Банк одобрил кредит, который я не запрашивал. Что это значит?
Пожалуй, каждый из нас хотя бы раз в жизни получал сообщение примерно следующего содержания: «Вам одобрен кредит от 5,9%. Получить деньги можно в любом отделении банка».
Кредит под 5,9% годовых — это действительно здорово, но только тогда, когда он нужен. А сообщения про одобренные ссуды получают граждане, которые никаких заявок на займ не оставляли.
Маркетинговый трюк
Банки конкурируют за добросовестных заемщиков и количество рассылок с «одобренными кредитами» только увеличивается, признает коммерческий директор финтех-компании Ярослав Баджурак.
«Схема здесь может быть простая: вы клиент банка и у вас есть оборот по карте, финансовая организация это видит: зачисления и списания. Банк анализирует доходы и расходы и присылает уведомление об одобренном кредите», — добавляет практикующий юрист Кирилл Резник.
Но, по словам эксперта по кредитным продуктам Банки.Ру Ольги Жидковой, нужно понимать, что одобренный кредит и оформленный кредит это не одно и то же. Вообще, чаще всего это именно предодобренное предложение, то есть реальное одобрение еще впереди.
«Бывают ситуации, когда вам звонит представитель банка и сообщает об одобренном кредите, в этот момент вы можете либо заинтересоваться предложением и уже узнать более подробные условия, либо сообщить, что предложение на данный момент и в ближайшем будущем вам не интересно (в таком случае по одобренной заявке должны указать отказ со стороны клиента). Чаще всего такие ситуации происходят с кредитными организациями, в которых вы обслуживаетесь или обслуживались ранее, например, вы зарплатный клиент или у вас есть вклад, дебетовая или кредитная карта, кредит (ипотечный, потребительский). То есть у банка есть данные, чтобы сформировать для вас предложение», — поясняет Жидкова.
Если клиент решит взять деньги в долг, то без дополнительных заявок сможет оформить указанную сумму по назначенной банком ставке на определенный срок. А в случае отказа кредитоваться банк не наложит на него никаких штрафных санкций, отмечает Баджурак.
Впрочем, одолжить деньги на указанных в сообщении условиях получается далеко не у всех. Обязательно появляются условия, который должен соблюсти заемщик, чтобы получить кредит под низкий процент, например, заплатить за страховку.
Законны ли такие рассылки?
Обычно сообщения с одобренными кредитами рассылают те банки, клиентами которых вы являетесь. Получая зарплатную карту или открывая вклад, мы даем согласие на обработку персональных данных. Это согласие автоматически формирует подобные рассылки. Если они раздражают, согласие на обработку персональных данных можно отозвать.
Сообщения с одобренными кредитами могут рассылать и те банки, с которыми вы никогда не имели никаких дел. Вероятно, в их руки попала база данных с вашими персональными данными — в даркнете продается сотни таких.
«Но и сами люди до сих пор относятся к своим персональным данным, мягко говоря, неаккуратно — раздают их по онлайн-сервисам и разным сайтам. Для скидки достаточно указать фамилию, имя, отчество и номер телефона, то есть без данных паспорта. Стоит ли тогда удивляться, получая очередную спам-рассылку? Появившиеся в изобилии небольшие сервисы подбора кредита и sео-сайты усугубляют проблему утечки данных. Они генерят поток персональной информации о людях и ее перепродажу из канала в канал. Сегодня мошенники все изобретательнее используют базы не только для оформления поддельных кредитов, но и для выманивания денег под видом оформления займов», — говорит Баджурак.
Кредитные аферисты
По словам старшего преподавателя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчела Кырлана, при использовании сайтов, генерирующих информацию о кредитах, можно вообще получить кредитную карту почтой. Если конверт с кредиткой попадет в руки аферистов, они израсходуют ее лимит, а долг возвращать вам.
Он добавляет, что мошенники могут и оформить кредит на ваше имя, и тогда вы тоже получите сообщение об одобренном займе.
«Бывает и такое, когда произошла кража ваших данных с целью получения кредита. Все, что может банк, — это проинформировать вас о наличии предложения, рассказать подробные условия продукта и пригласить в офис на оформление (или дать инструкцию, как оформить кредит в онлайн-банке). Если же вы получили сообщение об одобренном кредите, а потом вам позвонили из банка и предложили назвать код, который сейчас придет на телефон, номер карты или любые другие персональные данные, скачать дополнительные приложения, получить кредит и перевести его на специальный защищенный счет в другом банке, то это значит, что вам звонят мошенники, которые узнали об одобренном предложении и пытаются получить ваши кредитные средства», — предупреждает Жидкова.
«Предварительно одобрен кредит» — что это значит?
Узнать, что такое предодобренный кредит, следует всем, кто собирается подавать заявку не в офисе банка, а на его официальном сайте. Сбербанк, Альфа, Россельхозбанк и любое другое кредитное учреждение России рассматривает онлайн запросы потенциальных клиентов в два этапа. На первом оно принимает предварительное решение, на втором дает окончательный ответ. Иногда первое со вторым не совпадает (в статье мы также расскажем, почему это может произойти).
Что означает — предварительно одобрен кредит?
Под предодобрением дистанционной заявки на автокредит, ипотеку и любой другой кредитный продукт следует понимать предварительное согласие банка на выдачу денег взаймы. Такие решения принимают не сотрудники финансовых организаций, а «роботы». «Боты» — специальные скоринг программы, автоматически рассчитывающие кредитные рейтинги возможных заемщиков.
- Запрос предварительно одобряется, если по результатам скоринговой оценки потенциальный клиент имеет достаточное количество баллов кредитного рейтинга.
- Заявка предварительно отклоняется, если по итогам работы «робота» претендент на финансовую поддержку не набирает нужного числа кредитных очков. У каждого банка собственное минимальное количество баллов.
Решение высвечивается на экране ПК или, предположим, смартфона в течение пары минут. Иногда ответ дополнительно поступает в СМС сообщении и приходит на email. Исключительно редко его дают менеджеры банка по телефону.
На кредитный рейтинг оказывают влияние разные факторы, например:
- чистота (отсутствие просрочек) и продолжительность кредитной истории;
- наличие/отсутствие непогашенных задолженностей перед налоговой, ГИБДД, другими структурами, долгов по алиментам и коммунальным услугам;
- возраст (максимальные шансы у кандидатов в возрасте 28-40 лет).
«Роботы» не могут получать полное и объективное представление о потенциальных заемщиках, в том числе потому, что они не способны проверять их документы. Поэтому выдаваемые ими ответы, как положительные, так и отрицательные, не должны расцениваться как окончательные решения.
Для чего тогда вообще подавать заявку дистанционно, если она не имеет «веса»? Чтобы оценить свои реальные шансы на кредитование, и, допустим, при отказе, попробовать повысить их или, не теряя время, обратиться в другой банк.
Предварительное решение по заявке — гарантия выдачи или отказа в кредите?
Понять, что означает предодобренный запрос, легче всего на примере. Предположим, вы хотите получить ипотеку из Сбербанка. Ваши действия:
- переход на официальный сайт кредитного учреждения;
- заполнение простой анкеты (загрузка копий документов не производится);
- ожидание решения скоринг-системы, которое высветится на экране.
В процессе оформления онлайн заявки на кредит в банке, общаться с менеджером по телефону требуется далеко не всегда. Причина — обязательность личного визита потенциального клиента в офис финансового заведения. Телефонные собеседования чаще проходят кандидаты на микрозаймы, которые можно получать полностью удаленно.
Варианты предварительных решений по дистанционным запросам и то, что они означают:
- Предварительное согласие. Возможный заемщик соответствует стандартным требованиям кредитора и может отправляться в ближайшее подразделение «своего» банка. С собой ему нужно взять, как минимум, те документы, сведения которых он предоставил в заявке. Вероятность того, что второй этап согласования кредита он не пройдет, т.е. получит отказ от менеджера в офисе, есть.
- Предварительный отказ. Кандидат на денежную поддержку не отвечает стандартным критериям финансовой организации. По своему желанию он может прийти в подразделение банка и подать новый запрос через сотрудника. Но если до этого он не повысит свой кредитный рейтинг, то вновь столкнется с отказом. Допустим, претендент предложит учреждению ценный и ликвидный залог. В этом случае кредитор может одобрить его новую заявку.
Что значит, предварительно одобрен персональный кредит?
Благонадежным действующим клиентам банков на телефон, э-мейл и в сервисах интернет-банкинга иногда приходят сообщения — «вам предварительно одобрен кредит» (или кредитная карта). Такие онлайн и СМС уведомления называют персональными предложениями. Их особенности:
- предодобрение также не гарантирует выдачу финансовых средств или предоставление карты с лимитом;
- точные условия выдачи обещанных продуктов (суммы, процентные ставки и т.д.) могут быть совершенно иными, чем указывается в сообщениях;
- для оформления кредитного договора, нужно приходить в банк (здесь, на этапе личного собеседования с менеджером и проверки документов может ожидать отказ).
Персональный предодобренный кредит — не обман, а маркетинговый ход, направленный на расширение списка клиентов или увеличение долговой нагрузки у имеющихся состоятельных заемщиков.
Действия кандидата на заем после предварительного одобрения
Если банк решил не отказывать претенденту в деньгах, после получения предварительного согласия возможному заемщику нужно:
- Собрать комплект документов. Минимальный набор — те бумаги, данные которых были указаны в виртуальной анкете. Рекомендуемый комплект — с дополнительными справками, подтверждающими платежеспособность.
- Прийти в подразделение организации. Здесь нужно будет пройти собеседование с менеджером и предъявить ему документы.
- Ожидать окончательное решение. В зависимости от типа кредитного продукта, срок ожидания может составлять как пару минут (для кредитных карт и потребительских кредитов на незначительную сумму), до нескольких недель (для бизнес-предложений и жилищных займов).
Если потенциальный заемщик откажется приходить в банк лично, кредит ему не получить. В целях финансовой безопасности, кредитные организации не делают исключений ни для кого. Ведь заявка вполне может быть подана мошенниками, похитившими чужие документы.
Факторы, влияющие на предварительный и окончательный ответ
Российское законодательство разрешает банкам РФ отказывать в выдаче кредиток и кредитов любого типа без объяснения причин. Поэтому точно узнать, из-за чего заявка была предварительно или окончательно отклонена, невозможно.
Наиболее «популярные» причины для отклонения онлайн запросов скоринговыми системами:
- Не предоставление копий документов, если на сайте требуется загрузить фото или скан паспорта, справки о доходах, второго удостоверения личности и т.д.
- Несоответствие стандартным критериям, предположим, уровню ежемесячных доходов и расходов, возрастной границе, семейному положению (банки считают, что люди в браке более ответственно относятся к финансовым обязательствам), месту регистрации и т.д.
- Указание неправильной, неактуальной и/или неполной информации. «Роботы» молниеносно, но досконально проверяют все сведения по базам открытых источников. Они запрашивают данные из БКИ, с сайта налоговой и миграционной служб, порталов ФССП и Пенсионного фонда России. Несовпадение сведений, даже если произошло из-за опечатки, причина для автоматического отклонения заявки. Скоринг система не сможет понять, что претендент на кредит, например, случайно напечатал свое имя или должность с ошибкой. К автоматическому «нет» также приводят пустые графы в анкете.
- Плохая кредитная история или ее отсутствие. КИ могут испортить не только просрочки или банкротство, но и неоплаченные штрафы от автоинспекции, задолженности перед налоговиками или коммунальными службами. Кредитные истории граждан, которые никогда не пользовались заемными средствами, являются «чистыми». Для банков они являются почти столь же нежелательными, как и испорченными. Т.к. понять, как претендент относиться к финансовым обязательствам, без записей в КИ невозможно.
- Внесение сведений с сокращениями. Данные нужно вписывать в строки интернет анкеты так, как они указаны в документах. «Роботы» не смогут разобрать никаких сокращений.
Причины, по которым чаще всего окончательно отклоняют предварительно одобренные заявки:
- кандидат не может предъявить документы, данные которых он указал в онлайн анкете;
- претендент не может предоставить бумаги, которые банк запросил дополнительно;
- возможный клиент находится в неадекватном состоянии (пришел в офис, например, пребывая в алкогольном или наркотическом опьянении);
- сведения, указанные в интернет анкете, не совпадают с теми, что потенциальный заемщик озвучивает в подразделении (несоответствие, например, в размере зарплаты и/или сумме ежемесячных расходов);
- посетитель вызывает подозрение у сотрудника по каким-либо причинам (сильный неприятный запах, запачканная одежда, грубое или чрезмерно нервное поведение и т.д.).
Менеджер имеет право отказать в кредите на свое усмотрение, даже если системе банка претендент кажется благонадежным (соответствует всем требованиям и имеет большое количество баллов кредитного рейтинга).
В случае отказа, повторная подача онлайн заявки возможна неограниченное количество раз. Но ответ по ней будет аналогичным, если кандидат ничего не изменит.
Сроки предварительного одобрения и окончательного решения
Дистанционные запросы рассматриваются не кредитными менеджерами, в «ботами». Поэтому одобряются и отклоняются за считанные минуты. Стандартный период ожидания — от 15 секунд до 5 минут.
Сроки рассмотрения заявок, подаваемых в офисах, различные:
- потребительные, целевые и нецелевые кредиты на небольшую сумму, кредитные карточки — от пары минут до 1 часа (в день обращения в подразделение);
- бизнес и ипотечные займы, автокредиты и другие финансовые продукты на крупные суммы — от суток до 1 месяца.
«Поторопить» финансовую организацию невозможно, также как и успешно оспорить принятое ей решение.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Предварительное одобрение кредита — подытоживаем
Реальное значение имеет только окончательный ответ от банка, который озвучивается исключительно менеджерами в офисе. Соответственно:
- Если вам звонят с предложением взять деньги в долг полностью дистанционно, значит, вас пытаются обмануть. Не предоставляйте мошенникам никаких данных — вешайте трубку, не вступая в дискуссию.
- Получить удаленный кредит на сайте, предположим, Сбербанка, нельзя. Личный визит претендента в подразделение обязателен. Если вы подали заявку онлайн и «банк» одобрил ее и просит указать реквизиты банковской карты для совершения денежного перевода, значит, вы находитесь на фишинговой площадке, имитирующей контент и навигацию настоящего портала Сбербанка. Покиньте сайт как можно быстрее.
- 100% дистанционным кредитованием занимаются не банки, а МФО. Здесь получить деньги в долг можно без непосредственного визита в офис кредитора.
Ответ по веб-запросу всегда нужно расценивать как предварительное решение. «Да», как и «нет», может измениться. Указанное верно для любых кредитных продуктов — от карт с финансовым лимитом до жилищных займов. Спорить с решениями скоринговых систем, также как сотрудников банков, бессмысленно. Переубедить их поможет только:
- ликвидное и ценное имущество, которое потенциальный заемщик готов предоставить в качестве залога;
- дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность;
- финансово состоятельные поручители (действующие должники в роли таковых не подойдут).
Все заявки на кредиты, займы и микрокредиты сохраняются в информационных базах кредиторов и БКИ. Каждый новый запрос немного снижает вероятность получения денег в долг. Логика финансовых организаций — если другое учреждение отказало претенденту в денежной помощи, значит, на то есть причины. Поэтому бездумно подавать заявки на всех сайтах не стоит.
Кредит предварительно одобрен — это как?
Сотрудничество с банком начинается с подачи заявки. На основании предоставленного пакета документов кредитор может отказать в выдаче денег или дать предварительное одобрение.
Это — не гарантия получения кредита, но возможность понять, какую сумму можно занять, на каких условиях. Информация полезна при планировании крупных покупок, таких как дом или автомобиль, или при необходимости определить собственные возможности в вопросе получения кредитных средств.
Как банки оценивают заемщика
Кредиторы используют автоматизированные системы для рассмотрения заявок на предварительное одобрение кредита. Они анализируют различные параметры:
Текущую долговую нагрузку
Качество кредитной истории.
Основываясь на полученных данных, системы выставляют баллы и определяют, подходит ли потенциальный клиент для предварительного одобрения заявки.
Получено предварительное одобрение: что это означает
Кредитный менеджер собрал предварительную информацию, и одобрение говорит о том, что по состоянию на последнюю проверку вы:
Имели хорошую кредитную историю
Соответствовали требованиям финансового учреждения
Имели достаточный доход для обслуживания кредита.
Важно помнить, что окончательное решение принимается после полного рассмотрения документов и предоставленной информации.
Автоматизированные системы не только определяют, подходите ли вы для предварительного одобрения, но и рассчитывают предполагаемую сумму кредита.
Предварительное решение по онлайн-заявке
С развитием цифровых технологий многие банки перешли к приему онлайн-заявок на выдачу заемных средств. Это выгодно для обеих сторон:
Банк сокращает операционные затраты и снижает нагрузку на сотрудников офиса
Заемщик сокращает время оформления кредита
Процесс подачи заявки в интернете включает в себя несколько этапов:
Заемщик выбирает желаемую сумму кредита и срок погашения, заполняет заявку-анкету на сайте, предоставляя необходимую информацию о себе
Заполненная форма отправляется на рассмотрение. В зависимости от программы и финансового учреждения, предварительный ответ может быть получен в течение нескольких минут. Иногда кредитор может позвонить клиенту для уточнения деталей перед вынесением предварительного решения
После предварительного одобрения заявки клиент посещает отделение банка с необходимыми документами. Здесь проводится проверка идентичности клиента, анализ представленных документов по форме и содержанию и соответствие информации, указанной при заполнении формы на сайте. Если данные подтверждаются, предварительное одобрение переходит в стадию окончательного, и подписывается кредитный договор.
Особенность онлайн-заявки в том, что при подаче заемщик не общается с сотрудником банка лично, а последний не имеет возможности проверить сведения на подлинность в режиме реального времени. Если впоследствии станет понятно, что данные в заявке не соответствуют действительности, кредитор аннулирует предварительное решение. Это обязывает заемщика внимательно заполнять анкету, перепроверять данные и избегать опечаток.
Недопустимо использовать сокращения, иные варианты написания, поскольку это приведет к отказу в кредите.
Персональные предложения: что это, зачем нужны
Предварительное одобрение заявок на получение займов и карт — важные инструменты продвижения услуг и увеличения доходности организаций банковского сектора. Рассмотрим, почему это эффективно, как именно банки формируют такие предложения.
Надежность: Персональные предложения направляются клиентам, которые доказали свою платежеспособность и исполнительность в платежах. Банк уверен, что такие заемщики не станут источником проблем и будут стабильно генерировать доход в виде процентов по кредиту
Вовлеченность: Когда клиентам предлагается предварительное одобрение кредита, большая часть из них воспользуется предложением. Это обусловлено маркетинговыми стратегиями, которые позволяют клиентам почувствовать внимание к себе, так как кредиторы предлагают выгодные условия.
При создании маркетинговых стратегий для постоянных клиентов сотрудники банка изучают различные факторы. Они не только анализируют историю кредитов и платежную дисциплину, но и просматривают операции по счетам и количество используемых банковских продуктов.
