Как выбрать вклад?
У вас появились деньги! Точнее, свободные деньги и вы хотите выгодно их вложить. Вклад в банке — один из наиболее выгодных и надежных вариантов. По крайней мере, в 2015 году депозиты в долларах, евро и в рублях стали самыми доходными инвестициями и обогнали инфляцию (по расчетам РБК). По доходности банковские вклады также опередили вложения в паевые фонды, акции, драгоценные металлы, наличность и недвижимость.
Какой вклад — самый выгодный?
Зависит от ряда факторов. Важно, позволяет ли вклад капитализировать проценты (то есть причислять их к основной сумме депозита, чтобы в дальнейшем доход от депозита увеличивался); как часто выплачиваются проценты — с определенной периодичностью или по окончании срока действия депозита. И самое важное — ставка: чем выше ставка, тем больше дохода вклад приносит владельцу (желательно, чтобы доход опережал инфляцию).
От чего зависит ставка по вкладам?
От срока вклада и от суммы в первую очередь. Как правило, чем дольше срок вклада, чем больше сумма и чем меньше вы трогаете лежащие на нем деньги, тем выше процент, который предлагает банк. Для примерного расчета доходности вклада вам нужно сначала определить, на какой срок вы хотите положить деньги в банк, сколько и в какой валюте, а также с какими дополнительными условиями (например, собираетесь ли вы снимать часть средств с депозита или хотите добавлять их на вклад).
Чем отличаются срочный и бессрочный вклады?
В зависимости от срока вклады могут быть «срочными» (средства размещаются на определенный срок — от одного месяца до нескольких лет) или до востребования (или «бессрочными», когда клиент может забрать свои деньги в любое время). По вкладам до востребования ставки обычно самые маленькие; по срочным они выше, но в случае досрочного снятия средств банк может и снизить процент по депозиту. Срочные вклады также бывают разных видов: сберегательные, накопительные и расчетные (или универсальные). По сберегательным вкладам ставки, как правило, самые высокие, но такие депозиты нельзя ни пополнять, ни частично опустошать досрочно. На накопительные депозиты владелец имеет возможность постоянно класть средства, а универсальные позволяют владельцам также расходовать деньги и управлять своими накоплениями.
Если снимать деньги с вклада досрочно — ничего не заработаешь?
Заработать в этом случае тоже возможно, но гораздо меньше, если не трогать депозит до окончания срока договора: в случае более раннего расторжения срочного вклада проценты по нему могут быть снижены банком почти до ставок по вкладам до востребования — иногда почти до нуля. Тем не менее, все зависит от условий договора с банком: владельцам некоторых вкладов может быть предоставлена возможность досрочного снятия средств до неснижаемого остатка. Такой депозит под названием «Великолепная семерка» предлагает Бинбанк, вместе с которым мы и сделали эти карточки. Средства можно забирать, пока на вкладе не останется 10 тысяч рублей или 300 долларов, или 300 евро.
А почему для валютных и рублевых вкладов так отличаются ставки?
Проценты по вкладам в валюте значительно ниже, чем по рублевым депозитам — это объясняется довольно высокой ключевой ставкой ЦБ (которая служит ориентиром при установлении ставок по вкладам коммерческих банков). При высокой ключевой ставке ЦБ (даже когда 10 июня регулятор впервые с июля 2015 года снизил ее до 10,5% годовых) и в текущей ситуации, когда население и компании неохотно берут кредиты в валюте, банкам невыгодно устанавливать высокие проценты по валютным вкладам. Кроме того, за последние годы у банков накопилось достаточно валюты, когда заемщики на фоне значительных курсовых колебаний активно открывали валютные депозиты, так что теперь финансовые организации не заинтересованы в дополнительном привлечении валюты, и ставки по вкладам в долларах и евро, как ожидается, будут еще снижаться. Сбербанк еще в середине апреля практически обнулил ставку по валютным вкладам, а он почти всегда служит ориентиром для других игроков.
А что за спецпредложения по вкладам?
Достаточно регулярно банки запускают акции для привлечения и удержания клиентов, предлагая им чуть более выгодные условия. К таким акциям относятся так называемые сезонные вклады (приуроченные, в том числе, к Новому году, началу отпусков или каким-то памятным датам). Весной 2015 года СМИ указывали, что подобные депозиты постепенно перестают представлять интерес для банков, однако до сих пор финансовые организации от них не отказываются. Например, Бинбанк предлагает вклад «Максимальный процент», по которому можно капитализировать проценты, а также досрочно забрать средства без потери капитализированных процентов.
Если у меня мало денег — как ими лучше распорядиться?
Все зависит только от вас — возможно, вы решите вложить их в какую-нибудь крупную покупку или отпуск. Если вы решите открыть банковский вклад, сначала убедитесь в надежности финансовой организации. Затем в зависимости от цели, которую вы преследуете, у вас есть возможность поместить средства на сберегательный (непополняемый) депозит по самой высокой ставке или открыть пополняемый вклад по более низкой ставке.
А если у меня большая сумма?
Если ваши накопления существенны, следует принимать во внимание, что государственная страховка по вкладам покрывает только 1,4 миллиона рублей, следовательно, имеет смысл разделить средства между несколькими банками, чтобы обезопасить их. Также можно подумать о размещении сбережений на депозитах в разных валютах (например, половину в рублях, а оставшиеся — в долларах и евро) и на разные сроки. Еще можно поискать вариант мультивалютных вкладов, которые открываются сразу в рублях, долларах и евро.
Что делать, если у банка отняли лицензию, а у меня там был вклад?
Чем надежнее банк, в котором вы решили разместить средства, тем выше вероятность, что ваш депозит сохранится. При выборе банка имеет смысл проверить, входит ли он в Систему страхования вкладов (эту информацию можно найти на сайте финансовой организации или на сайте ЦБ). Если банк участвует в ССВ, в случае отзыва у него лицензии вы можете рассчитывать на страховое возмещение по вкладу, размер которого, согласно действующему законодательству, не превысит 1,4 миллиона рублей. В феврале 2016 года в Госдуме предложили повысить размер страховки до 5 миллионов рублей. Однако в Минфине в июне сообщили, что пока страховое возмещение увеличивать не планируется.
Как работает государственная страховка?
Выплатами страховки занимается государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если ваш банк лишился лицензии, вам следует написать заявление в АСВ, после чего, по данным корпорации, вам вернут ваши деньги в течение трех рабочих дней. Не забудьте, что даже если вы открывали валютный вклад, страховка будет выплачена в рублях. Также рекомендуем ознакомиться с разъяснениями о порядке выплаты страхового возмещения на сайте АСВ.
Я запутался во всех этих цифрах, как мне упростить процесс выбора?
Можно воспользоваться сайтами, где аккумулируется информация по вкладам во многих банках, и подобрать депозит, указав интересующие вас опции: срок и валюту вклада; сумму, которую вы готовы разместить; сможете ли вы пополнять вклад или частично снимать с него средства до истечения срока. Провести подобный поиск по депозитам можно здесь или здесь. Кроме того, если вы уже определились с банком, но пока не решили, какой вклад лучше отвечает вашим потребностям, можно провести сравнительный анализ на сайте самого банка — многие финансовые организации предлагают такой инструмент. Кроме того, на банковских сайтах можно найти калькулятор ориентировочной доходности вкладов.
Куда сейчас вкладывать деньги – разберём лучшие варианты
Всё больше жителей России убеждаются, что пассивный доход необходим. Поэтому тщательно исследуют варианты вложения, но зачастую не понимают, во что лучше вкладывать деньги. Из-за этого инвесторы теряют свои вложения, выбрав не то направление, либо и вовсе отказываются инвестировать.
Мы расскажем, какие бывают инструменты инвестирования, куда лучше всего вкладывать в той или иной ситуации, какие варианты точно не помогут приумножить капитал, и что делать в нестандартных ситуациях.
Что нужно знать об инвестировании
Инвестиции – вложения финансовых средств с целью увеличить собственные активы. Люди, занимающиеся вложениями, называются инвесторы. Зачастую у них специального образования или документа об их владении навыками. Эти люди просто стараются увеличить свой доход.
Куда лучше всего инвестировать, знают трейдеры. В отличие от инвесторов, у них инвестирование – основной вид заработка.
Чтобы выгодно инвестировать, нужно определиться с целью, которую инвестор хочет достичь:
- Сохранить капитал. Нужно вложить деньги так, чтобы через какое-то время они не потеряли в цене.
- Приумножить капитал. Цель – выгодно вложить финансовые средства, чтобы получать постоянный пассивный доход.
- Минимизировать риски. Важно не потерять вложенные деньги, и в этом поможет инвестиционный портфель.
Для выгодных вложений не существует минимальной суммы. В некоторых видах инвестиций – покупке ценных бумаг, валюты нет ограничений. Начать можно с десяти рублей, купив на них, например, акцию. Если цель инвестора – получать хотя бы небольшой доход, то рекомендуется начинать с минимальных вложений от 30 000 руб. Но для инвестиций в рынок недвижимости этой суммы будет недостаточно. В каждом случае всё рассчитывается индивидуально.
Риски и доходность
Доходность покажет, какой процент от вложенных средств вернётся инвестору в качестве прибыли. Показатель рассчитывается в годовом периоде. Под риском понимают процент, который инвестор может потерять.
Перед тем, вкладывать инвестиции в России, нужно запомнить «золотое» правило инвестирования – чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Новички зачастую допускают ошибку, ориентируясь на определение доходов активов. В этом случае можно очень легко и быстро потерять вложенные деньги.
Математическая модель показывает примерное соотношение риска к доходности. Всё, что ниже линии, имеет высокий риск и небольшую доходность. Всё, что выше, при долгосрочных вложениях прибыли не принесёт. Оптимальный вариант – сохранять баланс на красной линии. Важно использовать такие варианты инвестирования, которые предлагают идеальные пропорции между двумя сторонами.
10 вариантов, куда вложить деньги
Ниже приведём десять вариантов, отвечающих на вопрос, куда сейчас вкладывать деньги. Нельзя назвать какой-либо способ универсальным и обязательно приносящим прибыль. Также всё зависит от конкретного инвестора, ситуации на рынке. Кому-то будет легче торговать и получать доход на фондовых биржах, а кто-то лучше выгодно перепродаст недвижимость.
Вклады в банках
Жители России отдают большое предпочтение банковскому депозиту благодаря его консервативности и надёжности. Это хороший способ сохранить рубли от обесценивания. Обычно банки предлагают ставки в районе 2 – 5% годовых. Если уровень инфляции выше этого значения, то деньги будет постепенно сгорать.
Государство страхует деньги граждан на банковских вкладах – до 1,4 млн. руб.
Акции
Хорошая альтернатива банковскому вкладу – вложение денег в акции. Покупку ценных бумаг можно назвать самым распространённым инструментом. Доходность по ним может достигать 30%. Но покупку акций рекомендуем только тем трейдерам, которые готовы глубоко погрузиться в фундаментальный анализ, изучать рынок ценных бумаг.
Компании, ведущие высокомаржинальный бизнес, в настоящее время растут. Поэтому стоимость их акций тоже увеличивается. Их доходность лучше определять по индексу. В России самые ликвидные компании имеют среднюю доходность около 12% в год.
Также ценные бумаги могут быть в готовых портфелях – ПИФах. Инвесторам не придётся постоянно анализировать рынок, поскольку все нужные, по мнению специалистов, акции будут собраны в портфель. Такой инструмент считается одним из лучших.
Облигации
Покупкой облигаций занимаются настоящие консерваторы фондового рынка. Доходность ОФЗ не превышает 6 – 7%. Это выше, чем у банковских депозитов, но при этом у инвестора сильнее развязаны руки. Ему не нужно ждать окончание срока вклада, и он может в любой момент перепродать облигации федерального займа. Даже при минимальных вложениях на долгосрочном периоде можно получать стабильный заработок. За выплату по облигациям отвечает государство, поэтому риск потерять деньги практически отсутствует.
Существует ещё один вид – корпоративные облигации. Их владелец получает доход от эмитента, которые выпускает эти бумаги. Чем выше кредитный рейтинг компании, облигации которой есть на рынке, тем меньше вариант, что она станет банкротом. Доход по корпоративным облигациям около 8%.
Валюта
Вложения капиталов в валюту популярнее остальных. В России рубль часто обесценивается, и свои сбережения можно сохранить в другой валюте. При этом этот вид инвестирования подойдёт для краткосрочного периода, поскольку курс валюты может сильно колебаться, и человек потеряет свои деньги. Поэтому опытные инвесторы рекомендуют вкладывать в покупку валюты не более трети от своего капитала. Валюта экстраликвидна, и её всегда можно быстро продать или купить. Рекомендуем хранить деньги сразу в нескольких валютах, чтобы минимизировать риски потери. Обычно банки предлагают небольшой процент доходности – не более 0,2%. Но в настоящей экономической ситуации большинство крупных банков не работают с ведущими мировыми валютами, поскольку попадают под санкции. Но в некоторых финансовых учреждениях покупать доллары и евро можно через мобильные приложения. Также купить валюту можно на Московской бирже.
Недвижимость
В Российской Федерации недвижимость – один из популярных инвестиционных инструментов. В покупку недвижимости стоит вкладывать из-за стабильной ситуации на рынке и слабого рубля. В долгосрочном периоде ипотечные ставки снижаются, а стоимость жилья растёт. Зачастую отечественные инвесторы покупают жилую недвижимость на вторичном рынке и перепродают её, либо сдают в аренду, получая постоянный пассивный доход. Также они могут купить квартиру или дом, находящиеся на стадии строительства, и перепродать уже в готовом виде. Средняя доходность находится на уровне 9%. Она может достигать 15 – 20%, если покупать недвижимость на стадии котлована.
Золото
В золото выгодно инвестировать, поскольку это самый главный металл на бирже. Преимущества инвестиций – высокая ликвидность и защита от инфляции. Опытные трейдеры рекомендуют инвестировать не в само золото, а в ETF. Таким способом можно избежать сложностей по хранению металла. Если золото хранится в банке, то он потребует за аренду ячейки приличную сумму. А при хранении драгметалла дома придётся заплатить НДС в размере 20%. Доходность такого вложения – 10%. Но золото не всегда растёт, поэтому нужно быть готовым к рискам.
Серебро
Этот драгоценный металл имеет более размашистый курс, нежели золото. За последние два года серебро выросло в цене практически в два раза. Лучше всего инвестировать в слитки серебра 999 пробы или серебряные монеты. Спрос на этот металл будет расти благодаря 5G технологиям, развитию зелёной энергетики и промышленности в целом. Доходность такого вложения превышает 22%.
Краудлендинг
Иными словами, инвестор даёт в долг компаниям малого или среднего бизнеса. Инструмент напоминает облигации, но имеет большую доходность (до 20%) и высокий риск. Перед инвестированием нужно выбрать краудлендинговую платформу, через которую инвестор будет давать свои деньги в займы. В Российской Федерации ЦБ следит за этими платформами, поэтому под защиту попадают только сервисы с официальной лицензией.
Субаренда
Если на покупку недвижимости для последующей перепродажи не хватает денег, то можно попробовать субаренду. Инвестор берёт в аренду недвижимость, а потом и её сдаёт в аренду. Можно арендовать квартиру на год, а сдавать её посуточно. При этом стоимость разовой аренды будет выше, чем в сутки за год. Такой вариант подойдёт для крупных городов и курортных мест.
Инвестор может самостоятельно искать арендаторов, выставлять свою цену. Если испортят имущество, то ущерб будет на собственнике жилья, а не на субарендаторе. В некоторых случаях можно получить доход до 20%.
Венчурные инвестиции
Инструмент позволяет получить доход до 300%. Но при этом можно потерять вложенные деньги. Инвестор вкладывает деньги в перспективный проект на этапе начального развития. В обмен ему предлагают долю в капитале. Если компания выстреливает, то доля инвестора может вырасти в тысячи раз. Если развития у проекта нет, то инвестор рискует потерять свои деньги полностью или частично.
Куда точно не стоит вкладывать деньги
В интернете можно найти много предложений, которые обещают высокие доходы при краткосрочном и долгосрочном инвестировании. Но большинство из них – опасная игра, которая с высокой долей вероятности лишит всех денег. Приведём несколько вариантов, куда невыгодно вкладывать свои финансы:
- Бинарные опционы. Несмотря на кажущуюся простоту, бинарные опционы больше относятся к ставкам, где всё зависит от удачи. Инвесторы ставят на рост или падение какого-либо актива. Если прогноз срабатывает, то трейдеры получают прибыль, если нет, то всё проигрывают. Следует помнить, что на длительной дистанции при проигрыше всегда теряется больше, чем приобретается.
- HYIP-проекты. Инвесторы вкладывают деньги в сверхперспективные проекты. Но зачастую прибыль получают только те люди, которые успели первыми вложить деньги. Финансовый проект работает, как пирамида, которая не способна обеспечивать выплату последним участникам.
- Размещение токенов появилось недавно. И принцип процедуры прост – инвесторы вкладывают деньги, а компания взамен даёт им токены на криптовалютный кошелёк. Но в России нет законов, которые бы регулировали деятельность ICO. Поэтому часто встречаются мошенники, которые обманывают инвесторов.
Как вести себя в нестандартных ситуациях
Приведём несколько нестандартных ситуаций, которые могут возникнуть на этапах инвестирования:
- Инвестор приобрёл много акций для получения дивидендов, но их сократили. Зачастую дивиденды сокращают из-за нестабильной ситуации компании, приближающегося банкротства. Но порой компании таким образом готовиться к их продаже другой организации или обратному выкупу. Если компания перспективна, то лучше акции придержать и перетерпеть сокращение дивидендов.
- Прошло несколько месяцев после начала инвестирования, а портфель не пошёл в плюс. Возможно, это долгоиграющий тренд, который должен «выстрелить» со временем. Но иногда компания может и не выйти в плюс. Поэтому рекомендуем постоянно проверять диверсифицированный портфель, проводить его ребалансировку.
Какие основные ошибки начинающих инвесторов?
- вкладывают деньги, которые взяли у друзей взаймы или в банке;
- инвестируют все свои финансы, не оставляя «подушку безопасности»;
- действуют на авось;
- поддаются эмоциям;
- верят пустым обещаниям с доходностью выше 100%.
Когда стоит покупать акции или облигации?
Сначала лучше сформировать запас денег в размере несколько месячных расходов, положить их на депозит, и только потом заниматься покупкой акций, облигаций, драгметаллов и т.п.
Подведём итоги
В статье разобрали десять финансовых инструментов, рассказали, куда вкладывать деньги, а куда не следует. Коротко о главном:
Что делать с деньгами в 2023 году? 10 способов сохранить и приумножить
Экономическая ситуация в России с начала 2023 года стала более прогнозируемой: после спада 2022 года наступило время роста. Так, с начала года индекс Мосбиржи вырос почти на 23%, на рынке недвижимости наметились восстановление и рост спроса. Ставки по вкладам и накопительным счетам стабилизировались, растет цена золота, меняются котировки валютного рынка. На этом фоне все важнее держать деньги в различных финансовых инструментах, чтобы копить, зарабатывать, а также уберечь их от инфляции.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Делимся способами наиболее безопасно сохранить и приумножить свои средства в 2023 году.
Положить на вклад
Вклады остаются наиболее популярным способом сбережения средств у россиян.
Это простой и понятный инструмент, который имеет гарантированную доходность и защищен системой страхования вкладов в АСВ.
Для того чтобы выбрать лучшие условия, важно внимательно изучать параметры вкладов:
Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Положить на накопительный счет
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада.
В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
У накопительного счета есть особенности:
при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться;
вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы – не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.
Купить облигации
Облигации являются долговыми бумагами и считаются консервативным финансовым инструментом. Их сравнивают с вкладами, но доходность облигаций обычно выше ставок по депозитам.
Получать доход от владения облигациями можно двумя способами.
Первый вариант: купить облигацию и получать купоны, а в конце срока получить номинал. В этом облигация похожа на вклад.
Второй вариант: купить облигацию дешевле, дождаться повышения цены, затем продать. На цену влияет, например, ставка ЦБ: когда ставка снижается, цена облигации растет, и наоборот.
Облигации федерального займа (ОФЗ) более надежны и имеют меньшую доходность, корпоративные облигации имеют больше рисков, но доходность по ним выше.
Купить акции
Акции являются более рискованным инструментом инвестирования, у них нет гарантированной доходности, а владелец может понести убытки, если стоимость акций будет падать. Однако, при росте, доходность может оказаться существенно выше.
Есть два самых простых способа зарабатывать на покупке акций.
Первый: купить акцию, дождаться, пока она вырастет в цене, и продать. Разница между ценой покупки и продажи станет вашей прибылью.
Второй: купить акции, по которым компания платит дивиденды (часть прибыли), и получать их. Обычно выплаты происходят раз в полгода или год.
Купить биржевые ПИФ
Биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) делают инвестиции доступными для розничных инвесторов, которые не могут покупать много различных акций или облигаций по отдельности из-за их дороговизны.
Покупая пай ПИФа, который состоит из десятков ценных бумаг, инвестор тоже приобретает их, но опосредованно.
Суть ПИФов в том, что они должны максимально точно повторять динамику выбранного индекса или динамику собранной корзины ценных бумаг (базового актива).
Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги – фонды акций, облигаций, смешанные фонды.
Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов – например, США или Европы, или специализирующиеся на отраслях – например, нефтегазовой, металлургической.
ПИФы хорошо подходят как инструмент пассивных инвестиций.
Паи фондов, которые торгуются на бирже, можно купить и продать онлайн через брокерский счет.
Купить недвижимость
Покупка жилья является одним из наиболее распространенных способов вложения средств у россиян наряду с вкладами. Однако такой способ сохранения средств требует гораздо больше усилий.
Нужно подобрать подходящий по расположению, стоимости и качеству объект, договориться о сделке и провести ее.Также нужно сосредоточиться на типе недвижимости – коммерческая или жилая, вторичка или новостройка?
Многие инвесторы часто выбирают новостройки за счет их преимуществ в виде льготных программ и потенциала роста стоимости после сдачи объекта.
Купить золото и другие ценные металлы
Драгоценные металлы наряду с акциями и облигациями являются одним из инструментов инвестирования.
Золото – самый популярный в инвестициях драгоценный металл. Традиционно золото считается главным защитным инструментом как от падения фондового рынка, так и от инфляции.
При этом для сбережения и накопления средств также используются серебро, платина и палладий.
Одним из возможных способов инвестирования в металлы является покупка фьючерсных контрактов. Для этого необходимо открыть брокерский счет и выбрать подходящие по параметрам фьючерсы.
Важно понимать, что фьючерсы – это рисковый инструмент фондового рынка, который может принести как высокие доходы, так и убытки.
Открыть ОМС
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС – это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы.
Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла.
Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами – в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Купить валюту
Способом сбережения средств в некоторых случаях может стать покупка иностранной валюты. Традиционно для россиян таким средством выступали доллары и евро как защита от внутрироссийских рисков.
И хотя с начала 2023 года доллар вырос почти на 10 рублей, после причисления его и евро к валютам «недружественных» стран их покупка и хранение могут оказаться невыгодными в качестве приумножения средств из-за высоких комиссий банков и высоких рисков.
В целом при покупке валютной наличности как таковой доходности ожидать не стоит. Скорее это способ избавиться от рублевых рисков, при этом согласившись на риск той страны, на чью валюту будут обменяны рубли.
Открыть бизнес
Еще одним способом вложения средств может стать открытие собственного бизнеса, например, кофейни или парикмахерской.
На старте бизнес не будет приносить доход, скорее наоборот – потребуются кредиты на открытие и пополнение оборотного капитала.
При этом в перспективе бизнес может приносить существенно больше денег, чем все вышеописанные способы.
Куда вложить деньги в 2023 году на короткий срок
Инвестиции — это не обязательно вложения на несколько лет или десятилетий. Цель может быть и краткосрочной, например на год, и тогда нужны подходящие стратегии и инструменты. Особенно востребованными они становятся в кризис, когда горизонт планирования уменьшается из-за страха перед неопределенностью.
Расскажу, какие сейчас есть варианты вложить деньги на срок до года. Разбирать сложные инструменты и стратегии не буду, как и упоминать активы, доступные только квалифицированным инвесторам.
Выбор того, куда вложить деньги, зависит от многих обстоятельств: от ваших целей, пожеланий по доходности и риску, от имеющейся суммы и доступности инструментов.
Я дам лишь обзор основных вариантов краткосрочных вложений — это не инвестиционная рекомендация.
Вклады
Банковский депозит — простой и надежный способ вложить деньги на небольшой срок. Продолжительность вкладов обычно от 1—3 месяцев до года, но есть и более длинные варианты — на 2—3 года. Здесь разберу лишь рублевые вклады.
Плюсы. Доходность вклада фиксирована и заранее известна. Вы не получите меньше, если будете соблюдать условия договора.
Вклады застрахованы АСВ в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Значит, риск потерять деньги минимальный.
Вклады довольно просто устроены. Не нужно разбираться в терминах или самостоятельно проводить сложные расчеты. Открыть вклад легко: у многих есть банковские приложения на смартфоне или доступ в интернет-банк через компьютер, а если нет, можно открыть вклад в отделении банка.
Еще есть агрегаторы, где удобно сравнивать условия в разных банках, и финансовые маркетплейсы, которые позволяют открыть вклад онлайн даже в банке, где у вас еще нет счета.
Наконец, вклады доступны всем: согласно ст. 26 ГК, их могут открывать даже подростки в возрасте от 14 лет. Также вклады в российских банках подходят госслужащим: конфликт интересов вряд ли возможен и это не иностранный финансовый инструмент.
Минусы. На вкладах много не заработать. Их доходность с трудом позволяет защитить капитал от инфляции.
По данным сервиса Capital Gain, с 2000 по 2022 год инфляция в России в среднем была 9,65% в год. Рублевые вклады сроком до года в крупнейших банках за тот же период дали 8,98% годовых, то есть отставали от инфляции на 0,67 п. п. в год.
На разных интервалах времени вклады могли показать себя лучше или хуже. Например, с 2003 по 2022 российская инфляция в среднем была 8,46% в год, а вклады дали 8,96% годовых, то есть все-таки позволили защититься от инфляции.
Если же говорить о коротких отрезках, например год, то отклонения могут быть сильнее. В 2021 году инфляция составила 8,39%, а вклады дали всего 4,49%. В 2022 году вклады тоже прилично отстали: 7,74% годовых доходности против инфляции 11,94%. А вот в 2017 году вклады позволили в среднем заработать 8,4% годовых при инфляции 2,51%.
Еще один минус: вы потеряете проценты, если закроете вклад досрочно. Кроме того, многие вклады нельзя пополнять.
Также стоит помнить, что в зависимости от размера дохода по вкладам возможен налог с части процентов. На это влияет ставка ЦБ. О том, как рассчитать налог, я писал в другой статье.
Возможная доходность. По данным ЦБ , в конце марта 2023 года средняя максимальная ставка в топ-10 российских банках была 7,676% годовых.
Доходность сильно зависит от банка — в тех, что поменьше, ставка обычно выше — и срока, на который вы открываете вклад. Также влияет и сумма.
Бывают и дополнительные условия. Например, подписка, активное использование карты банка или статус премиального клиента могут дать повышенную процентную ставку.
Вывод. Вклады — простой, понятный и надежный инструмент, подходящий, чтобы хотя бы частично защитить деньги от инфляции. Большой доходности тут не получить, зато риск минимальный и не надо тратить много времени и нервов, чтобы разобраться.
Это хороший вариант как для вложений на короткий срок, так и для размещения низкорискованной части более долгосрочного портфеля.
Накопительные счета
Такие счета во многом похожи на вклады: низкий риск, низкая доходность, доступность для большинства россиян, включая госслужащих. Но по сравнению с вкладами у накопительных счетов есть преимущества и недостатки.
Плюсы. Как и вклады, накопительные счета довольно просто устроены. Кроме того, они тоже страхуются АСВ — и в случае проблем с банком деньги в пределах 1,4 млн рублей не пропадут. Соответственно, нет риска получить убыток, по крайней мере если не брать в расчет инфляцию.
Еще такие счета легко пополнять, тогда как у вкладов зачастую нет такой опции.
С накопительных счетов можно снимать деньги без потери процентов. Это удобно, когда появляются непредвиденные расходы или вы предполагаете, что деньги могут понадобиться в любой момент. А еще можно снять, если появится более выгодный вариант вложить деньги.
Минус в том, что доходность таких счетов обычно не фиксируется. В отличие от вкладов, где ставка указана в договоре и не меняется до окончания срока, по накопительным счетам банк имеет право увеличивать или снижать ставку.
Из-за этого нельзя точно определить, сколько вы заработаете к определенной дате.
Доходность. В целом доходность накопительных счетов обычно ниже доходности вкладов и ставки ЦБ. Но бывает и так, что на первые 2—3 месяца ставка фиксируется и она может быть выше ставок по вкладам.
- В начале апреля 2023 года Тинькофф предлагал накопительный счет со ставкой до 5% годовых. Для этой ставки требовалась подписка Tinkoff Pro. Это ниже, чем по вкладу в Тинькофф, где со всеми опциями можно было получить до 7,5% годовых при сроке 12 месяцев. Пониженная доходность — плата за удобство использования накопительного счета по сравнению с вкладом.
Вывод. Накопительные счета удобнее вкладов тем, что их можно пополнять и с них можно снимать деньги в любое время, не теряя проценты. Это хороший вариант, чтобы копить на крупную покупку или держать деньги на всякий случай.
Но не всем понравится то, что ставка по уже открытому счету может снизиться, если банк так решит. В целом доходность таких счетов обычно ниже, чем у вкладов.
Фонды денежного рынка
Чуть более сложный вариант — для тех, кто готов инвестировать на бирже, не ограничивая себя обычными продуктами банков.
Биржевые ПИФы денежного рынка вкладывают деньги в надежные краткосрочные инструменты. Паи фондов можно купить и продать на бирже так же , как другие ценные бумаги, и цена паев медленно, но верно растет.
Примеры таких фондов на Московской бирже — рублевые LQDT и SBMM, а также юаневый SBCN. Правда, последний имеет в составе не только инструменты денежного рынка, но и юаневые облигации российских компаний.
Плюсы. Фонды денежного рынка можно считать биржевым аналогом накопительных счетов, только без страховки. Убыток на них теоретически возможен, например цена уже упомянутого LQDT, ранее известного как VTBM, падала 24—25 февраля 2022 года. Но минус все же маловероятен.
Если покупать паи такого фонда на ИИС с налоговым вычетом типа А (на взнос), то у вас будет доходность примерно как у накопительного счета, но еще плюс возврат налога. В итоге результат будет лучше, чем в банке.
Наконец, если смотреть на ассортимент ценных бумаг на бирже, то такие фонды выбрать проще, чем, например, облигации, о которых расскажу чуть позже.
Минусы. Это более сложный инструмент, чем вклады и накопительные счета, при этом без преимуществ по доходности, если покупать через обычный брокерский счет. Улучшить результат можно разве что за счет вычета на взнос при использовании ИИС.
Но напомню, что для вывода денег с ИИС надо закрыть счет. Если сделать это раньше чем через 3 года с даты открытия, теряется право на вычеты. При этом уже полученные ранее вычеты надо будет вернуть в бюджет и уплатить пеню.
За сделки на фондовом рынке брокер обычно берет комиссию. Поэтому для совсем коротких вложений, например на пару недель, такие фонды не подходят. Комиссия может оказаться больше, чем доход. Но некоторые брокеры не берут плату за сделки с паями фондов управляющих компаний (УК), входящих с ними в одну финансовую группу. Так что условия стоит уточнить.
Еще надо помнить об НДФЛ с дохода от сделок с паями. Это уменьшит доходность.
В исключительных случаях есть риск получить убыток. Цена пая может упасть, по крайней мере в отсутствие маркетмейкера — участника торгов, обеспечивающего ликвидность паев на бирже. И надо помнить, что страховка АСВ на ценные бумаги не распространяется.
Также надо учитывать, что доступ к паям зависит от работоспособности биржи. Если торги по каким-то причинам не идут, паи не купить и не продать.
И это не только про выходные и праздничные дни. В марте 2022 года торги ценными бумагами были закрыты около 3 недель — и лишь затем началось постепенное возобновление.
Впрочем, это относится к любым биржевым активам, в том числе облигациям и фондам облигаций, о которых я расскажу далее.
Доходность таких фондов близка к ставке ЦБ и доходности накопительных счетов за минусом расходов на управление фондом. Эти расходы постепенно вычитаются из его активов и тем самым учитываются в цене пая.
Как и в случае с накопительными счетами, нельзя заранее рассчитать, сколько вы заработаете. Скорее всего, доходность будет ниже инфляции, особенно если учесть комиссии брокера и биржи за покупку и продажу паев, а также НДФЛ.
Вывод. Если деньги уже находятся на брокерском счете или ИИС и вы хотите вложить их на срок от месяца до года, фонды денежного рынка вполне подойдут. Риск небольшой, доходность — на уровне накопительных счетов. Можно получить бонус за счет налогового вычета за пополнение ИИС.
Но если ИИС у вас еще нет и вы только планируете его открывать, то результатом вложений в фонды сможете воспользоваться лишь через 3 года. А если действующие сейчас вычеты типа А отменят, вложения в подобные фонды станут еще менее интересными.