Комплексное ипотечное страхование что это такое

Ипотека

Комплексное ипотечное страхование – это страхование недвижимости, находящейся в залоге, права собственности на нее, а также страхование жизни и здоровья заемщика.

Ипотечный кредит предусматривает долговременные выплаты в течение нескольких лет и сопровождается различными рисками. Страхование жизни и здоровья заемщика защищает материально его самого от непредвиденных расходов. Заемщик будет огражден от таких рисков, как смерть, инвалидность и временная утрата трудоспособности. Кроме того, от гибели будет застраховано само имущество, находящееся в залоге и возможная утрата права собственности на него.

Комплексное ипотечное страхование

Всё больше банков вставляют в тарифы по ипотеке новый термин – комплексное ипотечное страхование. От него могут зависеть как процентная ставка, так и минимальный взнос. Расскажем о том, что это за страхование, какую выгоду оно содержит и можно ли от него отказаться.

Поделиться

Не надо думать, что комплексное ипотечное страхование – это новый продукт, разработанный специально для ипотеки. На самом деле, это совокупность нескольких видов страхования, наиболее часто предлагаемых банками в процессе выдачи ипотечного кредита.

Страхуем всё

Банкам вообще выгодно иметь дело с застрахованными клиентами – это связано с риск-нормативами, устанавливаемыми в этих кредитных организациях. Поэтому, заёмщики, согласившиеся со всеми страховками, всегда получали наиболее выгодные условия. Так, постепенно, создался некий стандартный набор страховых полисов и родился новый термин – комплексное ипотечное страхование.

На текущий момент в него входят:

• имущественное страхование;
• титульное страхование;
• личное страхование.

Следует отметить, что единственное страхование из упомянутых, полис которого заёмщик обязан приобрести – имущественное.

Это обязательство накладывает на него статья 31 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Остальные виды – добровольные. Но, как уже отмечалось выше, их покупка заметно улучшает условия предоставления ипотечного кредита. Рассмотрим вкратце все варианты, а потом поговорим о выгодах комплексного ипотечного страхования, как такового.

Краткий ликбез

Титульное страхование

Под титулом понимается право собственности на недвижимость, передаваемую в залог банку. Собственно, это право и страхуется.

Так банк исключает для себя риски перехода недвижимости в третьи руки.

Например, при признании недействительным договора купли-продажи. Или при появлении неизвестных ранее наследников. Имеет смысл только при покупке квартиры на вторичном рынке.

Личное страхование

Страхование жизни и здоровья заёмщика. Таким образом, банк учитывает невозможность вернуть кредит в случае потери трудоспособности. Страховыми случаями здесь являются смерть или получение инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Имущественное страхование

Страхование недвижимости от уничтожения или существенного ущерба. Обязательный вид страхования. Область страхового покрытия – всевозможные несчастные случаи, чрезвычайные происшествия и преступные действия. Может быть учтена даже возможность падения космических аппаратов. Конкретика зависит от страховой компании и условий полиса.

Цифры и факты

Посмотрим, во сколько же обойдётся заёмщику комплексное ипотечное страхование. Понятно, что точная цифра может быть получена только в каждом конкретном случае, но некий примерный расчёт привести можно. Так, например, компания «Ренессанс Страхование» утверждает, что расходы составляют примерно 1% от величины страховой суммы, и даже приводит подробную раскладку:

• имущественное – 0,1-0,77%;
• титульное – 0,2-0,4%;
• личное – 0,15-5%.

Сразу бросается в глаза, что наибольшую неопределённость вносит страхование жизни и здоровья.

Стандартное же снижение годовой процентной ставки при наличии комплексного ипотечного страхования в большинстве банков на текущий момент равно 1%. Из представленных цифр можно понять, что в некоторых случаях будет выгодным отказаться как от комплексного страхования вообще, так и от страхования жизни в частности.

Брать или не брать

Однако, выгода комплексного ипотечного страхования состоит не только в снижении процентной ставки, но и в лояльном отношении кредитного учреждения. Более оперативное принятие решения, увеличенная вероятность одобрения кредита, уменьшение минимального взноса – все это не может не радовать. Приобретение подобного комплекса стоит рассмотреть даже тогда, когда при подробном расчёте оно ведёт к небольшим финансовым потерям.

Что нужно застраховать при ипотеке?

Покупка нового жилья — это серьезный шаг, сделать который решается все больше наших соотечественников. Цены на недвижимость растут с каждым годом, при этом финансовые возможности россиян не улучшаются с такой же скоростью. Тем не менее, потребность в смене жилья или покупке новой недвижимости остается актуальной. У каждого россиянина свои мотивы: молодые люди съезжают от родителей, влюбленные пары образуют новую ячейку общества, в семьях ожидается пополнение, люди переезжают в пределах города и страны, некоторые пары завершают отношения и хотят жить отдельно.

В подавляющем большинстве случаев накопленных средств на покупку жилья оказывается недостаточно, так что единственным реальным вариантом остается ипотечное кредитование. Банки сегодня предлагают целый ряд интересных и выгодных программ, но при этом выдвигают ряд условий. Одно из основных — наличие страховки. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» разбираемся, из чего складывается комплексная ипотечная программа и кому она реально выгодна.

1. Страхование объекта залога

Ипотечная программа состоит из трех частей. Страхование объекта недвижимости — первая составляющая. Такая страховка обязательна, без нее банк не выдаст кредит. Требование вполне логично, учитывая, что квартира или дом на время выплаты ипотеки находится в залоге у банка, так что он стремится компенсировать свои риски. Полис позволяет сделать это наиболее выгодным способом. Заемщика такая страховка не сильно обременит — в рамках базовой программы обеспечивается только защита несущих конструкций и основных элементов. Кредитной организации вполне достаточно «страхования стен», чтобы обеспечить целостность объекта залога. А вот для заемщика базовой страховки недвижимости по ипотеке будет явно недостаточно.

Представьте, что из-за пожара или затопления в квартире испорчен ремонт, выведена из строя техника, повреждены полы и заклинило входную дверь. Банк от такой ситуации сложностей не испытает, а вот сам заемщик получит целый каскад проблем. Ему придется восстанавливать (или делать заново) отделку за свои деньги, покупать технику и т. д. К тому же, необходимо будет временно арендовать другое жилье или поселиться у родственников на время ремонта. При этом ипотечные платежи никто не отменит — их придется платить ежемесячно. Вот почему компетентные заемщики, на счету которых уже не один выплаченный кредит, сразу оформляют дополнительное покрытие по страховке недвижимости, которое учитывает не только требования банка (мы уже поняли, что они минимальны), но и интересы заемщика. Дополнительный полис с опциями защиты отделки помещения, инженерных систем и коммуникаций, ценного имущества и т. д. позволит компенсировать ущерб, возникший из-за пожара, затопления, короткого замыкания, соседского ремонта, а также стихийных бедствий, взломов, ограблений и т. д. При этом не важно, произошло ЧП по вашей вине или случай был форс-мажорным (например, вследствие сильного града разбилось оконное стекло).

2. Страхование титула

Страхование рисков потери права собственности на купленную квартиру или дом актуально для вторичного рынка недвижимости. Такие ситуации, увы, не редкость. Они возникают, когда сделка купли-продажи (ваша или оформленная предыдущими владельцами) признается судом недействительной. Такое может случится, если не были учтены интересы законных собственников или их представителей. А также, если объект недвижимости участвовал в мошеннических схемах и это было обнаружено уже после сделки. Часто бывает, что на проданное жилье претендуют родственники продавца, которые отстояли свои права требования в рамках других судебных разбирательств и теперь оспаривают совершенную сделку.

Понятно, что все эти ситуации рассматриваются в судебном порядке — просто так вас собственности никто не лишит. Но если суд выносит решение не в пользу заемщика, недвижимость переходит в руки других хозяев. А ипотечный кредит при этом останется на клиенте. Чтобы не остаться в ипотечных должниках без права собственности на залоговый объект недвижимости, лучше оформить страховку титула. Она позволит полностью погасить ипотеку, если заемщик утратит право собственности на купленное жилье.

