В какой валюте хранить накопления в 2022 году? Советы экспертов
В этом году российская валюта укреплялась: если в начале года евро стоил 92 рубля, то в декабре — 83 рубля, доллар тоже подешевел: 76 рублей тогда против 74 рублей сейчас. В какой же валюте хранить сбережения в 2022 году, АиФ.ru узнал у экспертов.
Эрик Розенфельд, эксперт по личным финансам, автор курса по финансовой психологии:
«Если выбирать между рублем с одной стороны и долларом или евро с другой, то лучше хранить деньги в валюте. Если мы посмотрим на изменение курса любой из вышеупомянутых валют к рублю на протяжении последних 10-20 лет, то увидим, что последний постоянно слабеет.
И хотя никто не может предсказать будущее, нет никаких признаков того, что рубль вдруг станет укрепляться. Для этого должны быть макроэкономические предпосылки, которых, увы, нет и не предвидится».
Татьяна Волкова, эксперт по управлению личными финансами, инвестор, эксперт Национального центра финансовой грамотности:
«Выбор валюты для накоплений зависит только от цели накоплений. Разберем на примерах.
Если у вас краткосрочная цель, которая будет реализована в течение ближайшего года, и она в рублях, то накопления на эту цель должны быть в рублях. Дело в том, что даже незначительные колебания курса рубль/доллар (плюс комиссия за обмен), могут привести к потере части средств.
Если у вас долгосрочная цель (например, сформировать капитал, дать образование ребенку через 3-15 лет), то разумно формировать накопления 50/50, где 50% — это рубли, 50% — доллары (либо процент по вашему выбору может смещаться в преобладание долларовой составляющей). Так как курс национальной валюты подвержен многим факторам и при планировании долгосрочных целей важно учитывать валютные риски.
Накопления в евро допустимы только в том случае, если у вас цели в евро, так как по накоплениям и инвестированию в евро есть нюансы. Например, нулевые или отрицательные ставки в еврозоне. И для создания капитала, который не связан с платежами в евро, эта валюта не подходит».
Анатолий Гожий, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами:
«Существует популярное правило: хранить большую часть денег в той валюте, в которой постоянно расплачиваешься. Однако это отнюдь не догма.
Конечно, в личном бюджете всегда должна присутствовать рублевая составляющая, обеспечивающая текущие потребности. Обычно основой этой финансовой составляющей является ежемесячный доход.
Определенную долю средств необходимо резервировать для запланированных дополнительных трат (отпуск, обучение, налоги, покупка автомобиля и т.п.). Эти деньги имеет смысл разместить на краткосрочных вкладах в кредитном учреждении. Банковский процент инфляцию не обгонит, но и деньги не будут лежать “мертвым грузом” дома или на текущем/карточном счете.
Все, что остается за пределами регулярных и плановых расходов, целесообразно распределить между различными финансовыми инструментами. Фундаментом такого распределения должна стать сбалансированная валютная корзина, сформированная из трех-четырех валют.
На данный момент рубль достаточно устойчив. Более того, сформированные золотовалютные резервы позволяют Банку России существенно повысить курс рубля относительно доллара и евро.
Однако регулятор, исходя из интересов государственного бюджета (который находится в весомой зависимости от экспортной выручки), предпочитает лишь сдерживать амплитуду колебаний национальной валюты. В то же время сохраняется зависимость нашей денежной единицы от нефтяных котировок и геополитической обстановки в мире, что в совокупности с высокой инфляцией не делает рубль выгодной формой сбережения. Его долю в корзине валют в 2022 году вряд ли целесообразно сохранять выше 10%.
Сейчас ставки по вкладам даже в крупных банках постепенно растут вслед за изменением ключевой ставки ЦБ РФ. Это создает возможность размещения денег на депозите в текущем месяце на срок от года, под проценты близкие к официальному уровню инфляции.
До 50% в валютной корзине сбережений следует отнести на долю доллара. В любой кризисной ситуации происходит “бегство в доллар”. Не следует забывать, что американская экономика остается номером один в мире и уверенно выходит из пандемического кризиса.
Кроме того, в ближайшее время ожидается ужесточение денежно-кредитной политики со стороны ФРС США, что в 2022 году будет способствовать перетоку денежных средств из развивающихся рынков в долларовые активы. Это приведет к повышению курса американской валюты.
До 25% накоплений следует оставить за евро. Еврозона так же, как и США, справляется с кризисом, а валюта ЕС успешно конкурирует с долларом в международных расчетах.
В рамках диверсификации и стабилизации своей финансовой позиции представляется разумным порядка 15% держать в устойчивой (не подверженной резким колебаниям) валюте: например, в швейцарском франке».
Какую валюту купить сейчас, чтобы заработать в 2023 году
В 2022 году произошли кардинальные изменения в плане инвестирования в валюту. На протяжении десятков лет инвесторы в России чаще всего рассматривали евро и доллар как отличную диверсификацию по валютному портфелю.
В этом году инвестирование в эти валюты стало «токсичным», что связано с введением банками отрицательных ставок за хранение таких валют и возможностью блокировки бумаг в дальнейшем. В целом политика Банка России направлена на сокращение валютных позиций частных инвесторов и организаций в таких валютах, как евро и доллар. Поэтому в этом году инвесторы стали рассматривать альтернативные варианты валютных размещений.
В целом в стране сократился объем импорта — за год он упал на 17%. То есть валюта стала менее востребованной. Экспорт тоже уменьшился, но цены на сырье выросли с учетом спроса, в том числе со стороны Евросоюза. В результате образовался профицит бюджета в 250 млрд рублей. В целом это положительно отразилось на экономике и позволило удержать валютные курсы в текущих диапазонах.
Как экспорт и импорт влияют на курс валют
Экспорт — основной валютный доход нашей страны. Он складывается за счет экспорта энергоресурсов, таких как нефть.
