарабатывает, какая у него кредитная история (внутри банка или в целом — тогда запрашивают у бюро кредитных историй) и еще хренову тучу других самых разных параметров (тысячи их!).
Разумеется, скорят человека не только в момент открытия карты, но и по ходу ее использования. Ведь сначала банк мог подумать, что клиент так себе и вообще какой-то стремный, а он каждый месяц берет кучу кредитных денег и исправно все выплачивает (еще и с процентами!). Золотой клиент — нужно ему повышать лимит и давать эксклюзивные привилегии! Бывает и обратная ситуация — в общем, вы поняли, процесс динамический.
Короче говоря, уважающие себя банки скрупулезно оценивают поведение кредитных клиентов, и тщательно фиксируют все происходящее в своих системах.
Ключевое — что такое резервы по плохим долгам.
Все страны научены горьким опытом, что за банками нужен глаз-да-глаз. Иначе банки в погоне за прибылью навыдают кредитных линий кому ни попадя, должники их не вернут, а ты потом сиди и санируй эти банки на деньги налогоплательщиков.
Поэтому центробанки и аналогичные финансовые институты в адекватных странах вводят понятие обязательных резервов «плохих» долгов.
Такая штука может по-разному называться, но суть такая:
Обязательные резервы (loan-loss provisions) — это нечто, что банк должен откладывать на тот случай, если задолженности, которые он считает «плохими», не вернут. Это может быть бабло в его натуральном виде, но чаще всего это какие-то обязательства.
Норма обязательных резервов устанавливается регулятором и обычно составляет некий % от суммы долга.
Финансовый регулятор обычно выпускает «методички» по определению плохого долга. Банки в целом ею руководствуются, однако все равно решают сами, какие именно долги считать «плохими».
Чаще всего, для этого используются как раз те самые модели (в том числе скоринговые), про которые шла речь в предыдущем разделе. В случае кредитных карточек, клеймо «плохой», вероятно, будет ставиться не на единичные транзакции в рамках кредитной линии, а на клиенте в целом.
Судя по уровню работы с рисками в некоторых банках, определение «плохих» клиентов может происходить примерно так.
Это клеймо будет означать, что риск невозврата долга такими клиентами будет выше того уровня, который банк считает для себя приемлемым.
И как вы понимаете из сказанного выше, банк может клеймить клиентов и их займы таким статусом в зависимости от кучи разнообразных параметров, сидящих внутри «черного ящика» скоринговой машины и доступных только избранным (рисковикам и всяким кредитным аналитикам этого самого банка).
Тем не менее, резервы «плохих» долгов вполне по-взрослому указываются со знаком «минус» в отчетности (income statement). А отчетность уже смотрят инвесторы и анализируют уважаемые СМИ.
Но как вы понимаете, хотя с точки зрения финансовой отчетности это и правда убыток, по факту это не совсем так. Если клиент действительно уйдет в дефолт (умрет, объявит себя банкротом или еще каким-то образом «потеряется»), то эти резервы превратятся в настоящий тру-убыток. Однако если клиент в итоге выплатит долг, то банк скорректирует резервы, и потери не случится.
Возвращаемся к Apple и Голдману.
Итак, давайте теперь разберемся, что означает эта страшная цифра в 1,2 млрд долларов, которые Apple принесли Голдману в качестве убытка?
Это значит, что в начале 2022 г. года ребята из Голдмана применили свои критерии оценки и спрогнозировали, что «плохих» долгов будет примерно «вот столько». Исходя из этого посчитали резервы и заложили их в финмодель продукта.
А потом за год ситуация в мировой экономике стала куда сложнее, и уровень экономического благосостояния многих людей неиллюзорно приуныл. Поэтому плохих долгов (в соответствии с оценкой банка — подчеркиваю это) фактически оказалось куда больше, чем планировалось.
Surprise, mazafaka!
Проще говоря, Goldman признал, что, возможно (даже вероятно), «плохих» долгов будет столько, что резервы по ним составят 1,2 млрд долл.
Но резервы по долгам можно лишь с большой натяжкой назвать реальным убытком, потому что:
Во-первых, это не значит, что Голдман уже фактически лишился этих денег. Он их подготовил, как бы «заморозил», но не лишился.
Во-вторых, это просто значит, что в соответствии с методологией банка, он готов «признать эти потери», если реализуется плохой сценарий. Ведь эти долги совсем не обязательно действительно окажутся плохими.
