Какие документы требует банк для ипотеки

Документы для ипотеки

Из статьи читатели узнают, какие основные документы нужно собрать для получения ипотечного кредита. Также сообщается, какие дополнительные бумаги и справки могут потребоваться при оформлении разных видов ипотеки: под материнский каптал, для военнослужащих, для молодых семей и т. д.

Необходимый для ипотеки пакет документов

Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.

Перечень основных документов для оформления ипотечного кредита включает:

1. Заполненную анкету. Ее бланк можно взять в банковском учреждении, скачать на официальном сайте или заполнить форму онлайн. Анкета одновременно является и заявкой на предоставление ипотечного кредита.
2. Паспорта заемщика и созаемщиков, а также поручителей, если таковые имеются. Дубликаты всех страниц документа можно сделать заранее, но также их могут скопировать в банке.
3. ИНН. Копи ИНН прилагается к пакету документов, но, возможно, сотрудники банка захотят увидеть оригинал.
4. СНИЛС.
5. Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, каждая из которых должна быть заверена компанией, где работает заемщик. Если заемщик работает по трудовому договору, то понадобится его заверенная копия.
6. Справка о заработной плате 2-НДФЛ за 6 месяцев или один год. Ее требуют не все банковские учреждения, поскольку уровень доходов можно найти в базе данных, зная ИНН. Следует учесть, что справка о заработной плате действительна только в течение одного месяца.
7. Если приобретаемое жилье было выбрано заранее, то на него также собираются документы, указанные в законе (экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженностей и аресте и т. д.).
8. Мужчины младше 27 лет должны иметь военный билет.

Некоторые банки в рекламе указывают, что для получения ипотечного кредита понадобятся только паспорт и ИНН (СНИЛС), но это только маркетинговый ход. Кроме этих основных документов нужны будут и другие справки. Например, если заемщик берет ипотеку с залогом, то понадобятся документы, подтверждающие право владения залоговым имуществом.

Дополнительные документы

В зависимости от вида ипотечного кредита, клиентам банковского учреждения, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Это могут быть различные социальные программы, ипотеки для льготных категорий населения.

Ипотека под материнский капитал

Материнский капитал в РФ выдается после рождения второго ребенка и всех последующих детей. В 2018 году он составляет чуть более 400 с половиной тысяч рублей. Эта сумма может быть принята в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Получить кредитные средства сможет только обладатель сертификата. Если сумма ипотеки больше 200 тыс. руб., то обязательно нужно поручительство второго супруга.

Кроме основного пакета документов, семьи, желающие взять ипотеку под материнский капитал, предоставляют сертификат и выписку из ПФ об остатках средств на его счету. Пенсионный Фонд должен дать разрешение на использование материнского капитала в качестве ипотечного взноса. Дополнительно банк может запросить свидетельства о рождении всех детей, а также о заключении брака/брачного контракта.

Ипотека без подтверждения доходов

Выдача ипотечного кредита без подтверждения доходов предполагает, что заемщик работает неофициально или владеет имуществом, которое можно предоставить в залог. Клиент озвучивает свой доход в устной форме, и кроме паспорта гражданина РФ, должен принести в банк один из следующих документов: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, военный билет. Также понадобятся бумаги, подтверждающие владение квартирой, дачей, транспортным средством, ценными бумагами.

Если заемщик работает фрилансером или продает какую-либо продукцию через интернет-порталы, то сотрудники банка могут его попросить предъявить выписки о поступлении средств на банковский счет или карточку.

Ипотека для молодой семьи

Для участия в программе для молодых семей необходимо, чтобы одному из родителей было не более 35 лет и не менее 21 года. Лучше, чтоб под этот критерий подходили оба супруга. В семье обязательно должен быть один ребенок или несколько. Одинокая мать или отец с детьми, также будут считаться молодой семьей.

Молодые родители предоставляют в банк такие дополнительные документы: свидетельства о заключении брака и рождении (усыновлении) всех детей, бумаги на залоговое имущество. Также понадобятся справки, подтверждающие тот факт, что у семьи есть деньги на первоначальный взнос (например, Сбербанк предлагает оплатить не менее15-20% от суммы ипотеки). Это может быть выписка с банковского счета, сертификат на материнский капитал, и др. Если поручителями выступают родственники молодой пары, то необходимы документы, указывающие на родство.

Военная ипотека

Для участия в программе Военная ипотека, военнослужащий должен сначала подать рапорт о желании приобщиться к ней. Полученное свидетельство об участии он приносит в банк вместе с основным пакетом документов. Супруга военнослужащего должна заранее дать свое согласие для участия в программе.

Сотрудники банковского учреждения могут дополнительно запросить сведения об образовании, наличии квартир, машин, земельных участков, дополнительном доходе. Также военнослужащий дает письменное согласие об обработке его данных. Трудности в этом плане могут возникнуть у сотрудников секретных служб. Военные, служащие по контракту, приносят его заверенную копию.

Льготные категории

Некоторые банки выдают на льготных условиях ипотечные кредиты врачам, учителям, ученым. Под эти критерии не попадают абсолютно все представители этих профессий. Их перечень можно уточнить у менеджеров финансовых учреждений. Если заемщик подходит по всем критериям, то он дополнительно приносит в банк:

1. Заявление на участие в социальной программе кредитования, порядок которого оговорен в статуте финансового учреждения.
2. Копии документов о наличии соответствующей квалификации.
3. Свидетельство о браке/разводе.
4. Согласие на обработку персональных данных.
5. Свидетельства о рождении детей.
6. Автобиографию с фото (4х6).
7. Ксерокопию диплома о полученном высшем образовании и последующих курсах повышения квалификации, аспирантуре, ординатуре.
8. Характеристики с места работы.
9. Сведения о написании научных работ, проведении исследований, публикациях в научных профессиональных изданиях.

Это максимальный перечень дополнительных документов для льготных категорий, в разных банковских учреждениях он может отличаться. Также по сниженным процентным ставкам ипотечные кредиты могут выдаваться сотрудникам МВД, юристам, нотариусам.

Документы для вторичного жилья

Вне зависимости от программы, по которой покупатель берет ипотеку (военная, под материнский капитал и т.д.), перечень документов для покупки вторичного жилья для всех одинаков. При заключении сделки следует обратить внимание на наличие в семье у продавца несовершеннолетних детей или инвалидов, которые прописаны в квартире. Без разрешения опекунского совета сделка не может быть совершена, пока указанные лица не зарегистрируются по другому адресу.

Первым делом проверяется наличие у продавца документов, подтверждающих право собственности на жилье. Далее нужно внимательно изучить документы, на основании которых продавец стал собственником (договор дарения, купли-продажи, вступление наследство). Все даты, номера, паспортные данные должны совпадать. Нужно обратить внимание на психическое и физическое здоровье продавца. Если человек пожилой или проявляет признаки неадекватного поведения, то целесообразно потребовать справку о его дееспособности. Если собственников у недвижимости несколько, то документы всех надо проверить, а при заключении сделки они все должны присутствовать лично, или один из них может действовать по доверенности.

Необходима выписка из домовой книги или справка о прописанных в квартире или доме жильцах. До заключения сделки они все должны быть сняты с регистрации по данному адресу.

Обязательным документом является справка (копия лицевого счета) об отсутствии долгов по коммунальным платежам, или их наличии, если покупатель согласен на приобретении квартиры с долгами.

Продавец обязан предоставить справки из БТИ с планом дома или квартиры, которая включает и оценку жилья. Здесь важно обратить внимание на отсутствие незаконных перепланировок. Если нет технического паспорта, то его изготовлением также занимается БТИ. Технический паспорт входит в список обязательных документов. Также рыночную оценку стоимости недвижимости должен провести независимый эксперт. Список организаций, которые оказывают такую услугу, можно узнать в банковском учреждении, поскольку банк доверяет не всем компаниям.

Еще нужен кадастровый паспорт, по которому определяется процент износа жилого фонда. Банк может отказать в выдаче ипотеки на квартиру, износ которой будет превышать 60% на момент полного погашения кредита. Если приобретается частный дом, то на приусадебный участок должен быть выдан кадастровый номер. При продаже нужна выписка с кадастровым номером.

Обязательной является справка из ЕГРП о том, что на имущество продавца не наложен арест, и оно не состоит в залоге. Этот аспект нужно постараться проверить по всем каналам. Бывали случаи, когда продавец предоставлял фальшивую справку.

Последним важным документом является согласие второго супруга на продажу дома или квартиры, если жилье было приобретено после заключения брака. Если продавец не состоит в браке, то он должен взять справку об этом или принести копию свидетельства о разводе.

Иногда требуются и дополнительные документы, которые не указаны в этом разделе.

Документы на строящееся жилье

Приобретение строящегося жилья требует гораздо меньшего пакета документов, чем вторичного. Это обусловлено тем, что здание не имеет износа, в квартире никто не может быть прописан, невозможна незаконная перепланировка и др. Лучше всего брать квартиры в ипотеку у застройщиков, которые сотрудничают с выбранной финансовой организацией. Во многих банках кредитные менеджеры сами предложат варианты покупки квартир в новостройках. Выбрав одну из них, можно избежать волокиты с документами застройщика.

Если заемщик нашел застройщика самостоятельно, то он приносит такие документы:

Ипотека для «чайников»: рассказываем об азах жилищного кредитования

В России ипотека в современном ее виде появилась в конце 90-х годов прошлого века.

Взаимоотношения банка и заемщика регулируются:

• федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
• общими положениями Гражданского кодекса РФ (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; параграф 3, глава 23);
• федеральным законом от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»;
• рядом положений Жилищного кодекса РФ и Земельного кодекса РФ.

