Как взять ипотеку в декрете под материнский капитал
Перейти к содержимому

Как взять ипотеку в декрете под материнский капитал

  • автор:

Узнаем, дают ли ипотеку в декретном отпуске

При рождении малыша перед родителями встает вопрос об улучшении жилищных условий. Однако сделать это не так-то просто, ведь мать находится в декретном отпуске и не получает зарплату. Банки не стремятся выдавать кредиты таким заемщикам, поскольку много сомнений вызывает платежеспособность клиентов. Но получить ипотеку в декретном отпуске все же можно. Рассмотрим более подробно особенности оформления ипотеки и сложности.

Почему будущие мамы оформляют ипотеку?

Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.

Во-вторых, это значительное пополнение семейного бюджета. Новорожденному малышу необходима обставленная комната, подгузники, средства гигиены, особое питание, кроватка и многое другое. Это по карману далеко не всем родителям, особенно молодым парам. Тем более что вещи дорожают, а ребенку постоянно требуется одежда больших размеров по мере роста. Заемные средства могут стать финансовой опорой под необходимые детские расходы.

В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.

Как банк относится к таким заемщикам?

Российское законодательство не запрещает выдачу кредита беременным женщинам. И это подтверждается действующим законом «Об ипотеке». Но будущие мамы часто оказываются «в черном списке» банков, наряду с безработными. Финансовые организации могут выдать кредит, но с очень большой неохотой.

Возможные причины отказов

Существует 3 ключевые причины подобного негативного отношения:

Низкий уровень дохода

Причина 1: низкий уровень дохода. Женщина получает 40% заработной платы в течение первых 1.5 лет декретного отпуска. Это составляет лишь 10000-15000 рублей ежемесячно, с учетом действующих средних зарплат.

Если мама не выходит на работу в течение 1.5 лет, ей ежемесячно начисляют от 50000 до 85000 рублей в течение 3 лет. Также, на ее иждивении находится маленький ребенок.

Общий семейный доход значительно снижается после рождения малыша. Сотрудники банковских организаций понимают это. И расценивают подобные ситуации, как невозможность выплаты ипотечного кредита.

Отсутствие гарантий

Причина 2: отсутствие финансовых гарантий. Женщина не имеет дополнительных источников дохода, и получает лишь малую часть заработной платы в декрете. Ей откажут в выдаче займа с вероятностью 98%, так как она не может доказать свою платежеспособность.

Высокие риски

Причина 3: высокие риски для финансовой организации. Проценты по ипотеке – та самая выгода, которую получает банк. Организация рискует просто лишиться ее.

Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.

Другие причины

Другие причины встречаются реже, но они существуют. Это может быть плохая кредитная история поручителей (или собственная), отсутствие поручителей, недоверие к созаемщикам и т.д.

Как повысить шансы на одобрение?

Самый простой способ – доказать специалистам свою платежеспособность. Это наличие дополнительных источников дохода, помимо основного места работы.

Варианты оформления ипотеки

5 основных способов получения кредитного одобрения:

  • наличие созаемщиков и поручителей;
  • внесение дополнительного залога;
  • большой первоначальный взнос;
  • дополнительные источники дохода;
  • внесение родительского жилья, как залога.

Созаемщики и поручители

Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.

Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.

Основные требования к этим людям:

  1. Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
  2. Хорошая кредитная история.
  3. Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
  4. Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.

Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.

Дополнительный залог

В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.

Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.

Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.

Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.

Дополнительные источники дохода

Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.

Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.

Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).

Оформление ОГРН

Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.

Большой первый взнос

Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.

Другие способы

Родители заемщицы могут отдать собственное жилье, в качестве залога. Цель этого действия – получение кредита для приобретения квартиры молодыми родителями. Залогодатель будет нести максимальные риски.

Квартира может быть взыскана при неуплате ипотеки. Женщина в декрете не будет нести ответственности, так как у нее есть гарантия платежеспособного поручителя (матери или отца). Именно он будет расплачиваться собственным имуществом или доходами по кредитным обязательствам заемщицы.

Дополнительный вариант оформления – э то государственная помощь по материнскому капиталу. Государство вправе выдать подобный сертификат, если у женщины уже имеется 2 или более детей. Его размер 453026 рублей, которые могут стать средствами для первого взноса или погашения долговых обязательств.

Чего не следует делать для получения кредита?

Никогда не пытайтесь обманывать банки! Например, скрывать факт своей беременности. Так поступают многие женщины, считая это единственным способом успешного получения займа.

