Холд процентного модуля со снятием что это

Что такое «неподтвержденные операции» в Альфа-Банке

В некоторых случаях приходится сталкиваться с ситуациями, когда банк не проводит оплату товаров или услуг. Такая транзакция получает статус «Неподтвержденная», т.е. снять денежные средства на требуемую сумму со счета не получится. Это объясняется тем, что они блокированы. Выполнение операции происходит вследствие подтверждения ее кредитным учреждением. В Альфа-банке подобные случаи возникают, если клиенты проводят действия посредством интернет-банка «Альфа-Клик». Также они имеют место, когда клиент рассчитывается карточкой в торговых центрах.

Если вы интересуетесь инвестированием в криптовалюту и хотите уберечься от частых ошибок и потери денег, рекомендую пройти БЕСПЛАТНЫЙ 3-х дневный марафон «Криптоинвестиции» от Школы Практического Инвестрирования. На марафоне вы узнаете актуальные стратегии и инструменты для инвестирования в крипту!

Понятие неподтвержденной операции

Отметка о неподтвержденной операции сохраняется до завершения обработки файлов.
Так называются платежи и переводы, блокируемые кредитным учреждением. Это случается до получения материалов, подтверждающих операцию. Сумма указывается в материалах, предоставляемых онлайн-банкингом. Также система дает полное описание действия.

Сумма включает стоимость всех совершенных клиентом транзакций. Однако кредитное учреждение не получает документов, подтверждающих операции.

Это означает, что средства не списываются, а резервируются. Метка неподтвержденной операции сохраняется до завершения обработки файлов.

Что делать при наличии таких транзакций?

Ну вот, что такое неподтвержденные операции Альфа-Банка вы узнали, но что делать, если вы обнаружили их в интернет-банкинге или в мобильном приложении, а может быть в чеке? Дело в том, что наличие таких транзакций вас ни к чему не обязывает, деньги снять на сумму этих платежей и, значит, ввести карту в минус вы не сможете. Поэтому ничего делать не нужно, немного подождите и эти транзакции исчезнут. Если есть желание, можно позвонить на горячую линию Альфа-Банка и узнать, когда транзакция будет закрыта.

Как выглядит процесс

Чтобы понять, как выполняется процедура оплаты, нужно рассмотреть ее алгоритм на примере:

1. На счете клиента хранится сумма 5000 руб. Владелец платежного средства оплачивает покупку стоимостью 2000 руб.
2. Человек прикладывает карту к экрану терминала, вводит ПИН-код. Устройство подает запрос в банк, требуя подтверждения. Система должна узнать, есть ли на счете клиента нужная сумма, существует ли карта с указанными реквизитами.
3. Кредитное учреждение дает одобрение. Средства списываются со счета. При подключении услуги СМС-банкинга клиент получает сообщение о завершении платежа. Уведомление содержит информацию об оставшейся на счете сумме. В рассматриваемом примере это 3000 руб.

Процедура на этом не завершается. Фактическое списание денег осуществляется после отправки владельцем терминала клиринговых файлов в банк. Все действия выполняются быстро, поэтому клиенты редко сталкиваются с неподтвержденными операциями.

В Альфа-банке редко встречаются неподтвержденные операции.

Что такое HOLD в Альфа-Банке

Если в отношении карты возникает уведомление «HOLD», для клиентов Альфа-Банка это означает создание временного резерва на карточном счету, когда сумма будущего списания замораживается в ожидании подтверждения банком.

Внимание. Кредитное учреждение устанавливает внутренний норматив, в течение какого срока должен быть проверен и подтвержден запрос. Списание произойдет позже, когда будут обработаны специальные файлы.

Дальнейшие действия держателя кредитной карты

При получении информации о наличии неподтвержденных транзакций не нужно беспокоиться. Для начала рекомендуется подождать несколько дней. Через 2–3 суток статус транзакции может поменяться.

Иногда время, требуемое для списания денег и завершения операции, может увеличиваться.

Во избежание незапланированного увеличения суммы долга или возникновения технического овердрафта рекомендуется отказаться от совершения крупных покупок.

Отсчет грейс-периода по карточному кредиту начинается с даты списания денег. При наличии неподтвержденных транзакций обновление льготного срока становится невозможным.

Какие операции считаются «сомнительными»?

Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).

Сомнительные операции» — чрезвычайно широкое понятие. Главным (обобщающим) признаком сомнительных операций является «необычный» характер сделки. В банковской практике существует около двухсот признаков необычных сделок.

Признаки, указывающие на необычный характер сделки, можно найти в приложении к Положению о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утверждено Банком России 02.03.2012 № 375-П), а также в Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

К общим признакам необычного характера сделки, в частности, относятся:

• запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
• несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным ее учредительными документами;
• отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы для выполнения требований законодательства в сфере противодействия отмыванию денежных средств / финансированию терроризма;
• излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам;
• наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом (представителем клиента), или от обычной рыночной практики;
• необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);
• внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;
• сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить;
• совершение операций с использованием дистанционных систем обслуживания, в случае если возникает подозрение, что такими системами пользуется третье лицо, а не сам клиент (представитель клиента);
• совершение операции (сделки) в интересах клиента, период деятельности которого с момента государственной регистрации не превышает трех месяцев, при этом клиент имеет незначительный размер уставного капитала по сравнению с суммой операции (сделки), которую намеревается совершить и др.

Для отдельных типов операций (например, операций в наличной форме, операций по кредитам/займам, при международных расчетах, расчетах по банковским картам) существует ряд специальных признаков, свидетельствующих о возможной легализации преступных доходов.

Следует учитывать, что при характеристике клиента, а также при описании признаков, указывающих на необычный характер сделки, такие оценочные категории, как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, определяются кредитной организацией в каждой конкретной ситуации самостоятельно исходя из масштаба и основных направлений ее деятельности, характера, масштаба и основных направлений деятельности ее клиентов, уровня рисков, связанных с клиентами и их операциями.

Таким образом, в рамках существующего регулирования банки имеют весьма широкое поле для собственного усмотрения в оценке «сомнительности» или «подозрительности» операций, поручаемых клиентом, а равно при решении вопроса о принятии потенциального клиента на обслуживание.

Полезные советы для успешного проведения финансовых транзакций

Не получившие подтверждения операции возникают по независящим от держателя карты обстоятельствам.

Снизить вероятность появления ошибок помогают следующие рекомендации:

1. Период hold длится недолго. Статус может измениться до списания денег, из-за чего может возникнуть овердрафт. Клиенту рекомендуется следить за остатком. Нужно учитывать зарезервированную сумму.
2. Нельзя менять карточный счет при наличии неподтвержденных транзакций. Списание осуществляется как со старого, так и с нового баланса.
3. Если валюта платежа и счета различаются, может замораживаться большая сумма. После получения подтверждения списывается меньшее количество денег.

Какие операции подлежат обязательному контролю?

Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):

• снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
• зачисление/перевод на счет денежных средств, предоставление/получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является резидент государства, не выполняющего рекомендации ФАТФ, либо если указанные операции проводятся через банк, зарегистрированный в таком государстве. В настоящее время к таким государствам относятся Иран и КНДР (Приказ Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361);
• зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
• получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
• предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.

Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации. Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

Возможность выполнить чарджбэк неподтвержденного платежа

При переводе денег на неправильный счет транзакцию можно отменить. Такое действие называется чарджбэком.

Его выполняют при:

• ошибочной отправке денег;
• подозрении на перевод средств мошенникам;
• получении бракованного товара, заказанного в интернет-магазине;
• переводе средств несуществующей фирме.

Для отзыва платежа обращаются в банк, предъявляя доказательства своей правоты: платежные ведомости, чеки, скриншоты переписок. Если банк принимает положительное решение, деньги возвращаются на баланс.

Чем руководствуются банки?

Банк не имеет целью доказать факт отмывания денежных средств своими клиентами. Однако банки связаны большим количеством требований закона и банковского регулятора. В частности, на банки возложена функция по осуществлению контроля на основе оценки уровня риска клиентов, в том числе по выявлению операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является отмывание денег или финансирование терроризма, информированию Росфинмониторинга об этих операциях, применению мер по их пресечению.

В идеале, банк должен быть заинтересован в том, чтобы снять такие подозрения еще на своем уровне. Поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту, рассчитывая\ на то, что по результатам анализа представленных клиентом обосновывающих документов и более детального изучения «портрета клиента» подозрения будут сняты. Это связано еще и с тем, что банк заинтересован в том, чтобы самому не быть вовлеченным в осуществление сомнительных операций, что может грозить последствиями уже для самого банка со стороны регулятора.

В реальности же нередки случаи, когда банки своими собственными действиями (без решения суда и вне рамок деятельности правоохранительных или налоговых органов) могут легко парализовать бизнес (особенно малый), который, в отсутствие возможности расчетов с контрагентами, часто вообще прекращает свое существование. Именно к таким последствиям подчас приводит существующее регулирование в сфере банковской деятельности и ПОД/ФТ и формальный подход к его исполнению.

В этой связи очевидна необходимость внесения изменений в соответствующие законы и акты ЦБ РФ, которые обеспечили бы баланс между соблюдением интересов клиентов и требований противолегализационного законодательства, ограничивали бы дискрецию банков при решении вопроса об отказе в проведении операций либо об отказе в обслуживании, ускоряли бы процедуру обжалования таких решений и т.п. Несмотря на имеющиеся поручения Правительству РФ подготовить поправки в законодательство, призванные исключить необоснованные отказы в операциях и блокировки счетов, данный вопрос по-прежнему не решен.

Что значит кредит погашен за счет резерва

Поэтому после списания кредита возникает необходимость оплаты налога с прибыли. Банки отчитываются перед налоговой за полученные доходы и убытки. И списанный кредит в отчетности будет считаться прибылью для заемщика.

Стоит отметить, что налог на прибыль сегодня равен 13% от суммы прибыли. Его даже с зарплаты берут. Так что вам предстоит подготовить такую долю от непогашенного займа. Использование банком своих резервов для погашения безнадежных и сомнительных займов часто не разглашается. И подобная информация становится известной только в ходе судебного разбирательства. Такие действия со стороны банка можно назвать незаконными с признаками мошенничества. Потому что в интернете много видов обмана. И с вас просто могут стянуть деньги при помощи такого хода. Коммерческие банки в обязательном порядке должны иметь резерв — средства, которые хранятся на корреспондентском счету в центральном банке.

Преимущества сайта Bank Кабинет

Не все ресурсы в интернете, которые содержат инструкции, бывают достоверны. Такая тенденция не удивительна, потому что финансовые компании постоянно развиваются, добавляют новшества, улучшают и дорабатывают систему. Все изменения приходится систематически проверять и анализировать. Bank Кабинет обладает следующими положительными моментами, которые редко встречаются:

• Свежая и проверенная информация.
• Все инструкции написаны авторами, которые сами являются клиентами банков.
• Круглосуточная поддержка гостям сайта.
• Пользователю не придется искать информацию с разных источников — Bank Кабинет содержит ее в краткой и понятной форме.
• Систематическая проверка комментариев и обращений пользователей.
• Внесение своевременных изменений, в случае если банк изменяет правила регистрации.

Международные признаки подозрительных клиентов, операций и счетов

Россия с 2003 года является членом международной группы, разрабатывающей меры борьбы с отмыванием денег (FATF). С 2021 года началась глобальная оценка нашей системы борьбы с финансовыми преступлениями со стороны наших иностранных партнеров.

В связи с этим банкам приходится внимательно всматриваться в своих клиентов.

Центробанк опубликовал рекомендации 13 глобальных кредитных организаций по оценке рисков отмывания денег, применения санкций, взяточничества и коррупции.

Пристального внимания достойны:

• новые (неизвестные) клиенты;
• случаи дискредитации анкетных данных или репутации;
• использование подставной компании или юрлица с непрозрачной структурой;
• запрос нестандартных условий договора;
• просьба произвести платеж наличными, авансом или в пользу лица, которое не является стороной по сделке, или в другую страну;
• требование досрочной выплаты комиссионного вознаграждения по договору;
• действующее государственное должностное лицо или члены его семьи среди участников сделки;
• отказ стороны по сделке или договору от проведения антикоррупционной проверки или включения в договор заверений или гарантий;
• международные денежные переводы;
• использование значительных объемов наличных денежных средств;
• счета нерезидентов или временных резидентов без постоянного места жительства;
• счета иностранных клиентов и транзитные счета;
• аккредитивы и другие инструменты торгового финансирования;
• доступ клиента к информации, составляющей коммерческую или гостайну, и возможность использования этих сведений в незаконных целях, например, для манипулирования рынком;
• платежи, экономическая целесообразность которых не обоснованна;
• непрозрачный или не подтвержденный соответствующими документами бухучет;
• незначительное бизнес-присутствие стороны по сделке в стране, где будет совершаться операция;
• корректировка требований в ходе исполнения договора.

Отдельно проанализируют контрагентов из государств с повышенным уровнем взяточничества и коррупции (черный список FATF), а также регионы, граничащие с санкционными странами, расположенные от них в непосредственной близости, а также те, у кого могут быть возможности для обхода штрафных режимов.

Чиновников (национальных и иностранных) и их представителей вообще относят к партнерам, представляющим повышенные коррупционные риски. Им обеспечен углубленный мониторинг.

С особой осторожностью банки должны предоставлять займы под проекты капстроительства, разработку природных месторождений, развитие объектов госинфраструктуры и другие подобные цели. Эти направления учитывают как потенциально коррупционные.

Безопасность услуг по открытию счета без личного присутствия клиента или привлечение третьей стороны также нуждается в дополнительной проверке.

Для контроля за соблюдением рекомендаций, ведением баз клиентов, проведением усиленных проверок, поиском подозрительных операций, обслуживанием соответствующих данных и для обучения персонала осторожности банки обязаны выделить независимого сотрудника или отдел.

Всем сотрудникам должна быть предоставлена возможность сообщать о подозрительных фактах на условиях анонимности. Более того, в политике банка должна быть прописана личная ответственность каждого сотрудника за защиту своей финансовой организации от угроз, возникающих в связи с отмыванием денег. Для этого банки должны постоянно актуализировать методы контроля своих партнеров.

Информационное письмо Банка России от 27.12.2017 № ИН-014-12/64

Последующие действия

Внимательно надо относиться к транзакциям, которые выполняются в различных валютах. Специалисты объясняют, что различие действия с той валютой, что на счету, приводит к блокировке одной суммы. При этом иная списывается. Это происходит в результате конвертации валюты. Сроки проведения различны. Операция занимает от нескольких секунд до трех дней. Это определяется видом необходимых действий.

Эксперты разъясняют, если в чеке имеются неподтвержденные операции, то не следует предпринимать никаких действий. В этом случае требуется подождать. У держателя карты с наличием этой операции отсутствуют обязательства.

Что может сделать банк при выявлении признаков сомнительных операций?

Градация ограничительных мер, которые может применить банк, руководствуясь Законом № 115-ФЗ и внутренними правилами банка, выглядит следующим образом:

1. ограничение использования ДБО или расчетов по картам;
2. приостановление операции (то есть невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до 5 рабочих дней);
3. отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении конкретной операции (пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
4. (для потенциальных клиентов) отказ от заключения договора банковского счета (пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
5. блокирование (замораживание) денежных средств (то есть запрет на операции по счету, предусмотренный Законом № 115-ФЗ).

Прежде всего, банк может запросить у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения бизнеса и т.д.), использовать иные источники информации. Если ранее предоставленная информация оказалась недостаточной, банк вправе запрашивать дополнительную информацию.

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу. Кроме того, банк может пригласить клиента на рабочую встречу для получения устных объяснений.

По результатам анализа полученной информации банк может:

• принять решение об отказе в проведении операции и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг; либо
• принять решение о квалификации операции в качестве «подозрительной» и/или «подлежащей обязательному контролю» и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию; либо
• принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Если банк присвоил конкретному клиенту повышенный уровень риска, банк вправе:

• ограничивать (лимитировать) для такого клиента использование интернет-банка (ДБО) и использование банковских карт;
• проводить в отношении такого клиента усиленный финансовый мониторинг, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой проводимой операции.

Что касается ограничения использования ДБО, оно может быть не связано с решением банка по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными/сомнительными). Формально отключение ДБО не является отказом от проведения операций, а представляет собой лишь ограничение способа совершения операций, что конечно не умаляет его негативного эффекта.

При этом, банки часто применяют ограничения использования ДБО без истребования от клиента каких-либо документов и/или сведений, а также без пояснения клиенту правовых последствий применяемых ограничений, в частности, отличий таких ограничений от отказа в совершении операции. К сожалению, такие меры воздействия на сегодняшний день носят системный характер, что признает и сам ЦБ РФ (см. Методические рекомендации ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР).

Если клиент не представил запрошенные банком документы в установленный им срок либо представил не все документы, банк вправе отказать в проведении операции и обязан направить сведения об этом в Росфинмониторинг. В этом случае рекомендуется в возможно короткие сроки представить в банк ранее запрошенные или недостающие документы/информацию. Только тогда банк будет вправе принять решение об устранении оснований для отказа в проведении операции и проинформировать об этом Росфинмониторинг, который направит соответствующую информацию в ЦБ РФ, а ЦБ РФ, в свою очередь, доведет полученную информацию до сведения всех кредитных организаций.

Если в отношении непроведенной операции клиент представил все запрошенные банком документы (либо банк не запрашивал документы), но операция так и не была проведена, рекомендуется как можно скорее выяснить причины отказа, а именно – направить в банк заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа в проведении операции. Данное право клиента следует из пункта 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ. Следует иметь в виду, что банк не обязан направлять клиенту информацию об отказе в проведении операции по собственной инициативе, если от клиента не был получен соответствующий запрос.

Получив информацию о причинах отказа, клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для отказа в проведении операции. Банк, рассмотрев такие документы/сведения не позднее 10 рабочих дней, обязан сообщить клиенту либо об устранении оснований для отказа либо о невозможности их устранения.

Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР банк должен предоставлять клиенту информацию в объеме, достаточном для того, чтобы клиент мог реализовать свое право на реабилитацию. Важно, чтобы ответ банка о «невозможности устранения оснований» для отказа в проведении операции был направлен клиенту в письменной форме (в том числе через ДБО).

Банкам разрешили отказывать в обслуживании из-за подозрительного IP-адреса

Центробанк ввел новый фактор для оценки риска клиента. Теперь подозрения банков будет вызывать совпадение IP-адреса устройства контрагента с устройством лица, которому уже присвоен статус подозрительного. Такая поправка внесена в Положение № 375-П.

Среди других поправок:

• банки должны включить в свой внутренний регламент положения, в соответствии с которыми будут обрабатываться документы от несостоявшихся потребителей банковских услуг, оспаривающих действия банка или соответствующей межведомственной комиссии;
• клиенты имеют право представить доказательства отсутствия оснований для отказа в открытии счета или проведении операции в любое подразделение банка. Ранее о возможности выбирать иное отделение банка, кроме воспротивившегося воле потребителя, известно не было.

Указание Банка России от 30.03.2018 № 4758-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П»

Холд по банковской карте (холдирование). Что это такое простыми словами?

Получи нашу книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».

Подпишись на рассылку и получи книгу в подарок!

Холд (англ. Hold – удержание, задержка) – это принятое в среде партнерских программ и различных финансовых сервисов в интернете понятие задержки начисления, перевода, или отправления платежа.

Больше видео на нашем канале — изучайте интернет-маркетинг с SEMANTICA

Основная функция данной меры – обеспечение безопасности как плательщиков, так и получателей при проведении переводов и платежей в интернете.

Что такое холд в арбитраже

Итак, за время холда CPA-сеть подробно анализирует трафик вебмастера. Деньги партнера замораживаются на счету до окончания проверки. Если обнаружатся какие-то нарушения, то арбитражник не получит заработанных средств, и его могут даже заблокировать в этой партнерке. Получается, что hold — это своего рода страховка для рекламодателя.

Например, аффилейт выбрал оффер дебетовой карты «Перекресток» в партнерке Leads. В требованиях к офферу написано, что рекламодатель разрешает арбитраж трафика в Фейсбуке, принимает SEO трафик, баннерную рекламу и готов оплатить активацию карты, по которой была проведена финансовая операция. Также указан холд в 14 дней. Это и есть приблизительное время, за которое партнерка успеет обработать привлеченный трафик, и партнер сможет вывести деньги. Если арбитражник начнет гонять трафик с тизеров или контекста, то его не примут — но реклам и CPA-сети нужно время, чтобы все это проверить.

Другой пример. Есть оффер казино. Холд — 40 дней. Арбитражник находит хайроллера, тот регистрируется на сайте. Комиссия замораживается на счету партнера, но вывести он их пока не может. И вот почему: клиент может вообще не начать играть или делать ставки. Поэтому рекламодатель не будет подтверждать лид раньше этого срока.

Способы проверки hold бывают разные, и зависят от конкретной ниши. К примеру, в товарке (работающей по предоплате) часто лид подтверждают, после ответа клиента на звонок менеджера. На офферах прилов рекламодатели ожидают не только скачивание, а еще и открытие программы. А в гемблинге — когда привлеченный игрок внесет первый депозит или сделает несколько ставок.

Да и вообще, условия холда озвучиваются рекламодателем заранее: одному реклу хватит только регистрации в видео игре, а другому надо – чтобы игроки дошли до 10 уровня или заходили в игру 3 дня подряд. Поэтому арбитражник должен внимательно читать описание по офферу, чтобы не упустить важные требования.

Таким образом, деньги в холде — это не подтвержденный заработок. Вы не сможете обналичить деньги, пока не истечет заявленный срок. Простыми словами, должно пройти время от фиксированного действия (оформление заказа установка приложения, регистрация) до его подтверждения/отклонения.

В некоторых случаях под термином hold подразумевается проверка аккаунта нового партнера. Операцию проводят перед тем, как выплачивают комиссию арбитражнику в первый раз.

Почему эти деньги не списываются сразу?

Все дело здесь заключается в алгоритме взаимодействия всех банковских организаций, которые являются участниками транзакции с платежной системой. Как правило, сведения по всем карточным платежам в ТСП в конце рабочего дня пересылают в банк-эквайер, и на основании полученных данных формируются клиринговые файлы (информация на списание, которые выступают финансовым подтверждением проведенных операций), и далее эти файлы поступают в банк-эмитент посредством платежной системы. Только после этого это финансовое учреждение списывает деньги с расчетных счетов, т.е. холд по банковской карте прекращается.

Холд в CPA-маркетинге: зачем он нужен партнеркам

Есть несколько причин использования hold CPA-сетями:

• Чтобы гарантированно закрывать сделки. Клиент может отказаться от покупки товара, даже если оформил заказ (оплатил часть суммы). Например, ему может не понравиться цвет, форма, размер или фасон изделия. Что делает в этом случае магазин или рекламодатель — возвращает деньги, и никакой комиссии CPA-сети не платит. Таким образом, если бы вебмастеру начислили эти деньги, ПП вышла бы в минус.

• Чтобы вычислить фрод и мотивированный трафик. Это когда вебмастеры привлекают неконвертируемых пользователей под видом качественного трафика. Допустим, рекламодатель оплачивает комиссию за переходы на свою страницу. Его цель: увеличить целевой трафик, чтобы аудитория заинтересовалась, и может быть — что-то купила, скачала и т. д. Арбитражник же гоняет под видом такого трафика ботов или просто мотивирует людей переходить. Рекламодателю такой трафик не нужен, и платить за него он не собирается. Соответственно, партнерке нужно время, чтобы она успела все это проверить.

Пример того, как арбитражники хитрят с трафиком в нише прилов. Допустим, есть оффер приложения с комиссией за одно скачивание в 50 р. Вебмастер идет на буксы и заказывает 100 установок игры за 1000 р, надеясь получить с партнерки 5000 р, и выйти в профит 4000 р. На самом деле он дурит рекламодателя, который платит за пользователей, которые не приносят ему прибыли. Исполнители с буксов забывают о приложении сразу же после установки.

Другой пример из ниши товарки, где реклы оплачивают оформление заказа. Арбитражник делает заказ на свой же оффер — оформляет покупку в интернет-магазине, как будто клиент со стороны. Если холда нет, то рекламодатель выплатит комиссию вебмастеру за продажу товара и останется с носом. Ему нужно будет взять на себя почтовые расходы, чтобы отправить товар до фейкового покупателя и вернуть его назад.

Для защиты от таких рисков и придумали hold. В CPA-сетях он может быть установлен по умолчанию на все офферы или вводится в зависимости от конкретного оффера. Также позволяет вычислить мислид, подразумевающий намеренное искажение креативов. Например, когда делают дейтинг креативы, в которых обещают то, чего нет.

Временное резервирование расчетного счета или денежной суммы

Данная операция и является ответом на вопрос, что такое холд. В то же время она становится довольно популярной услугой, которую предлагает все большее количество банков. Это очень удобный инструмент, который позволяет ускорить получение номера р/с без посещения банковской организации и передачи документации. В России услуга функционирует относительно недавно, а в мире уже давно пользуется большим спросом.

Полученный номер после бронирования банковского счета может указываться в тексте соглашения с партнерами и в прочих документах.

Временное резервирование суммы может принимать форму заявки, которая подается в онлайн-режиме. Целью этой операции является заблаговременное получение реквизитов расчетного счета в финансовой организации.

После оформления банк выделяет время, на протяжении которого клиент должен прийти для передачи требуемого пакета документов и получения расчетного счета.

В представленной статье рассмотрено, что такое холд.

Сроки холда в ПП

Они бывают разные, и зависят от нескольких вещей:

• типа оффера или вертикали — для дорогих и сложных офферов обычно до 40-45 дней, а для простых 1-2 дня;
• опыта арбитражника — трафик новичков всегда тщательно проверяют, обычно холд ставится не меньше 7-10 дней.

Подробнее про срок холда в отдельных направлениях арбитража:

• тревел — не менее 30-40 дней, так как здесь действует бронирование и покупка услуг заранее, соответственно увеличивается время, за которое клиент может отказаться от услуги;
• игры, мобильные приложения — от 7 дней до одного месяца, в этой нише холд снимается по достижению KPI (целевого действия со стороны пользователя), поэтому арбитражнику надо приводить пользователей, реально заинтересованных в оффере;
• микрозаймы — 1-2 дня, так как оформление заявки и достижение целевого действия занимает меньше 24 часов.

Еще один момент — на каждом оффере указывается свое время холда, но это не значит, что именно такой срок будет обработка лида. Например, если магазин быстрее доставит товар до пользователя и получит деньги, то целевое действие засчитается арбитражнику раньше срока, указанного в hold.

Объясним на пальцах. Некоторые интернет-магазины работают по предоплате — с клиента берут только 10% или 50% суммы заказа, остальное после получения товара. Другими словами, лид попадает в статистику вебмастера, если клиент оформит заказ. Но он еще полностью не оплатил товар, поэтому магазин дожидается получения средств, а потом уже подтверждает лид. В данном случае срок холда устанавливается приблизительно, обычно на максимальное время доставки (клиент может быть из Владивостока или Австралии, а доставка осуществляться из Москвы). Допустим, 40 дней, но если товар дойдет раньше — то и hold снимут быстрее.

Также к сроку ожидания могут добавить 2 недели. Дело в том, что клиент по закону имеет право возвратить товар в течение 14 дней. Чтобы избежать таких рисков, hold продлевают как раз на этот срок.

Получается, что срок холда заранее рассчитывают. Например, в товарке учитывают время доставки до отдаленных регионов и вероятность возврата товара.

Недостатки ходла криптовалют

Минусы ходла происходят из его преимуществ. Если держатель крипты готов держать её несколько лет, он может недостаточно тщательно следить за происходящим на рынке и пропустить выгодную возможность. К примеру, ходлить биткоины с 2021 по 2021 год не было никакого смысла, поскольку в декабре 2021 года BTC достиг локального максимума в 20 тысяч долларов, после чего обвалился. То есть в идеале инвесторы могли продать монеты на пике и закупиться значительно дешевле.

Конечно, сейчас Биткоин стоит 50 тысяч долларов, поэтому даже ходлеры из 2021 года всё сделали правильно. Однако возможность заработать и войти в позицию более выгодно была, а значит можно было не потерять несколько лет ожидания и иметь больше денег.

Неудачливый криптоинвестор

Второй минус ходла — неспособность застраховаться от крушений криптовалютных проектов, то есть их смерти. На криптовалютной бирже трейдеры для подобных ситуаций ставят стоплоссы или приказы автоматически продать актив в случае падения его курса ниже определённого уровня.

Впрочем, подход ходлеров и трейдеров совершенно разный, поэтому не факт, что стоит их сравнивать. К тому же стоплосс может сработать, после чего курс криптовалюты вернётся к своему предыдущему уровню — причём это случается за считанные минуты. В таком случае трейдер теряет часть денег и позицию.

Как уменьшить срок холда?

Некоторые партнерки уменьшают срок холда топовым арбитражникам или целиком убирают это ограничение для них. Другими словами, анализируют трафик только новых партнеров, и проверяют их каждый лид. А в дальнейшем снижают hold для арбитражников с опытом — могут даже полностью отключить его. Так они поощряют вебмастеров, которые работают честно и показывают стабильно высокие результаты.

Если хотите уменьшить срок холда или вообще снимать деньги мгновенно — вот несколько советов:

1. Не хитрите с достижением целевых действий. Вам придется работать над увеличением и качеством лидов. Регулярно ищите новые идеи и рабочие связки, в этом деле вам помогут spy-сервисы.
2. Когда работаете с интернет-магазинами, всегда смотрите в какие регионы быстрее доставка. Соответственно, таргетируйтесь на эти ГЕО. Таким способом сможете реально ускорить подтверждение лида и сократить срок холда.
3. Помните, что чем меньше онлайн-магазин, тем проще будет договориться с рекламодателем или CPA-сетью на индивидуальные условия. А вот маркетплейсы, гипермаркеты и большие китайские шопы обычно выставляют длительный срок холда, так как не успевают все быстро проверять.

Альтернатива HODL

Кроме стратегии длительного удержания монет на кошельках, участники используют и более привычные для других рынков стратегии. Дейтрейдинг имел большую популярность во все времена за счет высокой волатильности на многих монетах. На токенах с низкой комиссией на сделках, можно до сих пор фиксировать высокую прибыль даже при небольшом опыте в торговле.

Еще один вариант — среднесрочная торговля, которая предполагает наличие базового опыта в трейдинге с анализом графиков и умения анализировать ситуацию на рынке. В текущих условиях вариант наименее популярен.

CPA-сети без холда

Если оффер предполагает моментальную 100-процентную предоплату клиентом товара или услуги, то холд не предусматривается. Арбитражникам в этих партнерках комфортнее работать, так как деньги они снимают без задержек.

Рассмотрим CPA-сети, где холда нет:

1. Everad. Поскольку эта партнерка от прямого рекламодателя, трафик проверяется очень быстро. Практически во всех случаях холд отсутствует даже для новичков. Однако при возникновении сомнений по поводу чистоты трафика, арбитражнику придется ждать выкупа.
2. Dr.Cash. По большинству офферов здесь нет ограничений по выводу средств.
3. CPA.ru. Без hold тут в основном товарные офферы с аппрувом по телефону. А вот смартлинки, офферы CPL/CPS имеют холд, который нужен для проверки качества конверсий.
4. Gmbl.ng. Здесь нет hold, но его могут назначить персонально новичкам, чтобы оценить трафик.
5. iMonetizeit. Холд не предусмотрен, но если видят подозрительный трафик, то могут выплату задержать.
6. Lucky.Online. Никаких задержек по выплатам и минималке.

Подводные камни

В соответствии с основными правилами, установленными платежными системами, банк обязан проводить списание по реквизитам, указанным в полученных клиринговых файлах. В случае, если они с реквизитами авторизации не совпадают, происходит списание с карточки за счет холда. Таким образом, получается, что платеж списан и денежные средства остались заблокированными. А банковский клиент при запросе на балансе видит минус обоих денежных сумм. Проблема разрешается только со временем, когда заблокированная финансовая сумма не находит подтверждения и размораживается.

Подобная ситуация может возникать при запоздалом получении банком-эмитентом файлов по клирингу. Холдирование при этом уже снято, но при получении реквизитов на процедуру списания, банк производит расходную транзакцию. При недостаточной сумме денежных средств на счете, баланс карты уйдет в минус, то есть случится так называемый неразрешенный овердрафт. Чтобы не допустить подобного незапланированного «ухода баланса в минус», полностью обнулять банковский счет на карте не следует: на нем всегда должна храниться некоторая свободная сумма денег.

Суть процесса

Большинство владельцев банковских карт считают (либо вовсе об этом не задумываются), что после того, как они расплатились в магазине средствами с карты через пос-терминал, деньги сразу же списались с их расчетного счета. В реальности же, факт оплаты – это то начало множества операций, которые в сочетании имеют название «транзакция» по банковской карте. В этом процессе участвуют банк-эквайер, обслуживающий торговую точку (которому принадлежит пос-терминал), банк-эмитент, выпустивший карту, и промежуточное звено – платежная система, которая соединяет вышеуказанные банки в единую «цепочку».

Именно благодаря ей человек может расплатиться при помощи своей карты в любой точке мира, где есть соответствующее оборудование. Наиболее известные платежные системы: MasterCard и Visa. Итоговым результатом всех этих операций является получение разрешения на оплату по карте от банка-эмитента. Как только оно получено, происходит оплата и сумма операции в этот же момент резервируется (холдируется) на карте. Зарезервированная сумма — это деньги в холде.

Холдирование

Холдирование (англ. hold — «удерживать») или замораживание — это резервирование суммы платежа на определенный промежуток времени между моментом авторизации банковской карты и получением расчетов от эквайера.

В процессе транзакции по карте банк-эмитент замораживает сумму операции для последующего списания. Баланс карты уменьшается на величину совершенного платежа, но фактически деньги со счета будут списаны только после получения подтверждающих клиринговых файлов от эквайера. Если документы с подтверждением оплаты не поступают в определенный срок, сумма на счету карты автоматически восстанавливаются. В разных банках срок холдирования составляет от 7 до 30 дней.

В процессе холдирования возникает несколько важных нюансов:

1. Если валюта платежа отличается от валюты счета, то конвертация будет произведена по курсу на дату списания, а не резервирования средств. Клиенту следует внимательно относиться к таким операциям, прогнозировать изменения курса и не допускать появления отрицательного баланса
2. Часто банк списывает не зарезервированную, а новую сумму по реквизитом торгово-сервисного предприятия из клиринговых файлов. Резерв остается замороженным, и держателю кажется, что с карты происходит двойное списание. Холдированная сумма разблокируется спустя установленный период времени. Если ожидание вызывает неудобство у пользователя или деньги нужны срочно, то следует обратиться в банк с запросом на отмену авторизации и предоставить подтверждающие дату покупки документы
3. В редких случаях подтверждающие документы от эквайера приходят, когда резерв уже снят. Банк в любом случае произведет списание, но если на карточном счету мало средств, то образуется неразрешенный овердрафт, что который грозит штрафом клиенту
4. Технические сбои в работе оборудования либо ошибки кассира могут вызвать двойное холдирование средств на карте. При этом если магазин своевременно проведет отмену операции до момента получения информации банком, сумма сразу же разморозится. Подобное происходит при возврате товара в день совершения покупки: продавец отменят платеж и средства возвращаются покупателю без участия кредитной организации

Держатель карты никак не может повлиять на процедуру холдирования — например, отказаться от нее. Процедура не зависит от вида карты и проводится бесплатно. С помощью временной блокировки клиент может сразу забрать товар или получить услугу, не дожидаясь обмена информацией между всеми участниками сделки. Иначе использование банковских карт стало бы крайне неудобным, так как покупателям пришлось бы ожидать проведения всех операций по 2-3 дня.

Процедура холдирования средств состоит из следующих этапов:

• Торговая точка формирует платеж, сумма которого равна цене товара или услуги
• Покупатель оплачивает покупку картой в POS-терминале или платежной форме на сайте
• Платежный сервис отправляет запрос в банк-эквайер, обслуживающий торгово-сервисное предприятие
• Эквайер запрашивает у эмитента карты совершение оплаты
• Эмитент, временно резервирует сумму на счету покупателя
• Эквайер закрывает сделку, кассир выдает чек
• При получении положительного ответа о транзакции эмитент списывает зарезервированную сумму и перечисляет эквайеру

Длительность процедуры вызвана тем, что данные из клиринговых центров поступают в банки в конце рабочего дня, и только потом можно окончательно деньги со счета.

При закрытии карточного счета банк берет паузу на 10-14 дней именно из-за возможного наличия холдов или других спорных ситуаций по списанию. Поэтому карту полностью можно только через определенное время с момента подачи заявления. Для кредитной карты этот срок еще дольше, так как банку нужно убедиться в отсутствии задолженностей по ней.

Что такое холд, и когда его использовать

Защитить клиентов от финансовых махинаций в интернет-магазинах, банках, на бирже помогает холд – временное резервирование средств. Рассказываем, что это такое, в течение какого времени его используют, можно ли обходиться без него.

С помощью сквозной аналитики, коллтрекинга и сервисов управления рекламой Calltouch вы определите эффективность рекламных кампаний и оптимизируете маркетинговые расходы.

Что такое холд и для чего он нужен

Холд (Hold, что в переводе с английского языка означает «держать», «удерживать») – это период обработки оплачиваемого действия. Его указывают в днях или часах.

Главная задача холдирования – обеспечение безопасного проведения платежей и переводов. Например, партнерская сеть на это время удерживает средства и анализирует источники трафика, целевые действия, чтобы исключить случаи накруток посетителей, так как рекламодатель оплачивает стоимость каждого перехода на свою страницу. Если алгоритмы замечают нарушения, можно отменить операцию и вернуть деньги владельцу.

Где применяется

Рассмотрим, в каких сферах используют холд:

• В CPA-маркетинге. В партнерских программах холд помогает выявить мотивированный трафик – вознаграждение пользователей за выполнение целевого действия на сайте. Таким образом, средства нельзя будет вывести, пока рекламодатель не подтвердит целевое действие или покупку товара.
• В банках. Холдирование по банковской карте – это блокировка потраченной суммы для проверки операции. Оплату не списывают сразу из-за особенностей алгоритма взаимодействия участника транзакции и платежной системы. Данные обо всех платежах в конце дня отправляются в обслуживающий банк (эквайер), который формирует клиринговые файлы (для списания средств). Информация попадает в эмиссионный банк (эмитент), который списывает деньги со счета, после чего холд прекращает работать.
• На бирже. В этом случае холд – это временное замораживание средств после поступления на счет. Цель процедуры – защитить деньги владельца на тот случай, если он заметит подозрительные действия в своем личном кабинете. В течение нескольких дней после проведения транзакции можно подать заявление об отмене операции и вернуть средства на счет.

Сроки

В партнерских программах на каждый оффер (рекламу, основанную на модели Cost Per Action, CPA, которая подразумевает оплату за действие) можно установить свою продолжительность холдирования. Обычно для простых офферов указывают холд сроком 1-2 дня, для дорогих и сложных – 40-45 дней. Новых специалистов по работе с трафиком (арбитражников) долго проверяют, чтобы выявить возможную накрутку посещаемости сайта, поэтому холд длится в среднем 10 дней.

Время холда всегда указывают приблизительное, то есть если покупатель получит и оплатит заказ быстрее заявленного срока, вы также сможете вывести деньги раньше.

Чтобы предотвратить случаи мошенничества на бирже, торговые площадки устанавливают холд длительностью в среднем 3 дня.

Если банк-эмитент не получает клиринговые файлы, сумма операции блокируется на 9-30 дней и возвращается на счет владельца по истечении этого срока. Время холдирования каждый банк определяет сам.

От чего защищает холдирование

Рассмотрим способы, как арбитражники могут нечестно получать трафик:

• Подключение буксов. На специальных площадках (SEO sprint, UNU, QComment и прочих) размещают задания с оплатой, например, за скачивание приложения. Допустим, по условиям оффера за одну установку специалист получает 80 рублей. Если арбитражник закажет на буксе 50 скачиваний программы за 1000 рублей, то получит от рекламодателя 4000 рублей. Из них 1000 рублей специалист отдаст исполнителям задания и в итоге заработает 3000 рублей.

Суть в том, что пользователи буксов выполнят заказ, но, скорее всего, никогда не запустят приложение, и рекламодатель не получит никакой пользы. За время холда можно узнать, совершат ли клиенты целевое действие (откроют программу), то есть определить, получили ли вы рекламный «живой» трафик или мотивированный.

• Оформление заказа по своему офферу. Если холдирование отсутствует, арбитражник может заказать товар от лица клиента, получить комиссию за выполнение целевого действия и позже отказаться от покупки.

Тогда рекламодатель выплачивает и вознаграждение арбитражнику, и расходы на доставку и возврат фейкового заказа. Холд позволяет избежать подобных расходов, так как менеджер трафика может вывести средства только после подтверждения получения товара.

Коллтрекинг Calltouch поможет определить рекламные источники, с которых приходят клиенты. Вы узнаете, какие объявления приводят целевой трафик, а какие расходуют бюджет.

• Коллтрекинг точно определяет
  источник звонка с сайта
• Прослушивайте звонки в удобном журнале

Можно ли работать без холда

Холд используют в нишах, где предусмотрена частичная оплата или требуется подтверждение целевого действия (например, регистрации, подписки на рассылку, просмотра видеоролика и прочее). Сократить срок холда или вести бизнес без него можно в следующих случаях:

• Высокий уровень доверия со стороны партнеров. Нет необходимости каждый раз проверять ваш трафик, если вы давно успешно сотрудничаете с CPA-сетью, то есть показываете стабильный рост количества и качества лидов. Поэтому выводить средства можно будет быстрее.
• Полная предоплата. Если продавец считает предварительную оплату покупки подтвержденным целевым действием, холд не требуется. То же относится к продаже инфопродуктов. Покупатель оплачивает и мгновенно получает образовательный курс, и вы можете сразу получить деньги.

Коротко о главном

• Холд – это период обработки действия пользователя, в течение которого необходимо подтвердить или отклонить его. Задача холдирования – выявить и предотвратить мошеннические действия арбитражников или финансовых преступников.
• Холд эффективно применяют в CPA-маркетинге, банках, на бирже. Для резервирования средств устанавливают разные сроки. Например, для партнерских программ – 1-2 дня для простых офферов и 40-45 дней для сложных. При проведении некоторых платежных операций сумму транзакции блокируют до получения клиринговых файлов, то есть на срок от 9 до 30 дней в зависимости от условий конкретного банка. Биржи после пополнения счета удерживают средства в течение нескольких дней, чтобы избежать финансовых махинаций.

Бизнес