Куда вложить 20000 рублей чтобы заработать

Куда вложить небольшую сумму денег

Если у вас появились свободные деньги, но их еще недостаточно, чтобы вложиться в крупные проекты, например в покупку недвижимости, начинайте инвестировать с имеющейся суммы. Способов вложений много: открыть вклад в банке, купить акции или облигации для получения дохода, заняться онлайн-проектами и т. д., главное инвестировать деньги правильно. Вы постепенно сможете заработать нормальный актив и сформировать для себя достойный пассивный доход.

Мы предлагаем вам доступные и проверенные варианты, куда можно выгодно вкладывать небольшую сумму денег, чтобы ощутимо заработать.

Сколько нужно вложить

Чтобы получить прибыль, можно вложить минимальную сумму, например 1000 в рублях, правда ощутимого дохода с такой суммы вы не получите. Чтобы ваш доход был более существенным, вкладывать лучше от 30–50 тыс. руб.

Ограничений по максимальной сумме нет, только специалисты советуют «не хранить яйца в одной корзине» и разделять капитал на несколько источников.

Сколько можно заработать

Сумма заработка напрямую зависит от величины и способа вложений. Наиболее прибыльным вариантом считаются вложения на фондовом рынке, но они сопряжены с высоким уровнем риска.

Куда вложить небольшие деньги – обзор вариантов

Инструменты инвестирования разнообразны. Мы предлагаем вам топ-способов, куда лучше вложить деньги, чтобы получить прибыль.

Открытие вклада в банке

Наиболее простой и очевидный способ – открыть вклад в банке. Он подойдет для всех и не требует наличия профессиональных знаний в области финансов и инвестиций.

Какие условия по банковскому депозиту сегодня:

• Вклады без возможности пополнения и частичного досрочного снятия открываются на суммы от 10 тыс. руб., под ставку до 12% годовых. Срок вложений от 1 года до 3 лет.
• Вклады с возможностью пополнения и частичного досрочного снятия открываются под ставку до 10% годовых, минимальная сумма вложений в среднем 30 тыс. руб., срок до 3-х лет.

Клиенты банка смогут открыть вклад онлайн, в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении кредитной организации.

Для получения более выгодных условий при минимальных вложениях, лучшим вариантом будет предварительно сравнить предложения в разных банках и выбрать лучшее. Портал Сравни поможет вам с выбором. Переходите по ссылке и выбирайте. Здесь представлены лучшие условия в самых надежных банках. Кроме того, оформив вклад через Сравни.ру, вы сможете получить промокод, увеличивающий ставку в отдельных банках.

Открытие вклада в банке, как способ увеличения накоплений, имеет сильные и слабые стороны:

Преимущества

Самый простой способ инвестирования, открыть вклад сможет даже ребенок с 14 лет.

Низкая доходность по банковскому вкладу, если у вас небольшая сумма, доход будет минимальным

Возможность снять деньги всегда при острой необходимости

Процентная ставка по вкладам может не перекрыть уровень инфляции, поэтому вы не сможете не только заработать, но и просто сохранить свои сбережения

Минимальный риск, вклады в банках застрахованы в АСВ (до 1,4 млн руб.)

При досрочном закрытии вклада вы потеряете доход, полностью или частично

Управлять вкладом можно онлайн

В зависимости от размера дохода по вкладам возможен налог с части процентов

Открытие накопительного счета

Накопительный счет в банке – это аналог вклада, с возможностью управления счетом по своему усмотрению.

На каких условиях можно сегодня открыть накопительный счет в банках:

• Сумма от 1 руб.
• Срок от 1 дня.
• Ставка в первые 2–3 месяца после открытия до 12% годовых, далее до 5–6% годовых.
• Возможность пополнения и частичного снятия без ограничений.

Открывают накопительные счета также, как и вклады. Портал Сравни. ру поможет вам выбрать лучшие условия по накопительному счету, переходите на витрину по ссылке, сравнивайте предложения банков и выбирайте лучшие условия открытия накопительного счета.

Накопительные счета имеют те же плюсы и минусы, что и вклады, но у них есть и свои достоинства и недостатки:

Минимальный риск вложений

Доходность по накопительным счетам максимальная только первые несколько месяцев, затем ставка даже не перекрывает уровень инфляции и ниже, чем по вкладам

Простое, удобное открытие

Ставка по накопительным счетам может не фиксироваться и банк будет иметь право изменить ее по своему усмотрению

Возможность накапливать или частично снимать деньги без потери процентов

Открытие инвестиционного вклада в банке

Инвестиционный вклад в банке – это разновидность вложения, которая состоит из двух частей – банковского депозита и инвестиционной части, когда денежные средства вкладчика размещаются в различных инвестиционных фондах.

Это могут быть вложения в:

. .
• ИИС.
• ПИФ.

Если за время действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, ему будет выплачена сумма страхового покрытия. Если нет – страховая вернет ему накопительную часть и принесенный от инвестирования доход (если он есть).

Условия открытия инвестиционных вкладов на сегодня:

• Сумма от 30 тыс. руб.
• Срок 180–365 дней.
• Процентная ставка до 13,5% годовых (при условии оформления коробочного продукта компании-партнера банка).

Доход по инвестиционному вкладу гарантирован только в размере депозита, прибыль от инвестиционной части зависит успешности вложений.

Выбирая инвестиционный вклад, обратите внимание на следующее:

• Самыми надежными являются размещения в ПИФы, остальные типы инвестиций считаются средней степени надежности.
• Сравните условия страховки в разных СК, проверьте сколько она стоит, что покрывает и что гарантирует. При вкладе с высоким риском лучше не скупиться на страховку.
• Сравнивайте соотношение «вклад/инвестиции», чем больше доля инвестиций – тем выше доля риска.

На портале Сравни вы сможете выбрать лучшие условия размещения средств в инвестиционный вклад, сравнив предложения разных банков. Переходите по ссылке и начинайте инвестировать с минимальной суммой денег.

Достоинства и недостатки инвестиционных вкладов:

Возможность получения более высокого дохода, чем по стандартным вкладам

Инвестиционная часть вклада не застрахована государством

Вклад застрахован в АСВ

При досрочном расторжении можно потерять не только доход, но и часть инвестиционных вложений

Открытие брокерского счета

Брокерский счет – это счет, который открывается у брокера для самостоятельной торговли ценными бумагами и валютой на бирже. Брокер выступает посредником между клиентом и биржей, т. к. напрямую совершать операции на бирже по закону запрещено. Сегодня многие банки предлагают брокерские услуги, есть и специализированные брокерские компании.

• Минимальная сумма вложений зависит от брокера, это может быть 1000 рублей или порог не устанавливается вовсе.
• Обслуживание стоит от 0 до 10 000 руб. в месяц.
• Комиссии за операции от 0 до 2%.
• Доходность зависит от того, куда вы вкладываете деньги.

Зарабатывать на бирже можно по-разному:

• Купить акции. Вложив деньги в покупку акций, вы сможете получать пассивный доход в виде дивидендов или покупать активы по низкой стоимости, чтобы продавать их при увеличении цены. Любой вариант требует наличия знаний фондового рынка и его особенностей и имеет достаточно высокий риск.
• Купить облигации. Этот вариант менее рискованный, облигации имеют предсказуемый доход, его величина выше, чем по банковским депозитам. Особенно надежными являются федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации.
• Сделать вложения в драгоценные металлы. Это считается самым надежным вариантом вложений. Купить можно золото, серебро, палладий, платину. Способы инвестирования: покупка слитков, покупка монет, открытие ОМС. Выгодность таких вложений будет более ощутима при долгосрочных инвестициях, не менее 5 лет.
• Покупать/продавать валюту. Сегодня покупать валюту значительно дешевле на бирже, чем в банке. Ее можно вкладывать в активы или зарезервировать на счете и таким образом сохранять сбережения или ждать повышения курса и продать ее по выгодной цене.

Открыть брокерский счет можно с помощью портала Сравни.ру. Здесь можно сравнить условия крупнейших брокеров, выбрать лучшие и сразу перейти на сайт для подачи заявки. Переходите по ссылке, где вы сможете ознакомиться со всеми предложениями брокерских компаний.

Преимущества и недостатки открытия брокерского счета:

Начать инвестировать можно с минимальной суммы

Для успешной работы на рынках потребуются минимальные базовые знания

Открыть счет можно онлайн с помощью портала Госуслуг

Придется платить налог с дохода и комиссии за сделки

Деньги можно вывести со своего счета в любое время и в любом количестве.

Высокий риск для новичков

Можно покупать любые ценные бумаги в соответствии с вашим квалификационным статусом

Открытие ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет – это разновидность брокерского счета, имеющий налоговые вычеты и определенные ограничения.

Условия размещения средств:

• Срок размещения – не менее 3 лет.
• Сумма инвестирования до 1 млн руб. в год.
• Можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на ИИС суммы, максимально 60 000 руб. в год: это вычет на взнос, а также можно не платить НДФЛ с дохода, полученного на ИИС: это вычет на доход.
• Налог удерживается при закрытии счета.

Открыть ИСС можно в брокерской компании, условия пользования вы можете выбрать на портале Сравни.ру, где размещены самые выгодные предложения. Переходите по ссылке, сравните условия в различных компаниях, выбирайте лучшие и сразу переходите на сайт брокера для подачи заявки на открытие ИИС.

В таблице представлены основные преимущественные отличия и недостатки ИИС:

Наличие налоговых вычетов

Если закрыть ИИС раньше трех лет с даты открытия, пропадет право на вычеты, а уже возвращенный из бюджета налог придется вернуть и заплатить пени

Открыть можно только один ИИС

Небольшой входной порог

Чтобы вывести деньги, счет надо закрыть

Заработок на онлайн-проектах

Одним из видов получения дохода с минимальными вложениями являются онлайн-проекты. Вам не потребуется закупать и продавать товары и вкладывать огромные суммы в раскрутку. Это нельзя назвать пассивным заработком, т. к. потребуется ваше постоянное участие, но таким образом можно получать хороший дополнительный доход.

Чем можно заняться:

• Создание сайта. Главное наполнить его интересным, уникальным контентом, который привлечет внимание большого количества пользователей. Доход будут приносить рекламодатели, которые придут на сайт с посетителями.
• Создание пабликов и аккаунтов в социальных сетях с качественным трендовым контентом для привлечения подписчиков. Рекламодатели будут размещать у вас рекламу, а вы доход.
• Создание образовательных курсов. В зависимости от ваших знаний и умений можно открывать онлайн-школы по обучению иностранным языкам, музыке, рисованию, лепке, строительству, рукоделию и т. д.

Вариант получения дохода путем создания онлайн-проектов имеет и плюсы, и минусы.

Это перспективно и будет получать дальнейшее развитие

Первоначально потребуется обучаться

Можно придумать проект, где вообще не потребуется стартовый капитал

Высокий риск прогореть

Вложение в самообучение

Если у вас есть небольшая сумма денег, одним из вариантов выгодных вложений может стать вложение в себя – потратьте ее на обучение, на получение профессии. Выбирайте профессию в зависимости от собственных интересов. Самым перспективным на сегодняшний день является IT-направление. За небольшие деньги можно обучиться таким профессиям, как:

• Программист.
• Аналитик.
• Дизайнер.
• Системный администратор.
• Разработчик мобильных приложений.
• Тестировщик и т. д.

Портал Сравни.ру поможет вам с выбором направления обучения. Здесь собраны лучшие курсы от ведущих онлайн-школ. Переходите по ссылке и выбирайте самую интересную вам профессию. При заказе курса через Сравни.ру вы сможете рассчитывать на получение скидки от партнеров и на промокод на скидку от Сравни.ру.

Какие преимущества у вложения денег в обучение:

• Можно учиться онлайн, не увольняясь с работы.
• Курсы стоят дешевле, чем платное обучение в ВУЗе.
• Платные курсы помогают с получением работы по профессии.
• В перспективе вы сможете рассчитывать на увеличение вашего дохода в разы.

Ошибки новичков

Начинающие инвесторы в начале пути совершают ошибки, от наиболее частых мы постараемся вас уберечь:

• Не делайте необдуманных вложений. Прежде чем вкладывать деньги, рассчитайте потенциальный доход и расходы, обязательно проанализируйте риски. Вы должны четко понимать, как работает биржа или банковский депозит, какие будут ограничения у вложения, чего нельзя с ним делать, чтобы не потерять доход.
• Не вкладывайте чужие деньги. При разных способах инвестирования есть риск прогореть и остаться не только без дохода, но и без первоначальной суммы. Если деньги заемные, подумайте, с чего вы будете возвращать долг. Лучше вкладывайте по немного, но собственных сбережений.
• Определите сумму для инвестирования. Инвестировать можно только свободные деньги, сначала определите сумму, которую вы тратите на обязательные ежемесячные расходы, остаток разместите на накопительном счете или на депозите. Определите величину «не расходуемого остатка, как подушку финансовой безопасности» и инвестируйте только суммы ее превышающие.
• Не покупайтесь на предложения с очень высокой доходностью. Если вам гарантируют увеличивать ваш стартовый капитал в 5–10 раз в месяц, это точно развод, от таких предложений лучше держаться подальше.
• Не прерывайте обучение, недоучившись. Если вы решили вложить деньги в собственное развитие, постарайтесь закончить курсы и получить документ об окончании. Даже если вы решили не развиваться в этом направлении, может пригодиться в будущем.

Сколько можно заработать, вложив в банк на депозит 30 тыс. руб.?

Размер дохода будет зависеть от банка, условий и срока вложения.

В среднем доход за год составит:

• При размещении средств на накопительном счете – порядка 1,8 тыс. руб.
• При размещении средств на депозите без возможности пополнения и снятия – около 4 тыс. руб.

Как правильно выбрать брокера?

Выбирать брокера лучше через Сравни.ру. Здесь представлены только надежные компании, имеющие лицензии на совершение брокерской деятельности. При сравнении брокера обращайте внимание на следующие аспекты:

• Какие рынки и активы доступны через брокера и какие есть ограничения.
• Наличие у брокера терминала нужной вам платформы (например, мобильного приложения).
• Величина комиссий за сделки и обязательных платежей.
• Возможность открытия счета полностью онлайн.

С какого возраста можно начинать инвестировать?

Открывать вклады и брокерские счета с 18 лет можно без ограничений, в отдельных банках и брокерских компаниях допускается открытие счетов с 16 или даже с 14 лет, но с письменного согласия родителей.

Можно ли одновременно открыть брокерский счет и ИИС?

Вы можете одновременно иметь несколько открытых брокерских счетов, на их количество нет ограничений. ИИС может быть открыт только один, и можно одновременно с брокерским.

Куда вложить деньги: 14 вариантов инвестиций в России для сохранения и приумножения капитала

Если вы читаете эту статью, хорошо. Значит, вы уже задаете себе вопрос, куда вложить деньги, потому что они у вас есть. Если кошелек пустой, а вы все равно читаете статью, вдвойне хорошо. Значит, вас перестала устраивать ситуация, когда полученный доход в конце месяца, а иногда и раньше, превращается в 0.

Последняя ситуация справедлива и для тех, кто получает 20–30 тыс. рублей в месяц, и для тех, у кого заработки свыше 100 тыс. рублей. Парадокс, но давно замечено, что затраты удивительным образом растут вместе с доходами.

14 вариантов вложения денег

Сегодня мы не будем рассказывать о том, как навести порядок в личных финансах. Если вы читаете наш блог, то уже знакомы с этой проблемой и, надеюсь, смогли плодотворно ее решить.

В статье поговорим, куда инвестировать средства в России, чтобы они работали и приносили прибыль.

Вариантов инвестиций много. Одни из них малорисковые, другие высокорисковые. Совсем без риска инвестиций не бывает, даже если очередной финансовый консультант вам утверждает обратное. Бегите от него без оглядки. Уверяю, что это будет ваше самое мудрое решение.

В подготовленном списке вы не увидите высокодоходных способов, которые обещают десятки процентов прибыли ежедневно.

