Страховая премия что это такое

Энциклопедия решений. Страховая премия (страховые взносы)

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику.

В добровольных видах страхования страховая премия подлежит уплате в порядке и в сроки, предусмотренные договором и правилами страхования. В частности, условиями страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии единовременно или в рассрочку — путем периодических страховых взносов (п. 1 и 3 ст. 954 ГК РФ). Размер страховой премии по договорам добровольного страхования определяется на основании тарифов страховщика в зависимости от объекта страхования и страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). В обязательных видах страхования страховые тарифы и порядок уплаты страховой премии определяются в соответствии с законом.

По общему правилу обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе как стороне договора. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения этой обязанности, если самим договором она не возложена на выгодоприобретателя. В тех случаях, когда договор не содержит подобного условия, выгодоприобретатель вправе добровольно уплатить страховую премию вместо страхователя в целях реализации своего права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Если договором страхования не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В связи с этим в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (первого страхового взноса) в предусмотренный договором срок соответствующие суммы не могут быть взысканы в принудительном порядке, а страхователь (выгодоприобретатель) не несет ответственности за нарушение обязательства (в частности, не обязан уплачивать на сумму страховой премии (первого страхового взноса) проценты по ст. 395 ГК РФ) (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Уплата страховой премии влечет вступление договора в силу при условии, что она произведена надлежащим образом. Так, если договором предусмотрена единовременная уплата страховой премии, внесение ее только в части не может рассматриваться как уплата первого страхового взноса (см. , например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 19.04.2010 N Ф07-2364/2010).

После вступления договора страхования в силу уплата страховой премии становится обязательной для страхователя. В связи с этим очередные страховые взносы, уплата которых просрочена, могут быть взысканы страховщиком в судебном порядке (п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Страховая премия — это.

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии — это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события. Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

• возмещение части своих расходов по страхованию;
• вознаграждение;
• часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии — это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Читайте об отражении страховых премий в бухгалтерском учете.

Величина страховой премии — это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

• нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
• разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии — это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

• в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
• периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии — это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

• если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии — это его неотъемлемое право.
• по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О начислении страховых взносов при заключении договоров ДМС в пользу работника читайте здесь.

Формула для расчета страховой премии к возврату — какую следует использовать

Определение страховой премии — это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор. Получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:

Спв = Сумм / Мд × Мост,

Спв — сумма премии к возврату;

Сумм — сумма страховой премии;

Мд — количество месяцев действия договора;

Мост — количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Величина возвращаемой страховой премии — это как раз получившаяся сумма.

Читайте о порядке осуществления возврата премии по договору страхования.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (пп. 1.13–1.15):

• в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
• в результате гибели предмета страхования;
• по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
• по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
• по иным причинам.

Страхователь вправе инициировать досрочное прекращение действия договора страхования в случае призыва в вооруженные силы по мобилизации, вступления в добровольческие формирования (п. 1.14 Положения).

При прекращении договора возвратная доля страховой премии это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах).

Исключение составляют случаи:

• ликвидации страхователя;
• прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
• прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.

Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии — это:

• обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
• возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.

При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).

О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».

Возврат при досрочном погашении кредита

Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии — это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.

Эксперты «КонсультантПлюс» рассказали о порядке возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Получите пробный доступ к публикации на данную тему бесплатно.

Итоги

Возврат страховой премии — это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.

Страховая премия

Страховая премия — полагающаяся к уплате страховщику сумма, размер которой устанавливается в соответствии с условиями договора страхования.

Размер страховой премии зависит от страховой суммы, наличия франшизы, продолжительности периода действия защиты, страхового тарифа и условий применения специальных поправочных коэффициентов.

В некоторых случаях предоставляется возможность оплаты страховой премии частями. Оплатить страховую премию можно любым удобным способом.

Если страховая сумма установлена в иностранной валюте, оплата производится в рублях по действующему на дату осуществления операции курсу ЦБ РФ.

При несоблюдении сроков внесения страховых взносов страховщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Предложения

• На карту
• На карту MasterCard
• На карту VISA
• На карту Сбербанка
• Круглосуточно
• Без процента
• Безработным
• Под 0 процентов
• Взять займ
• Через сайт
• Наличными
• Через систему Contact
• На банковский счет
• По паспорту
• Быстрый займ
• Деньги в долг
• Деньги в рассрочку
• Дистанционно
• Долгосрочно
• Без залога и поручителей
• Без проверки
• В день обращения
• Под проценты
• Срочно
• Через Интернет
• Для студентов
• До зарплаты
• На год
• На недвижимость
• Не выходя из дома
• Переводом
• Под расписку
• С просрочками
• Без справок и поручителей
• За 5 минут
• Населению
• Пенсионерам
• Под низкий процент
• Без паспорта
• Без подтверждения дохода
• Краткосрочный
• Кредит безработным
• Кредит на карту
• Кредит на образование
• Кредит на погашение других кредитов
• Кредит на ремонт
• Кредит наличными
• Мгновенно
• Микрозаймы
• Микрокредит
• Мини-займы
• Моментальный
• За 15 минут
• Онлайн
• С 18 лет
• Рефинансирование микрозаймов
• Экспресс
• Онлайн на карту
• На карту без проверок
• Без электронной почты
• Через «Госуслуги»

По сумме

• 3 000 рублей
• 5 000 рублей
• 8 500 рублей
• 10 000 рублей
• 15 000 рублей
• 17 500 рублей
• 20 000 рублей
• 24 000 рублей
• 27 000 рублей
• 35 000 рублей
• 30 000 рублей
• 40 000 рублей
• 50 000 рублей
• 60 000 рублей
• 70 000 рублей

По городам

• в Санкт-Петербурге
• в Екатеринбурге
• в Новосибирске
• в Нижнем Новгороде
• в Казани
• в Уфе
• в Краснодаре
• в Ростове-на-Дону
• в Воронеже
• в Перми
• в Челябинске
• в Самаре
• в Красноярске
• в Омске
• в Тюмени
• в Саратове
• в Волгограде
• в Мытищах
• в Иркутске
• в Барнауле

Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 15 000 ₽

Доступно только для первого займа

Приложение MoneyMan для андроида и iOS

107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11

Интернет-приемная Банка России

Реестры субъектов рынка микрофинансирования

Регистрационный номер записи 2110177000478

Дата внесения 25.10.2011

Реестр Финансовых организаций

Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного

119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3
8 (800) 200-00-10

ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен».

По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.

О нас

Как это работает

Как получить

Moneyman в соцсетях

• Термины и определения
• Карта сайта

© MoneyMan — сервис онлайн займов, права на торговый знак принадлежат Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (ООО МФК «Мани Мен»), ИНН: 7704784072, ОГРН: 1117746442670

ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и изображения, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.

ООО «Онлайн Микрофинанс» раскрывает информацию на странице в сети Интернет информационного агентства, аккредитованного ЦБ РФ на раскрытие информации, ООО МФК «Мани Мен» является обществом, которое подконтрольно лицу, контролирующему ООО «Онлайн Микрофинанс» .

Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.

Мои права были нарушены

В нашей компании работает виртуальная приемная по правам заёмщика. Омбудсмен лично рассмотрит вашу жалобу в течение трёх рабочих дней и проконтролирует соблюдение ваших прав.

Столкнулись с мошенничеством?

Не переживайте и не паникуйте!

Заполните ваши данные, и мы рассмотрим ваше обращение как можно скорее, обычно не более 2-3 рабочих дней, максимум — в течение пяти дней.

В случае, если проверка покажет, что заем оформлен не вами, у вас не будет никаких обязательств перед нами, а кредитная история будет скорректирована.

Страховые премии это

Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.

Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину

Стоимость услуги страхования складывается из таких составляющих:

• возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
• прибыль компании;
• компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:

• нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
• индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.

Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора и т. п.

Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:

• Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
• Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
• Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом и т. п.
• Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории и т. п.

Виды страховых премий

В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:

• Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
• Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
• Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.

Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:

• Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
• Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
• Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
• Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.

Как вносить страховую премию

Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.

Вносить средства можно двумя способами:

• наличными через кассу;
• безналичным переводом на счет страховщика.

Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.