Исламская ипотека в москве какие банки
Перейти к содержимому

Исламская ипотека в москве какие банки

  • автор:

Исламская ипотека от Ак Барс Банка

Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита ПАО «АК БАРС» БАНК предлагает Исламскую ипотеку — жилищное финансирование посредством продажи жилья с наценкой. Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ. Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.

В чем суть Исламской ипотеки

Ак Барс Банк запустил новый проект «Исламская ипотека», в основе которого лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи. Объясняем, как работает новый продукт.

Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:

  • клиент — выбирает жилье и подает онлайн-заявку в Ак Барс Банк;
  • Ак Барс Банк — принимает заявку и проверяет платежеспособность клиента;
  • ООО «Ипотечный партнер» — покупает квартиру и с наценкой продает ее клиенту в рассрочку.

Садриев М. М., руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка
Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость»

Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.

Пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе

Особенности Исламской ипотеки

У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.

Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.

Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент не оформляет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.

Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.

На каких условиях можно оформить Исламскую ипотеку

Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.

Кто может обратиться за Исламской ипотекой

Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:

  • возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
  • возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
  • гражданин РФ;
  • постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
  • трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.

Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.

Как работает Исламская ипотека

Клиент подает заявку в Ак Барс Банк

Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение

Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»

«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца

«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи

Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.

Если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов

«Ак Барс» начал предоставлять исламскую ипотеку в Москве и Санкт-Петербурге

«Ак Барс» Банк» начал предоставлять исламскую ипотеку в Москве и Санкт-Петербурге.

Об этом на Международном экономическом саммите «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2022» рассказал руководитель направления исламского банкинга кредитной организации Марат Садриев.

«На сегодняшний день наша деятельность на рынке исламских финансов ведётся в двух основных направлениях. Первое направление — это жилищное финансирование. В этом направлении у нас есть два продукта. Первый нацелен на приобретение квартир в многоквартирных домах, второй — на приобретение земельных участков и жилых домов. Данный проект развивается высокими темпами. В прошлом году увеличили объём финансирования в шесть раз по сравнению с 2020 г. Также постоянно расширяем географию продаж. Раньше мы работали только в Казани. С этого года работаем в Москве и Санкт-Петербурге», — сказал он.

По словам Садриева, для повышения результативности работы исламский банкинг нужно вносить в российское законодательство. «В условиях отсутствия законодательной базы именно для финансовых исламских продуктов ограничения, с одной стороны, увеличивают их стоимость ввиду появления дополнительных издержек, с другой — создают неравное положение на рынке финансирования недвижимости, ограничивая наших потребителей в области льгот и субсидий, выделяемых государством», — отметил он.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Что такое исламский банкинг

Исламский банкинг — это банковская деятельность, соответствующая нормам ислама. Например, мусульманам запрещены процентные сделки или покупка акций компаний, торгующих свининой.

Сегодня исламский банкинг лучше всего развит в мусульманских странах — ОАЭ, Саудовской Аравии, Турции, Египте, Иране. Ислам — вторая по распространенности религия в России. В нашей стране мусульманский банкинг пока слабо развит, но имеет большие перспективы.

Что вы узнаете

Принципы исламского банкинга

Мусульманский банкинг основывается на этике и философии ислама. Мусульмане не разделяют материальный мир и духовный. Любые юридические и финансовые действия должны соответствовать нормам шариата

Исламский банкинг строится на принципах, описанных в Священном писании, Коране, и Священном предании, Сунне. Исламские — халяльные — инвестиции соответствуют принципам согласия авторитетных лиц — иджма.

Ключевые правила исламской банковской деятельности строятся на запретах — они называются харам, или грех. В противовес запретам в исламе есть разрешенные действия — халяль.

Что запрещено в исламском банкинге

Проценты. Мусульманам запрещено ростовщичество и проценты по кредитам и вкладам — риба

Участие в рискованных сделках и спекуляциях. Инвестирование в сложные инструменты, которые обещают большую доходность, сопряжено с дополнительными рисками. Поэтому относиться к таким вложениям стоит с опаской, и дело тут не в религии.

Для мусульман есть прямой запрет на инвестирование с использованием сложных финансовых инструментов. В исламе даже есть специальный термин «гарар», обозначающий неопределенность и опасность. Из-за этого через исламский банкинг нельзя работать со спекулятивными инструментами, такими как опционы, шорты, форварды.