3. Страхование жизни и здоровья

Защита жизни и здоровья не является обязательным пунктом ипотечной программы, однако обратить внимание на эту страховку более чем стоит.

Она покрывает самые сложные риски, связанные с уходом заемщика из жизни или получением инвалидности I и II группы (постоянная полная утрата трудоспособности). Конечно, никто из нас не желает себе подобных событий, однако практика показывает, что такие трагедии случаются довольно часто. При наличии полиса семье заемщика не придется беспокоиться о кредите, страховая компания полностью погасит долг банку, а квартира перейдет в собственность нетрудоспособного заемщика или достанется наследникам. При этом полгода ждать вступления в права им не придется — недвижимость стразу будет оформлена на указанного в договоре родственника.

Помните, что страхование жизни и здоровья может снизить ставку по кредиту и сделать ипотеку более выгодной, а ежемесячный платеж — более комфортным для семейного бюджета. При этом полис совсем не обязательно покупать в банке.

Рассчитать стоимость страховки с разным наполнением и оформить ее можно на сайте.

Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки

В современных условиях при оформлении ипотечного кредита применяются три вида страховки, сопровождающих получение заемных средств клиентом банка. В их число входит и страхование жизни, которое, наряду с титульным, формально является добровольным, но на практике нередко становится одним из требований, выдвигаемых финансовой организацией в процессе получения ипотеки. Чтобы свести к минимуму расходы по оформлению и последующему обслуживанию ипотечного кредита, целесообразно серьезно подойти к ответу на вопрос, где выгоднее всего оформить страхование жизни заемщика.

Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют

В процессе оформления страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика обычно страхуются три категории рисков, к числу которых относится:

• смерть клиента банка. Условия страхового договора обычно включают полное погашение ипотечной задолженности заемщика перед финансовым учреждением;
• инвалидность 1 или 2 группы. В этом случае предусматривается частичное или полное покрытие долга, что определяется выбранным заемщиком страховым тарифом и условиями страховки;
• временная или постоянная потеря работоспособности. Отдельный страховой случай, который подробно прописывается в контракте, заключаемом со страховщиком.

Несмотря на добровольный характер страхования жизни, важно учитывать тот факт, что оформление полиса практически всегда позволяет заметно снизить величину процента за пользование заемными средствами банковской организации, полученными клиентом в рамках ипотечного кредита. Величина уменьшения ставка достаточно велика, например, в Сбербанке она составляет 1%. Учитывая длительность и большую сумму ипотечных кредитов, выгода от такой скидки получается достаточно ощутимой. Небольшим отрицательным моментом получения страховки является необходимость осуществления затрат в настоящем ради экономии в будущем.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Несмотря на многообразие коммерческих предложений оформить ипотечную страховку от большого количества СК, все подобные полисы могут быть разделены на 4 категории. К ним относятся:

• страховка недвижимого имущества. Оформляется полис, защищающий от рисков, связанных с приобретаемой недвижимостью, например, пожара, кражи или затопления;
• титульное страхование. Объектом защиты становится право собственности на купленный в рамках ипотечного кредита объект. Страховой случай наступает, если сделка по его приобретению признается недействительной;
• страхование здоровья и жизни заемщика. Перечень рисков был приведен выше;
• комплексный страховой полис. Включает в себя два или три из перечисленных выше видов страховки. Для более эффективной защиты следует предусмотреть подробное описание, а также отдельные расчеты стоимости по каждому из них.

Выбор конкретного вида страхового ипотечного полиса остается за заемщиком. Он имеет право отказаться от добровольных видов страхования, к числу которых относится страховка титула объекта недвижимости и жизни заемщика. Оформление полиса на недвижимое имущество является обязательным, что подтверждается положениями №102-ФЗ, регламентирующего правила оформления ипотечных кредитов, а также Гражданского кодекса, определяющего требования к имуществу, предоставляемому в виде залога. Главным плюсом получения комплексного страхового полиса выступает удобство оформления, связанное с уменьшением количества необходимых документов.

Где самое дешевое страхование жизни

Страхование жизни заслуженно считается одной из наиболее популярных и востребованных в сегодняшних условиях страховых услуг. Поэтому вполне логичным выглядит наличие подобных продуктов в коммерческих предложениях практически всех серьезных участников рынка страхования. Как следствие – определить, где дешевле всего оформить страховку, достаточно сложно. Чтобы отыскать самое привлекательное в финансовом плане предложение, следует изучить варианты страхования, предлагаемые лидерами отрасли.

Сбербанк страхование жизни

Компания занимает лидирующие позиции по большинству показателей финансовой деятельности. Главной причиной такого положения СК обязана тем, что является дочерней структурой крупнейшего банка страны – Сбербанка. Благодаря этому, обеспечивается не только финансовая устойчивость страховщика, но и постоянный приток новых клиентов. Ни для кого не является секретом, что сотрудники Сбербанка всегда рекомендуют оформлять ипотечные страховые полисы в одной из двух дочерних страховых компаний – Сбербанк страхование жизни и Сбербанк страхование.

Стандартный страховой тариф, предлагаемый ипотечным заемщиком при страховании жизни, составляет до 1,0% от суммы кредита. Страховой взнос уплачивается ежегодно. По сути, стоимость полиса компенсируется снижением процентной ставки по ипотеке. Если же клиенту удается договориться на более выгодных условиях, он получает реальную экономию денежных средств.

ВТБ страхование

Дочерняя страховая компания второго по величине банка страны – ВТБ – занимает 3-е место в рейтинге крупнейших отечественных страховщиков. Практически все, что было сказано выше про отношения Сбербанка и принадлежащей ему СК, справедливо и в данном случае.

Обороты ВТБ Страхование неуклонно увеличиваются, что происходит благодаря росту кредитного портфеля головной структуры и выгодным условиям, предлагаемым заемщикам страховой компанией. Уровень тарифов практически не отличается от тех, что установлены Сбербанком, и не превышает 1% от выданной ипотеки.

РЕСО-Гарантия

Страховая компания замыкает пятерку лидеров отечественного рынка по величине собранных в 2018 году страховых премий. РЕСО-Гарантия предлагает заемщикам крупнейших банков страны все виды ипотечных страховых полисов, включая комплексные. Страхование жизни обойдется клиенту в достаточно крупную сумму, доходящую до 1% от размера полученной ипотеки.

Альянс Жизнь

До недавнего времени страховая компания называлась РОСНО Жизнь, выйдя на лидирующие позиции на рынке именно под этим наименованием. Стандартный тариф, который предлагается заемщикам при оформлении личного страхования, составляет до 0,87% от величины ипотечного кредита. Характерной особенностью страховщика выступает постоянное и очень активное проведение различных рекламных акций, благодаря которым потенциальным клиентам предоставляется возможность получить полис на значительно более выгодных в финансовом плане условиях. Главное условие для этого – оформить все необходимые документы в период осуществления акции.

Росгосстрах

Страховая компания постепенно утрачивает позиции на рынке, хотя всего несколько лет назад входила в топ-3. Сегодня по большинству параметров деятельности Росгосстрах замыкает десятку крупнейших страховщиков России.

Особенностью коммерческого предложения компании выступает сравнительно невысокий тариф на личное страхование заемщиков, не превышающий 0,6% от размера выданной ипотеки. Однако, проблемы с репутацией СК и относительно частые случаи отказа в выплате возмещения препятствуют возвращению Росгосстраха в число лидеров рынка.

Ингосстрах

Условия оформления ипотечного страхового полиса, предлагаемые Ингосстрахом для клиентов разных банков, заметно различаются. Это объясняется тем, что страховая компания имеет несколько эксклюзивных договоров с финансовыми организациями, например, Сбербанком. Это позволяет удерживать страховые тарифы на низком уровне, который варьируется в пределах 0,4-0,8% от величины ипотечного кредита.

АльфаСтрахование

Страховая компания является дочерней структурой крупнейшей частной финансовой организацией страны, которой совершенно заслуженно считается Альфа-Банк. АльфаСтрахование постоянно наращивает объемы оказываемых услуг, в том числе – за счет оформления полисов ипотечного страхования жизни заемщиков. По состоянию на конец 2018 года СК занимает 4-е место по величине собранных с клиентов страховых сборов.

Наиболее выгодные условия, что вполне логично, предлагаются клиентам головного банка. Страховка жизни обойдется для них всего в 0,2-0,5% от суммы ипотечного кредита. Ненамного выше тарифы, установленные для заемщиков сторонних банков, что является одной из основных причин постоянного роста клиентской базы страховой компании.

ВСК Страховой Дом

Одна из немногих страховых компаний, которая не предлагает клиентам комплексное ипотечное страхование. Заемщики могут оформить два отдельных договора – на личную страховку и на страхование имущества. В первом случае речь идет о страховом тарифе, равном 0,5-0,55%. Сравнительно низкая стоимость полиса компенсирует отсутствие комплексной страховки, что позволяет страховой компании уверенно входить в топ-10 рейтинга самых крупных страховщиков России.

СОГАЗ

В течение нескольких лет СОГАЗ занимал 1-е место в рейтингах страховщиков по большинству финансовых показателей, главным образом, за счет работы с корпоративными клиентами. В течение 2017-2018 года компания несколько снизила активность, уступив лидирующие позиции одному из конкурентов, которым оказался Сбербанк страхование жизни.

Сегодня СК стремится вернуть прежнее положение, предлагая клиентам крайне выгодные условия оформления ипотечных полисов. Размер тарифа при личном страховании заемщика составляет около 0,15-0,25%. Настолько выгодное предложения оказывается интересным для значительной части клиентов различных российских банков, что заметно укрепляет позиции СОГАЗ на розничном рынке страхования.

От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке

Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:

• пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
• возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
• род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
• состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
• экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.

Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.

Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке

Простой и удобный способ определения лучшего варианта ипотечного страхования жизни заемщика предоставляет сервис нашего сайта. Он находится в свободном доступе, не требует обязательной регистрации и позволяет в течение нескольких минут подобрать наиболее надежные и стабильно работающие на отечественном рынке страховые компании.

Для этого достаточно изучить размещенные на нашем портале различные рейтинги страховщиков. Они составляются с учетом нескольких критериев, к числу которых относятся:

• оценка страховой компании клиентами;
• отзывы реальных клиентов российских страховщиков;
• многочисленные показатели финансово-хозяйственной деятельности, включая общий размер страховых премий, величину выплат, объем страхования по КАСКО или ОСАГО, средний размер выплаты, процент отказов и т.д.

Изучение настолько обширной информации позволит получить объективное представление о реальном уровне предоставляемых той или иной компанией услуг. После этого следует перейти к получению сведений о стоимости страховки, рассматривая финансовую составляющую возможного сотрудничества в комплексе с собранной ранее информацией.

При выборе страховщика необходимо учитывать несколько критериев, имеющих наибольшее значение. В их числе:

• наличие аккредитации в банке, выдающем ипотечный кредит. Каждая финансовая организация размещает на своем сайте список страховых компаний, полисы которых принимаются при оформлении ипотеки. Получение страховки у страховщика, не имеющего аккредитации, для сотрудничества с конкретным банком попросту бесполезно;
• получить реальную стоимость страховки проще всего, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, которые размещаются сегодня на сайтах большинства российских страховщиков. Для уточнения цены целесообразно отправить в страховую компанию заявку, также оформленную при помощи интернета указав в ней персональные данные, необходимые для расчета;
• процент отказов в выплате возмещения при наступлении страхового случая следует учитывать в первую очередь. Именно этот параметр показывает, насколько добросовестно страховая компания исполняет свои обязательства перед клиентами.

Грамотный учет перечисленных нюансов и особенностей страхования жизни при получении ипотеки, а также критериев грамотного выбора страховщика позволит получить полис на самых выгодных условиях из представленных на рынке. Наличие страховки станет надежной защитой интересов заемщика и кредитора.