Как закрыть ипотеку в втб

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ

Досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24» — процесс выплаты долговых обязательств ранее заявленного срока, предусматривающий соблюдение ряда процедурных моментов. Право заемщика на досрочное погашение долга по ипотеке закреплено действующим законодательством, и представители банковских структур, в том числе «ВТБ 24», не имеют полномочий устанавливать дополнительные ограничения, взимать проценты и плату за выполнение данной операции. При этом следует отметить, что заблаговременное погашение ипотеки предусматривает строгое соблюдение регламента, поэтому несогласованность действий с кредитором может привести к повышению финансовых рисков и материальным издержкам.

Порядок процедуры погашения

Обязательным условием успешного погашения ипотечного займа в досрочном порядке является уведомление кредитора, которое можно выполнить, обратившись в ближайшее представительство банка. Заявка составляется письменно по образцу, при этом заявителю обязательно нужно иметь при себе паспорт гражданина РФ.

В случае отсутствия заблаговременного уведомления велика вероятность, что представители кредитующей организации не учтут платеж. Нередки случаи, когда заемщики самовольно повышают сумму обязательного платежа в надежде ускорить срок полного погашения долговых обязательств, а представители банковской структуры, в свою очередь, видя отсутствие перевода в размере, закрепленном в договоре, указывают на просрочку и, руководствуясь внутренним регламентом, осуществляют списание процентов без учета полученной выплаты. Далее следует разъяснительный процесс, сопряженный с тратой времени и необходимостью пересмотра действующего соглашения. Чтобы избежать такой ситуации, заемщикам, заинтересованным в досрочном частичном или полном погашении ипотеки, следует уточнить в «ВТБ 24» условия проведения данной процедуры в 2022 году, и только после этого осуществлять дополнительные выплаты.

Если по каким-то причинам выплату в счет предварительного погашения ипотечного займа следует провести в срочном порядке, следует позвонить на «горячую линию» банка. Для создания заявки оператор попросит сообщить паспортные данные, номер ипотечного договора, кодовое слово, при необходимости — дополнительные сведения.

Еще один удобный способ уведомить кредитора о желании внести дополнительный платеж или полностью погасить ипотеку — создание заявки в системе «ВТБ 24 Онлайн». Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1. Войти в личный кабинет, введя в соответствующие поля логин и пароль.
2. Найти раздел с информацией о кредитных продуктах.
3. Выбрать функцию «Погасить досрочно».
4. Ввести в выпавшее диалоговое окно все запрашиваемые данные.

Представители «ВТБ 24» уже заявили, что подача заявления в режиме онлайн вскоре может стать единственно возможным способом уведомления банка о намерении досрочного погашения ипотеки, поэтому проведение операций через личный кабинет можно считать оптимальной формой общения с данной кредитной организацией. Новая информационная политика банка играет на руку и добросовестным заемщикам: при желании составить уведомление о намерении совершить дополнительную выплату по имеющимся долговым обязательствам можно в присутствии и при консультационной поддержке опытного финансового брокера, который поможет избежать фактических ошибок и получить одобрение кредитора на быстрое проведение процедуры.

Как выгоднее гасить?

Наличие долговых обязательств является фактором возникновения психологического дискомфорта. Поэтому в случае появления дополнительных средств заемщикам следует задуматься о выгодном погашении части ипотеки в «ВТБ 24» досрочно, чтобы снизить ежемесячную нагрузку по обслуживанию кредита или приблизить срок окончательного расчета с банком. При этом можно руководствоваться любой схемой досрочной выплаты займа:

1. Внести один дополнительный платеж или перечислять банку суммы сверх минимальной выплаты по ипотеке систематически.
2. Начать досрочно выплачивать ипотечный кредит сразу после подписания договора или на любом другом этапе.
3. Выбрать вариант частичного или полного погашения.

