Можно ли жить на проценты от банковского депозита
Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.
Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.
А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?
Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья
Нам нужно знать 2 вещи.
Сколько денег мы хотим получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.
Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).
Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.
Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.
Какие параметры влияют на банковскую ставку?
- Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
- Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
- Срок вклада.
- Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.
В общем, чем у вас больше (денег) и длиннее (срок), тем жирнее будет процент по вкладу.
Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.
Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.
Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?
Нам требуется получать 360 тысяч в год живыми деньгами. От вклада дающего 8% годовых.
Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.
Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше не работать и жить на проценты, получая по 30 тысяч рублей ежемесячно всю жизнь.
Мы забыли учесть еще несколько важных факторов.
Учитываем падение ставок
Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.
И что мы получаем?
Полную ЖО . Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?
Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.
Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.
А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.
Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.
Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.
Помним про инфляцию
Главный враг банковского рантье — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности капитала.
Средняя инфляция за последние два десятилетия — в районе 7% в год. Она из года в год незаметно будет подтачивать капитал.
Как это отразится на наших сбережениях?
Получаете вы сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма (скорректированная на инфляцию) будет 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность получаемых от капитала процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.
Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.
Какая же тут жизнь на проценты?
Минимизируем все риски
Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?
Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))
Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.
Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.
При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.
При снижении доходности — живем на проценты на полную.
Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?
Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.
Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.
По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.
И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»
В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.
Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.
Возьмем оптимистический вариант в 2% доходности сверх инфляции.
Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?
«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.
Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.
Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.
Резюмируя — мечты и реальность
Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.
А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.
Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.
Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.
Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.
У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.
Важный козырь банковского депозита: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 80.»
Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.
В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.
Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране инфляции ускорилась до 50%. Будет ли в таком случае у вас реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.
По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).
Реально ли жить на доход от инвестиций?
Интересно узнать у Сообщества, много ли сейчас людей в возрасте 40-50 лет, кто накопил достаточную сумму и живет на проценты от инвестиций, допустим, 12% и «зарплата» 100 тысяч рублей.
Перестали ли вы работать после достижения пассивных выплат? Есть ли такие, кто находится в середине пути? Как начинали и как страхуете себя от деноминации капитала?
В дневниках были только люди с большим заработком, и их проценты с инвестирования были как совсем небольшая прибыль.
А есть тут и правда те, кто живет исключительно на банковские депозиты.
Предел мечтаний каждого, расскажите как вам живется, чем вы занимаетесь, и как у вас получилось этого добиться?
Мудрость форума: Работа
Мужчинам легче найти хорошо оплачиваемую работу! А работаем мы.
Не хочу работать. Никогда
Как долго Вы искали/ищете работу?
Почему женщина ДОЛЖНА готовить, если она тоже работает?!
Искать ли работу, имея накопления на 10 лет вперёд?
Почему стыдно не работать?
Должно ли государство платить пенсии самозанятым?
Почему сейчас так трудно найти работу?
Прийти на собеседование в джинсах и футболке?
Почему многие мужчины хотят видеть своих жен работающими?
Для меня банковский депозит, это когда мою зарплату не на руки, а прямиком в банк кладут. Что в этом такого особенного??
автор, наверное, про дивиденты хотела спросить.
Знаю такую мадам.Знаю откуда капитал и приблизительный его размер. Живет припеваючи. Много раз в год ездит отдыхать. Хорошо одевается. Замечательно содержит дом. Меняет машины. В общем, молодец. Вот тоже думаю, где бы столько же заработать( читай: своровать)?
Гость 3, тоже про это думаю. Или продать. Но, чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное»(с)
Грустно всё это.
У меня есть тоже такая знакомая. Жизнь у неё была бесцельная и пустая какая-то, потом её кто-то надоумил ребёночка усыновить, теперь всё ок вроде. Повсюду за собой ребёночка таскает) такая зайка этот мальчик, воспитанный, хорошенький.
что вы заладили своровать-своровать. достаточно 100 тыс евро (4 миллиона рублей), чтобы жить на проценты с депозита. под 5% годовых получается 16 тыс в месяц. только стремно все свои деньги хранить в наших банках.
что вы заладили своровать-своровать. достаточно 100 тыс евро (4 миллиона рублей), чтобы жить на проценты с депозита. под 5% годовых получается 16 тыс в месяц. только стремно все свои деньги хранить в наших банках.
