Что будет если не платить по кредитной карте

Что делать, если нечем платить кредитную карту? Договариваться с банком или идти на банкротство

Банкиры отмечают, что в феврале 2022 года россияне на 30% чаще допускали просрочку ежемесячных платежей по кредитам, чем в январе. А в целом за последние 2 года такой уровень просрочки стал рекордным.

Об этом заявили представители бюро кредитных историй «Эквифакс». Просрочки участились по автокредитам — в целом граждане просрочили 39,2 тыс. ссуд. По ипотеке случилось около 58 тыс. просрочек.

По кредитным картам же было допущено больше 640 тыс. просрочек — россиянам реально нечем платить за долги по своим кредитным картам. Но эксперты настроены оптимистично — они заявляют, что большая часть ранней просрочки успешно погашается.

В этой заметке попытаемся понять, что же делать человеку, если ему нечем гасить кредитную карту.

Почему возникают просрочки по кредитным картам?

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

Человек не знал, что некоторые услуги банк предоставляет только платно. Да, до сих пор встречаются скрытые комиссии и другие неясные платежи. К вашей карте могут подключить различные платные услуги. Обычно о них пишут в договоре на карту, но мало кто из заемщиков эти договора читает.

В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

Нет денег на погашение кредитной карты?
Позвоните нам! Мы дадим профессиональные
советы и поддержку

Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?

С банком лучше не играть в игры. В конце концов, у него все козыри на руках — это кредитный договор, который вы подписали собственными руками. По закону, по суду, по совести банк прав в своих претензиях.

Вы знали, на что шли, когда соглашались на эту ссуду, поэтому обвинить банк в чем-либо не получится. Заемщики, попав в критическое положение, часто начинают убегать от проблем, прятать голову в песок.

Они отчаянно надеются, что банк забудет о ссуде. Телефонные звонки игнорируются, письма отправляются сразу в мусорное ведро, человек старается полностью вычеркнуть себя из социальной жизни.

Есть и обратная ситуация. Например, молодая женщина с ребенком внезапно теряет работу. Или ложится в больницу с ребенком — и то, и другое означает, что денег нет. У человека начинается просрочка.

Но женщина, как ответственный заемщик, собирает документы, обращается к сотрудникам банка и объясняет ситуацию. Она просит отсрочку, хотя бы на 4-6 месяцев. Но увы, ей отказывают.

Как ни грустно это писать, но банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льготных услуг. Даже несмотря на подтверждающие документы. В итоге такие заемщики «забивают» и вообще перестают реагировать на письма и звонки.

Как обычно реагирует банк на подобные вещи? Поведение вполне стандартное и предсказуемое:

Первые просрочки. Обычно тут еще используется «китайская церемониальная политика». То есть банк звонит и пишет, он вежливо предупреждает о последствиях. Но при этом сведения о просрочке уже вносятся в кредитную историю.

Также с этого момента начинается начисление штрафных санкций. В частности, банк считает пени и неустойку. В конечном итоге задолженность постоянно, с каждым днем растет.

В частности, пытаются давить на жалость, пугать, шантажировать и так далее. Методы в основном не выходят за рамки законодательства, но все же бывают достаточно неприятными и даже болезненными.

Далее события будут развиваться в зависимости от выбранного банком сценария. Допустим, банк обратился к коллекторам. Стороны заключают между собой договор цессии, и новым кредитором становится коллекторское агентство. Дальнейшие претензии выставляет тоже оно, банк уже не имеет отношения к заемщику.

И да, предусматривая вопросы, мы отвечаем — у банка есть право продать просроченный кредит без согласия самого должника. За исключением, если этот пункт не был оговорен в кредитном договоре.

Если же банк не хочет продавать задолженность коллекторам за небольшие деньги, он обращается в суд. Принудительно взыскать деньги можно двумя способами:

1. Обратившись в мировой суд. Дело будут рассматривать всего 10 дней. Стороны в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. И у него опять будет 10 дней на то, чтобы оспорить представленное решение. Если он этого не сделает, то в дальнейшем банк обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.
2. Обратившись в суд общей юрисдикции. Здесь разбирательства обычно занимают 4-6 месяцев. При этом стороны вызываются в суд. Конечно, банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у него не остается альтернативы.

Далее инициируется исполнительное производство. Этим занимаются судебные приставы. Банк, как взыскатель, берет приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы начинают процедуру с тщательного изучения имущественного и финансового положения человека.

Обязаны ли в 2022 году приставы
придерживаться моратория на взыскание
долгов? Спросите юриста

В частности, они направляют запросы:

• в банки, в которых могут находиться счета должника;
• в ФНС, чтобы получить выписку об уплачиваемых налогах;
• в Росреестр, чтобы проверить зарегистрированное на человека имущество;
• в ГИБДД, чтобы проверить, не состоят ли на учете автомобили на имя должника.

И вот, когда подробности будут выяснены, судебные приставы начнут предпринимать меры. В частности, они арестовывают имущество, принудительно снимают деньги с карт, запрещают должнику выезд за границу. Все эти меры направлены на скорейший возврат задолженности.

В первую очередь приставы обычно стараются выяснить, сколько в месяц зарабатывает человек. Они снимают с зарплатной карты 50% от дохода. Арест имущества предпринимается потом, если у человека нет дохода.

Судебные приставы уполномочены арестовывать автомобиль, землю и другие ценные активы. Но при этом порой возникают споры в отношении единственного жилья.

Да, судебные приставы часто накладывают такое ограничение с правом проживания должника в квартире. Но некоторые суды все же снимают такие аресты, мотивируя это тем, что единственное жилье все равно не подлежит продаже.

С другой стороны, по мнению судебных приставов, арест единственной квартиры поможет должнику активизироваться. Все же арест предусматривает запрет на любые регистрационные действия с объектом: продажа, дарение, другие сделки. Но этот вопрос до сих пор остается открытым.

За вас принялись судебные приставы, у вас возникли
серьезные неприятности? Позвоните нам
и получите бесплатную консультацию!

Что делать, если нечем платить кредитную карту?

В первую очередь — не отчаиваться. Это не такая уж большая проблема. Банки в рамках предъявления претензий все равно не выйдут за рамки дозволенного. А коллекторов сдерживает закон — № 230-ФЗ, который строго регламентирует их отношения с заемщиками. Закон гарантирует, что ночные звонки, множество СМС, угрозы, шантаж и другой прессинг недопустимы.

В представленной ситуации можно сделать много разных шагов. Расскажем о них.

Реструктуризация кредитной карты

Запросить в банке реструктуризацию долга по вашей кредитной карте. Вам нужно будет представить документы, которые подтверждают ваше бедственное положение.

Например, что вы заболели, лишились работы, кормильца, родили детей или понесли другие необходимые расходы. По крайней мере, такие правила в Сбербанке. Банк сам принимает решение, давать ли реструктуризацию.

Эта услуга подразумевает обычно пролонгацию кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк дополнительно списывает пени и неустойку, но такое случается редко.

Реструктуризация подойдет заемщикам, у которых в принципе сохранился доход и они способны выплачивать задолженность, пусть и в меньшем ежемесячном объеме. Это подойдет людям, у которых, к примеру, сократилась заработная плата.

Что для заемщика лучше — каникулы
или реструктуризация долга?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которую банки предоставляют как по собственному желанию, так и по законодательству, исходя из норм № 106-ФЗ. Каникулы предоставляются на фоне ухудшения финансового положения должника: например, увольнение с работы.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которая предоставляется на несколько месяцев. В этот период человек или не выплачивает взнос по кредиту в полном объеме, или выплачивает только проценты. Все варианты каникул, которые одобряет банк по собственному желанию, и по закону, сопровождаются начислением процентов.