Некоторые виды деятельности. Мусульманам нельзя инвестировать в некоторые виды бизнеса:

  1. Производство и продажу алкоголя и табака.
  2. Производство и торговлю оружием.
  3. Производство и переработку нехаляльного мяса — свинины.
  4. Азартные игры, лотереи.
  5. Развлекательную индустрию «для взрослых».

Торговля несуществующим товаром, тем, что в буквальном смысле нельзя потрогать руками. Мусульмане вкладывают деньги только в реальные продукты. Например, под запретом находится криптовалюта. В инвестировании мусульманам запрещены фьючерсы и свопы.

Обложка статьи

Как работает исламский банкинг

Кредитные организации проводят сложную работу по внедрению новых банковских или инвестиционных продуктов для мусульман. Каждый продукт или услуга создаются на основе Шариатских стандартов, AAOIFI, под строгим наблюдением и только с одобрения авторитетных теологов и улемов.

Исламский банкинг предлагает финансовые операции, заменяющие традиционные, с учетом религиозных особенностей. Несмотря на то что мусульманам нельзя брать обычные кредиты и хранить деньги на депозитах, исламский банкинг предоставляет много услуг.

Иджара — исламский лизинг. Традиционный лизинг подразумевает выплату процентной ставки за пользование имуществом, что запрещено Кораном. Иджара — это передача имущества во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи. Исламский лизинг отличается от классического тем, что имущество, которое сдается в аренду, в любом случае остается у лизингодателя.

Обложка статьи

Однако у клиента может появиться право выкупа оборудования, взятого в аренду, если при этом заключено специальное соглашение — иджара ва-иктина .

Стоит учитывать, что банк, даже если он исламский, остается банком: его задача — зарабатывать на сделках с учетом рисков и затрат. В противном случае он будет проигрывать в конкурентной борьбе традиционному банкингу. Поэтому отсутствие процентов по лизингу компенсируется высокими арендными платежами.

Мушарака — совместное предприятие. Это совместное финансирование какого-либо проекта несколькими инвесторами при участии банка. Мушарака подразумевает, что несколько вкладчиков передают банку свои финансы. В свою очередь, банк этими средствами финансирует какой-либо проект. Банк не берет процент от сделки, но получает свое вознаграждение следующим образом:

  1. Партнер получает определенную долю в качестве оплаты труда, участия в проекте и управленческого опыта.
  2. Остальную прибыль распределяют между банком, который дал финансирование, и партнером. Выделяют долю исходя из вклада каждого отдельного участника в финансируемый проект и понесенных им расходов.

Убытки тоже делятся между всеми участниками сделки и распределяются в соответствии с долей финансирования проекта каждой стороной.

Кард аль-хасан — беспроцентная ссуда. Исламский банк может дать беспроцентную ссуду физическому или юридическому лицу при условии возвращения долга в определенный срок. Например, такую ссуду могут дать организации на реализацию общественно значимых проектов — строительство инфраструктуры, производств и других социальных объектов.

В отличие от обычного кредита, где банк берет процент, исламская ссуда подразумевает «добровольную» надбавку за свои услуги, которая называется «хиба». То есть клиент может в знак своей благодарности сверх долга заплатить дополнительную сумму банку за понесенные расходы.

Обложка статьи

Бей-би- силаа. Это финансовая операция, при которой покупатель отдает частями деньги за товар. В традиционном банкинге такая услуга тоже есть и называется рассрочкой платежа.

Мурабаха — исламская ипотека. Это исламская финансовая услуга, которая заменяет кредитные операции, использующиеся в классическом банкинге. Мурабаха подразумевает торговое соглашение, когда банк приобретает определенный товар для дальнейшей перепродажи. Банк получает доход в виде фиксированной суммы, заранее оговоренной в договоре, в нее входят наценка за организацию и ведение сделки плюс понесенные расходы.

Например, банк может купить квартиру специально для клиента. В договоре указывается фиксированное вознаграждение и график платежей. Пока весь долг не будет закрыт, имущество находится в залоге у банка, впрочем, как и при обычной ипотеке.

