Расчетно кассовое обслуживание что это

Расчетно кассовое обслуживание что это

РКО стало частью современной жизни. Отдельные граждане, индивидуальные предприниматели, организации пользуются расчетно-кассовым обслуживанием. Рассмотрим, что такое РКО юридических лиц, из чего оно состоит. Ответим на вопросы, как подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания, как определить лучший тариф, в каких случаях нужно открыть счет и какие документы для этого потребуются.

Что такое РКО

Расчетно-кассовое обслуживание в банке представляет собой открытие расчетного счета клиента и проведение различных финансовых операций. К ним относятся внесение и списание денежных средств, прием платежей от клиентов, выдача зарплаты, заключение договоров и пр.

РКО — стандартный вид банковской деятельности (как кредитование или открытие депозита). Клиент выбирает тарифный план и подает заявление на обслуживание и пакет необходимых документов. После внесения необходимой оплаты он может пользоваться услугами банка в рамках заключенного договора.

Обратите внимание! Перечень услуг в рамках РКО, как правило, предоставляется единым пакетом. За одни операции может взиматься комиссия, другие осуществляются в рамках выбранного тарифа. Это удобно, так как не нужно оплачивать каждую услугу отдельно.

РКО регулируется Федеральным законодательством, Гражданским кодексом РФ и положениями ЦБ Российской Федерации. Главным регулирующим механизмом выступает договор, заключенный между сторонами.

Что включает в себя РКО

Расчетно-кассовое обслуживание предполагает целый комплекс финансовых операций:

• Обслуживание расчетного счета. Предполагает множество различных операций, в числе которых — открытие и ведение расчетного счета в банке, формирование отчетных документов, предоставление выписок по результатам транзакций и пр.
• Ведение кассовых операций с наличными. Осуществляется в тех случаях, когда нужно внести денежные средства на банковский счет, снять определенную сумму. Такие операции осуществляются через банкомат или в кассе обслуживающего компанию финучреждения. В первом случае оформляется корпоративная карта, во втором — чековая книжка, которая принадлежит юридическому лицу.
• Осуществление безналичных транзакций. Сюда входят различные процессы, связанные с движением финансов компании: денежные переводы между своими счетами, получение оплаты от клиентов, начисление заработной платы, страховые и социальные взносы, налоговые отчисления. Для удобства многие компании подключают интернет-банк. В этом случае есть возможность осуществлять и отслеживать финансовые операции в том числе и вне офиса.
• Эквайринг. Выгодно использовать, если компания занимается торговлей, и ее клиенты пользуются пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг через терминалы. Внесенные деньги поступают на расчетный счет юридического лица в течение суток. Аналогичным образом действует система интернет-эквайринга, только в этом случае транзакция происходит онлайн.
• Самоинкассация. Клиент может использовать банкомат для пополнения расчетного счета, что может сэкономить время. Стоимость услуги зависит от выбранного тарифа.
• Валютные операции. Используются теми компаниями, которым удобно осуществлять транзакции не только в рублях. В этом случае клиенту не нужно заботиться о том, чтобы пройти валютный контроль — за него эту функцию выполняет банк.
• Выпуск корпоративной пластиковой карты. Собственный платежный инструмент удобно использовать тем компаниям, представители которых часто совершают командировки. В этом случае все финансовые операции с использованием средств расчетного счета происходят дистанционно и могут осуществляться любым количеством сотрудников, для которых оформлен пластик.
• Интернет-банкинг. С помощью этой системы компания может осуществлять финансовые операции онлайн, отслеживать их историю. При этом все транзакции происходят в защищенном режиме.
• Кредитные операции. Некоторые компании могут объединить расчетно-кассовое обслуживание с получением денежных займов. Такой вариант сотрудничества бывает выгодным как для банка, так и для клиентской организации. Финучреждение получает гарантии возврата займа, компания, которая пользуется его услугами — кредит на выгодных условиях.

Пакет услуг в рамках той или иной программы клиент-юрлицо выбирает в зависимости от специфики своего бизнеса. Банковский тарифный план дает возможность компании управлять своими финансами, взаимодействовать с контрагентами, начислять сотрудникам заработную плату, используя средства своего расчетного счета. Некоторые финучреждения предлагают своим клиентам оформлять кредиты на выгодных условиях.

По времени подключение РКО занимает от одного до пяти дней.

