Куайринг чем отличается от эквайринга

Что лучше для продавца: QR-коды (СБП) или эквайринг

Через Систему Быстрых платежей (СБП) можно без комиссии переводить деньги из одного банка в другой по QR-коду или номеру телефона. В торговле СБП используют, чтобы продавец получил оплату от покупателя.

Мы сравнили систему приема платежей через QR-коды с обычным эквайрингом — когда покупатель расплачивается через POS-терминал, и выяснили, какой способ подходит для разных бизнесов.

POS-эквайринг

Это привычный способ оплаты товаров банковской картой, с помощью умных часов или смартфона с NFC. Покупатель прикладывает карту к терминалу и с его счета списывается сумма покупки.

Как устроен процесс. Данные карты поступают в процессинговый центр банка-эмитента — того банка, который выпустил карту покупателя. Эмитент проверяет, достаточно ли денег на счету у клиента, а затем списывает необходимую сумму и перенаправляет ее на счет продавца. После этого POS-терминал распечатывает чек в двух экземплярах — для продавца и покупателя.

Кто подключает POS-терминал. POS-терминал подключает банк-эквайер — обычно это банк,который обслуживает расчётный счёт продавца. Эквайер зарегистрирован в национальных и международных платежных системах, например, Visa или Мир, и отвечает за техническую сторону операций по картам. Если оплата за покупку прошла, а деньги на счёт не поступили, разбираться с ситуацией будет именно он.

Дополнительное оборудование. Кроме POS-терминала, для эквайринга требуется онлайн-касса, которая обеспечивает хранение, шифрование и защиту фискальных документов, а также будет передавать фискальные данные в налоговую.

Интернет-эквайринг. Это оплата банковской картой через интернет. Вместо POS-терминала в этом случае используется специальная защищенная страница сайта — покупатель вводит на ней данные карты и сумму оплаты и деньги списываются с его счёта.

Предпринимателю выгодно использовать платежный сервис — он работает с разными банками и поэтому вероятность, что оплата не пройдет, минимальна. Работает это так: если один банк не может обработать транзакцию, платежный сервис тут же отправляет запрос в другой банк. И так до тех пор, пока операция не будет успешна.

Чеки об оплате приходят покупателю на почту.

Как быстро поступают деньги на счёт. Деньги поступают на счёт продавца в течение трех дней — точный срок зависит от условий договора между продавцом и банком.

Комиссия за обслуживание. За свои услуги банк берет комиссию с каждого платежа в размере от 1,6 % до 3,5 % — точный размер будет указан в банковском договоре.

Ограничений на сумму платежа нет.

Минусы эквайринга. Основной недостаток эквайринга — высокая комиссия с каждого платежа. Например, у Сбербанка она составляет от 1,6 %, а у Тинькофф — от 1,2 %. Для интернет-эквайринга эти комиссии могут быть еще выше — до 3,5 %.

Кроме того, деньги поступают на счет продавца не сразу после оплаты — обычно приходится ждать зачисления несколько дней.

Кассы и терминалы могут сломаться. Если подключить самый недорогой тариф на подключение POS-терминала, то ремонтировать оборудование придется за свой счёт — это дополнительные расходы. Можно оформить договор с более дорогим тарифом и тогда ремонт банк будет делать за свой счёт.

Кому подходит. Эквайринг подходит для любого торгового бизнеса: аптек, мебельных магазинов, автозаправок, отелей, туристических агентств. Если обороты компании превышают 60 млн. рублей в год, эквайринг обязателен.

QR-эквайринг

Оплачивать товары по QR-коду просто: нужно открыть своё банковское приложение и сканировать изображение — со счёта сразу спишется сумма оплаты. Для покупателей это плюс — не нужно носить с собой банковские карты, достаточно телефона.

Как устроен процесс. С помощью банковского сервиса или онлайн-кассы продавец генерирует QR-код. В нем зашифрованы данные о сумме покупки и расчетном счете продавца. Покупатель сканирует изображение и попадает в приложение своего мобильного банка. Там он подтверждает оплату, и деньги переходят на счет компании.

Какие QR-коды могут быть. Есть статические и динамические коды. Статический код редактировать нельзя. Он содержит только информацию о счёте продавца — сумму покупки покупатель вводит вручную. С таким кодом касса не участвует в операции — предприятие лишь получает подтверждение о приёме платежа. Статические QR-коды обычно используют в случаях, когда информацию не нужно обновлять или если его будут использовать всего раз. Например, на время проведения субботней маркетинговой акции.

Дополнительное оборудование не требуется — достаточно стабильного интернет-соединения и доступа к мобильному или онлайн-банку. Создать QR-код можно с помощью онлайн-кассы, например, Эвотор или Модулькасса.

Онлайн-оплата. Проводить транзакцию по QR-коду можно и при онлайн-продажах. Для покупателя это будет удобнее и безопаснее, чем обычный эквайринг: ему не придется вводить всю информацию с банковской карты, включая секретный CVC-код — достаточно отсканировать QR-изображение и подтвердить транзакцию, чтобы указанная сумма списалась со счета.

Как быстро поступают деньги на счет. Мгновенно.

Комиссии за обслуживание. Одинаковы у всех банков — 0,4 % для товаров повседневного спроса и 0,7 % для прочих товаров.

Александр, владелец мебельной компании ГеосИдеал, с помощью СБП экономит свыше 400 000 ₽ в год при обороте 2 млн ₽ в месяц.

Раньше компания принимала платежи через эквайринг Тинькофф банка и платила с каждого из них комиссию — 2,5 %. У Александра два мебельных шоу-рума, каждый из которых генерирует через оплаты по картам примерно по 1 млн ₽ в месяц. Это значит, на банковские комиссии компания тратила 50 000 ₽ в месяц (1 000 000 *2,5 % *2) или 600 000 ₽ в год

После подключения СБП комиссия составила 0,7%. Теперь компания тратит на комиссии 14 000 ₽ в месяц (1 000 000 *0,7 % * 2) или 168 000 ₽ в год.

Экономия составила 432 000 ₽ в год ( 600 000 — 168 000).

Ограничение на сумму платежа. По закону максимальная сумма оплаты — 600 000 ₽.

Минусы. Главный недостаток Системы быстрых платежей — лимит на сумму платежа: за раз покупатель может заплатить не более 600 000 ₽. Для оплаты через POS-терминал такого ограничения нет.

Если банк клиента не подключен к СБП, расплатиться с продавцом не получится. Однако, в системе участвуют более 200 российских банков, в том числе ведущие банки страны: Сбербанк, Альфа-Банк, Открытие, Газпромбанк, Тинькофф, Точка, Уралсиб, Райффайзенбанк и другие. Вероятность того, что у клиента не окажется счета хотя бы в одном банке, участвующем в системе, невелика.

Кому подходит. Оплата через QR-коды удобна для многих компаний, например, для курьерских служб, продавцов на продуктовых и вещевых рынках, такси или салонов красоты.

Бывает, что в работе СБП случаются технические сбои, но банки их быстро устраняют. Например, такой сбой произошел в 2019 году в Сбербанке — тогда клиенты несколько часов не могли совершать платежи и переводы через СБП. Банк полностью устранил сбой в течение 7 часов.

Можно сказать, что СБП удобна и полностью безопасна для продавца и покупателя, поскольку это проект ЦБ России, а значит, на нем используется защита высшего уровня.

Что выбрать — СБП или эквайринг

Мы сделали сравнительную таблицу, чтобы вы могли выбрать удобный для своего бизнеса способ оплаты.

Критерий	СБП	Эквайринг
Комиссия банка за каждую операцию	Не более 0,7% от суммы операции *1 балл	От 1,6 % от суммы операции *0 баллов
Когда деньги поступят на счет продавца	Мгновенно *1 балл	Между платежом и поступлением денег на счет продавца пройдет от 1 до 3 дней *0 баллов
Ограничение на сумму платежа	По закону — не более 600 000 ₽, банк может установить свой лимит *0 баллов	По закону ограничения нет *1 балл
Как совершить онлайн-платеж	Можно мгновенно считать код с помощью смартфона *1 балл	Нужно вводить информацию с банковской карты: номер, срок действия, SVC-код *0 баллов
Какие смартфоны подходят для оплаты	Подойдет любой смартфон с камерой, на котором установлено приложение банка *1 балл	Необходимо устройство со встроенным NFC, на котором установлено приложение MirPay, ApplePay, GooglePay *0 баллов
Счета каких банков подходят	Счета банков, участвующих в СБП *0 баллов	Счет в любом банке, к которому привязана карта *1 балл
Оборудование, необходимое для подключения	Не нужно закупать оборудование *1 балл	Нужно оборудование — POS-терминал *0 баллов
Подходит для бизнеса с большим потоком клиентов	Не подходит: оплата занимает больше времени, может возникнуть очередь *0 баллов	Подходит *1 балл
Итого	5 баллов	3 балла

Опыт предпринимателей

Анна Уткина, директор по коммуникациям ГК ABTODOM, рассказала о своем опыте внедрения QR-эквайринга.

Основная причина, по которой мы стали использовать QR-эквайринг — удобство для клиентов. Отсканировав QR-код, можно оплатить целый ряд услуг: плановое техобслуживание, ремонт, оплатить запасные части и аксессуары, а также страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Этот способ оплаты позволяет произвести платеж без посещения кассы, в которой может быть очередь — достаточно просто навести камеру смартфона на код, открыть приложение банка и подтвердить оплату. Это серьезно экономит время и выводит уровень обслуживания в дилерских центрах ГК «АВТОDOM» на новый уровень.

Среди других преимуществ стоит отметить сниженные комиссии — за счет QR-эквайринга мы смогли значительно снизить издержки на комиссионные отчисления и оптимизировать расходы на банковское обслуживание.

Третий плюс — это безопасность транзакций. Используя QR-коды, платежи поступают напрямую со счета покупателя на расчетный счет ГК «АВТОDOM», минуя платежные системы. Это снижает риск man-in-the-middle-атак, перехватывающих платежи, и исключает другие риски, связанные с банковскими картами и наличными средствами.

Наконец, в условиях пандемии COVID-19 QR-коды становятся единственным способом оплаты, который позволяет полностью избежать лишнего контакта с поверхностями.

Основной недостаток QR-эквайринга сегодня заключается в том, что пока еще не все потребители знают и умеют пользоваться сервисами быстрых платежей. Кому-то удобнее пойти в кассу и заплатить банковской картой или наличными деньгами.

Мы считаем технологию перспективной. В будущем планируем предложить нашим клиентам возможность оплаты автомобиля с помощью QR-кода. Это позволит сократить временные издержки и положительно скажется на скорости обслуживания клиентов.

По нашему мнению, технология подойдет не только для крупных, но и для небольших компаний, которые смогут экономить на комиссии и не тратить деньги на закупку терминалов для оплаты. Кроме того, предприятия, оказывающие услуги с выездом к заказчику, также смогут избежать затрат на покупку и обслуживание мобильных терминалов.

Удобство и экономия: что такое куайринг и зачем он нужен предпринимателям

Чуть более года назад стало доступно использование QR-кодов для приема оплаты через Системы быстрых платежей (СБП). Данная функция была реализована Делобанком — онлайн-банком для предпринимателей, который входит в группу СКБ-банка. В 2020 году СКБ-банком официально зарегистрировано торговое наименование Куайринг.

Новый сервис оплаты по QR-коду позволил снизить комиссии на приеме безналичных платежей. Комиссии на эквайринг составляют 1,8–2,2% от суммы платежа. Комиссия по Куайрингу составляет 0,4% или 0,7%, что до 5 раз выгоднее торгового эквайринга и дешевле прочих решений с использованием QR-кодов.

Куайринг — новый тренд?

Куайринг отличает не только низкая стоимость, но и простота в подключении. Для активации не нужны дополнительные расходы и оборудование. В отличие от эквайринга нет необходимости приобретать терминал, программное обеспечение и проходить сертификацию. У Куайринга существует несколько способов использования, который предприниматель выбирает сам, исходя из своих потребностей:

Первый способ — это «QR-наклейка». Такой способ подходит для точек с небольшим потоком людей. Многоразовый код распечатывается и выставляется в удобном для покупателя месте. Покупатель считывает QR-код своим смартфоном, вводит сумму и подтверждает платеж, после чего банк отправляет кассиру уведомление о поступившем платеже.

Второй вариант — «QR-код на кассе». Этот способ больше подойдет для торговых точек, уже оснащенных кассами или иным оборудованием, на котором можно показать QR-код. Для покупателя код отобразится одним из способов: на экране кассы/платежного терминала, на экране любого стороннего приложения либо на платежной странице при оплате на сайте. Покупатель считает QR-код банковским приложением на смартфоне, проверит детали и подтвердит платеж, после чего банк также отправит кассиру уведомление о поступившем платеже.

Третий вариант мгновенной оплаты был разработан специально для онлайн-торговли — покупатель наводит камеру телефона на QR-код, размещенный в интернет-магазине, открывает приложение банка и подтверждает платеж — деньги сразу переводятся со счета покупателя на счет онлайн-магазина. Онлайн-оплата по QR-коду на сайте — это аналог интернет-эквайринга, только дешевле и удобнее. Отпадает необходимость вносить данные карты на сайте, нужно лишь отсканировать размещенный QR-код.

Благодаря Куайрингу границы бизнеса расширяются — теперь возможность перейти в формат доставки становится минутной: QR-код удобно сгенерировать в интернет-банке или мобильном приложении, распечатать и раздать курьерам. Покупателю остается просто считать этот код при помощи камеры смартфона и совершить платеж при получении заказа.

«Ко всему новому мы привыкаем постепенно, вместе с тем и растет частота применения. Недорогой и удобный формат приема безналичных платежей вызывает большой интерес предпринимателей, что логично, ведь куайринг удобно подключать — касса не нужна, сгенерировать QR-код можно моментально в своем интернет-банке. Возможность экономии на комиссиях — это всегда актуально и будет пользоваться большим спросом», — комментирует Юлия Жогова, управляющая операционного офиса «Калининградский»

Обороты растут: перспективы куайринга

Куайринг уже сейчас популярен среди предприятий общественного питания, салонов красоты, транспортных компаний — организаторов доставок, и АЗС. Покупатели больше доверяют новому способу оплаты для совершения покупок различного ценового сегмента — об этом свидетельствует планомерно растущая сумма среднего чека.

Преимущества в том, что QR-код вмещает большой объем данных, в отличие от обычного штрих-кода. В перспективе, Куайринг будет использоваться во многих жизненных ситуациях, таких как оплата парковки или размещение на счетчиках, для оплаты электроэнергии. Совсем скоро наступит время, когда Куайринг станет неотъемлемой частью нашей жизни благодаря своему удобству и доступности.

Оплата по QR-коду через СБП: что это и зачем она бизнесу

По статистике ЦБ, больше 70% покупателей расплачиваются безналичным способом с помощью банковских карт или гаджетов с бесконтактной оплатой. В 2019 году Центробанк ввел Систему быстрых платежей для переводов между людьми, а сейчас она добралась и до бизнеса. Разбираемся, что такое СБП, зачем она бизнесу и почему она может конкурировать с эквайрингом.

Что такое СБП

СБП — Система быстрых платежей. Это сервис Банка России для моментальных платежей между людьми по номеру телефона. Если вы переводили деньги человеку в другой банк по номеру телефона и с вас не взяли комиссию, скорее всего, это был перевод через СБП. Еще СБП используют для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах с помощью QR-кода.

С помощью СБП можно переводить деньги напрямую с банковского счета в одном банке на счет в другом банке, главное — чтобы банк отправителя и получателя платежа были подключены к этой системе. Перевод происходит моментально в любое время, даже в выходные и праздники.

Как работает оплата по QR-коду​​

Для клиента оплата по QR-коду проходит очень быстро, ему нужен только смартфон и приложение банка, подключенного к СБП:

1. Клиент сканирует QR-код телефоном. На старых телефонах QR-код нужно сканировать из приложения банка.
2. Попадает в приложение банка для перевода денег.
3. Нажимает «Оплатить».
4. Деньги уходят на расчетный счет магазина.

Для бизнеса это работает так: заключаете договор с банком, банк предоставляет QR-код, по которому можно переводить деньги.

Динамический QR-код. Это уникальный код, который создают под конкретную покупку каждого клиента: он генерируется после внесения заказа и в нем уже указаны сумма и наименование товара. Клиенту достаточно отсканировать QR-код и сразу оплатить товар. Такой QR-код можно показать клиенту на экране кассы, компьютера или смартфона либо напечатанным на бумажном чеке.

Постоянный QR-код. Такой QR-код можно сгенерировать один раз, распечатать и повесить в магазине. Когда клиент захочет оплатить покупку через СБП, он отсканирует QR-код и сам введет сумму товара, который хочет оплатить. Это самый простой и быстрый способ принимать оплату через СБП: не нужно отдельно настраивать кассу или программу учета на вывод и формирование QR-кода.В этом случае кассиру надо отдельно пробить фискальный чек на онлайн-кассе, указать там безналичный способ оплаты и отдать его клиенту.

Кому подойдет оплата по QR-коду

Оплата по QR-коду подходит большинству бизнесов, которые работают с клиентами в офлайне. Это новый способ оплаты и для клиентов, и для бизнеса, поэтому к нему еще не все привыкли. Но на практике это проще подключить, чем полноценный торговый эквайринг.

Для клиента это тоже удобно: для оплаты нужен только смартфон, подключенный к интернету, при этом не обязательно, чтобы телефон поддерживал бесконтактную оплату.

Вот несколько ситуаций, когда оплата по QR-коду может быть удобна бизнесу.

Кафе, бары и рестораны. В таких заведениях обычно стоят 1—2 терминала для приема карт, при этом бывают ситуации, когда сразу много людей хотят оплатить свой заказ и им приходится ждать, пока освободится терминал для оплаты картой.

С помощью QR-кодов можно сократить время ожидания в очереди. На пречеке вместе с подсчитанным заказом можно распечатать уникальный QR-код, тогда клиент просто отсканирует его и быстро оплатит заказ в приложении: не надо ждать, пока терминал обработает платеж и выпустит чек.

Маленькие магазины, мастерские по бытовому ремонту и другой микробизнес. Устанавливать торговый эквайринг может быть дорого для небольшого бизнеса: комиссия в 2—4 раза больше, чем в СБП. К тому же многие банки берут минимальную плату около 2000 ₽ в месяц.

Простым решением для приема безналичной оплаты кажется перевод на карту, но это незаконно: предприниматель не может принимать оплату на личный счет. СБП позволяет сделать прием оплаты без терминала законным: можно повесить наклейку с QR-кодом на оплату и принимать деньги переводом сразу на расчетный счет.

Что выгоднее: оплата по QR-коду или эквайринг

Эквайринг — привычный и понятный способ оплаты, а оплата по QR-коду через СБП только начинает появляться на рынке, но постепенно начинает конкурировать с терминалами.

— комиссия ниже, чем за эквайринг;

— деньги поступают на счет моментально;

— не надо ждать, пока терминал проведет оплату, — меньше ожидание и очереди;

— наклейка не может сломаться: прием платежей по безналу будет работать всегда;

— клиенту не нужен доступ в интернет, достаточно иметь при себе карту или телефон с бесконтактной оплатой

— если у клиента нет интернета, сел телефон или нет онлайн-банка, он никак не сможет оплатить покупку;

— есть ограничение по сумме: за один раз нельзя переводить больше 600 000 ₽;

— если клиент хочет заплатить кредиткой, с него могут взять комиссию. Это зависит от банка, в котором открыта кредитка. Например, в Тинькофф комиссию не берут;

— нужно покупать или арендовать терминал;

— терминал может сбоить или сломаться, и тогда бизнес не сможет принимать платежи по безналу, пока его не починит;

— гости кафе, баров или ресторанов могут долго ждать, так как терминалов мало

Сейчас принимать оплату через терминал эквайринга дороже, чем по QR-коду.

QR-код	Эквайринг
Комиссия	0,4% на товары повседневного спроса, 0,7% на все остальное	От 1%
Подключение	Бесплатно	Бесплатно
Минимальный платеж	Нет	Иногда есть
Терминал	Не нужен	Нужен
Скорость перевода	Моментально	На следующий день, часто только в будни

С точки зрения сервиса для бизнеса лучше подключить и эквайринг, и оплату по QR-коду. Так у вас будет максимальный охват клиентов: те, у кого есть телефон с интернетом, смогут оплатить по QR-коду, а те, кто пришел с обычной картой или хочет оплатить кредиткой, — через терминал.

Подключить оплату по QR-коду

Оставить заявку. Чтобы подключить оплату по QR-коду, нужно обратиться в свой банк, специалисты банка все настроят и подключат.

Например, в Тинькофф, если вы хотите повесить QR-код в офлайн-магазине, проще всего будет создать магазин с оплатой по ссылке. Процесс подключения обычно занимает два рабочих дня.

Для подключения нужно оставить заявку на интернет-эквайринг и заполнить две небольшие анкеты — на компанию и магазин. В анкете на компанию нужно указать основные сведения о бизнесе и реквизиты счета, на который будут поступать платежи.

В анкете на магазин укажите название магазина, фактический адрес, сферу деятельности и сайт. Если сайта нет, подойдет страница в сервисе доставки или в соцсетях. Главное, чтобы там были указаны товары, их стоимость, правила возврата, реквизиты и контакты магазина.

Банк рассмотрит заявку в течение одного рабочего дня, и уже через день вы сможете распечатать статический QR-код или сформировать уникальный под конкретную покупку в приложении или в личном кабинете Тинькофф Бизнеса.

Настройка через магазин нужна, чтобы банк смог присылать вам реестры платежей за весь день, а вы могли отследить, за что и когда вам поступил тот или иной платеж. Иначе платежи просто приходили на счет и было бы сложно разобраться, откуда пришли деньги.

Сформировать QR-код. Есть два варианта: статический и динамический QR-код. Использовать статическую наклейку проще, ее можно распечатать или показать прямо на экране смартфона. Клиент сканирует код, сам вводит нужную сумму и оплачивает покупку. В этом случае вы можете не интегрировать эту систему со своей онлайн-кассой, а просто отдельно выбивать на ней фискальный чек на безналичную оплату и отдавать его клиенту.

Для динамического кода требуется интеграция с кассовыми программами — в этом случае на чеке или экране формируется уникальный QR-код с суммой покупки.

Это не так сложно, как кажется: настройку и интеграцию кассы с СБП берет на себя банк. Специалисты помогут настроить кассовую программу так, чтобы она сама выдавала нужный QR-код. Интеграцией занимаются банки и разработчики касс. Например, в Тинькофф уникальный QR-код поддерживают кассы «Контур», r_keeper, «Кристалл» и iiko. Еще простое подключение к кассе «1С:Розница».

Показать покупателю. Готовый QR-код нужно показать покупателю. Он отсканирует его, автоматически попадет в приложение банка и оплатит покупку через Систему быстрых платежей.

Оплата через QR-код: зачем нужна, преимущества, отличия от эквайринга

QR-коды придумали в 1994 году на японском автозаводе Denso Wave, дочернем предприятии гиганта Toyota. Их разработали, чтобы увеличить скорость компонентного сканирования на заводах по производству автозапчастей и в распределительных центрах (с обычными штрих-кодами производительность труда была низкой).

Новый тип кода, QR (quick response — быстрое реагирование), вмещает в себя больше информации, которая быстро считывается сканирующим устройством — отсюда и увеличение скорости сканирования.

До 2002 года QR-коды были в ходу в промышленности, но как только на рынок вышел первый мобильный телефон со встроенным сканером QR-кодов, всё изменилось. Коды стали появляться на товарах в магазинах, в рекламе по телевизору и в журналах, в музеях и туристических местах, и даже — на кладбищах.

Китайцы уже давно используют QR-коды как способ мобильных платежей в приложениях WeChat и AliPay: с их помощью можно оплатить стрит-фуд в палатке или подкинуть виртуальной мелочи уличным музыкантам, не нося с собой ни грамма «налички». Популярность этого способа оплаты в Китае стремится к 100%: местная банковская система настолько сурова, что жителям куда проще использовать коды, чем заводить собственную банковскую карту.

В России безналичные платежи с каждым годом всё популярнее, а за 6 месяцев с момента первых жёстких карантинных мер из-за коронавируса в марте 2020-го их объём вырос ещё больше — на 67%. Тут и бесконтактные способы оплат сыграли, и в целом режим изоляции, когда большинство заказывали продукты, товары и услуги на дом через приложения и онлайн-сервисы, оплачивая все свои удовольствия банковской картой.

Но рынок безналичных платежей в РФ живёт не только Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и банковскими картами. 28 января 2019-го Центральный банк запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая отвечает за оплату с помощью QR-кодов.

Статистический QR-код

В случае со статистическим QR-кодом, в нем заложена информация только о продавце и его счете. В таком случае сумма вводится вручную.

Данный вид штрих-кода подходит для шифрования только неизменной информации. Заносить в код цену не имеет смысла – изменить указанную стоимость после уже будет нельзя.

Статистический QR-код можно разместить в интернет-магазине или же на кассе обычного супермаркета. Для этого потребуется только один штрих-код, и он не будет привязан к стоимости товара.

Следует учесть, что куайринг не сможет заменить собой полноценную кассу. Предпринимателям придется настроить онлайн-кассу, чтобы распечатать фискальный чек.

С другой стороны, микробизнесы, освобожденные от применения онлайн-касс, смогут сэкономить на терминале. К таким видам деятельности можно отнести продажу напитков и уличной еды, сезонную торговлю овощами и фруктами, киоски с ремонтом обуви и ключей.

Динамический QR-код

Во втором случае код содержит уже информацию о конкретной покупке. В нем есть сумма, и вводить ее вручную, как в первом случае куайринга, нет никакой необходимости.

Вариант получения QR-кода простой: продавец показывает его покупателю, а тот с помощью своего смартфона считывает штрих-код. Для считывания используется специальное приложение банка для куайринга.

Динамический QR-код часто используют при печати чека, так как его генерирует специальная программа в момент оплаты. Данный способ актуален для сферы услуг – ресторанов и отелей.

Пользовательский QR-код

Самый непопулярный вид кода в России. Оплата по QR-коду в магазине проводится с участием продавца и покупателя.

Код позволяет покупателю провести оплату на установленную сумму, как и динамический, но для начала код должен считать продавец. Система не такая удобная, как использование динамического кода.

Система быстрых платежей и QR-код

Оплата по QR-кодам осуществляется в рамках Системы быстрых платежей. Различные банки предлагают свои отдельные системы по QR-кодам. Подобная система куайринга имеет множество преимуществ: продавец может сэкономить на эквайринге, а покупатель быстро оплачивает товар или услугу через телефон.

Сама система QR-кодов и куайринга не новая и используется уже 10 лет. Магазины, салоны или другие организации, которые предлагают услуги, принимают оплату по QR-кодам, что является абсолютно законным.

Как работает куайринг

Куайринг по принципу работы похож на эквайринг, но вместо терминала, клиент просто сканирует код. Сам QR-код может быть как в электронном виде, так и распечатанным на бумаге.

После сканирования кода, продавец подтверждает платеж, и средства приходят на счет продавца моментально. Товар считается проданным. В отличие от эквайринга деньги сразу переводятся на счет продавца, и не нужно ждать 2-3 дня для их получения.

Куайринг – один из самых удобных вариантов для интернет-магазинов. У куайринга выгодные и демократичные тарифы. Общая сумма комиссии зависит от деятельности или оборота самой компании.

Кому подходит

Принимать оплату по QR выгодно для любой розничной точки, например:

• служба доставки с курьерами,
• магазин у дома,
• островок в торговом центре,
• кафе,
• салон красоты или барбершоп,
• интернет-магазин с точкой выдачи,
• вендинговые автоматы.

Такой вариант выгоден компаниям, у которых сейчас высокая комиссия при приеме оплаты через банковский терминал. А бизнесу на старте это позволяет сэкономить на покупке банковского терминала и подключении эквайринга в среднем 15 000 ₽.

Как начать принимать

Чтобы принимать оплату по QR, например на онлайн-кассах «Дримкас», бизнесмену нужно выполнить три простых шага:

1. Завести расчетный счет в «Сбербанке».
2. Подключить сервис «Плати QR». Банк пришлет два номера — идентификатор терминала (TID) и номер наклейки.
3. Открыть настройку кассы или кассовой программы и в разделе «Интернет-банкинг» добавить платежную систему, затем ввести номера в соответствующие поля.

После этого касса будет показывать QR-код на экране, если выбрать при расчете значок QR-кода.

В программе «Дримкас Старт» и на кассах «Дримкас» линейки «Вики» при расчете появится новый значок рядом с банковской картой — QR-код. Кассир нажимает на него, чтобы принять оплату по коду

На экране кассы появляется QR-код для оплаты — покупателю остается считать его в приложении и оплатить

Чтобы принять оплату по QR-коду в мобильном приложении «Дримкас Старт», продавец выбирает этот способ и показывает QR-код или сканирует камер код в банковском приложении клиента — покупатель тут же оплачивает

Законно ли принимать оплату по QR

Да, если магазин применяет онлайн-кассу.

В этом случае не важно, как именно кассир принимает деньги — наличными, по карте или оплатой через QR-код. Главное, что информация о продаже уйдет в налоговую, а покупатель получит после QR-оплаты чек. Это полностью соответствует статье 1.2 федерального закона № 54 «Об онлайн-кассах».

В чем отличие от СБП и банковского терминала

Отличия от системы быстрых платежей (СБП). Для оплаты можно использовать систему быстрых платежей, но это не так удобно для покупателя: придется вводить номер телефона или карты продавца. Кроме того, нет интеграции с кассой — чек придется формировать вручную, при этом сложнее оформить возврат — покупателю придется решать вопрос с техподдержкой банка.

Отличия от банковского терминала. Банковский терминал привычен для покупателей, но значительно дороже для магазина. Эквайринг в среднем стоит 15 000 ₽, комиссия с каждого платежа — до 3%. Если взять терминал в аренду, его суммарная стоимость за год и больше будет еще выше. Оплата по QR, в отличие от банковского терминала, не может сломаться или зависнуть, ее не надо обслуживать.

Вот все три варианта приема оплаты в сравнении:

Оплата по QR	Система быстрых платежей	Банковский терминал
Комиссия	до 1,2%	до 0,7%	до 3%
Цена устройства	0 ₽	0 ₽	15 000 ₽
Деньги сразу зачисляются на счет	✓	✓	до 3 рабочих дней
Удобно для покупателя	✓	×	✓
Удобно для кассира	✓	×	✓
Удобный возврат	✓	×	✓

Оплата по QR в кассовой программе «Дримкас Старт»
Программа позволяет продавать товары с панели быстрого доступа, работать с ЕГАИС и маркированной продукцией, следить за статистикой продаж.
Установите программу и сэкономьте на кассе, а со «Сбербанком» и оплатой по QR — еще и на терминале.

Почему нельзя принимать оплату переводом по номеру телефона

Владельцы магазинов, особенно начинающие, задумываются и о еще одном способе принимать оплату — перевод по номеру телефона. Может показаться, что в этом случае не нужна даже онлайн-касса, ведь покупатель переводит деньги на личную карту.

Это опасный способ принимать деньги: в лучшем случае банк заблокирует счет, когда заметит подозрительные транзакции — мелкие переводы от разных людей. Банки по требованию закона блокируют счета в этом случае, поскольку рискуют получить крупный штраф за нарушение клиента.

В худшем случае оплату по номеру телефона без кассы обнаружат сотрудники налоговой инспекции, например, во время контрольной закупки. Они имеют право оштрафовать за деятельность без онлайн-кассы:

• ИП — на 25-50% от сумм, проведенных мимо кассы. Минимальный штраф — 10 тыс. ₽. Если предприниматель попадется во второй раз и общая сумма нарушений достигает 1 млн ₽, его работу могут приостановить на 90 дней;
• ООО — на 75-100% от суммы мимо кассы, не меньше чем на 30 тыс. ₽. При повторном нарушении работу предприятия также остановят на 90 дней.

Классический эквайринг и куайринг – в чем разница и что лучше?

Обычный эквайринг или куайринг – вопрос, который только кажется сложным. Обе услуги выполняют одну функцию. Покупатель оплачивает товар, а продавец получает его.

Эквайринг по своей сути – банковский платеж, который проводится непосредственно через банковскую организацию. Куайринг же работает через приложение, поэтому сам банк уже не выступает торговым посредником.

Функции и операции	Эквайринг	Куайринг
Как проводится расчет	Безналичными средствами	Безналичными средствами
Как проводится операция	Через банк	Через приложение
Скорость операции	До 3-х дней в случае проблем с банком	В течение 15-30 секунд
Подключение к интернету	Нужно	Не нужно
Наличие специального устройства	Нужен терминал	Не нужен
Выписка по операции	Через банк	Через банк или приложение

Торговые точки не спешат отказываться от эквайринга в пользу куайринга. Основная сложность в работе QR-кода заключается в том, что куайринг – новинка для покупателей. Именно среди покупателей есть отдельная группа граждан, которые не хотят вникать в детали новой системы.

QR-код в первую очередь предназначен для упрощения всей системы оплаты. С ее помощью можно оплатить все коммунальные услуги, по нему проводится оплата счета за обучение или за покупку билета. В будущем даже оплата штрафа становится простым и быстрым процессом: все благодаря QR-коду и куайрингу.

Оплата QR-кодом. Преимущества и недостатки

Платежи по QR-кодам только начали входить в повседневную жизнь россиян, но эксперты уже говорят, что такой способ оплаты создаст реальную конкуренцию бесконтактным платежам через NFC (Near field communication или «ближняя бесконтактная связь») и оплате при помощи банковских карт. Очевидные конкурентные преимущества QR-платежей:

• не нужно носить с собой карты или наличность, все необходимое для расчетов есть в мобильном приложении в смартфоне;
• нет особых требований к смартфону, в отличие от тех же NFC, так как установить мобильное приложение можно даже на самые дешевые устройства;
• безопасность, так как для сканирования кода не нужно вводить PIN и другие конфиденциальные данные;
• прозрачность платежей (после сканирования все данные о платеже отображаются на экране и до оплаты их можно проверить);
• экономия на эквайринге для малого бизнеса и предпринимателей, так как комиссии за QR-платежи будут ниже;
• снижение расходов для предпринимателей, так как оборудование для считывания кодов стоит в разы дешевле банковского терминала, а для статических кодов оно вообще не нужно.

• возможность оплаты зависит от работы смартфона и мобильного приложения, которое может, например, зависнуть, или в момент оплаты не будет стабильной связи;
• есть вероятность мошенничества и подмена кодов (если они статические, то злоумышленник может заменить код продавца на свой, в интернете развит QRishing – фишинг на основе QR);
• пользовательский QR-код теоретически можно украсть;
• банкам придется дорабатывать свое ПО, мобильные приложения;
• дополнительные расходы для продавцов: оснащение для кассы, изменение ПО;
• за покупки с оплатой по QR вероятно не будет банковских кэшбэков, ведь этот способ оплаты значительно дешевле карточного эквайринга (банкам не с чего будет платить вознаграждение).

В полной мере плюсы и минусы можно будет оценить, когда технология придет хотя бы в самые крупные торговые точки.

Как оплатить услуги по QR или штрих-коду

Чтобы дать ответ на этот вопрос, необходимо выяснить, где будет приобретаться товар.

В магазине

Первый шаг – запуск банковской программы на гаджете. Далее пользователю нужно найти вкладку с соответствующей опцией и открыть ее. При этом автоматически заработает задняя камера. Чтобы просканировать рисунок, необходимо найти бирку с изображением и поднести к ней телефон.

Когда приложение распознает данные, на экран будет выведена следующая информация: название компании, а также сумма, которую необходимо внести. Чтобы не произошло ошибки, рекомендуется тщательно проверить указанную информацию. Если все совпадает, клиент подтверждает осуществление транзакции. Средства автоматически спишутся со счета.

В Интернете

Чтобы оплатить по штрих-коду платежа в интернет-магазине, нужно совершить тот же набор действий. Единственное отличие в том, что система на сайте торговой площадки автоматически генерирует рисунок.

Комиссии за оплату по QR-коду

За перевод денег через СБП у физлиц не берется комиссия, если сумма переводов в месяц не превысила 100 тысяч рублей. Свыше этой суммы – согласно условиям банка, но не более 0,5% и не больше 1,5 тысяч рублей за один перевод свыше лимита.

А вот продавцу придется заплатить комиссию. Размер комиссии устанавливает сам банк. В основном – не более 0,7% от суммы платежа. Деньги на счет поступят сразу за минусом комиссии.

Но для компаний, которые относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства, с 1 июля по 31 декабря 2021 года будет возвращаться эта комиссия за счет бюджета.

Как формируются QR-коды для переводов

В случае со статистическим QR-кодом банк формирует его один раз, когда вы подключаете бесконтактный эквайринг. Код служит идентификатором: все деньги, перечисленные по нему, поступают на ваш счет. Чтобы принять оплату, вы должны показать код покупателю, а он — отсканировать его, ввести сумму покупки и подтвердить списание.

В случае с динамическими QR-кодами их генерируют продавцы. Процесс формирования выглядит так:

• Продавец указывает данные заказа (количество, наименование товаров и общую сумму к оплате) и отправляет их банку.
• Банк автоматически создает QR-код, в котором уже содержатся реквизиты и данные заказа, и отправляет его продавцу.
• Продавец предоставляет QR покупателю, или код выводится на экран сайта.
• Покупатель сканирует QR и подтверждает списание денег — оплата проходит.

Все происходит в течение нескольких секунд.

Генерировать QR-коды могут на разных устройствах. Большинство банков предлагают интеграцию с кассой или CRM-системой по API: в этом случае данные по заказу передаются автоматически, а QR-код выводят на чек или экран. В некоторых банках есть отдельные приложения для генерации кодов: в «ВТБ» есть «ВТБ Бизнес QR», в «Сбере» функция включена в «СберБизнес».

На экране

Есть экран покупателя — СБИС выведет код на него. Нет? Код отобразится на мониторе кассира — просто разверните к гостю.

На чеке

Отправьте код на кассовую ленту и отдайте клиенту распечатанную версию. Покупатель считает QR с бумаги.

В виджете

В СБИС существуют готовые виджеты, чтобы принимать заказы на сайте или в соцсетях. В момент оплаты покупатель отсканирует код прямо с экрана своего компьютера.

В мобильном приложении

СБИС умеет создавать код в приложениях для кассира и для официанта. Останется только показать клиенту экран смарт-терминала или телефона.

Как правильно сканировать QR-код

Многие клиенты Сбербанка опасаются оплачивать квитанции по штрих-коду, объясняя это тем, что могут некачественно сканировать его изображение. Если на телефоне установлена камера с хорошей чувствительностью, то не стоит опасаться за качество сканирования. В приложении уже интегрирован программный набор, и не требуется устанавливать дополнительную программу для обработки отсканированной информации.

Инструкция, как качественно отсканировать QR-код:

• Когда смартфон перейдет в режим камеры, на экране появится рамка (квадрат). В эту рамку должно попасть изображение кода со счета.
• Для корректного сканирования постарайтесь, чтобы изображение не выходило за границы рамки, а попало в нее целиком. Для этого размещайте точку фокуса таким образом, чтобы она совпадала с центром QR-кода. У кода стандартные размеры, его не нужно масштабировать, иначе снизится степень распознавания сканером. Если имеются небольшие отличия в размерах, то нужно отцентрировать фокус камеры.
• Когда сканер охватит изображение целиком, считывание информации произойдет автоматически.
• О том, что все сделано правильно, будет свидетельствовать появление на экране реквизитов получателя перевода.

Как вернуть деньги при оплате через QR-код

Если покупатель возвращает товар, продавец должен вернуть ему деньги. Причем тем же способом, как и поступала оплата.

При оплате по QR-коду деньги возвращаются тоже через СБП. В этом случае покупатель предъявляет чек с указанием номера телефона, который подключен к системе быстрых платежей. А также пишет заявление на возврат, если товар некачественный или сломался.

Продавцу надо сделать обратную операцию, то есть возврат платежа. Деньги поступают на счет покупателя мгновенно.

Кому и почему стоит подключить прием оплаты по QR-коду

Несмотря на то что оплата по QR-коду не совсем удобна для покупателей, ее популярность растет. Пресс-служба Центробанка сообщила, что к сентябрю 2021 года объем платежей через СБП с использованием QR составил 18 млр руб.. За год показатель вырос более, чем в 30 раз. Всего оплату по кодам принимают более 144 000 компаний в разных регионах России, а общее количество торговых точек с возможностью оплаты через СБП превышает 236 000.

Переход полностью на прием оплаты по QR-кодам может быть оправдан, если выполнены все условия:

• не хочется подключать эквайринг, тем более если можно сэкономить;
• бизнес малой проходимости, в котором допустимо тратить 3-5 минут на один прием оплаты;
• основная целевая аудитория — люди, которые активно пользуются новыми технологиями и в случае чего легко разберутся с оплатой по QR.

Например, принимать платежи только по кодам можно в службах доставки или салонах красоты. В кофейнях, где надо быстро отпускать покупателей, это может вызвать недовольство клиентов.

Во всех остальных случаях QR-код можно использовать как дополнительный способ приема платежей. Те, кому удобно оплачивать товары так, воспользуются кодом. А те, кто не хочет делать лишние движения, или те, у кого банк не участвует в СБП, будут использовать привычные для себя способы оплаты.

QR-код как дополнительный способ приема платежей уже используют многие крупные бренды. Например, так можно оплатить покупки в интернет-магазинах «Ситилинк», на сайте и в торговых точках сети «Детский мир» и на маркетплейсе Wildberries.

Можно ли самозанятым настроить прием платежей по QR-коду

Раньше самозанятым платили переводами на банковскую карту или наличными. Недавно Центробанк сообщил, что с 1 октября 2021 года самозанятые могут принимать деньги через систему быстрых платежей. Им доступны все сценарии приема переводов: по подписке, ссылке или QR-коду.

Для самозанятых действуют льготные тарифы. Комиссия для них не превышает 0,4% от суммы и не может быть более 1 500 рублей за одну транзакцию. Чтобы подключить прием оплаты по QR-коду, самозанятый должен обратиться в банк.

Прием оплаты по QR-коду нужен не всем покупателям, но в целом доля таких оплат растет. Поэтому бизнес все чаще подключает его: это занимает немного времени, позволяет экономить на эквайринге и получать деньги на счет мгновенно, а не на следующий рабочий день.

Плюсы и минусы оплаты по QR-коду

К плясам принятия оплату от покупателей через СБП можно отнести:

1. не надо покупать дополнительное оборудование;
2. оплату можно принимать и производить круглосуточно;
3. маленький размер комиссии по сравнению с эквайрингом.

К минусам можно отнести то, что не все банки подключены к системе быстрых платежей. Да и не у всех покупателей есть смартфоны или айфоны, некоторые используют кнопочные телефоны. Или просто не привыкли переводить деньги по кодам.

Использовать оплату по QR-коду как основной или единственный способ оплаты – не получится. Иначе можно потерять некоторый процент покупателей.

Перспективы распространения нового способа оплаты в РФ

Оплата с помощью QR кода — удобный и перспективный инструмент для всех представителей бизнеса вне зависимости от масштабов деятельности и формы компании. Направление получило популярность в онлайн-торговле, сфере предоставления услуг, продаже товаров и других сферах. Работник заведения просто показывает картинку, которую необходимо сканировать и провести оплату. Для совершения платежа у человека должно быть специальное приложение и достаточно средств на карте.

Главным конкурентом новой технологии пока считается NFC. Но оплата через QR код имеет ряд преимуществ:

1. Процент при оплате с помощью графического ключа много ниже, что выгодно клиентам и банкам.
2. Применение специальных изображений ускоряет процесс заполнения разных квитанций, платежек и чеков. При этом не обязательно использовать технологию для совершения покупки (проведения транзакции). В специальном изображении может скрываться дополнительная информация, в том числе реклама торговой точки.
3. Упрощение покупки товаров на рынках и небольших торговых точках. Все, что необходимо — наклеить на товар необходимый значок. Покупатель просто сканирует рисунок и проводит платеж, а продавец получает подтверждение о поступлении определенной суммы. Раз и навсегда решается вопрос с налогообложением малого бизнеса.
4. Оплата по QR коду доступна почти с любого смартфона, имеющего камеру. Для сравнения телефоны NFC требуют больших расходов. Не каждый человек готов поменять телефон только для того, чтобы проводить оплату.

В Сети встречается много статей о преимуществах направления, как платить по QR коду, сведения о комиссиях и особенностях платежей. Оптимизма добавляет и политика ЦБ РФ, который поощряет переход на новую технологию и даже устанавливает минимальную комиссию для клиентов. На этом фоне можно говорить о будущем распространении таких платежей и постепенном вытеснении менее удобного NFC.

Применение графического ключа в отличие от упомянутой технологии, не требует покупки дорого терминала с возможностью бесконтактной оплаты. Все, что требуется — сгенерировать QR код и наклеить его на товар. Это очень удобно, ведь позволяет проводить безналичные платежи даже в тех местах, где ранее это было технически невозможно, в первую очередь на розничных рынках. В результате выигрывает покупатель, который может платить с помощью телефона, и государство, своевременно получающее налоги.