Что лучше кэшбэк или бонусы

Юридическая социальная сеть

944.2к
944.2к

Кэшбек деньгами или бонусами: как выбрать, что выгоднее

При наличии банковской карты у клиента банка появляется возможность выбрать, чем он хочет получать возврат. Некоторые финансовые организации предлагают не только бонусы, но и возможность обмена их на денежные средства. Правда это есть не у всех сервисов и лишь при достижении высшего уровня.

Что предлагают финансовые организации:

• дебетовая мультикарта ВТБ. Есть категории повышенного cashbackа. Можно выбрать 1 из категорий из 7. Зато она будет давать до 15%. Бонусы можно тратить у партнеров и на ограниченные предложения ВТБ;
• карта Сбербанка cashback «Спасибо». Дает до 30% бонусов, если приобретаете у партнеров и полпроцента за любые покупки. Чем больше уровень, тем лучше скидки. Впрочем тратить бонусы можно только у партнеров;
• дебетовая карта Тинькофф Блэк с cashbackом. Можно получать до 30% cashbackа у партнеров, 1% на все покупки и 5% в трех категориях, которые можно менять. Но условия очень жесткие. Надо иметь 50 тысяч на вкладе либо на карте неснижаемый остаток в 30 тысяч рублей. Cashback может выходить до 3 тысяч рублей;
• cashback есть и карт мобильных операторов МТС, Мегафон, причем он распространяется не только на остаток средств, но и выдается в виде мегабайтов на связь.

Какие карты с cashbackом лучше

Самая выгодная карта пока что у банка Тинькофф, но там следует иметь вклад либо несгораемый остаток, что есть далеко не у каждого владельца банковской карты. В противном случае стоимость и обслуживание пластика высоки и они не покроются даже высоким cashbackом.

Сбербанк в этом плане удобнее. Он хоть и дает небольшой процент возврата бонусами, но за обслуживание карты владелец банковской карты платит немного, и несгораемый остаток на карте не нужен. Жаль, что потратить бонусы можно в ограниченных случаях. Но зато если таких магазинов и аптек немного, можно использовать бонусы при оплате онлайн. К примеру, многие интерне-ресурсы предлагают оплатить часть покупки бонусами с банковской карты, что немного снижает стоимость.

Есть и такие финансовые организации, которые предлагают начисление бонусов и cashback. В данном случае это тревел бонусы для путешествий. Росбанк в карте «Можно все» объединил эти возможности. Чем больше расходы по карте, тем выше процент cashbackа, который можно получить.

Cashback можно менять на бонусы раз в месяц. Но получить больше 5 тысячи бонусов в месяц нельзя. С этой банковской картой не придется искать варианты что лучше, она включает в себя обе позиции.

В случае, если Вам понравилась публикация — для распространения публикации внизу следует нажать «Поделиться».

Спасибо за внимание!

Возможно Вам будут интересны следующие публикации:

Как улучшить условия по уже оформленному кредиту, можно ознакомиться Подробнее ➤

Каникулы, рефинансирование, реструктуризация; как понять, о чем выгоднее просить у банка, можно ознакомиться Подробнее ➤

Сколько необходимо не платить кредит, чтобы погасить долг за копейки, можно ознакомиться Подробнее ➤

Кэшбэк или бонусы

Многие банки давно стали снабжать свои продукты программой лояльности. Клиенты финансовых организаций встают перед выбором: кэшбэк или бонусы. Оба этих сервиса очень полезны. Каждый пользователь выбирает программу, исходя из своих возможностей и образа жизни.

Бонусная система

Конкуренцию кэшбэку составляют бонусные мили на карту или другие «плюшки». С одной стороны cash back более выгоден и ликвиден. С другой – шанс стать обладателем «бесплатного билета» или другого товара довольно привлекателен. Тем более, то процент возврата в ряде бонусных программ довольно высокий.

Наиболее распространены бонусы в категории «Путешествия». Например, Тревел карта позволяет получать за каждую покупку мили на счет, которые потом обмениваются на любой билет авиакомпании.

Для любителей шопинга есть соответствующие бонусы. Можно получать на счет до 10% баллов, которые можно потратить в AliExpres или других магазинах.

Кэшбэк

Опция Cash Back – удобный и полезный инструмент. Клиент просто расплачивается карточкой в магазинах. В конце отчетного периода на счет возвращается часть потраченных средств. За любые покупки может быть начислено 1-3% от затрат. В торговых точках, которые сотрудничают с банком, процент возврата выше – от 5%.

Карта кэшбэк привлекает своим простым сервисом и возможностью получать на счет реальные деньги.

Что выбрать?

Многие пользователи не могут определиться – что лучше, Cash Back или бонусы. Обе эти программы весьма полезны.

Выбирать следует, исходя из своих предпочтений и образа жизни. Не имеет смысла подключать программы, где поступают бонусные мили на карту, если вы не являетесь путешественником. Если вы активный автолюбитель, то подойдут программы с бонусами на АЗС, например «Спасибо от Сбербанка» или «Карта Cash Back» от Альфа-Банка.

Необходимо найти не только подходящие бонусы, но и «свой банк». Чтобы он подходил по стоимости годового обслуживания, цене за мобильный банк и т.д.

Карта «Два в одном»

Карта Росбанка «Можно ВСЕ» удачно совмещает в себе два типа программы лояльности. Годовое обслуживание пластика бесплатно. Для получения карты потребуется предоставить паспорт и справку по форме 2-НДФЛ.

Клиенты получают повышенный кэшбэк на выбранные категории (такси, аптеки, кафе и рестораны и т.д.) — от 2 до 10%.

• При покупках на сумму от 5 000 до 30 000 руб – 2%
• При расходах от 30 000 до 80 000 руб – 5%
• При затратах от 80 000-300 000 руб – 10%
• За покупки не из числа выбранных категорий — 1%

Держатель карты имеет возможность накапливать тревел-бонусы.

Раз в месяц клиент может менять кэшбэк на бонус и наоборот.

В личном кабинете банкинга можно переключать категорию программы лояльности. Начисление travel происходит по следующей схеме:

• 1 бонус за каждые потраченные 100 руб. (при расходах 5-30 тыс. в месяц).
• 2 балла/100 руб. при тратах 30-80 тыс.
• 5 бонусов за покупки на сумму 80-300 руб.

В месяц возможно получать на счет не более 5000 баллов.

Кэшбэк или бонусы? Больше не придется разрываться между двумя системами. С карточкой от Росбанка можно легко совмещать бонусы в денежном эквиваленте и мили на путешествия.

Экономия или уловка: насколько выгодно пользоваться бонусными картами?

Бонусными и скидочными картами в магазинах пользуются 75% россиян. Торговые сети предлагают разные программы лояльности со скидками и бонусами, которыми можно оплачивать покупки. Однако некоторые маркетологи считают, что это просто уловка, которая не приносит потребителям настоящей выгоды. Но так ли это на самом деле? Давайте посчитаем и разберемся сами.

Как устроены программы лояльности в магазинах?

Чтобы стать частью программы лояльности магазина, нужно получить специальную карту или зарегистрироваться в его приложении или на сайте. При покупках нужно сканировать на кассе код с карты, и тогда акция будет активирована. Если карта дисконтная, ее владелец сразу получит небольшую скидку (как правило, 1-5%). При этом чаще всего скидку можно получить только на определенные товары со специальными ценами для держателей карт.

Бонусные карты, как правило, скидок не дают. Часть стоимости возвращается на них в виде баллов, которые можно потратить только в магазине сети. По сути, это кэшбэк от мира ритейла. Когда баллов накопится достаточно много, ими можно оплатить всю покупку или ее часть. Причем далеко не во всех магазинах один бонус равняется одному рублю. Разные сети могут конвертировать их в пропорции 1:10 и даже 1:100. В некоторых магазинах оплатить бонусами весь чек нельзя — максимум треть или половину.

У программ лояльности часто бывает несколько уровней. Чем выше уровень покупателя, тем больше бонусов и прочих «плюшек» он получает. Такой системой пользуются, например, «Азбука вкуса» и «Пятерочка». Чтобы повысить уровень, магазинами сети нужно пользоваться чаще, а тратить в них — больше. В других программах, как, например, в «Магните», величина кэшбэка зависит от суммы чека или числа купленных товаров. Процент с покупки увеличивается, если финальная стоимость превышает определенный порог.

Крупные торговые сети часто сотрудничают с банками. Кредитные организации выпускают специальные дебетовые карты, по которым можно получать скидки и дополнительный кэшбэк в магазинах. Такие карты выдают, например, в «Почта-банке», «Тинькофф-банке», «Альфа-банке», «Росбанке». Торговые сети, как правило, сотрудничают сразу с несколькими банками, а по некоторым картам можно получать бонусы в разных сетях.

Почему магазины выдают бонусные и скидочные карты?

Бонусные и скидочные карты — это часть маркетинговых кампаний торговых сетей. С их помощью они мотивируют потребителей покупать продукты чаще и в бòльших количествах. Кроме того, бонусные карты помогают сделать клиентов более лояльными определенной сети. Покупатели стремятся не пользоваться другими магазинами, чтобы накопить побольше. И, похоже, это работает. Бонусными картами владеют три четверти россиян, а 72% пользуются ими активно.

Повышать лояльность клиентов помогает и система уровней. Такая модель добавляет в покупки элемент игры — покупатель стремится покупать больше, чтобы перейти на новую ступень. В качестве награды он получает символический бонус вроде бесплатного пирожного или чашки кофе в день рождения.

При этом некоторые маркетологи называют бонусные карты не более чем уловкой. Эксперты говорят, что существенной экономии от них ждать не приходится. Зато с их помощью торговые сети могут увеличивать наценку на некоторые товары. Благодаря бонусным программам они не рискуют отпугнуть покупателей ценами выше рыночных. А скидки, которые магазины дают клиентам, с лихвой покрываются благодаря росту продаж.

Сколько можно сэкономить с бонусной картой?

Дисконтные карты принесут владельцу небольшую выгоду в любом случае. Благодаря ним все его затраты в определенных магазинах сокращаются на размер скидки. Например, если расходы на еду в месяц составляют 10 тыс. руб., а скидка по карте — 3%, то ее владелец сможет ежемесячно экономить 300 руб. или 3600 руб. ежегодно.

Выгода от бонусных карт не так однозначна. Кэшбэк такими бонусами обычно не превышает 1-3% от суммы покупки даже в магазинах, которые начисляют сотни и тысячи бонусов при каждой покупке. Дело в том, что они, как правило, конвертируют баллы в рубли в пропорции 1:100. Получается, что покупателю возвращается только один рубль с каждых ста потраченных. Давайте посчитаем, как это работает, на примере покупок в продуктовом:

— Предположим, что еда обходится покупателю в 20 тыс. руб. ежемесячно.

— Если покупки делаются только в одной торговой сети (или нескольких с одинаковым кэшбэком), то 1-3% расходов будут возвращаться бонусами на карту.

— Соответственно, при тратах в 20 тыс. руб. 200-600 руб. будут возвращаться в виде кэшбэка каждый месяц (20 000 : 100 = 200; 200 X 3 = 600).

— Теоретически, за год покупатель сможет сэкономить (200 Х 12; 600 X 12) от 1400 до 7200 руб. Чтобы получить такой кэшбэк, за год в определенных магазинах нужно будет потратить 140 тыс. руб. (20 000 X 12 = 140 000).

— Иными словами, при кэшбэке в 3% бонусами получится оплатить только каждую тридцатую покупку, а при кэшбэке в 1 % — каждую сотую.

Для расчетов мы взяли идеальную ситуацию, в которой покупатель пользуется только одной сетью и регулярно тратит в ней определенную сумму. Однако на практике так бывает далеко не всегда. Чаще всего покупатель пользуется разными сетями, потому что закупаться только в одной бывает неудобно. Кроме того, во многих сетях бонусы не хранятся вечно, а сгорают спустя несколько месяцев или год. Иными словами, накопить на них солидную сумму вряд ли получится. А еще траты могут быть недостаточно большими, чтобы принести ощутимую выгоду. Поясним на более жизненном примере:

— Редактор PostNews каждый рабочий день (понедельник — пятница) ходит за обедом в ближайший супермаркет. В среднем его обед обходится в 250 руб. Вне работы он в этой сети не закупается.

— Программа лояльности супермаркета возвращает 1% от каждой покупки в виде баллов и позволяет оплатить бонусами до 100% чека. 1 балл = 1 руб.

— В среднем каждую неделю редактор тратит в супермаркете (250 X 5 =) 1250 руб. Соответственно, каждую неделю он получает 12 баллов.

— Чтобы оплатить перекус бонусами, редактору нужно накопить 250 баллов. У него это получится после того, как он купит (250 : 12 =) 20 обедов, потратив на них (250 X 20 =) 5 тыс. руб.

— Учитывая, что редактор работает пять дней в неделю, бесплатный обед он получит только спустя (20 : 5 = 4) четыре недели. Таким образом, примерно раз в месяц он может сэкономить 250 руб. на перекус. Мелочь, а приятно.

Скидки, мили, бонусы и баллы: как выбрать лучшую систему лояльности и не дать себя обмануть

На самом деле и Аня, и Сережа молодцы. Они проанализировали свои покупательские привычки, поставили цели, выбрали подходящий им банк и подходящую карту. Теперь у них все хорошо. Хотите также? Мы расскажем, на какие бонусы стоит рассчитывать с вашими доходами и на что обратить внимание при выборе.

На данный момент в России действуют десятки (если не сотни) бонусных программ от банков. Есть как хорошо известные и разрекламированные («Спасибо» от Сбербанка, «Аэрофлот Бонус», Tinkoff Black), так и множество менее известных. Как из них выбрать ту единственную, что принесет больше всего пользы именно вам?

Сразу оговоримся, почему единственную. Дело в том, что большинство программ лояльности начинает работать только тогда, когда оборот по карте каждый месяц составляет не менее (например) 10 000 рублей. Вы можете оформить себе хоть пять таких карт с разными видами накоплений, но

1) вам придется внимательно следить за оборотом по каждой карте,

2) платить за обслуживание каждой из них.

С другой стороны, есть карты с бесплатным обслуживанием и без ограничения минимального оборота в месяц. И все же ведущие финансисты советуют остановиться на одной карте, досконально изучить все ее плюсы и минусы и пользоваться ей как основной. И лучше всего, когда она универсальна и предусматривает и бонусы, и кэшбэк, и проценты на остаток. Но, как правило, такие карты предлагают банки не из первой десятки.

Нужна ли мне вообще эта карта?

Карты с программами лояльности почти всегда дороже в обслуживании, чем обычные. Цена варьируется от 0 до 3000 рублей за год.

В среднем кэшбэк составляет 3 % от трат. Значит, чтобы получить за год 5000 рублей кэшбэком, тратить нужно от 14 000 рублей в месяц. Но помните, что в эту сумму не входит снятие наличных или покупки в интернет-магазинах.

Хорошо проанализируйте свои траты. Не только общую сумму, но и где именно вы ее оставляете. Подавляющее большинство бонусных программ зачисляет проценты только с оплаты картой, игнорируя покупки в интернете, оплату ЖКХ, переводы на другие карты и (конечно же) снятие наличных. Если вы покупаете продукты на базаре за наличку, а одежду – на алиэкспрессе, бонусов вы не получите.

Но и те, кто все время расплачивается картой, в бонусах не купаются. Вот примерный расклад по самым популярным программам:

Итак, если вы тратите в месяц при оплате картой 20 000 рублей, то от Сбербанка вы получите минимум 100 «спасибо», от Тинькофф – 200 баллов и 100 баллов – от Альфа-Банка (так как при обороте карты ниже 70 000 рублей в месяц банк возвращает только 0,5 % за покупки в прочих категориях). Зато если вы будете совершать покупки только у партнеров банка и в выбранных категориях (5%) – получите 1000. Немного, но приятно.

Возникает закономерный вопрос: так, может, расплачиваться этой картой ТОЛЬКО в выбранных категориях, причем завести одну карту сразу на всех: на маму, папу, брата, его жену, семью друга и пятерых коллег? Нет, так не получится. Во всех банках предусмотрен пункт договора на этот счет: при подозрении, что карту используют с целью охоты на бонусы, банк оставляет за собой право заблокировать карту и аннулировать полученные баллы.

Зачем банку мне платить?

Дело в том, что программы лояльности банки придумали не для того, чтобы дать вам немного денег (вот так сюрприз, да?). Им нужно, чтобы вы:

1) увеличивали оборот по картам,

2) увеличивали «несгораемый остаток» на депозитах,

3) демонстрировали свое покупательское поведение.

То есть они за вами следят. Миллионы клиентов дают почву для масштабных маркетинговых исследований: как ведут себя в магазинах люди со средней зарплатой в 30 000 рублей и чем их покупки отличаются от покупок людей с зарплатой в 80 000 рублей? Что покупают себе люди с доходом от 200 000 рублей в месяц и на что тратят деньги те, кто живет в кредит? Все эти бесценные сведения они используют, чтобы потом заработать на нас с вами: предложить товар по акции, поменять условия кредита, прислать нужную рекламу. Такие исследования обошлись бы дороже, если бы банк заказал их сторонней организации. А тут всего за 100 бонусов в месяц – вся наша психология как на ладони. Удобно.

Но есть и еще одна цель, которую преследуют банки: перевести как можно больше клиентов в пространство электронных платежей. Ведь когда вы платите наличными – вы просто перемещаете бумажки из своего кармана в карманы продавцов. А вот когда вы платите картой, вы:

1. платите за обслуживание карты,
2. храните деньги на депозитном счете (то есть, технически, даете банку ими пользоваться),
3. платите за дополнительные услуги (смс-уведомления, комиссии за переводы, комиссии за снятие наличных…),
4. продавцы платят банкам за транзакции и дополнительные услуги (установка и обслуживание терминалов, комиссии с продаж…).

На всех этих операциях и комиссиях банк довольно неплохо зарабатывает. Чем больше клиентов пользуется картой на постоянной основе – тем лучше.

Откуда берется кэшбэк?

Конечно, это не деньги банка. Это ваши собственные деньги, которые вам возвращают, просто обычно вы их не видите. Например, когда вы покупаете лимонад за 100 рублей, продавец получает из них примерно 97. Рубль забирает платежная система (Visa, MasterCard), рубль – банк продавца и еще рубль – ваш банк (пропорции довольно условны и сильно зависят от условий вашего банка и вашей карты). Вот банк-то и готов вернуть вам рубль назад, чтобы растопить лед в ваших отношениях и, возможно, пробудить новые горячие чувства.

Но откуда же тогда берутся остальные 2-5-30 рублей, которые вам обещает банк?

Все, что касается повышенных кэшбэков, – это скидка продавца. Логичнее всего сравнить ее с комиссионными агентов по продажам. Например, магазин нанимает агента, который будет ходить по квартирам и продавать его пылесосы. Вы покупаете пылесос за 50 000 рублей, из них 40 000 рублей забирает магазин, а 10 000 рублей – агент. В случае с банками – банк выступает таким агентом. Он рекламирует вам товар магазина-партнера, а магазин-партнер за продажу переводит ему отчисления. Часть отчислений банк возвращает вам. Все эти «агентские комиссионные» уже заложены продавцом в стоимость вашей покупки. Поэтому один и тот же товар может стоить дороже в магазине, который предлагает посетить ваш банк, и дешевле в каком-нибудь другом магазине, который такой договор ни с кем не заключал.

По этой же системе работают различные кэшбэк-сервисы, но о них мы напишем отдельно.

Но есть и редкие случаи, когда банк действительно доплачивает вам из своего «кармана». Например, кэшбэк в 5-8 % за заправку на АЗС. Чаще всего на таких возвратах банк действительно уходит в минус. Но не переживайте – это с избытком компенсируется ростом числа клиентов и их вкладами на карты.

А что кроме денег?

Помимо возврата наличных, банки могут предложить вам начислять мили за покупки.

Важно: карты с кэшбэком и мильные карты – это не обязательно разные карты. Существуют карты, которые позволяют владельцу самому выбирать, что получить с покупки: наличные или мили. Например, «Мультикарта» банка ВТБ.

А на сайте Тинькофф приводят такой расчет для карты ALL Airlines:

Если каждый месяц тратить 25 000 рублей, за год накопится 6000 миль. Хватит на бесплатный перелет Москва — Сочи стоимостью до 6000 рублей.

За обычные покупки начисляется мало миль, а за покупки авиабилетов или туров – много. Специализированные мильные карты помогут накопить вам мили гораздо быстрее, но только в том случае, если вы очень часто летаете. Например – в командировки по работе. Если же работа у вас не разъездная, вам выгоднее будет копить по чуть-чуть с обычных покупок. Или вовсе получать кэшбэк и откладывать его на билеты.

При этом не забудьте, что накопленные мили часто можно использовать не только для покупки авиабилетов, но и чтобы повысить себе класс обслуживания. Но надо здраво рассчитывать свои возможности: мили обычно сгорают через 20–36 месяцев после начисления. Имейте в виду, что программы начисления миль привязаны не к авиакомпаниям, а к альянсам. Если вы уже участвуете в программе Аэрофлот-бонус, то незачем заводить отдельную карточку Air France: обе компании относятся к одному альянсу. Крупных альянсов три: Star Alliance (27 авиакомпаний), SkyTeam (20 авиакомпаний) и Oneworld (15 авиакомпаний). Посмотрите, к какому из альянсов относятся авиакомпании, которыми вы летаете чаще всего. Если к разным – имеет смысл завести «мильные» карты для каждого из них.

Станислав Климкович, руководитель отдела экономики и финансов ООО «Тайм Консалтинг»

Зачем банкам или магазинам выплачивать проценты от покупок? Кэшбэк — это развод или лохотрон? Но на самом деле возврат денег выгоден и банкам, и магазинам. Продавец предлагает пользователям и потенциальным покупателям некий товар. Чтобы получить наибольшую прибыль, продавцам необходимо потратить средства на рекламу, что чаще всего и делает процесс продажи выгодным. Соответственно, если реклама будет наиболее эффективной, то и цену на продукцию можно снизить. Разницу в сумме возвращают клиентам в виде кэшбэка. Услуга кэшбэка выполняет именно эту роль — выделяет почти одинаковые товары среди конкурентов. И именно это является рекламой, которая привлечет больше клиентов, а значит, и сделает больше продаж. Так же работают скидки — магазин делает баннер, на котором указано, что у них есть скидки на определенные товары. Потенциальных покупателей привлекают низкие цены, и они покупают больше товаров, а значит отдача от рекламы растет. Однако покупатели увеличат и продажи тех товаров, что не имеют скидок. Таким образом продавцу компенсируются и траты на рекламу, и разница в ценах. Но у кэшбэка преимуществ намного больше, потому что для пользователя психологически более приятно не просто за меньшую сумму купить товар, а именно получить деньги обратно. И для банка более выгодно получить деньги от вас, использовать их в своих целях, а уже потом отправить покупателю его проценты.

Выводы:

Рассчитывать на кэшбэк как на хороший источник дохода не стоит. Это только приятный бонус, зачастую – довольно небольшой. И он совсем потеряет смысл, если вы начнете тратить больше денег и совершать ненужные покупки в погоне за лишними баллами. Но вот получить дополнительную скидку на покупку, которую вы все равно планировали совершить, – лишним не будет. Поэтому полезно для текущих расходов держать карту с подключенной программой лояльности. Это даст вам возможность немного экономить на стандартных тратах, а при планировании крупных покупок – рассчитывать на хорошую скидку от продавца.