Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему
Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.
Что будет, если не платить кредит вообще
Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.
Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :
- Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
- На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
- Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
- По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей [2] . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
- Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов [5] .
От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:
- решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
- документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.
Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.
Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?
Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты
В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.
Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:
- Получение нового кредита , с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
- Попытка исчезнуть , когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
- Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
- В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
- В предложении реструктурировать долг . Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
- Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться , но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
- В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний . В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.
Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.
Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения
Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.
Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:
- Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
- Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк . При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
- «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке; срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей; также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей [6] .
- Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно [7] .
- Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
- Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат); иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый [8] .
- Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели [10] .
- Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования [11] .
Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.
- 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
- 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
- 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
- 5 https://www.collector.ru/
- 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
- 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
- 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
- 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
- 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор
Главное, что нужно помнить, если вы столкнулись с проблемой выплаты долговых обязательств — «не прятать голову в песок», не скрываться, не тянуть время, а наоборот — первому идти на диалог и максимально подробно и аргументированно разъяснять кредитору сложившиеся обстоятельства, по возможности документально их обосновывая. Это поможет вам найти компромиссное и щадящее решение, а в случае судебных разбирательств — смягчить решение суда.
Долги по кредитам: как проверить кредиторскую задолженность
Как погасить долги банку или коллекторам?
Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог
© 2023 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Михаил Чкаников. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.
Что делать, если нет денег выплатить кредит
Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.
Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.
С другой стороны, заем — большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.
Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. В период пандемии и после нее многие столкнулись с финансовыми трудностями: некоторые отрасли бизнеса потерпели большие убытки, закрылись предприятия, многих увольняли.
В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.
Что предлагают банки
Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.
Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующих месяцах внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь — это только усугубит ситуацию.
Рациональный вариант — попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.
Изменение даты ежемесячного платежа
Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например, лечение.
Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.
Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.
Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.
Отсрочка выплаты
Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников — вас могут даже освободить от уплаты пеней.
За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.
Реструктуризация кредита
Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.
Когда финучреждение идет заемщику навстречу:
- декрет;
- призыв в армию;
- увольнение или сокращение заработной платы;
- смерть созаемщика;
- наступление пенсионного возраста.
Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.
Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.
Ему оставалось выплатить 27 тысяч. Он понял, что не сможет перевести банку очередной платеж. Если бы он попросил продлить выплаты на два года, то ему бы отказали: сумма займа небольшая, и 24 месяца — слишком долгий срок на погашение такого кредита.
Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.
Рефинансирование займа
Рефинансирование — это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на этих условиях, чтобы закрыть старую задолженность.
Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.
Для чего нужно рефинансирование:
- чтобы снизить процентную ставку по займу;
- чтобы увеличить срок на погашение кредита;
- чтобы снять личное имущество с залога.
Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.
Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации
Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Ипотечные каникулы
Сейчас купить жилье за наличные — это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч — все зависит от первоначальной суммы недвижимости.
Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?
Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.
Нужны весомые аргументы, а именно:
- увольнение;
- инвалидность 1 или 2 группы;
- рождение в семье ребенка-инвалида 1 или 2 группы, а также опекунство над таким ребенком;
- потеря более 30% от дохода;
- утрата трудоспособности от двух месяцев.
Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.
Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять
Чего делать не стоит
Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы — обычно наличными.
Если у вас образовалась задолженность, не совершайте следующие ошибки.
Не скрывайтесь
Попали в сложную ситуацию — сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочит выплаты.
Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников — это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.
Не берите новые займы
Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.
Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.
Не тяните зря время
Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, — внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.
Не теряйте контроль
Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.
Чем грозит неуплата
Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.
В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.
Во-вторых, будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить и напоминать о платежах.
В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.
Где взять деньги, чтобы выплатить кредит
Вопрос, который интересует многих заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Если нет денег платить кредит — это не повод опускать руки. Нужно сразу начинать искать возможные финансовые способы, которые помогут вам найти денежные средства на погашение долгов.
- Изучите льготы и пособия. Возможно, вам полагаются какие-либо социальные выплаты.
- Продайте старые вещи. В доме у каждого человека (особенно на балконе) есть то, чем он больше не пользуется. Продажа старой техники, одежды, ювелирных украшений и других предметов может принести неплохой доход.
- Найдите подработку. Сейчас очень много вакансий с частичной занятостью. Вы сможете совмещать с основной работой. Это принесет вам дополнительные финансовые ресурсы не только на погашение долгов, но и на личные расходы.
- Изучите программу лояльности банковской карты, которой вы пользуетесь. Посмотрите, какой доход она приносит. Можно оформить другую карту с более высоким кешбэком, процентом на остаток и прочими преимуществами.
Кроме того, каждый россиянин имеет право воспользоваться налоговыми вычетами. Так можно вернуть 13% за лечение, покупку лекарств, обучение, за приобретение недвижимости и многое другое.
Вот лишь некоторые преимущества:
Что поможет выплатить кредит
Через пару дней нужно внести платеж по займу, а вы остались без копейки? Не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов, которые помогут вам выбраться из сложной ситуации.
Обратитесь за помощью к финансовому омбудсмену
Если оказались в долговой яме и не знаете, как из нее выбраться, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он помогает должникам решать вопросы с банком.
Он подскажет, как следует поступить в той или иной ситуации, и с его помощью будет легко договориться с кредитором об отсрочке платежа, рефинансировании, реструктуризации и так далее.
Важно понимать, что омбудсмен поможет лишь урегулировать проблемы с банком, но не сможет закрыть кредиты и тем более погасить их. Обратиться к нему за помощью можно, если сумма долга составляет не более 500 тысяч рублей.
Собирайте справки, которые доказывают причину безденежья
Вовремя погашать задолженность — прямая обязанность каждого заемщика. Если вы долго не платили по кредиту, необходимо доказать банку, что у вас были на то веские причины. Подтвердить это можно с помощью документов.
Например, если вы попали под сокращение, предоставьте копию трудовой книжки или приказ о сокращении. Заболели и необходима срочная госпитализация — отправьте в банк справки о больничном и другие медицинские документы. Доказательством того, что вы лишились какого-либо источника дохода, станет справка 2-НДФЛ.
В общем, если у вас возникли проблемы, не затягивайте. Соберите все документы и справки, доказывающие причины вашего безденежья, и отправьте их в банк.
Если не хватает денег на минимальный платеж, все равно внесите немного денег
Если не хватает средств на обязательный платеж — это не повод пропускать его. Внесите столько денег, сколько у вас есть. Это покажет кредитору, что несмотря на финансовые трудности, вы готовы платить.
Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку. Калькулятор Совкомбанка поможет вам легко подобрать комфортные условия.
Что делать, если нет денег платить за кредит
Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.
Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.
Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.
Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.
Чего не делать
1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.
2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.
3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.
Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.
4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.
Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.
5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.
Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.
Как построить диалог с банком
С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.
1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.
Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.
Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.
Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.
На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.
По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.
Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:
- совсем не платить кредит;
- платить меньшую сумму по договоренности с банком.
После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.
Кратко:
- Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
- Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.
Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.
Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.
В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга . Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.
Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 ₽, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.
Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.
Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.
Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.
Более того, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до шести месяцев при соблюдении следующих условий:
- Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
- Это ваше единственное жилье.
- Сумма кредита — до 15 000 000 ₽.
- Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
- Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.
3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.
Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.
Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.
Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.
В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.
Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.
Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.
Что, если скрываться и не платить вообще
Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.
Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.
Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.
Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.
Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.
Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.
Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.
Что делать, если нечем платить за кредит
- Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
- Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
- Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
- Не впадать в панику.
- Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.
Пытался рефинансировать по вашему совету в тинькофф банке, отказали. Хотя условия и срок были меньше, чем сейчас плачу. Год назад так же и с ипотекой хотел рефинансировать в связи с рождением ребенка в АИЖК, отказали.- типа зарплата должна у меня быть 80 тысяч рублей в месяц, тогда пожалуйста. Зачем тогда пишут про этот инструмент, если им нельзя воспользоваться.
Илья, согласна! Рефинансирование вообще не выход, отказывают. Отдала пакет документов на рефинансирование, когда еще платила исправно кредиты, мне отказали,потому что 3 года назад у меня было пару просрочек. Вот и появляется долговая яма. Банки не идут на уступки.
Илья, хороший выход — обратиться в другой банк с просьбой рефинансировать кредит Тинькова. С Тиньковым не договориться по этому вопросу.
Спасибо Илья. Буду осторожен с Тинькофф банком. У меня пока проблем нет, но ваше предупреждение полезно.
Николай, не связывайте с тинькофф. Эти вообще неадекватные. В плане процентов тоже.
Илья, да, мне тоже отказали) Хотя ни просрочек, ничего такого. Доход нормальный. Просто им не выгодно рефинансировать. Зачем, если вы и так платите. Хотите платить меньше? Банк это не волнует) Ростовщичество же, ничего личного.
Илья, тинькоф ни на каникулы не соглашается даже с доказателствами, ни рефинансирование не дает.
Илья, аналогичный вопрос возник. Тинькофф отказался реструктуризировать кредит.
В этот раз статья не "зачот", слишком пробанковская, где баланс?
А то вся статья — сдайтесь, молите банк о прощении и вам зачтется. В ряде случаев, если вам идут навстречу, это действительно может иметь смысл. Однако, реальность, как говорил Танос, полна разочарований. Пока все хорошо, вы с банком друзья. Немного оступились и редко кто идет вам на помощь.
В остальных случаях предлагаю БОРЬБУ!
Честным было бы написать еще о том, что по ст. 333 ГК РФ можно сбить в суде ряд штрафных санкций, судится можно и достаточно успешно: года два протянуть время до получения исполнительных листов (да, от основного долга, как правило, не отбиться)
таже не написано, что сумма издержек, которую на вас повесят в суде и фссп, не столь и велика, ее часть можно оспаривать (тысяч 40 на юристов банка, госпошлина и исполнительский сбор).
с КАЛлекторами можно вообще практически не общаться, внимательно почитайте ФЗ-230 (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/), если начнут дерзить, то закидать их жалобами в ФССП.
Когда дело дошло до исполнительного производства (до этого вы тянули время в судах и прятали имущество, пока решение не вступило в законную силу) — живите только на наличке, "трудоустраивайтесь" в какое-нибудь ООО "Лабеан" (читать наоборот) на з/п 10 т.р., 50 процентов из которой будут списывать в счет долга и вам не грозит уголовная статья за злостное уклонение.
Не раскрыта тема банкротства физических лиц, это вообще-то крутой институт и в ряде случаях можно вообще долги с себя списать.
Так что редактируйте.
Рома, в целом все по делу, только расходов на юристов банка нет. Основная трата это госпошлина.
Пени тоже можно значительно уменьшать, но суд взыщет все равно не мало. Самое реальное-банкротство.Александр, расходы на юристов в пределах 60 т.р. (у меня был процесс в 2016-2027 г.г., цены того времени). Ещё при банкротстве нужно публиковать объявление в каком-то издании, сейчас не помню, как называется, это делается через нотариуса, его услуги также нужно будет оплатить, и услуги конкурсного управляющего. Все равно, это дешевле и спокойнее, чем общаться с банками и коллекторами. На все звонки от них просто сообщаешь номер дела или предлагаешь звонить конкурсному управляющему и живёшь спокойно.
Процедура банкротства заключается в защите интересов кредиторов, а не в списании банковской задолженности.
Это долгая и дорогостоящая процедура, в рамках которой придётся собрать комплект документов или нанять для этого юриста (примерно 80 000р.) и оплатить работу финансового управляющего (около 100 000р.).
Если арбитражный суд признает заявление обоснованным, то человека ожидают процедуры реструктуризации и реализации имущества длительностью до трёх лет.Александр, в моей практике было, что банки не внутренних юристов гоняют, а типы на аутсорсинге
И для особо нерадивых должников взыскивал банк отдельно по итогам дела расходы на привлеченных юристовУ меня сумма платежей по кредитам больше 80% зарплаты. Спасает подработка. Обращаюсь к банкам на рефинансирование — отказывают. В чем смысл рефинансирования если его не дают. Плачу всегда вовремя, соответственно просрочек никогда небыло. Почему нехотят рефинансировать — вот в чем вопрос.
Рустам, а вы не платите, ссылаясь на то, что после уплаты процентов от дохода остается сумма ниже прожиточного минимума. И тогда банкиры сами предложат вам реструктуризацию с заморозкой суммы долга и фиксированным малюсеньким ежемесячным платежом месяцев на 50 вперед, как у меня с Тиньковым вышло.
Рустам, аналогичная проблема.
ни один совет не работает. говорю- деньги будут только в январе, а мне в ответ- банк не может ждать, платите сегодня. и так уже три месяца. и вообще, все эти звонки из банка никак не решают проблему, и никак не помогают заработать. просто армия дармоедов.
статья да и сам журнал- УГ, дизлайк, отписка 🙂Олег, раз сказал, два сказал. Не поняли — смените номер
Павел, совет банален как никогда — работайте. Найдите подработку, можно даже не одну. Оглянитесь вокруг, вдруг у вас есть какие-то вещи, которыми вы не пользуетесь, но их можно выгодно продать. 56 тысяч это не такая уж большая сумма, чтобы вот так сразу бросаться на амбразуру. А ещё займитесь знанием орфографии русского языка, пожалуйста.
Марина, "займитесь знанием орфографии русского языка" — это вот очень дельный, а главное, своевременный совет.
Alena, а вы возьмёте на работу,к примеру,в офис человека,который делает минимум 4 ошибки в одном предложении?Представляете текст его резюме?
Константин, я и Вас не возьму. Как представлю Ваше резюме без единого пробела.
Alena, а я бы к Вам не пошёл на работу, Вы мне кажитесь мымроватой.
Очень теоретическая статья, автор просто описал, как это может быть, но по факту — практически не бывает. Банки крайне редко дают отсрочку, делают кредитные каникулы, реструктуризируют долги (проще обратиться в другой банк, чем просить у текущего). Т.е.если нет денег на оплату — сразу начинаются звонки. Приставы могут списать долг за счет открытых активов (счета в других банках, у брокера и т.д.), а на имущество наложить блокировку (операции продажи или передачи), но, как правило до изъятия дело не доходит (ну банально нужен ордер, чтоб проникнуть в жилище, чтоб найти там что-то, что можно продать).
Юрий, сбербанк мне делал реструктуризацию на полгода. Это очень выручило �� Тиньков отказали, альфабанк даже не ответил на запрос����♀️
Чистый развод, статью пишет банк, ему выгодно что бы ты вечно платил, и не мог отдать, лучше все до суда довести, долг перестанет расти, никаких судебных издержек вам ни кто не присудит, и всякие пени и штрафы отпадут
Хех, смешно, особенно про то, что банк идет на встречу.
Однажды произошел коллапс, на работе начали задерживать зп и я понял что скоро будет плохо. Звоню в банк, объясняю ситуацию и прошу реструктуризацию. В ответ с усмешкой "мы так не делаем". Ну ок. Теряю работу, новая ищется долго, платить нечем, звонят и требуют. Говорю "дайте отсрочку или реструктуризацию", соглашаются разделить весь долг на 3 месяца =) ок. ждем дальше. каждый день звонят и как попугаи повторяют одно и тоже: платить сейчас, суды и пр. Мне надоедает говорить с попугаями и меняю номер. Звонят родственникам, пишу письма-претензии с запретом им звонить и жалобу в полицию. Перестают звонить, только письма иногда шлют. Подают в суд, срезаю незаконные проценты, что им не нравится. Исполнительный лист лежит, но его не применяют (как там это называется не помню). Два года пролежало, так и не применили. Я уже заранее сходил к приставам и попросил выйти со мной на связь, как только зашевелятся. Финансовую ситуацию восстановил и расплатился со всеми сам, сами они ничего не делали. И все бы ничего, но это был не один, а пять разных банков. За три года ни одного пристава ко мне не пришло. А дальше уже вышел срок исковой давности.Делаю выводы: реструктурировать они ничего не будут, вообще никак. Даже если заранее их просить. Общаться с ними бесполезно, там сидят просто попугаи. Все мои просьбы "уходили рассматривать" и на след. день звонили с таким же скриптом. Особо отмороженные лепили бумажки на подъезд (альфабанк). Некоторые звонили а-ля братки (русский стандарт). Реструктуризацию и рефинансирование в других банках не сделать. Если у вас есть просрочка, то вас первая проверка заворачивает автоматом, и даже до менеджера не доходит. Я много где ходил и просил. Результата нет.
Из всех, один раз почти получилось реструктурировать в русском стандарте. долг был 50к, полгода платил по 6к. Взял выписку — долг не уменьшился. Пришлось опять "пропасть". Зато когда пришел закрывать, насчитали 35к. Что то учли видимо, но с запазданием.
Еще, некоторые насчитали космические суммы, например ренесанс из 50к сделал мне 400.
Типичные советы от банка!:)) Если вы не можете платить кредит, первым делом нужно обращаться в суд, там зафиксируют задолженность, чтобы вам не начислялись проценты и пени. Причем гачисленые пени и проценты скорее всего снимут, могут учесть ситуацию и уменьшить сумму задолженности (например на сумму навязанных страховок, комиссии банка и т.д.) никаких издержек никто взымать не будет, назначат ежемесячный минимальный платеж и всё. Не надо загонять себя в ловушку пытаясь договориться с банком, это только увеличит долг и оставит неподъемные платежи. Ни на какие переговоры, ни один банк не пойдет. Единственный вариант, это письменное уведомление перед судом о невозможности оплачивать кредит, с просьбой реструктуризации. Статья из разряда — как кошка учит мышь, куда убегать и прятаться от кошки!:))
Не думаю, что суд — так страшно! У меня возникла звдолженность по кредитным картам в связи с двумя операциями. Банки подали в суд (с промежутком в 2 года). Никто ко мне не приходил от коллекторов. Я добровольно чрез суд (писала на рассрочку) выплатила долг одному банку. Сейчас плачу другому, часть долга суд простил из-за истечения срока давности.
Это полный бред ..я обращался и в Сбербанк и в Тинькофф ,хотел перенести дату..но они мне не пошли на встречу никто ублюдки..
Есть такая процедура банкротства физических лиц. Если случились трудности с выплатами, становитесь официально безработным, далее проходите процедуру. Тогда банки надоедать не будут
Антон, тока денег на нее надо тоже немало, что бы адекватный управляющий вел.
Я рефинансировала ипотеку с 12% до 9,2%, уменьшила и платеж, и срок
Светлана, Скажите,какой банк дал под 9 пр.? Сбер 12 берет.
Светлана, Привет Светлана,поподробней напишишь? Пожалуйста!
Юлия, погасить за брата эту «огромную» сумму
А потом уже пусть братец возвращаетУ меня есть мнение, что в связи с истечением срока исковой давности банк или коллекторы попросту не смогут взыскать долг. При этом, срок исковой давности течет для каждого периодического платежа. Но нужно отслеживать поступление исков в суд и при появлении дела в производстве суда заявлять о пропуске сроков исковой давности.
Что делать, если нечем платить кредит
Разбираемся, как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет. И как законно отсрочить выплаты по кредитам.
Почему нет возможности выплачивать кредит
Почему возникает долг по кредиту? Вот несколько распространенных причин:
- Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
- Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
- Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
- Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
- Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
- Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
- Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).
За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.
Как сэкономить на кредите, если вы собираетесь его оформить
Если вы хотите оформить кредит, это можно сделать с помощью Банки.ру. Тогда у вас будет шанс получить 300 тыс. рублей на погашение долга. Всего таких победителей будет трое, а еще 100 участников акции получат подарок в виде платежа по кредиту на сумму 10 тыс. рублей. Просто заполните онлайн-заявку на кредит и оформите его на Банки.ру до 31 октября 2023 года.
Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы
Когда денег нет временно
Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.
Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.
Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.
Вот какие есть варианты:
Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2023 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:
- Доход снизился более чем на 30%;
- Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 1,5 млн руб., потребкредитам — 450 тыс. руб., кредитным картам — 150 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
- В тот же период нет ипотечных каникул;
- Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
- По одному договору — одни кредитные каникулы.
Существуют еще каникулы для мобилизованных, их ввели в сентябре 2022 года. По ним отсрочку по кредиту могут получить мобилизованные и другие граждане, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.
Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».
Когда денег нет и не предвидится
Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.
Когда закон на стороне должника
Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.
«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
Можно ли просто не платить кредит?
Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.
Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки. Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.
При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.
«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».
Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.
Что будет, если не платить кредит?
Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».
Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.
Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.
Как банки работают с должниками?
У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:
- Напоминает о просроченном платеже;
- Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
- Если результата нет — обращается в суд.
«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».
Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:
- Применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
- Оказывать психологическое давление;
- Унижать честь и достоинство.
Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.
Отвечаем на частые вопросы по теме:
— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?
Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.
— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?
Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:
- От 1 до 2 дней. Некоторые системы платежей переводят деньги со счета на счет несколько дней. Также может случиться сбой в работе мобильного приложения или банкомата, ошибка трансакции. Нужно сделать скриншот, сохранить чек или выписку из личного кабинета, а затем связаться с банком. Часто кредитные организации идут навстречу, не начисляют пени и не отправляют информацию в БКИ.
- От 3 дней до 1 месяца. Такая ситуация может возникнуть, когда случилось что-то непредвиденное: болезнь, потеря работы, снижение уровня зарплаты. Не стоит игнорировать звонки из банка. Нужно объяснить причину и собрать подтверждающие документы. Начислят пени и передадут ли данные в БКИ, зависит от конкретного случая и кредитной организации.
- От 1 до 3 месяцев. Работает отдел взыскания. Пени и штрафы начисляют. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
- От 3 месяцев и больше. Придется разбираться в суде.
— Когда кредит считается просроченным?
Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.
— Что будет, если платить кредит не полностью?
Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.
— Может ли банк простить просрочку?
Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.