Что такое минимальный остаток на накопительном счете

Чем отличаются проценты на ежедневный и минимальный остаток? Что выгоднее?

Пришлось с этим вопросом разобраться, когда Центробанк повысил (в феврале 2022 года) до 20% ключевую ставку, соответственно банки тут же стали предлагать вклады и накопительные счета под 21-24%. Больше я пока не встречала.

Предлагают они их на небольшой срок (пока) — на 3 месяца. Дальше будет видно.

Итак, минимальный и ежедневный остаток.

Минимальный — это самая маленькая сумма на счете или вкладе в течение месяца. То есть если мы положили 100 тыс. руб., а через неделю добавили еще 100 тыс. руб., то проценты начислят лишь на 100 т.р. Так что нет смысла класть туда деньги среди месяца. Надо увеличивать сумму в последний день месяца, тогда в следующем месяце начислят проценты уже на все средства, пролежавшие там не менее месяца.

Ежедневный остаток — это когда каждый день учитываются средства, лежащие на счете в конце дня. То есть здесь не страшно снять или положить какую-то сумму в любой день месяца. Допустим, в понедельник мой вклад составлял 50 т.р., во вторник — 60 т.р., в среду — 70 т.р. и т.д. За понедельник начислят проценты на 50 т.р, за вторник — на 60 т.р. и т.д.

Конечно, выгоднее тот вклад, где процент начисляется на ежедневный остаток.

И еще что касается вклада или накопительного счета. У вкладов бывают, конечно, разные условия, но чаще всего там позволяется только пополнять счет, а снимать — нет. Накопительные счета в этом смысле демократичнее: можно как пополнять, так и снимать средства. При ежедневном остатке это не критично — все равно процент придет на все денежки — их посчитают по дням.

Вклад или накопительный счет – в чем разница и что выгоднее

Накопительный счет – одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Есть срочные вклады, которые открываются на определенный период, и бессрочные накопительные счета. У них общая задача – сохранить и приумножить накопления, но есть различия в условиях.

Разберемся, что лучше выбрать, и когда подойдёт накопительный счёт, а когда – срочный банковский вклад.

Что такое вклад

Вкладом называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты.

В зависимости от срока вклад бывает двух типов:

• срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения;
• до востребования, когда можно получить деньги в любое время.

Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке. Она намного меньше, чем та, под которую клиент открывал вклад. Такие меры предусмотрены, чтобы деньги находились в банке определенное время – он использует их в других сделках и невыгодно их досрочно изымать из обращения.

Во вкладе до востребования снимать средства можно без потери уже начисленных процентов за фактически прошедшее время размещения. Ставка при получении средств досрочно не снижается.

Накопительный счёт – что это?

Накопительным счётом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Его можно открывать чаще всего от 1 рубля и на срок от 1 дня.

Накопительные счета предназначены для накопления средств – деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости – снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток.

Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.

Расчётный период может начинаться с даты фактического открытия счета, например, если открыть накопительный счет 5 июля, то проценты будут начислены 5 августа. Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 10 числа каждого месяца, тогда если открыть накопительный счёт 5 июля, то первые проценты будут начислены всего за 5 дней – 10 июля.

Отличия вклада от накопительного счета

Два этих банковских продукта схожи на первый взгляд, но у них есть различия.

Процентная ставка. По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы.

Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. Но есть и варианты: плавающая ставка меняется – первые несколько месяцев она одна, затем – другая. Хотя вкладчик всё равно сразу знает, что так будет и чётко понимает, сколько процентов получит в итоге.

По накопительному счёту банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счёта. Причём невозможно угадать, какой будет эта ставка – всё зависит от ситуации на рынке.

Решение это принимается банком в одностороннем порядке. Банк просто оповещает клиента о принятом решении за несколько дней или недель – в зависимости от условий договора. Клиент получит смс-уведомление, письмо на email или оповещение в онлайн-банке и вынужден будет согласиться с новыми условиями или закрыть счет.

Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по этим продуктам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.

Чтобы найти выгодную ставку по вкладам или накопительным счетам, можно воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь собраны все актуальные предложения банков. Подключите бот, чтобы найти лучший вариант на сегодня.

Пополнение. Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму.

А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счёт любыми суммами хоть каждый день.

Частичное снятие. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке.

А если частичное снятие и возможно, то с рядом ограничений, например, снимать деньги разрешено только через определенное время, а не сразу после открытия, или в размере, не превышающем какой-то лимит. Некоторые банки устанавливают неснижаемый остаток по вкладу, чтобы вкладчик не мог снять все средства до завершения срока размещения.

По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счёта и ничего при этом не потеряет.

Банк нередко предлагает клиентам одновременно вклады с разными условиями и накопительный счёт. Можно выбрать то решение, которое подходит для конкретных задач вкладчика.

Для примера в Сбербанке есть линейка вкладов с говорящими названиями: «Сохраняй» для тех, кто хочет просто внести определенную сумму на конкретный срок, «Управляй» – если хочется в течение всего срока пополнять его и снимать средства, но при этом есть неснижаемый остаток. Чтобы открыть эти вклады нужно внести не меньше 30 000 рублей на срок от 3 месяцев. Также в Сбербанке есть «Накопительный счёт», который можно открыть с нуля и на любой срок. По нему нет ограничений и требований по пополнению или снятию средств.

Лучшие предложения от любых банков – ищите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Удобно получать информацию о высоких ставках и специальных акциях в своем телефоне. Здесь вы быстро сравните условия по любым счетам и вкладам, чтобы найти выгодное решение под свои запросы.

Плюсы и минусы накопительного счета

К основным преимуществам накопительного счета относятся:

• открытие без требования к минимальной сумме – от 1 рубля;
• возможность снять деньги в любое время частично или полностью без потери процентов;
• возможность пополнить счёт без ограничений;
• процентная ставка выше, чем по срочным вкладам;
• высокая гибкость – при повышении ключевой ставки банки быстрее всего поднимают ставки по накопительным счетам, уже через 1-2 дня клиенты получают повышенные проценты.

Но скорость изменения ставки по накопительным счетам – это также их недостаток. когда ключевая ставка снижается, проценты по счетам столь же быстро падают. Зато клиент вправе тут же забрать свои средства и перевести их на любой другой вклад или счёт без потерь.

В любом случае перед открытием накопительного счета важно изучить условия обслуживания. Чтобы получать максимальный процент, клиент иногда должен пользоваться другими продуктами банка, например, владеть кредиткой, получать зарплату или пенсию на карту банка, тратить не менее определенной суммы в месяц. Если такие условия не соблюдать, то сумма дохода может быть меньше ожидаемой.

Кому подойдет накопительный счет

С учётом этих особенностей вкладов и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты.

Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Если вкладчик вносит 1 миллион рублей под 10% годовых, то он через год гарантированно получит проценты – 100 000 рублей.

Накопительный счёт стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости – тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.

Накопительный счет подойдет тем, кто постоянно вкладывает и снимает средства, ведь у такого банковского продукта полная свобода действий, в отличии от вклада. Это позволяет получать доход в течение любого срока, пока деньги лежат в банке без движения.

Если тот же миллион рублей внести на накопительный счёт, то никто не знает, по какой ставке будут начисляться проценты – она может меняться в любых пределах по решению банка. Зато если через несколько недель клиент решит потратить всю эту сумму, то ничего не потеряет и банк заплатит ему причитающиеся проценты за фактическое количество дней, пока деньги находились на этом счёту.

Накопительный счёт подходит, когда:

• нет значительной суммы денег, чтобы открыть срочный вклад;
• нет возможности «заморозить» сбережения на определенный сроки и хочется держать их под рукой;
• хочется получить проценты за каждый день того срока, пока есть свободные деньги;
• нужно разделить средства и отложить долгосрочные сбережения на срочный вклад, а те деньги, которые остаются на текущие нужды – разместить на накопительном счёте и получать от них максимум.

Кому подойдет вклад

Банковский вклад подходит для размещения значительных сумм, которые планируется потратить не в ближайшее время, а через определенный период. Если есть свободные средства, то стоит их разместить на вкладе надолго. Если человек, например, копит на свадьбу, первоначальный взнос для ипотеки или машину, лучше открыть вклад на 6-12 месяцев.

Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска.

Также вклады с ограничениями по досрочном снятию удобны для тех, кому сложно избежать импульсивных трат. Забрать деньги со вклада и потерять проценты не захочет даже шопоголик. Это делает сбережения недоступными для эмоциональных покупок и повышает шансы сохранить деньги в целости.

Накопительный счет: как выбрать выгодный

Накопительные счета такого типа предлагает, например, Ак Барс Банк. Такие счета более выгодны клиентам, так как позволяют получать проценты на любые суммы, находящиеся на счету в течение месяца.

Пример

Первого числа на счете было 150 тыс. ₽, 15 числа клиент внес на счет еще 200 тыс., а 29 числа снял 300 тыс. ₽.

По итогам месяца проценты будут начислены следующим образом: с 1 по 14 число — на 150 тыс. ₽, с 15 по 29 — на 350 тыс., а с 29 по конец месяца — на 50 тыс. ₽.

После начисленные проценты будут суммированы и выплачены клиенту.

Пример 1

Счет первого типа: начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. Ставка — 6%. На 1 число месяца на счету было 100 тыс. ₽. 15 числа текущего месяца со счета сняли 50 тыс. ₽. (остаток — 50 тыс. ₽).

Расчет: (100 тыс. – 50 тыс.) Х 0,06 / 12 = 250 ₽ (сумма на начало месяца минус сумма, которую сняли со счета умножить на ставку разделить на 12 месяцев).

Пример 2

Счет второго типа: ежедневное начисление процентов. Ставка 5%. На 1 число месяца на счету было 100 тыс. ₽. 15 числа текущего месяца сняли 50 тыс. ₽ (остаток — 50 тыс. ₽).

Расчет: 100 тыс. х 0,05 х 14 / 365 + 50 тыс. х 0,05 х 16 / 365 = 191,78 ₽ + 109,59 ₽ = 301,37 ₽

(сумма на начало месяца, умноженная на ставку банка и число дней, в течение которых на счете была полная сумма, деленная на 365 дней плюс сумму после снятия денег со счета, умноженная на ставку банка на количество дней, в течение которых на счете была новая сумма, деленная на 365 дней).

Несмотря на то, что ставка по счету первого типа была выше, он проиграл по доходности счету второго типа.

От чего зависит процентная ставка по накопительному счету

Ключевая ставка ЦБ. Исходя из экономической природы накопительного счета, процентная доходность сильно зависит от ключевой ставки. Вслед за изменением ключевой ставки ЦБ банки сразу же меняют процент по накопительным счетам.

При понижении ставки банки могут ухудшить условия чуть ли не на следующий день, в то время как при росте ключевой ставки могут увеличить ставку через некоторое время.

Пример

Пример

Пример

Пример

Пример

Пример

Альфа Банк открывает накопительный «Альфа-счет» на первые два месяца по ставке 9,5% для новых клиентов или клиентов, у которых не было «Альфа-счета» с остатками за последние 90 дней.

На третий месяц банк начнет начислять проценты по ставке от 4 до 7,5%. Ставка зависит от выполнения дополнительных условий банка.

Что такое накопительный счет и как он работает

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

разобрался с накопительными счетами

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

• Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

• В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.