Для удобства потребителей банковских услуг экспертами отрасли разработаны разные алгоритмы досрочного погашения ипотеки, из числа которых следует выбрать оптимальный с учетом реальных показателей материальной обеспеченности, уровня доходов, финансовых перспектив и иных факторов. В числе наиболее значимых рекомендаций касательно практики досрочного погашения хочется выделить следующие:

1. Ввиду того, что выплаты по ипотечному кредиту идут в первую очередь на обслуживание процентов, начать досрочное погашение стоит как можно раньше, если появится возможность (получение премии, наследства, дивидендов и т.д.).
2. В условиях неизменной стабильности, когда наблюдается постоянный рост доходов и имеются дополнительные источники получения денежных средств, резервные фонды, целесообразно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24», следуя курсу на уменьшение срока кредита, чтобы минимизировать общий показатель переплаты.
3. Если обслуживание ипотеки не создает серьезных затруднений и есть возможность время от времени совершать дополнительные выплаты, целесообразно стремится к снижению суммы ежемесячного платежа. Благодаря этому в случае возникновения жизненных затруднений (увольнение, временная утрата трудоспособности) можно избежать просрочек и последующих штрафных санкций.

Практика показывает, что даже в условиях однотипности кредитных соглашений каждая финансовая ситуация является уникальной и поддающейся корректировке. Чтобы успешно осуществить досрочное погашение ипотеки, обеспечив защиту личных имущественных прав, стоит обратиться к опытному брокеру, который после проведения анализа укажет на слабые места договора, поможет рассчитать минимальную сумму досрочного погашения ипотеки в ВТБ и скорректировать график обслуживания займа. Специалисты компании «Роял Финанс» имеют большой опыт работы в финансовой сфере, хорошо знакомы с действующими программами ипотечного кредитования, что позволяет им уверенно выстраивать конструктивный диалог клиента с банком. Оплата услуг осуществляется по факту выполнения обязательств, поэтому обращение к ипотечному брокеру требует только времени и готовности следовать рекомендациям экспертов.

Что касается полного досрочного погашение ипотеки в «ВТБ 24» при аннуитетных платежах, то его необходимо проводить особенно тщательно, руководствуясь правилами банка и условиями заключенного договора. Следует отметить, что факт поступления денежных средств, полностью обеспечивающих обязательства по займу, является лишь основанием для прекращения действия договора. После выплаты тела кредита и процентов необходимо подать представителям кредитной организации прошение о полном закрытии сделки, а также аннулировании счетов и карт, с помощью которых осуществлялось внесение ежемесячных платежей. На этапе закрытия данных процедурных моментов в банке должны выдать справку об отсутствии претензий и закладную, которая подается в Росреестр для снятия обременений. И только после этого заемщик, осуществивший досрочное погашение ипотеки, может считаться полноправным владельцем ипотечной недвижимости.

Досрочное погашение кредита в банке ВТБ 24

Этот банк обеспечивает каждому потенциальному заёмщику возможность подбора кредитных продуктов на устраивающих его условиях. Это позволяет приобрести нужные товары (работы, услуги) сегодня, а рассчитаться с банком позднее, в согласованные сроки.

Погасить заём возможно различными способами. Если разовый платёж не превышает 500000 рублей, то для этого, как правило, используются:

• Перечисление с использованием онлайн-банка;
• банковские терминалы;
• внесение средств в кассу.

Преимущества досрочного погашения займа

Ряд заёмщиков исходит из ошибочного постулата, что гасить кредит досрочно, действие бесполезное. Это мнение в корне неверно.

Закрывая дог по кредиту раньше срока, клиент существенно снижает переплату за пользование заёмными средствами (так как проценты начисляются только за фактический период пользования ими).

Сумма долга, в каждый конкретный момент времени, определяет величину ежемесячного платежа, начисляемых процентов. Чем большую сумму заёмщик имеет возможность внести досрочно, тем ниже его совокупный долг перед кредитной организацией.

Внесение суммы, превышающей величину текущего платежа, снижает ежемесячно вносимую сумму (последняя пересчитываются с учётом оставшейся суммы долга). Это способствует росту финансовой стабильности заёмщика, позволяет ему успешно решать иные задачи повседневной жизни.

Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?

При наличии подобной возможности у заёмщика, сделать это можно по нескольким вариантам:

• полностью погасить полученный кредит, единовременно внеся сумму долга и пересчитанные за фактический период использования кредитных средств проценты.

Существует одна особенность. Сделать это можно, только подав предварительную заявку на имя банка с ходатайством о досрочном погашении суммы долга ранее истечения срока действия кредитного договора. Банком ВТБ-24 за это не предусмотрены какие-либо штрафные санкции. Выполнить указанную операцию можно на любом сроке кредитования.

• погасить займ частично. Для этого следует внести сумму, величина которой превышает размер текущего платежа (согласно договору). Это превышение направляется на списание основного долга (полное или частичное).

Приняв подобное решение, заёмщик подаёт заявление с указанием планируемого вида погашения (ЧДП). В тексте заявления указываются:

• фактическая сумма платежа, вносимая дополнительно;
• что именно заёмщик планирует погасить данными деньгами, величину основного долга или проценты по нему (в последнем случае, сокращается срок кредитования при сохранении величины ежемесячного платежа).

Банком предусмотрены две версии ЧДП:

• снижение величины текущего платежа. При этом сроки кредитования сохраняются;
• сокращение срока предоставления кредита, при неизменной величине ежемесячных платежей.

Полное погашение кредита

Если клиент принимает решение о ПДП кредита досрочно, ему требуется лично посетить ближайшее отделение банка. Здесь представителю ВТБ-24 требуется представить:

• заявление (можно составить с помощью сотрудника банка);
• российский паспорт;
• номер кредитного договора.

Подготовка к ПДП имеет ряд специфических особенностей:

• банк требуется уведомить в письменной форме не позднее, чем за 24 часа до запланированной даты полного досрочного погашения;
• ПДП разрешается выполнить в любое время, но не ранее, чем через сутки с момента подачи заявления;
• Если в срок, указанный заёмщиком в поданном на имя банка заявлении о ПДП, требуемой суммы не окажется на счёте (деньги будут, но в меньшем объёме), операция погашения договора не пройдёт.

Поданная заявка автоматически анулируется банком. А в счёт погашения, согласно графику, списывается сумма месячного платежа.

• Следует, до внесения, обязательно уточнить величину полной суммы, потребной для полного закрытия обязательств по кредитному договору, у представителя банка.

Руководствоваться при её определении автоматическим калькулятором и имеющимся графиком платежа нельзя. В противном случае, может остаться мелкая задолженность, на которую нарастут крупные штрафы, плюс испорченная кредитная история.

Частичное погашение кредита

Если частичное погашение предусматривает единовременное внесение на счёт суммы менее 500 тыс. рублей, сделать это можно в онлайн-банке. Либо воспользовавшись банкоматом ВТБ-24.

Чтобы погасить часть кредита досрочно, требуется предварительно подать заявку на осуществление ЧДП (лично посетив для этого ближайший офис банка). В заявке требуется указать выбранный вариант погашения (вносимая сумма, дата). Внеплановое частичное погашение происходит через сутки и более, считая с даты подачи соответствующей заявки.

Если заявление поступило в банк ранее 18.00 местного времени, то списание средств может произойти в день его подачи. Если после, то на следующий рабочий день.

Если на дату, указанную заёмщиком, согласованная сумма не поступит на его счёт, либо средств будет меньше, произойдёт списание текущего планового платежа, а заявка будет автоматически анулирована банком. Обращаем внимание заёмщика на то, что сумма для ЧДП должна быть ? минимальной суммы, прописанной в договоре кредитования (раздел, касающийся сумм ЧДП).

Частичное погашение займа в день внесения текущего платежа (согласно приложенному к договору графику) банком допускается. По отдельным видам кредитных продуктов, в любое время, удобное для заёмщика.

Клиенту необходимо понимать, что при внесении определённой суммы на ЧДП вышеназванным образом, часть её спишется на погашение начисленных за отчётный период процентов. На снижение величины основного долга идёт только оставшаяся сумма. Сотрудник ВТБ-24 обязательно внесёт соответствующие пометки в поданное заявление.

Способы досрочного погашения кредита

Полное или частичное погашение займа можно осуществить следующими методами:

• В банковских кассах (потребуется российский паспорт);
• через банкоматы, работающие на приём денежных средств (нужна карта);
• через существующую систему, осуществляющую дистанционное обслуживание клиентов данного банка, «Телебанк» (она же, ВТБ- онлайн);
• используя имеющиеся терминалы внесения платежей (потребуется знание банковских реквизитов и счёта кредитного договора);
• через отделения «Почты России» (почтовыми или телеграфными переводами);
• через третьи банки (потребуются реквизиты счёта).

Расчет суммы для досрочного погашения задолженности

Заёмщик может самостоятельно рассчитать предстоящие платежи, воспользовавшись для этого электронным калькулятором или с использованием специальных формул, по которым в банке рассчитываются аннуитетные платежи.

Рекомендации по досрочному погашению кредита в ВТБ 24

Досрочное погашение, весьма выгодный инструмент для заёмщиков, значительная часть совокупного семейного дохода которых идёт на обслуживание кредита.

ЧДП позволяет снижать величину остающихся ежемесячных платежей. Особенно весомые преимущества от этого получают лица, получившие ипотеку.

Если заёмщик имеет приличную зарплату и ежемесячный платёж не вызывает у него осложнений, есть смысл сократить за счёт ЧДП сроки кредитования.

Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита

C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.

В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.

Чтобы успешно выплатить ипотеку, нужно удачно ее взять. Или рефинансировать

«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.

По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.

«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.

Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.

Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.

Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.

Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж

По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.

Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.

Чем больше платишь по ипотеке, тем больше сэкономишь

Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.

По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.

Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.

Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.

Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.

Где найти деньги, чтобы больше платить по ипотеке?

Подработка

По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.

«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.

Карты с кешбэком

Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.

«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.

Налоговые вычеты

Финансовый консультант полагает, что обязательно нужно прибегать к налоговым вычетам. Например, на расходы на образование, лечение, инвестиции . Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, к которой можно применить такой вычет, составляет ₽2 млн. То есть вам могут вернуть не более ₽260 тыс. (13% от ₽2 млн), даже если квартира стоила ₽3 млн или больше. Помимо этого, существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до ₽390 тыс.

Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.

Продажа ненужного

Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.

«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.

Выплаты и пособия

На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.

«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.

Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.

Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Как быстрее закрыть ипотеку: советы и лайфхаки

Каждый человек мечтает обзавестись собственным жильём и, наконец, забыть про постоянные поиски квартиры, переезды, а иногда и споры с арендодателями. Причем для большинства россиян ипотека является единственным вариантом приобрести недвижимость. В этой статье мы разберёмся в том, как быстрее погасить ипотеку.

Доля сделок с ипотекой постоянно растёт

На постоянное увеличение сделок с ипотекой указывают цифры, представленные Департаментом аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости». По сравнению с 2021 годом число ипотечных сделок выросло на 21%, до 89,4%. Интересно, что основной рост показателей пришёлся именно на массовый сегмент жилья.

Изменение доли ипотеки на первичном рынке старой Москвы (масс‑маркет)

Старая Москва	Сентябрь, 2021	Январь, 2022	Сентябрь, 2022	Динамика за год, %	Динамика с начала года, %
Доля сделок	68,4%	69,3%	89,4%	21%	20,1%
Количество сделок	1 594	2 151	2 745	72,2%	27,6%

Именно ипотека поддерживает спрос на новостройки в Москве. Безусловно, нестабильность в экономической и политической сферах внесла свои коррективы. Но субсидирование ипотеки – как со стороны государства, так и застройщиков – позволяет гражданам получать займы на выгодных условиях. Сниженные процентные ставки и поддержка со стороны правительства позволяют оформить ипотеку с комфортным ежемесячным платежом.