Мудараба — исламский депозит. Традиционные вклады находятся под запретом у мусульман из-за процентов . Альтернативный способ получения пассивного дохода в исламе — мудараба. Это партнерский договор распределения прибыли совместного проекта.

Клиент передает деньги банку, который вкладывает их в определенный проект или предприятия. В договоре указывают пропорции распределения прибыли между банком и партнером-вкладчиком. Клиент выбирает, в какой именно вид деятельности он финансирует. А исламский банк гарантирует, что вкладывает деньги клиента в халяльные — разрешенные — виды деятельности.

В отличие от мушараки, где убытки, как и прибыль, делят пропорционально, при мударабе финансовые потери несет только клиент.

Сукук — исламские ценные бумаги. Исламом не запрещено инвестировать деньги в ценные бумаги, для этого в мусульманском банкинге придуман сукук. Дословно термин переводится как «договор» или «вексель». Это беспроцентные облигации, выпускающиеся под определенный материальный актив. Эмитенты — долевые собственники этого актива. На доходность таких облигаций влияет размер прибыли на базовый актив.

Эмитент дает инвестору безотзывное право выкупа актива по фиксированной стоимости. Сукук выделяется низкой волатильностью.

Закят — мусульманский налог. Это уникальный мусульманский налог, существующий только в исламском банкинге. Согласно Священному Писанию, каждый мусульманин обязан платить милостиню (закят). Размер закят традиционно составляет 2,5% от суммы, которой мусульманин владел в течение года. Собранные деньги направляют в помощь нуждающимся, неимущим мусульманам или на финансирование социальных проектов.

Сравнение принципов исламского и классического банкинга
Исламский банкинг Классический банкинг
Запрещены проценты Проценты активно используются
Нельзя инвестировать в запрещенные виды деятельности Нет ограничений в инвестировании по этическим соображениям
Банк делит риски вместе с клиентом Клиент и банк не делят риски
Банк выступает инвестором, трейдером Банк выступает кредитором
Банк получает прибыль в виде доли Банк получает прибыль в виде процентов
Накопления должны быть вложены в реальный бизнес, деньги работают на благое дело Можно вкладывать в сложные инструменты и использовать накопления на любые цели
Нельзя инвестировать в то, что не имеет физической формы, и продавать это Нет ограничений в инвестировании
Обязательный благотворительный налог — закят Благотворительность по желанию
Сравнение принципов исламского и классического банкинга
Исламский банкинг Классический банкинг
Запрещены проценты Проценты активно используются
Нельзя инвестировать в запрещенные виды деятельности Нет ограничений в инвестировании по этическим соображениям
Банк делит риски вместе с клиентом Клиент и банк не делят риски
Банк выступает инвестором, трейдером Банк выступает кредитором
Банк получает прибыль в виде доли Банк получает прибыль в виде доли
Накопления должны быть вложены в реальный бизнес, деньги работают на благое дело Можно вкладывать в сложные инструменты и использовать накопления на любые цели
Нельзя инвестировать в то, что не имеет физической формы, и продавать это Нет ограничений в инвестировании
Обязательный благотворительный налог — закят Благотворительность по желанию

Какие ограничения у исламских банков есть в России

Отсутствие специального законодательства. Исламский банкинг имеет свою специфику, которая должна быть регламентирована на законодательном уровне. Сейчас в России нет законов, которые устанавливали бы порядок осуществления исламских финансовых операций.

Некоторые исламские банковские услуги, например мурабаха, и вовсе противоречат федеральному закону «О банках и банковской деятельности». По российскому законодательству исламская ипотека или перепродажа товаров — коммерческая деятельность, ее запрещено вести банкам.

В прошлом году в Госдуму внесли законопроект по реализации и регулированию исламского банкинга на территории РФ. Согласно документу, в пилотном проекте будут участвовать следующие регионы, где преобладает мусульманское население: Дагестан, Чеченская Республика, Башкортостан и Татарстан.

Услуги исламского банкинга станут предоставлять некредитные финансовые организации, НФО. Они будут внесены в реестр Банка России и состоять в саморегулируемой организации, СРО. Эксперимент могут начать 1 июля 2023 года.

Обложка статьи

Отсутствие квалифицированных кадров. Методология и разработка исламских финансовых продуктов — это сложный, многоступенчатый процесс, в котором задействованы авторитетные улемы и профессиональные мусульманские теологи. Каждый продукт должен быть разработан согласно Шариатским стандартам, AAOIFI. Требуется время, чтобы обучить банковских специалистов работать с новыми инструментами исламского банкинга.

Стереотипность и низкая осведомленность населения. Граждане воспринимают исламский банкинг как услуги только для мусульман. Хотя использование мусульманских банковских продуктов не запрещено представителям других религий и верований.

Даже если человек или организация не имеют никакого отношения к исламу, они могут пользоваться всеми инструментами исламского банкинга в случае, когда они кажутся более привлекательной альтернативой традиционным банковским инструментам.

Причины развития в России

Вовлечение исламского населения в российскую финансовую систему. Сегодня в России услуги исламского банкинга предоставляют не банки, а торговые дома и МФО. Основные регионы, где функционируют организации, осуществляющие исламскую финансовую деятельность, — субъекты Северного Кавказа, Татарстан, Башкортостан.

Из-за отсутствия законодательной базы по религиозным принципам не все население может быть включено в финансовую и банковскую систему страны. Развитие исламского банкинга в России привлечет существенную долю потребителей в финансовый сектор страны.

Точных данных о количестве мусульман в России нет. Число россиян, исповедующих ислам, колеблется от 12 до 20 млн человек. Согласно опросу ФОМ, в России исповедуют ислам около 8% населения. По словам председателя «Мусульманского комитета» Гейдара Джемаля, в России проживает около 30 млн мусульман.

Глава совета муфтиев Равиль Гайнутдин считает, что к 2035 году на территории России будет проживать около 30% граждан мусульманского вероисповедания.

Обеспечение инвестиций в реальную экономику, инфраструктурные объекты. Благодаря развитию исламского банкинга в российский финансовый сектор будут поступать деньги не только физических, но и юридических лиц. Исламские инвесторы смогут беспрепятственно финансировать производственные, инфраструктурные проекты — важные для развития страны. В первую очередь халяльные инвестиции подразумевают под собой вклад в реальную экономику, социально полезную и значимую.

Обложка статьи

Переориентация сотрудничества от европейских к мусульманским странам. Из-за беспрецедентных зарубежных санкций, введенных в прошлом году, российской экономике пришлось уходить с европейского рынка, переориентируя свой рынок на дружественные страны Азии, Африки, Латинской Америки, Ближнего Востока.

Среди дружественных партнеров существенную долю занимают страны, где в основном проживает население, исповедующее ислам. Это Иран, Саудовская Аравия, Турция, Бахрейн, Египет, Иран, Пакистан.

Кроме того, ряд стран СНГ, с которыми активно сотрудничает Россия, мусульманские: Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Таджикистан и Туркменистан, Азербайджан.

В октябре прошлого года на встрече с генсеком Организации исламского сотрудничества, ОИС, Валентина Матвиенко отметила, что один из центров формирующегося многополярного мира — исламские государства. Россия и ОИС как единственное в мире объединение государств по признаку цивилизационной общности и дальше будут наращивать партнерство. Россия — страна-наблюдатель при ОИС.

Обложка статьи

Развитие исламского банкинга в России станет инструментом сотрудничества с мусульманскими странами, который поможет выйти на принципиально новый уровень торгово-экономических отношений. Сейчас из-за значительных различий в финансовой системе некоторые вопросы невозможно решить, пока не вступит в силу новый закон, регламентирующий исламский банкинг.

Российские организации, представляющие исламский банкинг, смогут финансировать российский экспорт в дружественные мусульманские страны. Кроме того, российские организации смогут выступать партнерами по сделкам со своими зарубежными коллегами в соответствии с нормами ислама.

Как работает исламский банкинг в других странах

Сейчас исламский банкинг функционирует более чем в 75 странах. За последние семь лет мировые активы исламского финансирования выросли в 1,8 раза. По прогнозам ICD, refinitiv islamic finance, к 2026 году объемы активов исламского финансирования вырастут еще в два раза.

По географическому региону рынок исламских финансов разделяют на следующие зоны:

  1. Совет сотрудничества стран Персидского залива, GCC: Саудовская Аравия, Кувейт, ОАЭ, Катар, Бахрейн и Оман.
  2. Ближний Восток и Северная Африка, MENA: Иран, Египет, Алжир и другие.
  3. Южная Азия и Азиатско-Тихоокеанский регион: Малайзия, Индонезия, Бруней, Пакистан и другие.
  4. Европа: Великобритания, Ирландия, Италия и другие страны.
  5. США.

Более 70% глобальных активов исламского финансирования вносят страны GCC и MENA.

Крупнейшие страны по активам исламских финансов — Иран, Саудовская Аравия, Малайзия, ЮАР и Катар. А самые крупные в мире исламские банки находятся в Малайзии, Индонезии, Бангладеше и Бахрейне.

Из 100 исламских банков 42 находятся в Азии. Эти банки владели 29% совокупных активов 100 крупнейших исламских банков, но генерировали только 16% совокупной чистой прибыли.

В общих мировых активах наибольшую долю занимает Малайзия, далее идет Саудовская Аравия и ОАЭ.

Лидеры по числу крупнейших исламских банков в мире — Малайзия, Индонезия, Бангладеш, Бахрейн.

Ближний Восток, Азия, Африка. Исламский банкинг больше всего развит в странах с самым большим в мире мусульманским населением. В основном это страны Ближнего Востока, Юго-Восточной Азии и некоторые страны Африки. Причем в одних странах банковская система полностью строится на принципах шариата, в других — только частично, там обычные банки предлагают отдельные исламские финансовые услуги в специальных исламских окнах.

Например, для экономики Малайзии развитие исламского банкинга — важная стратегическая задача на государственном уровне, способ повысить статус страны в мировой финансовой системе. Сегодня в Малайзии создан Национальный консультационный шариатский совет по исламскому банкингу и такафул — Nаtionаl Shаriаh Аdvisory Сounсil on Islаmiс Bаnking аnd Tаkаful — и функционирует 17 исламских банков, 10 специальных отделений при обычных банках и 8 исламских страховых компаний.

В Саудовской Аравии банковская система состоит из традиционных финансовых институтов и исламского банкинга. Так же , как и в Малайзии, при классических банках есть специальные окна или отделения, предоставляющие услуги согласно нормам шариата. Всего в Саудовской Аравии функционируют 24 лицензированных банка — 12 местных банков и 12 филиалов иностранных банков.

Обложка статьи

Европа и США. В европейских странах и США исламский банкинг — дополнительный способ расширения линейки банковских продуктов и вовлечения в финансовую систему страны мусульманских граждан, а также инвесторов из стран, исповедующих ислам.

Специалисты американского исследовательского центра Pew Research Center прогнозируют, что через 25 лет доля мусульман в Европе составит около 14%. Сегодня в европейских странах проживает примерно 44 млн человек. В США проживает более 3,45 млн мусульман, к 2050 году численность может вырасти до 8,1 млн человек.

В Европе основной центр исламского банкинга — Великобритания. В Лондоне в 2004 году был учрежден Исламский банк Великобритании, IBB, который осуществляет деятельность только в рамках норм шариата. Исламская банковская деятельность опирается на адаптированное законодательство страны и принципы ислама.

Например, в отношении управления рисками исламские организации осуществляют деятельность на основании документа Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы», а исламские ипотечные кредиты регулируются ипотечными правилами наравне с традиционной ипотекой.

Согласно английскому финансовому закону, правительство страны подвело контракты иджара под рамки регулирования британского Управления по финансовому регулированию и надзору.

В США в 80-х были созданы фонды Amana в Вашингтоне и American Finance House-LARIBA Калифорнии. Причем первые годы фонды оказывали финансовые услуги американским мусульманам на дому. В конце 90-х в Нью-Йорке была зарегистрирована ипотечная компания HSBC, которая предлагала мухарабу для финансирования недвижимости. Сегодня HSBC — один из крупнейших банков в мире, предлагающий широкий спектр услуг, соответствующих нормам шариата.

Страны СНГ. Из стран СНГ на территории пяти стран преимущественно живут мусульмане. В Азербайджане, Казахстане, Кыргызстане и Таджикистане в той или иной степени развивается исламский банкинг. Узбекистан пока находится в начале пути развития сферы исламских финансов.

Сегодня под требования исламских финансов адаптировано законодательство в Казахстане, Кыргызстане и Таджикистане. В этих странах учреждены полноценные исламские банки.

Например, в Казахстане после принятия специального закона, регламентирующего деятельность исламских банков в 2009 году, через год был зарегистрирован первый исламский банк — АО «Исламский Банк Al Hilal», казахстанский филиал банка Al Hilal из Абу-Даби , который оказывает исламские финансовые услуги и соответствует нормам шариата.

Исламский банкинг в России: в чем суть партнерского финансирования

Фото: Shutterstock

Двухлетний эксперимент по развитию исламского банкинга в России начнется с 1 сентября 2023 года на территории Дагестана, Чеченской Республики, Башкортостана и Татарстана. Закон о специальном регулировании партнерского финансирования в отдельных субъектах 4 августа подписал президент России Владимир Путин.

Новая правовая норма делает возможной реализацию в финансовых организациях принципов исламского банкинга, который подразумевает ведение деятельности в соответствии с нормами ислама.

Предоставлять услуги партнерского финансирования в соответствии с нормами шариата будут юридические лица, включенные в соответствующий реестр Банка России и состоящие в саморегулируемой профессиональной организации. Это могут быть кредитные и некредитные финансовые организации (НФО). Для иных участников эксперимента, например хозяйственного товарищества или потребительского кооператива, установлен минимальный размер капитала: с 1 сентября 2023 года он составит ₽10 млн, а с 1 января 2024 года — ₽15 млн.

Что такое исламский банкинг

Исламский банкинг — это деятельность на финансовом рынке в соответствии с нормами шариата и исламской этикой. Исламское финансирование включает не только банки, но и исламские фонды, страховой рынок (такафул), а также инструменты исламского финансирования (сукук).

Первые банки, следующие принципам шариата, появились в 1970-е годы, а сам термин «исламская финансовая система» — в середине 1980-х годов. По состоянию на 2021 год механизмы исламского финансирования действовали более чем в 136 странах мира, общий объем исламской финансовой системы составлял около $4 трлн, согласно данным The Islamic Corporation for the Development of the Private Sector (ICD).

В современном мире такие организации открывают текущие и сберегательные счета, предоставляют продукты для финансирования, дают возможности для платежей, переводов, кассовых и казначейских услуг, а также вкладывают средства в реальные отрасли экономики: производство, торговлю, сельское хозяйство. Как и традиционные банки, исламские организации обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников.

Фото:Shutterstock

Принципы исламского банкинга

Исламский банкинг также называют партнерским финансированием, поскольку в его основе лежит принцип партнерства банка и его клиентов в распределении прибыли и убытка. Такие организации ведут бизнес в соответствии с правилами шариата:

  • деньги являются средством обмена и мерилом стоимости, а не источником дохода;
  • инвестиции возможны только в материальные активы, не несущие избыточных рисков и неопределенности;
  • вместо заработка на процентах от кредитования исламские банки самостоятельно покупают активы и передают клиентам в пользование или собственность за вознаграждение, которое и составляет доход банка.

В системе исламского банкинга банк ориентирован преимущественно на сбережение и инвестиции средств, выступает в роли трейдера в процессе финансирования и получает доход в виде доли. Консервативность исламского финансирования позволила таким банкам без значительных потерь пережить кризис ипотечного кредитования 2007 года. Например, Исламский банк Великобритании во время кризиса нарастил объем депозитов на 61%, его активы выросли на 51% — благодаря тому, что банк не имел на своем балансе рискованных активов.

Что запрещено в исламском банкинге

  • Процентный доход. Исламский банкинг не предоставляет традиционные финансовые продукты под проценты, так как это действие является ростовщичеством (риба) и запрещено шариатом.
  • Неопределенность в отношении предмета договора и его условий, повышенный риск (гарар). Например, ограничены операции с производными финансовыми инструментами, короткие позиции на фондовом рынке, в некоторых регионах запрещено обращение криптовалюты.
  • Прибыль в результате случайного стечения обстоятельств (майсир): азартные игры, ставки — то есть спекулятивное поведение на финансовых рынках.
  • Финансирование запрещенных шариатом видов деятельности: игорного бизнеса, производства свинины, алкогольной продукции, наркотиков, табака, оружия, порнографии (харам).
  • Присвоение чужого имущества.
  • Продажа долга, например рыночные торги облигациями.

Как работает исламский банкинг

Кредитные организации предлагают новые банковские или инвестиционные продукты для мусульман на основе Шариатских стандартов и AAOIFI с учетом религиозных особенностей.

Мушарака (совместное предприятие)

Несколько инвесторов передают финансы банку, который вкладывает их в выбранный проект за долю в прибыли вместо процента от сделки. Размер доли зависит от вклада каждого отдельного участника в финансируемый проект и его расходов, убытки также пропорционально распределяются между всеми участниками сделки.

Мурабаха (исламская ипотека)

Альтернативное традиционному кредиту торговое соглашение между банком и клиентом, когда банк приобретает определенный товар для дальнейшей перепродажи и получает доход в виде фиксированной суммы: наценки за организацию и ведение сделки, а также понесенные расходы. В рамках исламской ипотеки банк приобретает для клиента недвижимость, которая остается в залоге до выплаты суммы долга и вознаграждения.

Мудараба (исламский депозит)

Прибыль от совместного проекта распределяется между банком и клиентом в соответствии с условиями договора — это инструмент пассивного дохода вместо традиционных вкладов. Клиент выбирает вид деятельности, а банк гарантирует халяльность инвестиций. При этом финансовые потери несет только клиент.

Кард аль⁠-⁠хасан (беспроцентная ссуда)

Физическое или юридическое лицо может получить у банка ссуду без процентов при условии своевременного погашения долга — например, на реализацию общественно значимых проектов. Клиент сам определяет размер надбавки за услуги банка, она называется хиба.

Бей⁠-⁠би⁠-⁠силаа (рассрочка)

Покупатель поэтапно отдает деньги за товар, услуга аналогична рассрочке в традиционных банках.

Иджара (исламский лизинг)

Имущество в собственности банка переходит во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи вместо выплаты процентов, как в традиционном лизинге. Арендованное имущество остается в собственности у лизингодателя, однако клиент может выкупить его, если заключено специальное соглашение — иджара ва⁠-⁠иктина.

Сукук (исламские ценные бумаги)

В исламе инвестировать можно в ценные бумаги , которые являются беспроцентными облигациями под определенный материальный актив, причем их эмитенты также имеют долю в этом активе. Доходность таких облигаций зависит от прибыли на базовый актив. Инвестор может продать актив по фиксированной стоимости, что обеспечивает низкую волатильность .

Истисна (договор на поставку актива в будущем)

Договор купли-продажи актива, поставка которого состоится в будущем в соответствии с конкретным запросом, в котором указаны характеристики товара.

К иным продуктам исламского банка относятся бай битхаман аджил (сделка с отсрочкой платежа), бай салям (авансовый платеж), бай уль-ина (продажа с правом выкупа), вадиа (хранение ценностей в банке), такафул (исламское страхование).

Исламский банкинг в России

Подписанный президентом закон о регулировании исламского банкинга устранил правовые ограничения для кредитных организаций в целях соблюдения норм шариата. Ранее банки не могли осуществлять торговую деятельность, которая в исламском банкинге заменяет услуги с процентным доходом и позволяет получать доход от деятельности на финансовом рынке, соблюдая нормы шариата. Теперь для четырех регионов, в которых до 1 сентября 2025 года пройдет эксперимент, определены правила их работы и соблюдения законодательства, требований к капиталу, акционерам и органам управления.

Участие в реализации принципов исламского банкинга будет добровольным: новые нормы не ограничивают право инвесторов использовать традиционные финансовые инструменты. Принять участие в эксперименте планируют 14 компаний из Татарстана, Дагестана, Чечни и Башкирии, из которых 12 — нефинансовые организации, которые находятся вне поля регулирования и надзора Банка России, рассказал первый зампред Центробанка Владимир Чистюхин.

Реализация закона позволит привлечь в Россию от $11 млрд до $14 млрд в совместные проекты с исламскими странами, заявлял глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «При этом мы рассчитываем на приток инвестиций, вложений в разные проекты из Турции, из Ирана, из стран азиатских, придерживающихся исламской религии», — рассказал Аксаков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *