Как получить средства с валютного вклада с минимальными потерями?
Фото: Елена Афонина/ТАСС —>
Невыгодный обмен. Случаи, когда банки занижают курс рубля при выдаче средств с валютных счетов и вкладов свыше установленного лимита в 10 тысяч долларов, оказались не единичными. Business FM собрала реальные истории клиентов банков.
Согласно введенным еще в марте ограничениям, наличную валюту со счета в банке можно снять в размере 10 тысяч долларов. Все, что свыше, выдадут в рублях. В сентябре ЦБ продлил временный порядок операций с наличной валютой до 9 марта следующего года. И заодно уточнил, что банки при выдаче средств сверх лимита могут устанавливать произвольный курс рубля только в том случае, если средства поступили после 9 сентября. А если доллары и евро пришли на счет клиента банка до этой даты, то курс конвертации не должен быть ниже официального, который устанавливает ЦБ. Но на практике банки довольно часто манипулируют курсом обмена при выдаче средств в рублях с валютных счетов, несмотря на указания регулятора.
Вот лишь один из примеров. Москвич Тимофей хранил валюту в одном из крупнейших банков страны еще до введения мартовских ограничений. 10 тысяч долларов он уже снял, а недавно попытался снять и остаток. В рублях, естественно. О том, что из этого получилось, Business FM рассказал сам Тимофей:
«На счету осталось 6 тысяч долларов, приехал в банк, хотел там конвертировать в рубли, 21 сентября это было, по 50 рублей они мне предложили это сделать и наличку купить по 74, по-моему. Сейчас курс поднялся, вот я смотрю в приложении, эта цена 57 сейчас. Я не понимаю, на самом деле, что с ними делать, потому что переводить они никуда не дают, вообще никуда. То есть вариант только снять, причем в рублях».
Жителю Самары Герману повезло больше. Он оказался в такой же ситуации, но результат вышел другой. Положительный, в отличие от предыдущей истории. Правда, рубли по нормальному курсу Герману выдали не сразу:
«Я уже дважды снимал деньги сверх лимита в 10 тысяч. Первый раз я попытался их снять через мобильное приложение, и там курс плохой был — отличался на несколько рублей. Я лично в банк заехал, с менеджером разговаривал, и она меня убеждала, что она может выдать только по курсу, который выдает ей программа, говорит: « Возьмите и в мобильном приложении посмотрите курс » . У меня в мобильном приложении был лучше, чем у них в программе. Она мне говорит: « Вот видите, как вам повезло, получайте по этому курсу » . Я им говорю: « Ребята, извините, вы сами этот курс устанавливаете » . Она пыталась ввести меня в заблуждение, что они не должны выдавать по курсу ЦБ. Она звонила куда-то, пересадила в зону отдыха, кофе налила, куда-то ходила, как будто это очень сложная какая-то задача. Где-то через 40 минут она наконец-то пришла и сказала: « Да, все получилось » . От курса ЦБ на 1 копейку, что ли, отличался».
Справедливости ради — не все банки занижают курс рубля при выдаче средств с валютных счетов сверх лимита. Вот что рассказала Business FM руководитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова:
Полина Тризонова руководитель пресс-службы Сбербанка «Сбербанк сохранил для всех своих клиентов возможность выдачи наличных рублей с валютных счетов и вкладов в офисах банка по курсам, приравненным к официальным курсам банка России. Мы понимаем, что клиенты привыкли часть сбережений держать в валюте и им требуется время, чтобы изменить свои привычки. Поэтому мы сохраняем возможность выйти из валюты в наличные рубли по текущему курсу ЦБ».
Чтобы окончательно прояснить ситуацию, Business FM позвонила на горячую линию Банка России. Вот ответ оператора:
«Если денежные средства поступили на счет в период до 9 сентября текущего года, то выплата денежных средств с валютного счета в рублях осуществляется по курсу банка, но выплачиваемая сумма должна быть не меньше той суммы, которая рассчитана по официальному курсу Банка России на эту дату. Поэтому если кредитная организация применяет курс ниже, чем установленный Банком России на дату выдачи, по данному факту направьте обращение в Банк России».
Обратиться в ЦБ можно через интернет-приемную на сайте регулятора. Другой вариант — подать в суд на банк, который занижает курс рубля при выдаче средств с валютного счета. Но, наверное, самое простое и то, с чего, пожалуй, стоит начать, это попытаться договориться с самим банком. А в качестве дополнительных аргументов в беседе с сотрудником банка можно привести вышеуказанные альтернативы.
Банки вводят комиссии за валютные счета: как поступать с долларами
Сразу несколько крупных российских банков объявили о введении комиссий за обслуживание текущих валютных счетов.
С 30 июня клиенты Райффайзенбанка в случае, если на конец месяца остаток на счете превысит 5000 у.е. (500 000 у.е. у премиальных клиентов), должны будут заплатить комиссию 0,2% в месяц, при этом минимальный размер комиссии — 10 у.е.
Банк «Тинькофф» объявил, что c 23 июня клиенты, у которых на счетах больше 1000 у.е. (долларов, евро, фунтов стерлингов или швейцарских франков), должны будут платить комиссию 12% годовых, причем начисляться она будет каждый день. Планируется также ввести комиссию за валюту на брокерских счетах.
Банк «Уралсиб» с 6 июня ввел комиссию за ведение счетов в евро — 0,3% в месяц с остатка на счетах. Берет комиссию за ведение счетов в долларах и евро и банк «Авангард». Для держателей счетов со среднемесячным остатком от 10 000 до 100 000 в долларах плата составит 1900 рублей в месяц, в евро — 2900 рублей, выше 100 000 — 0,1% от суммы остатка в долларах и 0,15% в евро. Росбанк обсуждает возможность введения комиссии 0,5% в месяц от суммы превышения лимита, который может составить 3000 у.е. для массового сегмента и 25 000 у.е. для премиум-клиентов, пишет The Bell.
Согласно Гражданскому кодексу, банки обязаны выплачивать клиентам проценты по вкладам, то есть отрицательные ставки по депозитам они вводить не могут. Однако для банковских счетов таких ограничений нет. В конце мая первый зампред ЦБ Ксения Юдаева говорила, что регулятор изучает необходимость введения отрицательных ставок по вкладам для юрлиц, однако в отношении физлиц такая мера не обсуждается.
Почему банки вводят комиссии
Банки вводят комиссии в связи с тем, что у них ограничен спектр инструментов размещения валютной ликвидности, а с учетом санкций и валютных ограничений эта валютная ликвидность становится почти ненужной, поскольку все операции концентрируются на внутреннем рынке, отмечал управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Комиссии могут распространиться в масштабах сектора, продолжив начатую несколько лет назад политику девалютизации банковских балансов, считает он.
У банков в условиях слабого спроса на валюту сформировался избыточный объем валютной ликвидности: исходя из разницы между однодневным долларовым свопом и ставкой RUONIA (индикатором стоимости однодневных рублевых межбанковских кредитов), банкам в мае стало дешевле занять в рублях, чем обменять доллары на рубли. Еще одна причина, по которой банки идут на введение комиссий, — массовый поток жалоб клиентов на валютные платежи, которые не проходят из-за проблем на стороне банков-корреспондентов, указывают авторы Telegram-канала «Твердые цифры». По их прогнозам, такая практика может распространиться по сектору.
Что делать с валютой
Исходя из того что сейчас риторика финансовых властей направлена на то, чтобы остановить чрезмерное укрепление рубля, не стоит «бросаться продавать валюту по неудобному курсу», лучше переложить валюту со счета на депозит на полгода и подождать укрепления доллара и евро, считает управляющий директор Arbat Capital Александр Орлов. В случае перевода валюты между вкладами и счетами, открытыми в одном банке, получить наличную валюту будет возможно — в пределах 10 000 в долларовом эквиваленте, следует из разъяснений ЦБ. В случае перевода на счет или вклад в другой банк такой возможности не будет до сентября 2022 года — выдача возможна только в рублях. Можно также отправить валюту на свой иностранный счет, но, «я думаю, все, у кого он есть, уже это сделали», продолжает Орлов.
Если нет возможности перевести деньги в иностранный банк, то можно перевести сбережения в ту валюту, за хранение которой не будут брать комиссии, например, юани, рассуждает инвестиционный советник Евгений Коган.
«Как вариант, можно искать среди банков те, что пока работают без комиссий. Если есть возможность, то можно перевести деньги за рубеж, перед этим тщательно проверяя условия обслуживания, так как в евро вполне могут быть отрицательные ставки», — предлагает независимый финансовый советник Наталья Смирнова. Валюту можно перевести на российский брокерский счет, но учитывать риск того, что комиссии доберутся и до него — в этом случае можно вложить сбережения в долларовые бумаги на СПБ Бирже, но не забывать про риск возможных дальнейших блокировок, говорит Смирнова. В качестве альтернативы можно перевести валюту на иностранный брокерский счет и там либо держать в кеше, либо вложить в ценные бумаги. «Но в этом случае надо следовать российскому валютному законодательству, в частности, за тем, что можно зачислять на свой зарубежный счет. Например, без разрешения правительственной комиссии зачислять на зарубежный счет деньги от продажи или погашения ценных бумаг нельзя. То есть, выходит, купить можно, а продать — нет», — подчеркивает Смирнова.
В качестве альтернативы хранению сбережений в долларах можно рассматривать покупку золота на Мосбирже, говорит личный брокер «Открытие Инвестиций» Алексей Петровский. «Там есть сложности с доступом к большим объемам, но для некоторых клиентов это может быть хорошей альтернативой, из-за того что в долгосрочной перспективе стоимость золота, судя по историческому контексту, вырастет. Единственный минус в том, что покупать нужно за рубли, и многие потеряют на конвертации», — заключает он.
Банки вводят комиссии за хранение валюты и ухудшают условия по валютным переводам: что делать с долларами на счетах?
Банки начали вводить плату за хранение валюты на текущих и карточных счетах. В июне о введении таких комиссий сообщили Райффайзенбанк и Тинькофф Банк. По валютным вкладам комиссий никто не вводит, так как у банков просто нет законодательных прав для такого побора. Тем не менее у валютных клиентов банков и без этого хватает поводов для беспокойства. До 9 сентября 2022 года и так разрешено снимать наличными со счетов в банках только те доллары, которые поступили туда до 9 марта 2022 года, а теперь еще и за хранение валюты на счетах придется платить.
Что говорит ЦБ?
Реакция Центробанка на новые комиссии не заставила себя ждать. В информационном письме для банков регулятор указал, что считает недопустимым вводить комиссии «без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов».
Проще говоря, ЦБ настоятельно не рекомендует банкам вводить плату за обслуживание валютного счета без личного разрешения клиента.
Как отреагировали банки?
Уже после разъяснений регулятора Тинькофф Банк вновь изменил условия обслуживания валютных счетов, а заодно и установил лимиты на SWIFT-переводы. По сравнению с первоначальной редакцией банк повысил порог для бесплатного обслуживания счета в валюте: сначала предполагалось, что комиссия будет взиматься при остатке на счете от 1 000 долларов, теперь на счете бесплатно можно держать до 10 000 долларов. За сумму сверх лимита придется платить комиссию — 1% в месяц.
Кроме того, «Тинькофф» ввел минимальный порог для SWIFT-переводов — 20 000 долларов, а также плату за все входящие SWIFT-переводы — 3% от поступившей суммы. Свое решение банк назвал «вынужденной мерой, связанной с ограничениями иностранных банков и, как следствие, снижением объема обрабатываемых ими платежей клиентов российских банков». Стоит отметить, что в заявлении банка об изменении тарифов нет ни слова про «сознательное согласие клиентов». По телефону горячей линии «Тинькофф» на вопрос о письме ЦБ ответили, что в банке его «изучают».
Другие банки, объявившие о введении комиссии за обслуживание валютных счетов, пока тоже не отказались от своих планов.
«После запрета ЦБ на комиссии по валютным счетам банки решили «отыграться» на валютных переводах. Появляются ограничения на сумму минимального перевода валюты за рубеж через SWIFT и даже комиссия за входящие переводы на сумму менее 200 долларов — такого в нашей банковской системе еще не было никогда. Ситуация говорит о том, что кредитным организациям не нужны валютные пассивы и, соответственно, не очень-то хочется нести лишние обязательства перед вкладчиками в иностранной валюте. Возможно, что ЦБ и эти нововведения тоже запретит, но у россиян такие перемены могут надолго отбить охоту держать валюту в банках», — отмечает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик банка «Фридом Финанс».
Что делать?
Первое, что приходит в голову, — как можно быстрее бежать из банка с комиссиями. Но прежде чем выводить куда-то доллары, посчитайте, в какую сумму обойдется «эвакуация». За валютные переводы банки всегда брали комиссию минимум в 1% от суммы, а сейчас начинают в разы повышать ставки. Поэтому сравните сумму за перевод с размером платы за обслуживание валютного счета. Может оказаться, что выгоднее будет оставить деньги на счете.
Менять доллары на рубли сейчас тоже не лучшее время. Текущие котировки доллара откровенно непривлекательны для конвертации валюты.
«Снижение предложения со стороны экспортеров в связи с корректировкой обязательств по продаже валютной выручки и восстановление импорта в среднесрочной перспективе могут привести к восстановлению основных мировых валют относительно рубля, что даст возможность для конвертации по более высоким курсам. Так, на наш взгляд, пара доллар/рубль может выйти выше 65 рублей. Такие уровни буду привлекательны не только для граждан, но и для экспортеров», — комментирует Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру.
Куда выводить доллары?
Можно перевести деньги в другой банк, который не взимает комиссию, в том числе иностранный, однако в этом случае может не получиться в дальнейшем обналичить эти средства. Еще один вариант — перевод в дружественные валюты. Но здесь, на наш взгляд, выбор невелик: в основном как вариант стоит рассматривать юань, советует Богдан Зварич.
Какие банки делают SWIFT-переводы?
Перевести по SWIFT деньги можно из банков, которые не отключены от системы SWIFT и не находятся под блокирующими санкциями (список банков под санкциями).
Из системно значимых это Росбанк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк и Тинькофф Банк. Также SWIFT-переводы отправляют «Уралсиб», УБРиР, «Русский Стандарт» и другие организации.
Условия и тарифы перевода уточняйте в конкретном банке.
Валютные вклады
Еще один вариант подстраховаться от платы за хранение валюты — положить доллары на депозит. По вкладам банки не имеют права вводить комиссий, это законодательно запрещено.
Ставки по валютным депозитам сейчас в большинстве крупных банках практически нулевые, поэтому на них можно даже не обращать внимание. Выбирать депозит надо, исходя из срока и оперативности доступа к валюте. С учетом этих критериев оптимальный вариант — вклад до востребования. Он бессрочный, его можно пополнять и, самое главное, с него в любой момент разрешено снимать деньги. Так что можно положить доллары на вклад, а затем, когда потребуется, перевести их или снять, конечно, если отменят ограничения на выдачу валюты.
Проблема в том, что валютные вклады до востребования сейчас дефицитный продукт. Среди банков из перечня системно значимых (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк, «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и Тинькофф Банк) валютные вклады до востребования есть только в двух банках из 13: «До востребования» у Россельхозбанка (доходность — 0,01% годовых, минимальная сумма — 5 долларов) и «До востребования» у МКБ (доходность — 0,01% годовых, минимальная сумма — без ограничений).
Если депозит до востребования не устраивает, можно открыть любой долларовый вклад на максимально возможный срок. Не исключено, что через какое-то время банки и вовсе откажутся от приема новых валютных вкладов. Так, в начале этой недели в ЮниКредит Банке еще можно было открыть долларовый депозит, а уже к концу пятидневки валютные вклады исчезли из продуктовой линейки банка.
Открыв долгосрочный депозит сейчас, можно хоть годами держать на нем деньги и дожидаться выгодного курса продажи или разрешения на снятие долларов.
Для удобства собрали предложения по валютным вкладам системно значимых банков в таблицу.
Как заработать на валюте
Можно торговать валютой на бирже через брокера и получать доход, открывая и закрывая торговые позиции так, как это происходит с ценными бумагами. А можно покупать валюту на бирже через брокера или даже через мобильное приложение по курсу, более выгодному, чем в банке. Курс валют формируется именно на бирже, и банки берут его за основу, добавляя комиссию для большей маржи. Таким образом банк страхуется от рисков, связанных с колебаниями курса, и зарабатывает деньги на валютных операциях своих клиентов. Естественно, возникает вопрос, а можно ли покупать валюту по той же цене, что и банки, не переплачивая комиссии и не страдая от навязанного банком курса?
Работая с валютой на бирже, вы избавляетесь от переплаты банку, покупаете валюту по выгодному биржевому курсу. Вы отслеживаете курсы валют онлайн и можете принимать решения о покупке или продаже в наиболее удобные моменты. Всегда обращайте внимание, чтобы выбранный брокер предлагал вам операции именно на Московской Бирже. Кстати, можно покупать валюту не только для сбережений, депозита или иных накоплений, но и, например, перед поездкой за границу или перед дорогой покупкой в интернет-магазине.
Еврооблигации (они же евробонды) — ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте. По сути, это долгосрочные (1-40 лет) международные долговые обязательства, которые имеют купоны, предоставляющие право получить проценты в установленный срок. Еврооблигации выпускаются с фиксированной или плавающей (изменяемой) процентной ставкой. Такие инструменты позволяют частному инвестору застраховаться от обесценивания рубля.
Чтобы приобрести такие бумаги, нужно открыть торговый счёт для доступа на Московскую Биржу, обратиться к российскому или зарубежному брокеру. Однако нужно помнить, что работа с зарубежным брокером требует от вас уверенного владения иностранным языком и знания зарубежного законодательства и налоговой системы.
Валютные опционы — контракт, согласно которому покупатель имеет право продать или купить нужную валюту по определённому курсу в установленный день. Контракт имеет свой курс (цену исполнения опциона), сумму базисной валюты и дату исполнения опциона на валютную пару. Если в назначенный день биржевой курс оказывается выгоднее курса, указанного в опционе, контракт не исполняется.
В отличие от опциона, исполнение контракта по фьючерсам обязательно. Торговля валютой с помощью фьючерсов основана на поставках в течение нескольких дней или поставки через несколько месяцев (форвардный контракт). В фьючерсном контракте также указывается дата исполнения, однако до наступления этой даты инвестор может избавиться от взятого обязательства, продав либо купив фьючерс. Иногда срок владения фьючерсным контрактом составляет всего несколько минут.
Такие валютные контракты — доходный, но высокорисковый инструмент, поэтому работать с ними лучше при участии опытного брокера.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.