Почему при досрочном погашении кредита списали проценты
Перейти к содержимому

Почему при досрочном погашении кредита списали проценты

  • автор:

Погашение основного долга по кредиту: вся правда об уловках банков и о том, как не платить бесконечно

На просторах интернета можно встретить немало душераздирающих историй о том, как заемщики платежи вносили-вносили, а долги у них почти не уменьшились или даже, напротив, сумма долгов росла. Сразу скажем, что большинство «ужастиков» относятся к долгам по кредитным картам.

Но и в случаях с другими кредитами можно задолжать кредиторам больше, чем рассчитывал. Рассмотрим на примере самых востребованных видов ссуд, как погасить основной долг по кредиту, переплатив как можно меньше.

Подобные проблемы, то есть ты платишь, а долги все растут, как правило, случаются по нескольким причинам. Во-первых, это низкая финансовая грамотность, в силу которой должники не понимают:

  • как «устроен» конкретный вид ссуды,
  • какова специфика его погашения.

И, во-вторых, заемщики допускают просрочки, из-за которых к сумме долга добавляются еще и неустойки — штрафы и пени.

Структура банковского займа: что важно знать заемщику

Любая задолженность перед кредитной организацией состоит из двух основных частей:

  • тело долга, его еще называют «основной долг» или «сумма основного долга»;
  • проценты, которые на него начисляются. Они зависят от ставки по кредиту, или же, в некоторых случаях, например, с теми же кредитками, сразу от нескольких ставок, которые зависят от сроков погашения ссуды.

В зависимости от вида кредита, схемы, по которым кредиторы «снимают» проценты, тоже различаются. Все эти показатели обязательно будут прописаны в кредитном договоре, подписанном заемщиком и банком. Даже если вы оформляете в торговой точке или на онлайн-маркетплейсе рассрочку.

И если вам при этом обещают, что не будет «никаких переплат», то будьте уверены: банк свою выгоду не упустит. Просто проценты в этом случае уже «запрятаны» в стоимость нового кондиционера, шубы или мебели.

Нужна инструкция о том, как правильно
использовать рассрочку? Закажите
звонок юриста

Виды потребительского кредитования

Раз уж мы заговорили о рассрочке, начнем с займов, относящихся к категории «потребительское кредитование». К ним относятся:

  • Любая ссуда, обозначенная банком как «потребительский кредит»;
  • Рассрочка по условиям магазина — еще называемая «банковская рассрочка», оформляется через продавца, кассу или сайт;
  • Банковский заем наличными — целевой или на любые цели;
  • POS-кредиты — те, которые оформляются сотрудниками банков непосредственно в торговых залах.

По существу, к той же категории принадлежат и такие «специализированные» виды займов как:

  • Ипотека;
  • Автокредит.

Банки выделяют эти займы из прочих, но это не меняет их «потребительской» сути. Основное их отличие — в наличии специфического залога, того самого имущества, на покупку которого кредитная организация и выдала деньги.

При желании заемщик может и под другие потребительские кредиты предоставить залоговое имущество, если намерен получить ставку пониже или сумму побольше. Впрочем, далеко не все банки теперь соглашаются на такие условия.

Форма кредитования. Варианта здесь два:

  • Из описания ясно, что во многих случаях денег из таких займов клиент не увидит вовсе — он получает на руки товар, а продавец — оплату;
  • С другой стороны, кредит наличными или потребительский займ можно взять кэшем либо перечислением на счет, к которому привязана дебетовая карта физлица.

Что же у них в таком случае общего? Все такие займы объединяет:

  • То, что денежные средства, выделенные кредитором, заемщик имеет право тратить только на личные нужды;
  • У них единая схема погашения.

В чем разница между ипотечным кредитом
и ипотекой под залог жилья? Закажите
консультацию юриста

Условия погашения «потребительских кредитов» и стандартных автокредитов — с залогом или без, а также ипотеки могут быть следующими:

  • При выдаче ссуды банк сразу рассчитывает платежи, уже с учетом процентов, на весь срок действия займа;
  • Вместе с договором, заемщик подписывает и график выплат.