Обратите внимание! Тем компаниям, которые уже начали работать на рынке, вопрос с расчетно-кассовым обслуживанием следует решить как можно раньше, так как в противном случае предприятие может упустить прибыль или быть оштрафовано.

Подбор банка для РКО

• линейку предлагаемых тарифных планов, возможности, стоимость тех или иных услуг;
• скорость транзакций;
• местоположение офиса банка относительно места работы юрлица;
• возможность получать техническую поддержку 24 часа в сутки;
• наличие дополнительных преимуществ для клиента;
• возможность дистанционного обслуживания;
• условия кредитов для клиентских организаций;
• возможность использовать валютный счет (важно для тех компаний, которые работают с зарубежными контрагентами).

Важно! Ведение бизнеса компании во многом зависит от банка-партнера. В связи с этим важно сделать тщательный выбор кредитно-финансовой организации, предоставляющей услуги РКО.

Тарифы на обслуживание

Чтобы выбрать наиболее выгодный тариф, клиенту следует определить необходимые условия обслуживания. Для этого юрлицу нужно ответить на следующие вопросы:

• какое количество финансовых операций потребуется в течение месяца или другого условного периода;
• каким будет приблизительный оборот денежных средств;
• планируется ли обналичивать средства расчетного счета;
• нужен ли выпуск корпоративной пластиковой карты и какими должны быть условия ее использования;
• планирует ли клиент оформлять кредиты в том банке, с которым он заключит договор на РКО;
• потребуется ли установка специального ПО на компьютеры бухгалтеров, руководителя компании.

Обратите внимание! Такая система может быть надежнее интернет-банкинга, так как ее практически невозможно взломать. Однако она менее мобильна, потому что располагается на ПК.

Тарифный план может подразумевать все перечисленные выше пункты или их часть.

Когда нужно открывать счет

Теоретически юрлица не обязаны открывать расчетный счет. Формально организация или ИП может работать и без РКО. Так, индивидуальный предприниматель имеет право осуществлять финансовые операции с использованием личного счета физического лица. Но в этом случае велик риск ошибиться в налоговой декларации и получить штраф со стороны контролирующих органов.

Для юрлиц (к которым относятся ООО, ПАО, АО) необходимо оформление расчетного счета. ФЗ № 14 не обязывает компании открывать банковские счета на территории РФ или за ее пределами. В законе говорится только о праве предпринимателя использовать расчетный счет, но не о требовании. Но в этом случае в работе предприятия могут возникнуть определенные трудности:

• По закону организация не может использовать для расчета наличные средства, если речь идет о сумме более 100 тысяч рублей. Если ИП зачастую осуществляют финансовые операции с меньшими объемами средств, то для ООО и других физлиц такое ограничение может стать серьезным препятствием в работе.
• Юрлица могут тратить наличные, которые поступили в кассу, только на определенные цели (к ним относятся выдача заработной платы, страховые взносы и пр.). За нецелевое расходование компания может быть оштрафована.
• Определенные сделки могут осуществляться только с использованием безналичной формы расчета.

В связи с этим ООО и другим юридическим лицам выгоднее обратиться в банк для оформления РКО. Отказаться от нее могут только небольшие компании, которые осуществляют транзакции, допускающие использование наличных.

Важно! Следует учесть, что без расчетного счета компания не сможет принимать оплату от клиентов через интернет-банкинг и электронные кошельки. Кроме того, каждые три дня необходимо зачислять вырученные средства на счет.

Необходимые документы

Общий перечень бумаг для оформления договора на РКО выглядит следующим образом:

• Заявление на открытие расчетного счета. Должно быть подписано руководителем компании. Если юрлицо использует печать, ее также необходимо поставить в заявке.
• Заявление на КБО. Требуется для юрлиц и тех ИП, которые занимаются частной практикой.
• Выписка из ЕГРЮЛ (действует один месяц). Некоторые финучреждения заказывают этот документ самостоятельно.
• Учредительные документы компании (ее устав и пр.).
• Карточка с заверенными нотариусом образцами печатей и подписей тех сотрудников, которые имеют право распоряжаться средствами расчетного счета.
• Удостоверения, которые подтверждают соответствующие полномочия исполнительного органа компании.

Банку могут потребоваться оригиналы документов, но в большинстве случаев достаточно копии, заверенной нотариусом.

Заключение

Условия расчетно-кассового обслуживания могут существенным образом отличаться друг от друга. Мы рассмотрели основные возможности РКО для клиентов, принципы выбора банка и тарифного плана. При определении оптимальной программы учитывайте особенности и потребности своего бизнеса.

Что такое РКО в банке

В погоне за конкурентным преимуществом предприниматели взаимодействуют с банками. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания помогает в успешном развитии бизнеса. В статье обратим внимание на нюансы этого направления банковских услуг.

Что входит в РКО

Банк предоставляет компаниям и физлицам услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО) наравне со вкладами и кредитами.

Все популярнее становятся и другие инновационные возможности для развития бизнеса: эквайринг (в том числе интернет-эквайринг), самоинкассация, интернет-банкинг.

И тем ценнее для предпринимателя оказывается РКО, в рамках которого можно объединить все нужные «фишки» в один пакет.

Представим ситуацию: два друга Сергей и Борис хотят стать бизнесменами. Первый оформляет ИП, второй становится самозанятым.

Сергей идет в банк и подключает РКО. Борис же уверен, что его скромное дело не предполагает проведение финансовых операций на суммы свыше 100 тысяч рублей. Закон разрешает в таком случае обходиться без банковского счета, поэтому он отказывается от РКО.

Сергей не уверен в большой прибыли на начальном этапе, но в то же время не хочет повышенного внимания со стороны налоговых органов. Кооперация с банковской организацией делает бизнес прозрачным.

Новоиспеченный бизнесмен изучает предложения банка и выбирает тарифный план РКО «Всё просто». Пакет включает открытие расчетного счета, дистанционное банковское обслуживание и СМС-информирование.

Благодаря дистанционному обслуживанию Сергей может проводить денежные операции, используя интернет-банкинг. А если возникнут вопросы, операторы колл-центра всегда придут на помощь. Многие рабочие моменты бизнесмен решит без посещения банка.

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Выслушав рассказ Сергея о его бизнесе, специалист предлагает подключить дополнительные услуги в рамках пакета по расчетно-кассовому обслуживанию.

Инкассация и самоинкассация

Теперь Сергей не прячет наличные в потайной карман, опасаясь грабителей в темном переулке. Достаточно донести деньги до ближайшего банкомата.

Если сумма будет внушительной, то он воспользуется услугой «инкассация». Банк организует вывоз средств самостоятельно, приняв все риски на себя.

Корпоративная карта

Карта дает круглосуточный доступ к средствам. Это очень удобно при взаиморасчетах с клиентами из других часовых поясов. Теперь бизнесмен держит под контролем все корпоративные расходы: хозяйственные, представительские, транспортные и командировочные.

Владельцам корпоративной карты Совкомбанка, помимо прочего, не нужно декларировать средства при выезде за рубеж. Им доступна также автоматическая конвертация валюты.

Зарплатный проект

Пока бизнес у Сергея небольшой, но планы наполеоновские. Со временем персонал будет расти. Стоит позаботиться о том, чтобы у них не было технических проблем с получением зарплаты.

Выпуск зарплатных карт не займет много времени, зато улучшит условия труда и повысит мотивацию работников. К примеру, Совкомбанк предоставляет возможность установить банкомат в офисе.

Приятным бонусом к корпоративным и зарплатным картам может быть кешбэк и процент на остаток средств.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Торговый эквайринг

Безналичная оплата давно стала привычной. Бизнесмен, который отказывается от торгового терминала в своем магазине, нарушает закон и снижает свою конкурентоспособность. Многие банки предлагают бесплатное подключение и настройку оборудования.

Интернет-эквайринг

Часть продукции Сергей реализует через интернет. Оформление сделок через интернет-эквайринг облегчает процедуру продажи и экономит время. Совкомбанк не берет абонентскую плату за эту услугу.

С пакетом РКО Сергей может больше времени посвятить развитию бизнеса, чаще быть с семьей, не отвлекаясь на операционные «заботы».

Чего не скажешь о Борисе, который вынужден самостоятельно вести учет движения средств и возиться с наличными деньгами. Он опасается повышенного внимания со стороны налоговой из-за частых пополнений личной банковской карты.

Получается, Борис сам ограничил свои возможности по взаимодействию с потенциальными клиентами. Не все партнеры готовы вести расчеты наличными или переводить деньги на личные банковские карты.

Расчетный счет для ИП и юридических лиц

Индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет в случае, если у него нет наемных работников. Но банки знают множество способов, как заинтересовать бизнесменов в РКО.