Теперь вылезем из копания в банковских кишках.
На мой взгляд, из этой истории можно сделать два вывода:
Во-первых, что в мире действительно серьезная рецессия, которая вряд ли быстро закончится. Иначе рептилойды из Голдмана вряд ли голосовали бы за это своей отчетностью.
Во-вторых, Apple очень удачно сконфигурировал свой продукт. Ведь обстоятельства сложились так, что Яблочные сумели дополнить свою экосистему крутым и ярким финансовым продуктом, а все издержки здесь и сейчас несет «технический партнер». Думаю, что инвестбанкиры рассчитывали совсем не на такой результат от партнерства с Apple. Но розничное кредитование — это вам не теории заговора плести!
Однако это совершенно не значит, что из-за Apple Card Голдману пришлось потерять (или недополучить) 1,2 млрд реальных живых долларов. Не удивлюсь, если внутренний расчет экономики продукта даже получился с хорошей маржинальностью и достойным LTV.
И вообще, СМИ умалчивают, какие именно договоренности действуют между Apple и Goldman Sachs на подобный случай. Возможно, Apple просто компенсируют Голдманам часть этого «убытка» (т.е. возьмут на себя часть рисков по «плохим» долгам). Ведь ценность Apple Card для яблочной экосистемы легко может в разы превышать эти жалкие 1,2 миллиарда баксов, так что Тим Кук может и раскошелиться на управление рисками.
Что в итоге?
В итоге получается странная ситуация.
Вроде и СМИ не соврали. Резервы считаются убытками? Считаются. В отчетность внесены? Внесены. Из-за карточки Apple? Да.
Но финансовые СМИ, эксперты и аналитики не дают контекст, который в данном случае совершенно необходим. И получается, что из вроде бы правильных тезисов подавляющее большинство (те, кто не знакомы с внутренностями потребительского кредитования) сделают неверный вывод. Например, подумают, что Apple Card — провальный финансовый продукт, что в корне не верно.
И примерно так работает вся современная информационная машина — причем не только в бизнесе и финансах. Необязательно врать или искажать фактологию, чтобы направить читателя по ложному следу. Достаточно всего лишь упустить необходимый контекст, а дальше мозг не очень подготовленного читателя все сделает сам =)
Если вам зашла статья, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я докапываюсь до сути происходящего. А еще там много разборов ключевых событий в бизнес-среде, отраслях и компаниях, написанных живым нескучным языком.
Возрастная глупость
Моему папе 60 лет. Он, та самая бабка, которая достаёт консультантов в связном, потому что не умеет отправлять смс. При этом владеет смартфоном, научился пользовать ютубом и парой приложений. Все навыки приобрёл годами. записывая очередность действий на листочек под мои объяснения. Стоит ему забросить одну из изученные программ буквально на месяц и адовый круг повторяется. Мы созваниваемся каждый день на темы:
— как включить звук на телефоне
— как прибавить яркость на компьютере
— как сделать видео на весь экран в ютубе
— а как теперь сделать его маленьким
И т.д.
И было бы отлично, если бы на этом все и заканчивалось. Мне не сложно объяснять ему все заново, но как всегда есть большое но!
У него нет возрастных умственных изменений. Только врожденная наивность, которая с годами прогрессирует все дальше и дальше. Верит всему, что ему впаривают всевозможные консультанты, следует их «полезным» советам, потому что «он же профессионал, а вы ничего не понимаете». Так, ему продают компьютерную мышку за 5к, оформляют на неё страховку и предустановки программ на смартфон. Это ещё можно было контролировать, делать возвраты и прочее. Однако недавно папа встретил его. Нет, ЕГО! Консультанта Почта-банка, который впарил ему кредитку и доп.услуги, рассказал как выгодно папе будет копить бонусы за потраченные деньги.
Естественно, папа о таких вещах не рассказывает сразу. Спустя месяца три мы заметили, что ему стали постоянно поступать звонки от разных банков с предложением оформить кредиты/кредитки и т.д. Насели и узнали подробности. В кредитных деньгах папа не нуждается, но там же заветные бонусы! Благо закрывал кредитку ровно в срок и следовал правилам беспроцентного периода. Карту мы закрыли, заплатив за ее годовое обслуживание и доп.услуги естественно тоже вернуть не удалось. Потратил в итоге больше, чем накопил бонусов. Но мы с мамой выдохнули.