Свериться с условиями можно, даже если утрачен подлинник. Все документы доступны в соответствующем разделе в личном кабинете плательщика.

Аннуитетные платежи у «потребительских кредитов» и их близнецов-братьев

Что важно знать о таких кредитах:

  • Они относятся к числу единовременных;
  • Основной долг фиксированный, то есть сумма не может быть увеличена по инициативе клиента или банка;
  • Средства клиенту выдаются сразу и в полном объеме, либо же перечисляются продавцу;
  • Срок погашения определен договором;
  • Ставка/ реже — ставки, устанавливаются в момент выдачи и не подлежат пересмотру;
  • Большинство из них можно отнести к «аннуитетными кредитами» из-за схемы возврата долга.

Аннуитетные платежи подразумевают:

  • выплаты через равные промежутки времени — ежемесячно;
  • вносятся равными суммами;
  • в каждом платеже заложены частично и проценты по кредиту, и тело долга.

Аннуитетный кредит — самый простой в использовании, поскольку позволяет без проблем спланировать бюджет. Встречается и еще один вид платежа — дифференцированный, как правило, в ипотечных займах. О нем поговорим позже.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Переплачивать банку никто не хочет. Ведь, как говорится о займах в старой шутке «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ради того, чтобы снизить издержки, заемщики, как только появляются «лишние» деньги, стараются поскорее избавиться от долгов. Казалось бы, все просто: гасить кредит досрочно выгодно в любом случае.

Почему же тогда высоколобые эксперты рассуждают о том:

  • стоит ли выплачивать долг банку с опережением графика и как именно это сделать, чтобы добиться реальной экономии?
  • и причем тут инфляция?

Ответ кроется в самой схеме: чем позже клиент начинает вносить переплату, тем больше процентов он уже выплатил, и тем менее существенной окажется экономия.

Как погасить тело кредита, а не проценты

Рассмотрим на простом примере. Гражданину М. понравился в салоне телефон стоимостью в 52 тыс. рублей. Сумма слишком велика, чтобы расплатиться полностью. Подумав, 10 января 2021 года он оформил рассрочку на 24 месяца, рассчитаться по которой с деньгами от Почта-банка нужно был до 10 января 2023. Ставка уже «зашита» в кредит, ежемесячный платеж составляет 2 166,67 рублей.

Но, получив на руки кредитный договор, покупатель заметил, что стоимость самого устройства — всего 46,5 тыс. рублей, остальное — переплата, которую получает с заемщика банк в качестве процентов. На практике это означает, что если клиент, не дожидаясь первого платежа, погасит кредит, то телефон обойдется ему всего в 46,5 тыс. рублей. Это ответ на вопрос: как быстро погасить основной долг по кредиту вообще без переплаты.

Законно ли требование уведомить банк
о досрочном погашении долга
за 30 дней? Спросите юриста

Законно ли погашение без выплаты процентов?

Имеет ли клиент право так поступить? Формально да, поскольку № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет физическим лицам гасить долги досрочно. А из статьи 489 Гражданского кодекса (ГК РФ) следует: рассрочка — это кредит, раз в договоре о продаже есть такие положения:

  • цена товара;
  • порядок выплат;
  • установлены сроки и размеры платежей;
  • а также прописана обязанность должника выплачивать проценты.

Почему модель продаж в рассрочку выгодна продавцу? Разница в 5,5 тыс. рублей — те деньги, которые он бы выплатил в виде комиссии партнерскому банку, продав товар в кредит. Нет займа — нет процентов. Нравится ли такое досрочное погашение банкам? Конечно нет, поскольку они планировали на кредите заработать.

Есть ли ограничения для полной выплаты кредита вне графика

С точки зрения закона, кредитор не имеет права препятствовать досрочному погашению, частичному или полному. Но законодательство позволяет банкирам установить срок уведомления о таком намерении «на максимум» — в 30 дней, что сделает практически невозможной реализацию описанной схемы.

К счастью, сейчас уже сложно встретить кредитную организацию, которая к такой тактике прибегает, особенно если речь идет о грандах рынка. Так, в Почта-банке или Альфа-банке теперь можно оформить частичное досрочное погашение буквально в дату списания. В Сбербанке полностью выплатить кредит до срока можно в следующий за датой уведомления рабочий день.

Но некоторые банки вносят в соглашение сторон и другие «запретительные условия»:

  • как ограничения по размеру выплат — не менее определенной суммы или не более части кредита (в процентах);
  • так и по срокам — например, полное погашение возможно не ранее, чем через три месяца с момента подписания соглашения по займу.

Если ссуду дает небольшой локальный банк, лучше проверить условия в документах, вдруг там прописано нечто подобное или же совсем экзотика — например, нужно заполнять бумажное заявление.

  • Разрешение от банка на «досрочку» не требуется — клиент лишь уведомляет его о намерении, соблюдая сроки и положения договора;
  • Каких-либо штрафов или оплат за досрочное погашение кредитор взимать по закону не может, если такое происходит — это повод обратиться в суд.
  • А вот комиссию за то, что разрешение выдали раньше установленного срока, брать вполне законно.

Выгодно ли вообще брать товары
в рассрочку, как это отражается
на кредитной истории?

Чем грозит заемщику полная досрочная выплата кредита

В принципе, большинство банков достаточно лояльно относятся к досрочным выплатам. Но стоит держать в уме, что все действия — запросы, выдача, особенности выплаты займов, просрочки и наложенные взыскания, фиксируют в кредитном досье субъекта специализированные БКИ.

Ухудшить финансовую историю досрочные погашения не должны. Но если гражданин проделывает трюки с «якобы рассрочкой» и ее немедленной выплатой с целью снижения стоимости товара регулярно, то финансовые учреждения могут усомниться: выдавать ли такому клиенту средства и на каких условиях?

Особенно стоит задуматься о финансовой репутации ловкачам, когда в будущем маячит ипотека. Если таким образом сэкономить при покупке авто, а не телефона, скоринговая программа учтет это при рассмотрении новых заявок на большие суммы.

Как рассчитать текущую величину задолженности и размер процентов

Сейчас на многих сайтах, включая порталы самих банков, можно найти кредитные онлайн-калькуляторы, якобы позволяющие рассчитать все детали кредита, и эксперты рекомендуют ими пользоваться. Но с некоторыми видами платежей, такими как банковская рассрочка или долги по кредиткам, они «сочетаются» довольно «криво».

Формально, у виртуальных помощников есть такие функции, как досрочное погашение или увеличение размера займа, необходимые для такого рода подсчетов, но…

Рассрочка

В случае с рассрочкой калькулятор будет требовать ввести проценты по кредиту в годовых, которые затем прибавит к сумме займа. Для получения правильных данных придется вначале поднять договор, затем высчитать проценты…

Обратимся снова к нашему примеру с рассрочкой. Банку нужно, чтобы сумма переплаты «вписалась» в 5,5 тыс. рублей, и он держит в уме возможность досрочного погашения. Поэтому и аннуитетные платежи могут начисляться с использованием двух ставок. Например, в первые месяцы это 41,987% годовых, а затем тарифы снижаются до рыночных — как раз как в нашем примере. Учитывая это, гораздо проще актуализировать информацию в личном кабинете.

Может ли банк обмануть клиента
при подсчете переплаты по кредиту?
Спросите юриста

Для этого подходит любой график погашения:

  • Первоначальный, где отдельно прописаны и проценты, и суммы основного долга, которые входят в платежи; скан документа хранится в разделе «документы»;
  • Интерактивный, в котором содержится конкретная информация по каждому платежу — уже совершенному или запланированному.

Существует еще один способ. Если нажать на каждую сумму платежа, клиент увидит три опции:

  • основной долг;
  • проценты;
  • неустойки.

Сложив последние две суммы, получим размер переплаты банку за нужный период.

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Если их вносить, то в зависимости от суммы выплат, последний платеж будет ниже, чем остальные, либо же их станет меньше, чем указано в договоре и первоначальном графике.

Кредитная карточка

С кредиткой все обстоит еще сложнее, поскольку в соглашении с кредитором указаны минимум две процентных ставки в годовых, а часто их больше:

  • На покупки или оплату оказанных услуг — онлайн и в торговых сетях;
  • На снятие денег из выделенного кредитного лимита;
  • Возможны и специальные условия по переводам средств с кредитки;
  • Если минимальный платеж не внесен и кредит считается просроченным, то многие банки взимают на задолженность очень высокую процентную ставку.

Если к этому прибавляются комиссии за обналичку, а также суммы начисленных неустоек, плюс попавшие под них суммы долга — на них банк может устанавливать уже «четвертый», а то и пятый повышенный процент. А также предстоит учесть, что покупки сделаны в разные периоды… Проще сказать, что для простого смертного такая миссия, как расчеты, почти невыполнима.

Калькуляторы удобно применять, когда планируешь кредит, например — ипотечный. Зная сумму приобретаемой квартиры и банковский процент, легко высчитать, какой окажется переплата по ипотеке, если оформить ее на 10 или 15 лет. Впрочем, есть и такие онлайн-помощники, которые обещают рассчитать прогнозы досрочных выплат — как по аннуитетным, так и по дифференцированным платежам.

Можно ли заранее понять, чем удобна,
а чем не понятна кредитная карта?
Просите юриста

Чем отличается дифференцированный платеж

Специфическая структура выплаты, которая в чем-то гораздо более выгодна для обеспеченного клиента:

  • Каждый месяц меняется сумма;
  • Размер выплат ежемесячно снижается.

Так происходит потому, что:

  • Сумма основного долга в платеже остается неизменной;
  • А вот проценты становятся меньше по мере выплаты все большей части ссуды.

К такому виду погашения имеет смысл прибегать тем клиентам, которые точно уверены, что их доходы и финансовая подушка безопасности достаточно велики, и в начале действия договора их бюджет «потянет» весьма значительные платежи.

Как таковой фиксированной даты внесения платежей при такой схеме нет, есть только обязательство по оплате.

Выгодна ли кредитная карта с очень
длинным бесплатным сроком
погашения кредита?

Как считать проценты при частичном погашении займа

В этом вообще нет нужды. При необходимости можно запросить и получить график у специалиста банка, в распечатанном или в электронном виде. По желанию клиента сотрудник в отделении рассчитает, уменьшаются ли проценты и насколько значительно снижается сам долг при досрочных выплатах.

В нашем примере с рассрочкой в Почта-банке, в разделе «Главная — График платежей» клиенту доступна такая информация:

  • Дата платежа;
  • Сумма платежа — фиксированный показатель согласно графику;
  • Уже внесено — реальная сумма выплат;
  • Статус платежа, варианты: «оплачен», «текущий платеж», «ожидает»;
  • Услуги — при досрочном погашении, в строке напротив номера платежа появится значок, нажав на который, можно увидеть дату подключения списания и сумму.

Как банки списывают досрочные платежи

В начале срока кредитор погасит сумму обязательного платежа, затем — остаток, заявленный к досрочной выплате.

Основное правило: сумма на погашение обязательного и досрочного платежей полностью должна прийти на счет до окончания даты и времени платежа, причем с учетом часового пояса, где взят кредит.

В Альфе это — 23.00, в Росбанке и Сбере — 21.00. Если средства не поступят вовремя, то считается, что клиент допустил просрочку по взятому обязательству. В этом случае результат может оказаться прямо противоположным задумке — долг вырастет.

Многие клиенты не подключают смс-информирование к счету, с которого списывают заем. В таких случаях важно проверять:

  • хватает ли там денег на выплаты,
  • «снял» ли банк средства вовремя.

Банк — дебитор не перевел средства
на счет кредитора вовремя. Кто виноват
и где искать справедливость?

Схема частичного погашения: когда платить выгодно, а когда — невыгодно

Теперь рассмотрим вариант, при котором уже знакомый нам М., купивший в рассрочку телефон, решил гасить свой аннуитетный заем досрочно, но не столь радикально, а частями. В первый месяц с него взыщут порядка 1,5 тыс. рублей за проценты (напомним, из суммы 2 166,67 рубля); во второй — 1,3 тыс. рублей, а уже с третьего месяца — всего около 300.

И с каждым последующим периодом сумма основного долга в выплатах будет возрастать, а процентов — снижаться. Из приведенного примера видно, что кредитор списал более половины процентов в первые два месяца действия кредита.

Предположим, что наш должник начнет выплачивать заем досрочно на восемнадцатый месяц. Сумма процентов в этот период составляет менее 100 рублей, к концу срока и вовсе снизится до 15 рублей. Добиться существенной экономии удастся только, если он начнет вносить платежи досрочно уже с первого месяца.

И в этом случае как раз пригодятся советы экспертов о том, что в период высокой инфляции и ставок нет смысла форсировать погашение кредитов, взятых ранее по низким ставкам (особенно когда значительная часть процентов банку выплачена), если затем придется брать суммы на новые покупки на гораздо менее выгодных условиях.

Досрочное пополнение: платеж «в пользу банка»

К описанным ранее хитростям, на которые идут кредиторы, чтобы получить при досрочке с должника по максимуму, стоит добавить еще некоторые. Клиентам кажется, что сверхурочно погашать кредит в любой период и любыми суммами выгодно. На практике, все зависит от того:

  • на какие цели направляет платежи — на досрочную выплату процентов или же тела долга,
  • и по какой схеме банк списывает средства — сокращает сумму или срок.

Вот что пишет Сбербанк на странице «Досрочное погашение аннуитетного кредита». Отметим также, что по условиям Сбера регистрация заявки даже онлайн доступна только в рабочий банковский день.

Плачу — плачу банку, а долг
не уменьшается. Можно ли его списать?
Задайте вопрос юристу

Что лучше: досрочное погашение суммы долга или снижение срока выплат

Многократно проверенные математические расчеты доказывают, что при погашении аннуитетных платежей суммами, превышающими обязательные, клиент заплатит кредитору меньше: за счет экономии на процентах.

При такой структуре досрочки снижаются и сроки выплат. Долго копить, чтобы затем вносить большие суммы — неверная стратегия.

Гораздо выгоднее ежемесячно, начиная с первого взноса, понемногу «доплачивать» сверх установленного платежа. И сумма долга, и проценты, и сроки каждый раз будут пересчитаны «в пользу» клиента.

Направляете средства в счет досрочной уплаты основного долга — обязательно укажите это в заявлении

Сомневаетесь, как платить выгоднее — используйте онлайн-калькулятор с возможностью сравнения двух займов. А вот вернуть переплаченные проценты при досрочке: реально ли это? При досрочном погашении, плательщики ипотеки вполне могут столкнуться с существенной переплатой. Такое случается, когда клиент длительное время вносил установленные платежи, а затем, на каком-то довольно позднем этапе, полностью досрочно закрыл остаток долга.

При этом кредитор и не подумает вернуть переплату. Единственное решение: идти в суд. И тут уже заемщику виднее, как поступить. Когда речь идет о многомиллионных выплатах, имеет смысл хотя бы оценить свои перспективы. Обращайтесь за решением к нашим юристам!

Кредитные карты: особенности погашения основного долга и процентов

Казалось бы, какие тут возможны варианты? Заходишь в личный кабинет, видишь сумму долга по кредитному лимиту, оплачиваешь — и вопрос решен.

Но так бывает лишь в том случае, если клиент «уложился» с выплатой в беспроцентный грейс-период, и на задолженность не начисляются проценты. А также по кредитке не возникала ранее просрочка и не налагались штрафы и пени.

Но даже и без этого можно запутаться, поскольку по пластику с банковской ссудой существует минимальный обязательный платеж даже внутри льготного периода — небольшая сумма вносится в счет погашения тела долга — это может быть 150-500 рублей или 3-6%.

А после выхода из грейс-периода размер ежемесячных выплат увеличится, и может достигать даже 10%, причем большая часть средств будет уходить на проценты банку. Если оплачивать только обязательный платеж, действительно можно вносить платежи годами, при этом оставаясь должником.

Теперь представим: как это делается в Сбере или Банке «Открытие», один льготный период по кредитке заканчивается и открывается следующий. В этом случае, у клиента возникнут уже две или больше суммы задолженностей, на которые начисляются проценты.

Приплюсуем сюда то, что ранее говорилось про обналичку денег: там могут не просто возникать комиссии, фиксированные платежи и повышенные ставки, но многие банки не включают такие операции в льготный период.

И здесь возможны различные варианты списания. Как правило, вначале кредитор забирает себе «свое»: суммы неустойки, комиссии и проценты по кредиту, и лишь остаток внесенных на счет денег уйдет на выплату основного долга.

Но в принципе возможен и иной порядок погашения. Например, банк вначале вернет проценты и сумму кредитного лимита, потраченную на покупки, а затем — проценты, сами комиссии и суммы обналиченных банковских денег. Учитывая, что ставки по таким операциям на рынке обычно достигают 50-70% годовых, подобная модель расчетов клиенту крайне невыгодна.

Поэтому правильная стратегия обращения с кредиткой такова: как можно скорее закрывать задолженность, желательно — внутри беспроцентного периода. Столкнулись с проблемами в погашении долга перед банком? Обращайтесь, мы поможем.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

"Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?" — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

<p>Фото © Shutterstock</p>

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Фото © Pixabay

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

Фото © Pixabay

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Автор

5 ошибок досрочного погашения

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

Банк Рекомендации по выбору даты Рекомендации по выбору суммы
Сбербанк В дату ближайшего планового платежа Любая сумма
ВТБ В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир В любую дату только полностью Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ В любую дату если возможно Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк В любую дату Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

  1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
  2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

  1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
  2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

  • Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.
  • А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 ₽ сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 ₽, но и 5000 ₽ сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 ₽. То есть вместо 10 529 ₽ процентных выплат будет 8384 ₽.

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 ₽.

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 ₽ на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 ₽ вместо 1682 ₽.

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 ₽: с 10 529 ₽ до 9511 ₽. Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 ₽ процентами.

Если после сокращения платежа до 1509 ₽ заемщик продолжит и далее вносить по 1682 ₽, переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Загрузка

"Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении."

А у кого-нибудь (ну кроме айтишников) зарплата так же быстро индексируется? У меня вот нет.

vivara, а у кого-нибудь из айтишников зарплата вообще индексируется? ни разу не встречал такого, рост дохода можно добиться только сменой работодателя.

d1mmmk, у меня индексируется. Раз в полгода пересмотры, раз в год смотрят по вилке

d1mmmk, у айтишников з/п растет быстрее инфляции

vivara, чтобы айтишнику получить индексацию зп надо либо брать на себя ещё больше ответственности, либо ходить постоянно по собесам, получать офферы с большей суммой и этим шантажировать текущего работодателя. Просто так мало кто повышает зп "просто потому что инфляция".

матерь, скорее всего у вас не настолько большой трудовой стаж. Например, в 2000-х годах средние зарплаты были по 5000₽-10000₽. Вы представляете, семьи жили на 10000₽ в месяц. А официально средняя ЗП тогда была 2223₽. Сейчас ЖКУ стоит больше. Но тогда и цены были гораздо меньше. Но справедливости ради стоит отметить, что банк в первые годы забирает больше процентов, чем уходит на погашение тела кредита. Это видно в графике платежей. То есть вы всё-равно отдадите эти проценты банку до того, как инфляция превратила бы их в ничтожную сумму.

По идее кто дружит с математикой — здесь написаны очевидные вещи. Особенно люди не понимают 2 кейса: про ипотеку(длинный кредит) и инфляцию, про сократить срок или платеж. Удобно брать на длинный срок и погашать быстрее, разницы не будет, вопрос только в самоорганизации. Или например сделать сначала ремонт, и только потом начинать досрочно гасить ипотеку.
Можно ещё рассмотреть ситуацию покупки в рассрочку. Часто выгодно взять рассрочку и погасить досрочно. В итоге получается неплохая скидка на товар.

Огромное спасибо за статью. Теперь всем, кто не понимает, как работают кредиты, буду отправлять ссылку.

По теме: я не гашу досрочно ипотеку, взятую под 5%. Невыгодно. Хотя в прошлом году был период, когда ставки по депозитам упали ниже 5%. Но всё равно решил не гасить. Использую деньги на другие цели 🙂

Не вернули страховку при досрочном погашении. Обратилась к финансовому уполномоченному, который вынес решение в мою пользу, но Сбер подал иск в суд на меня. Рассмотрение моего дела будет только в сентябре 2022 г., а кредит был погашен зимой 2021 г.

Анна, было бы интересно узнать финал

Джон, непременно поделюсь результатом. Самой интересно узнать, сколько стоит времени и денег правда жизни ��

Анна, могу только пожелать скорейшей победы. Крошите этих
вероломных коммерсантов нафиг.

Добрый день.
30 Сентября 2021 года мною был взят потребительский кредит в АО «Райфайзенбанк» на сумму 586000 рублей, из которых плата за участие в программе страхования составляет 85790,4 . Срок кредита по договору – с 06.10.2021 г. по 22.09.2026 г., однако кредит был погашен мною досрочно .
В соответствии с письмом Центрального Банка от 30.07.2021 г. при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Мне была возвращена сумма в размере 12 883,95. С обоснованием, что размер страхового тарифа, уплаченного банком страховщику, составляет 0,042% (15 013,32 р.). Т.е. списанная с меня сумма 85 790,4 делится на две части: 15 013,32 тариф страховщику и 70777,08 оплаты услуги Банка по оплате страхования).
Банк отказывается учитывать при возврате страховки при досрочном погашении полную списанную с меня сумму 85 790,4, ссылаясь на то что сумма 70777,08 не входит в программу страхования. Однако, уточняя вопросы в чате мобильного приложения сотрудник банка ссылается на то, что сумма страхования 85 790,4 (скриншот прилагаю), обращаю ваше внимание, что такую же информацию предоставил консультант при оформлении кредита.
Подскажите, есть возможность вернуть полностью сумму?

Ни у кого не было опыта возврата всей суммы страхования ? Из списанных 130 тыс в страховую ушло только 5 тыс, остальные комиссия банка. Как получить расчёт комиссии и у неё нет предельного размера?

Николай, в договоре обычно прописано из чего состоит сумма. Обычно в таком случае банк выставляет конскую комиссию просто за факт перевода средств с кредитного счёта на оплату страховщику. То есть из 71К вполне возможна комиссия 28К например, просто так решил банк 🙂 Эти деньги никак не вернуть, услуга оказана в моменте

Конкретно к кредитам в общем понимании отношусь прохладно пока что, а всякие замаскированные рассрочки и беспроцентные периоды залетают на ура.
Обычно закрываю досрочно, когда надоедает ежемесячно заходить в приложение банка и откуда-то сверху внезапно капает копеечка, например, премия на работе. Если частичное погашение, то уменьшение платежа — морально лучше от меньшей суммы, чем от сэкономленных %, тем более сейчас есть возможность все сделать дистанционно, в любую минуту и без постоянных походов в банк.
В начале февраля так получилось, что незапланированно купила новый телефон в рассрочку, 27 февраля закончился открытый вклад и до сих пор % по новым покрывают месячный платеж кредита.

Да.Меньше выплатила процентов.Получила все налоговые вычеты-очень довольна.

Ипотека под 5,99% взята в июле 2020 года, не собираюсь гасить досрочно

Один вопрос, немного не понял. Если я беру в кредит 5000, с процентами за 5 лет я должен вернуть 6500. Если я верну за 3 года, это значит, что я должен погасить не 6500, а меньше?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *