Как взять ипотеку без первоначального взноса
Перейти к содержимому

Как взять ипотеку без первоначального взноса

  • автор:

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2023 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2023 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

  • Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.
  • Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.
  • Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.
  • Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.
  • Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Определитесь с подходящим вариантом кредитования

Выберите банк

Соберите документы

Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

Советы экспертов

В 2023 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.

3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

В 2023 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначального взноса. Рассказываем, что такое первоначальный взнос, какие есть альтернативы и можно ли взять ипотеку без первоначального взноса.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это часть стоимости недвижимости, которую покупатель оплачивает собственными средствами. Большинство банков не выдает кредит на полное обеспечение стоимости квартиры, а помогает оплатить лишь часть — 70-85% стоимости жилья по договору. Подразумевается, что остаток заемщик оплатит сам– это и будет первоначальный взнос.

Размер первоначального взноса устанавливается банками в привязке к требованиям ЦБ РФ. Например, льготные программы с господдержкой выдаются при условии внесения первоначального вноса не менее 15%. Базовые программы банки регулируют самостоятельно, но значительных отличий от рекомендованных Центробанком значений нет.

Для чего банкам нужен первоначальный взнос

Самостоятельная оплата части стоимости недвижимости — способ проверить и подтвердить благонадежность заемщика. Если вы предоставили первоначальный взнос, для банка это означает:

  • Что вы умеете планировать. Вы решили купить квартиру в ипотеку, спланировали бюджет, какое-то время аккуратно откладывали деньги и подготовили необходимую сумму.
  • Что вы готовы к длительным обязательствам. Вы уже копите деньги какое-то время и, скорее всего, сможете делать это в дальнейшем, так как правильно распределяете средства.
  • Вы надежны. Заемщики, уже заплатившие за недвижимость часть собственных денег, не захотят их терять и будут выплачивать ипотеку вовремя.

Отметим, что первоначальный взнос или его отсутствие не говорит о том, что заемщик ненадежный:

  • во-первых, есть другие способы вступления в ипотеку без привлечения собственных средств;
  • во-вторых — многие просто хотят купить квартиру быстрее, и ищут способы сократить первоначальный взнос или отказаться от него, так как накопление занимает определенный срок.

Что делать, если денег на первый взнос нет

Решение об ипотеке приходит под влиянием разных факторов: надоело платить за съемное жилье и переезжать, появилась семья и нужны хорошие условия, есть необходимость сменить текущее жилье на более подходяще и других. Вот самые распространенные способы сформировать первоначальный внос.

Накопить

Простой и понятный план для каждого. Вы определяете бюджет покупки жилья, выбираете программу, подсчитываете размер первоначального взноса и начинаете копить.

  • Например, положить деньги в банк под проценты и регулярно перечислять на вклад определенную сумму с зарплаты. Чтобы не было соблазна потратить, можно открыть вклад с запретом на снятие.
  • Можно копить наличными, просто откладывая деньги «под подушку».

Взять в долг

Помочь в оплате первоначального взноса могут ваши близкие, друзья или даже работодатель, если дадут вам деньги в долг без процентов. Здесь стоит понимать, что вы берете на себя двойные обязательства — вам надо будет не только платить банку, но и тому, у кого вы одолжили деньги. Заранее посчитайте совокупные расходы по долгам, чтобы понять, справитесь вы или нет.

Оформить кредит

Потребительский кредит можно взять без обоснования цели — это простой и быстрый способ заплатить первоначальный взнос. Но здесь есть два нюанса:

  • вы, как и в предыдущем случае, будете платить сразу по двум обязательствам;
  • не каждый банк даст ипотеку, если у клиента уже есть задолженность — вам просто может не хватить дохода для нового кредита.

Кстати, далеко не каждому заемщику требуется копить на первоначальный взнос целиком. Определенные категории граждан могут воспользоваться поддержкой государства, которая позволяет заплатить необходимую сумму частично или полностью с использованием субсидий. Рассказываем ниже.

Материнский капитал

Специальная выплата семьям с детьми, которая с 2020 года предоставляется уже при рождении первого ребенка. Выдается в виде сертификата, который можно направить на строго определенные цели, в числе которых улучшение жилищных условий семьи. На выплату имеют право полные и неполные семьи, в том числе — усыновившие ребенка.

За первого ребенка в 2022 году выплачивали 524,5 тысяч рублей, за второго или последующих — 693,1 тысяч рублей, если это первый маткапитал семьи, или 168,6 тысяч рублей, если семья ранее получила выплату за первенца. Размер выплат на детей в 2023 году — 589,5 тысяч рублей на первого и 779 тысяч рублей на второго ребенка.