А спустя месяц папа снова уехал в рейс(дальнобойщик) и на очередной заправке ему оформили аж 3 карты разных банков. Консультанты были очень учтивы, установили приложения на смартфон, активировали карты и даже помогли с каждой из них расплатиться за кофе/шоколадки на этой самой заправке.
Мы ездили с мамой и с папой за ручку в отделение каждого банка, чтобы их закрыть, так как кредитки онлайн не заблокируешь. Дома скандалы, что мы ничего не понимаем, ему добрые вежливые люди хорошее дело сделали. А мы 2 мегеры вечно портим малину.
Банкротство не вариант, у папы ИП(благо его мама полностью ведёт). Есть вариант как-то остановить эту вакханалию гипердоверчивого человека или случай гиблый?
Чем опасны кредитные карты
Если у вас уже есть дебетовая карта в каком-то банке, по которой регулярно осуществляются финансовые операции, банк может предложить вам оформить кредитную карту с длинным грейсом – например, в 50 или даже 100 дней. Грейс – это период, за время которого можно погасить задолженность по карте без процентов. По условиям договора льготный период разбивается на два этапа: во время первого вы совершаете по карте покупки, во время второго – погашаете долг. Если вы уложились в отведенный срок, то проценты по кредиту не начисляются.
Выгоды клиента
У всех банков разные грейсы и разные условия начала платежа. Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает. Это может быть дата активации карты, дата совершения первой операции или первое число месяца. Таким образом, вы всегда имеете доступ к кредитным деньгам, вам не нужно каждый раз оформлять кредит на ту или иную покупку. А если вы умеете распоряжаться деньгами, то всегда сможете рассчитать, сколько вы потратили и когда вам нужно внести платеж. Иногда такие карты используют для рефинансирования кредитов в других банках, что тоже выгодно при наличии льготного периода.
Риски и угрозы для владельцев кредитных карт
Если клиенты укладываются в беспроцентные периоды погашения, то как тогда банки получают прибыль? На тех, кто успевает погасить долг за время льготного периода или вовсе не пользуется кредиткой, всегда есть те, кто забывает или не имеет средств вовремя заплатить банку.
Они-то и платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банкам затраты на «послушных» клиентов.
Итак, где тогда кроются подводные камни кредитных карт?
Отсутствие сроков погашения
В отличие от кредита, когда нужно расплатиться за определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Даже если просрочен грейс, ей можно пользоваться вновь и вновь, пока, например, не кончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, восстанавливая этот лимит, причем часть средств от погашения будет гасить проценты по просрочке, а часть – восстанавливать баланс на карте. Это создает иллюзию, что вы честно погасили долг и можете тратить средства на карте снова. Однако погашение идет только на проценты, а сумма долга остается неизменной.
Даже если срок действия карты закончился, банк ее перевыпустит с тем же долгом, чтобы мотивировать клиента тратить снова и снова.
Высокие проценты
Если ставки на потребительские кредиты могут быть в районе 6–7% годовых, то по кредитным картам они традиционно высокие – 20–30% годовых. При просрочке платежа льготный период прекращается, и вы будете платить уже проценты на всю сумму долга. Изначально долг может быть небольшим, но если им пренебречь и вовремя не закрыть, то сумма задолженности будет расти каждый месяц.
Штрафы за просрочки платежей
Если просрочка по кредитке все же наступила, банк по договору может потребовать выплату минимального ежемесячного платежа. Банк это называет «поздний платеж» и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг.
Это создаст долг, о котором вы можете не подозревать, а за ним последует и штраф.
Дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы
У разных банков могут быть разные условия при снятии наличных или переводе по карте. Однако обычно банки дают грейс-периоды только на безналичные платежи при оплате покупок. Снятие наличных и перевод на карту другому человеку не входят в льготный период, и по ним могут сразу начисляться проценты. Кроме того, банки могут брать комиссию за снятие наличных. Некоторые банки могут брать за долг по снятию наличных даже повышенный процент. Снятие небольшой суммы в банкомате может разом создать немаленькую задолженность.
Увеличение кредитного лимита
Тому, кто регулярно пользуется кредитной картой и не имеет просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит.
Обычно банк информирует клиента по СМС о будущем увеличении, и, если вы вовремя не отреагируете, банк просто поднимет лимит определенного числа.
А это может повлечь за собой новые соблазны для тех, кто хотел бы тратить еще больше, но не умеет управлять своими финансами. Повышение лимита может быстро обернуться увеличением долга, на который продолжат начисляться проценты.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.