Полис нс что это такое

Чем различаются страхование жизни и страховка от несчастного случая?

Отвечает технический директор ООО «ППФ Страхование жизни» Дмитрий Дубина.

Страхование от несчастных случаев — краткосрочное страхование от болезней, травм и других непредвиденных ситуаций. Страховка оплачивается единовременно и действует 24 часа в сутки в течение одного года. В случае наступления страхового события вы (или ваша семья) оперативно получаете деньги на восстановление здоровья.

А программы накопительного страхования жизни обеспечивают страховой защитой на долгий срок, а также позволяют накопить определённую сумму помимо выплат, связанных с несчастными случаями. В рамках одного полиса можно застраховать одного родителя и ребёнка, подобрать индивидуальную защиту в зависимости от бюджета, цели и образа жизни. Вы регулярно вносите взносы, формируете себе капитал, а при серьёзных болезнях, травмах, несчастных случаях получаете выплату от компании на восстановление здоровья. Причём в случае тяжёлой болезни выплата может многократно превышать ваши взносы. И независимо от того, какие выплаты по болезням и травмам получили, в конце срока страхования получите все свои накопления.

Отметим гибкость программ накопительного страхования жизни: при заключении договора клиент сам определяет желаемую сумму сбережений, комфортный размер взносов, их частоту, срок страхования и даже перечень рисков. Более того, в течение всего срока действия полиса он может менять параметры программы, например увеличивать размер взноса, если позволяют доходы, или добавлять в договор новые риски.

С начала пандемии наибольшим спросом пользуются программы накопительного страхования жизни с широким страховым покрытием.

Полис от НС может включать один риск, например «смерть застрахованного в результате несчастного случая», а может иметь расширенный список последствий несчастных случаев: травмы, инвалидность, госпитализация.

А вот программы долгосрочного страхования жизни предусматривают больший выбор рисков:

• смертельно опасные заболевания, включая онкологию, инфаркт и инсульт (всего 27 заболеваний);
• госпитализация в результате болезни;
• реанимация;
• временная нетрудоспособность в результате НС;
• хирургические операции в результате НС;
• телесные повреждения в результате НС;
• хирургические операции в результате болезни;
• инвалидность 1 и 2 группы в результате любой причины;
• освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности 1 и 2 группы.

В течение всего срока договора при наступлении страхового случая компания производит клиенту выплаты, которые помогут как можно скорее оплатить лечение и восстановить здоровье.

При страховом случае компания выплачивает денежную компенсацию по риску, указанную в договоре, либо процент от страховой суммы, указанный в таблицах выплат.

При заключении договора по страхованию от НС клиент сам определяет размер страховой суммы и набор рисков в зависимости от уровня дохода и от того, какой образ жизни ведёт. Мы советуем внимательно изучать условия договора, правила страхования, дополнительные условия к ним. При наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения» страховая выплата осуществляется в соответствии с таблицей размеров страховых выплат (она прикладывается к страховому полису). При этом клиент должен знать, что если телесное повреждение отсутствует в таблице, выплата по нему не осуществляется.

Перед оформлением долгосрочной программы по СЖ мы рекомендуем обратиться к финансовому консультанту, который поможет подобрать страховую программу. При наступлении страхового случая мы также рекомендуем обратиться к своему финансовому консультанту. Он поможет оформить заявление на выплату по страховому случаю и собрать все необходимые документы, которые нужно приложить к заявлению, чтобы получить выплату в самые короткие сроки.

Несчастный случай — не проблема, если есть страховка

Одна из самых популярных программ страхования в сегменте Life — полис с защитой от несчастного случая (НС). Клиенты выбирают его, чтобы обезопасить себя и своих близких от серьезных рисков. Ведь в результате несчастного случая есть вероятность получить травму (и даже инвалидность), частично или полностью потерять трудоспособность, а также попасть в длительное больничное «заточение». Любой из вариантов неизбежно ведет к росту расходов и снижению трудовых доходов. Если ЧП случилось с главой семьи, то в сложной ситуации окажутся еще и близкие. Наличие страховки от НС позволяет избежать такой ситуации и защититься от финансовых потерь. Вместе со специалистами «Ингосстраха» разбираемся, кому подходит такой полис, что он дает и чем отличается от бесплатной страховки ОМС и комплексной ДМС.

