Какие есть программы для приобретения жилья

Ипотека для молодой семьи в России в 2023 году

В 2023 году в России существуют несколько выгодных программ ипотеки для молодой семьи. В первом случае субсидию дает бюджет того муниципалитета, где вы живете. Во втором случае всей процедурой занимается исключительно банк.

Условия везде абсолютно разные. Поэтому мы решили дать читателям общее представление о существующих программах и условиях ипотеки для молодой семьи. Расскажем о том, как устроены программы, а подробности можете узнать сами в том банке, который выберете или в своей администрации.

Условия ипотеки для молодой семьи

Прежде всего хотим предостеречь от путаницы. В 2023 году в России понятие «молодая семья» в контексте ипотеки встречается сразу в нескольких сферах.

Во-первых, это государственная программа целевого выделения средств на покупку жилья. То есть субсидия, на которую может претендовать ячейка общества. Госпрограмму запустило Правительство и спустило в регионы. Чиновники на местах уже «обвесили» понятие своими критериями. Например, меняют максимально возможный метраж на одного члена семьи или сумму субсидии.

Но есть общие положения понятия «молодая семья».

Заключение официального брака.

Требования банка к заемщикам

Если вы придете во многие крупные банки узнавать про ипотеку для молодой семьи, то вам расскажут про два основных кредита на недвижимость.

1. У вас нет детей/один ребенок

• Минимальный возраст 18-21 год.
• Постоянное место работы.
• Подтверждение доходов.
• Специфические требования конкретного банка, например, страхование жизни.

• Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети.
• Первоначальный взнос должен быть не менее 20%.
• Срок займа до 30 лет.
• Нужно иметь постоянный официальный доход — подтвердить справкой 2-НДФЛ.
• Страхование жизни заемщика.

Требования банка к недвижимости

Если говорить именно об ипотечной программе для молодой семьи с двумя детьми, то жилье должно быть новым. Продать его вам должно юридическое лицо. То есть фирма-застройщик или компания, которая занимается продажей новостроек.

Если вы отдаете недвижимость в залог ипотеки, то ее могут потребовать застраховать.

Как оформить ипотеку для молодой семьи

Программы

Как мы уже говорили, кредитование по программе молодых семей можно разделить на три категории.

1. Госпрограмма в рамках более масштабной федеральной программы «Жилище». С использованием бюджетных средств, так называемые сертификаты от города. Администрация выделяет для покупки жилья до 30-35% от стоимости квартиры, но в среднем не превышающей 18 м² на каждого члена семьи.

— Пример из практики апреля 2020 года: помогал приобрести жилье в Балашихе семье с двумя детьми. Квартира стоила 5,3 млн, администрация выделила 1,85 млн рублей, остальное добрали ипотекой под 8,2% годовых, — поделился с «КП» эксперт по недвижимости Олег Царев.

Для участия в программе «Молодая семья» в зависимости от региона могут выдвигаться различные критерии. Например возраст до 35 лет, нахождение в браке не более трех лет. Но главным является нуждаемость в улучшении жилищных условий, поэтому сначала нужно встать на учет в специальном реестре.

Кроме того, семья должна иметь подтвержденный доход, необходимый для погашения ипотечного договора либо окончательного приобретения недвижимости сверх тех средств, которые выделяет государство.

— Если вы проживаете втроем, а квартира 39 м², то по норме для учета нуждающихся в разных регионах от 8 до 11 м² на человека, вряд ли вы сможете стать участником такой программы. Хотя всегда можете получить ответ в администрации в органах опеки, — комментирует адвокат Максим Калинов.

2. Ипотечные программы банков для молодых семей на вторичное жилье. По сути, это лишь маркетинговые предложения кредитных организаций. В них стараются использовать минимальную процентную ставку, но все зависит от конкретного региона и других условий сделки. В начале 2023 года ипотечная ставка на вторичное жилье (как базовая, так и для молодых семей) в среднем по стране составляет порядка 10-11% годовых.

3. Для новостроек условия намного лучше. Если с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый или последующий ребенок, то вы можете претендовать на ставки с господдержкой. Жилье позволяют приобрести со ставкой до 6% годовых.

Что такое ипотека c господдержкой и как ее получить

В России есть несколько государственных программ, по которым можно купить жилье в кредит по сниженной ставке. Рассказываем, что это за программы и кто может ими воспользоваться.