Например, ИП может привязать к расчетному счету личную банковскую карту, а после уплаты налогов использовать его как собственный.

Банки предоставляют и другие дополнительные услуги:

• льготные условия открытия и ведения счета;
• страхование средств;

юридическое консультирование и ведение бухгалтерии для предпринимателей, работающих на УСН.

Без расчетного счета бизнесмен не сможет подключить электронный кошелек для проведения безналичной оплаты.

Совет от банка

Индивидуальному предпринимателю без расчетного счета следует учитывать, что потенциальные партнеры могут отнестись к нему с недоверием и отказаться от сотрудничества. Такие отношения грозят им блокировкой счета со стороны финансовых надзорных органов.

В отличие от ИП, юридическое лицо не может работать без расчетного счета. Это закреплено в ряде нормативно-правовых актов России: 173-ФЗ, 395–1-ФЗ, положениями Центробанка № 383-П, 630-П, а также гражданским и налоговым кодексами.

Чем отличается расчетно-кассовое обслуживание для ООО и ИП

Представим, что бизнес Сергея стал быстро развиваться. Он пошел в налоговую, чтобы перерегистрировать свое ИП в ООО. Что будет с РКО?

Для продолжения обслуживания счета банк может запросить у Сергея дополнительные документы – например, отчеты о финансовой деятельности и бухгалтерии за последний год.

Поскольку бизнес стал больше, изменится ряд параметров расчетно-кассового обслуживания. Банк скорректирует размеры льготного лимита оборота средств на расчетном счете и комиссий.

В целом, услуги останутся прежними, но теперь их значимость для Сергея возрастет, а вместе с этим и стоимость.

Часто на этом этапе умудренные горьким опытом предприниматели решают поменять банк, который предоставляет услуги по РКО. Такое решение не всегда дается легко, поскольку потребует от бизнесмена определённых усилий и знаний.

Совкомбанк дает возможность сменить расчетный счет прежнего банка по Trade-in. Популярный среди продавцов автомобилей термин внедрился и в банковскую сферу. Предприниматель может обменять свой счет на новый в Совкомбанке с целым рядом бонусов.

Как выбрать расчетно-кассовое обслуживание

Как только предприниматель осознает, что без РКО не обойтись, то задается вопросом: «Какой банк выбрать?»

Обратите внимание:

• на надежность банка, его место в рейтинге ЦБ РФ;
• на доступность офиса, режим работы и операционный день;
• на качество интернет-банкинга, возможность удаленного управления счетом;
• на предлагаемые тарифы по РКО, разнообразие услуг;
• на стоимость обслуживания счета;
• на отзывы о банке и его сотрудниках со стороны знакомых и в интернете.

Итак, Сергей определился с банком и пришел в офис. Специалист по РКО предлагает ему различные услуги: от «топовых» до самых незначительных. Но Сергей знает потребности своего бизнеса и заранее просчитал расходы.

Бизнесмен понимает, что поскольку он полностью перешел на безналичный расчет, инкассация и торговый эквайринг ему теперь не нужны. Зато, учитывая большое количество персонала компании, важны зарплатный проект и возможность в автоматическом режиме делать взносы в Пенсионный фонд, Соцстрах и Фонд ОМС.

Совет от банка

Перед подключением пакета РКО заранее определитесь с необходимыми услугами и рассчитайте ваши финансовые возможности.

При выборе тарифа посчитайте среднее количество транзакций, которые проходили на вашем счете в предыдущие периоды. Если вы открываете счет впервые, оцените приблизительно интенсивность финансовых операций, исходя из бизнес-плана.

Стоит также решить, какие суммы вы будете снимать наличными и вносить обратно на счет. Обналичивание средств – одна из самых дорогих денежных операций, за которую можно еще и попасть «под санкции» со стороны финансовых организаций.

В пакет услуг по РКО может входить определенное количество условно бесплатных платежных поручений. Их стоимость включена в оплату за подключение пакета.

После израсходования лимита каждая следующая «платежка» будет понемногу «откусывать» от вашего капитала. Следует учитывать, что чем больше в пакете платежных поручений, тем дешевле каждая из них в отдельности.

Однако если вы не используете их все в течение установленного периода, реальная стоимость одной «платежки» может оказаться намного выше.

Процедура открытия счета

Открытие расчетного счета – одна из основных операций при регистрации бизнеса. Повременить с этим можно лишь в случае, если вы не планируете сразу вести операционную деятельность.

В большинстве случаев эта процедура будет для вас бесплатной, если вы одновременно заключите договор о подключении расчетно-кассового обслуживания счета. В противном случае банк может взимать с вас плату за открытие счета.

В зависимости от лояльности банка к своим клиентам, при открытии счета вы можете получить:

• индивидуальный подход;
• услуги персонального менеджера и операциониста;
• мгновенное резервирование счета онлайн;
• приоритетный доступ ко всем услугам банка для бизнеса;
• упрощенное оформление продуктов.

Документы для заключения договора на РКО

Банки скрупулезно относятся к проверке всех документов. Специалист может отказать при возникновении малейшего подозрения на недостоверность каких-либо сведений.

Документы для ИП

• паспорт РФ;
• лицензия, если есть лицензируемый вид деятельности;
• выписка из ЕГРЮЛ (не ранее 30 календарных дней до открытия счета);
• справка-уведомление о присвоении кодов из Росстата, зарегистрированная не ранее 30 календарных дней до открытия счета.

Последние два документа вас попросят предъявить в случае, если сотрудник банка не сможет найти их на специализированных сайтах.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

• доверенность на распоряжение счета, оформленную через нотариуса;
• паспорт доверенного лица.

Документы для юрлиц

• устав организации;
• изменение (дополнение) в Устав, если таковые были;
• решение (протокол) участников об избрании руководителя на должность;
• паспорт РФ руководителя организации;
• лицензия (зависит от вида деятельности);
• паспортные данные бенефициарных владельцев (с долей более 25%).

Этот документ можно предоставить, как в виде оригинала паспорта или копии его страниц, так и форме письма с подписью руководителя или представителя организации с указанием следующих данных: ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, кем выдан, код подразделения и адрес регистрации.

• выписка из ЕГРЮЛ (не ранее 30 календарных дней до открытия счета);
• справка-уведомление о присвоении кодов из Росстата, зарегистрированная не ранее 30 календарных дней до открытия счета.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

• приказ о назначении на должность доверенного лица;
• доверенность на распоряжение счета, оформленная через нотариуса;
• паспорт доверенного лица.

Если вы представляете ООО, будьте готовы к тому, что банк проверит юридический адрес вашего предприятия на массовость. Признаки фирмы-однодневки снижают степень доверия к клиенту. Сотрудники службы безопасности банка могут выехать по адресу и проверить расположение вашей организации.

Если вы меняли юридический адрес, обязательно проверьте наличие подтверждающих документов и протоколов.

Не хватает денег, чтобы пополнить оборотные средства или исполнить контракты? «Легкий кредит» от Совкомбанка поможет решить эти проблемы. Оформите всего за несколько кликов и получите до 5 млн рублей.

Что такое РКО

Райффайзен Банк объясняет, что такое РКО, почему бизнесу необходимо и выгодно заключение договора расчетно-кассового обслуживания и в чем его основные особенности.

Состав услуги

Расчетно-кассовое обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте. При заключении договора на РКО банк предоставляет:

• открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах
• переводы денежных средств, операции с наличными
• выпуск и обслуживание бизнес-карт
• зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП
• интернет-банкинг, поддержку мобильных приложений для расчетов
• возможность размещения депозита, получения кредита

Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг расчетно-кассового обслуживания имеют только те кредитно-банковские структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.

Чем полезно РКО

По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса. Счет в банке позволяет:

• наладить расчеты в «реальном времени» — переводите деньги сразу после поступления на счет;
• упростить взаимодействие с поставщиками, заказчиками, исключить расход на внесение наличных на счет;
• безопасно и вовремя платить налоги — для малого бизнеса на УСН доступны сервисы онлайн-бухгалтерии, через которые можно сдавать отчетность;
• ускорить выдачу заработной платы через прикрепленный к счету зарплатный проект;
• получить кредит для бизнеса или открыть депозит для получения дополнительного дохода компании;
• оформить бизнес-карту для директора и других сотрудников, упростив порядок авансовой отчетности;
• пользоваться услугами личного менеджера для решения экстренных вопросов.

Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на расчетно-кассовое обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности компании-клиента банка.

Какими услугами пользуются предприниматели и компании

Перечень операций по расчетно-кассовому обслуживанию определяется действующим законодательством России. Среди регулирующих норм — Гражданский и Налоговый кодексы РФ, Законы № 395–1, № 173-ФЗ, Положения Центробанка № 383-П, № 630-П и другие документы. Из них чаще всего клиенты работают со сформированными пакетами, стандартными услугами. Их делят на группы:

• Открытие и сопровождение счетов. В эту группу обслуживания входит составление ежедневных выписок, где указываются приходные и расходные обороты, исполнение платежных поручений. Банк дает возможность клиенту формировать справки, запросы, другие юридические и финансовые документы, касающиеся счета и выгружать их по необходимости.
• Расчетно-кассовое обслуживание безналичных транзакций в рублях через интернет-банкинг. Они могут касаться зачисления денег от покупателей, выплат поставщикам, перевода зарплат и налогов, безакцептных списаний, аккредитивных операций.
• Операции с иностранной валютой. Онлайн-ведение счетов, переводы, конвертация в рубли, валютный контроль.
• Кассовое обслуживание. Банк выдает, принимает, пересчитывает наличные, разменивает, обменивает деньги, оформляет чековые книжки, занимается инкассацией. Некоторые операции бесплатны, за другие — взимается комиссия. При заключенном договоре на РКО комиссия всегда меньше, чем при обращении в банк без договора на услуги.
• Выпуск, сопровождение банковских карт для организаций и физических лиц-предпринимателей, эквайринг. Банк выделяет клиентам арендное оборудование для приема оплаты по картам, поддерживает работу платежных интерфейсов для стационарных и мобильных терминалов.
• Организация круглосуточного доступа к управлению счетом. Это интернет- и мобильный банкинг, сервис «банк-клиент» .

Что входит в тарифный план по РКО

У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис. Ключевые условия в тарифах:

• Оплата открытия счета — как правило, банки предоставляют услугу открытия бесплатно, если клиент сразу подключается к договору на РКО. Если клиент открывает счет без заключения такого договора, банк может взимать плату за открытие расчетного счета.
• Ставки за отдельное платежное поручение — клиент всегда платит банку за каждое платежное поручение. В пакете есть некоторое количество условно «бесплатных» платежек — их стоимость включена в цену пакета, но когда он заканчивается, банк взимает оплату за каждую новую операцию. Чем больше платежек в пакете, тем они дешевле, но оценивать надо не стоимость отдельного платежного поручения, а реальное количество операций по счету и стоимость пакета в месяц. Взяв 100 платежных поручений, но использовав всего 20 вы можете потратить больше, чем казалось.
• Тариф на перечисление денег физическим лицам — сюда относится и перечисление заработной платы по ведомостям без активации зарплатного проекта, и выдача займов сотрудникам, и работа с самозанятыми гражданами, и расчеты по договорам ГПХ, если выплаты производятся на личную карту исполнителя. Средняя комиссия — не менее 1%, но сумма может быть больше в зависимости от объема платежей. Как правило, банки применяют дифференцированную ставку, в том числе — 0% при перечислении на карты физлиц до 100 000 рублей в месяц.
• Проценты за зачисление наличных на счет и их снятие — уточните ставку для оптимизации расходов по сдаче выручки через кассу банка или самоинкассации — внесении наличных на счет компании или ИП через банкоматы.
• Плата за поддержку терминалов в торговых точках, начисление процентов на остаток на счете, возможность получить льготы по кредитованию при РКО и т. д.

Как выбрать обслуживающий банк

При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.

Критериями оценки являются:

• степень надежности — посмотрите место банка в рейтинге ЦБ;
• доступность сервисов удаленного банковского обслуживания, возможности работы с банком без обращения в филиал;
• развитость сети филиалов, наличие отделений в вашем городе;
• разнообразие тарифов и стоимость РКО.

При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзен Банке для перехода на другой тариф достаточно подать онлайн-заявку из личного кабинета.

Документы для заключения договора на РКО

Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.

ИП необходимо предоставить свой паспорт и ИНН. Выписки из ЕГРНИП, Росстата банк получает самостоятельно.

• сведения о регистрации в ФНС
• устав
• решение о назначении директора, приказ на вступление в должность, паспорт

Документы для заключения договора на РКО

Если компания или ИП занимаются подлицензионной деятельностью, при открытии счета необходимо предоставить патенты, лицензии и иные документы, подтверждающие право ведения деятельности.

Райффайзен Банк предлагает разные тарифные планы для торговых, производственных, сервисных компаний. Оставьте заявку на резервирование счета и получите его реквизиты за 5 минут.

Расчетно-кассовое обслуживание: что это и как его выбрать

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — комплекс банковских услуг, необходимых для осуществления различных операций по счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Между банком и организацией или ИП заключается договор на РКО, в рамках которого можно открыть несколько счетов — как рублевых, так и валютных.

Стандартный договор на РКО включает в себя определенный пакет услуг:

1. Открытие и ведение расчетного счета, электронный документооборот.
2. Переводы денежных средств.
3. Дистанционное обслуживание и интернет-банкинг.
4. Эквайринг.
5. Операции с наличными, инкассация и самоинкассация.
6. Зарплатный проект.
7. Выпуск и обслуживание бизнес-карт.
8. Валютный контроль.

Чем полезно РКО и кому его стоит открывать

Формально юридические лица и ИП открывать расчетные счета не обязаны. На практике ведение бизнеса без расчетного счета либо существенно затруднено, либо попросту невозможно, так как:

• компаниям и ИП запрещены расчеты с любыми контрагентами на сумму свыше 100 тыс. руб. в рамках одного контракта без открытия расчетного счета;
• уплата налогов организациями должна осуществляться через расчетный счет;
• компаниям запрещено использовать для дальнейших расчетов поступившие к ним наличные за некоторыми исключениями (например, для выдачи зарплаты);
• компании и ИП без расчетного счета не допускаются к участию в госзакупках и тендерах;
• нельзя проводить валютные сделки с иностранными компаниями без открытия валютного расчетного счета. Как составить бизнес-план

Кроме этого, включенные в РКО услуги позволяют автоматизировать часть бизнес-процессов и пользоваться банковскими продуктами на выгодных условиях. Среди основных преимуществ РКО можно выделить:

• расчеты в режиме реального времени через интернет-банкинг и мобильные приложения;
• своевременные расчеты с контрагентами;
• своевременная уплата налогов и прозрачная налоговая отчетность;
• предоставление банком оборудования для приема оплаты банковскими картами;
• облегчение процесса выдачи заработной платы сотрудникам через зарплатный проект;
• упрощение авансовой отчетности с помощью бизнес-карт;
• получение кредитов и размещение депозитов на специальных условиях;
• доступ к сервисам поддержки клиентов.

Отличие РКО для юридических лиц и ИП

Компании и ИП заключают с банком договор на РКО с одинаковой целью — ведение бизнеса, поэтому различий между самими счетами нет. Но поскольку у ИП и организаций разный правовой статус, будут отличаться некоторые правила открытия и использования счетов.

Основные различия:

• Состав пакета документов и его объем для заключения договора.
• Правила проведения операций по счетам: ИП может использовать расчетный счет как личный после уплаты всех положенных отчислений.
• Набор банковских услуг.
• Лимиты по операциям с наличными и переводами.

Как открыть РКО

Прежде всего нужно выбрать банк, в котором будет открыт счет. Критериями оценки финансовой организации должны выступать:

• надежность: срок присутствия на рынке, место в рейтинге ЦБ, репутация, страхование денег на счетах;
• спектр услуг: дистанционные сервисы, зарплатный проект, участие в СБП и т. д.;
• стоимость обслуживания: тарифы, бонусы для клиентов;
• доступность: количество филиалов, время работы, дистанционное обслуживание. Открыть расчетный счет РКО

При выборе следует обратить внимание на условия тарифных планов, стоимость тех или иных услуг и сопоставить их в различных банках. Проверить, предоставляет ли банк нужные именно вам услуги, исходя из специфики вашего бизнеса (например, оборудование для эквайринга, инкассация). Для любого предпринимателя важно доступное кредитование, поэтому дополнительным плюсом будет, если банк предлагает специальные условия для владельцев счетов.

Еще одним важным показателем является продолжительность банковского дня: чем он длиннее, тем меньше риск опоздать с платежом. Следует оценить уровень сервиса и скорость обслуживания — это потребуется для оперативного решения сложностей, если они возникнут.

Необходимые документы

Список документов у разных банков может отличаться, но, как правило, они запрашивают у клиентов стандартный набор, а часть сведений из государственных органов получают сами.

Пакет документов для открытия РКО зависит от того, кто выступает заявителем — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо: