Чем цифровые деньги отличаются от электронных

Третий — лишний? Как работает цифровой рубль и зачем он нужен российской экономике

Цифровой рубль — новая электронная форма российской валюты, выпускающаяся в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых транзакций и эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.

Зачем нужен цифровой рубль. Плюсы и минусы электронной валюты

Плюсы

Главными преимуществами цифрового рубля для физических лиц являются следующие факторы:

1. Отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Центробанка РФ.
2. Офлайн расчёты. Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета (т.н. «холодный кошелек»).
3. Высокая стабильность и гарантии безопасности. Поскольку все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, проблемы в работе отдельных банков никак не повлияет на сохранность средств.

Преимуществами для юридических лиц и государства являются:

1. Смарт-контракты. Цифровые рубли смогут быть задействованы в автоматизированных сценариях, выполняющихся по предварительной договоренности между участниками транзакции. Иными словами, сделки, обмены и прочие операции смогут проводиться без посредников, на полностью прозрачных для всех сторон автоматически выполняемых условиях.
2. Борьба с незаконным оборотом денежных средств. Благодаря системе «блокчейн», информация о денежном обороте, включая данные о любых транзакциях и их участниках, становится абсолютно прозрачной для Центробанка.
3. Прикрепление к определенным типам транзакций. Цифровые рубли могут быть привязаны к определенным условиям использования (например, только для оплаты образовательных услуг), тем самым, значительно повышая контроль над нецелевым использованием средств.

Минусы

Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:

1. Накопление средств. В отличие от безналичных счетов, которые ориентированы не только на повседневные расчёты, но и на предоставление услуг кредитования и сбережения средств, счет в цифровых рублях будет предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. В связи с этим, Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
2. Программы лояльности. Безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы, как кэшбек на определенные типы операций, акции «приведи друга», скидки на некоторые партнерские товары и услуги. Счет в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличия от криптовалюты

На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль — это очередная криптовалюта, служащая аналогом обычных рублей. Это сравнение отнюдь не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии «блокчейн» и существует лишь в виде виртуального актива. Тем не менее, в отличие от криптовалют, цифровой рубль:

1. Выпускается Центробанком РФ. Как правило, криптовалюты не имеют единого ответственного центра и эмитируются компьютерными сетями, состоящими из обычных пользователей.
2. Связан с конкретными физическими или юридическими лицами. В отличие от цифрового рубля, криптовалюты подчиняются менее строгим правилам регулирования, а также обеспечивают высокую степень анонимности.
3. Регулироваться напрямую Банком России. Центробанк будет иметь полный контроль над выпуском и обращением цифровой валюты, а также берет на себя обязательства по обеспечению безопасности расчётов.

Отличия от безналичных и наличных рублей

В то же время, повседневные транзакции с использованием безналичных средств и цифровых рублей будут практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого несет добровольный характер. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег лишь в некоторых специфических аспектах:

1. Поскольку цифровой рубль ориентирован на проведение платежей и переводов, а не на накопление средств, для клиентов будет невыгодно долгое время удерживать средства на своих электронных счетах, как минимум ввиду воздействия на них инфляции.
2. Архитектура платформы цифровых рублей позволит гибко контролировать использование средств (благодаря прикреплению к определенным типам транзакций), а также автоматизировать его (при помощи смарт-контрактов).
3. Цифровые рубли, в отличие от безналичных денег, можно будет использовать офлайн.

Закон о цифровом рубле

С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий цифровой рубль в России в качестве полноценного актива и устанавливающие правила работы новой платформы.

Банк России становится единоличным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения или приобретать новые устройства с более совершенными системами безопасности.

Как физическим, так и юридическим лицам, будет доступно открытие лишь одного электронного кошелька. Такое решение не только снижает нагрузку на платформу, но и упрощает надзор за её использованием отдельными клиентами. Примечательно, что для физических лиц будет действовать ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков — предполагается, что внести на счёт можно будет до 300 тысяч рублей. Тем не менее, физические лица смогут проводить транзакции без комиссии вне зависимости от суммы, в то время как юридическим лицам придётся выплачивать 0,3% от суммы платежа или перевода.

Платформа находится на этапе закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчёты. Предполагается, что уже в 2024 году будут проведены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году расчеты в цифровых рублях будут доступны для всех желающих.

Можно ли украсть цифровой рубль?

В перспективе использование «блокчейна» и криптографической защиты может положительно сказаться на безопасности транзакций с использованием цифровых рублей. Как бы то ни было, цифровой рубль украсть хоть и сложнее, чем обычные деньги, но далеко не невозможно, в особенности при помощи социальной инженерии. С технической точки зрения, новая инфраструктура вполне наверняка будет не лишена уязвимостей, свойственных практически любому сложному цифровому продукту. Тем не менее, обычным пользователям не за что переживать, поскольку взаимодействие со счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет проходить через платформы уже проверенных временем банков.

Как открыть электронный кошелек и купить цифровой рубль?

Несмотря на то, что цифровые рубли будут эмитироваться и храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, клиентом которого является пользователь. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России.

Также просто устроена и покупка цифровых рублей: открыв электронный счет в банке, пользователь сможет конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также доступна без каких-либо ограничений.

Как оплачивать покупки цифровыми рублями?

Транзакции с использованием цифровых рублей будут проводиться по аналогии с безналичными переводами и платежами. Пользователям будет доступна возможность перевода средств по номеру телефона, а также оплата товаров и услуг через QR-коды. В перспективе транзакции в цифровых рублях можно будет проводить по NFC (бесконтактные платежи).

Риски внедрения цифрового рубля

К потенциальным рискам относятся:

1. Недостаточная производительность и киберзащищенность новой инфраструктуры. Нехватка вычислительных ресурсов и их недостаточная устойчивость к атакам злоумышленников может привести к ошибкам и временной недоступности платформы.
2. Избыточное регулирование финансовой системы. Получение Центробанком доступа к информации о любых транзакциях с использованием цифровых рублей может привести к ограничению финансовых свобод граждан и компаний (например, из-за введения ограничений на определенные виды транзакций или введения налогов), а также введению централизованного контроля над денежным обращением.

Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий.

В чем отличие цифровых, электронных и виртуальных денег?

правильно ли понимаю, что цифровые никак не связаны с наличными и просто существуют рядом?
виртальные — которыми расплачиваться можно только в какой-то системе (игры и тд)?
а электронные это уже реальные, но в электронном виде?

• Вопрос задан более года назад
• 826 просмотров

• Facebook
• Вконтакте
• Twitter

Потому что твёрдого определения этих терминов (кроме эл. денег) нет.

Электронные деньги — это деньги, на которые можно что-то купить и получить за это чек. Счёт в онлайн-банке, например.

Определение цифровых и виртуальных денег даёт тот источник, в котором эти баззворды используются.
Обычно под виртуальными подразумевается валюта, на которую вы что-то реальное купить не можете. Например, голда в онлайн-игре.

• Facebook
• Вконтакте
• Twitter

стандартного/официального определения этим терминам нет.

Термин — ‘цифровые деньги’, появился примерно в 2011г (digital money в 2008) что совпадает с появлением и популяризацией криптовалюты bitcoin, именно тогда заговорили о криптовалютах как о цифровых деньгах. Поэтому можно считать что этот термин лучше использовать исключительно для криптовалют.

Виртуальная валюта — это валюта в играх или локальных счетах каких то сервисов (форум например, предоставляющий внутренние услуги за свои виртуальные монеты, которые можно купить но не продать обратно), вывести с которых обратно в настоящие ликвидные деньги прямой возможности нет, т.е. купить на такие деньги можно только то что предлагает сервис, где они хранятся.

Электронные деньги, это ликвидные деньги, на которые можно приобрести товары и услуги, но доступ к которым осуществляется программным способом (все обычно подразумевают онлайн, но технически возможно существование и оффлайн денег, например в форме защищенных чипов, внутри которых хранится информация о балансе).
Об электронных деньгах говорят уже давно, как минимум с прошлого века, это счета в банках и банковские карты.

Уже в августе россияне смогут расплачиваться цифровым рублем — это не безналичные деньги и не криптовалюта. А что тогда? Как им пользоваться? И точно ли это безопасно?

11 июля Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект о внедрении в России новой формы денег — цифрового рубля, а 19 июля инициативу одобрил и Совет Федерации. Уже в августе россияне смогут использовать новый вид валюты в тестовом режиме. В пилотном запуске проекта поучаствуют 15 банков, которые отобрал Банк России (ЦБ). Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Дом.РФ» и другие.

С помощью цифрового рубля ЦБ надеется усилить контроль за денежными операциями россиян. При этом регулятор обещает не превращать финансовую систему в «цифровой концлагерь» и не принуждать граждан использовать новую форму денег.

Начнем с главного — что вообще за цифровой рубль?

Цифровой рубль — это электронный токен, который будет выпускать ЦБ. Хотя термин «токен» знаком большинству по криптоиндустрии , в случае с цифровым рублем речь идет не о криптовалюте (в чем разница — разберемся ниже), а именно о новой форме российской валюты, наравне с наличными и безналичными рублями.

Каждому цифровому рублю присвоят уникальный код (это как серия и номер у банкнот). Храниться электронные деньги будут в электронных же кошельках, открытых на специально разработанной платформе Центробанка. Все операции будут проходить через эту платформу, а банки — выступать посредниками в операциях между ней и гражданами. При этом у граждан будет доступ к их цифровым кошелькам в привычных банковских приложениях. Человек может открыть только один цифровой кошелек.

ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?

И что можно будет делать с цифровыми рублями?

То же самое, что и с наличными и безналичными рублями: накапливать, переводить, оплачивать товары или услуги с помощью QR-кода у продавца или приложив смартфон к терминалу, как в Apple Pay. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные и безналичные в соотношении 1:1 через мобильное приложение банка.

При этом цифровой рубль — в большей степени средство расчетов, а не накоплений. За хранение электрорублей не будет начисляться процентный доход, а за их использование граждане не смогут получить кешбэк.

В период тестирования расплачиваться цифровым рублем можно будет в нескольких торгово-сервисных предприятиях из 11 городов России, говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова:

В пилоте будут участвовать порядка 30 предприятий из 11 городов. Они разные — есть, например, заправки, магазины продуктов, одежды.

А чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?

Цифровой рубль в некотором смысле будет сочетать в себе черты наличной и безналичной валюты. Как и наличные деньги, электронный рубль хранится не в банке, а напрямую в ЦБ. Так что если банк обанкротится, с цифровыми рублями в электронном кошельке ничего не произойдет.

По этой же причине по цифровому рублю не будут начисляться проценты на остаток или кешбэк за платежи, также в новой форме валюты не будут выдаваться кредиты.

С другой стороны, для оплаты цифровым рублем достаточно только смартфона — и в этом он напоминает как раз безналичную валюту.

Если новые деньги хранит ЦБ, почему цифровой кошелек будет находиться в мобильных приложениях банков?

Так решили сделать для удобства пользователей — чтобы им не пришлось привыкать к новому приложению. Многие уже приспособились к интерфейсу своего мобильного банка, и перейти на новую платформу может быть сложно.

К тому же так проще самому ЦБ. У банков уже есть готовая разветвленная сеть по работе с клиентами, они смогут идентифицировать пользователей цифровых кошельков для регулятора.

Но в целом роль банков в развитии цифрового рубля будет невелика. ЦБ сперва даже рассматривал вариант запуска цифрового рубля без привлечения коммерческих банков к проекту.

«Относитесь к этому как к деньгам, которые лежат в банковских ячейках. Вот в такой же примерно степени это будет иметь отношение к банковскому бизнесу», — говорил замглавы Минфина Алексей Моисеев.

У цифровых рублей есть какое-то преимущество перед другими видами рубля?

• Цифровой рубль значительно удешевит денежные переводы. Граждане смогут переводить электронные деньги бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения, в Системе быстрых платежей (СБП) , которая тоже предлагает россиянам бесплатные переводы, установлен лимит 100 тысяч рублей.
• Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. Цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. Они также сделают процесс оплаты удобным для тех сфер бизнеса, где традиционно предпочитают оплату наличными, — например, автодилеров.
• Кроме того, ЦБ обещает, что в будущем цифровым рублем можно будет рассчитываться офлайн, то есть без подключения к интернету, как наличными деньгами .
• Одна из революционных функций цифровой валюты — смарт-контракты. Это своего рода запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Например, если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. Как только покупатель вступит в право собственности, продавец получит деньги. Получается аналог эскроу-счета , только быстрее и удобнее.
• Использование смарт-контрактов может получить распространение и в бизнесе. Например, в договоре с логистической компанией можно запрограммировать условие, что, если товар поступает на склад с опозданием, с нее автоматически будут взиматься пени. Опробовать эту технологию с помощью цифрового рубля могут уже во второй половине 2023 года, говорил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Пока звучит как что-то похожее на криптовалюту — в чем же разница?

Действительно, в основе и цифрового рубля, и криптовалюты лежит технология блокчейн. Однако, в отличие от криптовалют, электрорубли будут находиться под жестким контролем ЦБ.

• Во-первых, цифровой рубль будет централизован. Если биткоин или эфир выпускают тысячи майнеров по всему миру, то цифровой рубль будет эмитировать только Центробанк.
• Во-вторых, переводы в электрорублях не будут анонимны . Информация о сделках в цифровых рублях будет доступна Банку России и Росфинмониторингу — ведомству, которое отвечает за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Еще одно важное отличие — тот факт, что цифровой рубль жестко привязан к курсу рубля: он всегда стоит ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. Это отличает его от стейблкоинов , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу.

Но получается, цифровой рубль поможет властям контролировать граждан?

Короткий ответ — да. ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор за расходами и доходами населения.

Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций граждан, цифровые рубли еще более облегчат ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили коммерческие банки, то в случае с цифровым рублем регулятор возьмет контроль в свои руки.

Кроме того, государственная цифровая валюта в теории даст властям дополнительный рычаг контроля. В цифровые деньги можно «вшить» специальный код, который позволит направить эти средства только на определенные цели. Например, детским пособиям можно присвоить соответствующий код и принимать только в определенных магазинах, где продаются памперсы и коляски, но где нельзя купить сигареты или смартфон. А можно «покрасить» в специальный цвет финансирование госзаказа, который позволит через несколько лет отследить, куда попали эти деньги.

Технология может применяться и для ужесточения репрессий: например, с ее помощью можно ограничить переводы «иноагентам» или расходы кандидатов на выборах.

Правда, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова уверяла, что регулятор не планирует внедрять технологию «окрашивания» в цифровом рубле. А директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина говорила, что целевое использование цифровых рублей будут контролировать такими же механизмами, какие используются в безналичной валюте. Однако Анатолий Аксаков в недавнем интервью утверждал обратное:

Даете деньги ребенку, который идет в школу, оговариваете при этом, что деньги можно потратить только на завтрак, покупку книг или учебников, но никак иначе. Соответственно, как ни велико было бы желание пользователя денег применить их не по назначению, сделать это будет невозможно. То есть будет прописано целевое использование выделенных родителями ребенку денег.

Звучит пугающе. А будет ли ЦБ насильно переводить россиян на цифровой рубль?

ЦБ обещает, что не станет насильно внедрять цифровой рубль. «Мы не видим в этом необходимости», — говорила Ольга Скоробогатова. Однако Минфин менее категоричен в этом вопросе. «Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт , то там начали с госслужащих. Там как эксперимент заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы», — говорил глава ведомства Антон Силуанов.

Важно, что у властей есть возможность насильно внедрять цифровой рубль, выплачивая зарплаты госслужащим и бюджетникам, а льготникам — пособия. Именно так в 2017 году регуляторы внедряли карты отечественной платежной системы «Мир»: одобрили закон, по которому пенсии, стипендии и зарплаты бюджетникам должны выплачиваться именно на них.

Однако Скоробогатова утверждает, что такая параллель некорректна. По ее словам, власти решили активно внедрять «Мир», потому что в стране работали только международные платежные системы Visa и Mastercard. Такая зависимость была небезопасна, объяснила замглавы регулятора:

Конечно, мы не могли предвидеть событий 2022 года . Но жизнь подтвердила правильность выбранной стратегии и тактики.

Цифровой рубль: что это такое и когда войдет в оборот

Цифровой рубль — это эквивалент обычного рубля, представляющая собой уникальный электронный код- токен. Вся информация об операциях с ним фиксируется в блокчейне, что делает его использование прозрачным и надежным.

ЦБ РФ планирует ежемесячно выпускать определенное количество цифровых рублей. У этой валюты нет физического аналога — она существует исключительно в государственной цифровой системе как цифровой код. Хранится она на платформе Центрального Банка РФ

Аналоги в других странах

Цифровая валюта Центробанка или CBDC (Central Bank Digital Currency) не стала новинкой в мире финансовых инноваций. Множество стран уже внедрили ее или находятся в процессе запуска.

Китай является одной из ведущих стран, которая уже успешно запустила экспериментальную версию своей Цифровой валюты, известной как цифровой юань или электронный платежный билет. Она позволяет гражданам осуществлять безналичные платежи, а также участвовать в различных финансовых операциях с использованием цифровой формы национальной валюты.

США активно исследуют возможность внедрения CBDC, но пока еще не запустили полномасштабный проект. Вместо этого, Федеральная резервная система (ФРС) США проводит исследования и тестирование экспериментальных моделей с использованием технологии распределенного реестра (DLT) для цифровой долларовой валюты, которая может стать основой будущей CBDC.

Сингапур, считая себя технологическим инноватором, также исследует вопрос о CBDC. Монетарные власти стремятся разработать адаптивную и безопасную систему электронных платежей на основе CBDC, чтобы поддержать развитие цифровой экономики и улучшить качество финансовых услуг в стране.

Канада ведет пилотный проект по CBDC, позволяющий банкам и частным компаниям тестировать технологии и возможности использования CBDC в масштабе страны.

Швеция также не отстает и активно исследует возможность запуска CBDC, известной как e-krona. Причиной интереса стали снижение использования наличных денег в стране и развитие электронных платежей, что вызвало необходимость создания альтернативной цифровой формы шведской кроны.

Другие страны, такие как Южная Корея, Япония, Эстония и Франция, также активно исследуют возможности внедрения CBDC для обеспечения безопасных и эффективных финансовых транзакций в своих странах. Таким образом, государственная цифровая валюта стала глобальным трендом, и множество стран уже внедрили или находятся в процессе разработки своей собственной CBDC. Это отражает растущее осознание важности цифровых платежей, а также потребности в адаптации финансовых систем к новым технологиям и требованиям современного общества.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Цифровой рубль — государственная валюта, выпускаемая Центральным банком Российской Федерации. Не являясь криптовалютой, такой как, например, Bitcoin, Ethereum или Litecoin, она преобладает важными аспектами:

1. Контроль и регулирование. Цифровой рубль полностью контролируется центральным банком, что позволяет государству установить необходимые правила и механизмы для предотвращения мошенничества, отмывания денег, других незаконных действий. Обычные, то есть частные криптовалюты не подконтрольны никаким государственным органам, что делает их более уязвимыми для незаконной деятельности.
2. Стабильность. Цифровой рубль привязан к национальной валюте и имеет фиксированную стоимость, что делает его более стабильным платежным средством. Криптовалюты, напротив, известны своей высокой волатильностью, что может привести к значительным колебаниям цены в течение короткого времени. Это затрудняет использование криптовалют в повседневных финансовых операциях.
3. Удобство использования. Цифровой рубль разрабатывается с целью обеспечения простоты использования для населения. Он будет поддерживаться специальным приложением, которое позволит пользователям совершать быстрые и безопасные платежи. А вот использование криптовалюты может быть сложным для непрофессионалов, требуя определенных навыков и знаний.
4. Отсутствие лимита. Количество обычной криптовалюты ограничено, например, биткоинов может быть выпущено лишь 21 000 000. Максимального количества цифрового рубля не существует, так как используется более совершенный алгоритм.

Необходимость государственной цифровой валюты

Внедрение цифрового рубля позволит ослабить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры. Данная тенденция имеет стратегическое значение, так как подобная зависимость может представлять угрозу национальной безопасности и экономической стабильности.

Теневой сектор экономики также будет значительно сокращен с использованием цифрового рубля. Электронные платежи позволяют осуществлять операции без физического присутствия наличных денег, что значительно снижает возможность нефиксированных доходов и недекларируемых сделок.

Еще одним аргументом в пользу цифрового рубля является контроль расходования бюджетных средств. Внедрение данной системы позволит государству более эффективно отслеживать их движение и контролировать использование, что немаловажно для обеспечения прозрачности в финансовой сфере.

Цифровой рубль позволяет создать более устойчивую, эффективную и безопасную финансовую систему. Внедрение этого инструмента приведет к сокращению наличных платежей, усилит контроль государства в финансовом секторе и способствует развитию цифровой экономики.

Как пользоваться цифровым рублем

Цифровая валюта — это действительно революционная система, которая потенциально может изменить наш современный экономический ландшафт. Но на данный момент остается слишком много вопросов, на которые пока нет ответов. Поэтому новая форма денег пока только тестируется.

На данный момент новая форма денег доступна клиентам 13 банков, среди которых Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк и другие. Круг пользователей и количество операций тоже ограничены. Сейчас цифровым рублем возможно расплатиться в 30 торговых точках из 11 российских городов. Пользователи могут открыть и пополнить электронные кошельки, перевести средства другим гражданам, подключить некоторые виды автоплатежей, купить товары или услуги по QR-коду.

Постепенно к тестированию будут привлечены новые пользователи, а число доступных операций расширится. Кредит в цифровых рублях в ближайшее время взять не получится, однако в случае возникновения долгов их у пользователя могут их списать.

Инструкция по использованию цифровых рублей довольно проста:

1. Откройте в банковском приложении окно «Цифровой рубль».
2. Откройте цифровой кошелек.
3. Пополните баланс с открытого ранее рублевого счета.
4. Подтвердите операцию.
5. Используйте цифровые рубли, как привычные средства на вашем безналичном счете.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Условия использования цифрового рубля для бизнеса станут более выгодными. Если сейчас за эквайринг в среднем приходится платить около 3%, то с переходом на новую форму комиссия составит всего 0,3%. Но при этом не предусмотрен кэшбек, который напрямую зависит от затраченных на эквайринг средств.

Зато цифровой рубль позволяет проводить быстрые и безопасные денежные операции, минимизируя риски мошенничества и подделки. Каждая транзакция сопровождается уникальным шифрованным кодом, который обеспечивает ее подлинность и неизменность.

Электронные деньги обладают высокой степенью защиты персональных данных. Все операции осуществляются с использованием специальных криптографических алгоритмов, что гарантирует конфиденциальность, неприкосновенность личной информации пользователей.

Цифровой рубль стал важным шагом в развитии финансовой системы России. Он способствует сокращению времени и затрат на проведение финансовых операций, повышает эффективность расчетов между участниками экономики, содействует развитию цифровой инфраструктуры в стране.

Однако, несмотря на стремительно растущую популярность, не все пока согласны с инновационной концепцией России. Некоторые опасаются потенциальных рисков, связанных с нарушением конфиденциальности данных, попытками саботажа со стороны недружественных стран, вопросами безопасности личной или финансовой информации, а также другими проблемами, которые еще предстоит решить до широкого распространения. Но только время покажет, смогут ли эти опасения затормозить продвижение России на пути запуска принципиально новой формы платежной системы, где правят технологии.