В чем выгода кэшбэка для банка
Cashback («возврат наличных») – это термин, обозначающий возврат части стоимости покупки на счет карты. С помощью этой опции можно вернуть от 1% до 10% от суммы покупки. В случае с банковскими сервисами этот термин используется для обозначения услуги, представляющей собой бонусную программу, которая возвращает покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего таким отчетным периодом выступает месяц.
В России возможность получить кэшбэк появилась в 2006 году, но западные компании используют банковские карты с этой функцией дольше.
Кэшбэк встречается не только в банковской сфере. Эту опцию используют также в интернет-торговле, в гостиничном и игорном бизнесе. В онлайн-торговле в роли агрегаторов бонусных программ выступают кэшбэк-сервисы и кэшбэк-порталы, которые предоставляют пользователям доступ к магазинам, работающим по этой схеме, и сотрудничают с ритейлерами в качестве агентов, самостоятельно возвращая покупателям процент от покупок.
Каким может быть банковский кэшбэк
Следует отметить, что кэшбэк – это не разовая скидочная акция, а отложенный возврат денег, который начисляется после определенного периода и накладывается поверх разовых или сезонных скидок, установленных в торговой точке.
Кэшбэк в банковской сфере может иметь разные формы и начисляется как деньгами, так и бонусами. Кроме этого банки могут возвращать наличные, пополняя счет мобильного телефона.
RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
Банк может выпустить как кредитную, так и дебетовую карту с функцией кэшбэка. При этом чем выше будет статус банковской карты, тем больший возврат по ней можно ожидать пользователям.
Уровень ставки и лимиты дохода по кэшбэку могут различаться также в зависимости от категории покупки. Категории покупки определяются по коду торговой точки, который должен соответствовать ее основному виду деятельности.
Наконец, карты с кэшбэком могут отличаться в зависимости от принципа работы с партнерами. Так, возврат денег может распространяться либо на все покупки пользователей, либо только на товары или услуги, приобретенные в сети партнеров банка.
Чем кэшбэк выгоден банкам
- Привлечение новых клиентов и повышение лояльности
Кэшбэк-сервисы позволяют банкам привлекать новых клиентов и переманивать пользователей других банков, которые раньше не думали о смене обслуживания. Кроме этого бонусная программа повышает лояльность среди существующих клиентов, стимулируя развитие повторных продаж.
- Кэшбэк мотивирует тратить больше
Пользователи, ожидающие от своих покупок возврата денег, попадают в своеобразную психологическую ловушку, что заставляет их тратить больше.
- Банки получают процент от партнерских платежных систем
Банк, эмитировавший пластиковую карту, получает комиссию от банка-эквайера – организации, которая осуществляет финансовые операции при расчете банковскими картами в торговых терминалах.
- Стимулирование безналичного расчета среди клиентов
Одна из основных целей внедрения кэшбэка в банках – стимулирование использования пластиковых карт как альтернативы наличному расчету.
- Банки оборачивают получаемые средства
Средства, привлеченные от дополнительных операций и открытия новых счетов, оборачиваются банком.
- Стимулирование спроса на товары и услуги в сети партнеров банка
Ограничивая действие кэшбэк-сервисов только сетью торговых партнеров, банки стимулируют покупательский спрос на товары и услуги, продающиеся в конкретных магазинах и заведениях.
- Кэшбэк собирает информацию о покупках
Это условие является стандартным пунктом договора, который клиент заключает с банком. Полученную информацию компании могут использовать для анализа рынка.
10 вопросов о том, как работает кешбэк и кому он выгоден
Банки предлагают кешбэк как волшебный способ заработать на собственных тратах. Они будто бы соревнуются в щедрости вознаграждений своим клиентам: в рекламе размер кешбэка все время растет. Вместе с ним растет и наша подозрительность.
Получается, банки решили просто так раздавать клиентам деньги? Кажется, здесь есть какой-то подвох. «Канобу» разбирается, как работает кешбэк и на что следует обращать внимание, чтобы не разочароваться в программах лояльности.
Что такое кешбэк?
