Досрочное погашение кредита: выгодно ли отдавать деньги раньше?
В марте 2020 года количество досрочных погашений кредитов выросло на 8,4%, а в июне 2021-го в Москве и Санкт-Петербурге эта доля выросла до 15,2%. Многие избавляются от долгов на случай финансовой нестабильности. В статье разбираем, в каких случаях действительно выгодно погасить займ, а когда досрочное погашение станет неоправданным риском.
Поделиться
Изучить закон о досрочной выплате кредита
В Федеральном законе от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ прописано, как погасить кредит досрочно. Изучите его, прежде чем пойти в банк.
Разберем основные моменты:
- Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным. Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг.
- Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни.
- Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.
- С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.
Когда стоит досрочно погашать кредит?
Выгода зависит от вида платежа: аннуитетного или дифференцированного. Узнать свой тип платежа можно в договоре с банком. В первом случае заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц, но деньги в первую очередь идут на оплату процентов. Так что тут выгодно будет гасить кредит только в начале графика, когда можно уменьшить сумму процентов.
С дифференцированным платежом сумма выплат по основному кредиту постоянная, а проценты сокращаются с уменьшением остатка кредита. То есть платежи будут постепенно уменьшаться. Тут досрочные выплаты будут выгодны даже в конце срока.
Также нужно учесть свою финансовую стабильность. Если вы собираетесь отдать все имеющиеся в наличии деньги, не оставив резервного фонда, это может быть рискованно. В случае потери работы или проблем со здоровьем есть высокий риск оформить новый кредит с менее выгодными условиями.
Способы досрочного погашения: как выгоднее
Полное досрочное погашение
Это единовременная выплата кредита и процентов по нему, после чего договор займа считается закрытым. В этом случае платить нужно только за период фактического пользования кредитом.
Например, если 1 июля 2021 года взять кредит на 500 тыс. руб. с процентной ставкой 11,4%, аннуитетными платежами и сроком на пять лет, ежемесячный платеж будет 10 971,22 руб. В случае планового погашения кредита переплата по процентам составит 158 487,80 руб. Если через два года досрочно погасить кредит, переплата будет всего 96 557,71 руб. — то есть можно сэкономить 61 930,09 руб.
В случае таких же условий, но с дифференцированным платежом, переплата по кредиту в целом будет меньше — 92 194,28 руб., а сэкономить удастся примерно в той же пропорции — 52 803,09 руб.
Частичное досрочное погашение
При частичном погашении единоразово или по частям вносится больше денег, чем этого требует месячный платеж. Например, вместо плановых 10 971,22 руб. заемщик вносит 30 тыс. руб. Теперь у него уменьшится остаток основного долга и будут пересчитаны проценты по займу.
Уменьшить срок или ежемесячный платеж?
Чаще всего выгоднее уменьшать срок кредита — это снижает переплату по процентам. Но стоит учитывать свою степень стабильности и возможность платить бóльшую сумму каждый месяц. Иногда лучше выбрать уменьшение платежа и вносить больше денег, чем нужно, когда они есть — выйдет та же экономия, что и при увеличении срока. А если в будущем будут проблемы с финансами, не придется платить бóльшую сумму.
В таблице показываем, в каких случаях лучше уменьшить платеж, а когда сократить срок кредита.
Оптимальные условия для каждого из видов досрочного погашения кредита
| Уменьшение платежа |
Уменьшение срока кредита |
|---|---|
| Текущий платеж по кредиту превышает 30% от зарплаты | До погашения кредита осталось более половины срока |
| Кредит с дифференцированным типом платежей, и сумма всегда меняется | Кредит оформлен с аннуитетным типом расчета платежа с одинаковой суммой взносов |
| Если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается | Размер платежей не превышает ⅓ зарплаты |
Теперь наглядно разберем разницу на примере с кредитом в 500 тыс. руб. Допустим, через два года заемщик не будет готов внести полный остаток, но накопит 150 тыс. руб. для частичного досрочного погашения.
Для аннуитетных платежей
| Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
|---|---|---|---|
| По обычному графику | 10 971,22 | 60 месяцев | 158 487,80 |
| Уменьшение срока | 10 971,22 | 43 месяца | 113 873,72 |
| Уменьшение платежа | 6034,09 | 60 месяцев | 130 604,31 |
Для дифференцированных платежей
| Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
|---|---|---|---|
| По обычному графику | от 13 174,43 до 8411,41 | 60 месяцев | 144 997,37 |
| Уменьшение срока | от 9785,66 до 8413,80 | 42 месяца | 105 781,84 |
| Уменьшение платежа | от 5619,00 до 4205,67 | 60 месяцев | 118 595,79 |
Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита?
Чтобы рассчитать выгоды от разных типов платежей, достаточно:
- Узнать, какие варианты досрочного погашения может предоставить банк.
- Рассчитать переплату по каждому варианту с помощью кредитного калькулятора и сравнить все переменные по примеру таблиц сверху.
Как подать заявление на досрочное погашение
- Посетить ближайший офис или подать заявку через приложение банка.
- Внести платеж.
- Дождаться обновления статуса платежа.
- Попросить в банке справку об отсутствии долга по кредиту. Если это частичное погашение, нужно взять выписку по счету и убедиться, что перерасчет прошел правильно.
Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю?
Есть мнение, что процедура может негативно сказаться на кредитной истории, но это скорее миф — закрытие договора никак не повлияет на возможность брать кредиты в будущем. Испортить рейтинг могут только просрочки по платежам, недостоверные данные в анкете и судебные разбирательства.
определения. Термин Определение факт
— мировые посредники обладали судебно-полицейской властью по делам о мелких преступлениях и проступках крестьян (о потравах, порубках и др.) с правом осуждать виновных к штрафу, телесному наказанию или аресту;
— народники в России делились на революционных, выступавших за свержение самодержавия, и либеральных, настаивавших на улучшении жизни народа через просвещение, добровольную кооперацию и т. п.;
— одной из первых организаций народников стала «Земля и воля», основанная в 1860-х гг.;
— Декрет о мире 1917 г. предполагал заключение справедливого демократического мира без аннексий и контрибуций;
— контрреформы были направлены на подавление революционного движения в России и усиление контроля государства над обществом;
— проведение контрреформ, которые носили преимущественно реакционный характер, было во многом спровоцировано убийством Александра II народовольцами;
— деятельность мировых судов в национальных районах Российской империи была ограничена: например, в Царстве Польском они создавались только в городах, а в Прибалтике и на Кавказе мировые судьи не избирались, а назначались;
— выборы гласных (членов земств) проводились по избирательным куриям (землевладельческой, городской и крестьянской);
— несмотря на формальное отделение земств от административной власти, их деятельность часто контролировалась местной администрацией;
— высший надзор за работой земств осуществлял Сенат;
— крестьяне должны была ежегодно выплачивать 6% от суммы полученного государственного кредита;
— по указу Александра III от 1881 г., все крестьяне (общины) должны были перейти на выкуп и, соответственно, начать выплачивать выкупные платежи;
— земские начальники назначались министром внутренних дел по представлению губернатора, который в свою очередь консультировался с уездными предводителями дворянства;
— Антанта начала складываться в 1893 (1894) году с заключения русско-французского союза, следующим этапом стало заключение англо-французского союза в 1904 году, а окончательно Антанта сложилась в 1907 году, когда было подписано русско-английское соглашение;
— в марта 1903 года была образована РСДРП(б);
— «Полицейский социализм» был предложен в начале XX века;
— против «полицейского социализма» выступал С.Ю. Витте;
— в рамках концепции «полицейского социализма» была образована организация «Собрание русский фабрично-заводских рабочих Санкт-Петербурга» священником Г. Гапоном;
— в 1921 г. была заменена продналогом;
— как метод сбора сельхозпродукции изначально была применена царским правительством в годы Первой мировой войны;
— в условиях коллективизации советское правительство провело раскулачивание деревни;
— до 1918 году большевики разделяли кулачество и крестьян-предпринимателей;
— в 1924 г. РКСМ было присвоено имя В.И. Ленина — Российский Ленинский коммунистический союз молодёжи (PЛКСМ);
— раскулачивание проходило накануне и во время коллективизации;
— решение о переходе к коллективизации было принято на XV съезде ВКП(б) в 1927 г.
— стремясь погасить недовольство крестьян принуждениями к вступлению в колхозы И.В. Сталин опубликовал в газете «Правда» статью «Головокружение от успехов», в которой он осуждал принуждение к вступлению в колхозы и возлагал ответственность за это на местные партийные организации;
другие сельскохозяйственные машины для обслуживания колхозов;
— стимулами развития стахановского движения были заинтересованность рабочих в повышении заработка, создание стахановцам более благоприятных условий труда, предоставление им в качестве привилегий квартир, машин и т.д.;
— демобилизация вооруженных сил СССР после окончания Второй мировой войны закончилось только в 1948 г.;
— основой доктрины являлась политика сдерживания в отношении СССР во всем мире;
— первоначально Коминформ включал коммунистические партии СССР, Болгарии, Венгрии, Польши, Румынии, Чехословакии, Югославии, Франции и Италии;
— одним из последствий Карибского кризиса стало заключение Договора о запрещении испытания ядерного оружия в трех сферах (1963 г.);
— Карибский кризис считается точкой пика«Холодной войны»;
— в период застоя партийное руководство объявило о построении в СССР «развитого социалистического общества»;
— в период застоя начались попытки реабилитации Сталина, восстановилась цензура;
Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.
Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.
Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.
Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.
В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.
Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.
Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.
Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности
В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.
В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.
В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .
Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.
Метод снежного кома
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.
В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.
Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники
Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького
Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу
Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти
Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги
Метод лавины
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги
Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой
Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение
Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего
Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита
Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.
Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.
Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.
Больше интересных историй и новостей о финансах в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета
Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.
Что говорит закон
Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.
Как погасить кредит досрочно: способы
Погасить кредит полностью
Этот способ подойдет, если у вас есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.
После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.
Погасить кредит частично
Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами. Ежемесячный платеж сохраняется, но можно сократить его. Или, например, уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.
«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите «досрочки» для сокращения срока кредита, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Но если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, выгоднее досрочными платежами сокращать срока кредита».
Не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новая версия появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Ее можно запросить и в отделении банка.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение «тела».
Если вы только присматриваетесь к кредитным программам, воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру. С учетом ваших параметров он подберет кредиты с высокой вероятностью одобрения. Останется лишь выбрать подходящее предложение я и подать заявку.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.
«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».
Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием.
«Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова. — То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме. Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».
Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.