Например, ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года. Эта мера предусматривает возможность не выплачивать ипотеку в течение полугода. При этом кредитный договор продлевается на те же 6 месяцев, но никаких комиссий и доплат заемщик не платит. Но проценты по кредиту за время простоя — обязан платить.

Эта услуга подойдет людям, у которых сложилась критическая ситуация. У них нет денег, но такое положение временное.

Рефинансирование

Эта услуга предусматривает оформление нового кредита с целью объединить действующие ссуды и меньше переплачивать. Например, если вы сейчас выплачиваете кредиты под 15-17% годовых, а по рефинансированию можно платить под 11% годовых, то вам стоит рассмотреть предложение. В конечном итоге вы меньше переплатите.

Раньше рефинансировать кредиты предлагали практически все современные банки. Но сейчас, когда ставка ЦБ поднялась до 14%, получается, что кредиты, взятые еще в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем те займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому, увы, но 2022 год — это не подходящее время для рефинансирования.

К тому же следует помнить, что, как правило, банки требуют, чтобы у заемщиков была чистая кредитная история. Им важно, чтобы при этом количество объединяемых кредитов не превышало 5-7, и чтобы среди долгов отсутствовали микрозаймы.

Рефинансировать кредиты имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не меньше полугода. Но также в период падения ставок имеет смысл рассмотреть и вопрос о рефинансировании ипотеки.

Хотите подать на банкротство,
но боитесь последствий?
Закажите консультацию эксперта

Обратиться в суд с исковым заявлением против банка

Этот вариант стоит опробовать, если банк отказывает вам в столь необходимых каникулах. В итоге вы получите судебное разбирательство, которое займет около полугода.

И в течение этого срока не нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Повод можно выбрать любой, что душе угодно. Вам важен сам факт судебного дела.

Обратиться в суд за реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Эта процедура позволит вам реструктуризировать все имеющиеся долги под минимальный процент — по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас составляет 14% годовых. Вам придется подготовить план реструктуризации, понести некоторые расходы — на старте потребуется 25,3 тыс. рублей.

Процедура будет проходить через арбитражный суд. Вам будет предоставлен срок — 3 года, чтобы рассчитаться по всем долговым обязательствам хотя бы на 80%.

Признать себя банкротом

Это идеальный вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.

Процедура тоже проходит через арбитражный суд и занимает в целом около 8-11 месяцев. Вы понесете некоторые расходы. Уже на старте придется оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину, а потом — публикации.

Но можно стать банкротом и бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Отметим сразу, что такое признание несостоятельности доступно не всем.

Пройти процедуру могут только люди с закрытыми исполнительными производствами по причине отсутствия имущества и с задолженностью до 500 тыс. рублей по всем обязательствам.

Вам нужна помощь юристов, чтобы разобраться с банковскими долгами? На вас давят кредиторы, а вам нечем платить? Позвоните нам. Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации.

Просроченная задолженность по картам. Что будет, если не платить?

Как сообщило в своем отчете бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2022 году задолженность россиян по кредитным картам впервые превысила 1,5 трлн рублей. Этот высокий показатель обусловлен инфляцией и падением доходов граждан.

Кредитная карта – простой и доступный способ обеспечить себя необходимым в тот момент, когда средств недостаточно. Это удобно, так как можно не откладывать покупку на потом, а долг вернуть через некоторое время. Казалось бы, все предельно просто. Но может случиться так, что вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, набегут проценты, потом снова проценты. Так кредитная карта постепенно превратится из приятного преимущества в тяжкое бремя.

Чем чревато, если вы просрочили платеж по кредитке, и как быть, если нет возможности погасить накопившийся долг, рассказываем в этой статье.

Чем грозит просрочка по кредитной карте

Как правило, любая кредитная карта имеет льготный период. Обычно он составляет до 50 дней, но в некоторых банках может быть 60 или даже 100. Определяя грейс-период, руководство банка учитывает несколько факторов, такие как кредитная история заемщика, его доход, семейное положение, возраст и прочее.

Также каждая кредитная карта имеет минимальный ежемесячный платеж. Он состоит из задолженности отчетного периода и процентов по кредиту. Перед тем как оформлять карту, можно онлайн рассчитать сумму минимального платежа через специальный калькулятор на сайте банка. Так вам будет проще понять собственные финансовые силы и сможете ли вы внести деньги вовремя. Не вернуть полностью долг по кредитке не так чревато, гораздо хуже просрочить минимальный платеж. В этом случае санкции от банка неминуемы.

Если после напоминаний от банка вы так и не внесете деньги, вам придется не только погасить долг, но и заплатить неустойку и штраф. Размер штрафа обычно прописан в кредитном договоре, неустойка – процент от задолженности, который начисляется каждый день.

Просрочив платеж по кредитной карте, вы не только усугубите свое финансовое положение, но и испортите кредитную историю. Эти последствия в дальнейшем могут помешать получить важный кредит или одобрение по ипотеке. Проявив себя как ненадежный заемщик, вы надолго можете лишиться доверия в банковской сфере.

Почему может возникнуть просроченная задолженность

Существует несколько причин, по которым заемщик может просрочить платеж по кредитной карте. Разберем самые частые из них.

1. Неправильные расчеты. У каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого вы можете беспроцентно погасить задолженность. Обычно от 1,5 до 3 месяцев. Однако если человек не совсем ответственный, он может не заметить, что грейс-период уже закончился. В итоге набегают проценты и появляется просрочка.
2. Пришлось потратить платеж на другие цели. В жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства: болезнь, срочный ремонт автомобиля или квартиры, штраф. Когда они вмешиваются, отложенные на погашение кредита деньги приходится тратить на другую цель, и образуется задолженность.
3. Платные услуги. Некоторые банки во время оформления кредитной карты могут подключить вам платные услуги. Их, как правило, прописывают в договоре мелким шрифтом, который никто не читает. В итоге к долгу прибавляется плата за дополнительные функции, и может возникнуть просрочка.
4. Задержка зарплаты. Достаточно распространенный фактор. Вы рассчитываете, что будете возвращать деньги банку с заработной платы, окончание льготного периода подгоняете под даты выплат на работе. Однако, когда зарплата не приходит, сроки смещаются, и кредит не выплачивается вовремя.
5. Потеря дохода. Может произойти так, что человека сократили на работе, и он остался без основного дохода. В таком случае деньги в первую очередь нужны на проживание, а на оплату долга по кредитной карте их не остается.

Во всех случаях для заемщика главное – не скрываться от банка, не избегать телефонных звонков, а постараться решить сложившуюся ситуацию законным способом, без вмешательства третьих лиц.

Реакция банка

Когда заемщик прекращает вносить плату по кредитной карте, действия сотрудников банка практически всегда стандартные и делятся на несколько этапов.

Этап первый. Банк в вежливой форме предупреждает клиента о возникшей задолженности. Он информирует его по телефону и СМС о всех возможных последствиях, одновременно внося данные о просрочке в кредитную историю заемщика. Кроме того, банк начинает начислять пенни и неустойку, штрафные санкции только увеличивают скопившийся долг.

Этап второй. Риторика банка меняется, и заемщика уведомляют о том, что, если он продолжит бездействовать, его ждет судебное разбирательство. Некоторые банки могут начать угрожать обратиться к коллекторам.

Этап третий. Банк привлекает коллекторов по агентскому договору. Они помогают добиться от клиента того, чтобы тот незамедлительно погасил задолженность. Человек получает гневные письма и сообщения, ему и его родственникам звонят беспрестанно. Коллекторы могут давить на жалость, пугать разборками с правоохранительными органами и так далее.

Этап четвертый. Банк пишет иск в суд или же продает задолженность клиента коллекторам. Здесь действия зависят исключительно от внутренней политики кредитной организации. Если банк передал клиента коллекторам, он больше не имеет к нему никакого отношения, кредитором становится коллекторское агентство. Если же банк прибегнул к судебному разбирательству, здесь есть две схемы принудительного взыскания задолженности:

• Через мировой суд. Дело рассматривают 10 дней, после должник получает копию судебного решения, которое может оспорить так же в течение 10 дней. Если этого не происходит, банк обращается в ФССП и инициирует исполнительное производство.

• Через суд общей юрисдикции. Дело рассматривают 4-6 месяцев, в течение этого периода стороны встречаются на заседаниях. Если суд принимает решение не в пользу должника, также инициируется исполнительное производство.

Когда дело доходит до судебных приставов, они начинают тщательно изучать положение заемщика: его имущество, счета, налоги. После принимаются меры. У должника могут арестовать квартиру, автомобиль или другие активы, запретить ему выезд за границу, списать долг банка с другого счета, на котором есть деньги.

Что делать, если платеж просрочен, а платить нечем

Если такая ситуация возникла, не стоит игнорировать проблему и избегать разговора с банком. Важно с самого начала уведомить кредитную организацию о своем положении, предоставив соответствующие документы. Работники банка должны пойти вам навстречу и предложить несколько вариантов решений.

Реструктуризация кредитной карты

Реструктуризация – это пролонгация кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда могут списать пенни и неустойку, но редко. Чтобы запросить реструктуризацию долга по кредитной карте, нужно предоставить банку все необходимые документы, которые докажут, что вы действительно не можете вернуть деньги. Это может быть увольнение, болезнь, беременность. Банк сам решит, уважительная ли у вас причина, и примет решение.

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которая предоставляется должнику на несколько месяцев в связи с ухудшением его финансового положения. За этот период он либо не выплачивает взнос по кредиту совсем, либо платит только проценты. Однако начисление новых процентов в это время продолжается. Кредитные каникулы могут быть предоставлены как по собственному желанию, так и по закону.

Рефинансирование

Данная процедура не избавит от долга, но может помочь снизить процентную ставку. Таким образом вы можете перекрыть задолженность по кредитной карте другим займом с меньшей процентной ставкой. Важно помнить, что банки соглашаются на рефинансирование в том случае, если у клиента чистая кредитная история.

Банкротство

Этот вариант освобождает не только от просроченных кредитов, но и от штрафов, долговых расписок и даже долга по коммунальным платежам. Процедура может проходить через арбитражный суд или МФЦ. Признание банкротства через суд финансово невыгодно и может затянуться на год. Через МФЦ действовать быстрее, но стоит помнить, что туда можно обращаться, только если задолженность не превышает 500 тысяч рублей.

Банкротство может быть самым простым выходом для заемщика. Однако у нее есть соответствующие последствия. Например, в течение нескольких лет вы не сможете оформлять новые кредиты и пользоваться любыми другими услугами банков. Такие санкции не навсегда, и могут быть сняты по истечении определенного срока.

8 последствий неуплаты кредита

Когда человек берет кредит в банке, то обещает вернуть эти деньги с процентами в будущем. Если обещание выполняется, хорошо всем: заемщик пользуется деньгами, а банк получает прибыль. Если же нарушить договоренности, банк может понести потери, а должник рискует встретиться с неприятными последствиями.

�� Ухудшится кредитная история

Кредитная история — это досье заемщика — история исполнения обязательств по кредитам и займам.

Человеку с хорошей кредитной историей банки охотнее одобрят кредит. Если же человек нарушает свои обязательства, банк это увидит и с большей вероятностью откажет в кредите. Чем хуже кредитная история, тем сложнее получить деньги

�� На долг начислят пени и штрафы

�� Придется общаться с коллекторами

��‍⚖️ Банк подаст в суд

�� Уехать из страны не получится

�� Можно лишиться имущества

Если кредит брался под залог, а заемщик отказывается платить и по решению суда, имущество выставят на торги.

Даже если кредит не обеспечен залогом, судебные приставы могут арестовать имущество должника в пределах суммы задолженности. Это могут быть банковские счета, недвижимость, бытовая техника и другие ценности

�� Доходы могут сократиться наполовину. И не только у должника

После решения суда приставы вправе удерживать до 50% зарплаты должника в счет погашения долга.

Если кредит брался под поручительство, а должник отказывается платить, требовать вернуть деньги будут у поручителя: он становится обязанным платить по чужим счетам

�� Есть риск получить срок

�� Как не задолжать банку, а заработать на нем

Что почитать, чтобы не задолжать банку:

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Задержала ипотечный платёж на 35 дней (уволилась с серой зарплаты, работодатель задержал выплату конвертной части). Коллекторы сбера вытрепали все нервы до седых волос за этот месяц
Из долгосрочных последствий — рефинансировалась в другом банке не под 8%, а больше — на 8.5%. Таким образом, переплачу 65тыс из-за повышенной ставки.

Пропускала. Перестала платить — сделала банкротство. Бинго.
Из минусов банкротства — не могу открывать ИП 3 года. На этом всё 🙂

Анна, Ну не то чтобы все. Еще стоит учитывать что ваша кредитная история при таком раскладе становиться ниже нуля, и чтобы получить кредитку хоть на 5 тысяч рублей — вам придется очень постараться. Очень. И не в первые несколько лет, это точно.
А, ну и особо злые дяди, если вы задолжали прям сосвсем дохрена, этим делом могут не ограничиться да спалить вам машину/квартиру/вас например. xD
В конце концов банку придется согласиться с решением суда, но будет ли он согласен? Метод конечно с виду безболезненный, но я думаю если ты берешь что-то чужое — нужно это вернуть. Это по меньшей мере правильно.

Алексей, бред! Я тоже прошла процедуру банкротства. Работаю, не парюсь за то чем мне платить очередной платёж. И да! Банки задолбали с предложением по кредиту. Но я пас. Больше не сунусь в это

Комментарий удален пользователем

Даниил, а если по чесноку. Вас по дулом пистолета заставляют идти и брать кредиты под 20-30%? Банк не в праве менять условия кредитования в рамках заранее оговоренного договора. Если вы, конечно же, сами его не нарушили.
Вы добровольно согласились на условия, заранее зная что не в состоянии будете их исполнить. Это по вашему честно? )
Да, ситуация в стране не сахар, и лучше не становиться куда не плюнь.
Но опускаться до взять и сбежать — выбор каждого. И я никого не осуждаю даже сейчас. Я просто называю вещи своими именами. Были бы у меня дела совсем плохи — вполне возможно я бы поступил так же. А может быть и нет. Какая разница? )

Что будет, если просрочить платеж по кредитной карте?

В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Такие же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, который подписывает документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.

Частые причины невыплаты долга

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:

• Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
• Снизился уровень доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
• Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.

До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.

Какие санкции может применить банк за просрочку

Самое первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день. Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

• 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
• До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
• До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
• Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин, комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Пути решения

Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.

Кредитные каникулы
Понятие кредитных каникул ввели во времена пандемии для снижения долговой нагрузки на граждан. Норма действует и сейчас. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых сильно снизилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:

• Срок кредитных каникул обычно составляет 1–6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит совсем в зависимости от условий банка.
• Размер долга и ежемесячного платежа остаются прежними. Сохраняется расчет, график платежей.
• Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Когда клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.

Банк может запросить документы, подтверждающие потерю дохода.

Рефинансирование
Услугу рефинансирования можно получить в своем или в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж. Платить становится легче.
Заявку на рефинансирование подают до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.

Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключать новый договор не потребуется.

Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная, длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее погашали долги в срок. Если клиент пользуется кредитной картой или получил кредит и при этом ни разу по ним не вносил обязательный платеж, суд признает его действия по банкротству мошенническими.