При использовании маткапитала в качестве первоначального взноса, необходимо об этом уведомить банк в момент подачи заявки. Банк самостоятельно подаст запрос в ПФР и, при положительном решении, учет положенную сумму в составе первоначального взноса. При этом семья может списать средства маткапитала как полностью, так и частично.

Военная ипотека

Специальная программа для военнослужащих, которая реализуется при поддержке Министерства обороны. Подразумевает участие военнослужащего в НИС – накопительно-ипотечной системе. Участники НИС получат от государства ежегодную выплату, которую можно направить на первоначальный внос по ипотеке при условии, что военнослужащий отслужил по контракту не менее 3 лет. НИС государство пополняет ежегодно, пока военнослужащий не вышел на пенсию или не уволился по иным причинам.

Особенность военной ипотеки в том, что она выделена в отдельную программу и реализуется не всеми банками. Совместить накопления в НИС и гражданскую ипотеку нельзя. Но при достижении определенной выслуги лет военные имеет право получить деньги из НИС для любых целей. Этой целью может быть и участие в гражданской ипотеке на общих условиях.

Льготная ипотека

Включает несколько программ, ставка по которым субсидируется государством. Как мы уже говорили, сегодня минимальный порог первоначального взноса по льготным ипотекам составляет 15% и уменьшить его нельзя. Но выгода от участия в таких программах все равно есть:

  • вы берете ипотеку по низкой ставке, что сокращает размер ежемесячного платежа и уменьшает общую стоимость квартиры;
  • в периоде накопления на первоначальный взнос можно постараться откладывать чуть больше, так как после вступления в ипотеку можно снизить нагрузку на семейный бюджет за счет лояльной ставки, и вы сможете «выдохнуть».

Особые условия и акции от застройщика

Некоторые компании для привлечения покупателей предлагают скидку от стоимости квартиры, что позволяет уменьшить размер первоначального взноса.

Кроме того, иногда застройщик предлагает погасить первоначальный внос за клиента. Это может быть выгодно, но:

  • деньги не предоставляются бесплатно, это может быть дополнительное соглашение об еще одном займе, который вам придется выплачивать одновременно с основной ипотекой;
  • выбор таких квартир может быть ограничен.

Когда вы планируете покупку жилья, рассмотрите все варианты. Иногда получается выгодно совместить некоторые из них.

Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке

Ранее банки предлагали ипотеку без первоначального взноса под более высокий процент или с расширенным пакетом страхования объекта и жизни заемщика. Кроме того, допускалось привлечение поручителей или созаемщика с высокими доходами, которые являлись гарантом выплаты ипотеки, если основной заемщик не справится с обязательствами. Также ипотеку давали на меньший срок или на небольшую сумму, что снижало риски банка в случае невыплат.

Сегодня ипотека без первоначального взноса почти не выдается. Найти такое предложение сложно, а условия едва ли будут комфортными. Логичнее будет накопить или найти другие способы формирования суммы для вступления в ипотеку.

Альтернативный вариант — кредитование под залог недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости

Классическая ипотека — это строго целевой займ на покупку жилья, который не может быть потрачен на иные цели. Кредит под залог недвижимости можно взять на что угодно, в том числе — купить на эти деньги квартиру, дом или участок.

При таком виде кредитования первоначальный внос не нужен, так как гарантом для банка выступает залог. Важно понимать, что в залог принимается не та недвижимость, которую вы приобретаете, а та, которая уже есть у вас в собственности.

Требования банков к таким объектам достаточно строгие:

  • залоговая недвижимость должна быть неаварийной, не под снос;
  • находиться в собственности не более, чем у трех человек, включая заемщика;
  • это квартира или дом с земельным участком.

Предоставить квартиру в залог банку могут ближайшие родственники — родители или кровные братья и сёстры. При этом владелец недвижимости должен быть созаемщиком по кредиту. Приобретаемую недвижимость передавать в залог банку не нужно.

Банки могут отказать, если доля в недвижимости принадлежит несовершеннолетнему, жилье уже находится под обременением — куплено в ипотеку, но она еще не выплачена, или приобретено по ДДУ, но стройка не завершена. Чтобы узнать, можете ли вы взять кредит под залог имеющейся у вас недвижимости, стоит обратиться напрямую в банк и уточнить условия у менеджера.

В МТС Банке можно взять кредит на покупку жилья под залог недвижимости на выгодных условиях:

  • на срок до 15 лет;
  • на сумму до 15 млн рублей;
  • в объеме до 80% стоимости залога (если в зало передается дом, то до 70%);
  • с принятием решения за 3 дня.

Подайте заявку и рассмотрите все варианты ипотеки. Мы поможем сравнить программы и подберем оптимальные условия покупки жилья.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Взять ипотеку у банка, не вложив туда свои деньги, не получится. Еще раз купить жилье только за деньги банка, без первоначального взноса, нельзя. Однако, не спешим расстраиваться, у банков есть другие предложения, которые все же позволяют купить долгожданную квартиру или дом даже при условии, что вам не хватало денег на первый взнос. Редакция Росконтроль разбиралась в вопросе о том, почему же банки не дают ипотеку без первого взноса и какие варианты они все же предлагают?

Первый взнос по ипотеке, что это?

Разберемся на примере. Вы решаете купить квартиру в новом жилом комплексе стоимостью в 10 млн рублей. Своих, кровно накопленных, денег у вас 1,5 млн рублей, оставшиеся 8,5 млн. вы хотите взять у банка.

После одобрения ипотеки, застройщик, у кого вы выкупаете квартиру, получает полную стоимость, т.е. 10 млн. рублей. В договоре купли-продажи указывается именно эта цифра — полная стоимость квартиры. Сумма не делится на то — какую сумму внесли вы, а какую дал банк.

Тонкости, кто какой процент внес за квартиру оформляются между вами и банком. Это значит, что в момент, когда вы подписываете документы с банком, в договоре по ипотеке будет значиться, что ваш первоначальный взнос составил, например 20% и 80% оставшихся денег принадлежат банку и плюс проценты, которые вы обязуетесь вернуть в течение 20-30 лет путем ежемесячных платежей.

Что важно, размер первоначального взноса будет зависеть от того, что вы приобретаете. Если это квартира, то взнос, как правило, минимальный — от 10%. У коммерческой недвижимости процент взноса может достигать и тридцати.

Зачем банку первый взнос?

Банку, как и любому из нас нужны гарантии. Согласно их статистике, заемщики, оформившие ипотеку без взноса, часто нарушают прописанные в договоре правила, т.е. допускают просрочки по платежам, а спустя время и вовсе могут перестать платить.

Банк вправе обратиться в суд на взыскание жилья и после, вновь выставить недвижимость на продажу. Однако, такой способ банку не выгоден. Объясняем почему.

Банк несет денежные потери, когда подает в суд и организацию торгов. Вдобавок стоимость жилья может оказаться ниже рыночной примерно на 10-15%. Цена недвижимости определяется судом на основании:

  • Ответа об оценке;
  • Соглашения сторон.

Из этого делаем вывод: чтобы банку вернуть все свои 100%, которые он дал заемщику, ему надо изначально при оформлении давать в кредит не больше 90%, а то и меньше, от реальной стоимости недвижимости. В такой ситуации, в случае если лицо, взявшее у банка ипотеку, решит не выполнять свои обязательства, банк сможет вернуть всю сумму выданного кредита и возместить издержки на судебные разбирательства и торги.

Маркетинг или тонкости ипотеки без первого взноса?

Под «Ипотека без первоначального взноса» может подразумеваться разное и что удивительно, не всегда плохое.

Это может быть программа, где в качестве взноса выступает материнский капитал, кредит под залог, уже имеющийся недвижимости или под залог приобретаемого жилья. Последнее сегодня встречается крайне редко. Такие программы остались в качестве партнерских между банками и некоторыми застройщиками и распространяются только на аккредитованные объекты на первичном рынке жилья.

А так как Центробанк в декабре 2022 года еще и повысил коэффициенты риска по ипотеке, где первый взнос равен 10%, то банкам и вовсе стало невыгодно их выдавать.

Требования банка они какие?

Недвижимость – в качестве первого взноса может быть как квартира или дом, так и, например, гараж или склад. Однако, по оценочной стоимости заложенное жилье будет стоить гораздо меньше – около 60-70%, а нежилое помещение и того меньше — 40-60%.

Требования к заявщику, чаще всего, возраст должен быть от 21 и до 65, максимум 70 лет (зависит от срока, на который заемщик планирует брать кредит). Постоянная работа, где стаж не меньше 3 месяцев на последнем месте и не меньше года общего стажа.

Какие будут условия банка если отсутствует первый взнос?

Банку важно дать деньги тому, кто точно их вернет. Поэтому, при одобрении будут использоваться все инструменты, дабы снизить риски. Банк попросит застраховаться, назначит высокую ставку и, конечно же, досконально проверит вас как будущего заемщика. Однако, помните, каждый банк оставляет за собой право вам отказать в кредите, если у вас не будет первоначального взноса. Процент вероятности отказа высокий.

Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости или почему не стоит завышать стоимость жилья?

Существуют «обманные» схемы, которые только на первый взгляд звучат логично, что не подкопаешься. Те, кто решается заложить имеющееся жилье в залог на новое, формально завышают стоимость жилья. Например, на покупку нового жилья в общей сложности надо 5 млн рублей:

  • Квартиру продают за 5 млн рублей, но в договоре купле-продажи цена указывается на 1 млн больше, т.е. 6 млн рублей.
  • Пишется расписка о том, что было принято наличными тот самый 1 млн рублей
  • Для банка это выглядит так – заемщик внес первоначальный взнос (тот самый 1 млн. руб.) и ему не хватает оставшиеся пять млн.
  • Банк переводит покупателю недостающую сумму и получается, что в итоге заемщик купил квартиру полностью за деньги банка.

Чем это чревато:

  • Банки всегда делают оценку жилья, оценщики не будут рисковать и поэтому завышать стоимость жилья не станут.
  • Банки всегда проверяют отчеты об оценке и сравнивают цену с рыночной. Если банк сочтет указанную сумму завышенной, то потребует переделать отчет и поставить сумму, которую укажет он.
  • Когда сделку признают недействительной, вы потеряете и деньги, и квартиру.

Взять кредит под первоначальный взнос

Когда есть выгодное предложение, но нет первого взноса, часто покупатель решается взять для этих целей потребительский кредит. Однако, в какой момент лучше его оформить?

Главное, что надо знать — банк не требует первый взнос сразу, он понадобится в момент самой сделки. Поэтому, сначала можно дождаться одобрения ипотеки от банка, а уже после брать потребительский кредит. Правда есть одно важное «НО» — банк будет учитывать взятый кредит и рассчитывать вашу платежеспособность.

Также, он обязательно обратит внимание на тот факт, что заемщик не нашел денег даже на первый взнос, поэтому, вероятность того, что он не справится с основной финансовой нагрузкой, высока. В итоге, он может отказать в сделке или снизить сумму кредита.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Алгоритм действий примерно такой:

1 – Собираете пакет документов и подаете их в местную администрацию;

2 – Получаете одобрение от администрации города, вас включают в список финансирования от государства;

3 – Получаете свидетельство, подтверждающее тот факт, что вы включены в программу «Молодая семья» и подаете в банк;

4 – Находите подходящую квартиру, оформляете ипотеку.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса, однако его может не хватить и тогда придется доплачивать свои деньги.

Для наглядности, квартиру, которую вы планируете приобрести стоит 3,5 млн рублей. Требования банка по первоначальному взносу – это 15% от стоимости. Итого получается, что для первого взноса вам понадобится около 525 000 рублей. Сумма материнского капитала за первого ребенка в 2023 году равна почти 587 тыс. рублей. Выходит, что этой суммы хватает для первого взноса, однако, банк имеет право отказать вам в использовании 100% маткапитала. Это надо учитывать и искать банки, которые вам подходят по условиям.

Ипотека по программе «Переезд»

Есть старая квартира или дом и желание увеличить, например, свои квадратные метры, и при этом, нет денег на сделку, тогда можно воспользоваться программой «переезд».

По этой программе вы закладываете имеющееся у вас жилье, банк одобряет вам ипотеку и сумму на первоначальный взнос. После вашего переезда в новую квартиру или дом, вы продаете свою старую и рассчитываетесь с банком. На это вам дается 1-2 года.

Итог – как взять ипотеку без первоначального взноса?

Условия меняются, сегодня взять ипотеку без первого взноса нельзя, но кто знает, что будет завтра или через год. Поэтому, если у вас есть цель купить квартиру, то важно мониторить ситуацию. Важно, тщательно изучать условия банков, чтобы потом не пожалеть. Пользуйтесь только проверенными агрегаторами и банками. Не выбирайте малознакомые банки с сомнительными предложениями. Не рискуйте ради, якобы выгодного предложения, помните, вы можете потерять и деньги, и недвижимость.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке. Кроме того, клиенты, предоставившие большой первый взнос, обычно менее склонны к просрочкам платежей или полной невыплате долга.

Ипотека без первоначального взноса — серьезный риск для кредитной организации. Чтобы его избежать, банки мотивируют клиентов предоставить большой первый взнос, предлагая им более выгодные условия кредитования или снижая ставку по ипотеке — и, напротив, увеличивая ставку тем, кто не готов внести большой платеж.

Что делать, если денег на первый взнос нет

Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.

Если этот вариант по каким-то причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.

Потребительский кредит

Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.

Деньги в долг

Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.

А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.

Материнский капитал

Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.

Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.

Льготная ипотека

Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:

  • не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания
  • быть младше 35 лет
  • состоять в зарегистрированном браке
  • иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке

Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.

Залог

Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:

  • в квартире или доме не должны быть прописаны дети
  • объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу
  • сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта

При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.

Акции банков

Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.

Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.

Заключение

Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.

Райффайзен Банк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзен Банка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *