Как начисляются проценты по кредитной карте
Разбираемся, как работают кредитные карты, как самостоятельно рассчитать проценты и в каких случаях эти проценты можно не отдавать.
Когда не нужно платить проценты по кредитной карте?
Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что проценты по ней не начисляются в пределах льготного периода при выполнении определенных условий банка.
У каждой кредитной карты есть лимит, ставка, льготный период и ежемесячный платеж.
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которую вы можете потратить. Вы увидите лимит в договоре с банком или в мобильном приложении.
Процентная ставка
Кредитные карты, как и любой кредит, выдают с определенной ставкой. Это проценты, которые вы отдаете за то, что банк передал вам в пользование свои деньги.
Процентная ставка начисляется на сумму задолженности по карте. Например, вам одобрили кредитную карту с лимитом в 100 000 ₽, а потратили 50 000 ₽ — процент считают со второй суммы.
Льготный период
Это время, когда вы не платите проценты банку за использование заемных средств. В каждом банке свой льготный период, но обычно он не меньше 21 и не больше 180 дней. В течение этого срока с вас не будут брать проценты.
К моменту, когда льготный период закончится, нужно вернуть полную сумму задолженности на карту — если вы этого не сделаете, банк начнет начислять проценты.
- Например, вы взяли кредитную карту с льготным периодом 60 дней. За это время вы потратили 50 000 ₽
- На 59-й день вы вернули все деньги — банк не возьмет с вас процент
- Если на 61-й день вы всё еще не внесли платеж, вам начислят проценты на сумму, которую вы потратили
- В течение льготного периода вам также необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи, которые будут идти в счет погашения основного долга. А в конце льготного периода – внести сумму за вычетом этих ежемесячных платежей
Ежемесячный платеж.
Льготный период действует с условием — каждый месяц нужно отдавать часть долга. Это от 3 до 10%, размер зависит от банка. Процент, по которому будут рассчитывать ежемесячный платеж, вы узнаете заранее — его укажут в договоре. А вот точную сумму — только в расчетную дату. Она наступает каждый месяц в тот день, когда вы заключили договор на кредитную карту. Так получается, потому что размер долга по карте всегда зависит от суммы, которую вы потратили. Поэтому предсказать заранее его невозможно.
Обычно на то, чтобы внести ежемесячный платеж, у вас есть 20 дней. Если опоздаете, льготный период закончится — придется платить проценты.
- Например, 1 сентября вы оформили кредитную карту на 100 000 ₽. Допустим, дата окончания льготного периода — 31 ноября
- 15 сентября вы потратили 50 000 ₽. Тогда 1 октября вы получите выписку с суммой ежемесячного платежа
- Если до 20 октября вы внесете 50 000 ₽ на карту, льготный период продолжится. Если нет — придется платить проценты
Итого: льготный период позволяет пользоваться деньгами банка без процентов, для этого необходимо просто своевременно вносить обязательные платежи.
Как рассчитать процент по кредитной карте?
Проценты по кредитной карте нужно выплатить, если вы не вернули заемные средства в льготный период.
Сколько именно придется отдать дополнительно, зависит от процентной ставки и от того, сколько денег банка вы потратили. Универсальной формулы, чтобы рассчитать проценты, нет. Но определить примерную сумму можно.
Допустим, вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 50 000 ₽. Чтобы рассчитать проценты, нужно:
- Умножить процентную ставку на сумму долга: 20% (0,2) × 50 000 ₽ = 10 000 ₽
- Результат разделить на количество дней в этом году: 10 000 ₽ / 365 = 27,4 ₽
- То число, которое получилось, умножить на количество дней в отчетном периоде: 27,4 × 30 = 822 ₽
Так вы примерно узнаете сумму процентов.
Итоговая формула: Х = (S × N) / (Z х Y)
- Х — сумма процентов за отчетный период, ₽
- S — cумма долга, ₽
- N — процентная ставка, %
- Z — количество дней в году
- Y — количество дней в отчетном периоде
Какие еще могут быть платежи по кредитной карте
Помимо процентов и штрафа за несвоевременное внесение платежей могут возникать дополнительные расходы. Например, банки могут брать:
- комиссию за переводы
- комиссию за снятие наличных средств
- плату за обслуживание карты
- плата за СМС-информирование
Условия по всем операциям прописывают в договоре. Чтобы рассчитать точную сумму, сколько вы отдадите за пользование кредитной картой, учитывайте не только размер процентов.
Итого
Кредитная карта — ваш финансовый помощник, которым можно пользоваться бесплатно. Для этого нужно:
- Возвращать заемные средства в льготный период
- Без опозданий вносить ежемесячный платеж
- По возможности использовать карту только для оплаты, если за другие действия банк берет комиссию
В Газпромбанке по кредитной «Удобной карте» можно не платить проценты до 180 дней при условии ваших трат по карте от 90 000 ₽ в течение 2 месяцев и своевременного внесения ежемесячного платежа — 3% от суммы задолженности, но не меньше 500 ₽. Оформить карту можно уже сейчас, а начать пользоваться — в любой момент.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Сколько вы должны заплатить за пользование кредиткой в текущем месяце, рассчитывается банковской системой автоматически на основании данных за прошедший расчетный период. Точная сумма указывается в ежемесячной выписке. И хотя ошибки здесь практически исключены, полезно разобраться, какие формулы и цифры лежат в основе этих расчетов.
Разбираемся, есть ли вероятность переплатить и как этого избежать.
Что такое процентная ставка по кредитной карте
Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах от суммы фактической задолженности.
Проценты подлежат уплате только после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью.
Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида проводимой по карте операции: как правило, на оплату покупок она ниже, чем на прочие операции.
Сейчас ставки по кредитным картам начинаются с 9,8% годовых на покупки и доходят до 89,9% годовых на снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции.
Банки в предложениях по кредиткам обычно указывают диапазон с минимальными значениями. Заранее определить величину процентных ставок, как и размер одобренного кредитного лимита, невозможно. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально.
Как узнать процент по кредитной карте
Какой процент будет взиматься банком по каждому из видов операций, в обязательном порядке прописывается в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте.
Величину процентов по кредитной карте, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать следующими способами:
Самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — следует нажать на нужную карту. В зависимости от банка, информация отобразится либо на главном экране, либо в специальной вкладке «Информация по карте/Условия» и т. п.
В личном кабинете на сайте или мобильном приложении через чат поддержки.
У специалиста по телефону горячей линии. Для идентификации сотрудник может запросить реквизиты карты, кодовое слово, данные паспорта.
В отделении банка при наличии паспорта.
Формула расчета процентов по кредитной карте
В отличие от процентных ставок, которые фиксируются в договоре, их точную величину в денежном выражении можно подсчитать только после окончания очередного расчетного периода.
В течение этого срока баланс кредитки может неоднократно меняться, а начисляемые проценты непосредственно зависят не только от ставки по каждому виду операций, но и от суммы задолженности и срока ее возникновения.
В общем виде формула расчета процентов по кредитной карте выглядит так:
S — сумма процентов за отчетный период;
P — размер задолженности, т.е. фактически истраченных средств;
I — процентная ставка;
N — количество дней в году;
n — количество дней пользования деньгами.
Например, владелец карты с лимитом 200 тыс. руб. оплатил кредиткой ноутбук стоимостью 100 тыс. руб. У карты льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых.
Несмотря на то, что к 101 дню клиент успел вернуть 90 тыс. руб., грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен.
Проценты за пользование кредитом рассчитываются с первого дня возникновения задолженности. В этом случае переплата составит: 100 000 × 20% ÷ 365 × 101 = 5 534 руб.
Как рассчитать проценты за просрочку
Банки накладывают санкции на клиентов, вовремя не заплативших очередной платеж: им придется выплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пени в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности, реже применяется штраф в фиксированном размере.
Начисления производятся и на основную сумму долга, и на просроченные проценты.
Например, клиент израсходовал по карте 100 тыс. руб. и задержал оплату на 5 дней, тогда размер его ежемесячного платежа из-за просрочки увеличится на 500 рублей (100 000 × 0,1% × 5).
Вы рискуете, если вносите оплату в последний день, особенно если он выпадает на выходной или предпраздничную дату. Списание средств осуществляется не мгновенно, и если к моменту внесения банковский день уже закончен, операция пройдет следующим рабочим днем, таким образом, по карте образуется просроченная задолженность.
Некоторые банки лояльно относятся к просрочкам на несколько дней и за это не штрафуют, но систематическое нарушение правил оплаты все равно негативно отразится на кредитной истории.
Рекомендуем вносить деньги на карту за 3-5 дней до крайней даты списания ежемесячного платежа.
Проценты за оплату: что это и как начисляются
Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно вносить минимальный платеж, который составляет 2-10% от размера израсходованных с карты средств.
Тарифами может быть предусмотрена фиксированная сумма (300-500 руб.), меньше которой вносить нельзя, даже при наличии минимальной задолженности.
Рекомендуем вносить суммы, превышающие минимальный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность. Если это не удастся сделать до окончания льготного периода, большая часть от минимального платежа начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основная часть долга будет закрываться очень медленно.
Когда не нужно платить проценты по кредитной карте
В двух случаях проценты за операции по кредитной карте платить не нужно. Рассмотрим каждый из них.
Во время действия беспроцентного периода
Определенный срок, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка, называют беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Обычно продолжительность льготного периода составляет от 50 до 100 дней.
Во время действия беспроцентного периода владелец карты может совершать любое количество покупок в рамках установленного лимита.
Для погашения задолженности достаточно не позднее установленного числа вносить минимальные платежи, но к окончанию льготного периода нужно полностью вернуть израсходованную сумму.
Если этого не сделать или нарушить условия (совершить негрейсовую операцию, задержать минимальный платеж), действие льготного периода прекращается и на всю сумму задолженности будут начислены проценты и неустойки.
Различают «честный» и «нечестный» льготный период. В первом случае он возобновляется в каждом отчетном периоде или с каждой новой покупкой, во втором — после полного погашения задолженности (встречается чаще).
Льготный период может распространяться не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы.
Перевод покупок в режим рассрочки
Некоторыми кредитками можно пользоваться, как картами рассрочки, и возвращать деньги за покупку равными платежами в течение 3-24 месяцев.
Для этого нужно подключить соответствующую услугу, плата за которую спишется единовременно или будет взиматься ежемесячно.
В зависимости от банка стоимость услуги сильно разнится (от нескольких десятков рублей до нескольких десятков процентов), но все равно получается выгоднее, чем ставка за покупки по кредитной карте.
Некоторые банки вообще предоставляют клиенту рассрочку бесплатно, за нее платит продавец товара. Услуга может быть доступна только для покупок на определенную сумму и/или совершенных не позднее установленного срока.
Какие еще могут быть платежи по кредитной карте
Стоит учитывать, что помимо процентной ставки за открытие и пользование кредитной картой могут взиматься дополнительные платежи:
Выпуск. Сейчас большинство банков отменили комиссии за выпуск карт, но плата может взиматься за их досрочный перевыпуск.
Обслуживание. Плата может достигать нескольких сотен рублей в месяц, но при соблюдении некоторых условий (оформление карты в период действия специальной акции, оборот по карте на определенную сумму, подключение пакета дополнительных услуг и т. д.) обслуживание становится бесплатным. Кроме того, на рынке представлено большое количество кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием.
Уведомления по операциям. Чаще всего услуга стоит 100-200 руб. в месяц. Некоторые банки взимают плату со 2-3 месяца с момента активации карты. Услуга может оказываться бесплатно или предоставляться в рамках пакета услуг.
Комиссии за снятие наличных и переводы. Помимо того, что на такие операции, как правило, не распространяется действие льготного периода, за их осуществление банки взимают комиссию. Обычно она состоит из фиксированной части (300-600 руб.) и процента от суммы операции.
Стоит отметить, что существует целый ряд операций, приравненных к снятию наличных, по которым будут действовать аналогичные условия. Это так называемые квази-кэш операции.
Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества разрешают бесплатно снимать и/или переводить со счета кредитной карты суммы в пределах 50-100 тыс. руб. ежемесячно или в течение небольшого срока с момента оформления карты.
Комиссия за пополнение счета. Комиссия за входящий перевод может взиматься как банком-эмитентом при использовании сторонних сервисов и банкоматов, так и банком, через который осуществляется пополнение.
Дополнительные услуги и опции. К ним относятся страховка, рассрочка, предусмотренные условиями договора платные пропуски или перенос даты платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение периода кредитования и т. п. Страховка и другие дополнительные услуги могут быть подключены по умолчанию, а некоторые опции действуют только в рамках пакета.
Подписки на сервисы экосистемы банка. За определенную ежемесячную плату финансовые организации предлагают пакет банковских и небанковских услуг с определенной выгодой.
Например, бесплатное обслуживание, переводы без комиссий, повышенный кэшбэк, доступ к медиаконтенту, скидки на медицинские услуги, такси, сервисы доставки еды и т. д. Стоимость подписок начинается от 200 руб. и заканчивается несколькими тысячами рублей в месяц.
Помните, что кредитная карта предназначена прежде всего для оплаты обычных покупок. Ее нецелевое использование может существенно увеличить долговую нагрузку.
Выбирайте карту исходя их ваших целей, внимательно изучайте условия, оценивайте потенциальную выгоду от использования дополнительных сервисов и избавляйтесь от всех ненужных вам опций.
Как посчитать, сколько нужно платить в итоге
Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться.
Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии). Каждый пункт придется вычислять по вышеописанным формулам отдельно.
Следует учесть, что списание внесенных денег банки осуществляют в следующем порядке:
Неустойки, пени, штрафы.
Комиссии за обслуживание, снятие наличных, переводы; плата за использование дополнительных сервисов, подписок, уведомлений.
Проценты за покупки.
Проценты за снятие наличных и переводы.
Часть от суммы основного долга.
Таким образом, чем медленнее погашать задолженность по карте, тем больше будет переплата по кредиту.
Повышенные проценты за снятие наличных не будут погашаться, пока вы не расплатились по процентам за обычные покупки.
Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой
На самые выгодные условия по кредитной карте, такие как низкая процентная ставка, большой кредитный лимит и др., могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
действующие клиенты банка, пользующиеся сберегательными продуктами;
заявители, подавшие максимально полный пакет документов;
обладатели высокого документально подтвержденного дохода;
клиенты, не имеющие других кредитных продуктов;
заемщики с хорошей кредитной историей.
Банки поощряют платежеспособных и активных заемщиков.
Новые клиенты, использующие кредитную карту по максимуму, погашающие задолженность в срок, могут ожидать улучшения условий кредитования в будущем.
Как работает кредитная карта: главное
Проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму из кредитного лимита.
Ставка зависит от вида совершаемой операции и от индивидуальных условий для каждого заемщика.
Условия по кредитной карте гибкие. В зависимости от своих действий заемщик может их как улучшить, так и ухудшить.
Ежемесячная плата за пользование кредитной картой — изменяющаяся величина, которая складывается из покрытия части и долга и прочих платежей (при их наличии).
Существует очередность списания денег, где основная сумма долга закрывается в последнюю очередь. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше переплачиваете.
Если погасить задолженность до конца льготного периода, проценты платить не придется.
В случае несоблюдения условий льготного периода проценты рассчитываются с момента возникновения задолженности, а не со дня, следующего за днем окончания грейс-периода.
По некоторым картам доступна услуга рассрочки, позволяющая оплачивать покупку равными частями без переплат в течение нескольких месяцев.
Чтобы эффективно и выгодно использовать кредитную карту, следует внимательно разобраться во всех условиях.
Лучшие кредитные карты в 2023 году
Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты с льготным периодом, он также называется грейс-период. Эта опция, благодаря которой банк начинает начислять проценты по долгу не сразу, а через определенное время: месяц, 50 или 100 дней. Вполне можно уложиться с возвратом денег в льготный период и не заплатить ни копейки лишней. Тогда кредит будет для клиента фактически бесплатным, если не считать денег, которые берет банк за обслуживание самой карты. Как раз таким образом и советуют пользоваться кредитками – не доводить до начисления процентов, которые больше, чем по классическим кредитам.
Как оформить кредитную карту?
Получить кредитку – рядовая процедура. Потенциальный держатель карты должен быть совершеннолетним. Все остальное – в руках конкретного банка. Они решают, какой кредитный лимит, льготный период и так далее предоставить конкретному человеку. Подход к каждому клиенту гибкий.
Проще всего получить кредитку в том банке, клиентом которого вы уже являетесь. Тогда у менеджера есть доступ к информации о средствах на дебетовой карте: он видит, что, например, вы получаете каждый месяц зарплату, и может рассчитать, с каким долгом справитесь.
Этап 1. Подайте заявку. Большинство крупных банков предлагают сделать это онлайн. Как правило, необходим всего лишь один документ – паспорт. Иногда попросят еще одну бумагу, подтверждающую личность. В других случаях может понадобиться справка с места работы по форме 2-НДФЛ, которая подтвердит доходы.
Этап 2. Дождитесь одобрения. Чаще всего, это формальность – если документы в порядке.
Этап 3. Получите карту. Можно зайти в отделение банка – только уточните, в какой именно офис привезли вашу карту. Кроме того, многие банки предлагают услугу по доставке карты домой или на работу.
Этап 4. Активируйте карту. Сделать это несложно: как правило, потребуется позвонить в банк или зайти на сайт кредитной организации.
Может ли один человек оформить на себя несколько кредитных карт?
Да, это распространенная практика. На одной высокий кэшбэк, на другой длительный льготный период.
Узнает ли один банк о долге по кредитке другого банка?
Банки получают информацию из кредитных бюро. Клиент должен дать на это согласие. Если человек подписал такую бумагу, менеджеру кредитной организации будет доступна вся история его займов.
Можно ли снимать с кредитной карты наличные?
Можно. Но банк наверняка возьмет за такую операцию комиссию и установит на нее повышенные проценты. Это все прописано в договоре. При этом, объективно, с распространением терминалов и удобных способов моментального перевода денег необходимость в снятии наличных становится все меньше.
Как часто нужно пользоваться кредитной картой?
Как правило, никаких требований по максимальному или минимальному числу операций в договорах не прописывается. То есть можно оформить кредитку и не воспользоваться ей ни разу. Но банку это вряд ли понравится, так что в следующий раз он может вовсе не выпустить карту или понизить лимит.
Можно ли получить кредитную карту с плохой кредитной историей?
Принимая решение о выпуске кредитной карты для того или иного клиента, банк оценивает его платежеспособность. Главный вопрос для любого менеджера – сможет ли этот человек вернуть деньги. В принципе. И чем хуже кредитная история (непогашенные займы, существенные просрочки платежей, процедура банкротства), тем меньше шансов на положительное решение. Кроме того, кредитку могут выдать, но лимит по ней будет небольшой.
Впрочем, эксперты уверяют, что далеко не всегда есть прямая связь между решением менеджера и кредитной историей.
Что делать при просрочке платежей по кредитной карте?
В первую очередь – не бегать от банка. Если возникли финансовые проблемы, нужно сообщить менеджеру, что вы не сможете внести очередной платеж. Кредитор первый, кто заинтересован в возврате денег, так что вполне можно рассчитывать на согласование нового графика платежей.
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
В пределах одного банка – маловероятно, а вот в другом банке такому человеку могут быть рады. Получить кредит на закрытие текущих обязательств – вполне распространенная услуга.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Бесплатный кредит длится минимум 21 день: это зависит от банка и особенностей кредитных программ конкретных организаций, у некоторых он превышает 100 дней.
При соблюдении правил пользования кредитной картой можно вообще никогда не платить проценты по ней даже при полном расходовании кредитного лимита: возвращайте средства в течение беспроцентного периода и уже на следующий день вы вновь можете пользоваться картой бесплатно.
Когда можно не платить проценты по кредитным картам
Все кредитные карты с беспроцентным периодом имеют ограничение по кредитному лимиту, срокам беспроцентного использования и типу операций.
Льготный период по кредитной карте обычно действует для безналичной покупки товаров и услуг и для оплаты банковских комиссий (например, за ежемесячное обслуживание карты). Проценты за покупки за границей или на иностранных сайтах в течение льготного периода также не начисляются. А вот для многих других операций процентная ставка может применяться даже во время льготного периода. К ним относятся:
- снятие наличных в банкоматах;
- переводы с карты на карту;
- переводы в другой банк;
- квази-кэш операции — перевод средств с карты на электронные кошельки, трейдинговые платформы;
- прочие операции, в том числе внутри грейс-периода, если они выходят за рамки заранее рассчитанного для вас кредитного лимита.
Еще один нюанс — дата начала отсчета грейс-периода. Одни кредитные организации отсчитывают его со дня, когда по счету кредитной карты возникнет задолженность, обычно через 2–3 дня после совершения покупки, а другие — с отчетной даты. Первая отчетная дата обычно указывается на конверте с пин-кодом карты — это фактическая дата получения карты, а последующие — в ежемесячной выписке по счету. Чтобы не запутаться, установите мобильное приложение — в нем доступна информация о начале льготного периода, сумма задолженности беспроцентного периода, рекомендуемая дата погашения долга.
Основные правила начисления процентов
Проценты начинают начисляться на сумму долга либо со дня возникновения задолженности, либо со дня окончания льготного периода. Они начисляются в день выписки.
Практически у всех банков есть минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить на кредитную карту, даже если льготный период у вас еще не закончился. Точный размер такого платежа указывается в кредитном договоре и чаще всего составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы вашего основного долга и всех начисленных на дату расчета минимального платежа процентов. Это позволяет амортизировать долг и более равномерно распределить вашу финансовую нагрузку.
Если клиент исправно вносит обязательные платежи, то на сумму его долга начисляются стандартные проценты. Однако при малейших просрочках банк имеет право поднять ставку и ежедневно начислять пени, которые будут увеличивать сумму задолженности.
Расчет процентов
Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но примерный расчет выполнить можно. Так, если вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 30 000 руб. Чтобы узнать, какие проценты вы заплатите за этот месяц, вам нужно: