Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту?
Типичная ситуация: клюнув на заманчивую рекламу вы взяли кредит с низкой ставкой, но в нагрузку вам дали не только страховку, но и платную услугу банка «Выгодная ставка». Все бы ничего если бы услуга стоила 10-20 тыс.руб. Но в последнее время многие банки начинают откровенно наглеть и «впаривают» свои доп.услуги за цену 300 тыс.руб. и даже более. Как бороться с такими фокусами банка, как и в какие сроки отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр., что делать чтобы банк не поднял ставку по кредиту и сохранил дисконт?
Давайте разбираться.
Ищете в интернете ответ на запрос «в каком банке лучше взять кредит 2023»? А вы знаете, что низкие ставки по кредитам – рекламный ход банкиров? Когда изучаешь документы, понимаешь какой ценой эта ставка даётся. За нее банку нужно заплатить несколько сотен тысяч рублей, которые войдут в тело кредита.Ранее это решалось путем добровольно-принудительного «впаривания» страховок по кредиту. Но тут методы противодействия банку уже давно наработаны. В частности, есть законные способы «Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?»
Метод работает четко и подкрепляется положительной практикой Верховного Суда.
Беда в том, что с 2023 года набирают популярность новые схемы одурачивания заемщиков со стороны банков. Вместо или наряду со страховками они вынуждены оплачивать недешевые услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и т.д. Пока мы встречали такие схемы у Альфа-банка и ВТБ, но не удивлюсь, что скоро их будут предлагать и в других банках.
Наш клиент оформил кредит в Альфа-банке на 5 лет под 4.5% на сумму 1.4 млн. руб. Стандартная ставка 19.5%. Для того, чтобы получить ставку 4.5% пришлось оформить несколько доп.услуг, а именно:
1. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья (Программа 1.04) стоимостью 16 918 руб.
2. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8) стоимостью 143 160 руб.
3. Услуга банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб.
При этом пункты 1 и 2 (страхование) даёт дисконт в размере 5% годовых, а пункт 3 (Выгодная ставка) даёт дисконт в размере 10% годовых. Итого чтобы кредит был выдан под 4.5%, клиенту пришлось заплатить банку без малого полмиллиона руб. Кредит был нужен на сумму 900 000 руб., а в итоге он составил 1,4 млн. руб. Оно того стоит?
Услуга-матрёшка от Сбер — «Своя ставка Плюс» в пакете услуг «Домклик Плюс»
С июня 2023 Сбербанк также стал предлагать при кредитовании пакет услуг «Домклик Плюс», т.е. доп.договор о предоставлении Заемщику пониженной процентной ставки в обмен на оплату:
· за услугу банка «Своя ставка Плюс» (стоимость услуги за год 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)
· страхования жизни и здоровья в пользу банка (стоимость услуги за год 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)
· за услугу «Подписка СберПрайм» (стоимость услуги 1 630 руб./год)
К примеру, при ипотечном кредите от Сбербанка на 5 млн руб. сроком на 20 лет,
· стоимость услуги «Своя ставка Плюс» составит за 1-ый год примерно 5 000 руб., за второй год 4 962 руб., за третий – 4 922 руб. и так далее с небольшим уменьшением, что за все 20 лет составит около 75 000 руб. (при условии, что кредит будет гаситься в соответствии с графиком, без учета кредитных каникул и т.д.).
· стоимость страховки за 1-ый год составит около 19 000 руб., а за 20 лет – около 285 000 руб.
Пока цены от Сбера не сильно шокируют, но это только пока.
Все банки обязаны соблюдать Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
И тут нужно отличать «страховые услуги» от иных услуг, которые могут оплачиваться за счет кредита и оформляться одновременно с ним. Страховые услуги оказывают исключительно страховые компании, имеющие лицензию, а иные услуги – кто угодно (банк, третье лицо и т.д.).
В законе описаны случаи, которые дают право банку поднимать ставку, но они касаются только тех заемщиков, которые отказываются от страховки и перечислены они только в 3-х местах названного закона:
- в п.2.2. ст.7 закона о потребкредите
- в п.11 ст.7 закона о потребкредите
- в п.14 ст.11 закона о потребкредите
Также банк в праве изменить условия кредитного договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика (п.16 ст.5 закона о потребкредите).
В иных случаях переменная ставка по кредиту может меняться только в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка и заемщика. Например, может быть привязана к ставке ЦБ, MosPrime, Euribor и др. (п.2 ст.9 закона о потребкредите). Но как известно отказ от услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» является волеизъявлением заемщика. Поэтому данная норма закона здесь также не применима.
Таким образом, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых нестраховых услуг («Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр.) не предусмотрено законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Более того, если после расчетов выяснится, что услуга «Выгодная ставка» уменьшает переплату по процентам на сумму, меньше чем стоимость самой услуги (с учетом возможной прибыли от иного вложения этих денег на срок кредитования) и заемщик де-факто не получает от услуги никаких имущественных благ, тогда налицо прямое нарушение закона о потребкредите (п.19 ст.5).
Сделайте грубые расчеты на любом «Инвестиционном калькуляторе сложного процента» и определите, какая конечная сумма у вас образовалась бы к дате окончания срока кредита, если деньги за услугу «Выгодная ставка» вы просто положили бы в банк под средний процент с периодом реинвестирования процентов – раз в месяц.
Если эта сумма меньше, чем дисконт по кредиту в денежном выражении – поздравляю, вас обманули!
Пример № 1 (продолжение):
Как уже упоминалось наш клиент оформил услугу банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб. Если эти деньги положить на вклад в банк под 7% с условием ежемесячного начисления и реинвестирования процентов, то через 5 лет (к окончанию кредита) эта сумма превратится в 440 256 руб. (т.е. принесет доход 129 697 руб.). Теперь посчитаем «выгоду» от услуги «Выгодная ставка». Для наглядности прилагаю 3 расчета на кредитном калькуляторе (2 страховки во внимание не брались):
- Вариант 1: если не отказываться от «Выгодной ставки» и платить 5 лет кредит 1 400 000 руб. по ставке 9,5% (переплата по процентам за кредит составит 364 156 руб.)
- Вариант 2: если отказаться от «Выгодной ставки», вернуть 310 559 руб. но не направлять их на частичное досрочное погашение, а положить в иной банк под 7% на 5 лет, и параллельно платить 5 лет кредит 1 400 000 руб. по ставке 19,5% (переплата по процентам за кредит составит 802 181 руб., но будет и прибыль за счет депозитного вклада 440 256 руб.)
- Вариант 3: если отказаться от «Выгодной ставки», вернуть 310 559 руб. и направить их на его частичное досрочное погашение, добиться сохранения дисконта и платить 5 лет остаток кредита 1 089 441 руб. по сниженной ставке 9,5% (переплата по процентам за кредит составит 283 376 руб.)
Сравнение варианта 1 и 2 свидетельствует о том, что никаких выгод «Выгодная ставка» потребителю не несет и дополнительных благ не создает. По варианту 2 переплата хоть и больше (802 181 руб.), чем в варианте 1 (364 156 руб.), но она практически в «ноль» нивелируется доходом от вклада. Разница в выгоде первых 2-х вариантов всего в 2 231 руб. (802 181 — 364 156 — 440 256 = 2 231).
Цель этой статьи – как сделать вариант № 3, который не только даст возможность вернуть немалые деньги за услугу, но и сохранить дисконт по ставке и реально сэкономить.
Статья 32 закона «О защите прав потребителей» дает право немотивированно отказываться от любых услуг, в любое время и на любом этапе и возвращать деньги, уплаченные за них. Реализация данного права должна осуществляться свободно, т.е. в ответ не должны следовать какие-либо санкции/штрафы/обязанности для потребителя.
Если отказ от доп.услуги «Выгодная ставка» влечет лишение дисконта и установление потребителю процентной ставки, т.е. по сути представляет собой штрафную санкцию и/или наложение на потребителя обязанности (погашать кредитную задолженность в большем размере), в ответ на реализацию им права на немотивированный отказ от любых услуг, то это расценивается как «недопустимые условия договора», являющиеся ничтожными (пп.3 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).
Эти поправки в закон «О защите прав потребителей» хоть и вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст.2 закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).
Соответственно условия кредитного договора о возврате скидки/дисконта в ответ на отказ от доп.услуги «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» нарушают права потребителя и автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности. А если банк всё-таки поднял ставку и это повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению в полном объеме в течение 10 дней со дня предъявления требования (ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25)
Условия сделки могут быть признаны недействительными судом (оспоримые сделки) и вне зависимости от признания их таковыми судом (ничтожные сделки). Поскольку любые условия сделки, нарушающие права потребителя автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности и вне зависимости от признания их таковыми судом, заявлять требования о признании тех или иных пунктов договора недействительными не обязательно (ст.16 ЗоЗПП, ст.166 ГК, п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).
Сейчас заемщик может просто зайти в мобильное приложение любого банка, кликнуть на предложение оформить кредитный договор и подписать все документы своей простой электронной подписью (в виде пришедшего в виде СМС на телефон пароля банка). Это дистанционная форма заключения сliсk-wrар-соглашения, то есть путем щелчка мышью по клавише «я согласен».
При этом в веб-форме или программном обеспечении должны содержаться текст такого договора и описание ценовых и иных условий, с которыми потребитель должен иметь право ознакомиться без дополнительных переходов по ссылкам и документам (Информационное Письмо ЦБ № ИН-02-59/39 и Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23.03.2022 о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг ).
Хотя чаще всего эти галочки ставит сам банк, документы содержат массу гиперссылок на другие URL-адреса, и отдельное согласие на каждую «впаренную» услугу не взимается. Одной простой электронной подписью оформляется кредит, страховка по кредиту и доп.услуги банка «Выгодная ставка».
(п.2 ст.7 закона «О потребкредите» в ред. закона от 02.07.2021 № 328-ФЗ)
Проставлением подобных галочек и отметок без детального ознакомления заемщика со всеми доп.услугами и согласием на их получение банк по сути нарушает права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Это нарушение можно использовать и как самостоятельное основание для возврата платы за услугу «выгодная ставка» путем отказа от нее как услуги, которая оказана без предоставления необходимой информации о ней, поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков, которые подлежат возмещению в полном объеме (п.1 ст.12, ст.13 Закона «О защите прав потребителей»).
Кроме того, новые поправки в закон «О защите прав потребителей» четко трактуют условия сделки, которые предусматривают оказание доп. услуг за плату без получения согласия потребителя как ничтожные. То есть условия договора на услугу «Выгодная ставка» можно признать недействительными с момента его совершения и вернуть всю сумму за услугу. Хоть эти поправки вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пп.6 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ, п.76 Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).
Подробнее о том, какие нарушения допускают банки при дистанционном оформлении кредита читайте по ссылке
Как указано выше, любые доп. услуги, оказываемые банком, страховщиками или иными лицами за отдельную плату и оформляемые одновременно с кредитным договором, обязывают банк обеспечивать право заемщика отказаться от этих доп.услуг в том числе посредством заключения иных договоров (п.2 ст.7 закона «О потребкредите»).
Вряд ли банк позаботится указать в заявлении на получение кредита и допуслуги «Выгодная ставка», что аналогичную услугу заемщик вправе заказать у иного исполнителя.
Если у заемщика нет возможность оформить услугу «выгодная ставка», «ваша низкая ставка» у любого другого исполнителя (контрагента, банка, кредитной организации, юр.лица) чтобы сохранить ставку, можно констатировать о том, что эти услуги по сути предоставляет монополист, что запрещено в принципе, поскольку дает банку возможность злоупотреблять доминирующим положением, а заемщик ограничен в выборе контрагента и вынужден соглашаться на сделку с невыгодными условиями (закон «О защите конкуренции», Пленум ВС РФ от 04.03.2021 N 2).
представьте у вас есть автомобиль, рыночная стоимость которого 850 000 руб. Вы решили схитрить и выставили его на продажу за 1 000 000 руб. без доп. услуг. Но у вас можно купить «доп.услугу – Выгодная цена» за 300 000 руб., тогда вы продаете автомобиль со скидкой в 30% — за 700 000 руб. На выходе при любом варианте вы получаете свой миллион. Покупатель также при любом варианте платит миллион, только в одном случае с «доп.услугой Выгодная цена», а в другом – без неё. При этом «доп.услуга» создает лишь видимость скидки и фикцию свободного выбора со стороны покупателя, поскольку он предстает перед выбором:
— купить авто со «скидкой», но переплатить за «доп.услугу Выгодная цена»
— или приобрести без «скидки» и допуслуги, но переплатить за товар.
Подобная фикция никакой выгоды для покупателя не создает, а лишь манипулирует информацией о реальной стоимости и вводит его в заблуждение, чем нарушает права.
Именно подобный случай продажи автомобиля в автосалоне был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ, с той лишь разницей, что допуслугой к договору купли-продажи автомобиля выступали кредитный договор и разного рода страховки, которые снижали продажную стоимость авто (Постановление КС от 03.04.2023 N 14-П).
Конституционный Суд РФ недвусмысленно указал, что подобный «схематоз» представляет собой ни что иное как манипулирование информацией о реальной стоимости, предложение потребителю явно обременительных условий о цене и явно обременительных условий в виде возврата всей скидки (если потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры на доп.услуги) и создают видимость и фикцию свободного выбора между такими вариантами как купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги или приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной.
Явно обременительные условия (по мнению Конституционного суда РФ) это:
• положение о возврате всей скидки, когда потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры (потребкредита, страхования, доп. услуг). При этом их условия значительно менее выгодны для гражданина, чем могли быть без продавца/исполнителя
а также положения о цене, которые мешают покупателю осознать окончательную сумму, например когда продавец/исполнитель:
• указывает цену со скидкой под условием оплаты дополнительных товаров/услуг по завышенной (нерыночной) цене;
• он предлагает скидку с произвольной или нерыночной по обычным меркам цены;
• он называет цену, которая противоречит рекламе, публичной оферте, данным на сайте продавца/исполнителя/изготовителя. При этом предлагаемая цена (ставка по кредиту) может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной
Признаки явных неравенств переговорных возможностей продавца/исполнителя и покупателя/заказчика (по мнению Конституционного суда РФ). Это могут быть такие обстоятельства, если продавец/исполнитель:
• доминирует на рынке;
• предоставляет потребителю неполную и недостоверную информацию, в т.ч. в рекламе;
• запрещает гражданину вносить в договор изменения или требует согласовывать правки потребителя с иными лицами в неразумный срок.
• если договор заключен в отношении вещи, стоимость которой значительно превышает среднемесячный доход покупателя,
• если есть условие о возврате скидки (дисконта) при досрочном прекращении договоров доп.товаров/услуг,
• если договора на доп.товары/услуги заключены с третьими лицами при посредничестве (содействии) продавца/исполнителя и их условия существенно хуже, чем могли бы быть при их заключении без участия продавца/исполнителя
Злоупотребление правом (по мнению Конституционного суда РФ). Суды могут счесть злоупотреблением правом действия продавца/исполнителя, которые создают видимость свободного выбора между такими вариантами:
• купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги;
• приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца/исполнителя покупателю/заказчику недоступно.
Навязывание невыгодных условий (по мнению Конституционного суда РФ). Поведение продавца могут расценить и как навязывание покупателю невыгодных условий способом, когда приобретение одного товара/услуги обусловлено обязательным приобретением другого товара/услуги, если вариант приобретения без них сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.
Аналогичные разъяснения даны и Верховным Судом (Определение от 08.08.2023 г. N 41-КГ23-43-К4) и ранее давались Конституционным судом (Определение КС РФ от 29.09.2022 № 2399-О).
Хоть в названном Постановлении Конституционного суда предметом нарушений была деятельность автосалонов, тем не менее эти разъяснения в полной мере можно применять и к иным аналогичным правоотношениям с участием потребителя. Действия банков здесь абсолютно идентичны порочной практике автосалонов. Банк создает видимость скидки/дисконта (в виде уменьшения процентной ставки по кредиту) и фикцию свободного выбора со стороны заемщика, который предстает перед выбором:
· взять кредит с «дисконтом», но переплатить за «доп.услугу»
· или отказаться от «доп.услуги» но переплатить за кредит по ставке выше рыночной
Тогда рекомендую отстаивать свои права через Финансового уполномоченного и в суде.
Примечание: по спорам с банками и/или страховыми компаниями законом установлен обязательный досудебный порядок. В этом случае обращение в суд возможно только после его соблюдения (ч.4 ст.3 ГПК РФ). Страховщики обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года, для МФО срок начала взаимодействия – с 01.01.2020 года, для кредитных организаций – с 01.01.2021 года. ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом). При этом финансовый уполномоченный не рассматривает, в частности, требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением упущенной выгоды. Эти требования могут быть заявлены в суде без направления обращения ФинУполу (ч.3 ст.15, п.8 ч.1 ст.19 Закона N 123-ФЗ).
«Досудебка» по такой категории дел состоит из 3 этапов:
Этап 1: обращение в банк с заявлением о возврате дисконта (ставки по кредиту). Срок рассмотрения – не более 30 дней.
Этап 2: повторное в банк с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).
Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.
И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).
При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).
Процедуру можно упростить, перепрыгнув через 2 ступеньки (этап 2 и этап 3). После первой претензии можно сразу обратиться в суд, минуя финансового уполномоченного.
Для этого можно урезать часть требований и заявить в суде требования неимущественного характера. Например попросить:
· признать незаконными действия банка по изменению существенных условий договора в части увеличения процентной ставки;
· обязать восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения;
· обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита;
· взыскать компенсацию морального вреда (это требование также считается неимущественным).
Дело в том, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования неимущественного характера (ч.1 ст.15 Закона N 123-ФЗ).
К минусам можно отнести лишь то, что при таком способе вы не вправе взыскать с банка штраф в пользу потребителя за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.
Если уж сильно боитесь рисковать, можно судиться с банком, не отказываясь от услуги банка «выгодная ставка», «ваша низкая ставка». Проиграете – ничего не потеряете, ставка останется прежней (но и оплата за доп.услугу останется у банка в кармане). А если выиграете – вернете и деньги за услугу и сохраните ставку с учетом дисконта.
Также этот способ подойдет для тех, кто уже пропустил период «охлаждения» для отказа от услуги банка.
Со своим кредитным юристом заранее подумайте какие требования заявить:
· неимущественные (признать положения кредитного договора о предоставлении доп.услуги недействительными, и/или о направлении платы за услугу на частичное досрочное погашение кредита и сохранении ставки с учетом дисконта)
· или имущественные (о взыскании убытков в конкретном размере в виде внесенной платы за доп.услугу)
В первом случае можно сразу после претензии обращаться в суд, а во-втором – придется проходить досудебку из 3-х этапов, включая финансового уполномоченного.
Рефинансирование можно рассматривать как самый запасной вариант. Если вы отказались от доп.услуги, банк поднял ставку и обязать его вернуть ее с учетом дисконта не удалось, рациональнее погасить этот кредит другим (новым) кредитом, на более выгодных условиях. Хотя если все сделать грамотно, к этому методу можно и не прибегать.
Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.
- наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
- помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
- мы помогли вернуть миллионы денег за навязанные доп.услуги и страховки;
- помогли списать миллионы долгов;
- работаем дистанционно по всей России и за рубежом;
- разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
- исправляем «косяки» других юристов и бухгалтеров;
- мониторим ход дела на всех стадиях.
Прайс на разовые услуги:
- Консультация юриста по телефону/вацап – БЕСПЛАТНАЯ
- Комплект заявлений об отказе от навязанных услуг банка («ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) и сохранении процентной ставки по кредиту (в банк, страховщику, в ЦБ РФ, ФАС, Роспотребнадзор) – от 3 500 руб. (в услугу не входят расходы на почтовые отправления) + гонорар успеха от 5 000 руб. (выплачивается только при благополучном разрешении дела);
- Комплект заявлений в страховые компании, банк и иные инстанции по вопросу отказа от договора(-ов) страхования и/или иных услуг (в том числе услуг банка «ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) в период «охлаждения», подбора иной (альтернативной) страховой компании, аккредитованной в банке для оформления новой страховки по кредиту на более выгодных условиях (если потребуется) + изучение проектов полисов страхования (до 3-х шт.) на предмет их соответствия критериям банка в целях сохранения процентной ставки по кредиту – 5 800 руб.;
- Составление заявления о возврате дисконта (снижении ставки) по кредиту в банк в порядке ст. 16 закона № 123-ФЗ или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 2 400 руб.;
- Составление иска по сканам ваших документов – от 3 800 до 4 600 руб.
Прайс на комплексные услуги:
• Сопровождение дела в досудебной стадии (составление обращений об отказе от навязанных услуг/страховок и по перестраховке, прохождение всех этапов, включая ФинУпола, мониторинг, консультирование на всех этапах и т.д.) – от 9 000 до 14 800 руб.
• Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях, включая расходы на почтовые отправления) – 13 000 руб.
• Комплексное решение проблем с банками и страховыми компаниями под ключ (изучение документов, выработка стратегии и последовательности действий, составление необходимых комплектов обращений, отказы от услуг/страховок, перестраховка с сохранением ставки по кредиту, досудебка, финУпол, составление и ускоренная дистанционная подача документов, мониторинг, отслеживание и консультирование на всех этапах и т.д.) – 22 000 руб.
Возврат денег за услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ при досрочном погашении кредита
Инструкция по составлению претензии для возврата денег за услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ при досрочном погашении кредита. Рассмотрим алгоритм действий при желании отказаться от дополнительной опции.
В последнее время государственные органы стали внедрять различные законодательные акты, регулирующие оформление страховок и дополнительных услуг при кредитовании. Благодаря этому заемщикам уже более понятно, как действовать, если условия страхования не устраивают. Но сфера предоставления дополнительных опций пока не предусматривает таких четких правил. При этом за несколько лет участились предложения, позволяющие снизить процентную ставку или сделать другие условия кредитования более выгодными.
В данной статье рассмотрим аспекты возврата денег за услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ при досрочном погашении кредита. Также предлагаем ознакомиться с основными моментами подготовки претензии для отказа от опции.
Анализ ситуации
В ВТБ сейчас действует возможность оформить услугу «Ваша низкая ставка», которая должна помочь клиентам снизить объем платежей и переплат по кредиту. Сложность заключается в том, что при получении кредита заемщики часто думают, что покупают не дополнительную опцию, а программу страхования, так как в условиях указано страхование имущественного интереса:
Таким образом, эта услуга «подменяет» собой страховку, которая при этом предоставляется бесплатно. Далее проанализируем имеющиеся документы, чтобы лучше понять, как дальше действовать.
Изначально клиентом подписывается анкета-заявление, в которой присутствует пункт о согласии на приобретение услуги и также сразу указывается возможность отказаться от нее в течение 30 календарных дней: 
Далее необходимо ознакомиться с пунктом 4 кредитного договора: 
Таким образом, эта опция оказывала влияние на формирование процентной ставки – базовый параметр составлял 24,2%, но при приобретении этой услуги он снижался до 14,2%.
Итак, если человек составит заявление в течение 30 календарных дней, то банковская организация готова вернуть средства, но при досрочном погашении кредита поступил отказ на заявление клиента. Заемщик досрочно закрыл кредит и предпринял самостоятельные попытки отказаться от услуги. Вначале было направлено заявление в страховую компанию, которая сообщает, что необходимо обращаться непосредственно в банк:
Заемщик обратился в банк, ему предложили стандартную форму заявления, в которой уже были проставлены все пункты по отказу. Результатом такого обращения стал ответ кредитно-финансовой организации, которая указывает, что отказываться можно только в течение 30 дней:
С подобными ситуациями не стоит соглашаться и продолжать отстаивать свои интересы.
Этапы составления претензии для возврата денег за услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ при досрочном погашении кредита
Чтобы при досрочном погашении кредита вернуть деньги, рекомендуется составить претензию в банк. Далее рассмотрим ключевые шаги. Изначально составляем «шапку», в качестве получателя указываем кредитно-финансовую организацию:
Потом расписываем, что опция была приобретена при оформлении кредита:
Далее можно сделать акцент на том, что услуга включает в себя страхование имущественного интереса и что клиент, оплачивая ее думал, что это программа страхования, оказывающая влияние на получение дисконта:
Далее прописываем обстоятельства закрытия кредита:
Важной составляющей претензии считается указание пункта, в котором понятно, что договор был заключен под влиянием существенного заблуждения:
Также можно использовать аргументацию в пользу необоснованного обогащения банка, так как при досрочном погашении кредита организация отказалась возвращать средства.
Таким образом, мы высказываем свое несогласие с тем, что страховка якобы является бесплатной, но при этом происходит оплата за слово «услуга».
Далее также можно рассмотреть аспекты отказа банка:
Теперь прописываем, что претензия является способом досудебного урегулирования и проставляем свои реквизиты для возврата денег:
Просим уведомлять о результатах рассмотрения на электронную почту, а также указываем свое намерение обратиться в судебную инстанцию и в службу финансового уполномоченного для дальнейшей защиты своих интересов:
На эту претензию от кредитно-финансовой организации был снова получен отрицательный ответ:
В ответе учреждение снова ссылается на невозможность вернуть денежные средства. Если было получено такое письмо, то необходимо обращаться в службу финансового уполномоченного. На нашем сайте есть материал, в котором представлен установленный порядок действий.
Стоит отметить, что по результатам рассмотрения этой ситуации в службе было принято решение в пользу потребителя и частично денежные средства были возвращены.
Возврат денег за услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ при досрочном погашении кредита – это процесс, который усложняется из-за позиции кредитно-финансовой организации, что отказ может выполняться только в течение 30 календарных дней. Но соглашаться с подобной позицией не стоит, так как этот случай показывает, что при обращении к финансовому уполномоченному можно отстоять свои законные права. Подобный подход уже показал хорошие результаты и часто клиентам возвращались денежные средства за дополнительные опции.
Если у вас возникла похожая ситуация, то вы можете воспользоваться консультацией по телефону: +7 977-444-00-50. Профессионально занимаемся защитой интересов заемщиков при оформлении страховок и доп. услуг при кредитовании.
Также предлагаем ознакомиться с предоставленной информацией в видеоформате.
Краткий разбор страхового продукта "Ваша низкая ставка" от ВТБ
Заявка Вас ни к чему не обязывает, Вы можете отказаться в любой момент. Перезвоним в течение 15 минут ПН-ПТ с 5:00 до 18:00 по МСК .
На официальном сайте банка ВТБ в отношении услуги «Ваша низкая ставка» размещена следующая информация:
В данную услугу входит бесплатное страхование от несчастных случаев сроком на 365 дней, а также Подписка Персональный бонус, которая включает в себя повышенный кэшбек на авиабилеты и отели, а также увеличенный лимит на переводы в СБП. Данная подписка действует 30 календарных дней.
«Бесплатное» Страхование включает в себя следующие условия:
- Страховые риски: смерть и инвалидность. в результате НС.
- Срок страхования — 365 дней, причем она начинает действовать с 32 дня с момента подключения услуги. Никакой информации про продление страховки я не нашел. Получается, что если взять кредит на 5 лет, то страховка будет действовать всего год, и в рамках данной услуги ее никак не продлить.
- Территория страхования: Весь мир.
- Страховая сумма установлена в размере 600 000 рублей.
- Страховщиком является АO «согаз»
Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», который вы видите на экране, можно прийти к выводу, что при оформлении кредитного договора кредитная организация может предоставить различные дополнительные услуги, в том числе и страхование, главное, что условия предлагаемых услуг должны быть подробно расписаны в договоре. То есть предоставление так называемой услуги «Ваша низкая ставка» банком возможна и соответствует федеральному закону.
Между тем, право кредитора увеличить процентную ставку предусмотрено в п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» и возможно только в случае неисполнения обязанности заемщиком по страхованию.
Из этого можно сделать вывод, что дисконт по процентной ставке зависит исключительно только от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. В ситуации, когда приобретается договор страхования с целью получения дисконта, виден интерес обоих сторон: для банка идет обеспечение исполнения обязательств по кредиту, а для заемщика – сниженная ставка. Какой интерес данная услуга должна вызвать у меня как клиента, который хочет взять кредит не совсем понятно.
Более того, если прочитать п. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», можно сделать вывод, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Какое имущественное благо в данном случае создается для заемщика?
- В течение 30 календарных дней получать кэшбек за полет на самолете и проживании в отели?
- В течение 30 календарных дней получить увеличенный лимит перевода по Сбп до 150 000 рублей.?
- Или якобы «бесплатно» застрахован на 600 000 рублей на 365 дней, когда аналогичное страхование в том же Согазе на прямую стоит дешевле относительно всей услуги?
В данном случае у заемщика нет возможности повлиять на условия кредитного договора и выбрать с целью получения дисконта услуги в других организациях, что нарушает ст. 16 ЗоЗПП.
Фактически граждане идут оформлять кредит, видя рекламу уже со сниженной процентной ставкой.
Но действительная процентная ставка без приобретения дополнительной услуги совершенно иная. Справа внизу, в углу мы видим маленький знак уточнения. Нажав на который, мы можем узнать, что Предварительный расчет произведен по ставкам, действующим при условии оформления услуги «Ваша низкая ставка». Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка после оформления заявки. Навряд ли кто-то обратит на это условие внимание.
В приложении ВТБ большим шрифтом: Мне предлагают кредит под 8.6% Нет никакой информации, что именно такая ставка будет при подключении услуги Ваша низкая ставка. Написано, что я могу снизить процентную ставку при подключении данной услуги, но первоначальной ставки по кредиту тут нет. И у меня возникает мысли, что от ставки в 8.6% я могу еще срезать процент, подключив услугу. Только в самом конце, в разделе часто задаваемых вопросах, можно увидеть, что, подключив услугу, процентная ставка уменьшится на 10% годовых. И опять же, никакой информации о первоначальной ставке нет.
Если нажать продолжить, то ставка по кредиту сразу увеличивается до 18,9% без услуги и снижается до 8,6% при подключении услуги. Стоимость будет в зависимости от суммы кредита. Если поставить предложенные 256 тысяч, то стоимость услуги будет 55 660. Когда я собирал информацию к видео, ВТБ предлагал 500 т. р. и стоимость услуги Ваша низкая ставка составила 103 т. р.
Отказ от данной услуги возможен в течение 30 календарных дней. Причем если в первые два рабочих дня будет подано заявление, то стоимость услуги возвращается в полном объеме. По истечению 2 рабочих дней, плата возвращается за вычетом стоимости фактически оказанных услуг, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. При досрочном гашении кредита плата за услугу не возвращается.
Бесплатная консультация юриста «ЮК «ГРАНИ РИСКА»
- Консультация проводится по телефону, скайпу или другим удобным для Вас способом;
- Продолжительность консультации 30 минут ;
- На консультации Мы расскажем Вам пути решения Вашей проблемы;
- В Новокузнецке Вы можете подойти к нам в офис;
Заявка Вас ни к чему не обязывает, Вы можете отказаться в любой момент. Перезвоним в течение 15 минут ПН-ПТ с 5:00 до 18:00 по МСК .
Ваша низкая ставка — обман от ВТБ
19 июня 2023 года пришла в офис ВТБ на 1-Тверской-Ямской, 7. Менеджер Наталья оформила мою заявку на кредит, сообщила о 2 опциях — или подключить услугу «Ваша низкая ставка» и процент по кредиту будет снижен с 22.83% годовых до 14.2%., или платить полную ставку в 22,83%.
При этом, менеджер Наталья сказала, что если я отключу эту услугу после оформления кредита, то процент по нему пересчитается и станет 20+, как и должен быть без этой услуги. Далее мы с Натальей совместно просчитали общую сумму выплат за весь срок кредитования и выяснили, что что в одном, что в другом случае, сумма выплат будет практически одинаковая (т.к. сама услуга «Ваша низкая ставка» стоит порядка 70000+). Получается, что совместно с 14% за кредит, сумма стоимости этой услуги и процентов по кредиту практически идентична процентам по полной ставке 20+%.
Далее я задаю Наталье вопрос: «А если я погашу кредит досрочно, как будет перерасчитана ваша низкая ставка?». На что Наталья говорит: «Ваша низкая ставка будет перерасчитана на день погашения кредита» (. ). После этого я принимаю решение подключить эту услугу (т.к. и в том и в другом случае я плачу одинаковый процент, а тут ещё и страховка вроде как есть). А далее(!!). Когда я хочу погасить досрочно кредит (в начале августа), мне в техподдержке заявляют, что прошло 30 дней и типа отказаться от услуги уже нельзя и 70000+ уже не вернуть, типа договор вы подписали и т.д., а что там Наталья говорила, не комментируют. На мои возражения, говорят, езжайте в офис, может быть, вам там помогут.
Еду в офис. Паркую машину за 380 рублей/час, беру годовалого ребенка. Все любезные, улыбаются. По факту отказываются даже принимать претензию (говорят, отметку о приеме мы вам все равно ставить не будем), отсылают на горячую линию. Говорят, все фиксируется, банк обязательно разберется, оставляют личный телефон, чтобы в случае чего я могла попросить помощи лично (а не тратить время на поездки с ребенком(!)). Я составляю на горячей линии претензию. Ответ: «Вы все сами подписали, 30 дней прошло — ничего не знаем». Какая Наталья? Нее, не слышали. Мало того, банк отказывается присылать текст моей претензии! Присылают только «ответ» на нее.
В итоге, получив на руки 570000, при попытке погасить кредит через месяц, я вынуждена выплатить целиком сумму 570000+70000+24000=624000. То есть, переплата за 1 месяц пользования кредитом составляет более 16% от его суммы. Итого годовая ставка получается 197% годовых. Я расцениваю это как обман со стороны банка (врут, что ставка пересчитается, запугивают высокими процентами при отказе от этой «услуги», вынуждая подключить ее, препятствуют досрочному погашению кредита, чем нарушают закон). Следом пишу обращение в ЦБ на мошеннические действия со стороны ВТБ при выдаче кредита, пишу в компанию СОГАЗ, которая совместно с ВТБ занимается обманом людей на страхование. Публично требую вернуть стоимость услуги ВНС. ЛЮДИ!
Будьте внимательны и не верьте устным заявлениям сотрудников. Все эти действия произошли в отделении ВТБ в Москве (отделение для привелегированных клиентов (. )).В чем это говорит?Что сотрудник некомпетентнен?Вряд ли в привелегии такие работают, согласитесь. Это явно политика ВТБ. А система претензий максимально сложная, чтобы человек запутался и потерялся (претензии принимают только по телефону, текст претензии не высылают, а на всех этапах копипастят «ну вы же сами подписали. «, и под видом заботы домой отправляют «ну что вы будете тут с ребенком мучиться, вот телефончик, вы вам обязательно постараемся помочь!»), а слова их представителя (менеджера Натальи) вроде как и не причем.