Это ловушки для новичков, которые ведутся на легкий заработок, и 90 % из них потом теряют свои деньги.

Мы не хотим, чтобы вы стали одним из них. Остановимся на традиционных вариантах, среди которых тоже есть рисковые, если вы не хотите довольствоваться 10–20 % годовых.

1. Депозиты

Депозиты – самый понятный и отсюда самый популярный для большинства россиян способ вложения денег. Назвать его вариантом инвестирования можно с большой натяжкой. Проценты по вкладам в надежных банках низкие. А с учетом последних изменений размера ключевой ставки Центробанка он станет еще ниже. Тем не менее именно депозиты используют под следующие цели:

1. хранение резервного капитала (главное правило – возможность быстро получить средства в случае необходимости);
2. накопление денег на краткосрочные цели, например, на отпуск, покупку бытовой техники, ремонт;
3. временное хранение денег, пока ждете удобного момента входа на фондовый рынок для покупки акций.

По прогнозам Центробанка, официальная инфляция в России за 2020 год составит в районе 3,7–4,2 %. По вкладам для физических лиц ситуация следующая: на август 2020 г. средневзвешенная ставка составила 4,07 % для депозитов свыше 1 года.

Более выгодные условия по накопительным счетам с пополнением и снятием без ограничений. Можно воспользоваться дебетовыми картами с начислением процентов на остаток. Ликвидность таких счетов самая высокая. Вам нужно будет только найти ближайший банкомат, чтобы при необходимости снять деньги.

Как видите, проценты по депозитам практически находятся на уровне инфляции. Комментарии излишни. Чтобы получать ежемесячный пассивный доход в достойном размере, надо иметь на счете несколько десятков миллионов рублей. При этом нельзя забывать, что государством застрахованы вклады только до 1,4 млн рублей, поэтому крупные суммы стоит разложить по разным банкам.

Плюсы инструмента:

1. надежность;
2. безопасность;
3. не требует специальных знаний;
4. государственное страхование вкладов.

Недостатки:

1. маленькая доходность на уровне инфляции;
2. изменения в налогообложении доходов по вкладам с 2021 г.;
3. ограничения по сумме, подпадающей под страхование вкладов.

2. Акции

Акции – следующий вариант выгодного вложения свободных средств. Если вы до сих пор думаете, что это доступно только миллионерам, то глубоко ошибаетесь. Инвестировать можно даже с 1 000 рублей в кармане.

Зарабатывают на акциях двумя способами:

1. получение дивидендов, если таковые выплачивает компания;
2. покупка дешево, продажа дорого.

Как инвестировать в акции начинающим инвесторам:

1. Открыть брокерский счет, самостоятельно анализировать компании и покупать акции. Для этого потребуются определенные знания и навыки. Выбирать по принципу “Газпром – национальное достояние, поэтому я куплю его акции” или “по телевизору аналитик убеждал покупать акции Лукойла” не стоит. Вы должны использовать принцип Уоррена Баффетта – величайшего инвестора мира. Он говорил, что если вы не можете в 1-2 предложениях объяснить, почему вы выбрали эту компанию, то не надо ее покупать.
2. Инвестировать в акции индексных фондов (ETF). Этот вариант является наиболее подходящим для новичков. Вы покупаете доли сразу многих компаний из разных отраслей, решая проблему диверсификации. Снижение стоимости одной компании не скажется на вашей общей доходности, если другие в цене выросли. Так достигается баланс риска и доходности. Но брокерский счет тоже понадобится.
3. Инвестировать в ПИФ. Открытие брокерского счета не нужно. Вы обращаетесь в управляющую компанию и покупаете паи понравившегося ПИФа. Доходность ваших инвестиций будет полностью зависеть от профессионализма управляющего, поэтому к его выбору надо подойти очень серьезно. Стоит посмотреть рейтинги, прочитать отзывы клиентов, оценить историческую доходность по фонду.

Всегда следует помнить, что покупка акций – рискованный вид инвестирования, но и доходность может составить 10, 20 и более % годовых. И никогда не надо вкладывать весь свой капитал в акции, какими бы надежными они вам ни казались.

Плюсы инструмента:

1. потенциально высокая доходность, если правильно подобраны активы;
2. низкий пороговый вход (есть акции стоимостью менее 1 000 руб.);
3. хороший вариант для получения пассивного дохода, в т. ч. и в иностранной валюте, если в портфеле есть акции иностранных эмитентов;
4. владение реальным бизнесом;
5. нет ограничений по сумме вложения;
6. возможность получать налоговые льготы.

Минусы:

1. нет гарантированной доходности;
2. высокий риск потери денег, особенно в краткосрочной перспективе;
3. высокая волатильность, что может повлиять на психологическое состояние инвестора;
4. не все компании выплачивают дивиденды;
5. требуются специальные знания для грамотного формирования портфеля из акций;
6. необходимо иметь брокерский счет.

3. Облигации

Облигации – более консервативный вариант инвестирования, чем акции. Доходность по ним выше, чем по депозитам, но ненамного. Риск неполучения купонных выплат низкий (справедливо для ОФЗ и муниципальных облигаций).

Кстати, ETF по облигациям тоже существуют. Не надо анализировать отдельных эмитентов и подбирать бумаги. Покупайте сразу сформированную корзину.

Уникальная возможность повысить доходность инвестиционного портфеля для россиян – это покупка ценных бумаг через <" target="_blank">ИИС.

Дополнительно вы сможете получать ежегодно 13 % от суммы вложенных средств. Пользуйтесь этим инструментом, пока он есть. Не думаем, что он будет существовать в таком привлекательном виде долго.

Государство разработало его для привлечения денег граждан на фондовую биржу, чтобы финансировать реальный сектор экономики. Как только цель будет достигнута, условия пересмотрят.

Уникальность облигаций в том, что вы заранее можете рассчитать свою доходность и так подобрать бумаги, чтобы каждый месяц получать прибыль. Актуально для консервативных инвесторов и пенсионных накоплений.

Если любите погорячее (рискованнее), то добавьте небольшую долю высокодоходных облигаций (ВДО). Купоны по ним значительно превышают официальную инфляцию, но и риск дефолта эмитента выше.

Для диверсификации по валюте рекомендуем разбавить портфель еврооблигациями.

Плюсы инструмента:

1. низкий риск и доходность выше банковских депозитов;
2. возможность получения пассивного дохода в рублях и иностранной валюте;
3. возможность заранее просчитать доходность своего портфеля;
4. получение налоговых льгот.

Минусы:

1. риск дефолта отдельных эмитентов;
2. необходимы специальные знания для отбора надежных облигаций в портфель;
3. по наиболее надежным бумагам (ОФЗ, муниципальным и некоторым корпоративным) доходность лишь на 1–2 % выше банковских депозитов;
4. необходимо иметь брокерский счет.

4. Индексные фонды

ETF – индексный фонд, который состоит из разных инструментов (акции, облигации, золото, фонды недвижимости) десятков и сотен эмитентов. Называется индексным, потому что следит за определенным индексом.

Например, за индексом РТС или S&P 500. Растут значения индекса – растут и котировки фондов.

И наоборот. А так как на долгосроке индекс всегда в плюсе, то инвестиции в ETF – практически беспроигрышный вариант.

Сейчас на российском рынке представлены всего 2 компании-эмитента: FinEx и ITI Funds. У первого работают 13 фондов, у второго – всего 2.

Конечно, это слезы по сравнению с американской биржей, но даже из такого набора можно составить инвестиционный портфель и диверсифицировать его по инструментам, странам и валюте.

Еще больше возможностей будет, если подключите БПИФы. Это тоже индексные фонды, но от эмитентов с российской юрисдикцией: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Открытие, Россельхозбанк и др. Они в последнее время конвейер запустили по производству новых фондов. Почти каждый месяц появляются новые.

Полный список котирующихся на МосБирже ETF и БПИФов вы можете посмотреть по ссылке. Ходят слухи от самых информированных источников, что скоро на российском рынке появятся и зарубежные индексные фонды. Понимающие инвесторы ждут этого события с особым нетерпением.

Плюсы инструмента:

1. широкая диверсификация;
2. низкий риск по сравнению с покупкой акций отдельных эмитентов;
3. надежность и безопасность;
4. низкий порог входа;
5. не требуется специальных знаний для выбора фонда;
6. хорошо подходит для пенсионного портфеля на долгосрок;
7. возможность купить акции фонда в разных валютах;
8. абсолютная прозрачность состава фонда, который повторяет конкретный индекс;
9. высокая ликвидность, что позволяет купить и продать в любое время работы биржи;
10. налоговые льготы.

Недостатки:

1. комиссии за управление фондом;
2. маленький выбор на российской бирже;
3. небольшая история развития, особенно у БПИФов, что затрудняет оценить точность следования индексу;
4. нет гарантии доходности;
5. дивиденды и купоны реинвестируются, а не поступают на счет инвестора;
6. необходимо иметь брокерский счет.

5. ПИФы

ПИФ – фонд коллективных инвестиций, который под руководством управляющей компании вкладывает деньги в различные инструменты. Эффективность его полностью зависит от стратегии инвестирования и профессионализма управляющего.

На российском рынке ПИФы появились раньше ETF и БПИФов и были очень популярны у пассивных инвесторов, которые просто доверяли свои деньги УК и надеялись на получение прибыли. Прибыль получалась не всегда.

Главное отличие от биржевых фондов – продажа вне биржи, в офисе управляющей компании, и отсутствие следования фондовому индексу.

Плюсы инструмента:

1. не надо открывать брокерский счет;
2. низкий порог входа;
3. не нужны специальные знания, за все отвечает управляющая компания;
4. широкая диверсификация;
5. налоговые льготы.

Минусы:

1. высокие комиссии за управление;
2. непрозрачность фонда – инвестор не всегда может получить информацию о составе;
3. право управляющего менять состав портфеля;
4. нет гарантии доходности;
5. эффективность фонда на совести управляющего и его компетентности;
6. продать можно только там, где купили, т. е. в офисе компании.

6. Драгоценные металлы

Стоимость драгоценных металлов будет постоянно расти в долгосрочной перспективе, потому что запасы их ограничены, а спрос, особенно в периоды кризисов, резко возрастает. Но назвать высокодоходным такой инструмент не получится. Он относится к защитным. Позволит вам не потерять свой капитал во время кризисов.

Например, за 5 лет цена золота выросла почти на 102 % (с 2 368,08 руб. за грамм 16.10.2015 до 4 783,12 руб. за грамм 17.10.2020) Совсем неплохо по сравнению с банковским депозитом (примерно 4 % годовых).

Как можно инвестировать в драгметаллы:

1. Покупка слитков. Не самый лучший вариант. Во-первых, надо продумать, где вы будете хранить свое богатство. Во-вторых, опыт показывает, что у некоторых клиентов возникают проблемы при продаже слитков. Банки занижают их стоимость якобы за образовавшиеся царапины. В-третьих, надо заплатить НДС 20 % при покупке (на эту сумму увеличивается цена продажи слитка).
2. Покупка монет из драгметалла. НДС уже платить не надо, поэтому вложение средств будет более эффективным. Недостаток – низкая ликвидность.
3. Открытие ОМС (обезличенный металлический счет). Вы не покупаете в физическом смысле золото, платину или другой металл. Вы держите на счете деньги, эквивалентные стоимости драгметалла на рынке. Например, 1 г золота, 5 г платины и т. д. Пополняете и снимаете деньги в любое время. Такие счета не подпадают под страхование вкладов, поэтому при банкротстве или отзыве лицензии у банка вы все потеряете.
4. Покупка индексного фонда на золото. В России доступен только один от компании FinEx – FXGD. Базовой валютой его является доллар США. Доходность за 5 лет составила 54,73 % в долларах. Лучший вариант из всех вышеописанных.

Плюсы инструментов:

1. защита от инфляции даже в условиях кризиса;
2. ценность драгоценных металлов доказана тысячелетиями;
3. небольшой порог входа;
4. эмоциональное удовлетворение от физического обладания драгоценным металлом.

Недостатки:

1. необходимо продумать место хранения и обеспечить его безопасность;
2. низкая доходность;
3. необходимость уплаты НДС (в случае со слитками);
4. проблемы при продаже слитков и монет в случае их повреждения.

7. Недвижимость

Подошли еще к одному из самых популярных в России инструментов – вложения в недвижимость. Многие десятилетия они считаются самыми доходными и надежными. Но это не так. Рынок недвижимости так же подвержен колебаниям, как и любой другой.

В 2008 году причиной резкого роста цен на недвижимость в России стал рост цен на нефть. В страну хлынули большие деньги, которые стали активно вкладывать в покупку квартир, домов, офисов. Потом уже не нашлось покупателей на слишком возросший в цене актив. Рост остановился.

Способы заработать на недвижимости:

1. Покупка на стадии котлована и последующая перепродажа квартиры после сдачи дома.
2. Покупка и сдача в аренду жилой и коммерческой недвижимости. Можно рассмотреть вариант доверительного управления.
3. Покупка акций фондов REIT.

Расчет эффективности первой цели можно сделать только по прогнозным значениям. Вторая цель тоже должна быть хорошо просчитана. Например, годовой доход (поступления от сдачи в аренду за минусом расходов на оплату коммунальных услуг, текущего ремонта) составил 120 000 руб. Рыночная стоимость квартиры – 1 500 000 руб. Доходность будет равна:

Доходность = Годовой доход от сдачи в аренду / Рыночная стоимость объекта * 100 %

120 000 / 1 500 000 * 100 % = 8 %

При этом годовой доход зависит от многих факторов:

1. местоположения объекта,
2. транспортной доступности,
3. инфраструктуры,
4. состояния и пр.

Хороший вариант для тех, кто хочет вложить деньги в недвижимость, но не имеет достаточного первоначального капитала, – фонды недвижимости REIT. На Санкт-Петербургской бирже есть варианты. А если откроете счет у зарубежного брокера, то вам откроется еще больше возможностей инвестирования в индексные фонды недвижимости.

Плюсы инструмента:

1. возможность построения пассивного дохода;
2. высокий доход при правильном выборе актива;
3. редко, когда недвижимость обесценивается, в долгосрочном периоде она всегда растет;
4. эмоциональное удовлетворение от обладания конкретным объектом.

Минусы:

1. наличие множества факторов, которые могут снизить доходность инвестиций;
2. высокий пороговый вход;
3. необходимость учитывать много юридических моментов;
4. наличие свободного времени в случае самостоятельного управления или необходимость платить комиссионные в случае доверительного;
5. риск утраты объекта и потери денег.

8. Доходные автомобили

Автомобили – это не только средство передвижения, но и еще один источник пассивного дохода.

Величина заработка будет зависеть от:

1. схемы покупки автомобиля: за собственные деньги или в кредит;
2. марки, класса и возраста авто;
3. схемы управления процессом: самостоятельно или через управляющую компанию;
4. схемы использования авто: сдача в посуточную аренду, сдача в аренду на длительный срок, работа в качестве такси.

Плюсы инструмента:

1. в отличие от вложений в недвижимость, требует меньшего первоначального капитала;
2. хороший источник пассивного дохода с высоким процентом заработка (специалисты утверждают, что он может доходить до нескольких тысяч процентов годовых);
3. эмоциональное удовлетворение от обладания физическим активом, который приносит доход с первого дня использования;
4. минимум действий в случае передачи в управление специализированной компании;

Минусы:

1. риск утраты/порчи актива;
2. при агрессивном и ежедневном использовании высокая степень износа за короткий срок;
3. затраты на оформление страховки, юридические услуги, анализ рынка;
4. необходимость получения разрешений для перевозки людей и грузов;
5. в случае самостоятельного управления инвестиции в доходные автомобили можно рассматривать как бизнес со всеми вытекающими рисками.

9. Валюта

Еще один способ вложения денег, а вернее, их сохранения, – покупка валюты. Кто-то открывает валютные счета, кто-то хранит наличные. Отдельные рисковые трейдеры торгуют на рынке Форекс.

Люди, которые покупают доллары, евро и хранят их наличными, забывают, что инфляция есть не только в России, но и во всех странах мира, в том числе в США и Еврозоне.

Поэтому иностранные банкноты, пусть и более медленными темпами, чем рубли, обесцениваются.

А надеяться на то, что рубль будет постоянно слабеть по отношению к другим валютам, мя бы не стали.

По вкладам ситуация тоже не радужная. Ставки по депозитам в евро стремительно приближаются к 0, а в некоторых банках вообще больше не принимают эту валюту на хранение. По долларам это 0,1–0,5 % годовых.

Еще варианты валютных инвестиций:

1. Еврооблигации дают доход в иностранной валюте в виде купонов, как и обычные облигации. Для большинства выпусков первоначальный взнос стартует от 100 000 $.
2. Акции иностранных компаний. На Санкт-Петербургской бирже вы можете купить за валюту крупнейших и популярных компаний США. Например, Amazon, Apple, Tesla и др.
3. Биржевые индексные фонды в валюте. Например, FXRU, SBCB, FXIT и др. Суть в том же, что и в рублевых ETF и БПИФах, только вкладываете в корзину для покупки активов не рубли, а валюту. Доходность тоже получаете в долларах или евро.
4. ПАММ-счета – механизм для осуществления сделок с валютой на рынке Форекс. Суть в том, что деньги инвестора объединяются с деньгами управляющего, который и берет на себя обязанность эти сделки совершать. Доходность счета будет полностью зависеть от его профессионализма. Действия инвестора минимальные – ему надо только завести деньги, риск – максимальный.

Плюсы инструмента:

1. диверсификация портфеля по валюте;
2. защита от обесценивания рубля;
3. для многих валютных инструментов небольшой порог входа.

Недостатки:

1. в некоторых случаях требуется открыть брокерский счет;
2. хранение наличных не защищает от инфляции и не отвечает требованиям безопасности;
3. доходность валютных вкладов низкая;
4. риск вложения в некоторые валютные инструменты очень высокий;
5. по еврооблигациям высокий порог входа.

10. МФО

МФО – это не только организация, где дают займы на короткий срок, но и платформа, куда можно с выгодой вложить свободные деньги, чтобы заработать. Операция довольно рискованная, но доходная. Право на прием денег под проценты имеют только микрофинансовые компании (МФК).

Центробанк предъявляет к ним жесткие требования, а список имеющих лицензию компаний можно посмотреть на официальном сайте регулятора. Доходность вложений примерно на уровне 20 % годовых.

Плюсы инструмента:

1. высокая доходность по сравнению с банковскими депозитами;
2. простота оформления займа.

Недостатки:

1. не все МФК позволяют досрочно забрать деньги;
2. высокий риск нарваться на мошенников, поэтому выбирайте только из списка Центробанка;
3. высокий порог входа – в большинстве случаев от 1,5 млн руб.;
4. при банкротстве или отзыве лицензии шансы вернуть вложенные деньги минимальные.

11. Бизнес

Вложения в бизнес могут быть в следующих вариантах:

1. Краудлендинговые и краудинвестинговые компании. Это специальные платформы, которые собирают деньги на реализацию различных проектов. Как правило, для малого бизнеса, стартапов, не имеющих возможность получить кредиты в банках. Сама платформа – посредник между инвестором и бизнесом. Она отбирает проекты по собственным разработанным методикам и не заинтересована, чтобы все подряд банкротились. Но вариант такого инвестирования в любом случае относится к высокорисковым.
2. Собственный бизнес. Вы знаете, что предприниматели за рубежом только 20 % капитала инвестируют в свой бизнес? Остальной доход они распределяют по различным инструментам: фондовый рынок, страхование, недвижимость и пр. И только российские бизнесмены вкладывают все, что заработают, обратно в бизнес. Не соблюдается главное правило разумного инвестора – диверсификация.
3. Займы под залог имущества. Такой вид инвестирования предлагают в том числе и краудлендинговые площадки. Но многие инвесторы предпочитают делать это самостоятельно. Начинается, как правило, с кредитования своих друзей и знакомых, иногда даже без расписки и залога. Когда это становится на поток, то юридическим сопровождением лучше не пренебрегать. Договор, залог ценного имущества (автомобиль, недвижимость, ликвидные ценные бумаги и пр.) помогут снизить риски и заработать хорошие проценты.

Плюсы инструмента:

1. высокая доходность;
2. возможность сформировать постоянный приток денег за счет получения ежемесячных процентов;
3. моральное удовлетворение от участия в развитии бизнеса.

Недостатки:

• высокий риск невозврата капитала;
• высокая вероятность попасть на мошенников;
• дополнительные затраты на юридическое сопровождение сделки в случае самостоятельного оформления займа.

12. Структурные продукты

Структурные продукты – это механизм, который можно разработать самостоятельно или воспользоваться готовым от финансовых организаций (банки, брокеры). Их цель – найти оптимальное соотношение доходности и риска.

Суть в том, что подбирается определенный состав инструментов: одни из них представляют рисковую часть, другие – защитную.

На примере брокера БКС рассмотрим один из его структурных продуктов “Гарантированный ПЛЮС”:

1. Базовый актив – акции Газпрома.
2. Срок инвестирования – до 90 дней. В случае досрочного расторжения договора инвестор теряет все вложенные деньги.
3. Минимальная сумма вложения – 300 тыс. руб., максимальная – 500 тыс. руб.
4. Если через 90 дней акции подешевеют, инвестор получит 100 % своих денег плюс 10 % дохода. Если подорожают, то брокер вернет 100 % капитала плюс 15 % прибыли.

Плюсы инструмента:

1. простота, не надо открывать брокерский счет, самостоятельно покупать активы – за вас все сделает разработчик структурного продукта;
2. в зависимости от условий компании предлагают определенную защиту капитала;
3. высокая доходность, если будут выполнены условия.

Минусы:

1. есть сложные продукты, в которых простому человеку сложно разобраться, и брокеры часто на этом зарабатывают;
2. доходность по базовому активу может быть значительно выше, чем заявлено в условиях, но инвестор получит ровно столько, сколько прописано в договоре;
3. никакого страхования нет;
4. если инвестор вложил на год 1 млн руб. и условия договора не сработали, то назад он может получить свой же миллион, а инфляцию никто не отменял;
5. высокий порог входа – несколько сотен тысяч рублей;
6. досрочное расторжение договора влечет риски невозврата вложенных денег.

13. Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – одновременно страховой и инвестиционный инструмент. По первой части жизнь клиента застрахована на определенную сумму денег. По второй части средства инвестируются в консервативные инструменты (“голубые фишки”, облигации).

Договор заключают на 10–30 лет. В конце периода, если страховой случай не наступил, клиент получает всю внесенную на счет сумму, инвестиционный доход и страховую премию.

Плюсы инструмента:

1. страхование жизни инвестора и возможность получить накопленный капитал родственникам при наступлении страхового случая;
2. гарантированный возврат средств в конце периода;
3. возможность вернуть 13 % от ранее уплаченного подоходного налога.

Минусы:

1. высокие комиссии управляющей компании;
2. отсутствие гарантии получения инвестиционного дохода;
3. риск нарваться на некомпетентность управляющих.

14. Онлайн-проекты

Возможность заработать дают многочисленные онлайн-проекты:

1. Покупка готовых сайтов или создание своих, которые наполняют контентом, продвигают в поисковиках и выводят на монетизацию.
2. Аналогично предыдущему пункту, но покупка или самостоятельная раскрутка аккаунтов в соцсетях и мессенджерах.
3. Покупка готовых интернет-магазинов с базой поставщиков или создание собственного.

При выборе онлайн-проекта надо обратить внимание на посещаемость сайта, качество трафика, оптимизацию, доходы и расходы.

Плюсы инструмента:

1. интересная и творческая работа;
2. хороший источник пассивного дохода.

Минусы:

1. затраты на покупку и продвижение;
2. наличие специальных знаний для дальнейшего продвижения;
3. необходимо время на реализацию проектов.

Правила инвестирования для новичков

Предлагаем ознакомиться с нехитрыми советами, с чего лучше начать, чтобы не потерять капитал и веру в то, что в нашей стране что-то можно накопить.

Много людей, которые скептически к этому всему относятся. Ругают государство и начальника, которые мешают им стать богатыми. Напоминают мне о том, что стало с накоплениями граждан в прошлом и кто во всем этом виноват.

В результате проедают свой заработок, не думают о будущем детей и своей старости со словами: “Все равно ничего не получится”. Но лучше попытаться стать финансово независимым. И только время покажет, кто был прав.

Рассмотрим правила инвестирования для новичков.

Правило 1. Пройти обучение, чтобы элементарно отличать акции от облигаций, узнать, что такое сложный процент и как он может приумножить капитал, рассмотреть основные инструменты для инвестиций, их плюсы и минусы. Есть платные и бесплатные курсы по инвестированию, множество полезных книг.

Чтобы научиться инвестировать, потребуется время. Но за 2–3 месяца вы познакомитесь с терминологией, определитесь со стратегией и правильно подберете под нее инструменты. А дальше – вся жизнь впереди, чтобы оттачивать навыки.

Инвестиции в образование мы бы назвали одним из самых эффективных способов вложения денег.

Если грамотно подойти к выбору учителей, то отдача перекроет вложенные средства за короткий срок. И это касается не только сферы инвестиций.

Повышение квалификации на основной работе, постоянное самообразование могут принести дивиденды в виде новой должности, нового места работы и повышения дохода. Так что запишите под номером 1 именно этот способ вложения денег.

Правило 2. Создайте подушку безопасности. Ни в коем случае не пускайтесь в эксперименты с инвестированием, пока у вас не будет в надежном месте спрятана кубышка с деньгами. Она даст уверенность, что вы легко переживете возможные временные трудности и восстановите свое финансовое состояние.

Эксперты рекомендуют сделать заначку из суммы в 3–6 раз больше ваших ежемесячных расходов.

И это не капитал, который можно потратить на эмоциональные прихоти типа отпраздновать день рождения или купить новую брендовую вещь.

Это неприкосновенный запас на случай форс-мажорных ситуаций: болезни, потери работы, срочного ремонта и пр.

Создать подушку можно на депозите в надежном банке из топ-10 с возможностью снятия денег в любой момент времени, дебетовой карте с процентом на остаток. Никакой прибыли заработать не получится. В лучшем случае защититесь от инфляции, что и требуется для резервного капитала.

Правило 3. Определите свои финансовые цели. Сделать это надо не абстрактно, например, “купить новую машину”, а прописать по срокам и финансам. Например, “купить через 5 лет машину BMW за 1 млн рублей, продав старую за 500 тыс. рублей”. Это могут быть краткосрочные (ремонт в квартире через год), среднесрочные (образование ребенка через 6 лет) и долгосрочные цели (пассивный доход на пенсии через 20 лет). По каждой распишите срок накопления и ежемесячную сумму.

Правило 4. Определите свой риск-профиль, т. е. вашу восприимчивость к риску. Можно пройти тест на сайте компании FinEx (эмитент большинства индексных фондов на МосБирже). Мою склонность к риску оценили как ниже средней по шкале 4 из 10. Информация к размышлению: мне не стоит вкладывать все свои деньги в высокорисковые активы.

Правило 5. Соблюдайте диверсификацию. У известного финансового советника В. Совенка в книге про создание личного финансового плана есть интересные цифры. Посмотрите, куда известные миллионеры мира вкладывают деньги:

1. 20 % – ценные бумаги;
2. 25 % – пенсионные планы;
3. 20 % – недвижимость;
4. 20 % – бизнес;
5. 15 % – другие инструменты, в т. ч. банковские депозиты.

Совершенно иная картина в России. Большинство бизнесменов 100 % средств вкладывают в свой бизнес. Обычные граждане в основном используют банковские вклады и валюту, а самым лучшим вариантом считают вложения в недвижимость. На этом арсенал инструментов инвестирования исчерпан. В то время как именно диверсификация позволяет снизить риск и повысить доходность.

Правило 6. Работа над ростом активного дохода. Это правило на всю жизнь. Чтобы что-то куда-то инвестировать, надо сначала это что-то заработать. Мои коллеги и просто знакомые часто оправдывают свое нежелание вкладывать деньги их отсутствием. Это говорят люди с разным достатком и разного возраста.

И можно принять это оправдание от людей предпенсионного возраста, но молодым преступно так рассуждать. Учитесь, развивайтесь, осваивайте новые профессии, ищите новые источники доходов, оптимизируйте существующие расходы.

Эти правила позволят вам управлять своими деньгами и не позволят, чтобы они или кто-либо еще управляли вами.

Заключение

В статье мы рассмотрели традиционные инструменты инвестирования, которыми пользуются частные инвесторы всего мира. Торговля на рынке Форекс и вложения в хайп-проекты не попали в мой список. Не используйте такие варианты. Ваш капитал слишком дорог, чтобы позволить ему вылететь в трубу.

Но если вы можете выделить 5–10 % от своего портфеля, чтобы поиграть с такими рисковыми инструментами, то почему бы и нет? Пожелаю удачи. И не забывайте делиться собственным опытом сохранения и приумножения капитала в комментариях. Особенно если он успешный.

Куда вложить деньги под проценты

В августе 2023 года российские банки резко повысили ставки по вкладам и накопительным счетам. Вкладчики в растерянности: высокодоходных предложений много, и сложно выбрать вариант, который окажется выгоднее всего.

Чтобы не рисковать, выбирайте банковские вклады или накопительные счета. Такие вложения надежно защищены государством. Какому продукту отдать предпочтение, и где сейчас самые высокие проценты, читайте в новом обзоре от эксперта редакции сервиса Бробанк.

1. Почему банки повышают ставки по вкладам
2. Куда лучше вложить деньги под проценты: вклады или накопительные счета
3. Подборка вкладов с высокими процентами в 2023 году
4. Накопительные счета под высокий процент
5. Расчет и сравнение доходности

Почему банки повышают ставки по вкладам

Банки повышают ставки по вкладам по нескольким причинам:

1. Увеличение прибыли. Чем больше вкладчиков придет в банк, тем больше можно выдать кредитов.
2. Ситуация на рынке. Если банку нужны деньги для продолжения деятельности, он вынужден предлагать более выгодные условия вкладчикам, чтобы сохранить свою конкурентоспособность.
3. Инфляция. Главная цель вклада — защита накоплений от инфляции, если ставки будут сильно от нее отставать предложение банка не будет популярным у клиентов.

Но именно сейчас банки меняют доходность по другой причине — из-за решения Банка России 15 августа.2023 года повысить ключевую ставку. Об этом событии рассказано в материале «Центробанк повысил ключевую ставку до 12% годовых».

Ключевая ставка — это процентная ставка, которую ЦБ РФ устанавливает для коммерческих банков. Её используют для регулирования денежной массы в экономике и управления инфляцией.

Изменения ключевой ставки с 2022 по 2023 годы

Под ключевую ставку российские банки получают деньги от ЦБ РФ, и направляют на свои цели. Например, для дальнейшей их выдачи заемщикам в виде кредитов.

Банк учитывает ключевую ставку, под которую он получил деньги от регулятора, добавляет к ней свои риски, издержки и желаемую величину прибыли, и таким образом формируют процентную ставку для клиентов. Соответственно, с повышением ключевой ставки кредиты становятся дорогими, а вклады — более выгодными.

Когда ключевая ставка высокая, банку выгоднее получать деньги не у регулятора, а у населения. И он начинает привлекать вкладчиков новыми программами вкладов и накопительных счетов с высокими процентами.

Куда лучше вложить деньги под проценты: вклады или накопительные счета

Вклады и накопительные счета — это два разных финансовых инструмента, которые используются для хранения и накопления денежных средств.

Вклад — это банковский продукт для размещения денег клиентов в банке на определенный срок с начислением процентов. Чаще всего у вкладов фиксированная ставка, которая не меняется в течение всего срока действия вклада.

Но встречаются вклады и с переменной ставкой, где в течение первых месяцев действует повышенный процент, а затем он снижается. Либо ставка зависит от какого-то конкретного экономического показателя. Тогда рост и снижение будут связаны с его изменением.

Накопительный счет — это счет, на котором клиент может хранить свои деньги и получать проценты на остаток. Проценты начисляют на ежедневный или на ежемесячный остаток, что приносит более высокую доходность.

Вклад удобен для клиентов, которые хотят разместить свободные деньги в банке, и получить фиксированную доходность. При этом по вкладам с максимальной ставкой пополнение и расходные операции запрещены. Если снять даже часть денег с вклада раньше срока, вкладчик теряет проценты.

Накопительный счет удобен для клиентов, которые хотят свободно распоряжаться своими деньгами, пополнять счет и снимать деньги в любое время. При этом заранее рассчитать прибыль затруднительно: доходность пересчитывают каждый день или месяц.

Кроме того, ставка зависит не только от действий клиента, но и банка, который в зависимости от экономической ситуации в стране может менять проценты в одностороннем порядке.

Таким образом, основное отличие между вкладами и накопительными счетами, что вклад предполагает хранение денежных средств на определенный срок под фиксированную ставку. Тогда как накопительный счет позволяет хранить деньги и получать проценты на ежедневный или ежемесячный остаток.

Подборка вкладов с высокими процентами в 2023 году

Большинство банков предлагают самые выгодные условия новым клиентам. Также есть бонусы для тех, кто открывает вклад через онлайн-сервисы или подключил привилегированный тариф обслуживания.

1. Банк ДОМ.РФ. Вклад «Мой дом» доступен для открытия на срок от 91 до 1100 дней. Сумма — от 30 000 рублей. При оформлении вклада в мобильном приложении на 3 года, вкладчик получит максимальную доходность 12,5% годовых. Начисление процентов происходит в конце срока без возможности пополнения и снятия.
2. Росбанк. Вклад «Динамичный» открывают на один год при внесении суммы от 100 000 рублей. В первые три месяца ставка равна 12%, с 4 по 6 месяц — 11%, с 7 по 9 месяц — 10% и потом 9%. Выплаты ежеквартальные, есть пролонгация.
3. Сбербанк. Вклад «Лучший %» выгоден для клиентов, которые увеличивают сумму сбережений в банке. Максимальный процент можно получить только, если вы не используете деньги, которые уже лежат на счете в Сбере. Принимают суммы от 100 000 рублей на срок от 1 до 36 месяцев. Ставка 12% годовых при открытии вклада на 3 года, в остальных случаях процент составит от 4,3% до 11,1% в год.
4. Газпромбанк. Вклад «Хит сезона» доступен для онлайн-оформления. Срок — от 91 до 1095 дней. При открытии онлайн минимальная сумма равна 15 000, в офисе — от 300 000 рублей. Ставка от 8% до 11% в год. Периодичность выплат — ежемесячно или в конце срока с капитализацией по решению клиента.
5. Открытие. Вклад «Первый» с повышенной ставкой до 11% доступен новым клиентам и тем, кто не имел в последние 90 дней действующих вкладов и накопительных счетов. Принимают суммы от 50 000 рублей на 3-12 месяцев. Начисление может быть ежемесячным или в конце срока без пополнения и частичного снятия.

Сумма от	10 000 Р
Проц. ставка	До 12,5%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Да
Снятие	Да

Обратите внимание: некоторые банки предлагают вклады-конструкторы, где клиент может сам выбрать нужные ему параметры. Если вы добавляете опции, например, возможность получать проценты ежемесячно или пополнять счет, ставка меняется.

Накопительные счета под высокий процент

Часто банки в рекламных материалах указывают максимальную ставку, которая доступна только при соответствии определенным условиям. Например, если за оформлением вклада обратиться новый клиент, или действующий клиент не будет использовать уже имеющиеся на счетах сбережения, а принесет новые деньги.

Сумма от	1 Р
Проц. ставка	До 12%
Срок	Любой
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

Внимательно изучайте всю информацию на сайте компании, и рассчитывайте доход по разным предложениям.

1. Газпромбанк. Предлагает открыть накопительный счет на сумму от 5000 рублей. При сроке от 1 дня до 2 месяцев ставка для новых клиентов составит 12,5% годовых, для действующих — от 9% до 9,9,8% в год. С третьего месяца ставка снизится до 9%. Начисление на минимальный остаток.
2. ВТБ. Здесь сразу два выгодных предложения. Первый — накопительный счет «Сейф», где новые клиенты получают повышенную приветственную ставку 12% на минимальный остаток. Она действует 4 месяца, с пятого меняется на базовую 5%. Второй счет — «Копилка», где ставка 10% начисляется на ежедневный остаток новым клиентам в течение трех месяцев. Потом ставка меняется на базовую — 4% в год.
3. Банк Открытие. С 1 сентября по счету «Копилка» для новых клиентов и тех, у кого не было вкладов в течение предыдущих 90 дней. Для них действует повышенная ставка 11% годовых. Для остальных клиентов — 8,5% годовых. Начисляют проценты на ежедневный остаток, ограничение — 3 млн рублей.
4. Альфа-Банк. С 1 сентября 2023 года ставка по накопительному счету составит 10% на минимальный остаток. Такой процент начисляют на сумму до 1,5 млн рублей, а для клиентов с тарифным планом «Премиум» сумма увеличена до 10 млн рублей. Такое предложение действует 2 месяца для новых клиентов. С третьего месяца ставка снижается до 9,5% при обороте от 10 000 рублей ежемесячно по счетам в банке.
5. Банк ДОМ.РФ. Принимает суммы от 1 рубля на любой срок. На период до трех месяцев ставка равна 10% годовых, начиная с третьего месяца уменьшается до 6%. Начисление на ежедневный остаток по счету.

Обращайте внимание на условия начисления процентов: некоторые компании начисляют доход на ежедневный остаток, а некоторые — на минимальный, который был в отчетном месяце.

Проценты могут начислять на ежедневный или минимальный остаток

Сравним два варианта:

Начисление на минимальный остаток. Банк учитывает каждый день в отчетном месяце, и начисляет проценты на минимальный остаток. Допустим, клиент вложил 300 тысяч рублей на накопительный счет под 12% годовых, и не трогал эти деньги.

За первый месяц он получит 300 000 * 12% / 12 = 3000 рублей. Если во втором месяце он снял в один из дней 200 тысяч, и через несколько дней вернул их обратно, банк все равно видит в отчетности — в один из дней остаток на счете был всего 100 тысяч. И именно на неё начислит проценты в этом месяце. То есть 100 000 * 12% / 12 = 1000 рублей.

Счета с ежедневным начислением или начислением на среднемесячный остаток. В этом случае банк считает все суммы, которые хранились на счете каждый день, и высчитывает среднее значение. И на него начисляет проценты.

Допустим, те же 300 тысяч клиент положил на месяц под 12%, и на 29-ый день снял 200 тысяч. На счете осталось 100 тысяч. Банк отдельно посчитает 300 тысяч, которые пробыли 29 дней и 100 тысяч, которые пробыли 1 день. Суммирует их и разделит на 30 дней, и получит 2933 рубля.

Расчет и сравнение доходности

Для расчета реальной доходности от вклада или накопительного счета используйте онлайн-калькуляторы. Это удобные сервисы, которые позволяют за пару кликов сделать расчеты процентов за месяц, полгода или более долгий срок.

Даже в рамках одного банка клиенту могут предложить 3-4 разных варианта вклада и еще несколько накопительных счетов. Чтобы вручную сравнить выгоду от каждого, потребуется много времени. Онлайн-сервис справится с этим за пару минут.

• пополнением,
• частичным снятием,
• выплатой процентов или оставлением их на счете вклада — капитализация,
• разной периодичностью выплаты дохода.

Для расчета укажите необходимые параметры: сумму, срок и процентную ставку, периодичность выплат и что именно вы планируете делать с процентами. Добавьте дополнительные опции, если они предусмотрены условиями договора. Остальное калькулятор посчитает сам.

Сравните расчеты по нескольким программам, чтобы найти самую выгодную. Обращайте внимание на полную доходность, а не только акционную, которая действует в первые месяцы. Бывает так, что вклад под фиксированные 9% годовых окажется выгоднее вклада, где сначала начисляют доход под 11%, а потом снижают до 6%.

Куда вложить деньги: разбор неочевидных инструментов для инвестиций

Когда говорят слово «инвестиции», то на ум сразу приходят акции и облигации. Но инвестирование может быть разным. Если вы купите квартиру под сдачу в аренду или откроете валютный вклад — вы тоже станете инвестором. Разбираемся, куда можно вложить деньги и какие преимущества есть у разных инструментов.

Какие параметры помогут в выборе инструмента

Ликвидность

Ликвидные инвестиции — те, которые, грубо говоря, вы можете быстро превратить в деньги. Например, акции «голубых фишек» — высоколиквидный инструмент. Это акции самых крупных и стабильных компаний, поэтому их, как правило, можно быстро продать с минимальной разницей между ценой покупки и ценой продажи. А вот квартира в доме без капремонта — низколиквидный инструмент. Быстро продать ее не получится.

Доходность

Это деньги, которые вы получите сверх ваших вложений. С вклада вы возьмете доход, указанный в договоре с банком, — допустим, 5% годовых. Заработать еще что-то тут будет сложно. А вот с акций можно и больше — например, сначала получить дивиденды, а потом продать акцию в момент, когда она резко выросла в цене.

Рискованность

Это вероятность того, потеряете ли вы деньги. Обычно чем выше риск, тем больше можно заработать. Например, вклад в банке — инструмент почти без рисков. Вы в любом случае получите сбережения и доход с них. Акции же могут упасть в цене, и на это влияет множество факторов: от экономической ситуации в мире до событий внутри компании, акции которой вы купили.

Пассивность

От этого параметра зависит, как много времени и денег вы потратите, чтобы получать доход с вашего инструмента. Сдача квартиры в аренду — условно пассивный доход. Вам постоянно надо будет обновлять ремонт, искать жильцов, приезжать, если случатся неполадки с электричеством или водоснабжением. А вот металлический счет — это пассивный доход. Вы просто покупаете обезличенный драгметалл в банке и продаете его спустя долгое время.

Ниже разбираем несколько инструментов инвестирования — рассказываем, какие у них риски, доходность, ликвидность и пассивность.

Сдача недвижимости в аренду

Традиционно жилье считается не очень рискованным вложением: как правило, оно редко падает в цене и устойчиво к инфляции. Но в 2022 году рынок аренды жилья ощутимо сжался: предложение значительно превышает спрос, найти арендаторов сложно. Доходность жилья сейчас уступает депозитам и не покрывает инфляцию, а расходов много: за квартиру нужно платить налоги, делать мелкий ремонт и тратить время на поиск жильцов. Поэтому вложения в жилье под сдачу стоит отложить до лучших времен.

• Ликвидность: 1 из 3
• Риск: 2 из 3
• Доходность: 1 из 3
• Пассивность: 1 из 3

Вклады в рублях

Положить деньги на депозит — один из самых безопасных способов инвестирования. Но вот доходность такой инвестиции не очень высока — обычно это 5–8% годовых.

Чаще всего доход с вклада не перекрывает реальную инфляцию. Например, по данным Банка России, за 10 месяцев 2022 года инфляция в России составила 10,65%. Так что банковский вклад в рублях — надежный способ сберечь деньги, но не приумножить их. Держите на вкладе ту сумму, которую вы откладываете на непредвиденные обстоятельства: внезапный больничный или затраты на ремонт. Так вы компенсируете другие, менее ликвидные инструменты.

• Ликвидность: 3 из 3
• Риск: 1 из 3
• Доходность: 1 из 3
• Пассивность: 3 из 3

Вклады в валюте

До 2022 года депозиты в евро и долларах по доходности обгоняли акции российских компаний и облигации. Но в 2022 году из-за санкционных ограничений вкладываться в доллары и евро стало сложнее, поэтому банки часто предлагают открыть вклад в китайских юанях. Такой вклад можно свободно открыть или закрыть, к тому же за хранение юаней не придется платить комиссию.

Доходность валютных вкладов не очень высокая — в среднем банки предлагают ставку 0,5–1% годовых.

• Ликвидность: 3 из 3
• Риск: 1 из 3
• Доходность: 2 из 3
• Пассивность: 3 из 3

Облигации компаний и ОФЗ

Облигации российских компаний и ОФЗ (государственные облигации федерального займа) — один из самых безопасных инструментов на рынке ценных бумаг. Надежность ОФЗ гарантирует государство — по факту вы даете ему в долг. Когда срок облигации истекает, государство возвращает деньги вместе с доходом — купоном. Надежность облигаций не меньше, чем у вклада, а доход выше — до 10,5% годовых.

• Ликвидность: 2 из 3
• Риск: 1 из 3
• Доходность: 2 из 3
• Пассивность: 2 из 3

Совет: если вы только начинаете работать с рынком ценных бумаг, откройте ИИС и сделайте акцент на облигации. С суммы взноса на ИИС вы в конце года можете получить 13% налогового вычета — но не больше 52 000 Р.

Если вы пока не решаетесь вкладывать в акции и облигации, откройте демосчет в приложении Газпромбанк Инвестиции. Он работает как настоящий брокерский счет, но с виртуальными деньгами.

На демосчете вы сможете:

• пополнять счет виртуальными рублями и долларами
• покупать виртуальные акции и облигации
• следить за рынком ценных бумаг

Еще в приложении можно открыть брокерский счет, совершать реальные сделки, следить за выплатами по ценным бумагам, читать новости о событиях на фондовом рынке и просматривать аналитику компаний.

Иностранные и российские акции

Покупка акций может принести высокий доход, но при работе с фондовым рынком нужно обязательно учитывать риски каждого инструмента. Если покупать только акции, доход может быть выше — но выше будет и риск потерять много денег. Поэтому распределите средства по разным инструментам: кроме акций купите надежные облигации, валюту и ценные металлы.

• Ликвидность: 3 из 3
• Риск: 3 из 3
• Доходность: 3 из 3
• Пассивность: 1 из 3

Драгоценные металлы

​​Золото считается защитным активом — его стоимость начинает расти, если экономика страны или мира проседает. Вложение в драгметалл защитит доход с других ваших инвестиций в случае, если начнется кризис. А если рынок стабилен или растет, металлами особо никто не интересуется, и их рост замедляется.

Чтобы вложиться в металлы, можно купить слитки или открыть металлический счет. Счет открыть чуть проще: это можно сделать в приложении вашего банка и купить столько металла, сколько вам нужно.

Слиток нужно заказать заранее в отделении банка. В Газпромбанке можно купить мерные слитки от 1 до 1000 граммов — небольшие слитки доступны, даже если вы готовы вложить в золото только несколько тысяч рублей.

Важно: инвестиции в металлы подойдут, если хотите вложиться на долгий срок. Например, за 12 лет с 2010 по 2022 год цена золота за грамм выросла больше, чем на 250%: с 1330 рублей до 3400.

• Ликвидность: 3 из 3
• Риск: 1 из 3
• Доходность: 1 из 3
• Пассивность: 3 из 3

Как выбрать подходящий инструмент

Эксперты советуют диверсифицировать вложения — то есть вкладываться не в один инструмент, а сразу в несколько. Так вы сможете более гибко распоряжаться вложениями и снижаете риски: потери в одном инструменте компенсируются другим.

Выбор инструментов зависит не только от того, насколько высокий доход они приносят. Стоит учитывать также:

• как часто вы хотите продавать или покупать активы
• какая экономическая обстановка в стране и мире
• как развиваются определенные экономические секторы — это важно, если вы, например, решите вкладываться в акции только нефтяных компаний

Вот как распределяются по этим критериям инструменты, которые мы рассмотрели в статье.

Самые ликвидные: вклады в рублях и валюте, иностранные и российские акции, драгоценные металлы.

Наименее рискованные: вклады в рублях и валюте, облигации компаний и ОФЗ, драгоценные металлы.

Самые доходные и самые рискованные: иностранные и российские акции.