Представьте простую ситуацию: вы заводите банковскую карту и в течение месяца совершаете с ее помощью различные покупки: оплачиваете продукты и лекарства, ходите в рестораны, заказываете такси. А в конце месяца банк возвращает часть потраченных денег обратно на карточку. Это и есть кешбэк, который в последние годы стал одной из самых популярных программ лояльности среди банков.
Несколько лет назад банки стали выпускать так называемые кобрендовые карты вместе с автозаправками, магазинами, авиакомпаниями, операторами сотовой связи и даже с мужскими журналами. Если вы часто пользуетесь продуктами или услугами компании, совместно с которой выпущена карта, кобрендовый вариант способен стать выгодным. Можно копить и тратить бонусные рубли, баллы или мили, а вместе с этим получать дополнительные привилегии.
Но это теория. Как обстоит дело на самом деле?
Как получить кешбэк?
Чтобы добиться обещанного вознаграждения от банка, придется выполнить ряд условий. Например, тратить в месяц не меньше определенной суммы или поддерживать определенный остаток на счете. Некоторые банки требуют держать на счете не менее 100 тысяч рублей в каждый момент времени; у других условия могут отличаться.
Фото George Redgrave с сайта flickr.com
Банки рекламируют карты с кешбеком без условий и ограничений. Они не обманывают?
Все зависит от банка. Важно понимать, что банк вернет процент не от всех израсходованных с карты денег, а только от суммы, потраченной на определенные категории товаров и услуг. И даже те банки, которые гордо рекламируют карты с кешбэком «без условий и ограничений», при расчете суммы кешбэка не учитывают некоторые из ваших расходов.
Обычно исключаются траты на оплату штрафов и услуг ЖКХ, погашение кредитов, покупку ценных бумаг и лотерейных билетов — и это далеко не полный перечень возможных исключений.
Можно ли получить сотни тысяч рублей в виде кешбэка?
Увы, нет. Очень популярный маркетинговый прием для карт с кешбэком звучит так: «Чем больше тратишь – тем больше получаешь обратно». Но это совсем не значит, что, оплатив картой крупную покупку — допустим, квартиру или автомобиль — можно рассчитывать на сотни тысяч кешбэка.
Банки не позволяют клиентам провернуть такой трюк. Для этого они устанавливают максимальную сумму возврата в месяц: «стеклянный потолок», пробить который не получится при всем желании. Есть и другие ограничения, сложность и (не)выполнимость которых зависит только от фантазии банковских сотрудников.
К тому же, расплатиться картой за машину или квартиру может быть проблематично из-за того, что этот способ расчетов не выгоден автосалонам и застройщикам из-за высоких издержек — получатели платежей выплачивают комиссию с каждого карточного платежа. Кстати, именно поэтому некоторые компании настойчиво предлагают клиентам расплатиться наличкой.
Фото kleuske с сайта flickr.com
Неужели в России нет ни одного банка без лимита на кешбэк?
Один все-таки есть. Однако отсутствие лимита вовсе не значит, что такая карта однозначно выгоднее других. Условия, связанные с обслуживанием счета и начислением кешбэка, могут оказаться менее привлекательными по сравнению с другими предложениями. Здесь важно проанализировать свои траты и сопоставить их с тем, что предлагает (или запрещает) банк.
Главное правило: сколько бы вы не потратили, вы не сможете получить больше, чем банк готов вам отдать. «Обыграть» банк на его поле не получится — финансовые учреждения крайне внимательно следят за тем, чтобы клиенты не «злоупотребляли» правами, предоставленными им в рамках программы лояльности. То есть не получали слишком много кешбэка.
Когда могут лишить кешбэка?
При обнаружении трат, которые банк сочтет «подозрительными», выплату кешбэка могут прекратить. Критерии подозрительности у банков свои — и могут не совпадать с представлениями клиента.
Банки хорошо представляют, сколько среднестатистический клиент тратит в месяц на определенные товары и услуги. Поэтому если вы решите каждый день оплачивать обеды всем коллегам в офисе, чтобы получать повышенный кешбэк по категории «рестораны», скорее всего, банк распознает схему и оперативно аннулирует начисление кешбэка.
Зачем банку просто так отдавать мне деньги?
Банки остро конкурируют между собой за каждого клиента. Поэтому работники таких компаний постоянно изобретают хитрые способы, как привлечь новых клиентов и удержать старых. Кешбэк – один из самых популярных и действенных инструментов в этой игре.
Банк, в котором вы открыли карту с кешбэком, позже надеется продать вам дополнительные сервисы: депозиты, услуги финансовых советников, страховку, ведение инвестиционного счета и даже лизинг автомобилей – все, что только можно представить. И на чем банк сможет заработать. Такой маркетинговый прием называется кросс-селлинг.
Фото правительства Шотландии с сайта flickr.com
А еще с помощью кешбэка банки стимулируют людей расплачиваться картой вместо наличных — им это тоже на руку. Когда вы покупаете стаканчик кофе, банк А, выпустившей вашу карту, получает так называемый интерчейндж — вознаграждение от банка Б, обслуживающего кофейню.
Банк Б, в свою очередь, получает небольшой процент от каждой безналичной транзакции, совершенной в кофейне. Получается, когда вы расплачиваетесь картой, то радуете сразу два банка, но огорчаете одну кофейню — той приходится платить комиссию банку Б за услуги эквайринга.
Доходом, полученным от интерчейнджа, банк А делится с вами — собственным клиентом — чтобы вы продолжали активно пользоваться картой. Это вознаграждение и есть кешбэк. При этом другую часть интерчейнджа банк оставляет себе: в результате он всегда в плюсе.
Есть и менее очевидная причина мотивировать людей расплачиваться картой: так банк собирает информацию о покупках своих клиентов. Этой информацией затем можно выгодно распорядиться.
Нужно ли платить налог с кешбэка?
Недавно подоходный налог с кешбэка начали брать в Белоруссии, но россияне могут быть спокойны. Платить НДФЛ с бонусных рублей и баллов не нужно – это закреплено в налоговом кодексе России.
Обложить кэшбэк налогом могут только в исключительных случаях: например, если вы присоединились к программе лояльности не на условиях публичной оферты или если банк, в котором вы работаете, решил подкинуть вам бонус в виде кешбэка. Иными словами, если банк решит вознаградить вас сверх общих условий программы лояльности, действующих для всех клиентов. Только в этом случае с повышенных доходов придется заплатить налог.
Фото toe_hunter с сайта flickr.com
Есть еще подвохи? Что нужно знать, прежде чем заводить карту с кешбэком?
Соглашаясь на участие в программе лояльности, следуйте универсальному правилу – внимательно изучите все условия, тарифы и сноски со звездочкой, которые банки любят писать мелким шрифтом. Там скрывается то, о чем не говорят в рекламе – ограничения, комиссии и дополнительные требования, которые придется исполнить, чтобы получить обещанный банком процент.
Избежать разочарования от завышенных ожиданий получится только так. Тщательное изучение всех документов позволит не надеяться на большее, чем вы получите в итоге. Ставки, которые сейчас предлагают банки – до 30% на определенные категории покупок или товары из избранных магазинов и 0,5-1,5% на все остальное.
И даже щедрые проценты, обещанные рекламой за строго определенные траты, возвращаются на карточку только при выполнении определенных условий — например, при общем объеме ежемесячных трат не меньше определенного порогового значения.
Стоит ли вообще пользоваться кешбэком?
Что-то потерять от использования кешбэка вряд ли получится: банк не сможет загнать вас в долги с помощью программы стимулирования. Поэтому если подойти к делу с настроем «я в любом случае ничего не потеряю», кешбэк может стать хорошим вариантом.
Это можно воспринимать как увлекательный квест: выполняй придуманные банком правила и получай за это награду. С одной стороны, выбор любимых категорий покупок, по которым будет начисляться повышенный процент, приучает нас внимательно анализировать свои траты и планировать их на будущее. С другой, в погоне за максимальными бонусами банки стимулируют нас больше покупать и больше тратить.
Вот почему выгоду от кешбэка можете оценить только вы сами. И речь идет не только о финансовом, но и психологическом аспекте. Если необходимость контролировать все расходы ложится на вас тяжким грузом, а подсчет недополученной выгоды вгоняет в тоску, выбирайте предложения с единой ставкой «на всё».
Если же вы готовы включаться в игру за высокий процент возврата и корректировать свой план покупок, ориентируясь на максимальную выгоду от программы – выбирайте карты с дифференцированными ставками. Например, автомобилисты могут выбрать предложение из разряда «10% на бензин, 5% на кафе и рестораны и 1% на всё остальное». В конце концов, получить в конце месяца на карточку пусть даже небольшую сумму так же приятно, как неожиданно найти 300 рублей в кармане зимней куртки.
Почему банкам выгодно платить кэшбэк?
Есть массовая (биллборд на дороге, например). А есть директивная.
Чтобы не спамить почту "неклиентов" банка и не слать смс на их номера телефона, лучше предложить кредит по более низкой ставке, банковский вклад по более высокой ставке, либо кэшбэк.
Кэшбэк лучший вариант — поскольку при меньших потерях в прибыли в сравнении со снижением (увеличением) процентов, по карте можно брать ежемесячную (ежегодную) фиксированную плату, которая может частично или полностью (если клиент не выполнил требования по мин. расходам для получения кэшбэка, например) закрывает расходы банка на кэшбэк. Кэшбэк обычно сильно ограничен по суммам, до 5 000 руб. на человека.
И в то же время кэшбэк сейчас хорошо привлекает новых клиентов.
В результате возникают ситуации когда лучше оформить кэшбэк для клиентов, чем платить за рекламу на биллбордах.
Плюс можно договорится с партнерскими сетями, где можно просто договорится о партнерской комиссии за оплату их услуг/товаров картами банка и делится частью полученной партнерской комиссии с клиентами этой карты.
Кэшбэк выгода для банков или клиентов?
Здравствуйте, уважаемые читатели. Согласно данным, представленным Центробанком по итогам 2021 года, на каждого жителя Российской Федерации приходится более двух банковских карт. Банки проводят агрессивную рекламу в СМИ и соревнуются друг с другом, предлагая всё больший и больший кэшбэк. Давайте разберёмся, что такое кэшбэк, зачем банки дают кэшбэк, какая выгода для банков и их клиентов, и кто за него платит.
История кэшбэка
Первый прородитель современного кэшбэка появился в США в 1896 году. Компания Sperry & Hutchinson начала предлагать марки S&H розничным торговцам. Организациями, которые распространяли марки, были в основном супермаркеты, заправочные станции и магазины. Они покупали марки у S&H и давали их покупателям в качестве бонусов в зависимости от суммы покупки в долларах. Покупатели часто выбирали продавцов, которые давали больше марок на каждый потраченный доллар. Марки были перфорированные с номиналом в один, десять и пятьдесят пунктов. По мере того, как покупатели накапливали марки, они увлажняли обратную сторону и помещали их в коллекционные книги, которые представлялись S&H бесплатно. К слову сказать, выгода от кэшбэка заключалась в возможности обмена заполненных книг на специальные подарки, включая различные предметы, в том числе домашнего обихода, в местном магазине или каталоге Green Stamps. Каждому подарку присваивалась стоимость, выраженная количеством заполненных книжек с марками, необходимых для ее получения.
Кэшбэк и его виды
Кэшбэк (Cashback) — возврат части израсходованных денежных средств от покупки.
Вы можете бесплатно скачать офлайн версию нашего словаря инвестора.
Например: при покупке товара стоимостью 500 рублей с кэшбэком в 10%, покупатель получает обратно 50 рублей.
Кэшбэк условно можно разделить на следующие виды:
— начисление и выплата реальными деньгами. В таком случае, держатель карты волен распоряжаться денежными средствами на свое усмотрение (снять, перевести, потратить).
— начисление и выплата бонусами, баллами, милями. Воспользоваться можно обычно только в определенных магазинах, предприятиях или у партнёров банка.
— целевой кэшбэк. Когда кэшбэк «направляется» на определенные цели: на увеличение процента по вкладам, по накопительным счётам клиента или на снижение ставки по кредиту.
Как работает кэшбэк на примере.
Как говорилось ранее, кэшбэк это возврат части израсходованных денежных средств от покупки.
Давайте разберёмся, как же он работает на примере банковских карт.
В банках существует несколько вариантов кэшбэка:
— от всех покупкой, обычно в размере 1%;
— некоторые финансовые организации предлагают повышенный кэшбэк до 5% на «любимые» категории;
— от покупок у партнеров банка, обычно более 5 %.
Для получения кэшбэка необходимо выполнить условия, установленные банком, чаще всего это безналичные покупки с помощью банковской карты на определенную сумму. Обращаем внимание, что банки обычно ограничивают максимальную сумму кэшбэка к возврату.
Разберём выплату кэшбэка на примере карты Тинькофф блэк. В банке Тинькофф клиенты каждый месяц могут выбрать 4 «любимые» категории из представленных 7-8. А также пользоваться повышенным кэшбэком от партнёров банка.
Пример.
Наш выбор любимых категории на апрель месяц: 1% на все покупки, 5 % Развлечения, 5 % Цветы, 5% Искусство.
В апреле реальные совокупные траты по банковской карте составили 31018 рублей, из которых, один раз мы совершили покупку в цветочном магазине на сумму 210 рублей. Роза для жены раз в месяц – это святое! ��
В результате банк начислил кэшбэк в размере 261 рубль. Приятно!
Однако меньше, чем должно быть – 318 рублей.
За некоторые повседневные покупки до 31.08.2022 г. начисляется в два раза меньше кэшбэка. Это связано с решением ЦБ РФ: он снизил комиссию, которую банки получают за оплату картами некоторых товаров и услуг. Из этой комиссии мы платим кэшбэк. Объяснение не лишено логики, чуть ниже мы поясним про какую комиссию идёт речь.
Кто оплачивает кэшбэк, за чей счёт банкет?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос необходимо углубиться в понятие эквайринга.
Эквайринг – это возможность предприятия принимать безналичную оплату с помощью банковских карт.
Существует множество платежных систем, самые популярные – Visa, Mastercard, НПС «Мир», Union Pay и другие.
Платёжные системы предлагают банкам зарабатывать на каждой транзакции с помощью банковской карты.
IRF (interchange fee) – это комиссия, которую банк-эквайер выплачивает банку-эмитенту в процессе совершения безналичных операций.
Другими словами, как только мы платим за товары или услуги с помощью банковской карты, банк эмитент банковской карты (в нашем примере это Тинькофф) получает комиссию от банка-эквайера (банка чей терминал установлен в торгово-сервисном предприятии, далее по тексту — ТСП). И именно про эту комиссию говорится в заявлении банка чуть выше.
IRF имеет сложное ценообразование и зависит от типа используемой банковской карты (классическая или премиальная, дебетовая или кредитная), от региона совершения транзакции, от направления деятельности ТСП (МСС-код).
MCC-код – это четырехзначный цифровой код, который присваивается каждому ТСП, принимающему банковские карты в качестве оплаты (эквайринг). MCC-код указывает на то, какие товары или услуги предоставляет данный продавец. К примеру: MCC-код супермаркетов – 5411, аптек – 5912, фастфуд – 5814 и так далее.
Более подробно про MCC-код читайте в статье: Что такое MCC-код ТСП и как его узнать?
При прочих равных, комиссия IRF премиальных карт будет выше, чем у классических, а у кредитных больше, чем у дебетовых или премиальных. Оплата без фактического присутствия карты, а именно оплата через интернет или с помощью функции MOTO (ручной ввод реквизитов карты на терминале) более дорогие по сравнению с обычной оплатой по POS-терминалу.
Более подробно ознакомиться с тарифами IRF на примере НПС «МИР» можно по ссылке .
Теперь мы понимаем почему банки стремятся выдавать клиентам карты премиального уровня или кредитные карты.
Банки платят больший кэшбэк за покупки у партнёров.
Банки заключают партнёрские соглашения с различными предприятиями. Суть данных соглашений в том, что банки рекламируют ТСП на своих сайтах и в мобильных приложениях. За это партнёр выплачивает банку определенный процент от покупки, совершенной клиентом банка. Собственно говоря, из этих денежных средств банк выплачивает кэшбэк своему клиенту. По схожему принципу работают и кэшбэк-сервисы.
Выгода для банков
Плюсы кэшбэка для банка.
1. Выплата кэшбэка стимулирует клиентов совершать больше покупок безналичным способом.
Как мы уже знаем, за каждую такую покупку банк получает комиссию.
2. Увеличение доли безналичных операций клиентов позволяют банкам экономить на покупках, инкассации и обслуживании банкоматов. Не для кого не секрет, что покупка и обслуживание банкомата очень затратное дело. К примеру, на дату написания статьи стоимость нового банкомата стартует от 1 200 000 рублей.
3. Увеличение средних остатков денежных средств на счетах клиентов, которые банки используют для получения дополнительного дохода.
4. Повышение лояльности клиентов. Довольный клиент с большей вероятностью будет пользоваться дополнительными комиссионными продуктами банка, а также порекомендует банк своим друзьям и родственникам.
Выгода для клиентов
Единственным важным плюсом кэшбэка для клиентов является возможность вернуть часть потраченных денег при совершении повседневных покупок.
А что при оплате по QR коду? Начисляют ли банки кэшбэк, читайте в нашей статье .
Выгода для партнёров банка
Плюсы кэшбэка для партнеров — увеличение клиентской базы, средних оборотов и лояльности к бренду.
В заключение
Отвечая на вопрос: «Кэшбэк выгода для банков или клиентов?», хотелось бы отметить, что cashback это тот инструмент, который выгоден всем!
И хотя банки в последние несколько лет стремятся сократить издержки от выплаты вознаграждения:
— усложняя условия получения и ограничивая максимальную сумму выплат;
— отменяя выплату реальными деньгами, переходя на возмещение бонусами, баллами, милями;
— максимально продвигая получение «повышенного» кэшбэка от партнёров
на рынке до сих пор встречаются выгодные предложения.
Главное внимательно читать условия получения кэшбэка, договор и тарифы банковской карты. В результате вы найдёте то предложение, которое будет удовлетворять вашим запросам.
Заказать карты с выгодным кэшбэком и бесплатной доставкой!
Дебетовая карта Tinkoff Black
— кэшбэк 1% на все покупки, 5 % кэшбэка на 3 категории выбранные вами и до 30% кэшбэк за покупки у партнёров банка;
— снятие денежных средств в банкоматах банка – 0 рублей (до 500000 рублей в месяц), в банкоматах сторонних банков – 0 рублей (до 100000 в месяц. Важно! Банк не взимает комиссию по операциям снятия от 3000 рублей);
— процент на остаток денежных средств на карте – 4%, с подпиской тинькофф про – 7%;
— переводы через СБП без комиссии с лимитом до 1 500 000 рублей в месяц;
— бесплатный заказ и доставка банковской карты.
Закажи карту по ссылке ниже и получи бесплатное обслуживание навсегда.
Дебетовая карта Opencard
— обслуживание карты — 0 рублей;
— кэшбэк до 2% за все покупки и до 30% от партнёров банка;
— пополнение переводом из сторонних банков, в банкоматах банка и через партнёров — 0 рублей.
— снятие денежных средств в банкоматах банка – 0 рублей;
— платежи (в т.ч. ЖКХ, налоги, штрафы) – 0 рублей.
— доход по счёту «Копилка» до 19%;
— бесплатная доставка карты.
Закажи карту по ссылке ниже и получи 500 бонусных рублей в подарок.
Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram канал. Есть вопросы? Задайте их в комментариях. Мы также представлены в социальных сетях VK и OK .