Быстрое погашение ипотеки: досрочные платежи

На сегодняшний день все банки позволяют клиентам выплачивать ипотеку раньше срока. Практика комиссий и ограничений по договору давно осталась в прошлом. Поэтому выгодно выплачивать ипотеку раньше срока. Поговорим об этом подробнее.

Основные правила досрочного погашения:

1. Делать досрочное погашение выгоднее в самом начале. Допустим, вы оформили ипотеку на 15 лет. Самый выгодный сценарий – внести как можно больше досрочных платежей, скажем, в первые 5 лет. Но почему? График выплат по ипотеке рассчитывается таким образом, что сначала заёмщик выплачивает проценты по ипотеке, а уже потом – гасит основное тело кредита. Поэтому тело кредита выгоднее всего уменьшить в самом начале, за счёт досрочных платежей, ведь проценты насчитываются именно на него.

В редких случаях приходится ехать в банк и подавать заявление лично. Например, ежемесячный платёж по ипотеке составляет 50 000 рублей. Вы планируете внести 63 000 рублей. На 13 000 рублей нужно написать заявление на частичное досрочное погашение.

Пример расчёта №1

Итак, для расчёта возьмём сумму ипотечного кредита 5 000 000 рублей с процентной ставкой в 9,5% сроком на 20 лет. Предположим, у нас есть 200 000 рублей, которые мы можем дополнительно внести в первый месяц. И пойдут они на уменьшение основного тела кредита и сокращение срока. Для расчётов воспользуемся калькулятором досрочного погашения (Здесь и далее — в се расчёты по ипотеке являются примерными, основанными на гипотетических ситуациях).

За счёт одного такого досрочного погашения мы сможем уменьшить общую стоимость кредита на 993 213 рублей. Т. е. 200 000 рублей, внесённых в первый месяц, помогают сэкономить практически миллион. При этом срок кредита сокращается на 25 месяцев.

Пример расчёта №2

Например, у вас нет возможности сделать большой единоразовый платёж как в первом примере. Но допустим, что вы можете позволить себе переплачивать каждый месяц на 6 000 рублей. Условия оставим прежними: 5 000 000 рублей, ставка – 9,5%, срок – 20 лет. Однако в этом варианте мы будем переплачивать по 6 000 рублей каждый месяц в течение, например, первых 5 лет.

Воспользуемся кредитным калькулятором.

За счёт регулярных переплат всего на 6 000 рублей в течение первых 5 лет мы сможем сократить общую стоимость кредита на 1 303 088 рублей. То есть, потратив 360 000 рублей, вы сэкономите 943 088 рублей. При этом срок кредита сократится на 35 месяцев.

Коротко:если вы выполните частичное досрочное погашение ипотечного кредита, то сможете меньше переплатить по процентам. Чем раньше вы это сделаете, тем значительнее будет экономия.

Как найти средства на досрочное погашение: ТОП-5 лайфхаков

Очевидно, что частично досрочное погашение ипотечного кредита – это выгодно. Но где же взять деньги, если ежемесячные платежи и так не дают вздохнуть свободно? Есть несколько способов, о которых мы сейчас расскажем.

Лайфхак №1: налоговые вычеты

Кому подойдёт? Всем получателям дохода, который облагается налогом НДФЛ (13%). Например, работникам по найму и рантье.

По закону заёмщик может рассчитывать на два типа налоговых вычетов каждый год:

• имущественный. Заёмщик может вернуть 13% от стоимости жилья. Однако его стоимость ограничивается 2 000 000 рублей. И если вы купили квартиру за 5 000 000 рублей, то всё равно не сможете получить налоговый вычет, превышающий 260 000 рублей в год. Помимо этого, общий размер налогового вычета не может быть более 2 000 000 рублей.
• с выплаченных процентов по ипотечному кредиту. В этом случае заёмщик также может получить 13% от суммы, не превышающей 3 000 000 рублей. То есть если вы переплатили 3 500 000 рублей, вы всё равно получите максимум 390 000 рублей за один раз. Общий размер вычета также ограничен суммой 3 000 000 рублей.

При получении налоговых вычетов заёмщики могут столкнуться с некоторыми подводными камнями. Но не стоит бояться, ведь они коснутся далеко не каждого.

Вы купили недвижимости до 1.01.2014 года. В этом случае вы сможете получить ЕДИНОРАЗОВЫЙ имущественный вычет и вычет по переплаченным процентам. Но он не будет ограничен по сумме.

Вопрос: я купил 4 квартиры по 5 000 000 рублей. Могу ли я получить налоговый вычет?

Ответ: Да. За каждую квартиру можно получить 13% от её стоимости и 13% от суммы переплаченных процентов, если они зарегистрированы на разные лица. Но даже в таком случае общий объём выплат не будет превышать 2 000 000 рублей и 3 000 000 рублей соответственно.

Лайфхак №2: экономия на страховке

Кому подходит? Всем заёмщикам.

Страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки. Однако вы не обязаны каждый год продлевать договор с одной и той же компанией. Благо мы живём в условиях рыночной экономики, где принято бороться за клиентов. Итак, после окончания первого года возьмите свой расчёт по страховым взносам и обратитесь с ним в другую компанию. Вам гарантированно предложат более интересные условия, но не соглашайтесь на них сразу. Возьмите распечатку с новым расчётом и вернитесь с ним в свою старую компанию. Скорее всего, вам предложат ещё более выгодные условия, чтобы сохранить клиента.

Но это ещё не всё. При досрочном погашении заёмщик может частично вернуть сумму страхового взноса. Тут тоже есть нюанс. Если вы сделаете досрочное погашение в начале года, то вам вернётся бóльшая часть от приобретённой страховки.

Лайфхак №3: материнский капитал

Кому подходит? Семьям с детьми, которые ещё не воспользовались материнским капиталом.

Сегодня россиянки могут рассчитывать на получение выплаты в 524 500 рублей за первого ребёнка, 168 600 – на второго. Сертификатом также можно воспользоваться для досрочного погашения. Однако и тут есть свои нюансы:

• Ребёнок должен иметь долю в квартире, на приобретение которой тратится материнский капитал.
• При продаже недвижимости, купленной за маткапитал, детям потребуется выделить долю в другом жилье.

Для погашения ипотечного кредита за счёт средств материнского капитала заявление можно подать в пенсионном фонде или в отделении банка.

Есть лишь одно «но» – материнский капитал можно потратить только для уменьшения размера платежей. Но стоит учитывать и плюсы – уменьшив размер платежа, вы сможете ежемесячно делать небольшое частичное досрочное погашение, сокращая срок кредита и переплату по процентам.

Лайфхак №4: субсидии и выплаты

Кому подойдёт? Многодетным семьям, которые имеют трёх или более несовершеннолетних детей.

Субсидия в размере 450 000 рублей предусмотрена для многодетных семей. Она может быть направлена на частичное досрочное погашение ипотечного займа. Обратите внимание, что субсидия может быть потрачена только на приобретение недвижимости или участка под строительство.

Тут есть одно важное условие – один из детей должен быть обязательно рождён после 01.01.2019 года.

Лайфхак №5: рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это возможность сэкономить на переплате, оформив новый ипотечный договор. Предположим, в одном банке предложили ставку 13%, вы согласились и взяли кредит. Но потом ЦБ изменил ключевую ставку, и другой банк начал выдавать ипотечные займы под 7%. Вот на такой разнице вы и сможете выиграть.

Процесс рефинансирования максимально прост. Вы оформляете договор, получаете средства и гасите за их счёт действующую ипотеку. И продолжаете платить уже другому банку на новых условиях.

Обратите внимание! Для рефинансирования под залог недвижимости придётся снова проводить оценку квартиры и собирать полный пакет документов – на это придётся потратить время и деньги. Поэтому если вам осталось платить по ипотеке буквально несколько лет, то делать рефинансирование, скорее всего, бессмысленно.

Что можно сделать ещё?

Конечно, существует ещё масса способов найти дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Не будем говорить о том, что можно взять подработку, отказаться от поездки на море и покупки нового телефона. Существуют более гуманные варианты, благодаря которым вам не нужно будет сильно ущемлять себя во время выплаты ипотеки.

1. Продайте ненужные вещи. Практически в каждом доме есть техника, которой все пользуются максимум раз в год. Вот в углу пылится подаренный кухонный комбайн, работает вешалкой велотренажёр и грустно смотрит вдаль старый компьютер. Не поленитесь и продайте это через Интернет. Если собрать все ненужные вещи, то можно выручить добрых 30-50 тысяч.
2. Поищите квартирантов. Вариант подойдёт тем, кто жил в другом месте до покупки своего жилья. Например, с родителями или в коммунальной квартире. Да, возможно некоторое время придётся потерпеть неудобства. Но средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в Западном округе старой Москвы составляет 51 200 рублей (согласно исследованию, опубликованному в «РБК-Недвижимость). Например, вы можете сдать новую квартиру в аренду на год и каждый месяц делать частичное досрочное погашение на 50 000 рублей. При ипотеке в 5 000 000 со ставкой 9,5% сроком на 20 лет вы уменьшите общую стоимость кредита на 2 462 140 рублей, а период выплат – на пять с половиной лет. Неплохой курс обмена, да?

Когда невыгодно быстро гасить ипотеку?

Допустим, у вас появилась крупная сумма денег. Велик соблазн досрочно погасить ипотеку, но это не всегда может быть выгодно. Особенно в такой ситуации, когда проценты по вкладам выше, чем по займам. Это, в частности, касается людей, которым удалось оформить семейную, сельскую или любую другую льготную ипотеку.

В феврале 2022 года из-за изменения ключевой ставки ЦБ банки предлагали невероятные проценты по вкладам – до 20%. В такой ситуации было бы разумно положить деньги на депозит, получить прибыль и благодаря этим средствам досрочно гасить ипотеку. Сейчас, конечно, ситуация с депозитами изменилась. Но сделаем примерный расчёт, если вдруг ситуация повторится. Тогда вы сможете не заниматься рассуждениями, а быстро принять выгодное для себя решение. Итак:

Возьмём семейную ипотеку в ВТБ :

• Сумма кредита – 2 400 000 рублей
• Первоначальный взнос – 600 000 рублей
• Ставка – 5,7%
• Срок – 20 лет

Без частично досрочного погашения переплата составит 1 627 680 рублей. Приличная сумма, составляющая половину стоимости квартиры. Для её уменьшения лучше воспользоваться досрочным погашением. Например, у нас появилось 300 000 рублей. Можно сразу пустить их на выплату ипотеки, но в условиях высоких процентов по депозитам лучше приумножить сумму.

Вернёмся в март 2022 года, ведь для того, чтобы сберечь накопления россиян от инфляции, ЦБ может вновь изменить ключевую ставку. Итак, рассмотрим депозит в банке «Ренессанс Кредит». На специальном тарифе действовала ставка 20% годовых. Если мы положим 300 000 на депозит на 181 день, то через полгода можно будет снять 329 753 рублей. Вернёмся к калькулятору по досрочному погашению ипотеки.

• Если мы сразу тратим 300 000 рублей на погашение ипотеки, то переплату удаётся сократить на 528 287 рублей;
• Если мы пользуемся депозитом и тратим 329 753 рубля, то общая стоимость кредита уменьшится на 552 488 рублей.

Небольшой, но плюс. Чем больше будет сумма, тем серьезнее получится экономия.

Резюмируем

Как же побыстрее рассчитаться с ипотечным кредитом? Безусловно, такие мысли мучают любого человека, который недавно стал счастливым обладателем новой квартиры. Резюмируем – для скорейшего возвращения банку долга:

– используйте все лишние деньги для частичного досрочного погашения с первого же месяца;

– не забывайте о поддержке государства, в том числе о налоговых вычетах;

– следите за предложениями кредитных организаций о рефинансировании и за ситуацией с банковскими депозитами.