Если заметно, что клиент регулярно оплачивает авиабилеты кредитной картой, ему предлагается карта с бонусной программой, включающей накопление миль за каждую трату. Таким образом предложение адаптировано под конкретные потребности и привычки клиента, увеличивая вероятность его принятия.
Как получить окончательное одобрение
Часто банки для привлечения клиентов предлагают предварительное одобрение кредита. Заемщик воспринимает это, как положительный ответ. На практике банк может его пересмотреть.
Рекомендации по действиям, которые помогут перевести это предварительное одобрение в окончательное:
Подготовка к посещению банка. Первое впечатление имеет важное значение. Ваш облик должен соответствовать информации, указанной в анкете, заполненной на сайте. Например, когда вы подали заявку, как ТОП-менеджер известного холдинга, а при посещении банка по одежде и стилю общения выглядите, как разнорабочий, это может вызвать сомнения у менеджера, оформляющего договор
Требуется представить все документы. Убедитесь, что бумаги в порядке: фамилии написаны одинаково, нет лишних записей, срок действия не истек, бланки не повреждены.
Если вы соответствуете этим критериям, и не пытались обмануть банк, то вероятность того, что предварительное решение станет окончательным, значительно возрастает.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
Условно одобрено: что такое предодобренный кредит
Если банки хотя бы раз присылали СМС, звонили или отправляли уведомление с информацией о таинственном специальном предложении, это предодобренный кредит. Что это такое? Почему банки не всегда готовы выдать заём на тех самых специальных условиях? На эти и другие вопросы ответим в статье.
Поделиться
Что такое предодобренный кредит
Предодобренный кредит – это предложение, которое может прийти заёмщику в СМС, на почту, по телефону и в приложении банка. Такую информацию направляют проверенным клиентам, которые активно пользуются услугами банка и имеют хорошую репутацию. Предложение, как правило, содержит сумму кредита, контактные данные банка и приглашение обратиться в офис. Часто банк дополнительно указывает возможную процентную ставку.
Это распространённое определение, однако банки могут понимать под этим термином разные вещи.
Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Единого стандарта нет. Одни банки под «предодобренным кредитом» понимают тот кредит, который они реально готовы дать клиенту после предоставления лишь паспорта. Вторые – высокую вероятность выдачи кредита по этим условиям при предоставлении большого пакета документов, а третьи вообще используют это клише лишь как маркетинговый ход, разбрасываясь им без остановки».
Важно понимать, что подобное предложение не является публичной офертой, так как адресовано конкретному лицу, а не неопределенному кругу лиц.
По сути, это рекламная акция, поданная в привлекательной для клиента форме.
Кому банки высылают спецпредложения
Кто из клиентов банка получит спецпредложение, зачастую решают не люди, а роботы. Алгоритм анализирует действия заёмщиков и выбирает тех, кому можно выдать кредит.
Первичные вычисления учитывают:
- оборот средств по счетам и картам; ;
- опыт использования банковских продуктов;
- возраст;
- иную информацию о клиенте.
«Если система даёт добро, клиенту высылается СМС с условиями, также предварительно рассчитанными автоматически. Но на самом деле правильно читать это СМС следует таким образом: «Наша система считает, что вы потенциально можете быть хорошим заёмщиком и у вас есть шанс получить . сумму под . процент в нашем банке».
Реальная же оценка заёмщика стартует только тогда, когда предоставлены все документы, позволяющие оценить риски для банка. И вот тут может выясниться, что у клиента, например, недостаточно высокий стаж или нет стабильного оклада. Или размер зарплаты не позволяет выдать изначально рассчитанную сумму (по негласному правилу ежемесячный платёж не должен превышать 20-30% дохода заёмщика). В результате предложение меняется или и вовсе приходит отказ», – поясняет эксперт компании Financer.com Давид Шарковский.
В чём преимущества
Преимущества банка понятны: привлечь клиента заманчивым предложением. Но какова выгода для самого заёмщика? Наши эксперты уверены: максимум, на что может рассчитывать заёмщик, так это на такие же условия, как и по стандартным продуктам. Работать себе в убыток банки не будут. О других подвохах читайте в следующем комментарии.
«Несмотря на то, что под маской предодобренных кредитов может скрываться разное, существуют общие правила игры, которые помогут вам посмотреть на полученное предложение правильно. Во-первых, условия предодобренного кредита редко будут лучше, чем у стандартного с полным пакетом документов. Максимум – они могут быть такими же, какими были бы в случае, приди вы в банк самостоятельно с просьбой о выдаче кредита. Это происходит потому, что банк берёт на себя больше рисков, нежели в стандартной ситуации, и поэтому усиленно страхуется. Банку приходится оглашать условия заранее, не зная всей картины. Естественно, он предполагает худшее, чтобы обезопасить себя на всякий случай.
Во-вторых, предодобренные кредиты предлагаются банками текущим или прошлым клиентам. Допустим, у клиента есть кредитная карта банка. Тогда за маской предодобренного кредита стоит ожидать завуалированное увеличение лимита. В таком случае лимит может быть увеличен мгновенно после получения подтверждения клиента», – комментирует Сурен Айрапетян.
Без плюсов также не обходится. Банки любят лояльных клиентов и относятся к ним так же. Кроме того, условия могут оказаться выгоднее, чем у конкурентов.
«Реагируя на предложение, клиент демонстрирует поведенческий фактор – даже если сейчас условия не устроят или будет выдан отказ, он покажет активность и то, что называется «готовность к сотрудничеству». Подобные вещи отмечаются в системе мониторинга клиентов. И это «плюс в карму», который может в будущем повлиять на одобрение кредита, кредитной карты, на формирование индивидуальных предложений и т.д.», – рассказывает Давид Шарковский.
Почему банки меняют условия
Если клиент в числе надёжных, почему иногда банки отказывают в выдаче займа или требуют дополнительные документы? После детальной проверки заёмщика могут всплыть подробности, которые испортят мнение банка о клиенте.
«Нередко после проверки документов банки отказывают клиенту в кредите. Это происходит потому, что положение дел не соответствует ожиданиям банка. Допустим, женщина постоянно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок. Банк видит, что клиентка на регулярной основе тратит большие суммы в магазинах и, соответственно, предлагает предодобренный кредит. Но когда эта женщина предоставляет запрашиваемые менеджером документы, выясняется, что постоянного дохода нет. А деньги, появляющиеся на дебетовой карте, взяты у мужа. Конечно, банк в данном случае откажет в кредите. Или же возможна ситуация, когда банк этой клиентке кредит одобрит, увеличив процентную ставку или интегрировав дополнительные платежи или обязательное страхование жизни. Так происходит от того, что риски оказываются выше, чем предполагалось банком», – поясняет Сурен Айрапетян.
Эксперты напоминают: предодобренный кредит ещё не значит, что банк уже отложил для заёмщика деньги.
«Предодобренный кредит направлен на то, чтобы активизировать клиента на приобретение банковских продуктов (кредит, открытие банковского счёта и т.д.). Но это вовсе не означает полную готовность выдать денежную сумму на предложенных условиях. Банк проанализирует документы и кредитную историю потенциального заёмщика, чтобы не ставить себя в невыгодное положение, при котором задолженность окажется невозвратной», – рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.
Заключение
Информацию о предодобренном кредите банки отправляют действующим или бывшим клиентам (последним даже чаще). Но не стоит полагаться на условия, указанные в предложении. Предодобренный кредит не считается публичной офертой. Это только «возможные условия», как в рекламе. Причём часто условия мало отличаются от стандартных.
Будьте готовы к тому, что банк потребует дополнительные бумаги и сведения. Это стандартная процедура проверки. После неё заёмщику могут отказать или изменить условия ссуды.
Если срочно нужен кредит, обратиться по такому предложению стоит – есть все шансы, что заёмщик получит деньги на более выгодных условиях, чем в другом кредитном учреждении.