Также следует помнить, что ипотечное кредитование — это банковская операция, поэтому порядок выдачи и обслуживания займа регулируется банковским законодательством, а оценочная деятельность — федеральным законом № 135-ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

При получении ипотеки по льготным госпрограммам или при использовании для ее погашения различных субсидий и льгот задействуются дополнительные законодательные нормы. Например, при оформлении сельской ипотеки это постановление правительства от 30.11.2019 № 1567, а при использовании материнского капитала — федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

2. Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку?

Каждый банк самостоятельно утверждает список необходимых документов.

Как правило, у заемщика требуют:

• паспорт, ИНН, СНИЛС;
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• документ, подтверждающий официальный доход: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, заверенные копии трудового договора и трудовой книжки, для ИП — документ, подтверждающий статус индивидуального предпринимателя, и декларацию о доходах.

Если у вас есть созаемщик или поручитель, аналогичные документы нужно будет предоставить и ему.

В ряде случаев ипотеку можно оформить всего по двум документам: например, паспорту и СНИЛС. Еще некоторые банки принимают неофициальные справки для подтверждения дохода (справка по форме банка).

Для уточнения статуса клиента, уровня его доходов и совокупной финансовой нагрузки банк может запросить:

• сведения о детях (свидетельство о рождении/усыновлении);
• данные об имуществе, которое можно передать в залог;
• справки о дополнительных доходах (вклады, депозиты, доход от сдачи в аренду недвижимости и т. п.);
• информацию по имеющимся кредитам.

Неработающий пенсионер может подтвердить свою финансовую состоятельность, например, с помощью выписок с банковских счетов, своего лицевого счета в ПФР или негосударственных пенсионных фондах, подтвердив наличие ценных бумаг и т. п.

При подаче заявки в рамках любой из ипотечных спецпрограмм у заемщика могут потребовать документы, подтверждающие право на льготу. Например, для IT-ипотеки это справка, что клиент является сотрудником аккредитованной IT-компании, для военной ипотеки — свидетельство участника НИС (оформляется Росвоенипотекой), для программы «Молодая семья» — документ, подтверждающий, что семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.

В некоторых госпрограммах вместо подтверждения права на льготы требуются документы, подтверждающие, что недвижимость «вписывается» в условия целевого займа. Например, для сельской ипотеки это подтверждение того, что дом находится на определенных сельских территориях, а по условиям дальневосточной ипотеки приобретаемый объект должен располагаться в ДФО.

Если ипотека выдается на частный дом, то в общем случае нужны следующие бумаги:

• документ, подтверждающий право собственности на земельный участок, который, в свою очередь, подходит для ИЖС. В некоторых случаях его может заменить договор долгосрочной аренды;
• выписка из ЕГРН (в том числе на другие строения, если они есть на участке);
• документ об оценке дома и признании его годным для постоянного проживания.

При оформлении ипотеки на индивидуальное жилищное строительство от заемщика потребуются:

• документы на земельный участок, категория которого позволяет ИЖС;
• проведение межевания (определение границ);
• подтверждение того, что на участок подведены коммуникации: электричество, водопровод, канализация, газ (при наличии) и что к нему подходит какая-либо дорога.

Размер участка при этом должен быть не меньше трех соток. Дом, который вы планируете построить, не может быть выше трех этажей, но должен иметь признаки капитального строения и быть отдельно стоящим зданием.

Также требуется уведомить местную администрацию о начале и завершении строительства.

3. Дадут ли ипотеку без первоначального взноса?

В современных реалиях оформить ипотеку без собственных вложений нельзя.

Но как первоначальный взнос (далее — ПВ) можно использовать:

1. Имеющуюся недвижимость.

Вы можете отдать банку в залог дом, квартиру, склад, офис, гараж или земельный участок. Кредит по программам, которые это допускают, обычно дают не на полную рыночную стоимость заложенного имущества, а на какую-то ее часть. Если это квартира, то вы получите 60–70% ее оценочной стоимости, а при передаче в банк прочей недвижимости — 40–60%.

2. Государственные выплаты или субсидии.

Самый распространенный пример — федеральный материнский капитал. Как первоначальный взнос его можно использовать сразу после рождения ребенка. То же самое касается и погашения уже взятого жилищного кредита.

А вот потратить субсидию на покупку квартиры (или строительство дома) без ипотеки можно только через три года.

В качестве ПВ маткапитал можно использовать и в различных льготных программах: при получении ипотеки с господдержкой под 7%, семейной ипотеки под 6%, дальневосточной ипотеки под 2% и т. д.

Молодые семьи (супруги младше 35 лет), которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут претендовать на специальную соцвыплату. Ее получателям государство оплачивает часть стоимости квартиры. Эту субсидию тоже можно использовать как первоначальный взнос.

У некоторых регионов России также существуют собственные целевые жилищные программы для специалистов. По ним государство либо устанавливает заемщикам определенных профессий льготные процентные ставки, либо дает им субсидию на покупку недвижимости. Во втором случае деньги можно использовать как ПВ.

3. Потребительский кредит.

Существенный минус этого варианта — процентная ставка по стандартным кредитам обычно намного выше ипотечной (20–35%), а срок их возврата гораздо короче (до 5 лет).

4. Накопления по программе «Военная ипотека».

Для военных в России действует накопительно-ипотечная система (НИС). Сначала за счет ежегодных взносов из госбюджета на счете у военнослужащего накапливаются деньги. Три года они остаются неприкосновенными, а затем он может купить на них недвижимость (квартиру, дом или землю под строительство в любом регионе страны).

Если накоплений не хватает, можно оформить военную ипотеку, используя сбережения как первоначальный взнос. Процентная ставка для участников НИС зависит от банка и сейчас начинается от 8%.

Кроме того, следите за совместными акциями застройщиков и банков. Они периодически запускают специальные программы для покупателей новостроек: выдают займы без первоначального взноса и/или с невысокой ставкой, а иногда с беспроцентной рассрочкой на 6–12 месяцев.

4. Можно ли взять ипотеку при стабильном, но неофициальном доходе?

Можно, но условия такого кредита будут более жесткими, чем при подтверждении регулярного дохода.

В ряде банков есть программы, по которым заемщику для получения кредита достаточно предоставить только два удостоверяющих личность документа: паспорт и СНИЛС (либо водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего, военный билет и т. п.).

Официальные документы о доходах, например справку 2-НДФЛ от работающих по найму или декларацию о доходах от ИП, в этом случае не требуют.

Однако при оформлении такой ипотеки банки как правило:

• повышают ставку на 0,4–1 п. п.;
• пристальнее изучают кредитную историю клиента и чаще отказывают;
• в 1,5–3 раза увеличивают сумму первоначального взноса (с 10% до 15–30%);
• в 1,5–2 раза уменьшают максимальную сумму кредита;
• ужесточают требования к заемщику: например, на момент погашения кредита он не должен быть старше 65 лет (в общем случае — не старше 75 лет).

Летом 2022 года, после весенних скачков ключевой ставки, большинство банков при оформлении таких кредитов требует, чтобы заемщики передали им в залог имеющуюся у них недвижимость.

5. Как увеличить свои шансы на одобрение ипотеки?

Чем более полную и достоверную информацию вы предоставите банку для подтверждения своей финансовой состоятельности, тем больше шансов на то, что вам одобрят ипотеку.

Например, если кроме зарплаты вы регулярно получаете доход от сдачи квартиры в аренду, покажите его банку, тем более что сейчас это несложно сделать, зарегистрировавшись в качестве самозанятого.

Шансы на одобрение ипотеки повышает и хороший первоначальный взнос. Например, если минимальный ПВ в банке 10%, а вы готовы внести 25%, кредит вам одобрят гораздо охотнее.

Если у вас пока еще небольшой стаж на последнем месте работы, имеет смысл подождать несколько месяцев и подать заявку, когда вы проработаете в своей компании более года.

Если у вас много кредитных карт (даже неиспользуемых), то для банка это плохой признак. Подавая заявку на ипотеку, имеет смысл закрыть их совсем.

В общем случае банки придерживаются правила, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30–40% дохода заемщика. Имеется в виду чистый доход: за вычетом налогов, расходов на содержание несовершеннолетних детей (вычитайте 10–20 тыс.), платежей по другим кредитам и т. п. Если вашего дохода недостаточно, можно увеличить срок кредита или уменьшить запрашиваемую сумму.

Оформляйте документы правильно! Если вы допустили ошибку в анкете, банк не будет разбираться, случайна она или вы хотите что-то скрыть, а просто откажет в ипотеке.

Если у вас неидеальная кредитная история, ее можно подправить, взяв небольшой краткосрочный потребкредит и вовремя его погасив. Делать это лучше за 3–6 месяцев до подачи заявки и желательно в том же банке, где планируете взять ипотеку. Помните: небольшие займы банкам невыгодны, поэтому заранее выясните нижний порог кредитования в конкретной организации.

В последнее время при проверке заемщиков банки обращают внимание в том числе на публикации в соцсетях. Скандальные, депрессивные, политические высказывания и репосты могут снизить ваши шансы на одобрение кредита.

При очной подаче заявки позаботьтесь о внешнем виде и манере поведения. Многие банки требуют от кредитных менеджеров давать субъективную оценку клиента, а встречают, как известно, по одежке.

6. Какой минимальный стаж работы на одном месте нужен для оформления ипотеки?

Каждый банк определяет это самостоятельно, но в большинстве случаев необходимо иметь общий стаж от 1 года, а непрерывный стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3–6 месяцев. Чем больше оба показателя, тем выше вероятность, что ипотеку одобрят. Если у вас есть созаемщик, то на него распространяются те же требования.

7. Зачем нужен поручитель? Кто может им быть? Чем поручитель отличается от созаемщика?

Поручитель и созаемщик — разные понятия, так что права и обязанности этих людей отличаются. Созаемщик — это, по сути, второй заемщик. Он несет перед кредитором такую же ответственность и тоже подписывает кредитный договор. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность будет погашена в срок.

Поручитель не может претендовать на ипотечную недвижимость, в то время как созаемщик имеет право на долю в ней.

Поручитель не обязуется вовремя выплачивать кредит и следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы ипотеки, но должны быть больше суммы ежемесячного платежа.

Если у заемщика небольшой стаж работы и нет кредитной истории (или она не совсем гладкая), наличие надежного поручителя может помочь при рассмотрении заявки.

В стандартных случаях, когда заемщик не вызывает опасений, банки не требуют привлекать поручителя.

Поручителем может быть любой человек, который согласится нести перед банком ответственность за титульного заемщика на протяжении всего срока кредитования. Чаще всего им становится близкий родственник, но это может быть и друг, и коллега, а иногда поручителем соглашается стать организация-работодатель.

Если поручитель физлицо, то в банк ему надо будет предоставить такие же документы, как и заемщику. Требования к нему тоже будут примерно такие же. При этом у одного заемщика может быть несколько никак не связанных между собой поручителей.

Поручительство — серьезный риск. Поручитель не имеет прав на имущество, но несет перед банком ответственность за выплату ипотеки, если заемщик оказался несостоятелен. Причем речь идет не только об основном долге, но и о процентах за просрочку и штрафах за нарушение условий договора.

Если поручителей несколько, сумма долга не обязательно будет разделена — банку безразлично, кто из них выплатит просроченный кредит. Обычно к поручителям обращаются по очереди и не беспокоят остальных, если кто-то соглашается взять долг на себя.

После погашения ипотеки поручитель может подать заявление в банк, получить документы о том, что права на квартиру переходят к нему в качестве залога, и через суд взыскать с заемщика сумму невыплаченного им долга.

Если в будущем поручитель сам захочет оформить ипотеку, отзывчивость может сыграть с ним злую шутку. Банк-кредитор, скорее всего, посчитает этот факт дополнительным финансовым риском и может отказать в кредите или уменьшить сумму и повысить ставку.

8. Можно ли получить ипотеку, исходя из общего дохода семьи, а не из личного дохода заемщика?

Если претендент на ипотеку состоит в официальном браке, то банк будет учитывать общий доход семьи, но при условии, что второй супруг согласится стать созаемщиком по договору.

Охотнее ипотеку одобряют, если расходы на нее не превышают 30–40% чистого дохода семьи, то есть финальной суммы за вычетом налогов, расходов на содержание детей, платежей по другим кредитам и т. п.

9. Выдают ли ипотеку пенсионерам?

Банки выдают ипотеку пенсионерам, но считают эту категорию заемщиков неоднозначной. Связано это, во-первых, с небольшим гарантированным доходом такого гражданина: средний размер пенсии в России в 2022 году — 18,5 тыс. рублей. Вторая причина настороженности — повышенные риски по здоровью.

Поэтому кредиторы выдвигают для таких клиентов ряд заградительных условий. Например, одобряют ипотеку на более короткий срок (не на 25–30 лет, а на 10–15) или повышают процентную ставку на 0,5–2%, если заемщик отказывается оформить страхование жизни.

Шансы на получение ипотеки пенсионером возрастают, если он может официально подтвердить дополнительный доход или привлечь созаемщиков либо поручителей.

Ипотеку, пусть и на более короткий срок, скорее всего, одобрят, если пенсионер официально трудоустроен и имеет хорошую зарплату, успешно занимается бизнесом, получает доход от ценных бумаг/депозита или владеет дорогостоящим имуществом, которое может стать залогом.

Специальные предложения для пенсионеров есть далеко не во всех банках. А если таковые имеются, то обычно они практически не отличаются от стандартных жилищных кредитов. В большинстве ипотечных продуктов максимальный возраст получателя ограничен 75 годами.

В субсидируемых государством программах встречаются более жесткие возрастные ограничения, но только если они направлены на поддержку определенной категории граждан. Например, программа «Молодая семья» предназначена для людей до 35 лет.

10. Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке?

Материнским капиталом можно частично или полностью оплатить первоначальный взнос по кредиту на покупку или строительство жилья. Это может быть как квартира (комната, доля), так и дом.

В качестве ПВ маткапитал принимают:

• при оформлении ипотеки на рыночных условиях;
• в некоторых льготных госпрограммах;
• при вступлении в жилищный, жилищно-строительный, жилищный накопительный кооператив.

Федеральные госпрограммы, принимающие маткапитал в качестве первоначального взноса:

• льготная ипотека под 7%;
• семейная ипотека под 6%;
• сельская ипотека под 3%;
• военная ипотека под 8%;
• дальневосточная ипотека под 2%.

Несмотря на то, что законодательных препятствий для использования маткапитала как ПВ нет, претенденты на льготную ипотеку под 7% иногда сталкиваются с отказами. Банки объясняют это тем, что застройщики не хотят несколько месяцев ждать поступления денег из ПФР.

Жилье, купленное с использованием маткапитала, нужно оформить в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению. Если этого не сделать, в будущем при продаже квартиры проблемы могут возникнуть как у собственников, так и у покупателей. Органы опеки могут оспорить такую сделку в суде, признать ее незаконной и заставить получателей маткапитала вернуть деньги в бюджет.

Материал будет дополняться. Если вы не нашли ответа на интересующий вас вопрос об ипотеке, задайте его в комментариях, а мы постараемся ответить на него в продолжении статьи.

Какие нужны документы для ипотеки

Для оформления ипотечного кредита нужны разные пакеты документов. Как минимум удостоверения личности и платежеспособности будущего заемщика. Дополнительные бумаги потребуются, если потенциальный клиент претендуют на льготные программы кредитования с государственной поддержкой.

Какие документы нужны для ипотеки, что потребуют обязательно, и какие сведения смогут повлиять на снижении процентной ставки, расскажет Бробанк.

1. Без каких документов не обойтись
2. Все документы, которые могут попросить
3. Удостоверение личности
4. Как подтвердить доход наемному работнику
5. Как подтвердить доходы другим категориям заемщиков
6. Документы о материальном статусе
7. В каком виде предоставлять документы
8. Ипотека для программ с господдержкой
9. Семейная ипотека
10. Сертификат на маткапитал
11. Ипотека для военнослужащих
12. Когда обращаться к брокеру

Без каких документов не обойтись

Заемщику для ипотечного кредита понадобятся как минимум два документа удостоверяющих личность — паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор. Банки самостоятельно устанавливают, каким должен быть второй документ. В качестве дополнительно удостоверения используют:

• водительские права;
• военный билет;
• загранпаспорт;
• страховой номер индивидуального страхового счета;
• паспорт моряка или военнослужащего.

Банк рассматривает документы в упрощенном порядке при первоначальной подаче заявки на ипотеку. Но после ее одобрения придется собрать еще целый пакет других документов. Понадобятся также все бумаги, которые относятся к недвижимости.

В большинстве случаев у потенциального заемщика запрашивают и документальное подтверждение суммы на первоначальный взнос. Для этой цели может подойти выписка по депозитному или текущему счету, а также справка об остатке средств на карте. В некоторых случаях потребуется доказать, что остаток на счете неснижаемый и не будет израсходован до начала сделки купли-продажи.

Все документы, которые могут попросить

Клиент заинтересован, чтобы банк одобрил максимально выгодные условия кредитования, в первую очередь минимальную процентную ставку. Поэтому важно собрать как можно больше подтверждений платежеспособности.

• те, которые относятся к личности заемщика;
• те, которые подтверждают источники и регулярность дохода.

Документы, которые подтверждают доход заемщика, зависят от типа занятости. Для адвокатов и нотариусов — один перечень, для ИП — другой, для наемных работников — третий.

Удостоверение личности

Обязательный документ — общегражданский паспорт. В некоторых банках могут запросить документ, где будет подтверждение регистрации в том регионе, где потенциальный заемщик планирует покупать недвижимость.

Второй документ для удостоверения личности банк утверждает внутренним регламентом. У некоторых компаний — это может быть один или два документа на выбор. У других составлен целый перечень, и клиент может выбрать любой из вариантов, который подходит ему. Если, например, у заемщика нет водительского удостоверения, то он может использовать СНИЛС. Если банку подходит заграничный паспорт, то заемщик может принести только два паспорта и больше не предоставлять никаких других документов, удостоверяющих личность.

Полный список документов, который подходит потенциальному кредитору, размещен на официальном сайте банка. Либо перечень можно уточнить у сотрудника контакт-центра по горячей линии.

Как подтвердить доход наемному работнику

или 2-НДФЛ. Если потенциальный заемщик получает заработную плату в том же банке, куда подает заявку на ипотеку, то для него может быть достаточно и выписки по счету. Но не все финансовые компании ограничиваются выпиской или справкой по форме банка. Некоторые принимают к рассмотрению только пакет документов со справкой 2-НДФЛ. Так поступают, потому что такой это наиболее информативный способ подтверждения финансовых возможностей клиента.
1. Копии всех страниц трудовой книжки, заверенные работодателем. Если ее нет, то копию трудового договора с последнего места работы.
2. Справка от работодателя о занимаемой должности, периоде работы на этом месте и общем трудовом стаже в компании.
3. Если потенциальный заемщик совмещает работу у нескольких работодателей, понадобится копия трудовых договоров и контрактов с неосновных мест работы.
4. Если жилье выбрано заранее, то документы на него — экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженности или ареста на имущество и другие документы.
5. Для мужчин в возрасте до 27 лет обязательно предоставление военного билета.
6. Документы на имущество, которым уже владеет потенциальный заемщик, если он будет использовать эту собственность в качестве дополнительного обеспечения.

• заполняет анкету по форме банка;
• дает письменное согласие банку на запрос персональных сведений и обработку данных из кредитной истории, которая хранится в БКИ;
• предоставляет оригиналы и ксерокопии паспортов всех созаемщиков, поручителей, если они есть.

Если созаемщиком выступает пенсионер, он предоставляет справку, в которой указан размер ежемесячной пенсионной выплаты. Работающие созаемщики предоставляют справку о своей заработной плате или 2-НДФЛ.

О том, какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке, можно узнать на его официальном сайте.

Как подтвердить доходы другим категориям заемщиков

1. Лицензию для предоставления своих услуг.
2. Трудовую книжку, которая оформлена с указанием всех периодов работы.
3. Основной государственный регистрационный номер — ОГРН.
4. Идентификационный номер налогоплательщика — ИНН.
5. Справку 2-НДФЛ, если налоги отчисляют через налогового агента.
6. Декларацию, поданную в налоговый орган за предыдущий год.
7. Годовой баланс с данными об адвокатской или нотариальной практике.
8. Квитанции или платежные поручения, где видны все уплаченные налоговые платежи в бюджет.

• банковскую выписку по расчетному счету за полгода или более длительный период;
• пояснительную записку или информационную справку, где описана деятельность конторы;
• справку из банка, где указан текущий остаток на расчетном счете на момент обращения за ипотекой;
• ксерокопии и оригиналы патента, лицензии или сертификата, выданного на имя заемщика;
• устав учреждения и штатное расписание.

1. Копию свидетельства о госрегистрации.
2. Копию балансового отчета.
3. Декларацию, поданную в налоговую службу за предыдущий год.
4. Квитанции или платежные поручения, подтверждающие уплату налогов в бюджеты различных уровней.
5. ОГРН и ИНН.

Дополнительные документы будут такими же, как у нотариусов. Но не обязательно банк будет запрашивать их все.

Документы о материальном статусе

• документ о праве владения недвижимым имуществом — дачей, квартирой, домом, нежилой недвижимостью;
• право собственности на автомобиль или другое движимое имущество;
• подтверждение владения ценными бумагами и другими активами.

В некоторых ситуациях банк учитывает и другие источники доходов клиента — дивиденды, стипендии, пенсии и прочие доходы от инвестиций и активов.

Косвенным подтверждением материального статуса может служить диплом об образовании, а также сертификаты, лицензии и другие подтверждения профессионализма.

Банк может снизить процентную ставку по ипотечному займу, если заемщик заплатит 50% или больше от стоимости жилья собственными деньгами. Дополнительный повод уменьшения процента по ипотеке — согласие на все виды страхования, которые предлагает банк-кредитор: здоровья, жизни, титульное страхование.

Помните, что только страхование объекта залога, то есть самого жилья — обязательное. Все остальные страховки добровольные. Но нередко отказ от остальных видов страхования влечет повышение процентной ставки. Посчитайте заранее, что выгоднее — платежи за все страховые полисы или повышение ставки на 1-2% на 25 лет кредитования. Только после этого делайте выбор.

В каком виде предоставлять документы

Чтобы подать документы на предварительное рассмотрение ипотеки, можно предоставить сканированные копии всех перечисленных документов. Кредитному комитету банка может быть достаточно такого варианта для предварительной оценки потенциального заемщика. Но после одобрения заявки, понадобится принести оригиналы всех документов.

На всех бумагах должны быть проставлены даты составления, четко видны реквизиты, стоять печати и другие обязательные атрибуты. На справках должны стоять данные лица, их подписавшего: ФИО, должность и подпись. Некоторые справки ограничены по сроку действия, поэтому их приносят последними либо предоставляют повторно.

Ипотека для программ с господдержкой

Государство оказывает поддержку молодым семьям с детьми и другим льготным категориям граждан в покупке жилплощади. Для них при подаче заявки на ипотеку кроме основного перечня документов предусмотрены дополнительные. Список отличается в зависимости о той программы, на которую рассчитывает заемщик.

Семейная ипотека

Льготную ипотеку для семей с детьми выдают по ставке 6% годовых. Государство напрямую компенсирует банку всё что идет сверх этой ставки. Программа действует с 2018 года, а с апреля 2019 года ее условия стали более привлекательными. По оценкам экспертов около 600 тысяч российских семей могут воспользоваться этим видом господдержки.

Подавать заявку на участие могут семьи, в которых родился второй, третий или последующие дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Обязательные условия — гражданство РФ у родителя и детей, а жилье должно продаваться на первичном рынке. Процентная ставка не ограничена по сроку действия, как было в самом начале действия программы. Теперь 6% заемщик платит на протяжении всего периода кредитования.

• подтверждение участия в программе;
• оригинал и копию свидетельства о браке, но если отца или матери нет, то этот документ не предоставляется;
• подтверждение доходов;
• копии паспортов и свидетельств о рождении: родителей, детей и тех, кто выступает созаемщиками;
• проект договора с юридическим лицом на покупку жилплощади на первичном рынке или дома с участком земли;
• подтверждение наличия 20% от стоимости объекта недвижимости для первоначального взноса;
• другие документы по требованию банка.

Не все банки одобряют семейную ипотеку. Перечень кредиторов, которые выдают займы под данную госпрограмму, утверждает Министерство финансов. Семьи, которые подходят по условиям программы, могут взять семейную ипотеку или подать заявку на рефинансирование займа, который был взят раньше через Дом.рф, бывший АИЖК.

Сертификат на маткапитал

Государственную поддержку в РФ получают семьи, в которых родился второй и последующий дети, начиная с 01.01.2007 года. С 2020 года программа работает и после рождения или усыновления первого ребенка с начала текущего года. Главное условие — наличие российского гражданства у родителя и ребенка.

Сумма сертификата на материнский капитал дает право на 466, 617 тыс. рублей на первенца и 150 тысяч на второго ребенка. В общей сложности семьи с 2020 года могут получить 616,617 тыс. рублей. В дальнейшем сумму планируют индексировать на коэффициент инфляции. Программу запланировано продлить до 2026 года.

• оформленная анкета, которая разработана банком для этого вида ипотеки;
• паспорт, где стоит отметка о регистрации, если он временная, то документ по месту пребывания;
• подтверждения доходов, в зависимости от того, какой вид занятости у заемщика;
• свидетельства о браке и рождении детей;
• разрешение банку на запрос и анализ персональных данных, такое право дают при любом виде кредитования;
• уведомление из ПФР о неиспользованной сумме материнского капитала;
• сертификат на маткапитал;
• подтверждение суммы на первоначальный взнос, который предусмотрен по программе кредитования — 10-20 или 30% от стоимости жилья.

Банки принимают иногда документы к рассмотрению без сертификата на маткапитал. Из удостоверений личности и документов на детей кредитору итак видно это право. Но если заявка на ипотеку будет одобрена, то принести оригинал сертификата все равно придется. Поэтому подавать документы в ПФР на маткапитал можно параллельно с пакетом на ипотеку.

Ипотека для военнослужащих

• оформленную анкету по утвержденному шаблону;
• общегражданский паспорт потенциального заемщика и его супруга, если он имеется;
• подтверждающий документ об участии в накопительно-ипотечной системе (НИС), где указано наступление права военного на участие в целевом жилищном кредитовании;
• разрешение кредитору на запрос и анализ личных данных потенциального заемщика;
• свидетельство о браке, если он был, или о разводе, если брак расторгнут;
• нотариально удостоверенное согласие супруга на кредитование;
• все документы, которые относятся к объекту купли-продажи, их перечень зависит от выбранного жилья.

Более подробно о военной ипотеке прочитайте в статье Бробанка.

Когда обращаться к брокеру

Особо занятые клиенты или те, у кого силён страх перед любыми юридическими тонкостями доверяют оформление ипотеки брокеру, чтобы не заниматься этим вопросом самостоятельно. Такой специалист найдет подходящую программу банка, изучит все документы заемщика, проверит наличие льгот и подберет несколько вариантов жилья под запросы клиента. Но все эти вопросы потенциальный заемщик способен решить сам.

• подбор и покупка жилья проходят в незнакомом городе;
• несколько банков уже отказали в выдаче ипотеки, не стоит рисковать еще больше, получая отказы в других банках, потому что это неминуемо отразится на кредитном рейтинге;
• нет времени и желания вникать в детали и принято решение заплатить за услуги опытного специалиста.

Граждане иногда обращаются к брокерам, потому что знают: банки устанавливают для их клиентов более выгодные ставки, чем тем, заемщикам, которые приходят сами по себе.

Документы для оформления ипотеки

Банки предлагают несколько ипотечных программ на выбор.

Даже если вы не знаете, какая именно программа подойдет вам, существует базовый и дополнительный набор документов. Он нужен, чтобы банк одобрил вас как заемщика. Если соберете базовый, он пригодится для любой программы.

Независимо от того, по какой программе получаете ипотеку, понадобятся анкета-заявление и согласие на обработку данных по форме банка.

Ипотека по двум документам

Для получения ипотечного кредита нужны два документа — паспорт и второй документ на выбор. В зависимости от требований банка это может быть:

1. страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) — его просят чаще всего;
2. удостоверение водителя;
3. заграничный паспорт;
4. удостоверение личности военнослужащего;
5. паспорт моряка.

В некоторых банках военный билет — обязательный документ для мужчин призывного возраста.

По упрощенной схеме банк рассматривает только заемщика. А на одобрение объекта потребуется собрать полный пакет документов о недвижимости или представить проект договора для покупки недвижимости. Также банк может попросить подтвердить наличие первоначального взноса — предоставить выписку со счета, где лежат деньги, или даже перевести их на счет банка-кредитора.

Ипотека с полным пакетом документов

Иногда по условиям программы невозможно получить ипотеку по двум документам. Например, заемщик покупает загородный дом, а банк его не кредитует по сокращенному пакету. Тогда придется готовить стандартный набор документов. Вот из каких бумаг он обычно состоит.

Документы для подтверждения личности. Паспорт и любой из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС. В некоторых банках могут проверить отметку о регистрации гражданина по месту жительства, но такое требование встречается редко. Получить одобрение можно и без штампа в паспорте о постоянной регистрации, потому что заемщик пропишется в купленной квартире. Либо банк попросит предоставить временную регистрацию уже на сделке, чтобы открыть счет.