Что такое кредитный рейтинг банка

Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен

По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд.

В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.

Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).

По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам.

В сложившихся условиях банки ожидаемо будут повышать требования к заемщикам и, чтобы не оказаться в числе тех, кому отказали в кредите, важно иметь высокий кредитный рейтинг .

Кредитный рейтинг — что это такое, как рассчитывается и на что влияет

Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга.

«Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.

Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.

По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в октябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к ПКР. Так, для получения кредита в октябре на сумму от ₽500 тыс. средний балл по ПКР составил 697 баллов, а до ₽30 тыс. — 568 баллов.

ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.

Как и где узнать свой кредитный рейтинг

Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией.

Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.

На текущий момент в России работают восемь БКИ, которые внесены в государственный реестр ЦБ:

• АО «Национальное бюро кредитных историй»;
• АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
• ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
• ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
• ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
• ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
• ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;
• ООО «Красноярское Бюро кредитных историй».

Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.

На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.

В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Как узнать кредитный рейтинг, если нет учетной записи на «Госуcлугах»

Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:

• любой банк;
• микрофинансовую организацию;
• любое бюро кредитных историй (даже в то, в котором может и не быть вашей кредитной истории);
• непосредственно в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Получив список БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг. У ряда БКИ кредитный рейтинг указывается отдельно, достаточно лишь выбрать этот раздел в личном кабинете. Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.

В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.

Новая шкала кредитного рейтинга: чем она будет отличаться от прежних

С 1 января 2022 года в России официально будет введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов россиян, согласно указанию ЦБ РФ. Первыми ее должны начать применять квалифицированные бюро кредитных историй, остальные БКИ на новую шкалу обязаны перейти с 1 января 2024 года. Статус квалифицированных бюро кредитных историй в России по состоянию на ноябрь имеют три — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Бюро кредитных историй «Эквифакс». ОКБ досрочно выполнило ряд требований регулятора и уже рассчитывает кредитный рейтинг по новой шкале от 1 до 999 баллов, а у «Эквифакса» и ранее рейтинг был от 1 до 999, то есть ему нужно будет только выполнить некоторые требования ЦБ.

Новшества, которые прописаны регулятором в качестве обязательных для расчета индивидуального кредитного рейтинга гражданина:

Количество баллов — от 1 до 999 баллов. Новая шкала кредитного рейтинга, по сути, не является новой как таковой, а, скорее, первой единообразной, которую Банк России потребовал сделать для всех бюро кредитных историй. Ранее каждое из БКИ применяли собственные шкалы, так, например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в ОКБ максимальная оценка рейтинга составляла 1245 баллов. Новая единообразная шкала кредитного рейтинга заемщика будет рассчитываться в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика, то есть у заемщика больше шансов получить одобрение кредита.

Доступность кредитного рейтинга для всех. Кредитный рейтинг теперь обязаны будут показывать заемщику все БКИ (квалифицированные — с 1 января 2022 года, остальные — с 1 января 2024 года). Ранее БКИ могли эту информацию гражданам не предоставлять, а только направлять полные кредитные истории без данных об оценочных баллах. В результате человек, получая отказ в выдаче кредита, не всегда мог сопоставить это с данными своей кредитной истории и/или вообще не знал, что его рейтинг низкий.

Бесплатное и неограниченное количество запросов на кредитный рейтинг. Кредитную историю бесплатно можно запрашивать в каждом из БКИ не более двух раз в год (на бумажном носителе — один раз в год). За последующие обращения за кредитной историей бюро требуют дополнительной платы. А вот кредитный рейтинг можно будет проверять хоть каждый день и бесплатно.

Раскрытие факторов и их веса в кредитном рейтинге. У БКИ остается право пользоваться при расчете кредитного рейтинга собственными данными, причем не только теми, которые содержатся в кредитной истории, но и вне ее. Поэтому очень важна новая обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинги и какой они имеют вес в рейтинге. Это позволит заемщику понять, из чего сложилась оценка и почему она разная в различных БКИ. Например, если ОКБ обладает сведениями о просроченной задолженности в банке X, то человек увидит, что именно этот фактор снизил его рейтинг, тогда как, допустим, в НБКИ рейтинг будет выше, потому что у НБКИ нет сведений про просрочку в X.

Графическая наглядность. Кредитный рейтинг станет наглядно отображаться в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), светло-зеленая зона (высокий рейтинг), ярко-зеленая зона (очень высокий рейтинг). В последнюю зону относятся 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных зон составляет по 30%.

₽500 и 91 день. Кредитный рейтинг должен предсказывать дефолт заемщика (невозможность выплачивать долг) в течение ближайшего года на сумму от 500 рублей и на срок от 91 дня. На стадии обсуждения проекта указания ЦБ, речь шла о том, что в кредитном рейтинге будут отображаться и все прошлые просрочки, начиная ₽ 500 сроком от 91 дня.

Генеральный директор ОКБ Артур Александрович отметил, что для расчета вероятности дефолта в рейтинге учитываются все просрочки: текущие и исторические, их размер и длительность. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также подтвердил, что любая просрочка даже на небольшую сумму учитывается в кредитной истории — а значит, находит свое отражение и в кредитном рейтинге. В «Эквифакс» чуть более лояльно относятся к долгам до ₽500: «Просроченная задолженность в сумме до ₽500 (вне зависимости от срока существования такой просроченной задолженности: хоть 1, хоть 1000 дней) не используется в расчете рейтинга и никак его не ухудшает. Это так называемые порог чувствительности, или техническая просроченная задолженность», — рассказал «РБК Инвестициям» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Какой кредитный рейтинг хороший

Понятие хорошего кредитного рейтинга — довольно расплывчато. И связано это с тем, что алгоритмы его расчета в каждом БКИ собственные, как и массив данных, на основе которых он рассчитывается. Поэтому адекватно оценить свой рейтинг как «хороший» или «плохой» заемщик может только, запросив его в БКИ. Бюро к оценке в баллах дают пояснения, каким именно он считается в их градации.

«РБК Инвестиции » провели эксперимент и запросили кредитный рейтинг в трех БКИ. У одного и того же человека рейтинг в двух из них расценивается как высокий, а в одном — как низкий.

Кредитный рейтинг банка: что это и как его читать

Кредитный рейтинг – это оценка банка по ряду параметров. На кредитный рейтинг стоит обращать внимание, выбирая банк, чтобы открыть там вклад или, к примеру, брокерский счёт.

Поделиться

Что такое кредитный рейтинг?

Рейтинг банка – это оценка способности организации вовремя и в полном объёме исполнять финансовые обязательства. Иначе говоря – оценка кредитоспособности. Она даётся на основании финансовой отчётности, открытых сведений, информации госорганов и Банка России. По сути кредитный рейтинг – это инструмент анализа качества банка. По нему судят, насколько организации могут доверять заёмщики и есть ли вероятность дефолта. Оценку банкам дают незаинтересованные компании.

Рейтингами пользуются рядовые заёмщики, опытные инвесторы и даже госучреждения. Последние по качеству работы банка определяют, можно ли доверить организации бюджетные деньги.

У некоторых финансовых организаций рейтинга может и не быть. Для клиента это тревожный сигнал. Банк может вести незаконную или непрозрачную деятельность, а также иметь нестабильное финансовое состояние.

Кто рассчитывает рейтинги

Расчётом рейтингов занимаются аккредитованные рейтинговые агентства. В реестре ЦБ четыре российские компании – Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА) и агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Кроме того, в реестре три иностранные компании – Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s. Если агентство не аккредитовано, присваивать банкам рейтинги компания не может.

На какой рейтинг ориентироваться? Эксперты рекомендуют смотреть оценку нескольких агентств для полной картины ситуации в банке.

По каким критериям оценивают банки

Агентства берут общую информацию о банке, его организационной структуре, в том числе используют информацию, полученную напрямую от кредитной организации. Также источником сведений выступает отчётность: годовая, квартальная, эмиссионные документы, отчёты об оценке стоимости активов. В ход идут и публичные данные. Это сведения, которые раскрывает Банк России, информация из СМИ и т.д. Также используются макроэкономические, отраслевые прогнозы и прочие оценки агентства. У каждой компании своя методология.

Вот что оценивают агентства. Это рыночные позиции банка: деловая репутация, специализация и кэптивность, конкурентные позиции. Помимо этого анализируют финансовые риски: достаточность и качество капитала, устойчивость капитала к реализации кредитных и рыночных рисков, концентрация кредитных рисков на клиентах, качество активов и внебалансовых обязательств под риском. Также оценивают качество ссудного портфеля, качество портфеля ценных бумаг, качество выданных гарантий и поручительств. Помимо этого учитывают прибыльность операций, ликвидность, рыночные риски. Ещё оценивают управление и риск-менеджмент: корпоративное управление, бизнес-процессы и информационная прозрачность, структуру собственности, управление рисками, стратегическое обеспечение.

От «A» до «D»

Шкалы могут быть разными в зависимости от агентства. Но формируются они по похожему принципу. Категории рейтинга обозначают буквами: «A» – отлично, «B» – хорошо, «C» – плохо, «D» – очень плохо.

Помимо букв в рейтинге можно увидеть знаки «+» или «-». Они обозначают промежуточную оценку.

Чем больше букв в рейтинге, тем оценка выше. Например, ААА – максимальный уровень кредитоспособности, А – умеренный.

Вот национальная рейтинговая шкала «Эксперта РА» для российских банков:

• категория AAA, уровень ruAAA – максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надёжности, устойчивости;
• категория AA, уровни ruAA+, ruAA, ruAА- – высокий уровень кредитоспособности;
• категория А, уровни ruA+, ruA, ruA- – умеренно высокий уровень кредитоспособности;
• категория BBB, уровни ruBBB+, ruBBB, ruBBB- – умеренный уровень кредитоспособности, но есть более высокая чувствительность к воздействию негативных изменений в экономике;
• категория BB, уровни ruBB+, ruBB, ruBB- – умеренно низкий уровень кредитоспособности, есть высокая чувствительность к воздействию негативных изменений в экономике;
• категория B, уровни ruB+, ruB, ruB- – низкий уровень кредитоспособности, банк всё ещё может исполнять финансовые обязательства в срок и в полном объёме, однако запас прочности ограничен;
• категория CCC, уровень ruCCC – очень низкий уровень кредитоспособности, велика вероятность, что банк не выполнит обязательства в краткосрочной перспективе;
• категория CC, уровень ruCC – очень низкий уровень кредитоспособности, повышена вероятность невыполнения финансовых обязательств;
• категория C, уровень ruC – очень низкий уровень кредитоспособности, очень высокая вероятность невыполнения обязательств, исполнить их вовремя банк вряд ли сможет;
• категория RD, уровень ruRD – банк под надзором органов государственного регулирования, но дефолта пока нет;
• категория D, уровень ruD – дефолт.

Примеры

Рейтинги постоянно меняются. Это происходит из-за экономической ситуации, а также из-за событий внутри банка. Следить за изменениями можно на сайте банка, а также на сайтах агентств. В рейтинге виден не только буквенный показатель, но и расшифровка. Рассмотрим на примере. В конце февраля 2020 года НКР присвоило банку «Уралсиб» кредитный рейтинг ВВВ+.

В 2019 году активы банка чуть снизились – с 504 до 500 млрд руб. Капитал вырос до 95 млрд. Чистая прибыль удвоилась – с 6,1 до 13,4 млрд руб.

Банк отличает высокая степень диверсификации активов и операционного дохода, поскольку помимо корпоративного кредитования к ключевым направлениям бизнеса относится потребительское кредитование, включая ипотеку и автокредитование. Объём кредитов с просроченными платежами составляет 111% капитала банка, а непосредственно сумма просрочки по кредитам – 63% капитала.

Увеличить рейтинг может помочь дальнейшее повышение достаточности капитала и улучшение показателей рентабельности. К снижению показателей, согласно анализу НКР, приведёт увеличение доли новых проблемных кредитов.

Вот на что рекомендуют обращать особое внимание в рейтингах: состав и структура кредитного портфеля, динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле, динамика достаточности капитала и число проверок со стороны регулятора. Также следует учитывать прогнозы агентств. В рейтинге компании пишут, каков прогноз для конкретного банка: «негативный», «позитивный», «стабильный» или «развивающийся».

Кредитный рейтинг: почему его полезно знать

Банки предъявляют к заемщикам массу требований. Их анализ — это сложный процесс, который включает множество факторов. Один из инструментов такой оценки — кредитный рейтинг. Причем доступна эта информация не только кредиторам, но и самим заемщикам. С 2019 года россияне могут вместе с отчетом о кредитной истории получить и свой кредитный рейтинг. А с января 2022 года ЦБ стандартизировал то, как рассчитывается и предоставляется этот показатель.

Рассказываем, чем полезен кредитный рейтинг и как его узнать.

Как банки решают, давать ли заем?

В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нем — уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные и т.д.

С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). А с 2022 года системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд рублей обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ.

Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать дополнительную информацию из других источников, проводя внутреннюю оценку кредитоспособности клиента. Здесь мы писали о том, как организации решают, кому одалживать деньги, а кому нет.

А что такое кредитный рейтинг? И как он рассчитывается?

Кредитный рейтинг — это балл, который присваивается заемщику. Он рассчитывается на основе данных кредитной истории — количества открытых и закрытых кредитов, просрочек, уровня долговой нагрузки (какой процент от общего дохода уходит на оплату займов), количества запросов на проверку истории, ее "возраста" и т.д.

Бюро кредитных историй рассчитывают этот балл по скоринговым (от англ. score — "счет") моделям, которые уже давно используются для оценки заемщиков. До недавнего времени у каждого бюро была своя модель. Например, в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) балл выставлялся от 0 до 1 250, а в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) — от 0 до 850. Но теперь регулятор установил стандартную для всех шкалу — от 1 до 999 баллов. БКИ со статусом квалифицированных должны были перейти на нее с 1 января 2022 года, у остальных есть время до 2024 года.

Для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько уровень платежеспособности, которому он соответствует. Так, рейтинг может быть низким, средним, высоким и очень высоким. В последнюю категорию входят 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных категорий составляет по 30%. Например, по данным на 10 января 2022 года:

• для НБКИ: низкий рейтинг — 1–179 баллов, средний — 180–623 балла, высокий — 624–912 баллов, очень высокий — 913–999 баллов;
• для ОКБ: низкий рейтинг — 1–533 балла, средний — 534–678 баллов, высокий — 679–818 баллов, очень высокий — 819–999 баллов;

Зачем нужен этот рейтинг?

За тем же, зачем в принципе нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.

По данным ЦБ на начало декабря 2021 года, за россиянами числилось кредитов больше чем на 24 трлн рублей. При этом просроченная задолженность составляла примерно 974,5 млрд рублей. За январь — октябрь 2021 года долговая нагрузка россиян выросла с 27 до 35%. На этом фоне регулятор закономерно обеспокоен уровнем закредитованности граждан.

В декабре президент России Владимир Путин подписал закон, по которому банкам будут устанавливать ограничение на выдачу кредитов. А значит, в потенциальной ситуации, когда банк может выдать только определенное количество займов, он будет тщательнее выбирать тех, кому занять деньги. В приоритете закономерно окажутся максимально надежные и платежеспособные клиенты. И чтобы при необходимости войти в их число, важно иметь высокий рейтинг.

По оценке ЦБ, десять из 14 крупнейших в рознице банков выдают кредиты на основе заявки заемщика, собственных моделей и информации из БКИ о текущем уровне платежей по кредитам.

Когда рейтинги только вводили, оставались риски возможных коллизий — например, какой рейтинг присваивается клиенту, первый раз обратившемуся за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого "чистая" кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить дополнительные документы о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа — меньше. ЦБ ответил — если у человека нет ни действующих кредитов, ни заявок в банк за получением займов, то кредитная история формироваться не будет. Рейтинг тогда, очевидно, будет минимальным.

Полезен рейтинг не только кредиторам, но и самому заемщику. Он поможет понять, как банк оценит клиента, если тот решит обратиться за кредитом. Плюс регулярная проверка кредитных рейтинга и истории позволяет вовремя увидеть ошибки и не оформлены ли на человека мошеннические займы, которых он не брал.

То есть если у меня высокий рейтинг, то мне обязательно дадут кредит?

Хорошая кредитная история и, как следствие, и рейтинг — не обязательно залог согласия банка занять человеку денег. Кредитный рейтинг носит скорее информационный характер. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.

А можно как-то повысить рейтинг?

Хорошая кредитная история — без просрочек и большого числа действующих кредитов — поможет обеспечить и плюс-минус высокий рейтинг. Как правило, максимально на уровень рейтинга влияют допущенные просрочки, но нужно иметь в виду и другие параметры.

Собственно, с 2022 года БКИ обязаны раскрывать, какие факторы влияют на рейтинги и какой вес они имеют при их расчете. Это позволит пользователю понять, из чего сложилась его оценка.

Например, в ОКБ рейтинг может недобрать баллы, потому что заемщик оказался слишком молод, а его кредиты — недостаточно большими (пример из реального кредитного рейтинга). Кредитная история такого клиента не позволяет банкам оценить, как он поведет себя, если ему придется выплачивать очень большой заем очень долгое время. Ведь у него просто нет такого опыта. Эта неопределенность и риск неплатежей и сказываются на итоговом показателе, снижая его.

Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит висит как открытый или есть информация о просрочках, которых не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную "кредитную" жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.

А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории нельзя. Улучшить ее можно только погашением долгов. Например, можно взять небольшой кредит или открыть кредитную карту и аккуратно погашать, демонстрируя, что вы — ответственный заемщик.

При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны "исправить репутацию".

Все объявления о "чистке" кредитной истории — это мошенничество, и легально "переписать" ее невозможно.

По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам на конец 2021 года в России составил 627 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов. Тогда он еще рассчитывался по другой шкале).

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Доступ к кредитной истории человека с его согласия может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.

В ОКБ в свое время отмечали и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной — чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем аккуратнее он водит.

Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают ипотечного заемщика как более лояльного и усердного сотрудника.

Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик — россияне могут сделать это, например, через банк или напрямую обратившись в бюро кредитных историй. Узнать для начала, в каком именно она хранится, можно на портале госуслуг или ЦБ. Это полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она поможет оспорить недостоверные данные в кредитной истории.

Где и как узнать свой кредитный рейтинг?

Информацию о кредитных историях и рейтингах граждан хранят бюро кредитных историй. При этом в разных бюро история и рейтинг могут также различаться. Это зависит от того, с какими банками и другими организациями сотрудничает БКИ.

Например, сведения о кредите в Сбербанке, по которому заемщик допускал просрочки, хранятся в ОКБ, а вот в НБКИ они не поступали. Тогда рейтинг в НБКИ оказывается выше, чем в ОКБ. Так что важно узнать, в каких БКИ хранятся все части вашей кредитной истории. Это можно сделать на сайте "Госуслуги".

Нужно найти вкладку "Справки/Выписки" и выбрать раздел "Сведения о бюро кредитных историй". Или можно просто в поисковой строке вбить "кредитная история", дальше во всплывающих подсказках выбрать категорию "для физического лица" и следом команду "узнать свое БКИ".

В ответ ЦБ пришлет в личный кабинет список всех БКИ, которые хранят вашу кредитную историю.

В настоящий момент в России работают семь кредитных бюро, которые внесены в реестр регулятора:

• АО "Национальное бюро кредитных историй" (имеет статус квалифицированного БКИ);
• АО "Объединенное Кредитное Бюро" (имеет статус квалифицированного БКИ);
• ООО "Кредитное Бюро Русский Стандарт";
• Общество с ограниченной ответственностью "Бюро кредитных историй "Эквифакс" (имеет статус квалифицированного БКИ);
• ООО "Восточно-Европейское бюро кредитных историй";
• ООО "Столичное Кредитное Бюро";
• ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо".

Обязаны сообщать рейтинг клиентам пока только квалифицированные БКИ, остальные могут этого не делать до 2024 года.

А что делать, если нет учетной записи на "Госуслугах"?

За списком БКИ, которые хранят кредитную историю, можно также обратиться:

• в любой банк;
• в любую микрофинансовую организацию;
• в любое бюро кредитных историй;
• непосредственно в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Получив список, дальше нужно запросить информацию в каждом из бюро. Сделать это можно с помощью учетной записи на "Госуслугах", лично в офисе или направив запрос по почте. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг.

Бесплатно запросить кредитный отчет с полной историей получится только два раза в год. При этом бумажный отчет получить можно будет только один раз.

А вот если человек готов платить, то запрашивать кредитную историю через банки или бюро кредитных историй можно сколько угодно раз. Но это касается именно детализированной истории, рейтинг же с 2022 года можно бесплатно обновлять любое количество раз.

Кроме того, некоторые БКИ также предлагают так называемую подписку — при ее оформлении они будут регулярно присылать актуальную историю, а также сообщать о каждом новом оформленном кредите.

Кредитный рейтинг: что это такое и как его улучшить

В сентябре банки выдали на 8,7% меньше кредитов, чем в августе, сообщает НБКИ. Это первое снижение после пяти месяцев непрерывного роста. Банки оценивают заемщиков по нескольким критериям, один из них — это кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Рассказываем, как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй.

Банк делает запрос в БКИ, но балл, рассчитанный бюро, не является главным критерием. У кредитных организаций есть свои системы определения рейтинга, включающие и кредитную историю, и, например, информацию из анкеты, данные о работодателе, доходах, имуществе.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Принимая решение, банк может не учитывать кредитный рейтинг. Поэтому даже при высоких баллах нет стопроцентной гарантии одобрения. Но потенциальному заемщику полезно заранее оценить свои шансы. Сделать это можно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. С 1 января 2022 года введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитываемых БКИ — от 1 до 999 баллов.

Еще один вариант узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Это бесплатно. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Ваши данные не передаются третьим лицам без вашего ведома, а технология передачи информации защищена. Подробнее можно почитать в документе.

«Банки.ру бесплатно делает оценку кредитного рейтинга для потенциального заемщика и предлагает банковские продукты персонально для него, — говорит Никита Егоров. — Наш рейтинг учитывает множество факторов, в том числе и данные из бюро кредитных историй».

Какая шкала в кредитном рейтинге Банки.ру?

• 800 — 1 000: вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны.
• 600 — 800: у вас хорошие шансы получить кредит.
• 400 — 600: получение кредита возможно, но не гарантировано.
• 0 — 400: вероятность получения кредита крайне мала.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Низкая оценка в рейтинге может быть связана с просрочками или с тем, что заемщик раньше не брал кредиты. Повысить оценку можно, если не нарушать платежную дисциплину.