Как выплатить ипотеку быстрее форум

Про досрочное погашение

Есть цель побыстрей закрыть кредиты, их два — один на муже (под 12,5% годовых), второй мой (под 13% годовых). Сумма кредита приличная. Сумма платежей большая, но комфортная сейчас, делали рефинансирование. Но не хочу растягивать удовольствие на 4,5 года. В идеале бы за 2-2,5 года закрыть этот вопрос.

Имеем в принципе стабильный доход с прогнозируемым на 80-90% поступлением от основной работы. Плюс ежеквартальные премии у мужа (сумма плавающая, но в среднем еще одна его зарплата). Плюс у меня подработка, но доход нестабильный, может быть ноль, а может как мои пол зарплаты. Деньги с подработки я обычно держу на другой карте и просто резервом у меня лежат.

Общие семейные траты точно спрогнозировать сложно, они не стабильны, впрочем наверно как у многих) Но просчитана какая-то средняя сумма необходимых ежемесячных трат — питание, коммунальные платежи, детские секции, авто, аптека, красота (назову ее А) + платежи по двум кредитам (Б). Это закрывается зарплатами и остается Н-ная сумма сверху (С). Она обычно расходится на одежду, обувь, кафе-рестораны-развлечения, праздники, подарки и т.д. Премиями мужа (D) обычно закрываются путешествия или какие-то дорогостоящие покупки. Иногда ею закрываем и минус на кредитке, но такое сейчас не часто, т.е. в принципе в 2 зарплаты ежемесячные траты укладываем. Иногда залезаю в свою заначку с подработки (Е), а если сумма накопилась приличная, то могу потратиться на тот же отпуск. Жесткая экономия и урезание себя во всем — это не про нас. Должен быть баланс между достижением цели (досрочная выплата кредита) и радости от жизни здесь и сейчас. Но в то же время уже прошло 5 месяцев после рефинансирования, и только в этом месяце в первый раз сделала досрочный платеж. Когда нет «НАДО», это расслабляет, , что уж говорить) А планы-то были. )) Ну да ладно)

Да, еще есть резерв в виде дохода с продажи вещей, которые дети переросли или мало носили. Я это успешно практикую. Сумма с продажи вещей конечно не стабильна, и модет быть ноль, но например за октябрь она составила более 50 тыс.) К зиме все зимнее разобрали) И в продаже еще достаточно много одежды и обуви разных сезонов, т.е. в принципе продавая эти вещи, спокойно можно покупать детям новое. Муж говорит, что в это можно одеть пол детского дома)) Обычно деньги с продажи тоже летят ко мне на отдельную карту в заначку.

Но вернемся к кредиту. Сейчас пока запланировала ежемесячно определенную сумму кидать в досрочку. Примерно половину от суммы (C). Ее кидаю в погашение своего кредита (по расчетам сейчас выгодней закрывать именно мой кредит первым). В планах стабильно и ежемесячно. Во вторую половину (С) оставляем в семейном бюджете на траты. Далее. Муж с ноября подключил опцию Заемщик в ВТБ, и его % ставка будет снижена на 3%. Т.е. сумма, соответствующая этим 3%, будет возвращаться на его карту месяцем позже. Сумма неплохая, около 9 тыс. руб. возврата будет. Это поступление можно тоже сразу кидать в досрочку.

Далее хотелось бы часть его премий (D) тоже кидать в досрочку, это очень ускорило бы процесс выплаты. Но в реале пока не понимаю, получится ли, т.к. постоянно вылезают какие-то крупные траты, сейчас вот сыну зубы лечим (дорого), потом по плану в марте отпуск, еще мебель нужно в квартиру еще докупить, ну и т.д.

Понимаю, что есть еще резерв и в расходах (А), на продукты/доставку еды/бизнес-ланчи у нас много тратится. Но пока не готова ежедневно стоять у плиты и таскать лоточки на работу.

Ну и мой резерв (Е) + доходы с проданных вещей. Его можно тоже пускать в досрочку, но без резерва мне как-то неуютно. Я привыкла, что у меня на карте всегда минимум 100-200 тыс. лежат в НЗ. Но может в нем и нет особого смысла при нашем стабильном доходе, и их лучше кинуть в погашение кредита, снизив переплату, а как НЗ использовать кредитку (лимит приличный).

В общем написала много как обычно))

Напишите, как Вы действуете, если хотите побыстрей выплатить кредит/ипотеку? Все свободное кидаете в досрочку или какую-то определенную сумму в месяц, но стабильно? А внеплановые доходы и премии? Держите ли НЗ при стабильном доходе? Какие еще правила/инструменты используете?) Буду благодарна советам и подсказкам, чтобы еще раз у себя все по полочкам разложить)

Как быстро погасить ипотеку?

Всем привет! Хочу спросить совета и услышать ваши истории.

Ситуация такая: имеется ипотека с платежом почти 50 000 рублей под процент 10,9 (вторичка), остаток долга чуть больше 5 млн. Платить ее достаточно напряжно, комфортно было бы тысяч 30—35. Посоветуйте, может, есть какие-то способы ее рефинансировать, да и вообще любые советы послушаю?

Интересен также ваш опыт: за сколько лет выплатили, кто брал вторичку, какая у вас ставка, кто рефинансировал, насколько выгодно получилось и тд? В общем интересен любой опыт и советы.

Брал ипотеку 5.5 млн под 10.9% на 15 лет. В этот же год потерял работу, нашёл только через год, потратив всю свою подушку на платежи. Спустя какое-то время понял, что оставшиеся 10+ лет так тянуть больше не хочу, взялся за ум и Excel и расплатился с кредитом за 3 года. Основные методы, которые старался максимально использовать:

1. Всегда стараться гасить больше, чем обязательный платёж. Особенно, если возникали дополнительные доходы. Выдали премию, подвернулся заработок, вернули весомый кэшбек — хотя бы часть от этого дохода закидывать в очередной платёж и уменьшать тело кредита.
Есть же правило всегда откладывать 10% с любого дохода на инвестиции — не меньше 10% и и пускал на досрочку.

2. Всегда уменьшал размер платежа, а не срок кредита — чтобы в какие-либо месяцы была возможность сделать минимально возможный взнос, такая гибкость очень помогает.

3. Брал потреб. кредиты за меньший процент, ими гасил часть ипотеки. То есть я всегда имел параллельно несколько других кредитов. Например, помню, взял 300 тыс под 8,5% на год. Потом брал кредиты под 9-10%, выигрывая хотя бы 1-2% на часть суммы. Нюанс только в том, что потреб. кредиты дают на меньший срок, поэтому в них ежемесячный платёж повыше, главное не переоценить свои силы.

4. Активное пользование кредитными картами. Райфф давал снять 50 тыс. налички без процентов на 110 дней. Альфа давала всю сумму по кредитке снять на 100 дней. (По моим картам и сейчас дают, но по новым картам не знаю. Возможно другие банки тоже есть). В Тинькофф кредитке есть "перевод баланса" — перевести средства чтоб гасить кредит в другом банке, льготный период 120 дней.
То есть по факту — тебе дают на 3-4 месяца деньги в долг без процентов, сам бог велел их хотя бы частично закинуть в ипотеку и уменьшить свою выплату по процентам за эти 3-4 месяца. Да даже в крайнем случае — просто подержать эти деньги на накопительном счёте Тинькоффа и получить халявные 6%. Да можно просто пользоваться кредитками с кэшбеком, а не дебетными картами.
У Тинькофф перевод баланса раз в год можно использовать. Использовал, погасил — закрывай карту, делай новую и опять перевод баланса, не дожидаясь года.

Таким образом, распределив и попеременно перекредитовывая одними кредитами другие, удавалось фактически растягивать льготные периоды аж на полгода. Максимально, как помню, удалось около миллиона заёмных денег набрать на несколько месяцев — половину закинул в ипотеку, половину держал на депозите и закрывал очередные заканчивающиеся кредиты.

Т.е. хочу подчеркнуть — хотя пришлось поджаться по расходам, я не "сидел на дошираке" 🙂 максимально ограничивая себя во всём, но в основном активно пользовался теми деньгами и льготными сроками, которые банки сами предлагают.

Главное — строжайшая финансовая дисциплина, потому что даже малейшая просрочка по кредитным картам всё поломает. Поэтому все критичные платежи я совершал на 1-2 дня ранее и так, чтоб деньги гарантированно не застряли где-нибудь в переводе.
Также важно правильно рассчитывать обязательные платежи, чтобы не оказаться в ситуации, что в какой-то день или неделю льготные периоды заканчиваются одновременно по нескольким кредитам и надо срочно вносить большую сумму, которой физически нет.
Очень помогает Excel, в котором вёл текущий баланс и на 3-4 месяца вперед прописывал плановые доходы и регулярные платежи на конкретные дни, смотря, чтоб по балансу в минус не попасть на эти дни.

Такой подход очень научает вести личные финансы грамотно. Заодно кредитная история активно улучшается — за счет большого кол-ва кредитов без просрочек рейтинг сейчас в топе. И один банк (не скажу какой) даже недавно выдал мне потреб кредит 4.5 млн под 5.5%(!) без страховки — теперь я эту сумму на депозитах под 7-9% катаю 🙂

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Банки применяют аннуитетную схему платежей. Аннуитетный платёж — это платёж, который установлен в равной сумме через равные промежутки времени. Поэтому ежемесячный платёж состоит из процента и тела кредита. Первые годы большую часть платежа составляют проценты. В этом случае, если вы решили вносить свыше ежемесячного платежа, то лучше это проводить в первые годы. Так сокращается общая переплата.

Банки предоставляют выбор: сократить срок кредита либо сумму ежемесячного платежа. Тут всё индивидуально. Если важно платить здесь и сейчас как можно меньше, а размер переплаты не играет роли, то в таком случае советуем вносить сумму больше ежемесячного платежа в счёт сокращения суммы. Так как она станет меньше. Если вам важно переплатить банку меньше процентов и быстрее закрыть ипотеку, то при внесении дополнительного платежа выбирайте графу «сократить срок». Как правило, срок сокращать выгоднее, так как чем меньше вы пользуетесь деньгами банка, тем меньше у вас переплата.

Ситуация с субсидированными ставками изначально другая, так как переплата незначительная.

Важно предупреждать банки заранее, чтобы они списали денежные средства на частичное досрочное закрытие. Это можно сделать через мобильное приложение в большинстве банков. Но если надо внести крупную сумму, то лучше воспользоваться кассой банка, чтобы на руках был платёжный документ.

Еще 3 ответа

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Отвечает независимый эксперт Максим Чурилов.

Когда клиент делает частично досрочное погашение, он вносит определённую сумму, которая меньше суммы основного долга по кредиту, и этой суммой погашается часть основного долга. После этого происходит перерасчёт процентов. Частичное досрочное погашение делится на два вида. Во многих банках клиент имеет право выбрать, что будет пересчитываться:

1. Можно уменьшить ежемесячный платёж.
2. Можно уменьшить срок кредита.

В первом случае происходит уменьшение суммы ежемесячных платежей, при этом срок кредита не меняется. Во втором случае — срок кредита уменьшается, а ежемесячный платёж остаётся тем же. Далее мы на примере посмотрим подробнее, как это работает.

Ежемесячный платёж включает в себя две суммы: часть основного долга и проценты по кредиту. Когда кредит только оформился, в ежемесячном платеже основную долю занимают проценты и лишь небольшую часть — основной долг. Если посмотреть на график платежей, то по мере выплаты кредита сам размер ежемесячного платежа не меняется, но при этом меняется соотношение доли процентов и основного долга в самом платеже. Более наглядно показано на изображении.

В связи с этим есть существенная разница, когда делать частично досрочное погашение: в начале срока кредита или ближе к его завершению. Если говорить простыми словами, то при частичном досрочном погашении в начале срока кредита, мы «выкидываем» месяцы с наибольшей переплатой по процентам.

Далее мы наглядно покажем эту разницу на примере. Предположим, что наши базовые данные выглядят следующим образом:

• ипотека в размере 3,3 миллиона ₽ (по данным ЦБ РФ это средний размер ипотеки в РФ);
• ставка 11% годовых;
• срок кредита — 20 лет (240 месяцев).

Расчёт сделаем при двух вариантах частичного досрочного погашения. Будем считать, что клиент за весь срок кредита делает частично досрочное погашение всего один раз:

1. В первом варианте клиент внёс 330 000 ₽ (10% от базовой суммы) в счёт частичного досрочного погашения через шесть месяцев после оформления ипотеки.
2. Во втором варианте клиент внёс 330 000 ₽ через 15 лет после оформления ипотеки.

Также в данных примерах покажем, как данные виды досрочного погашения будут меняться, если клиент выберет перерасчёт в сторону уменьшения ежемесячного платежа или в сторону уменьшения срока кредита (это варианты перерасчёта, о которых мы говорили в начале статьи). Цветом будут выделены меняющиеся показатели.

То есть по мере выплаты кредита выгода частичного досрочного погашения снижается. Но это не значит, что в какой-то момент пропадает смысл досрочно гасить кредит. В любом случае экономия будет.

Вариант с уменьшением ежемесячного платежа выглядит менее выгодным, нежели уменьшение срока кредита. Однако при уменьшении платежа ежемесячная нагрузка на клиента снижается, что для многих является существенным моментом.

В интернете сейчас можно найти различные варианты ипотечных калькуляторов, которые позволяют сделать расчёты с частичным досрочным погашением, и каждый может «примерить» на себя, какой вариант досрочного погашения для него наиболее оптимален.

В завершение можно сказать о нескольких полезных советах по частичному досрочному погашению:

Досрочное погашение ипотеки

Как выгоднее гасить досрочно ипотеку сбербанка? Уменьшать срок или сумму платежа? Платеж 19 тр., хотим платить по 30 тр. Сумма 2 млн. Срок 19 лет.

Мудрость форума: Финансы

Как вы справляетесь с отсутствием денег?

Большие расходы на свекровь

Кто платит за отдых?

Уменьшение алиментов

Девочки, живущие за счет мужа, вам не страшно?

Сколько вы тратите на продукты?

Ипотека и ваше выживание, пардон.

Не хватает 150 тыс на двоих — как оптимизировать бюджет?

Жадный муж

Почему все считают, что ребенок это дорого?

А в сбербанке что говорят ?

я уменьшала сумму, так комфортнее. потому что отдать 10 легче чем 19 например.
у вас останутся свободные деньги, которые тоже можно пустить на погашение, платить не 30, а 35 например.
когда у меня остался ежемесячный платеж совсем маленький, я просто закрыла весь остаток.
так и получилось, что уменьшая платеж я одновременно уменьшила и срок, причем существенно.

Только срок! Ведь бешеные проценты вам крутят на весь срок КАЖДЫЙ МЕСЯЦ! Мы каждый месяц переплачивая уменьшали срок, очень выгодно закрыли

Сумму.Вы все равно не будете платить 19 лет- никто столько не платит.Так хоть в месяц меньше платить будете

Только срок! Ведь бешеные проценты вам крутят на весь срок КАЖДЫЙ МЕСЯЦ! Мы каждый месяц переплачивая уменьшали срок, очень выгодно закрыли

Сумма процентов зависит от суммы долга.Если они делают досрочное погашение- уменьшается сумма долга и % соответственно

срок выгоднее сокращать, скажу вам как банковский специалист. По итогу процентов меньше заплатите

На Банки.ру объемная тема есть по этому вопросу. Почитайте

всегда нужно гасить срок!

Добрый вечер) тоже изучали долго этот вопрос в свое время. Если досрочное погашение совершать единоразово, то выгоднее уменьшать срок. Если вы будете вносить больше каждый месяц, то разницы по выгоде нет что срок сокращать, что сумму. Тут вы для себя должны решить что для вас комфортнее, ощущать что платить осталось не так долго как изначально или подстраховаться уменьшив сумму и тогда, если вдруг ваш доход уменьшится, то вы уже меньше будете рисковать что вам может не хватить денег на ипотеку. Мы выбрали второй вариант.

Только срок! Ведь бешеные проценты вам крутят на весь срок КАЖДЫЙ МЕСЯЦ! Мы каждый месяц переплачивая уменьшали срок, очень выгодно закрыли

Кто делал частично досрочное погашение кредита?

Ипотека и развод. Она не работала!

Досрочное погашение кредитов

Досрочное погашение ипотеки

Не могу посчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении

Срок. И психологически легче: выплатите досрочно, квартира вашей станет. а так она банка. мало ли что случится.

Уменьшайте всегда СУММУ! А потом ещё выплачивайте досрочно и опять уменьшайте СУММУ. Срок он уменьшиться сам собой, т к выплатите все досрочно. А то вдруг не сможете платить 30 тыс в какой-то момент (например, в месяц оплаты страховки) и будет у вас просрочка.

Уменьшайте всегда СУММУ! А потом ещё выплачивайте досрочно и опять уменьшайте СУММУ. Срок он уменьшиться сам собой, т к выплатите все досрочно. А то вдруг не сможете платить 30 тыс в какой-то момент (например, в месяц оплаты страховки) и будет у вас просрочка.

Я ипотечную квартиру не страхуют уже года три точно.Периодически мне приходят письма «типа застрахуйте или банк может досрочно истребовать всю сумму» — ага) еслиб у меня была вся сумма стала бы я эту ипотеку брать)
Ну Макс в суд меня могут вызвать.Ну так я застрахую и приду с этой справкой- предмет спора исчезнет.Так что я решила не страховать

Я ипотечную квартиру не страхуют уже года три точно.Периодически мне приходят письма «типа застрахуйте или банк может досрочно истребовать всю сумму» — ага) еслиб у меня была вся сумма стала бы я эту ипотеку брать) Ну Макс в суд меня могут вызвать.Ну так я застрахую и приду с этой справкой- предмет спора исчезнет.Так что я решила не страховать

Страховать или не страховать это дело добровольное, Вас не могут заставить.

Страховать или не страховать это дело добровольное, Вас не могут заставить.

Да вот не все так думают.Некоторые по три страховки типа обязательные платят и именно у определенного страховщика по завышенной цене

срок выгоднее сокращать, скажу вам как банковский специалист. По итогу процентов меньше заплатите

Это понятно,а если учесть инфляцию на 20 вперед,то может и платеж лучше уменьшить если он не комфортный

За какую зарплату работать не имеет смысла?

Когда придут деньги по социальному контракту?

Как вы относитесь к отсутствию цен?

Вернулся способ пополнить Steam

Стоит ли откладывать деньги на путешествия?

Как люди умудряются получать меньше 100 тысяч?

Украли деньги

Дадут ли ипотеку

Амбициозные жители столицы, зайдите!

Сколько нужно зарабатывать чтобы сожержать

Лягушка, которая барахталась, но не взбила масло

Я живу на 6 тыс. руб в месяц,в Москве. Экстремалы в экономии, все сюда.

кто ищет работу, давайте поддерживать друг друга

Почему те, кто желают возврата в СССР, не понимают, что минусов было больше?

Как люди умудряются получать меньше 100 тысяч?

Как вы относитесь к отсутствию цен?

Стоит ли откладывать деньги на путешествия?

Вернулся способ пополнить Steam

Когда придут деньги по социальному контракту?

За какую зарплату работать не имеет смысла?

Требовать отпускные

Готовы ли Вы оформить фиктивный развод?

• Мужчина и женщина
• Дружба
• Секс
• Семья
• Родители

• Социальная жизнь
• Образование
• Работа
• Финансы

• Женское здоровье
• Стоматология
• Психология
• Беременность
• Диеты и ЗОЖ

• Малыши
• Дети от 3 до 6 лет
• Дети от 7 до 12 лет
• Подростки
• Детское питание
• Здоровье и развитие
• Детские сады и школы
• Имена
• Детские пособия

• Хозяйство
• Рецепты
• Интерьер
• Мои питомцы

• Лицо
• Тело
• Волосы
• Ногти
• Пластика и косметология

• Время для себя
• Искусство
• Путешествия
• Праздники и подарки
• Проба пера
• Будем знакомы

• Форумчане о форумчанах
• Общение с модераторами
• Блог форума
• Развлекательный портал

Пользователь сайта Woman.ru понимает и принимает, что он несет полную ответственность за все материалы, частично или полностью опубликованные с помощью сервиса Woman.ru. Пользователь сайта Woman.ru гарантирует, что размещение представленных им материалов не нарушает права третьих лиц (включая, но не ограничиваясь авторскими правами), не наносит ущерба их чести и достоинству.

Пользователь сайта Woman.ru, отправляя материалы, тем самым заинтересован в их публикации на сайте и выражает свое согласие на их дальнейшее использование владельцами сайта Woman.ru. Все материалы сайта Woman.ru, независимо от формы и даты размещения на сайте, могут быть использованы только с согласия владельцев сайта.

Использование и перепечатка печатных материалов сайта woman.ru возможно только с активной ссылкой на ресурс. Использование фотоматериалов разрешено только с письменного согласия администрации сайта.

Размещение объектов интеллектуальной собственности (фото, видео, литературные произведения, товарные знаки и т.д.) на сайте woman.ru разрешено только лицам, имеющим все необходимые права для такого размещения.

Copyright (с) ООО «Шкулёв Диджитал Технологии», 2023. Любое воспроизведение материалов сайта без разрешения редакции воспрещается.

Сетевое издание «WOMAN.RU» (Женщина.РУ)

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-83680, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 26 июля 2022 года. 18+

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Шкулёв Диджитал Технологии»

Главный редактор: Воронцева О. А.

Контактные данные редакции для государственных органов (в том числе, для Роскомнадзора):