Почему платежи компаний за рубеж идут медленно

Почему платежи компаний за рубеж идут медленно

Материал актуален на момент публикации.

Содержание:

• 1. Покупка валюты
• 2. Выбор банка-отправителя
• 3. Банк-корреспондент
• 4. Выбор валюты
• 5. Сумма
• 6. Назначение платежа
• 7. Проверка работоспособности схемы
• 8. Альтернативы SWIFT
• 9. Розыск платежа и как отследить SWIFT-платёж через GPI Tracker
• 10. Взаимопомощь
• Подводя итог

С 24-го февраля ситуация с валютными переводами ежедневно меняется. После переезда в Черногорию я периодически отправлял себе деньги. Чтобы был лучше курс, я поменял валюту через «Газпромбанк Инвестиции». Этот перевод я жду с начала июня до сих пор.

Судя по обсуждениям в чатах по SWIFT-переводам, у многих пользователей «Тинькофф» платежи тоже висят месяцами. При этом у российских банков комиссии и ограничения растут с каждым днём.

В материале я собрал перечень актуальных советов на основе личного опыта, а также историй других пользователей, которые столкнулись со сложностями в отправке SWIFT-переводов.

Читайте по теме:

RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.

1. Покупка валюты

Курс банка отличается от курса ЦБ на

10%. При этом у некоторых банков (например, БКС, «Райффайзен», «Газпромбанк») есть возможность открыть брокерский счёт, как правило, это делается дистанционно. Вы можете перевести рубли с расчетного счета на брокерский, поменять по курсу биржи и вывести обратно в валюте на банковский счёт для дальнейшей отправки в другую страну.

Уточняйте у брокера условия хранения валюты на счету, в последнее время отдельные игроки начали вводить комиссию.

Открывайте только обычный брокерский счёт (не ИИС), потому что с ИИС нельзя частично выводить деньги и его закрытие — зачастую муторный процесс. Простой обмен валюты — это не получение прибыли, поэтому НДФЛ или другие налоги с операции платить не нужно.

2. Выбор банка-отправителя

Банк-отправитель — главный канал коммуникации по вашему платежу. Если возникнут сложности, то именно банк-отправитель будет дозапрашивать у вас информацию и пересылать её по цепочке в другие банки.

Последнее время есть вопросы и к финансовым организациям, которые считались образцом клиентского сервиса — пользователи жалуются как на «Тинькофф», так и на «Альфа-Банк».

Ответ поддержки «Тинькофф» одному из клиентов. Источник

Основные критерии при выборе банка:

• не отключен от SWIFT;
• адекватная поддержка валютных переводов;
• возможность открытия брокерского счета (теоретически можно менять в одном банке, а отправлять в другом, но это дополнительный риск);
• наличие дружественных банков-корреспондентов в валюте отправления — большой плюс;
• разумная комиссия за SWIFT-перевод.

В евро хорошо ходят деньги из «Райффайзен». Платежи в Черногорию доходят зачастую за 3 часа. Единственное огорчение — минимальная комиссия 60 евро. Ещё из плюсов: «Райффайзен» перестал отправлять платёж, если видит высокий риск, что деньги не дойдут до банка-получателя.

Сервис санкциям.net сделал хорошую таблицу с актуальными комиссиями для SWIFT-переводов. Но я бы рекомендовал ориентироваться не только на размер комиссии, а учесть и критерии выше.

3. Банк-корреспондент

Есть ряд банков-корреспондентов, с которыми лучше не связываться, потому что, по опыту, большинство платежей из российских банков отменяется или проверяется безумно медленно: например, в Bank of America и Deutsche Bank Trust America.

Если вы отправляете валютный перевод между российскими банками, например, переводите с брокерского счета на банковский, лучше банк-корреспондент не указывать — российские банки зачастую находят друг друга гораздо лучше.

4. Выбор валюты

Переводы в евро в Европу ходят стабильнее, но ряд банков перестали их отправлять, например, «Росбанк» и «Тинькофф». Доллары гораздо чаще уходят на ручную проверку в банках-корреспондентах.

Ну а если банк-получатель позволяет принимать переводы в рублях, то если закрыть глаза на курс, вообще наиболее стабильный способ (хотя, наверное, это уже не совсем SWIFT-перевод).

5. Сумма

При определённом пороге суммы платёж может быть направлен на ручную проверку на любом из этапов. То, что если вы вчера успешно отправляли $500, не значит, что $15 000 долетят так же успешно.

Совсем большие суммы дробить бесполезно, но если вам нужно перевести $20 000, то я бы рекомендовал разбить ее на 4 платежа.

6. Назначение платежа

Очень важно писать как можно подробнее цель перевода и не ограничиваться фразой OWN FUNDS TRANSFER. Это поможет избежать лишних вопросов со стороны банков-корреспондентов или банка-получателя. В идеале назначение платежа должно отвечать на следующий вопрос:

• OWN FUNDS TRANSFER FROM RUSSIA TO MONTENEGRO FOR CURRENT EXPENSES (RENT, FOOD). SOURCE OF FUNDS — SALARY IN RUSSIA. TEMPORARY RESIDENT OF MONTENEGRO.
• FINANCIAL AID (GIFT) TO MY DAUGHTER IN GERMANY FOR TUITION PAYMENT AND CURRENT EXPENSES. SOURCE OF FUNDS — SALARY IN RUSSIA. DAUGHTER IS A TEMPORARY RESIDENT OF GERMANY.

Если у вас большая сумма (больше $7 000), будьте готовы предоставить источник происхождения денежных средств — договор купли-продажи чего-то в России, трудовой договор, контракт на оказание услуг.

В идеале иметь выписку из банка, где видно, как деньги попали на счёт и, если применимо, подтверждение, что с этой суммы уплачены налоги.

7. Проверка работоспособности схемы

Перед тем как отправить платёж, лучше не торопиться и проверить работоспособность всей схемы. Даже если вы успешно отправляли деньги две недели назад, всё могло поменяться.

Это можно сделать в тематическом TG-чате и просто спросить: «Кто отправлял отсюда сюда через такой-то банк-корреспондент, были ли сложности?» или воспользоваться нашим сервисом взаимопомощи OhMySwift, где пользователи рассказывают о своих платежах.

8. Альтернативы SWIFT

Почему все так бьются за SWIFT-переводы, если с ними столько проблем? Основные причины:

• самый хороший курс обмена;
• простая легализация в стране-получателе;
• единственная возможность со стороны получателя (если оплачиваем услугу или товар).

Тем не менее, если вы готовы немного переплатить за надежность, то есть смысл рассмотреть альтернативы:

• Самому отвезти наличными. Да, в обменниках курс процентов на 20 хуже, и есть лимит на вывоз валюты в $10 000 на человека (или эквивалента в другой валюте), но зато надежно, и будет повод немного попутешествовать. Будьте только аккуратны — в наших аэропортах частенько могут проверить, сколько денег вывозите. Не путайте евро и доллары: мой знакомый пытался вывезти 10 000 евро, не подумав, что он немного дороже, и нарвался на штраф.
• Криптовалюта. Даже если всё предыдущее время вы думали, что это грязный скам, то, возможно, пришло время поменять мнение. Потери тоже, скорее всего, будут в районе 15-20% в сравнении со SWIFT’ом, но если вы продали квартиру, а банки в новой стране наотрез отказываются от больших сумм, это может быть решением.
• P2P-переводы. В большинстве стран, где проживает много наших соотечественников, есть целые TG-чатики взаимопомощи в обмене денег. Вы встречаетесь лично с человеком, переводите при нём деньги на карту в рублях, а он вам отдаёт наличными. Курс сильно зависит от страны. Если в Италии вы заплатите +20% в сравнении со SWIFT’ом, то в США можно и почти по биржевому курсу поменять, потому что гораздо больше людей отправляют деньги в Россию, чем получают обратно.
• Koronapay. Большинство систем переводов вроде Western Union перестали работать с Россией, но если в стране-получателе есть Koronapay, то можно попробовать её. Из Черногории ребята ездят, например, в Боснию и Герцеговину, чтобы поменять свою российскую зарплату.
• Карта «Мир». Один из самых легитимных способов. В Турции и странах СНГ всё больше банков принимают её для оплаты. Если вы едете на отдых, поменяйте немного налички, чтобы подстраховаться, ну а так — привычный способ, как в старые добрые времена, русская карточка.
• Переводы в рублях / СПФС. В отдельные банки начали отправляться переводы в рублях. Курс не идеален, зато надежно.

Все способы, скорее всего, будут менее выгодные в сравнении со SWIFT-платежами, но, с другой стороны, представьте если один из SWIFT-переводов потеряется. А у многих людей они зависают на два месяца и дольше без гарантий, что проблема быстро разрешится.

Собственно, о том, как решать такие проблемы.

9. Розыск платежа и как отследить SWIFT-платёж через GPI Tracker

Упрощённо алгоритм выглядит следующим образом:

Получить платёжное поручение в банке-отправителе → уточнить статус в банке-получателе → связаться с банком-корреспондентом → вернуться с информацией в банк-отправитель.

На практике нужно запастись терпением и признать, что типовые методы — жалоба на «Банки.ру», в ЦБ, Роспотребнадзор и российский суд — не работают. Во всяком случае, пока еще я не встретил ни одного человека, кому это серьёзно помогло. Более того, нет никакого официального срока обработки платежа, на который можно было бы ссылаться.