Банк может выдать необходимый кредит при подобной уловке. Но заемщица столкнется с негативными последствиями, когда обман раскроется (это обязательно произойдет). Финансовая организация расторгнет договор по причине сокрытия клиентом важных фактов, и это не худшие меры, на которые идет обманутая сторона.

Не доказывайте свою платежеспособность предоставлением фиктивных справок. Например, осталось 3 месяца до выхода на работу. Кто-то из «знающих людей» может посоветовать договориться о выдаче документа о доходах, подтверждающего, что вы, якобы, уже приступили к работе.

Ваша компания столкнется с финансовыми и законодательными последствиями подделки документов. Потому что банк обязательно раскроет этот обман. Тогда, начнутся проблемы с фондом социального страхования и другими организациями.

Дадут ли ипотеку, если жена в декретном отпуске, но муж работает?

Ипотека выдается при данных условиях, если муж – финансово состоятельный человек. Он выступает заемщиком, а его жена остается созаемщиком. Доходы женщины не будут учитываться, так как супруги берут на себя равноценную кредитную ответственность по требованию банка.

Где можно получить выгодную ипотеку?

«Сбербанк» предлагает программы с низкими процентами и минимальным пакетом необходимых документов для молодых пар. Например, специальное предложение с единственным обязательным условием – наличие супруга-созаемщика. Этого уже достаточно для рассмотрения заявки от женщины в декрете и принятия положительного решения.

Программа позволяет оформлять ипотеку на срок до 30 лет. Но существует ограничение по возрасту. Кредиты выдаются заемщикам в возрасте 21-35 лет. Вы можете рассчитать сумму займа до подачи заявки через кредитный калькулятор «Сбербанка»

Как взять ипотеку в декретном отпуске в 2023 году

Ипотека Изображение для новости

Когда в семье ожидается пополнение – рождение ребенка, это часто становится поводом для улучшения жилищных условий. В большинстве случаев граждане России приобретают новое жилье в ипотеку, так что и молодые действительные или будущие родители, скорее всего, сделают так же. Поэтому у многих возникает вопрос: а как можно взять ипотеку в декретном отпуске? Сегодня разбираемся в этом вопросе.

О декретном отпуске

Слово декрет ассоциируется в первую очередь не с отпусками, а с первыми постановлениями Советской власти – и не зря. Одним из них и было распоряжение о предоставлении отпуска по беременности и родам, который затем получил название «декретный», то есть получаемый благодаря декрету. Часто в понятие «декретный отпуск» входит и отпуск по уходу за ребенком, которые оплачивается уже частично, а не полностью. И кроме того, если отпуск по беременности и родам может взять только мама, то в отпуск по уходу за ребенком может выйти и папа, и другой родственник.

Дают ли ипотеку маме в декретном отпуске?

Официально нет никаких ограничений, мешающих взять ипотеку женщине в декретном отпуске. Однако следует понимать, что одним из основных критериев, по которым банк принимает положительное решение о выдаче ипотечного кредита, является платежеспособность заемщика.

Находясь в декретном отпуске, женщины часто или вообще не получают дохода, или он снижается. Поэтому есть вероятность, что банк может отказать. Однако, выполнив несколько условий, можно более вероятно получить одобрение банка.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Самый простой способ повысить шанс одобрения ипотеки – это взять в созаемщики родственников с высоким доходом. И тут следует помнить, что супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по кредиту, если иное не прописано в брачном договоре. Таким образом, при наличии достаточного дохода у супруга (папы ребенка), супруга (мама) вполне может стать основным заемщиком по ипотеке.

Кром этого, поручителями или созаемщиками могут выступить другие родственники.

Как известно, в России молодой маме положен материнский капитал, и эту сумму многие используют для первого взноса или погашения ипотеки. Если вы решили это сделать, будучи в декрете, то для повышения вероятности одобрения кредита банком лучше добавить к маткапиталу собственные средства.

Еще один способ – показать банку свой дополнительный доход.

Какой дополнительный доход банки примут в расчёт

Имейте в виду, что пособие по уходу за ребенком таковым не считается, банком оно учитываться не будет. Зато банк с охотой примет в расчет, например, доходы от сдачи недвижимости в наем, доходы от частичной занятости (молодая мама может законно работать неполный рабочий день, находясь в декрете) или так называемые доходы от оказания услуг, если мама – самозанятая.

Как взять ипотеку в декрете

В остальном процесс получения ипотечного займа не отличается от обычного. Необходимо выбрать подходящую программу на сайте банка и подать заявку – например, в Россельхозбанке это можно сделать онлайн, собрать и предоставить пакет документов, подписать договор и оформить сделку.

Можно ли взять ипотеку в декрете

Декретный отпуск — это непродолжительный период. Кроме того, в декрете может сидеть не только мать, родившая ребенка, но и отец или даже бабушка и дедушка. Однако в классическом варианте именно женщины занимаются деторождением и воспитанием детей в младенческом возрасте. Специалист сервиса Бробанк выяснил, можно ли взять ипотеку в декрете, и на что обратить внимание женщинам, которые хотят повысить шансы одобрения заявки в банке.

Трескова Клавдия Анатольевна

Зачем женщинам в декрете ипотека

Беременным женщинам или молодым матерям собственное жилье может понадобиться для расширения жилплощади. Если до рождения ребенка семья жила в однокомнатной квартире, то теперь будущие родители задумываются об отдельной детской.

  1. Зачем женщинам в декрете ипотека
  2. Может ли мать в декрете получить ипотеку
  3. Как повысить шансы на одобрение
  4. Первый взнос
  5. Созаемщики и поручители
  6. Залог
  7. Кредитный рейтинг
  8. Что не стоит делать для получения ипотеки женщине в декрете
  9. Какие документы нужны для оформления ипотеки
  10. Как оплачивать ипотеку после ухода в отпуск по уходу за малышом
  11. Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

Еще одна причина взять ипотеку в декрете — улучшение качества жилья. Растить ребенка в доме в аварийном состоянии или с протекающей крышей небезопасно. Поэтому семья может прийти к решению об оформлении жилья в ипотеку.

К тому же собственное жилье — гарантия стабильности для молодой семьи. Некоторые владельцы съемного жилья против сдачи квартиры в аренду семьям с детьми. После появления малыша молодых родителей с ребенком могут попросить съехать, а это дополнительный стресс.

Однако во всех этих ситуациях ипотеку в первую очередь может оформить отец. По логике именно он продолжает работать и содержать семью, и ничто не мешает ему подать заявку в банк. Но ситуации могут быть разные. Отца у ребенка может попросту не быть либо у него неофициальный доход или нет российского гражданства. Поэтому в рамках этой статьи рассмотрим именно ситуацию, когда именно женщина находится в декрете и подает заявку на ипотеку.

Может ли мать в декрете получить ипотеку

В РФ беременные женщины или матери в декретном отпуске могут купить квартиру в ипотеку. Никаких законодательных препятствий для этого не существует. Но на практике банки редко рискуют выдавать кредиты молодым матерям, так как считают их ненадежными заемщиками. Основные причины для отказа:

  1. Слишком маленький доход. Женщинам на время декретного отпуска выплачивают 40% от среднего дохода. Но и эти деньги поступают только до того, как ребенку исполнится 1,5 года. Кроме этого, расходы семьи с рождением малыша только увеличивается. Банки обоснованно считают этот доход недостаточным для оформления ипотеки.
  2. Высокие риски. Банки зарабатывают на процентах, которые заемщики платят за пользование заемными деньгами. Если женщина в декрете не сможет оплачивать ипотеку и вносить платежи вовремя, банк вправе обратиться в суд. Но для погашения долга у женщины не смогут забирать пособие на ребенка. Банкиры знают об этом и не готовы идти на риск, чтобы не остаться в проигрыше.
  3. Отсутствие дополнительного дохода. Кроме пособий, положенных женщине государством, у молодых матерей вряд ли есть еще какой-то заработок. А если нет стабильного и регулярного источника, которого хватит и на нужды семьи и на выплаты по кредиту, для банка это ненадежный заемщик.

Если же молодая мать в декрете все-таки решит оформить ипотеку, придется доказать, что уровень дохода позволит своевременно вносить платежи.

  • доходы от предпринимательства — его можно подтвердить налоговой декларацией за предыдущий отчетный период;
  • доходы от самозанятости — для этого подойдет справка о доходах из приложения «Мой доход»;
  • заработок на ценных бумагах — этот доход отражается в справке 2-НДФЛ;
  • арендные платежи от сдачи недвижимости — для подтверждения подойдет налоговая декларация.

Доказательства платежеспособности помогут женщине в декрете получить одобрение по ипотеке.

Как повысить шансы на одобрение

  • внести крупный первый взнос, к примеру, не 10%, которые установлены банком, а 80% от общей стоимости жилья;
  • привлечь созаемщиков с хорошим уровнем дохода, это может быть супруг, брат, сестра, родители или другие близкие родственники;
  • привлечь поручителя — этот вид гарантии менее значим для банка в сравнении с созаемщиком, но чем больше у банка гарантов, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку. Поручителями могут стать как родственники, так и просто близкие люди, которые готовы помочь — друзья, коллеги, работодатель;
  • предложить банку залог, например, автомобиль или недвижимость. Основное требование к залогу — его можно легко и быстро продать, если заемщик не справится с долгами и банку придется покрывать свои расходы.

Кроме всего прочего банк проверит кредитный рейтинг и кредитную историю потенциальной заемщицы. Если у нее раньше возникали проблемы с погашениями долгов, то это весомый риск для банка, значит, получить одобрение будет значительно сложнее.

Первый взнос

Обычно минимальный первый взнос по ипотеке —10% от стоимости покупаемого жилья. На оставшуюся сумму банк начисляет процентную ставку и формирует график платежей. Однако на рынке, есть программы, где первый взнос достигает и 20%, и даже 50%.

Чтобы дать банку хорошую гарантию и обеспечить меньшую переплату по ипотеке, женщина в декрете может внести большой первый взнос по ипотеке. Для этого можно использовать материнский капитал, право на который возникает у женщины, когда у нее рождается первый ребенок.

Чем большую сумму вы сможете внести в качестве первого взноса, тем выгоднее будут условия ипотеки и выше шанс на одобрение.

Однако помните, использование материнского капитала — это риск для банка. Если нет регулярных источников дохода и никаких других гарантий, в оформлении ипотеки, скорее всего, откажут. Банкиры понимают, что средства маткапитала государство перечислит, но дальше платить нужно самой заемщице, поэтому ее будут проверять очень тщательно.

Если материнский капитал не использовали в качестве первого взноса, им можно погасить остаток ипотеки. Это можно сделать, если вы еще не потратили деньги маткапитала на другие цели. В 2022 году материнский капитал на первого ребенка составляет 524,5 тыс. рублей.

Созаемщики и поручители

Чем больше созаемщиков и поручителей при оформлении кредита вы сможете привлечь, тем выше шансы одобрения ипотеки.

Созаемщики. Первый в списке созаемщиков — муж. Если женщина состоит в браке, супруг автоматически выступает созаемщиком. Но у него может быть тоже низкий доход или вообще его нельзя подтвердить. Тогда желательно привлечь всех близких людей, которые готовы разделить с вами ответственность по выплате ипотеки.

Муж не станет созаемщиком только в том случае, если это оговаривается в брачном договоре. На это не влияет размер его дохода. Во всех остальных случаях он всегда созаемщик для банка.

Наличие созаемщика поможет, если у женщины нет дополнительных доходов, кроме тех, которые положены законодательством на период ухода за малышом.

Созаемщиков банки проверяют столь же тщательно, как и основного заемщика. Кроме того, каждому созаемщику нужно понимать, что он становится таким же должником перед банком, как и женщина, которая купит жилье.

Созаемщики не станут владельцами квартиры, если недвижимость приобретается как жилое имущество. Они только выступают в роли гаранта, что ипотека будет выплачена банку.

Поручители. Поручительство может оформить кто угодно. Наличие родства с заемщицей никто не проверяет. Однако количество поручителей ограничено банком. Можно привлечь не более 5 человек.

  • нет кредитной нагрузки или она минимальная;
  • достаточен ли уровень дохода;
  • качество кредитная история.

Поручители не смогут претендовать на имущество. Но если заемщица не справится с выплатами по ипотеке, и банк подаст в суд, тогда поручителям придется брать ответственность по долгам на себя.

Залог

Чтобы показать банку, что женщина — надежный заемщик, можно использовать другое жилье в качестве залога или автомобиль. Например, ее родители могут предложить свою квартиру. Но это влечет за собой риски для владельцев залогового имущества.

Если заемщица по каким-либо причинам не сможет оплачивать ипотеку, может дойти до того, что банк изымет жилье родителей для погашения кредита. Но если женщина уверена, что справится с нагрузкой, залог поможет получить одобрение банка.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит от того, как заемщик оплачивал предыдущие задолженности. Если он добросовестно относился ко всем выплатам, банк охотнее согласится на сотрудничество.

Нулевой кредитный рейтинг ничего не говорит банку о заемщике. Поэтому пустая кредитная история для банка скорее фактор риска, чем положительный момент.

Кредитный рейтинг — это дополнительный показатель надежности заемщика, а не основной. Если заемщица не сможет подтвердить достаточный доход, положительный рейтинг не поможет при оформлении ипотеки.

Что не стоит делать для получения ипотеки женщине в декрете

Если вы собираетесь оформить ипотеку в декрете, учитывайте, что обмануть организацию без последствий не получится. Некоторые женщины, узнав о беременности, хотят поскорее взять ипотеку, скрывая, что в скором времени семью ожидает пополнение. Банк все равно узнает об обмане и может расторгнуть договор по причине сокрытия важного факта. И это будет самое легкое последствие.

Также не стоит представлять банку фиктивные справки. При оформлении ипотеки женщинам в декрете, которым остается несколько месяцев до выхода на работу, иногда «советуют» подделать справки, что якобы она уже работает и получает доход. Этот обман обязательно раскроется, и тогда ответственности не избежит ни потенциальная заемщица, ни работодатель, который согласился подписать поддельные документы.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

  • паспорт гражданина Российской Федерации с постоянной пропиской в одном из регионов страны;
  • трудовая книжка или выписка из ПФР с подтверждением занятости женщины;
  • справки о доходах — основных и если есть, то и всех дополнительных;
  • договор на строительство или приобретение готового жилья.

При расчете заемной суммы сотрудники банка учтут расходы семьи, в том числе на новорожденного ребенка. Если банк посчитает, что вы не сможете справиться с платежами по ипотеке, придется убедить кредитора дополнительными гарантиями.

Как оплачивать ипотеку после ухода в отпуск по уходу за малышом

  • частичная выплата ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы.

Отсрочку по оплате ипотеки женщина в декрете может оформить только один раз. На время кредитных каникул любые платежи по ипотеке полностью приостанавливаются. Максимальный срок, когда заемщик может не платить банку — полгода.

  1. Снижение среднего дохода семьи более чем на 30% в месяц.
  2. Превышение ежемесячного платежа по ипотеке 40% от дохода семьи.

Это не единственные условия для получения отсрочки и ипотечных каникул, но именно эти правила подходят для женщин, ушедших в отпуск по уходу за новорожденным.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

  • в момент покупки квартиры женщина работала, а в декрет ушла в течение года после оформления ипотеки;
  • есть дохода от сдачи жилья в аренду, с которых отчисляется НДФЛ;
  • есть другие налогооблагаемые доходы по ставке 13 или 15%.

Если НДФЛ в бюджет заемщица банка не платила, то и вернуть из казны ей будет нечего. Однако женщина сможет вернуть проценты на оплату ипотеки после того, как вернется на работу из отпуска по уходу за ребенком. Также получить налоговый вычет может и отец, если он официально работает.

Как взять ипотеку в декрете

Как взять ипотеку в декрете

Появление ребенка в семье часто становится поводом для покупки собственной квартиры или дома. И порой этот процесс приходится на время, когда женщина находится в отпуске по уходу за ребенком. Разбираемся, можно ли взять ипотеку в декрете и какие тонкости в этом случае надо учесть.

Что такое декретный отпуск

В российском законодательстве нет понятия «декретный отпуск». Это разговорное название, сохранившееся с 1917 года, когда декретом (иными словами, правовым актом) ВЦИК был введен отпуск по беременности и родам.

Сейчас женщины оформляют оплачиваемый листок нетрудоспособности (больничный) по беременности и родам на 140 календарных дней: 70 до родов и 70 после родов при одноплодной беременности и не осложненных родах (в иных случаях срок больше).

Затем можно оформить отпуск по уходу за ребенком до достижения им трех лет. Такой отпуск доступен не только маме, но и отцу, бабушке, дедушке или другому родственнику. При этом пособие по уходу за ребенком будет выплачиваться только до достижения малышом полутора лет.

Может ли женщина в декрете взять ипотеку

Никаких законодательных ограничений на оформление ипотеки для заемщиков, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, нет, они могут оформить займ на общих условиях.

После рождения малыша семья получает материнский капитал, в 2023 году он составляет 589 500 рублей на первого ребенка. Многим эта сумма помогает купить новое жилье. По закону ее можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки или направить на погашение основного долга по жилищному кредиту.

Как использовать маткапитал без ипотеки

Возможность использовать материнский капитал для покупки жилья в кредит — очевидный плюс оформления ипотеки в декрете. Среди минусов можно отметить вероятные сложности с ее получением. Несмотря на отсутствие законодательных ограничений, банки могут строже относиться к таким заемщикам и проверять их платежеспособность особенно тщательно.

Женщины в декрете также могут воспользоваться льготными ипотечными программами, они доступны в том числе для многодетных мам и матерей-одиночек. Например, по «Семейной ипотеке» с господдержкой можно взять займ по льготной ставке до 6% годовых на покупку жилья, строительство частного дома или приобретение земельного участка. Эта программа действует до 1 июля 2024 года.

По программе «Молодая семья» супруги в возрасте до 35 лет или родитель-одиночка до 36 лет может рассчитывать на субсидию от государства в размере 30–35% стоимости жилья. Но семья или родитель должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Многодетным семьям (это семьи, имеющие трех и более детей) также доступна субсидия в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки. Получить ее могут те, у кого третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года.

Как взять ипотеку в декрете

Для подачи заявки и оформления ипотечного кредита потребуется стандартный пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • трудовая книжка или выписка из Социального фонда России (ранее ПФР) с подтверждением занятости;
  • справки о доходах — основном и дополнительных;
  • договор на строительство или приобретение жилья.

Какие доходы можно представить для оформления ипотеки

Есть несколько факторов, которые могут повысить шансы женщины в декрете на одобрение ипотеки.

1. Размер первоначального взноса должен быть как можно выше, желательно, чтобы к сумме материнского капитала были добавлены свои средства.

2. Наличие созаемщиков и/или поручителей с достаточным подтвержденным доходом и хорошей кредитной историей повышает шансы на одобрение ипотеки. Если женщина замужем, то супруг обязан стать созаемщиком.

3. Можно предложить банку недвижимость в качестве залога, им может стать квартира, находящаяся в единоличном владении женщины, либо квартира ее родителей, если они выступят поручителями. Но прежде чем идти на такой шаг, нужно взвесить все риски, ведь в самом неблагоприятном случае (когда нет денег на выплату долга) родственники могут лишиться залогового имущества.

4. Хороший кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика тоже станут плюсом при принятии решения банком. Подробно о том, что такое ПДН и как он влияет на выдачу кредитов, мы рассказывали в этом материале.

Где лучше взять ипотеку, будучи в декрете

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проанализируйте условия банков. Это можно сделать с помощью каталога Банки.ру.

Еще один вариант — отправить заявку через сервис «Мастер подбора ипотеки»: вы указываете стоимость желаемой недвижимости, сумму, которую готовы внести в качестве первоначального взноса, и срок выплаты ипотеки. Также понадобятся данные о работодателе и вашем уровне дохода. По этим параметрам сервис подберет подходящие предложения по ипотеке с высокой вероятностью одобрения.

Почему банки отказывают в ипотеке декретницам

Чаще всего банки отказывают в одобрении ипотеки женщинам, находящимся в декрете, из-за низкого уровня дохода. К примеру, размер пособия по уходу за ребенком, которое платится до полутора лет малыша, составляет 40% от среднего официального заработка за предыдущие два года, но его максимальный размер в 2023 году ограничен 33 282 рублями в месяц, больше этой суммы получить нельзя. Если другого источника заработка у заемщика нет, то вероятность одобрения ипотеки снижается.

Как в случае и с любым другим заемщиком, при принятии решения по заявке на ипотеку будут иметь значения кредитная история, показатель долговой нагрузки, несоответствие требованиям банка. Подробнее о причинах отказа и способах повысить шансы на одобрение ипотеки можно прочитать в этом материале.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

После покупки жилья в ипотеку (неважно, находится заемщик в декрете или нет) можно получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры, но не более 260 000 рублей, а также 13% от суммы ипотечных процентов, но не более 390 000 рублей.

Цифра в 13% взялась неспроста: это размер ставки налога на доход физического лица. Вернуть его можно, если покупатель был официально трудоустроен и работодатель делал за него отчисления в казну.

К примеру, Марина ушла в декретный отпуск в августе 2022 года, а в ноябре купила в ипотеку квартиру. В 2023 году она сможет вернуть подоходный налог, уплаченный до выхода в декрет, то есть до августа 2022 года. Пособие по уходу за ребенком НДФЛ не облагается, поэтому в следующий раз оформить возврат можно будет, когда Марина снова будет трудоустроена и начнет платит подоходный налог. Подробнее об имущественном вычете читайте в этом материале.

Таким образом, законодательно никаких ограничений на оформление ипотеки в декрете нет, но нужно учитывать общие требования банков к заемщикам и стараться им максимально соответствовать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *