В чем выгода рассрочки для банка

Все говорят про рассрочку без процентов и переплат. Что это значит?

Изначально рассрочку выдавали магазины: покупателю предлагали заплатить часть суммы за товар сразу (например, 20%), а остаток возвращать постепенно — равными долями без процентов.

А разве рассрочка — это не беспроцентный кредит?

Не всегда, хотя многие так думают. Далеко не все существующие сегодня программы рассрочки предполагают отсутствие процентов.

Подождите, но магазины предлагают товары в рассрочку и говорят, что процентов нет.

Проценты по факту могут быть. Поэтому, чтобы пользоваться подобными программами с максимальной выгодой, надо быть в курсе нюансов. Приведем пример: многие магазины, предлагая беспроцентную рассрочку, подразумевают, что деньги на покупку товара выдаст банк, работающий в партнерстве с этим магазином. Получается, что рассрочка здесь — лишь маркетинговое название кредита.

Допустим, вы хотите купить холодильник за 20 000 рублей — и вам предлагают его в «беспроцентную рассрочку» на 10 месяцев. На деле банк оформляет с вами кредитный договор, в котором прописаны не меньше 15–20% годовых. А магазин, обещавший «беспроцентную рассрочку», сделает на холодильник скидку, которая покрывает сумму этих процентов. Например, вам продают его за 16 500 — эту сумму банк-партнер дает вам в кредит, и за 10 месяцев по нему набегут проценты — те же 3500.

С одной стороны, в этом примере проценты есть. Но с другой — если бы вы покупали холодильник за всю сумму целиком, он все равно стоил бы 20 000 рублей. Кстати, если погасить такую «рассрочку» досрочно, можно сэкономить: вернуть банку не 20 000 рублей, а, скажем, 18 000. Некоторые специально берут рассрочку ради такой скидки.

Ну а в чем тогда подвох?

Подвоха нет, но, как и у любой финансовой программы, есть нюансы, которые нужно знать. Например, если вдруг вы пропускаете ежемесячный платеж, начисляются штрафы — чаще всего это процент от оставшейся суммы вашего долга. Кроме того, при заключении кредитного договора консультант в магазине может всячески склонять вас купить страховку, а ее стоимость может превышать 1000 рублей в месяц. Чаще всего страховка и вовсе включена в договор, покупатели не всегда обращают на это внимание и могут автоматически подписаться на этот пункт. Или менеджер в магазине может вас уверять, что страховка сильно повышает вероятность одобрения кредита. От навязанной услуги можно отказаться в течение 5 рабочих дней, но эта процедура обычно не из простых: придется посетить банк или офис страховой, написать заявление о расторжении договора.

Кроме того, оформляя кредитный договор, всегда спрашивайте, платное ли СМС-информирование и каковы условия погашения платежей. Чаще всего бесплатным будет внесение средств через банкоматы банка. Но если их мало, вам придется пользоваться межбанковскими переводами или платежными терминалами — у каждого из них своя комиссия, а значит, и дополнительные затраты для вас.

А еще про какие-то нюансы и ограничения нужно знать?

Как правило, такую рассрочку можно взять только в конкретном магазине, причем далеко не в любом. В России таким образом чаще всего предлагают купить технику, украшения и шубы. Но вовсе не обязательно, что по программе рассрочки вы сможете приобрести любой товар в конкретном магазине. Чаще она действует только на отдельные товары или категории, а на продукцию по акции, скорее всего, распространяться не будет.

Окей, а почему вы пишете про рассрочку?

Этот материал мы сделали вместе с картой рассрочки «Совесть». Это новый финансовый инструмент, который как раз обеспечивает рассрочку без процентов и без всяких скрытых условий, страховок и ограничений, описанных выше. Картой «Совесть» можно оплачивать любые покупки в магазинах-партнерах — их уже больше 17 тысяч. Среди них есть и такие, где раньше возможности платить в рассрочку вообще не было: например, в ресторанах, продуктовых магазинах и аптеках.

«Совесть» работает как обычная банковская карта с лимитом (для каждого клиента он определяется индивидуально). Но если стандартная кредитка имеет примерно 60 дней льготного периода, за который вам нужно успеть погасить всю сумму целиком, то с картой «Совесть» вы можете возвращать заем равными платежами в течение 3, 4, 6 или даже 12 месяцев (срок зависит от магазина — партнера программы). При этом возвращаете вы ровно ту сумму, которую потратили на покупки, без переплат.

Страховок нет, платных СМС нет, оформление карты и ее обслуживание бесплатны, и в отличие от рассрочки в магазинах расплатиться можно за любой товар у партнера «Совести», даже если он продается со скидкой. Пожалуй, единственное ограничение — снимать деньги в банкомате по этой карте не получится и расплачиваться можно только у партнеров, но учитывая их количество, этого более чем достаточно.

Можно пример?

Да. В августе накануне вылета вы купили билеты из Москвы в Лондон и обратно. Заплатили за это 16 тысяч 200 рублей картой «Совесть». В сентябре, октябре и ноябре вы вносите по 5400 рублей. И все, долг погашен, никаких переплат и процентов.

То есть тут переплаты точно нет?

Переплаты могут начаться, только если вы не будете вовремя возвращать деньги. Например, если проигнорировали ежемесячный платеж — вам начислят фиксированный штраф 290 рублей. Если период рассрочки (те самые 3, 4, 6 или 12 месяцев) полностью закончился, а вы так и не вернули деньги, тогда на остаток долга начислят 10% годовых. Кстати, просрочив платеж по кредитке, вы бы платили в среднем 25–29% годовых.

А кто мне эти деньги выдает и с чего такая щедрость?

Карту выпускает «КИВИ Банк» (АО) (лицензия ЦБ РФ № 2241), он входит в группу QIWI (те самые платежные терминалы на каждом углу). Банк договаривается о партнерстве с торговыми сетями, а вам выделяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете делать сколько угодно покупок.

Щедрость объясняется тем, что кредитные продукты обычно зарабатывают именно на процентах, которые платит клиент, а «Совести» платят партнеры — торговые сети. Торговым сетям выгодно, что к ним приходят клиенты со свободными деньгами и покупают больше товаров. За это они и готовы «Совести» платить. И важный нюанс — цены в магазинах по карте «Совесть» и при оплате наличными абсолютно идентичные, то есть опять же скрытых условий и подвохов нет.

И как оформить эту карту?

Нужно заполнить анкету на сайте и дождаться решения банка. Оно будет зависеть от вашей кредитной истории, текущей финансовой нагрузки (например, у вас уже много кредитов) и доходов. Доходы не обязательно подтверждать документами, для оформления нужен только паспорт. Если решение положительное, карту доставят и активируют, после чего можно делать покупки. Также вы можете найти агентов «Совести» в OBI, «М-Видео» или в «Связном» — там карты тоже выдают. Сегодня карту «Совесть» можно получить уже почти в 1000 городов России — от Дальнего Востока до Калининграда.

Рассрочка и кредит: основные отличия

Магазины предлагают купить дорогостоящий товар в кредит или в рассрочку, и оба этих способа могут помочь в получении нужной вещи быстрее, чем если копить самостоятельно. Обычно у покупателя есть выбор — один вариант или другой. Поговорим, в чем различия, чтобы Вам было проще сделать выбор и не запутаться при планировании покупки.

Содержание статьи

Проценты

Это главное отличие, о котором знают почти все. За кредит в любом случае придется платить процент по установленной ставке, рассрочка же беспроцентная. На самом деле это не совсем так: если рассрочку магазин проводит через банк, а не предоставляет самостоятельно, значит, проценты есть — просто они скрытые. Но для покупателя это не имеет значения. Цена купленного товара никак не отличается от стоимости без рассрочки. Правда, для беспроцентного погашения нужно строго придерживаться графика платежей. В противном случае покупателя могут ждать штрафы и прочие неприятные санкции.

Срок займа

Рассрочка обычно намного короче — не более 6 месяцев, а часто и вовсе 2–3 месяца. Кредит же в зависимости от суммы покупки может длиться до 5 лет, а это, разумеется, сказывается на размере ежемесячного взноса. Правда, при рассрочке не будет переплат — это аргумент в ее пользу. Но кредит может быть более посильным вариантом для людей, которые не могут или не хотят отдавать существенные суммы ежемесячно.

Условия

Обычно при рассрочке не требуется дополнительных документов, кроме паспорта, не нужно привлекать поручителей и созаемщиков. Оформляется она в короткий срок прямо на кассе магазина.

Первоначальный взнос

Иногда при рассрочке требуют внести первый взнос в размере до 30 % от стоимости покупки. В случае с кредитованием таких жестких ограничений нет. В целом условия могут различаться в зависимости от магазина и от банка, который с ним сотрудничает.

Особенности оформления

Рассрочка обычно оформляется только в магазине, а вот кредит человек может получить, обратившись непосредственно в банк. Строгость проверки заемщика зависит от того, сколько стоит покупка, но в целом для рассрочки требования обычно мягче: нужно меньше документов, а проверка покупателя занимает меньше времени. В обоих случаях человек получает купленный товар сразу, а потом в заранее оговоренном порядке выплачивает его стоимость несколько месяцев или лет. Правда, в случае с кредитом товар сразу становится собственностью, а с рассрочкой — находится в пользовании и только после полной оплаты переходит к нему. Это работает, только если рассрочку предоставил непосредственно продавец. Если она проводится через банк, условия передачи товара в собственность такие же, как при кредитовании.

В чем выгода рассрочки для магазина или банка

В случае с кредитованием все понятно: магазин получает нужную сумму сразу, банк получает проценты по кредиту. А вот в чем выгода рассрочки — вопрос более интересный. Организации не будут действовать себе в убыток.

• Если магазин предоставляет услугу через банк, то, по сути, такая рассрочка — тот же самый кредит. Просто сумма процентов уже заложена в стоимость товара. При оформлении магазин как бы делает скидку на размер процентной ставки. Банк получает проценты, продавец — деньги за товар по цене без учета процентов. Она обычно ниже, чем указанная на ценнике.
• В случае с прямой рассрочкой выгода магазина — увеличение спроса на товар, поэтому такая возможность обычно открывается во время акций или распространяется на продукты, цену которых предварительно повысили.

Что выбрать: кредит или рассрочку

Кажется, будто рассрочка — более выгодный вариант. Но если присмотреться, оказывается, что не всегда. Например, в магазине, который предлагает услугу, товар с большой вероятностью будет стоить дороже, чем в других местах — это те самые заложенные в стоимость проценты или амортизация магазина на случай проблем с оплатой. Поэтому оптимальное решение — перед покупкой сравнить условия у нескольких продавцов, подсчитать переплату в каждом из возможных вариантов и в конце концов сделать выгодный и удобный для себя выбор. Однако помните: и кредит, и рассрочка требуют ответственности и своевременного погашения платежей. В противном случае переплата может вырасти в разы из-за санкций, примененных банковской организацией.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Сейчас можно покупать товары в рассрочку. Но и кредиты банки активно предлагают и рекламируют.

При этом с кредитом все понятно: его выдает банк, который проверяет клиента — смотрит кредитную историю и паспорт. А вот с рассрочкой непонятно, как проверяют клиента и какие у нее условия выдачи. Расскажите, пожалуйста, про главные отличия рассрочки от кредита или займа.

И еще вопрос: если я возьму рассрочку, смогу ли оплатить ее досрочно, как кредит? Размещают ли информацию о рассрочке в кредитной истории?

помогает клиентам с кредитами

В последние годы рассрочка действительно становится все более популярной услугой — ее предлагают многие магазины и сервисы. Бизнесу она позволяет увеличить продажи за счет клиентов, которые не готовы сразу расстаться с крупной суммой. А покупателю она дает возможность получить товар здесь и сейчас без необходимости копить или идти в банк за кредитом.

Однако на самом деле у рассрочки и кредита гораздо больше сходств, чем различий.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций

Что такое рассрочка и какой она бывает

В статье я подробно расскажу о POS-рассрочке

Последняя схема достаточно редкая, потому что обе стороны сделки несут большие риски: продавец рискует не получить оплату полной стоимости товара, а покупатель, в свою очередь, вынужден какое-то время оставаться без товара, пока не внесет всю сумму. Рассрочку без участия банка часто практикуют региональные мебельные магазины, где можно заказать, например, кухню под нужные размеры. В этом случае первая часть оплаты вносится сразу, а вторая — по готовности при установке.

А еще такая рассрочка популярна при оплате курсов: студент вносит половину сразу, а остаток разбивают на части, которые нужно гасить ежемесячно. Но чаще в платном образовании используется банковская POS-рассрочка.

Например, недавно я обратилась в онлайн-школу, чтобы купить курс. Мне предложили оплатить обучение разными способами на выбор: полная оплата сразу при подписании договора на обучение, в рассрочку от продавца с внесением половины стоимости курса и дальнейшей ежемесячной оплатой равными платежами либо рассрочка без переплаты через POS-кредит от одного из банков-партнеров.

Слово «кредит» прозвучало не случайно, оно ключевое. Рассрочка от банка — это обычный целевой банковский кредит. То есть ссуду вам по факту дает не магазин, а банк. Вот только переплаты, как при обычном кредите, не возникает.

Разберемся, как это устроено.

POS-рассрочка — это кредит

Когда вы покупаете товар в рассрочку, магазин получает за него деньги от банка. Но не в полном объеме, а за вычетом скидки, равной сумме процентов, которые причитаются кредитору. Клиент при этом ничего не переплачивает — ему нужно вернуть банку долг в размере стоимости товара.

Работает это так:

1. Магазин подключает сервис рассрочек от одного или нескольких банков.
2. Покупатель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку.
3. Продавец отправляет запрос в банк.
4. Банк проверяет заемщика и присылает одобрение.
5. Клиент заключает кредитный договор с банком прямо в магазине.
6. Банк перечисляет магазину деньги за товар.
7. Магазин выдает покупку.
8. Покупатель возвращает деньги банку по графику, прописанному в договоре.

Чтобы получить товар в рассрочку, нужно заключить с банком кредитный договор. Причем в нем будут фигурировать и проценты, но переплаты все равно не будет, потому что сумма процентов и основного долга равна стоимости товара. Получается, что продавец уступает товар со скидкой, но по факту делает ее не покупателю, а банку. Сумма этой скидки становится в итоге прибылью кредитора.

То есть в сделке участвует три стороны, и каждая получает свою выгоду. Главный плюс для клиента в том, что он не переплачивает по рассрочке. Банк зарабатывает на процентах. А магазин продает товар и получает прибыль.

Такую рассрочку в кредит часто предлагают в крупных сетевых супермаркетах, например DNS. Программа может называться так: рассрочка «0-0-36», где нули — первый взнос и проценты, а 36 — срок рассрочки в месяцах.

Когда рассрочку выдает не банк, а микрофинансовая организация, клиент подписывает не кредитный договор, а договор микрозайма. В остальном все работает так же . Например, на маркетплейсе «Озон» есть рассрочка «0-0-6» — деньги на покупки клиентам выдает микрокредитная компания «Озон-кредит».

Особенности рассрочки

График выплат. Подписав договор, покупатель берет на себя обязательство выплачивать долг по согласованному графику — точно так же , как и в случае с обычным кредитом. Как правило, сумму разбивают на равные части, платежи вносятся ежемесячно. Рассрочку выдают на срок до 36 месяцев, первоначального взноса чаще всего нет.

Досрочное погашение. Как и обычный кредит, рассрочку можно погасить досрочно, то есть закрыть долг раньше финальной даты по графику, уплатив полную сумму задолженности. Если гасите в течение 15 дней после получения рассрочки, банк уведомлять не требуется, а если позже, то это обязательное условие.

Сроки уведомления у банков разные: где-то это делается за неделю, а в некоторых кредит можно закрыть досрочно в день обращения. Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре.

Влияние на кредитную историю. Рассрочка, выданная банком или МФО, всегда отражается на кредитной истории покупателя, потому что по факту это кредит. Кредиторы в обязательном порядке направляют информацию в бюро кредитных историй о том, как клиент обслуживал ссуду. Если будут просрочки, это испортит историю.

Стоит также помнить, что перед выдачей кредита банк обязательно проверяет кредитную историю. При плохой репутации в рассрочке могут отказать.

Отличия рассрочки от кредита

POS-рассрочка — это такой же банковский продукт, как и обычный потребительский кредит, но с некоторыми особенностями. Например, ее нельзя взять в банке без участия магазина — услугу можно получить только при покупке товара.

Рассрочка — это целевой кредит. Он выдается на покупку определенного товара в конкретном магазине. Обычный потребкредит можно тратить по своему усмотрению.

При покупке в рассрочку вы не получаете деньги на руки. Банк напрямую перечисляет их в магазин, а вам достается сразу товар. При этом по договору с банком вы берете в долг определенную сумму, которую должны вернуть в назначенный срок.

Быстрое оформление. Как правило, вся процедура, включая заявку на кредит, одобрение и оформление договора, проходит быстро — в течение нескольких минут. В банке это занимает больше времени.

Из документов в магазине у вас попросят только паспорт. В банке же могут запросить подтверждение доходов, СНИЛС, ИНН и другую информацию.

Небольшая сумма и срок. В рассрочку чаще всего берут электронику, бытовую технику, мебель — товары, стоимость которых измеряется десятками тысяч рублей, при самых крупных покупках — до полумиллиона. Кредиты бывают намного крупнее, потому и процедура их оформления сложнее.

Однако при оформлении как кредита, так и рассрочки банк может отказать клиенту с плохой кредитной историей. Чем выше запрашиваемая сумма, тем придирчивее кредитор к заемщику.

С учетом небольшой суммы срок договора при рассрочке, как правило, меньше, чем в классическом кредитовании. Рассрочку можно получить на срок до 36 месяцев. Сумма — до 500 000 ₽.

Нет залога. Некоторые кредиты банки выдают под обеспечение — залогом может быть, например, машина в автокредитовании. Для банка это гарантия возврата денег: если заемщик перестанет платить, машина достанется кредитору.

Рассрочка — тоже целевой кредит, но купленный товар никогда не оформляют в залог. С момента покупки он становится собственностью покупателя без каких-либо ограничений.

Нет переплат. Пожалуй, это главное преимущество рассрочки перед кредитом. Формально проценты в договоре есть, но из-за скидки банку сумма с процентами не превышает стоимости товара в магазине.

Рассрочка по карте

Некоторые продавцы предлагают своим покупателям карту рассрочки. Ее имеет смысл заводить, если вы часто посещаете конкретный магазин или магазины — партнеры банка.

Карта работает так же , как POS-рассрочка, но покупателю не нужно запрашивать согласование банка при каждой покупке. Кредитор заранее одобряет определенную сумму, которая становится лимитом на покупки в рассрочку. Можно тратить деньги на любые товары, но только у продавцов — партнеров банка, выпустившего карту.

Карты рассрочки похожи на обычные кредитные карты с беспроцентным периодом. Разница в том, что кредиткой можно расплачиваться везде и даже снимать с нее наличные.

Некоторые банки интегрируют сервис рассрочки в свои кредитные и дебетовые карты. В этом случае вы можете пользоваться услугой в любом магазине без ограничений. При этом подключить опцию можно и по уже совершенным покупкам. Такой сервис, например, есть по картам Тинькофф. Минус в том, что эта опция платная. Стоимость активации рассрочки зависит от суммы покупки.

Что в итоге

Рассрочка — это способ оплаты товара, когда клиент платит за покупку не сразу в полном объеме, а равными платежами в течение нескольких месяцев.

Рассрочки дают банки, которые работают в партнерстве с магазинами. Банк переводит деньги продавцу, а клиент в дальнейшем выплачивает долг банку по кредитному договору. Переплаты при этом не возникает: сумма долга равна стоимости покупки, а магазин делает банку скидку на сумму процентов по договору.

Рассрочка выгодна покупателю: он получает товар сейчас, а платит потом — не нужно копить деньги, тем более что за это время цены могут вырасти. Но если продавец решит заранее завысить цену на стоимость своей скидки банку, выгода может оказаться мнимой. Возможно, в другом месте получится купить такой же товар без рассрочки, но дешевле.

Рассрочка дает возможность совершать спонтанные покупки, например воспользоваться акцией и купить бытовую технику со скидкой. Но в этом же и недостаток рассрочки: зная, что не нужно платить сейчас, покупатель может действовать неосмотрительно и набрать в кредит не самые нужные вещи.

При грамотном планировании покупок рассрочка может стать полезным инструментом для организации сбалансированного семейного бюджета. Вместо того чтобы нагружать один месяц покупкой холодильника и урезать себя в остальных расходах, можно распределить выплаты на год.

Пожалуй, в этом и есть ключевое отличие кредита от банковской рассрочки: первый — вынужденная мера, его чаще всего берут из-за отсутствия возможности заплатить сразу, а рассрочка может пригодиться и тем, у кого деньги на покупку есть, но тратить их сразу нет необходимости.

Рассрочка

Оплата товаров и услуг по частям спустя определенное время после покупки.

Оплата товаров и услуг по частям спустя определенное время после покупки.

Рассрочка — это способ оплачивать товары, работы или услуги частями. Обычно платеж делится на равные части, которые вносят в банк каждый месяц. В отличие от кредита, с рассрочкой покупатель не переплачивает за покупку.

Виды рассрочки

Рассрочку может дать банк или продавец. В зависимости от этого могут быть разные схемы и особенности сделок.

Рассрочку дает продавец без участия банка. Бизнес и покупатель могут самостоятельно договориться о продаже товара или услуги в рассрочку. Они заключают договор купли-продажи, где описывают срок, размер платежей и возможные проценты.

Клиент заказывает сайт у веб-студии и хочет оплатить его в рассрочку. Если продавец готов к тому, что клиент будет оплачивать услугу по частям, стороны заключают договор. Покупатель получает услугу или товар и возвращает долг продавцу постепенно, на условиях договора.

С такой рассрочкой у продавца есть риски. Во-первых, это дополнительная нагрузка, ведь он не получает деньги сразу. При этом ему все равно нужно платить сотрудникам, за коммунальные услуги, аренду и нести другие расходы. Кроме того, покупатель может вовсе не заплатить, и тогда придется возвращать деньги через суд — это долго и не всегда результативно.

Чтобы избежать этих рисков, бизнес может заключить договор с банком или кредитным брокером и воспользоваться услугой кредитования покупателей.

Рассрочку дает банк. Покупатель может взять деньги в рассрочку напрямую у банка через продавца. Такая услуга называется POS-кредитованием покупателей или POS-рассрочкой. Банки могут предлагать ее компаниям и предпринимателям для продаж в офлайн- и интернет-магазинах.

Подключить кредиты и рассрочку для покупателей

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Кредитный брокер — это сервис, который объединяет в себе предложения нескольких банков. Работать через брокера обычно удобнее: продавец заполняет одну универсальную заявку, которая уходит всем банкам-партнерам. Это повышает вероятность одобрения рассрочки конкретному покупателю. К тому же для самого продавца подключение системы кредитование всегда бесплатное.

Рассрочка для покупателей помогает бизнесу стимулировать продажи. Клиенту не нужно откладывать деньги на покупку, он может забрать товар у продавца уже сейчас и погашать платеж постепенно. За счет этого растет оборот бизнеса, средний чек и база покупателей. С рассрочкой купить товар смогут те, кто раньше не был готов потратить всю сумму сразу.

Чем рассрочка отличается от кредита

Основная разница между рассрочкой и кредитом — в процентах. При получении кредита клиент знает конечную сумму товара или услуги и сверх этой суммы выплачивает процент. При рассрочке бизнес делает банку скидку на сумму процентов, и покупатель выплачивает сумму покупки без переплат.

Покупка в кредит. Диван в магазине стоит 15 000 ₽. Магазин сотрудничает с банком и предлагает покупателям брать его в кредит под 10% годовых. Если покупатель будет выплачивать кредит, он отдаст 15 000 ₽ за диван и 1500 ₽ — в виде процентов, если кредит взят на год. Итого 16 500 ₽.

Покупка в рассрочку. Диван стоит 17 000 ₽, и на него есть рассрочка на год, что значит, что покупатель выплатит в течение года ровно 17 000 ₽. Те проценты, которые он мог бы заплатить за год, платит продавец. Если проценты составляют 2000 ₽, то продавец получает 17 000 ₽ — 2000 ₽ = 15 000 ₽.

Получается, что рассрочка — это форма кредита, при которой проценты банку платит не покупатель, а бизнес.