Не только для профи

Многие думают, что в защите от несчастного случая нуждаются профессиональные спортсмены и экстремалы, а также цирковые артисты и балетные танцовщики. Эти категории людей действительно очень часто подвергают себя опасности и вынужденно идут на риск ради высоких достижений, но спектр распространения страховки от НС выходит далеко за рамки списка нетипичных профессий. В равной степени такие полисы нужны и обычным людям, в повседневной жизни которых нет ничего экстремального. Ведь абсолютно все мы ежедневно, так или иначе, сталкиваемся с рисками. Разные неприятные неожиданности могут ждать нас в самом обычном дне. Для этого не обязательно быть артистом цирка или исследователем морских глубин. Кому нужна защита на случай непредвиденных обстоятельств?

Школьники в первых рядах

Во-первых, школьникам. Ребенок любого возраста, как правило, любознателен и активен. И при этом, к сожалению, не всегда бывает осторожен. Он бегает, прыгает, спешит. Особенно шустрые постоянно стремятся туда, куда попадать не следует: на заброшенные стройки, в подвалы домов, на крыши. Такие «путешествия» часто заканчиваются травмами, доставляя немало тревог и хлопот родителям. И даже если ребенок максимально послушный, риски падения с самоката, скейта или велосипеда все равно нельзя исключить.

Спортсмены и любители фитнеса

Вторая категория пользователей страховок от НС — спортсмены. Сюда относятся любители спорта всех возрастов и уровней подготовки: от молодых дарований до любителей физкультуры пенсионного возраста. Каждый спортсмен стремится побеждать: как соперников, так и собственную лень. Осторожность и предусмотрительность в этот момент проигрывают под натиском жажды результата. Тогда и случаются неприятности разной тяжести: от банальных вывихов до серьезных переломов.

Очевидно, что не все спортивные дисциплины одинаково травматичны. Например, чаще других с проблемами сталкиваются боксеры, велосипедисты и футболисты. Однако травмы с том или ином виде — неприятная часть любой активности: от йоги и фитнеса до фехтования. Вывихнуть сустав можно даже в бассейне — статистика страховых случаев этот факт подтверждает.

Правильная разминка и соблюдение техники безопасности во время тренировочного процесса — важная часть, которая снижает риски получения травмы. Но, увы, не всегда и не все можно предусмотреть. Часто даже взрослые и опытные спортсмены получают травмы при точном соблюдении правил. Вот почему страховка здесь очень пригодится. Тем более, что во многих видах спорта и фитнеса наличие полиса является обязательным условием для участия в соревнованиях и показательных выступлениях.

Для тех, кто устал от зимы

Вы считаете, что далеки от спорта? Не спешите с выводами! Ведь наступает теплый сезон, так что вам наверняка захочется выбраться на улицу, побегать в парке, чтобы сбросить пару лишних кило, сменить автомобиль или общественный транспорт на самокат, велосипед, сигвей, устроить пикник на природе, затеяв подвижные игры с детьми. Все эти активности напрямую связны с риском получения травмы, а для неподготовленного организма эта вероятность даже выше, чем для тела, укрепленного фитнесом или танцами. Так что обязательно подумайте о безопасности. Сделать это нужно в обязательном порядке, если от вас зависит доход семьи. А также тем, кто работает на себя и не имеет трудового договора с работодателем. Ведь если вы потеряете трудоспособность (временно или постоянно), больничный никто не оплатит. А ваши близкие останутся без источника финансирования. При наличии страховки вы получите финансовую компенсацию, которая позволит оплатить расходы на лечение или финансово поддержать семью на время вашей болезни.

Зачем нужна еще одна страховка здоровья?

Зачем приобретать дополнительную страховку, если в случае травм или другого ЧП помощь можно получить в рамках системы ОМС. Действительно, у нас в стране всем гражданам бесплатно предоставляется обязательный полис ОМС, который дает доступ ко врачебным услугам. Однако функционал этого полиса ограничен. В рамках ОМС можно получить первичную и скорую помощь, специализированное лечение, а также услуги реабилитации и паллиативной помощи. Однако никаких других услуг страховка не предусматривает (например, нельзя автоматически повысить уровень комфорта стационара, получить высокотехнологичное лечение без очереди и т.д.). Более того, ряд услуг (в том числе дорогостоящих) нужно будет дополнительно оплатить. В этом случае поможет программа ДМС, спектр действия которой гораздо шире. Эту страховку клиенты обычно получают от работодателя или оформляют сами, выстраивая наполнение полиса в соответствии со своими личными нуждами. Так, ДМС может включать услуги стоматолога, поликлинические и стационарные услуги, выбор личного доктора, обслуживание в аптеке и другие опции.

Отличие НС от ДМС и ОМС

Принципиальное отличие страховок ОМС и ДМС от других видов состоит в том, что они позволяют вам оплатить только лечение в медучреждении. Страховка от несчастного случая дает действовать шире: вы получаете денежную компенсацию в соответствии с тяжестью вреда здоровью и можете самостоятельно решить, как распорядится этими деньгами: доплатить за одноместный стационар, приобрести более дорогостоящее и эффективное лекарство или вообще обратиться к более дешевым альтернативным методам медицины, а деньги потратить на нужды семьи. Параметры самого полиса вы также можете определить самостоятельно: выбрать нужный срок страховки, набор рисков, сумму покрытия и даже вписать в договор несколько членов семьи. Узнать подробности, рассчитать стоимость, сравнить варианты и оформить страховку можно на сайте.

Как получить компенсацию за травму по страховке

Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.

переживает за свое здоровье

Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.

Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.

Зачем нужна страховка от несчастного случая

В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.

Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.

Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.

Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:

1. Смерть.
2. Инвалидность.
3. Травмы и тяжелые болезни.
4. Госпитализацию.
5. Операции.

Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.

Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.

Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.

Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.

Что нужно для страховой выплаты

Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.

Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.

Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.

Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.

Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:

1. Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
2. Паспорт заявителя.
3. Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
4. Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.

Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.

Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.

Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.

Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.

Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.

Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:

1. За перелом малой берцовой кости.
2. За разрыв мениска.
3. За операцию на колене.

Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.

Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.

Как не надо делать при страховом случае

Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.

Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем если бы оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 ₽. Я думала, что все страховки одинаковые и все будет так же легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.

Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.

В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.

Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.

Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.

Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».

С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.

Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.

На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.

Как выбрать страховку

Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.

Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.

Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.

Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.

Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.

После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.

Страхование от несчастных случаев: как выбрать полис

У «Ак Барс Страхования» при переломе кости без смещения в локтевом суставе выплата составит 5% от страховой суммы. Если человек застрахован на 100 тыс. ₽, получит 5 тыс. ₽. За сам полис при страховании на год он заплатит всего 1 050 ₽.

При более серьезных травмах и болезнях процент выплат выше. Например, при удалении части легкого выплата составит 35% — или 35 тыс. ₽ при страховой сумме в 100 тыс. ₽.

Как выбрать и оформить страховку

Сколько стоит полис

Как получить компенсацию по страховке

• паспорт или другие документы, подтверждающие личность,
• договор о страховании,
• медицинские справки или заключения.

Большинство страховок не покрывают травмы, которые человек получил в состоянии опьянения, во время преступления или нанес себе сам.

Также большинство страховок не покрывают обострение хронических заболеваний. Все причины, по которым страховая может отказать в выплатах, прописаны в договоре.