Важно понять, на каком этапе застрял платёж. У некоторых банков есть инструмент SWIFT GPI Tracker — официальная система трэкинга платежей. Теоретически можно помучить поддержку на предмет этого трекинга, самые убедительные защитники собственных прав иногда могут выбить его из «Тинькофф». Говорят, «Росбанк» выдаёт её юрлицам (мне как физлицу взять не удалось). «Газпромбанк» и «Райффайзен» отказываются.

К сожалению, публичного сервиса нет, и пользоваться трекером могут только ответственные сотрудники банка. Зато у некоторых крупных банков-корреспондентов есть публичные системы, в которых можно попытать счастья, даже если вы не ожидаете, что платёж проходит через них:

Дальше нужно связаться с банком-корреспондентом. Если это американский банк, то можно позвонить в общий кол-центр и попросить Wire transfers department. Для Bank of America есть email, который, на удивление, даже отвечает: [email protected]

В разговоре (email) с банком-корреспондентом постарайтесь максимально подробно описать ситуацию, детали платежа и как он вам важен. Исход может быть очень разным: от формального ответа: «Обращайтесь в банк-отправитель, вы нам не клиент» (что юридически корректно), до конструктива вроде: «Мы отправили вашему банку запрос на источник происхождения средств, а он уже две недели нам ничего не отвечает».

Здесь мы возвращаемся в исходную точку и мучаем банк-отправитель, умудрённые информацией, которую получили на других этапах.

В банках обычно есть специальная платная услуга — розыск платежа. В «Газпромбанк Инвестиции» она стоит, например, 2500 руб. Через неё же можно и попытаться вернуть деньги, но это тоже не гарантированно — мне BNY Mellon сказал, что пока management review не завершится, они не смогут ни вернуть деньги, ни отправить в банк-получатель. Но попытаться точно стоит.

Общий совет по работе с банками — очень многое зависит от конкретного сотрудника банка, конкретного оператора. Если сегодня не помог один — завтра другой может быть более отзывчивым. Не теряйте надежду и пробуйте на следующий день выстроить диалог с другим сотрудником.

10. Взаимопомощь

Поскольку официальные органы нам помочь с розыском платежа не могут, то дальше остаётся только объединяться в группы взаимопомощи. На этапе розыска платежа это уже становится не столько практической помощью, сколько психологической. Но как знать, может быть, всё затянется настолько, что люди соберутся с коллективным иском.

Для «Тинькофф» и прочих платежей — чат здесь. Для «Альфа-Банка» есть также отдельный небольшой чат.

Подводя итог

• Не верьте полярным мнениям — всё идеально доходит и SWIFT вообще не работает. Истина где-то посередине — SWIFT-платежи ходят, но, судя по чатам, уже у тысяч людей они сильно задерживаются.
• Всё постоянно меняется — проверьте всю схему перед отправкой. Если у многих пользователей зависли платежи в банках, через которые отправляете — не рискуйте. Попробуйте открыть счета в других банках, где платежи ходят, или рассмотрите альтернативы.
• Нет универсального хорошего банка-отправителя — по опыту, из «Газпромбанка» долетают платежи в Турцию, а из «Райффайзена» — в отдельные страны Европы. Смотрите на всю цепочку и отзывы других пользователей.
• Если вы живёте за границей и приехали в Россию навестить родственников, не поленитесь открыть счета в разных банках. Если сломается работающая схема переводов, у вас будет альтернатива.
• Иногда лучше пожертвовать 15-20%, но гарантированно получить деньги, чем месяцами бегать за банками в поисках SWIFT-платежа. Потом вы потратите эти деньги на психотерапевта.
• Делитесь информацией об успешных и неудачных платежах. В чатиках много историй про потерянные деньги, но редко кто-то приходит и говорит об успехе. Единственный рецепт пережить это сложное время без серьёзных потерь — взаимопомощь.

Фото на обложке: Shutterstock / Sergei Elagin

Иллюстрации предоставлены автором.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!

Почему теряются SWIFT-переводы и как этого избежать?

Почему одни переводы доходят быстро, а другие долго? Что можно сделать, чтобы перевод не потерялся? Как работает банковский комплаенс? Этот увлекательный лонгрид будет полезен всем, кто платит за товары, покупает квартиру в каком-нибудь ОАЭ, переводит собственные накопления и вообще хоть как-то связан с международными платежами. Весь опыт основателя OhMySwift в одной статье.

Как работают SWIFT-переводы?

На схеме представлена самая распространённая схема — 4 банка. Отправитель, получатель и их банки-корреспонденты. Если вы отправляете в долларах из Кредит Европы в какой-нибудь голландский ING, платёж пойдёт именно так. Сначала в Сити, потом в Bank of America и потом попадёт в ING.

Почему платёж пойдёт именно так? У банка Кредит Европа есть один банк-корреспондент по долларам — Citi Bank. Так же я поискал «standard settlement instructions ING» для банка ING, поэтому мы знаем, что у него банк-корреспондент BOFA. Наверняка клиенты ING получают эту информацию из реквизитов счёта или если спросят в поддержке банка.

С недавнего времени Standard Settlement Instructions стали доступны здесь на сайте OhMySwift. Достаточно найти банк на главной странице по SWIFT-коду. Подробная инструкция здесь.

Самим банкам обычно эта информация не нужна — эти Standard Settlement Instructions есть в SWIFT. Поэтому в большинстве случаев можно указывать выбор банка-корреспондента на усмотрение банка, кроме экзотических случаев вроде казахстанского Freedom Finance, где без правильно-указанного банка-корреспондента платёж в принципе не дойдёт.

Как передаётся информация о SWIFT-переводе?

По SWIFT-каналам передаётся сообщение МТ103. Простая форма, в которой указывается отправитель платежа, получатель платежа, сумма, валюта и назначение платежа. Здесь я приводил пример форм разных банков.

Что важно — никакие файлы по каналам SWIFT не передаются. Теоретически это возможно (есть официальный сервис FileACT), но, во-первых, не все банки его подключили, а, во-вторых, во многих странах есть законы, которые запрещают трансграничную передачу данных без согласия пользователя. В России это 152-ФЗ.

Так что если вы нервно говорите — «я уже все документы банку предоставляла», то всегда имейте в виду — с высокой долей вероятности дальше банка-отправителя они не ушли. И это может быть большой проблемой.

Как происходит проверка SWIFT-перевода?

Проверка должна начинаться еще в банке-отправителе. Райффайзен в этом особенно силён, потому что он находится в уязвимом положении — все пытаются его обвинить в содействии уклонению санкций. Дальше платёж по цепочке проверяет каждый банк.

При проверке перевода важно понять нет ли нарушений законодательства — отмывания денег, полученных преступных путём, уклонения от налоговых обязательств, обхода санкций. Последнее — особенно сложное, потому что под санкции может попасть всё что угодно, например, сейчас фактически запрещён импорт в Россию любой электроники.

Проверять каждый платёж вручную невозможно. Поэтому в банках есть разные информационные системы, которые помогают выбирать наиболее рискованные платежи. Опытные свифтологи всегда пытаются угадать какие-то конкретные параметры, вроде «от какой суммы SWIFT-перевод попадает на ручную проверку», но это обычно работает чуть более интеллектуально.

Тем не менее, часть переводов попадает на ручную проверку и здесь начинается самое сложное — как по форме мт103 проверить перевод? Как мы уже знаем из предыдущего раздела, информации там не особо много. Можно проверить не находятся ли отправитель и получатель платежа под санкциями США. Обычно это правда и так уже проверено системами.

Можно посмотреть статистику, если отправитель каждый день шлёт по 10 тысяч долларов, то возможно это дробление крупной суммы в попытках обойти процедуры по борьбе с отмыванием денег.

Ну и самое главное — внимательно почитать назначение платежа. Но большинство физиков пишут «OWN FUNDS TRANSFER», а специалистов по ВЭД в юр лицах «INVOICE #__, date, CONTRACT #__, DATE». Кажется, что написано что-то полезное, но как проверить, что не нарушаются санкции? Может быть это проклятый Абрамович дал перевести свои деньги? Или в инвойсе прокрались запчасти для танка?

Тут банк хотел бы посмотреть в инвойс, но, мы помним, что все документы есть только у банка-отправителя. Поэтому следующий банк по цепочке отправляет сообщение в свободной форме MT199 примерно следующего содержания:

Отправьте ответ на email! На email, Карл! 21-й век. Это был пример для австрийского райфа, но так работают абсолютно все крупные банки-корреспонденты.

Почему некоторые переводы проверяют очень долго?

Дальше начинаются чудеса, потому что не все банки-отправители знают, что нужно обязательно указывать референс банка-корреспондента при ответе в теме письма. Поэтому я всегда рекомендовал избегать маленьких бестолковых банков, где сначала специалист расчетного центра это не сделает, а потом его начальник будет выпрашивать взятки за то, что «лично разберётся с вопросом».

Самое смешное, если письмо отправить правильно, то его может отправить любой. Более того, мы собрали контакты крупных банков-корреспондентов, вы можете делать это самостоятельно, но нужен референс банка-корреспондента. Это даже не всегда референс платежа, это референс алерта на проверку. В сити он начинается с приставки CIT-, например.

На фото мой друг Santosh называет меня нежно “Team”. В каком-то смысле это так и есть — мы делаем одно дело. С недавнего времени Райффайзен отказывается делиться полным текстом формы МТ199. Видимо не я один отправлял письма напрямую.

Чем дальше от банка-отправителя, тем сложнее выглядит проверка, потому что сообщение передаётся по цепочке и его может просто пропустить один из банков. Чтобы этого избежать, я всегда рекомендую получателю отправлять все документы в свой банк. Банк-корреспондент получателя обычно старается не запрашивать у отправителя, а ждёт эту информацию от банка-получателя.

Сложнее ситуация выглядит если банков в цепочке больше. Мало того, что может быть просто промежуточный (intermediary) банк, так ещё информация о платеже и непосредственно оплата по платежу, могут идти по разным каналам (по-научному — сообщения MT202). И там обязательно начинается путаница кто кому что шлёт. При этом требования по проверке платежа никто не снимает — каждый банк в цепочке обязан проверить платёж. Если проскочит что-то санкционное, на банк могут быть наложены миллиардные штрафы.

В такой ситуации банкам чаще всего проще отказать, чем проводить платёж. Теоретически за месяц-полтора банк должен это делать почти автоматически, но там есть много нюансов. Особенно когда платеж и деньги идут разными маршрутами, возврат можно ждать и больше полугода. Если за это время какой-нибудь банк станет санкционным, то платёж окончательно заблокируют до получения лицензии.

Как узнать статус платежа?

Многие банки-отправители подключены к системе GPI SWIFT, поэтому они могут видеть где конкретно сейчас находится платёж. При этом далеко не у всех сотрудников есть к ней доступ, а KPI сотрудников поддержки — поменьше передавать запросов в другие отделы. В связи с этим многие банки просто отказываются что-то давать. Райффайзен в этом смысле идеальный и просто может посмотреть в системах и ответить в чате (для большинства задач этого достаточно).

Некоторые банки вообще экономят и не оплачивают GPI. В таких случаях можно запрашивать расследование — это обычно платная услуга. Ну и можно воспользоваться публичными basic трэкерами, например, нашим. Он не даёт такой красивой картинки, как GPI, зато часто есть хоть какое-то понимание о происходящем.

Что делать, чтобы платёж не отклоняли при ручной проверке?

1. Использовать цепочки с хорошей статистикой, которую можно посмотреть на OhMySwift. Если статистика хорошая, значит банк-отправитель умеет отвечать на запросы зарубежных банков, а банк-получатель умеет взаимодействовать со своим банком-корреспондентом.

2. Писать хорошее назначение платежа. Compliance офицеру ничего не говорит номер инвойса. У него его нет. Но если он увидит, что это «TEXTILE», то гораздо больше шансов, что он пропустит платёж — текстиль выглядит достаточно безопасным.

3. Информация об отправителе и получателе должна быть доступна в интернете, когда речь идёт о юридических лицах. Если компания производит текстиль, то при простом поиске должен быть сайт с текстилем. Если там же продаются запчасти для танков, то сразу хочется посмотреть инвойс, а лучше и вообще отказать в платеже. То же самое по отправителю платежа — раз покупаешь текстиль, у тебя должна быть швейная фабрика.

Это чуть меньше касается физических лиц. Тем не менее не редки случаи, когда банки при опеределенных KYC процедурах смотрят страницу на LinkedIn, например, или даже личные соц сети.

4. Получатель платежа всегда заранее должен предупреждать свой банк о входящем платеже. Лучше всего это делать даже дважды — до перевода и после. Тот же набор документов, только дополнительно прикладывать форму мт103 после отправки.

Уже много прочитали про международные переводы, но остаются сомнения? Запишитесь на консультацию. Поможем выбрать банки, валюту и сопроводим перевод до зачисления.

Подпишитесь на новости SWIFT-переводов и релокации капитала @ohmyswiftblog

Сроки поступления денег на расчетный счет: сроки и причины задержек

Выражение «время — деньги» особенно важно для предпринимателей. Эффективность бизнеса зависит не только от скорости выполнения обязательств контрагентом, но и своевременного поступления денег на счет. Особенно когда ИП не имеет свободных средств. Судьба перспективных сделок напрямую зависит от скорости межбанковских платежей. Гражданам также важно, чтобы деньги поступали на счет вовремя. От этого зависит своевременное погашение кредита или возможность содержать семью. Попробуем разобраться со сроками поступления денег на банковский счет и возможными причинами задержки.

Сколько идут деньги на расчетный счет

Скорость зачисления денег на счет зависит от разных факторов. Сюда относится время суток, тип платежа, используемая платежная система, внутрибанковская или межбанковская операция. Изменение любого фактора может сократить или увеличить скорость перевода. Например, операции через систему быстрых платежей на территории России осуществляются в течение 15 секунд. Для отправки денег требуется только номер мобильного телефона. К сервису могут подключиться и представители бизнеса. Деньги за товары поступают на счет предприятия моментально. В исключительных случаях их можно увидеть на счету, на следующий день.

Тогда как обычный банковский перевод может занять от 1 до 5 рабочих дней. Почему же такая разница во времени и как рассчитать скорость перевода? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Это и сложность банковской системы, и наличие многих посредников.

Денежные операции нужно планировать. Это позволит сохранить доверие партнеров по бизнесу, соблюдать графики поставок и своевременно оплачивать товары или услуги.

Сроки переводов

Скорость зачисления на банковский счет зависит от разных факторов:

Операционный день. Обработка поручений клиентов происходит только в рабочее время. Длительность операционного дня напрямую влияет на количество обработанных операций. Например, операции внутри Альфа-Банка проводятся круглосуточно, а платежи в другие банки отправляются с 01:00 до 21:00. Тинькофф банк работает с 01:00 до 20:00. Внутрибанковские операции в Сбербанке проходят с 01:00 до 00:00, а платежи в другие банки отправляются с 01:00 до 19:30.

Переводы в пределах банка. Требования закона о сроках отправки и зачисления денег по внутрибанковским операциям обычно выдерживаются.

Межбанковские операции. Здесь могут быть отклонения от базовых сроков. Посредником и гарантом переводов выступает Центробанк России, который списывает деньги со счета банка отправителя и зачисляет на счет банка получателя. Если ЦБ РФ выявит ошибку в платежном документе, он присваивает ему статус «Невыясненный платеж». Поиск получателя перевода осуществляется 5 дней. После этого деньги возвращают отправителю.

Банковские рейсы. Термин используется при осуществлении межбанковских операций. Всего используется пять рейсов. По каждому из них предусмотрено конкретное время приема и отправки платежей. Но далеко не все банки придерживались этого графика. Поэтому операции занимали больше времени, чем обычно.

Тип платежного средства. Скорость зачисления денег на дебетовые и кредитные карты отличается. В первом случае деньги доставляются мгновенно, во втором – на следующий день.

Сумма транзакции. Крупные переводы внутри банка обычно проходят без проблем. А вот межбанковские операции на сумму свыше 600 000 р., могут попасть в поле зрения Росфинмониторинга. По почтовым переводам пороговый барьер 100 000 р. (ст.1 ФЗ от 13.07.2020 №208-ФЗ).

Банкоматы. Многие банки заключил договор о взаимном использовании гражданами банкоматов. Это значительно экономит время держателей карт при отправке и получении денег. Отсутствие подобных соглашений может быть причиной задержки перевода.

Сократить сроки межбанковских переводов можно путем оформления дебетовой карты или с помощью проекта СБП. Детали нужно уточнять в банке.

Причины нарушения сроков

Причины увеличения сроков операций:

разная длительность операционного дня в банках;

подача поручения клиентом в конце рабочего дня;

региональные отделения банка расположены в разных городах;

наличие посредников между двумя коммерческими организациями;

пропуск банком 1 или 2 рейсов при межбанковских транзакциях;

переводы между разными типами карт (с кредитки на дебетовую);

использование гражданами разных платежных систем;

превышение лимита по денежным переводам;

ошибки при заполнении поручения;

технические сбои в работе банка;

снятие денег через банкомат другой организации.

Еще одна причина – приостановление операция по счетам ИП или организаций (ст.76 НК РФ). Основанием для подобных ограничений является наличие задолженности по налогам и сборам перед государством. Наложение ареста на счет происходит в рамках исполнительного производства.

Порядок зачисления денежных средств

Процесс зачисления денег выглядит следующим образом:

Банк принимает решение о списании средств со счета и отправляет данные об операции в Центробанк России.

ЦБ РФ проводит проверку информации и подтверждает перевод денег на банковский счет. В результате производится списание средств со счета банка отправителя и зачисление их на счет банка получателя.

Банк получатель производит проверку сведений и зачисляет средства на счет физического или юридического лица.

Весь процесс внутри банка занимает около от 5 часов до 1 дня. Если переводы делаются между двумя банками, тогда может потребоваться 2 дня. При выявлении ошибок в документах процедура может затянуться до 5 рабочих дней.

Время поступления денег на счет в Сбербанке

Максимальный срок перевода денег на банковский счет Сбербанка – 5 дней. Однако нужно учитывать страну отправителя и сумму перевода. Крупные платежи могут стать объектом проверки Центробанка РФ.

Внутрибанковские переводы на дебетовую карту доставляются мгновенно. Если деньги отправляются по номеру счета или на кредитку, то их зачисление произойдет на следующий день.

Валютные переводы в Сбербанке исполняются в течение 2 дней.

Сроки поступления денег в другие банки

Максимально допустимый срок для перевода между разными банками – 5 дней. При этом нужно учитывать способ отправки денег. Сюда относятся наличные и онлайн-переводы, пополнение личного счета, операции с участием кредитной или дебетовой карты. Рассмотрим по отдельности каждый вариант.

Наличный перевод

Подобные переводы осуществляются с помощью поручения через кассу банка или онлайн. По сумме операции обычно установлены лимиты. Размер комиссии зависит от срочности перевода.

Срок зачисления денег на счет – от 10 минут до 3 дней (Сбербанк). В пределах одного региона переводы на счет делаются мгновенно, на карту – в течение 1 дня. Аналогичные условия действуют в Тинькофф и Альфа-Банке.

Пополнение счета

Принцип пополнения счета такой же, как в предыдущем случае. Деньги можно внести наличными через кассу или отправить путем безналичного перевода. Второй вариант быстрее. Время проведения операции зависит от выбранного банка.

Онлайн-перевод

Популярность онлайн-переводов растет с каждым годом. Граждане могут отправлять деньги с помощью телефона из любой точки страны. Доступные способы:

с одной карты на другую;

со счета на банковскую карту;

по номеру телефона через СБП;

автоплатежи (коммунальные услуги, учеба).

Переводы можно делать как внутри банка, так и за его пределами. Граждане могут пополнять свои карты или переводить деньги третьим лицам.

Переводы на карту

Срок доставки перевода по реквизитам карты зависит от типа платежного средства и способа отправки денег. На дебетовую карту деньги зачисляются мгновенно, на кредитку – от 15 минут (Сбербанк).

Если перевод осуществляется за границу, то срок поступления денег составляет от 30 минут до 5 дней. Детали нужно уточнять в банке получателя.

Размер комиссии зависит от суммы и способа перевода. Например, операции до 50 000 р. в месяц через Сбербанк Онлайн совершаются бесплатно. Если пользователь отправляет деньги через банкомат, то ему начислят комиссия в размере 1%.

Как узнать сроки перевода

Сроки обработки поручения клиента на перевод денег оговариваются в договоре банковского счета.

Пользователи также могут позвонить на номер горячей линии банка или связаться с оператором технической поддержки через чат для уточнения информации.

Как проверить, что деньги поступили

Способы проверки зачисления денег на счет:

Личный кабинет. Войти в интернет-банк можно с помощью компьютера или смартфона.

СМС-уведомление. Клиенты банка могут подключить услугу и получать короткие уведомления по факту зачисления или списания денег со счета.

Заказать выписку по счету. Это можно сделать как в личном кабинете, так и в отделении банка.

Обратиться к сотруднику банка. Обычно это происходит в офисе организации.

Часто задаваемые вопросы

№1. Какой максимальный срок денежного перевода между банками?

Банки должны выполнить операцию по обработке платежного поручения и зачислить деньги на счет клиента в течение 5 рабочих дней.

№2. Как сократить время внутрибанковской или межбанковской операции?

Многие банки совершают внутрибанковские операции в течение 10-30 минут. Межбанковские транзакции могут занять больше времени. Переводы за границу идут до 5 рабочих дней. Быстрее всего в России совершаются переводы через СБП. Операции внутри системы производятся не более 15 секунд. Однако денежные переводы можно делать только в рублях. То же самое касается оплаты товаров и услуг.

№3. Сколько идут деньги, отправленные на банковский счет в иностранной валюте?

Многое зависит от финансовой организации. Например, клиенты Сбербанка России могут отправлять средства в долларах или евро. Срок исполнения поручения – 2 дня.

Выводы

Скорость внутрибанковских и межбанковских переводов сильно отличается. При этом невозможно назвать точное время операции в каждом конкретном случае. Банки обычно придерживаются требований о сроках обработки поступившего платежа или платежного поручения клиента о переводе денег. Однако нужно учитывать и другие факторы. Например, ошибки в платежных документах, длительность рабочего дня, праздничные дни, технические сбои в работе банка или приостановление операций по решению суда. Граничный срок для обработки перевода и зачисления денег на расчетный счет – 5 дней.

Как долго идут международные денежные переводы?

Время необходимое для доставки международного денежного перевода получателю зависит от используемой компании. Если вы ищете самый дешевый вариант, средства будут доступны в стране получателя в течение примерно трех-пяти рабочих дней, не считая государственных праздников и выходных. Если вы готовы заплатить более высокую комиссию, получатель получит средства мгновенно.

Почему скорость денежных переводов различается?

Сколько времени занимают международные денежные переводы? Есть несколько факторов, определяющих скорость доставки перевода. Самые популярные из них:

Место назначения перевода: скорость перевода зависит от того, куда вы отправляете деньги. В целом, банковские структуры и процессы в каждой стране различаются, и в определенных странах транзакция может требовать больше времени.

Способ оплаты: сервисы денежных переводов предлагают различные способы совершения транзакции, и способ оплаты будет влиять на время, необходимое для доставки средств до получателя. Например, время транзакции для перевода с кредитной карты будет отличаться от перевода с банковского счета.

Срочный перевод: некоторые сервисы предлагают услуги срочного перевода, которая позволяет осуществить экстренный перевод в другую страну. Сервис добавит дополнительную плату за эту услугу.

День перевода: при получении или отправке международного денежного перевода важно учитывать выходные и праздничные дни, поскольку в такие дни может добавляться дополнительное время для обработки вашей транзакции. Если вы отправите свою заявку позже определенного времени дня, она может быть обработана лишь на следующий день.

Межбанковский перевод: если вы делаете перевод в тот же банк в другой стране, время обработки будет быстрее, чем при отправке средств в другой банк. Когда между двумя финансовыми учреждениями нет отношений, для проведения транзакции используется банк-посредник. Это делает процесс дольше.

Тип перевода: время обработки международного денежного перевода онлайн может составлять от одного до пяти рабочих дней. Однако, при переводе наличных через такие компании, как MoneyGram, получатель может получить средства уже на следующий день.

Процесс утверждения: если вы впервые отправляете крупную сумму денег (500 фунтов стерлингов или более) через интернет-сервис, вас могут попросить подтвердить свою личность. Вам будет нужно отправить по электронной почте копию вашего паспорта или водительского удостоверения и, в некоторых случаях, подтвердить адрес.

Разные скорости для разных валют

Основные валюты, такие как британский фунт, евро и доллар США, переводятся в течение 24 часов. Это популярные валюты, которыми часто торгуют. Однако, перевод таких валют, как дирхам ОАЭ или тайский бат, может занять около трех рабочих дней, потому что они менее распространены. Вы можете ускорить процесс, заплатив дополнительную комиссию, зависящую от используемого сервиса денежных переводов.

Самые быстрые сервисы денежных переводов

Wise: это онлайн-сервис денежных переводов. Он был создан в 2010 году. Его средний рейтинг 8,8 из 10, клиенты могут отправлять деньги в 71 страну. Обычно переводы занимают менее 24 часов, 48 часов максимум.

XE: денежные переводы XE широко известны своей безопасностью и надежностью. Их услуги быстры и эффективны, комиссии минимальны или отсутствуют.

WorldRemit: WorldRemit приобрел впечатляющую репутацию в мире денежных переводов. Клиенты могут отправлять средства в более чем 140 разных стран по всему миру с по конкурентоспособному курсу обмена и с разумными комиссиями. Средства могут быть получены в этот же день. Одним из многих преимуществ WorldRemit является наличие нескольких инновационных способов доставки средств получателю. Они предлагают мобильные способы оплаты, пополнение счета и доставку от двери до двери.

Western Union: Western Union — очень популярная компания по переводу денег. Они работают в более чем 200 странах и имеют 550 000 филиалов по всему миру. Вы можете отправить средства в любую выбранную страну, и получатель получит деньги в течение нескольких минут. Однако, они также известны очень высокими комиссиями. Это одна из их основных претензий, упоминаемых в обзорах.

MoneyGram: MoneyGram — еще один популярный сервис денежных переводов. Он также является одним из самых дорогих. Переводы доступны в тот же день, но существует ежемесячный лимит перевода — 6000 долларов США.

Remit2India: онлайн-платформа, созданная для нерезидентов Индии. Она позволяет клиентам отправлять деньги непосредственно на банковский счет в Индию. Однако, вы можете использовать эту услугу, только если вы из Австралии, Канады, Ирландии, Великобритании или Америки. Для поступления перевода на банковский счет получателя может потребоваться более двух дней, но вы можете оплатить дополнительную комиссию за мгновенный перевод.

Мы составили список из 10 ведущих компаний по денежным переводам, чтобы помочь вам в поиске лучшего провайдера с лучшими балансом времени перевода и комиссии.

Заключение

Время международного денежного перевода зависит от используемого сервиса. Более быстрые варианты, как правило, стоят дороже. Это означает, что важно взвесить все условия, прежде чем принимать решение. Поэтому мы сравниваем лучшие варианты.