Это точно. Лучше купить на эти четыре однушку и получать 20-25 т.в месяц
я раньше жила в основном на проценты, но потом жизнь дала трещину. Ну и ладно, все равно скоро деньги ничего не будут значить, скорей всего.
С нашими банками страшно деньги там оставлять.
автор, наверное, про дивиденты хотела спросить.
автор сама не поняла чего хотела.))) а хотела она спросить, есть ли тут такие люди, у которых депозит дает в месяц по процентам больше 1000 евро в месяц.)))
Предел мечтаний каждого, расскажите как вам живется, чем вы занимаетесь, и как у вас получилось этого добиться?
Я рантье. У родителей были счета+ загородный котедж+ квартиры.
Я все продала после их смерти, положила в банки.
И живу в своей квартире, на проценты.
Путешествую много. Благотворительностью занимаюсь.
Помогаю дорогим мне людям.
В двух банках приличные счета. В месяц в процентах- 250.000р.
Я рантье. У родителей были счета+ загородный котедж+ квартиры.
Я все продала после их смерти, положила в банки.
И живу в своей квартире, на проценты.
Путешествую много. Благотворительностью занимаюсь.
Помогаю дорогим мне людям.
В двух банках приличные счета. В месяц в процентах- 250.000р.
И все сдохли от собственного яда)
12. Тут и Там | 06.01.2011, 16:57:08 [2549700850
И все сдохли от собственного яда)
» Ну и ладно, все равно скоро деньги ничего не будут значить, скорей всего.»
Что Вы имеете в виду? Поясните пожалуйста
12. Тут и Там | 06.01.2011, 16:57:08 [2549700850
И все сдохли от собственного яда)
А че злая такая деньги счастья не приносят?Или с х.я сорвали?
Для меня банковский депозит, это когда мою зарплату не на руки, а прямиком в банк кладут. Что в этом такого особенного??
Надо же такую глупость написать.
Это точно. Лучше купить на эти четыре однушку и получать 20-25 т.в месяц
25 в месяц не получится. максимум 23. вычтем кварплату, текущий ремонт, амортизацию, и получатся 17-18 тысяч. еще надо учесть, что квартира иногда может пустовать. и ей надо заниматься — изредка ремонт, замена поломавшихся вещей, искать новых жильцов, общаться с жеком, платить налоги (или не платить, но нервничать), дружить с соседями.
в банке проще — положил, и только знай приходи за деньгами. но риск все потерять намного выше.
Есть но на него не живу,это так сказать на чёрный день, или когда прижмёт особенно,проценты есть и ладно.
Что даже в Сбербанке РФ? Страшно?
в сбербанке процент копеечный
Можно ли устроиться программистом без образования?
Кем работать студенту на очной форме обучения?
Уволилась и теперь никуда не берут
Работа в офисе оказалась хуже, чем в медицине или в педагогике
Можно ли выучить весь ассортимент магазина за 4 смены?
Устройство на работу на 25 неделе беременности
Почему не увольняет?
Уход из поликлиники…
Если трудовой стаж менее 6 месяцев, какие выплаты?
На почте жрут
Устройство на работу на 25 неделе беременности
Работа в офисе оказалась хуже, чем в медицине или в педагогике
Уволилась и теперь никуда не берут
Если трудовой стаж менее 6 месяцев, какие выплаты?
На почте жрут
Кем работать студенту на очной форме обучения?
Можно ли выучить весь ассортимент магазина за 4 смены?
Корпоратив. Зла на своего работодателя
Уход из поликлиники…
Почему не увольняет?
Травля на работе
работа для красивой девушки
- Мужчина и женщина
- Дружба
- Секс
- Семья
- Родители
- Социальная жизнь
- Образование
- Работа
- Финансы
- Женское здоровье
- Стоматология
- Психология
- Беременность
- Диеты и ЗОЖ
- Малыши
- Дети от 3 до 6 лет
- Дети от 7 до 12 лет
- Подростки
- Детское питание
- Здоровье и развитие
- Детские сады и школы
- Имена
- Детские пособия
- Хозяйство
- Рецепты
- Интерьер
- Мои питомцы
- Лицо
- Тело
- Волосы
- Ногти
- Пластика и косметология
- Время для себя
- Искусство
- Путешествия
- Праздники и подарки
- Проба пера
- Будем знакомы
- Форумчане о форумчанах
- Общение с модераторами
- Блог форума
- Развлекательный портал
Пользователь сайта Woman.ru понимает и принимает, что он несет полную ответственность за все материалы, частично или полностью опубликованные с помощью сервиса Woman.ru. Пользователь сайта Woman.ru гарантирует, что размещение представленных им материалов не нарушает права третьих лиц (включая, но не ограничиваясь авторскими правами), не наносит ущерба их чести и достоинству.
Пользователь сайта Woman.ru, отправляя материалы, тем самым заинтересован в их публикации на сайте и выражает свое согласие на их дальнейшее использование владельцами сайта Woman.ru. Все материалы сайта Woman.ru, независимо от формы и даты размещения на сайте, могут быть использованы только с согласия владельцев сайта.
Использование и перепечатка печатных материалов сайта woman.ru возможно только с активной ссылкой на ресурс. Использование фотоматериалов разрешено только с письменного согласия администрации сайта.
Размещение объектов интеллектуальной собственности (фото, видео, литературные произведения, товарные знаки и т.д.) на сайте woman.ru разрешено только лицам, имеющим все необходимые права для такого размещения.
Copyright (с) ООО «Шкулёв Диджитал Технологии», 2023. Любое воспроизведение материалов сайта без разрешения редакции воспрещается.
Сетевое издание «WOMAN.RU» (Женщина.РУ)
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-83680, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 26 июля 2022 года. 18+
Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Шкулёв Диджитал Технологии»
Главный редактор: Воронцева О. А.
Контактные данные редакции для государственных органов (в том числе, для Роскомнадзора):
«Мы сидим, а денежки идут!» Как обычному человеку жить на проценты по ценным бумагам – и не работать?
Реально ли в нынешних условиях достичь заветной цели: жить на доход? Иными словами, стать рантье. С помощью профессионалов – практикующих инвесторов и признанных экспертов рынка – мы сформулировали базовые подходы и подобрали вам активы, которые стоит рассмотреть для покупки с перспективой на ближайшие несколько лет.
Дивидендная жизнь
В первой половине девяностых по ТВ часто крутили ролик: двое мужчин, отец и сын, отдыхают на рыбалке. Меланхолично глядя на поплавок, один из них замечает: «Хорошо-то как! Мы сидим, а денежки нам идут!». Далее следовал призыв вкладывать сбережения в какую-то контору, обещающую доход с немыслимыми процентами. Контора давно лопнула. Но вопрос о пассивном заработке по-прежнему мучает россиян.
С помощью экспертов наш корреспондент сделал приблизительные расчёты и прикидки, а заодно разобрался с некоторыми мифами о пассивном доходе.
Как получать доход, не работая. Фото: pngimg.com
Сколько надо: подсчет и сравнение
Допустим, вы собираетесь выйти на пенсию, которая от государства даст вам 15 000 рублей ежемесячно. Достойным вы для себя считаете доход 50 000 рублей в месяц. Таким образом, ваш инвестиционный доход должен составлять 35 000 рубелей в месяц или 420 000 рублей в год. Это после налога или 482 750 рублей «грязными».
Дивидендная доходность лучших российских акций находится в интервале от 6 до 15%. По мировым стандартам, это, кстати, очень много. Дивидендная доходность крупных американских, европейских компаний составляет 2−5% (правда, в местной валюте).
Не будем забывать и о факторе времени. Для получения дивиденда за целый год (если АО не выплачивает промежуточные дивиденды) достаточно быть записанным в реестр акционеров хотя бы за день до проведения дивидендной переписи.
Если очень грубо, то наш новоиспеченный пенсионер, желающий иметь доход в 35 000 рублей, должен располагать капиталом в фондовых активах в 5 млн рублей. В большинстве городов России на эти деньги можно купить инвестиционную квартиру (или апартаменты) и сдавать её. Доход от квартиры получится чуть меньше, но многим недвижимость кажется более надежным вложением. Зато у акций (и вообще финансовых активов) есть плюс – их можно покупать по частям.
Впрочем, решайте сами.
Какие активы подходят для рантье
Тут всё по классике: надежные и генерирующие денежный поток.
Не подходят: акции молодых перспективных компаний, которые все ресурсы направляют на развитие, а дивиденды не платят. Не говоря о том, что подобные компании могут, что называется, не выстрелить. И вообще надо учесть, что погоня за отдачей в десятки раз на вложенный рубль (или доллар) – это отдельный вид инвестиций. Подходит для профессионалов, причём сам инвестор должен быть человеком нестарым.
По аналогичным причинам вряд ли стоит включать в портфель высокодоходные облигации малых компаний с низким рейтингом или вообще без рейтинга. Чтобы работать с ними, надо уметь эти компании анализировать.
Значит, остаются акции крупных компаний с продолжительной историей дивидендных выплат. При наличии в капитале не только обыкновенных, но и привилегированных акций предпочтение следует отдать именно привилегированным бумагам. Правда, предпочтение привилегированных акций не абсолютно. При приватизации в России в начале 90-х годов в типовой устав предприятий записывались нормы по дополнительной защите держателей этих ценных бумаг. Например, что дивиденд по привилегированным бумагам не может быть ниже, чем дивиденд по обыкновенным акциям. Или что на дивиденды по «привилегировкам» направляется 10% чистой прибыли (когда из-за инфляции растёт прибыль – автоматически растут дивиденды). Но на рынке обращаются ценные бумаги эмитентов, которые не прописали такие условие. По ним может быть прописано, что дивиденд по привилегированным акциям – просто фиксированный процент к номиналу акций. Так что проверяйте уставы перед покупкой ценных бумаг.
Также в портфель неплохо включить облигации крупных компаний с высоким рейтингом, государственные облигации, облигации регионов. Интересно присмотреться к облигациям с купонным доходом, который привязан к уровню инфляции или размеру ключевой ставки Банка России. На сегодня подобные бумаги обеспечивают доход в 10−13% годовых. На мой лично взгляд, привлекательно выглядят так называемые замещающие облигации крупных российских экспортеров. Привязка дохода по замещающим облигациям к валютному курсу обещает доход в районе 9% годовых, причем если рубль обесценится, доход автоматически вырастет.
Облигации обязательно должны быть в портфеле рантье. Хотя бы потому, что выплата дохода по ним – обязанность любого эмитента, если он не банкрот. Это выгодно отличает облигационный доход от дивиденда по акциям.
В последнее время в России активно развивается сегмент ЗПИФов – закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости. Такие фонды приобретают объект (или пул объектов) – склад, бизнес-центр, торговый молл, и сдают в аренду. А арендный поток (за вычетом вознаграждения управляющей компании) распределяют между пайщиками. При выборе ЗПИФа важен опыт и репутация управляющей компании. Сейчас доходность паев около 10% от стоимости пая, причём платят деньги фонды обычно или раз в квартал или даже ежемесячно.
Найдите свою комбинацию
Банально, но наш рантье должен составить план инвестиций. Например, 30% в акции, 40% в облигации (в том числе 20% в рублевые, 20% в замещающие), 30% в паи ЗПИФов.
Обязательно не забывайте про диверсификацию. При этом подход к диверсификация различается в частях портфеля.
В акционерной части учтите, что в какие-то года максимальный дивиденд обеспечат нефтяные акции, в какие-то банковские, в какие-то ценные бумаги металлургов.
Облигации нужно диверсифицировать по валютам; по тому, какой купон – фиксированный или плавающий.
Что касается ЗПИФов, то по ним диверсификация возможна по объектам вложений, а также по стратегии управления: «один фонд – один объект» или «набор объектов с усреднением арендного потока».
Дивидендный выбор
Но давайте от теории перейдем к делу и рассмотрим возможные акции для включения в дивидендный портфель. Сразу отмечу: настоящий выбор дивидендных акций для портфеля сделан лично автором чисто в информационных целях. Реализация прогноза не гарантирована. Инвесторы должны покупать-продавать ценные бумаги, только исходя из собственных соображений.
Таблица
Обозначение АП – акция привилегированная, АО – акция обыкновенная. Прогноз по дивидендной доходности (отношения дивиденда к цене акции) вперёд давать некорректно. Дивиденд за 2022 год включает промежуточные дивиденды, если они выплачивались. Ожидаемый дивиденд по итогам 2023 года предсказан автором на основе данных за первый квартал или первое полугодие 2023 года, а также с учётом мнения экспертов.