В Тинькофф можно оформить льготную ипотеку на новостройку или семейную ипотеку. Если вы уже знаете, что подходите под условия одной из программ, — подать заявку на оформление можно прямо на этой странице.

Что такое ипотека с господдержкой

Это государственные программы, они работают так: банк выдает заемщику деньги на квартиру под процент ниже рыночного. А разницу между ставками компенсирует государство.

Такой кредит могут взять не все, к заемщикам есть дополнительные требования, например по возрасту или зарплате: для ИТ‑ипотеки надо зарабатывать от 70 000 ₽, а для дальневосточной программы — быть не старше 35 лет.

Кому дают льготную ипотеку

Ипотеку с господдержкой могут получить граждане России, у которых есть постоянная регистрация, официальная работа и стабильный доход. Остальные условия зависят от программы и банка, у каждого из них могут быть свои ограничения по возрасту, ставке, первоначальному взносу, месту жительства заемщика и составу его семьи.

Программы господдержки ипотеки

Сейчас есть шесть видов программ ипотечного кредитования с господдержкой. Расскажем о каждой подробнее.

Льготная ипотека на новостройки. Эту программу еще называют универсальной, по ней любой гражданин России может получить деньги на покупку жилья под ставку не больше 8% годовых на весь срок кредита — такой процент действует до 1 июня 2024 года. По этой программе можно купить только жилье в новостройке — на вторичку она не распространяется.

Максимальная сумма, которую можно получить:

Но это не значит, что квартира не может стоить дороже. Просто заемщику придется самому доложить недостающую сумму наличными.

В Тинькофф можно оформить кредит на покупку квартиры в строящемся доме. Купить жилье по договору переуступки не получится.

При этом на момент погашения ипотеки в Тинькофф заемщику должно быть не больше 70 лет. То есть, если берете ипотеку на 20 лет, вам должно быть не больше пятидесяти.

Сумма: до 12 000 000 ₽

Ставка: до 8%, ставка в Тинькофф — от 6,9%

Первоначальный взнос: от 15%, в Тинькофф — от 20%

Условия: у заемщика нет ипотеки, он покупает первичное жилье у застройщика и переводит деньги на безопасный эскроу‑счет

Семейная ипотека. Программа для семей с ребенком или несколькими детьми. Можно купить квартиру в новостройке или построить дом, а на Дальнем Востоке — купить вторичное жилье в сельской местности.

Человек может рассчитывать на господдержку, если у него есть ребенок, родившийся с 1 января 2018 года. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года. Под условия попадают и те, кто воспитывает двух несовершеннолетних детей. Родные это дети или приемные — значения не имеет.

Ограничения по сумме займа такие же, как у ипотеки на новостройки:

Сумма: до 12 000 000 ₽

Первоначальный взнос: от 20%

Условия: нет действующей ипотеки, покупаете квартиру в новостройке или строите дом. Если живете на Дальнем Востоке, можете взять вторичку в сельской местности

В Тинькофф также можно рефинансировать текущую ипотеку под семейную со ставкой до 6%. Это позволит сэкономить на платежах или переплате по кредиту. Важное требование — в семье должен быть ребенок или дети, которые родились после 1 января 2018 года. Также принять участие в программе можно, если в семье есть ребенок-инвалид — в этом случае дата его рождения не важна.

Есть еще несколько условий: важно, чтобы ипотека была оформлена не меньше 6 месяцев назад, остаток задолженности составлял не больше 85%, вы платили вовремя и не оформляли кредитные каникулы.

Дальневосточная ипотека. По этой программе можно купить жилье в Дальневосточном федеральном округе (ДФО), то есть в 11 регионах России.

Ставка по Дальневосточной ипотеке — 2%, но дают ее только россиянам младше 35 лет и тем, кто получил бесплатную землю по программе «Дальневосточный гектар». Взять в ипотеку можно новостройку, вторичку в селе или земельный участок под дом.

Просто инвестировать в недвижимость на Дальнем Востоке за счет государства не получится: нужно жить там или как минимум иметь постоянную регистрацию. Если эти условия не выполняются, ставку могут увеличить до рыночной.

Сумма: до 6 000 000 ₽

Первоначальный взнос: от 15%, можно материнским капиталом

Условия: официальное место работы, на жилье в ДФО, нужно зарегистрироваться в течение 9 месяцев и не сниматься с регистрации минимум 5 лет

Военная ипотека. Эта программа работает иначе, чем другие. Если кратко, процесс выглядит так:

У программы минимальное количество требований. Семейное положение, наличие детей или другой недвижимости значения не имеет: даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку. Жилье может быть где угодно в пределах России, купить по программе можно новостройку, вторичку, дом или таунхаус. Ограничений по стоимости жилья тоже нет.

Сайт президента РФ

Но есть минус. Если заемщик захочет уволиться, отслужив меньше 20 лет, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самому.

Льготная ипотека для ИТ. С 2022 года сотрудники аккредитованных ИТ‑компаний могут взять льготную ипотеку по ставке до 5%.

Ипотеку дают гражданам России в возрасте от 18 до 50 лет. Заемщик должен получать от 70 000 ₽ до вычета НДФЛ, минимальный размер зарплаты зависит от региона:

Если заемщик подходит под все условия, он может взять в кредит:

Деньги дают на новостройку или дом, если покупать у юрлица или ИП. Участвовать в программе можно только один раз.

Сумма: до 18 000 000 ₽

Первоначальный взнос: от 15%

Условия: от 18 до 50 лет, работа в аккредитованной ИТ‑компании, зарплата от 70 000 ₽

Сельская ипотека. Подходит для покупки квартиры, дома или участка в сельской местности. По программе можно купить новостройку, вторичку, строить или достраивать дом с помощью подрядчиков. Других требований нет: неважно, сколько вам лет, в каком регионе живете, есть ли у вас семья и дети.

Банк может выдать до 5 000 000 ₽ под ставку до 3%. Но у программы есть недостаток: Минсельхоз может прекратить финансировать ее в любой момент. Тогда условия изменят — даже для тех, кто уже оформил ипотеку: к процентной ставке заемщика прибавят действующую ключевую ставку ЦБ. Предсказать, будет государство поддерживать программу или нет, невозможно.

Сумма: до 5 000 000 ₽

Первоначальный взнос: от 10%

Условия: покупаете жилье в сельской местности

Как взять ипотеку с господдержкой в Тинькофф

Если вы попадаете под одну из льготных ипотечных программ, обратитесь в банк, который предоставляет такой заем. Например, в Тинькофф можно оформить льготную ипотеку на новостройку или семейную ипотеку.

Вот условия по каждой программе:

	Ставка	Первоначальный взнос	Сумма	Срок
Ипотека на новостройки	от 6,9%	от 20%	до 12 000 000 ₽	до 30 лет
Семейная ипотека	от 5,1%	от 20%	до 12 000 000 ₽	до 30 лет

Для подачи заявки в Тинькофф нужны только паспорт и СНИЛС. Примем решение за несколько минут, поможем собрать все нужные документы и проконсультируем онлайн или по телефону — как вам удобно.

Вот еще четыре причины оформить льготную ипотеку в Тинькофф.

Простой процесс подачи заявки. Оформим онлайн, понадобится только паспорт и СНИЛС. Не придется собирать справки и тратить деньги на регистрацию сделки — банк сделает все за вас.

Бесплатный аккредитив. Это специальный счет в банке, который гарантирует безопасность сделки: деньги заемщика хранятся на аккредитиве, пока сделку не зарегистрируют в Росреестре. Потом их переведут на эскроу‑счет, там деньги будут в безопасности, пока застройщик не введет дом в эксплуатацию. Клиенты Тинькофф получают эту услугу бесплатно.

Персональный менеджер. Он поможет быстро решить любые вопросы, связанные с заключением ипотечной сделки и оформлением документов.

Оплата в приложении. Актуальный график платежей всегда доступен в приложении Тинькофф, мы дополнительно напомним о ближайшем списании — платеж не станет неожиданностью и вы заранее успеете проверить, что на счете есть деньги. Ежемесячные платежи автоматически списываются с дебетовой карты Тинькофф. В приложении можно поменять дату платежа — услуга доступна со второго регулярного платежа и если у вас нет других кредитов в Тинькофф.

Три способа оформить ипотеку в Тинькофф:

Через застройщика. Обратитесь к девелоперу, у которого покупаете жилье. Он расскажет об условиях, поможет сформировать заявку и будет сообщать о статусе ее рассмотрения.

В приложении Тинькофф. На главном экране выберите «Открыть новый счет или продукт» → «Льготная ипотека на первичное жилье» → «Продолжить». Откроется форма, в ней можно узнать размер платежа в зависимости от параметров ипотеки: стоимости недвижимости, размера первого взноса и срока.

Как получить социальную ипотеку

в ВТБ можно приобрести жилье по ставке от 4,7% или рефинансировать действующий ипотечный кредит, если недвижимость подходит под условия. Потребуется первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. Программа действует до июля 2024 года.

Военная ипотека

и утверждена Федеральным законом № 117-ФЗ. С момента начала службы военнослужащий становится участником накопительной-ипотечной системы (НИС). Это означает, что государство перечисляет на специальный счет накопительный взнос. Военнослужащий может использовать эти деньги в качестве первоначального взноса по военной ипотеке после трех лет службы или с первого дня вступления в НИС, если он участвовал в боевых действиях.

Дальневосточная ипотека

Выплаты от государства

Как получить ипотеку с господдержкой

может любой желающий. Для этого необходимо обратиться в банк онлайн, лично или по телефону. Заявителю понадобятся паспорт и номер СНИЛС. При подаче заявки на сайте банка зарегистрированным на «Госуслугах» пользователям не нужны документы.

Как меньше платить за ипотеку? Выбираем программу для покупки жилья

Важный вопрос для молодой семьи – собственное жильё.

Не все решаются растить детей, живя в съёмной квартире или в доме вместе с родителями. Благодаря поддержке национального проекта «Демо­графия» теперь обзавестись собственной квартирой или домом для молодых родителей – не такая уж несбыточная мечта.

Какие сегодня есть варианты и возможности сэкономить, рассказал Михаил Ковалёв, директор Консультационного центра «ДОМ.РФ» – госкомпании, которая является оператором льготных ипотечных программ с господдержкой.

Семейная – значит выгодная

Для семей с детьми действует программа «Семейная ипотека», благодаря которой можно оформить ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке или строительство собственного дома по ставке до 6%. Она доступна семьям, в которых первый ребёнок или последующие дети родились в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. Однако можно найти процентные ставки и ниже. Дело в том, что в программе 57 банков-участников, которые между собой конкурируют, предлагая разные условия. Взять такой кредит можно до конца 2023 г.

Также с помощью этой программы можно рефинансировать действующий ипотечный кредит. К примеру, если семья покупала квартиру в новостройке или дом и в ней родился ребёнок после 2018 г., то можно изменить условия кредита на более выгодные. Для этого нужно посмотреть список банков – участников программы «Семейная ипотека». Если банк, в котором взят кредит, есть в этом списке, то лучше начать с него и узнать, можно ли у них рефинансировать кредит по семейной ипотеке. Но даже если вам отказали, можно обратиться в другую кредитную организацию. Например, в ту, которая связана с зарплатным проектом (вы получаете зарплату на карту этого банка), либо ту, в которой есть депозит. Тогда банк более лояльно отнесётся и, возможно, предложит лучшие условия. В любом случае большое количество банков даёт большое количество возможностей.

Чем дальше, тем дешевле

Для жителей сельских территорий или граждан, желающих переехать в сельскую местность, действует программа «Сельская ипотека». По ней можно приобрести или построить дом с помощью ипотечного кредита по ставке до 3%. Дом можно купить и на вторичном рынке, но в этом случае он должен быть не старше 5 лет. Поэтому, если большая семья хочет жить в загородном доме, стоит рассмотреть и такую программу.

В ней банков-участников поменьше, чем в семейной, но всё равно за счёт конкуренции можно найти выгодные ставки – даже 0,1–0,3%. Программа не действует на территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

На Дальнем Востоке можно купить или построить жильё с помощью ипотеки по ставке до 2% годовых. Дальневосточная ипотека доступна для молодых семей (до 35 лет включительно), участников программы «Дальневосточный гектар», регио­нальных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, врачей и учителей.

Ипотека для ИТ

Сотрудники компаний в сфере информационных технологий могут воспользоваться ипотекой по ставке до 5% годовых на новостройки и строительство дома.

Поэтому, если кто-то из супругов работает в ИТ-компании, аккредитованной в Минцифры, можно рассмотреть и такой вариант приобретения жилья. Список аккредитованных ­ИТ-компаний можно посмотреть в реестре Минцифры. Проверить, попадаете ли вы в число потенциальных заёмщиков, можно по ИНН компании на портале «Госуслуги». Есть ограничения, связанные с доходом: не меньше 150 тыс. руб. для работников организаций в городах-миллионниках и не меньше 100 тыс. руб. для остальных. Предполагается, что если у специалистов достаточный уровень компетенций и профессионализма, то они получают такую зарплату и могут воспользоваться программой. Возраст заёмщика – от 22 до 44 лет включительно.

Помощь многодетным

Для многодетных семей есть дополнительная мера поддерж­ки от государства – выплата в размере 450 тыс. руб. на погашение ипотеки. Она доступна семьям, в которых ребёнок родился в период с 1 января 2019 г. до конца 2023 г. С помощью выплаты можно полностью или частично погасить ипотеку на приобретение или строительство жилья, а также на покупку земельного участка с последующим строительством дома. Выплатой можно воспользоваться, даже если в стоимость ипотеки включены расходы на ремонт и страхование недвижимости. Чтобы её получить, нужно прийти в банк, где взят ипотечный кредит, и предоставить пакет документов. Средний срок выплаты – около 7 рабочих дней.

Сейчас появилась возможность подавать заявку на выплату на портале «Госуслуги» напрямую в «ДОМ.РФ», минуя банк. Это экономит время семьи (не нужно отвлекаться от ухода за детьми, ехать в банк и т. д.) и ещё больше сокращает время выплаты.

Универсальная программа

Те, кто не попадает под условия перечисленных программ, могут взять просто льготную ипотеку, чтобы приобрести квартиру в новостройке, купить или построить собственный дом, в том числе самостоятельно, без привлечения подрядчика. Льготная ипотека наиболее универсальна. В ней отсутствуют какие-либо ограничения по отрасли, где нужно работать, по составу семьи или возрасту супругов. Ставка – до 7%. Учитывая большое количество банков-участников, можно найти ставку, сопоставимую с семейной ипотекой, так что разница будет несущественна. Например, если родители планируют ребёнка, то могут заранее обзавестись жильём. А после рождения детей рефинансировать льготную ипотеку и взять семейную.

Кроме того, сейчас действует больше трёхсот региональных жилищных программ, с помощью которых можно как получить жильё от государства или муниципалитета, так и приобрести квартиру или дом с помощью субсидии или кредита на льготных условиях.

Что нужно знать, приобретая жильё с господдержкой?

Принимать решение нужно не спеша, максимально разобравшись в ситуации, чтобы не создавать лишнюю нагрузку на семейный бюджет. В этом вам помогут советы специалистов Консультационного центра «ДОМ.РФ»

Ознакомьтесь со всеми программами кредитования. Это проще всего сделать на сайте спроси.дом.рф или по­звонить на «горячую линию» по номеру 8 800 775 11 22, где специалисты помогут подобрать программу именно для вас.

Изучите предложения разных банков. Не всегда банк, который выдал вам зарплатную карту, предоставляет лучшие условия кредита.

Не поленитесь позвонить или сходить в сам банк и уточнить условия. Обычно в программе кредитования описаны общие моменты, а конкретно для вас ставка может быть ниже.

Не забывайте про налоговые вычеты. Можно возвращать 13% от ­стоимости недвижимости и суммы уплаченных процентов за кредит и ­направлять эти средства на досрочное погашение кредита. Это снизит сумму кредита, платежи станут меньше.

Материнский капитал (и федеральный, и региональный) можно использовать для уплаты первого взноса.

Изучите, какие меры поддержки предоставляет ваш регион. Это могут быть единовременные выплаты по аналогии с маткапиталом, сертификаты на покупку жилья, субсидирование процентной ставки и т. д. На сайте ­спроси.дом.рф в ­каталоге программ размещены все меры поддержки по регионам. Консультанты помогут разобраться, куда нужно обратиться, чтобы ими воспользоваться.

Учитывайте весь комплекс возможных мер помощи. Некоторые программы можно комбинировать между собой и за счёт этого получить значительное снижение процента по кредиту. Например, семья с тремя детьми имеет право на получение земельного участка бесплатно. После этого она может оформить семейную ипотеку на строительство дома и её часть оплатить за счёт выплаты 450 тыс. руб., материнского капитала и налогового вычета.

Перед подписанием ­кредитного договора внимательно прочитайте документ. Несмотря на сохранение льготной ставки на весь срок кредита, в некоторых случаях банк имеет право её повысить. Например, если заёмщик откажется от обязательного страхования недвижимости или не передаст недвижимость в залог. В сельской и ­ИТ-ипотеке предусмотрено повышение ставки при несоблюдении заёмщиком специальных условий: не оформлена регистрация по месту жительства, увольнение из аккредитованной ИТ-компании без устройства в другую в течение 3 месяцев и др.