Посмотрим на последние новости по нефти Urals — российской марки экспортной нефтяной смеси. Евросоюз ввел потолок цен на нефть в 60 долларов. По текущим биржевым ценам марки Urals мы можем позволить себе поставлять нефть в Европу даже с учетом стоимости доставки. Но в будущем, с учетом политики ОПЕК, которая сокращает добычу нефти, возможен дефицит нефти на рынке и возрастание ее цены.
Если стоимость будет выше 60 долларов, есть несколько вариантов развития событий. Первый — вплоть до остановок поставок нефти, как сообщало правительство РФ. Второй — поставка через третьи страны, то есть ЕС может покупать нефть по ценам выше. К примеру, Индия уже запросила у Минфина США разрешение на то, чтобы покупать российскую нефть выше максимальной цены и в дальнейшем ее экспортировать. США это разрешили.
Еще один экспортный источник дохода в стране — газ. По словам вице-премьера Александра Новака, объем поставок в Евросоюз снизился на 50 млрд кубометров. Подразумевается, что в 2023 году будет серьезное перераспределение в этой отрасли. Нам нужно найти, куда поставлять этот объем, а ЕС может найти новые источники поставок трубопроводного газа.
Все эти факторы будут оказывать влияние на общий экспорт энергоресурсов. В целом мы видим восстановление импорта. Если по году он упал на 17%, то из квартала в квартал наблюдается положительная динамика: в третьем квартале объем импорта вырос на 26% по сравнению со вторым кварталом.
Однако есть риски, связанные с коронавирусом в Китае. А это — основной партнер России.
Как коронавирус влияет на курс валют
Коронавирус влияет на мировой рынок, но уже не в таких объемах, как в начале пандемии. Однако если Китай как основной импортер России введет жесткий локдаун, это отразится на восстановлении импорта нашей страны.
Что сейчас происходит с долларом и евро
В 2023 году импорт будет расти, и спрос на валюту будет. Помимо этого, по словам министра финансов Антона Силуанова, если рубль теряет позиции по отношению к доллару, за каждый рубль мы получаем в бюджет дополнительно 130 млрд рублей от экспортной выручки. Поэтому у Минфина есть предпосылки для увеличения курса.
В свою очередь Центробанк ведет более мягкую политику. Их девиз: стабильный курс рубля — стабильные долгосрочные ставки в экономике. ЦБ будет поддерживать определенный курс доллара. Предположительно, в 2023 году он составит 70 рублей. Если брать текущий год, весной мы видели укрепление доллара к рублю, средний курс по году составил 68,8 рубля. На будущий год видим незначительное укрепление доллара.
Рассмотрим пару евро/доллар и возьмем динамику цены евро к доллару. Если смотреть на показатели октября, мы видели историческую картину, когда евро стоил дешевле доллара. Сейчас евро отыгрывает позиции. Это происходит благодаря тому, что Европейский центральный банк в третьем квартале запустил программу поддержки регионального рынка периферийных облигаций стран ЕС. Это привело к сокращению оценочных рисков. При этом темпы роста ВВП ЕС выше США на фоне мягкой денежно-кредитной политики.
Фактор риска для Европы — газовый вопрос, но, поскольку сейчас хранилища заполнены на 95%, это более долгосрочный эффект. Его можно ожидать лишь к концу следующего года.
Если рассматривать пару евро/доллар, мы ждем, что за 1 евро будут давать 1,2 доллара в 2023 году. По отношению к рублю за 1 евро — 73 рубля.
Какие валюты сейчас привлекательны для покупки и какие у них перспективы
Остановимся подробнее на таких валютах, как китайский юань, турецкая лира и казахский тенге.
Если брать динамику юаня, сейчас это — самая ликвидная из альтернативных валют на рынке. В определенный период по объему торгов она опережала евро. Это хороший показатель. Эту валюту могут рассматривать не только частные инвесторы, но и крупные компании — для них как раз важна ликвидность.
Сейчас юань активно развивается. Это проявляется и в банковских депозитах для физлиц. Если на начало 2022 года было всего 13 компаний, которые предоставляли размещение депозитов в юанях, то сейчас их более 49.
Крупнейшие российские компании, ведущие расчеты в юанях, размещают свои облигации. Из экспортеров это «Русал», «Полюс», «Роснефть». Недавно вышла новость, что банковский сектор планирует размещать облигации в юанях. То есть становится все больше предпосылок, чтобы валютная пара юань/рубль развивалась и имела спрос.
Китай старается привлечь дополнительные средства в экономику за счет внутреннего рынка. Например, Народный банк Китая вновь снизил процентную ставку по краткосрочным кредитам. Тем самым он стимулирует рыночный спрос на кредиты, который снизился в середине года из-за истории с пандемией.
В ноябре Народный банк Китая второй раз за год снизил нормативы обязательного резервирования для большинства банков. То есть у банков освободились средства, которые можно пустить в экономику страны. В денежном эквиваленте это 500 млрд юаней. То есть мы видим, что китайский регулятор продолжает мягкую денежно-кредитную политику вопреки ужесточению политики на Западе со стороны ФРС.
В целом мы ждем, что в 2023 году юань будет в диапазоне 8,45-11,45 рубля за юань. Это самая ликвидная и интересная валюта для инвестирования средств.
Турецкая лира
Турция — одна из немногих стран, которая увеличивает объем бизнеса с Россией. Процветает и туристический бизнес. При этом президент Турции жестко контролирует Центральный банк страны. Более двух лет он принудительно удерживал процентные ставки на низком уровне. Это привело к тому, что сейчас в стране большой уровень инфляции — более 70%. Впоследствии турецкая лира ослабла к доллару и рублю. Инвестируя в турецкую лиру, нужно закладывать этот фактор риска турецкой экономики.
Однако, по словам президента Турции Реджепа Тайипа Эрдогана, в следующем году они хотят выйти на показатель инфляции в 20%. Это хороший маркер. Если его удастся достичь, в среднем диапазон цена может быть 4,6 рубля за лиру.
Казахский тенге
С начала года казахский тенге подорожал к рублю на 24%. Нужно помнить, что позитивная динамика цен сырьевого рынка связана с тем, что Казахстан — крупный экспортер. Поскольку цены на энергоносители выросли, образовался большой профицит за счет экспорта нефтеводородов.
По отношению к России Казахстан — больше импортер. В 2022 году тенге терял позиции к рублю, а рубль укрепился. Но если рассматривать прогнозы, ВВП России в 2023 упадет на 3%, а Казахстана — вырастет на 3-4%.
Мы считаем, что подорожание тенге к рублю будет уменьшено. В среднем по 2023 году мы выйдем на диапазон 4-6,5 тенге за российский рубль.
Важно! Чтобы выгодно покупать валюту на бирже, нужен надежный брокер, например, «Ак Барс Финанс» .
Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и носит ознакомительный характер. Помните, что ответственность за принятые инвестиционные решения несете только вы.
Мы часто публикуем материалы для инвесторов. Возможно, вам будет интересно узнать:
Как выбрать валюту для сбережений: советы экспертов
Девалютизация российской экономики стала основным трендом 2022 года после введения санкций против Банка России и отдельных кредитных организаций. Евросоюз, США и ряд других государств ограничили ввоз в Россию наличных долларов и евро, а также заморозили почти половину золотовалютных резервов страны.
В результате доллар и евро оказались «токсичными» для российской экономики — отдельные банки ввели отрицательные ставки по вкладам в «недружественных» валютах и комиссии за операции, а брокеры повысили плату за хранение их на счете. В ноябре 2022 года ЦБ зафиксировал падение валютизации депозитов населения до 9,7% против 19,8% за аналогичный период предыдущего года.
Экономическая сущность вкладов в валюте, которые держат в банках российские граждане, изменилась: теперь это де-факто рублевые счета с привязкой к валютному курсу, ранее заявлял РБК первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин. По его словам, именно это приводит к снижению привлекательности валютных счетов и девалютизации экономики.
Вместо вкладов в российских банках россияне предпочли выводить валюту за рубеж. Объем депозитов россиян в иностранной валюте на 1 декабря составлял 21%, или ₽8,4 трлн, от всех вкладов населения (₽40,1 трлн), однако на счетах в России находилось только ₽3,5 трлн (8,6% от объема всех вкладов и 42% — от общей суммы валютных депозитов), сообщали «Ведомости». За 11 месяцев 2022 года объем валютных вкладов россиян за рубежом вырос в 2,2 раза.
Как выбрать валюту для сбережений
«Выбор валюты для покупки — это, прежде всего, выбор страны (региона), оценка ее репутации», — указывает аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин. Также нужно оценить доступность финансовых активов для вложения этой валюты и их ликвидность .
Главный аналитик ПСБ Егор Жильников сформулировал основные правила для инвесторов при выборе валюты для сбережений:
- Поскольку ключевым риском для российского инвестора остается геополитика, стоит выбирать валюты дружественных стран;
- Необходимо учитывать экономическую и политическую ситуацию в стране, которой эта валюта принадлежит;
- Валюта для инвестирования не обязательно должна быть резервной;
- Разнообразие инструментов для инвестирования не является обязательным фактором при выборе валюты для хранения сбережений — помимо заработка, важно учитывать уровень риска.
«Валюты развивающихся стран, в отличие от ключевых резервных валют, интересны только с точки зрения утилитарных расчетов в них с этими странами. Резервные валюты интересны их глобальным распространением, мгновенной ликвидностью, невысокими рисками и развитыми инструментами для инвестиций. Иметь их в портфеле определенно стоит продвинутым инвесторам», — убежден Александр Потавин.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отметила, что у большинства мировых резервных валют, если это не доллар, есть такая тенденция — «дружно показывать обратную динамику по отношению к доллару». По ее словам, при укреплении доллара будет падать, например, не только евро, но еще и британский фунт, швейцарский франк и другие мировые резервные валюты. «Кроме, пожалуй, юаня», — рассказала эксперт.
«Для сохранения сбережений не в рублевой зоне лучше иметь портфель активов, который будет включать в себя не только наличную валюту, но и облигации , акции, недвижимость. Причем желательно все это диверсифицировать по разным странам, валютам, по разным брокерам и банкам», — добавил Потавин.
Юань и гонконгский доллар
Юань в качестве валюты для сбережений — выбор Минфина России. В конце 2022 года ведомство исключило евро, иены и фунты стерлингов из состава валют Фонда национального благосостояния (ФНБ). Теперь до 60% средств фонда будет в юанях и до 40% — в золоте, а в рамках бюджетного правила Банк России продает и покупает юани на Мосбирже.
Гонконгский доллар может быть валютой для инвестиций в фондовый рынок Китая, который выглядит «крайне перспективно» из-за восстановления экономики страны после локдаунов, считает главный аналитик ПСБ Егор Жильников.
В безналичном виде вместо доллара США лучше покупать на бирже через брокера и хранить у него гонконгский доллар. Курс этой валюты исторически поддерживается Гонконгом в узком коридоре по отношению к доллару США, а на СПБ Бирже инвесторам доступны акции, торгующиеся в Гонконге. «Это обеспечивает потенциальную доходность вложений в гонконгский доллар в отличие от пассивного хранения многих других валют», — подчеркнул эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин. Его коллега из «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер также считает юань и гонконгский доллар «оптимальным выбором» валюты для сбережений с учетом соотношения риска и доходности.
Однако ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова указала на то, что курс юаня к доллару и другим валютам зависит от Народного Банка Китая, и если власти Китая будут проводить политику обесценения юаня ради повышения конкурентоспособности своей экспортной продукции и ускорения экономического роста, то придется продать юань и переложиться в другие, более безопасные финансовые инструменты.
Доллар США
Защитить свои сбережения от обесценивания рубля в долгосрочной перспективе возможно с помощью вложений в доллар США, причем лучшим вариантом станет наличная американская валюта, поскольку даже евро несет в себе риски зависимости экономики ЕС от поставок энергоносителей и других финансово-экономических уязвимостей, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.
Доллары и евро остаются безальтернативным инструментом диверсификации сбережений для физических лиц, считает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. Он объяснил это тем, что для физических лиц инвестиции в альтернативные валюты по-прежнему ограничены низкой ликвидностью из-за отсутствия возможности полноценных переводов, платежей и снятия наличных по альтернативным валютам.
«Вложения в альтернативные валюты можно рассматривать лишь в качестве безналичного инструмента инвестирования на долгосрочную перспективу (для инвесторов, ожидающих постепенного увеличения расчетов в этих валютах во внешнеторговых сделках страны)», — добавил эксперт «Велес Капитала».
Кравченко отметил, что хотя инвестиции в доллары и евро на средний срок традиционно сопровождаются периодами их активного укрепления, все же необходимо помнить о возможных дополнительных издержках — например, комиссиях брокеров при остатке на счете от определенной суммы и ограничениях банков по выдаче наличных.
Рубли
Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин советует хранить накопления в рублях. Поскольку Центробанк в 2023 году вернулся к бюджетному правилу, процесс ослабления рубля и его укрепления теперь будет более предсказуемым, а благодаря переориентации торговых потоков российского нефтегазового сектора ситуация с торговым балансом России не должна показывать дальнейшее ухудшение, курс рубля в предстоящий год может показать относительную стабильность, хотя среднесрочно и продолжит слабеть, считает аналитик «Финама».
«Однако на ожиданиях долгосрочного ослабления курса рубля имеет смысл делать покупку иностранной валюты, но только на волнах локального укрепления рубля. Да и то, данная практика имеет смысл, если есть куда купленную валюту вкладывать, чтобы она не обесценивалась каждый год на величину инфляции», — добавил эксперт.
При отсутствии спекулятивного интереса и необходимости поездок за рубеж рублевые вклады выступают одним из главных инструментов хранения сбережений с точки зрения безопасности и ликвидности средств, уверен Юрий Кравченко. «Текущие ставки лишь частично компенсируют инфляционные риски, однако уже весной доходность по рублевым вкладам может сравняться с темпом годовой инфляции за счет его замедления на эффекте высокой базы прошлого года», — добавил эксперт.
Многие российские банки установили комиссию за хранение сбережений в иностранной валюте, даже в юанях, а комиссия может составлять в разных банках от 0,1 до 1% от суммы депозита, поэтому в России лучше хранить сбережения в рублях в надежном банке, подтверждает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
«Для сбережений подходят любые мировые резервные валюты, но при условии, что вклады в них вы храните за рубежом. В России лучшей из валют для хранения сбережений является российский рубль. Из мировых резервных валют в России доступен и не является токсичным только юань», — отметила эксперт Freedom Finance Global.
Иные валюты
Валюты развивающихся рынков перешли в фазу укрепления по отношению к доллару на фоне ожидаемого замедления повышения ставок ФРС США, считает главный аналитик ПСБ Егор Жильников. Однако эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин отметил, что валюты развивающихся стран на долгосрочном горизонте менее привлекательны из-за большего количества дисбалансов в национальных экономиках.
Скоро можно будет увидеть на рынке такие валюты, как дирхам и рупия, которые также выступают «довольно интересным инструментом для аккумулирования средств», полагает Жильников. Дирхам может быть интересен инвесторам привязкой курса валюты ОАЭ к курсу доллара США, отметил Михаил Зельцер.
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Стоит ли вкладывать деньги в юань и другую альтернативную валюту
Обращение доллара и евро в России усложнилось: со своих счетов россияне по-прежнему не могут снять больше 10 тысяч долларов или их эквивалент в евро.
В марте Евросоюз запретил ввозить в Россию евро, а США — доллары. С 20 мая Центробанк разрешил продавать гражданам любую наличную валюту, то есть не только ту, которая поступила в кассы после 9 апреля. Но ограничение по-прежнему действует для долларов и евро.
Я поговорила с тремя аналитиками, чтобы понять, стоит ли рассматривать для хранения сбережений другие популярные мировые валюты: юань, фунт стерлингов, швейцарский франк и японскую иену.
Зачем инвестировать в альтернативные валюты
В основном чтобы защититься от падения рубля чем-то, кроме доллара и евро. Но стоит такая защита довольно дорого, потому что пока вложить юани или иены не во что: для россиян инструменты инвестирования в этих валютах пока недоступны, сообщает Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков УК «Альфа-капитал».
Хранить сбережения в альтернативной валюте можно на текущем счете или банковском вкладе. Кроме этого, валюту, купленную на бирже, можно хранить на брокерском счете. Этот вариант простой и потребует минимальных издержек, говорит Дмитрий Бабин, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций».
«В итоге вы получите околонулевую доходность и потеряете тот доход, который вы могли бы заработать, купив за рубли ОФЗ или инвестировав в российский рынок акций, — заявляет Брагин. — То есть, если вы покупаете эти валюты, это все равно что купить золото, то есть некий актив, который не очень предсказуемо меняется в цене, потому что валютный рынок менее всего предсказуем».
При этом спред, то есть разница между ценой покупки и ценой продажи по альтернативным валютам, может быть довольно велик. Например, по фунту стерлингов или швейцарскому франку он способен достигать и 20 рублей: вы можете купить валюту на 20 рублей дороже, чем продать ее при том же официальном курсе.
Юань — 1 ¥ ( 10 ₽)
Что нужно знать о валюте: денежная валюта Китайской Народной Республики. В 2016 году Международный валютный фонд сделал юань международной резервной валютой, то есть разрешил странам накапливать в ней золотовалютные резервы. Доля юаня в составе золотовалютных резервов на конец прошлого года — 2,6%. Это четвертое место после доллара, евро и японской иены.
Курс юаня фактически устанавливает Народный банк Китая, опираясь на курсы 24 валют: доллара, евро, британского фунта, российского рубля и других. При этом все валютные пары определяются через кросс-курсы к доллару.
Перспективы юаня: Центральный банк Китая придерживается политики дешевого юаня. «Исторически юань довольно стабилен по отношению к доллару. Он, конечно, колеблется относительно доллара, но меньше, чем остальные валюты. США — самый крупный торговый партнер Китая, поэтому стране нужен стабильный курс. Так что, если вам нужен квазидоллар, я порекомендовал бы юань», — говорит директор по анализу финансовых рынков УК «Альфа-капитал» Владимир Брагин.
«Очевидное преимущество юаня в том, что это валюта дружественной России страны, поэтому хождение юаня по территории России не отменят», — заявляет Александр Орлов, управляющий директор «Арбат-капитала».
«Минусы юаня в том, что это не свободно конвертируемая валюта — и неясно, когда ей удастся прийти к свободной конвертации, — продолжает Орлов. — То есть пока курс рубль-юань все равно будет проходить через котировку рубль-доллар. На курсе юаня отразится все, что происходит с рублем-долларом. Наличный юань в России сложно купить, его не завозили большими количествами, в отличие от доллара и евро».
Вариантов вкладов немного, хотя из экзотических валют для юаня самый большой выбор. Открыть вклад в юанях можно в ВТБ, Азиатско-Тихоокеанском банке, «Альфа-банке», банке «Дом-рф» и нескольких других. ВТБ предлагает вклады в юанях под 0,01—0,1% , хотя еще в марте ставка была 8%. Теперь, по данным сервиса Московской биржи «Финуслуги», самая большая ставка по вкладу в юанях у Азиатско-Тихоокеанского банка — 1,4%. Орлов считает эти ставки невыгодными, потому что ключевая ставка китайского ЦБ, от которой зависят ставки по вкладам, выше — 3,7%. То есть ставки по депозитам в юанях должны быть на уровне 3%, полагает он. Возможно, они выровняются, когда российские инвесторы получат доступ к китайским ОФЗ и у вкладов в юанях появится альтернатива.
Фунт стерлингов — 1 GBP ( 83 ₽)
Что нужно знать о валюте: денежная валюта Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Фунт стерлингов свободно конвертируется. Хотя Великобритания до 2020 года и входила в Евросоюз, она сохраняла свою национальную валюту. После того как Великобритания вышла из ЕС, фунт стерлингов начал падать по отношению к доллару, и сейчас его перспективы не слишком хорошие.
«Иметь накопления в фунтах стерлингов имеет смысл тем, кто хоть как-то связывает жизнь с Великобританией, — сообщает Орлов. — Как инвестиционная валюта он не очень интересен из-за выхода из Евросоюза и его последствий». Брагин с ним согласен и уточняет, что «избегал бы фунта».
По данным сервиса Московской биржи «Финуслуги», вклады в стерлингах открывают банки СНГБ и АЭБ. Ставка по ним составляет 0,01%.
Швейцарский франк — 1 CHF ( 69 ₽)
Что нужно знать о валюте: денежная валюта Швейцарии и Лихтенштейна, резервная, свободно конвертируемая. Валюта исторически считается стабильной. «В Швейцарии большую роль в экономике играет финансовая система, поэтому стабильность франка для них действительно важна», — говорит Брагин.
Перспективы франка: по словам Орлова, в Швейцарии действуют отрицательные ставки по депозитам, но российские банки раньше предлагали положительные проценты по вкладам во франках. Сейчас таких возможностей будет меньше. «Франк менее ликвиден на Московской бирже, чем китайский юань», — заявляет Дмитрий Бабин. При этом швейцарская экономика сильно интегрирована в европейскую, которая сейчас несет заметные потери. Вклады в швейцарских франках принимает ББР Банк со ставкой 0,5%.
Японская иена — 100 JPY ( 52 ₽)
Что нужно знать о валюте: денежная валюта Японии, имеет статус резервной. Исторически считается самой стабильной валютой в Азиатско-Тихоокеанском регионе. «Это защитная валюта для азиатских стран, — говорит Брагин. — Если в Европе в случае каких-то проблем все бегут вкладываться в доллар, то в Азии вкладываются в иены».
Перспективы иены: «Сейчас по курсу иены сильно ударили ковид и высокие ставки ФРС в США, которые привлекают инвесторов. Когда международная торговля начнет восстанавливаться и ФРС США изменит свою политику высоких ставок, иена может снова укрепиться», — говорит Орлов. «Иена, как и франк, на Московской бирже довольно низколиквидна», — говорит Бабин. Вклады в иенах принимает государственный банк Индии «Эс-би-ай», у которого есть отделения в Москве.
В какой валюте копить?
Пока происходит накопление денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все понят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль в считанные дни обесценивался. Если прежде на собранные деньги можно было купить двухкомнатную квартиру, то после экономического удара их едва хватало на плитку шоколада. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть откладывать деньги в различных валютах.
Большинство россиян издавна доверяют американскому доллару. Небольшие запасы этой валюты держат под своими матрацами даже пенсионеры. На втором месте по популярности стоит евро – молодая валюта, которая демонстрирует завидную стабильность. Ею часто пользуются не только для накопления, но и для оплаты текущих расходов при поездках в страны Европейского Союза.
Особо продуманные граждане выбирают швейцарские франки. Эта валюта, по признанию большинства экспертов, является самой стабильной в мире. Последнее существенное снижение её стоимости было зафиксировано в 1936 году, когда во время Великой депрессии она обесценилась на 30%.
Ещё реже россияне выбирают английские фунты, канадские доллары, японские иены и норвежские кроны. Чем менее распространена валюта, тем тяжелее приобрести её в пределах нашей страны и тем больше за это придётся переплатить.
Вы должны осознавать, что ни одна валюта мира не может гарантировать 100%-ую защиту сбережений. Те же доллары и евро подвержены ощутимым колебаниям – постоянному росту и падению.
Учитывая экономическую тенденцию последних лет, сегодня выгоднее всего делать накопления всё же в рублях. Доходность по вкладам в отечественной валюте почти в два раза выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Такой пружинистый механизм и обеспечивает среднюю сохранность денег.
Совет Сравни.ру: Если вы хотите уберечь свои накопления от инфляции в краткосрочной перспективе, то разместите их на рублёвом вкладе. Если деньги не понадобятся вам в перспективе нескольких лет, то консервативно доверьте их долларам или евро.
В какой валюте хранить деньги для защиты и получения дохода
Как сказал один очень уважаемый финансовый консультант Владимир Савенок: “Валюта – один из любимых инструментов домохозяек”.
Думаем, что не только их, но еще и тех, кто мало интересуется развитием финансового рынка в целом и инвестиционных инструментов в частности. То есть почти 80 – 90 % населения нашей страны. В любые годы, вопрос, в какой валюте хранить деньги, остается актуальным.
Ставим цели и выбираем валюту
Самый простой метод, который использует большинство россиян, это при каждом удобном случае покупать доллары или евро и складывать их в тумбочку/шкатулку/конверт. Что называется, выберите нужный вариант. А если сменить стратегию накопления и подойти к этому вопросу более творчески?
Для начала распишите цели, на которые вы откладываете валюту.
Например:
- Предстоящий летний отпуск
Тогда стоит задуматься о том, где вы его планируете провести. В странах Европы? Копите евро. В Азии, Америке? Доллары. В России? Рубли. Если цель краткосрочная, в пределах 1 года, то нет никакого смысла откладывать деньги в иностранной валюте, чтобы перед отпуском ее обменять на рубли. Рискуете потерять на курсовой разнице.
Вывод: копите в той валюте, в которой собираетесь тратить.
- Крупная покупка техники, машины, квартиры и т. д.
Если срок все тот же 1 год, то смотрим пункт первый. Если горизонт накопления дальше, то можно присмотреться к разным инструментам, в том числе и покупке валюты. Какой именно? Рассмотрим чуть ниже.
Вывод: кроме валюты есть что-то еще. Финансовый рынок не стоит на месте.
Если стоит цель не просто сохранить сбережения, но и приумножить их, то покупка иностранной валюты наличными – не самый лучший вариант. Есть более эффективные инструменты, о которых тоже расскажем.
Вывод: в долгосрочной перспективе можно использовать валюту для накопления, но не хранить дома под подушкой.
И еще несколько простых правил по покупке валюты:
Правило 1. Ни один эксперт не может предсказать поведение той или иной валюты. Посмотрите экономические каналы, почитайте экспертные статьи в специализированных журналах. Абсолютно разное мнение, которое у каждого подтверждено огромным опытом работы и врожденными аналитическими способностями. И кому верить?
Вывод: не ведитесь на панические настроения на рынке или мнения профессионалов. Они могут ошибаться, а паника проходит. Эмоции – не самый лучший советчик. Мой знакомый последний раз купил доллары за 100 руб., когда был очередной обвал рубля на рынке. С тех пор прошло уже несколько лет, а до 100 руб. мы все так и не дошли.
Правило 2. Банальный, но верный совет: не тратьте все деньги на покупку только одной валюты. Все финансовые консультанты в один голос советуют диверсифицировать свой валютный портфель. Расходятся только в процентном соотношении.
Правило 3. Валютные спекуляции оставьте профессионалам или тем, кто себя таковыми считает. Купля-продажа валюты в надежде выиграть на курсах – операция с высоким уровнем риска потерять все сбережения. Если получилось один раз, то это не означает, что будет получаться снова и снова. Конечно, кроме случаев, когда вы не знаете, куда бы пристроить лишние деньги, чтобы не мешались под ногами.
Плюсы и минусы валют
Чтобы понять, в чем лучше хранить сбережения, разберем плюсы и минусы наиболее востребованных у россиян валют.
Рубль. Правительство и Центробанк советуют хранить деньги в рублях. При этом после продолжительного снижения ключевой ставки началось ее повышение. Ожидаемо, что вслед за ней могут расти проценты за пользование кредитами и доходность депозитов. По инфляции пока тоже ситуация нерадужная. Некоторые специалисты ожидают ее рост в связи с изменениями внутренних факторов (увеличение НДС) и внешними (санкции, нефть и т. д.)
Так хранить в рублях или нет? Не все сбережения и не на длительный срок. Помните правило диверсификации и изучите другие инвестиционные инструменты.
Доллар. Мировая резервная валюта. Многие развитые и развивающиеся страны хранят часть своих национальных резервов в долларах. Экономика США растет и остается главным игроком на мировом рынке. Предсказать изменение курса доллара из-за политических или финансовых колебаний не возьмется ни один эксперт. Поэтому стоит и дальше рассматривать эту валюту, как одну из самых надежных для хранения денег. Рухнет она, рухнет мировая экономика. Тогда уж все равно будет, в чем вы там хранили сбережения.
Евро. Молодая валюта, но очень популярная. К сожалению, Евросоюз сейчас находится в не лучшей своей форме. За последний год колебания евро к доллару от 1,25 в феврале до 1,12 в ноябре. Здесь в курс вмешиваются и внешние, и внутренние проблемы.
Есть еще и валюты других стран: фунты стерлингов, китайские юани, швейцарские франки и др. Но далеко не все банки обменивают рубли на них и даже открыть счет в одной из перечисленных валют может оказаться проблематично.
Какой же вывод можно сделать? Если решили хранить деньги в валюте. Сделайте это не в одной, а в 3 – 4. По пропорциям ничего советовать не буду. Мы опять сошлёмся на Владимира Савенка, который рекомендует такую корзину: 40 % в евро, 40 % в долларах и 20 % в рублях или 30 % / 40 % / 30 %.
Варианты хранения денег в валюте
Кроме вопроса, в какой валюте выгодно держать деньги, надо ответить для себя еще на один, какой вариант хранения выбрать.
Наличные
Очевидные минусы: при обмене на рубли они могут принести доход с той же вероятностью, что и убыток. Инфляцию тоже никто не отменял, пусть в США или Европе она пока и значительно ниже российской. Ну и место для хранения надо подобрать. Тумбочка, конверт и даже сейф – так себе вариант.
А о своей нервной системе вы беспокоитесь? Вдруг очередной обвал, мировой кризис. Наличные дома будут вас как огнем жечь, так захочется быстрее поменять валюту на что-то более надежное.
Банковские вклады
Вполне надежный вариант, если грамотно подойти к выбору банка. Посмотрим на некоторые предложения от ведущих российских банков.
Ставки по долларовым вкладам значительно привлекательнее. Можно поиграть сроками и суммами, от этих параметров меняется процентная ставка. Рассмотрите варианты с возможностью пополнения и капитализацией процентов.
Если совсем не хотите разбираться в инвестиционных инструментах, то валютные вклады как раз для вас. Для желающих попробовать что-то еще, есть еврооблигации и паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Еврооблигации
Специалисты называют еврооблигации хорошей альтернативой валютным депозитам. Облигация – это ценная бумага, покупая которую, вы даете в долг государству или частной компании. Они, в свою очередь, обещают вернуть не только потраченную вами сумму, но и выплатить купонный доход.
Еврооблигация – облигация в иностранной валюте. Можно выбрать ценную бумагу в зависимости от срока инвестирования и степени риска. Она позволяет заранее оценить доход по начисляемым раз в полгода или год процентам. Вы можете заработать не только на купонном доходе, но и на перепродаже облигации при росте цены. Но в этом случае важно не прогадать.
Обратите внимание, что еврооблигации покупают через брокера, который работает на фондовом рынке. Поэтому в затраты следует включить еще и комиссионные.
Ключевые моменты, которые должны знать владельцы еврооблигаций:
- вы обязаны заплатить налог на доходы: 13 % от купонного дохода + 13 % от продажи ценной бумаги + 13 % от курсовой разницы, если валюта выросла по отношению к рублю;
- система страхования вкладов не работает при инвестировании в еврооблигации, т. е. ваши вложения не застрахованы от риска потери;
- при дефолте компании, которая выпустила облигации, вы рискуете потерять вложенные деньги.
ПИФы
Не все хотят погружаться в аналитическую работу на фондовом рынке, следить за котировками, политическими и экономическими новостями и, в конце концов, самостоятельно принимать решения о покупке или продаже валюты или ценных бумаг в валюте.
Тогда еще один вариант вложения денег и сохранения их в иностранной валюте – ПИФы. Это своеобразная корзинка, в которую вы кладете купленные паи. А пай – это акции, облигации российских и зарубежных компаний, золото, недвижимость, валюта.
В рамках данной статьи нас в первую очередь интересуют валютные ПИФы. Например, инвестиционная группа “АТОН” предлагает ПИФ “АТОН – Фонд Еврооблигаций”. Это первый фонд, который предполагает покупку пая в долларах США. Преимущество очевидное – вы покупаете и продаете в долларах, ничего не теряя при конвертации.
Структура инвестиционного портфеля выглядит следующим образом.
Или Фонд Глобальный долговой рынок от управляющей компании Сбербанка инвестирует за вас в валютные облигации развитых и развивающихся стран мира. Структура портфеля совсем другая.
Вы можете покупать ПИФы через управляющие или брокерские компании. Каждая из них предлагает разные продукты и разные условия обслуживания. На финансовом портале Банки.ру есть несколько форумов, посвященных вопросам инвестирования в ПИФы. Уделите время на их изучение или задайте свои вопросы таким же инвесторам, как и вы.
Заключение
Надеемся, что вы знаете о разных возможностях сохранения и приумножения своих средств. И если одним из инструментов выбрали валюту, то не ограничивайтесь личной тумбочкой дома и вкладом в банке. Есть и более привлекательные инструменты, некоторые по процедуре такие же простые, как открытие счета, но более эффективные.
Главная мысль, которую хотим донести не только мы, но и все эксперты по финансам – нельзя все сбережения переводить в одну валюту и хранить ее дома. Это опасно, неудобно и неэффективно. Смогли переубедить или забросаете нас своими аргументами? Очень жду комментариев.
В какой валюте лучше хранить деньги
Правильно хранить деньги, чтобы их не потерять – настоящее искусство. Обычно этот вопрос принято рассматривать с точки зрения выбора валюты для своих накоплений. Здесь возможно три основных варианта: рубль, доллар и евро. Однако какой именно валюте отдать предпочтение простым гражданам? Попробуем разобраться и ответим на вопрос, как получить доход со сбережений в валюте.
В какой валюте хранить деньги
На этот вопрос однозначного ответа нет. В идеале, деньги нужно копить и хранить в той валюте, в которой человек получает заработную плату. В этом случае отпадает необходимость обмена рублей на евро или доллары. Именно на этом этапе граждане несут пусть небольшие, но финансовые потери. Не секрет, что во всех банках наблюдается разница между курсами покупки и продажи.
Например, если курс доллара составляет 73 рубля, то банк может продавать эту валюту гражданам по 74, а покупать по 72 руб. Получившаяся разница является доходом банка. При этом в зависимости от валюты, разница между покупкой и продажей может достигать 5 рублей.
В результате, покупая условную 1 000 долларов по рассмотренному выше курсу, человек переплачивает тысячу рублей. Если в ближайшее время возникнет необходимость обратного обмена, например, деньги срочно потребуются для дорогостоящей покупки, ещё 1 000 рублей человек теряет на продаже.
Важно! Инвестировать в иностранную валюту имеет смысл лишь в том случае, когда речь идёт о долгосрочных накоплениях.
Плюсы и минусы хранения денег в национальной валюте
Из выше сказанного следует вывод, что держать свои накопления лучше в рублях. Однако здесь тоже не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. Рассмотрим преимущества и недостатки таких накоплений.
Начнём с плюсов, к которым относятся:
- Повышенная ставка. Даже по срочным рублёвым вкладам процент всегда выше, чем по валютным. Если капиталовложение долгосрочное, можно получать стабильную прибыль, которая будет увеличиваться за счёт капитализации процентов.
- Отсутствие необходимости обмена. Не придётся нести расходы при покупке и продаже валюты. Достаточно лишь настроить автоплатёж с зарплатной карты, и определённая сума будет автоматически отчисляться на накопительный счёт. Это просто и удобно, если карты обслуживаются в одном банке, комиссии по таким транзакциям не предусматриваются.
- Большой выбор банковских продуктов. По рублёвым вкладам предложений заметно больше, чем по валютным. Поэтому не составит труда подобрать для себя вклад с максимально выгодной процентной ставкой.
- Обязательное страхование. Рублёвые вклады обеспечены государством, поэтому в случае дефолта или банкротства банка, вкладчики могут рассчитывать на компенсацию.
Однако не стоит забывать о недостатках. В частности, это почти постоянное падение курса рубля по отношению к другим мировым валютам. Кроме того, сравнительно высокие ставки по рублёвым вкладам частично нивелируются инфляцией и девальвацией.
Что советуют эксперты
Финансовые эксперты рекомендуют не хранить деньги «мёртвым грузом», а пускать их в оборот, чтобы получать прибыль. В частности, денежные накопления можно вложить в недвижимость, чтобы, сдавая её в аренду получать стабильный доход. Кроме того, свободные средства можно вкладывать в ценные бумаги: акции, облигации.
Если речь идёт именно о валютных накоплениях, то такие инвестиции нужно дробить, формируя так называемый «портфель валют». По мнению аналитиков финансового рынка, во время мирового экономического кризиса не стоит безоглядно доверять одной валюте. Учитывая ситуацию с коронавирусной инфекцией, даже стабильные доллар и евро находятся в зоне риска.
Поэтому эксперты рекомендуют собирать «смешанный банк», приобретая разные валюты, обращая при этом внимание на йены, сингапурские доллары, швейцарские франки.
Однако здесь важно держать руку на пульсе валютных колебаний, чтобы своевременно избавляться от убыточных позиций, и приобретать выгодные.
Что выгоднее — купить валюту или открыть депозит
Вопрос сохранения капитала возникает одновременно с появлением этого самого капитала. Если есть что сберегать, то хочется, чтобы и через время покупательная способность накопленной суммы оставалась неизменной. То есть, чтобы на нее через год или 10 лет можно было бы купить тот же набор товаров или услуг.
Однако инфляция неизбежно уменьшает стоимость денег во времени. Даже если это иностранная валюта или банковский вклад с процентом. В чем выгоднее хранить накопления в валюте или на депозите, и какие плюсы и минусы у каждого из этих двух способов сбережения, разобралась редакция сервиса Бробанк совместно с экспертами.
- Хранение в валюте: плюсы и минусы
- Хранение на вкладе: плюсы и минусы
- Мнение экспертов: что выгоднее вклад или вложения в валюту
- Мнение редакции сервиса Бробанк
Хранение в валюте: плюсы и минусы
Покупать валюту и хранить ее наличными или на счете — довольно распространенная практика во многих странах мира. Россияне — не исключение. До 2022 года наиболее востребованными оставались доллары США и евро. Теперь ракурс сменился. В корзине накоплений у россиян появились гонконгские доллары, китайские юани и даже дирхамы ОАЭ.
| Преимущества | Недостатки |
| Диверсификация портфеля. Даже если валюта одной страны просядет очень сильно, валюты других могут оказаться в более выигрышном положении. Особенно по сравнению с национальной — рублями РФ | Нет готовых решений. Определить заранее, какая из валют окажется самой стабильной и устойчивой довольно трудно даже профессиональным экспертам, тем более рядовым россиянам |
| Защита от инфляции. Даже при росте инфляции во всем мире, процент снижения покупательной способности денег в разных странах не одинаковый. Поэтому, если «угадать» с валютой, можно потерять меньше | Санкции и ограничения. Ранее популярные мировые резервные валюты — доллары и евро — купить в РФ проблематично из-за санкций. При этом хранить на счете валюту можно. Но снять налом не получится из-за валютных ограничений Центробанка |
| Возможность выбора. Покупать можно не только традиционные евро и доллары США, но и другие валюты, которые обращаются на российском фондовом рынке | Сложности с покупкой. Приобрести экзотические наличные валюты в обменниках банка сложнее, чем на фондовой бирже. И далеко не все россияне открывают брокерские счета и проводят валютные операции на рынке |
| Свобода доступа. С наличной валютой в любой момент можно поехать за рубеж, провести там сделку. При этом можно не переживать о блокировке карты или внезапных санкциях по отношению к банку-эмитенту, которые могут стать неожиданностью в другой стране | Дополнительные расходы и риски. Хранить наличную валюту можно дома или в сейфе банка. В первом случае есть риск ограбления, поэтому нужно подумать об охранной системе. Во втором — придется платить банку за аренду ячейки. То есть в любом случае это расходы, которые снижают покупательную способность накоплений |
Перечень валют в портфелях россиян изменился, в сравнении в началом 2022 года, но привычка покупать иностранные дензнаки сохраняется.
Хранение на вкладе: плюсы и минусы
Хранение сбережений на накопительных счетах и депозитах — один из самых популярных вариантов у россиян. Для этого не нужно тратить много времени и сил. Не нужно разбираться в фондовом рынке или изучать массу новой информации. Большинство банков открывают счета моментально по одному документу — паспорту.
| Преимущества | Недостатки |
| Деньги застрахованы. Не нужно переживать за сохранность наличных. Даже если банк ограбят, деньги вкладчиков вернут. Суммы на банковских вкладах и счетах защищены на сумму до 1,4 млн рублей в рамках одного банка на имя одного клиента | Ставки ниже уровня инфляции. Ставки по вкладам не опережают инфляцию. Поэтому накопления со временем все равно обесцениваются, но всё же меньше, чем если бы они хранились дома на полке |
| Гарантии по сумме и сроку. По срочным вкладам клиенты получают гарантированный доход к определенному сроку. При условии, что на весь срок установлена фиксированная процентная ставка и деньги пролежали на счете весь отведенный период | Зависимость от решений Центробанка. Ставки по срочным вкладам напрямую зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. Поэтому при ее снижении становится сложнее найти выгодное предложение на рынке |
| Экономия на защите. При оформлении вклада можно сэкономить на оборудовании охраны дома или покупке сейфа. За сохранность денег отвечает банк | Повторный поиск программ. У срочных вкладов ограниченный срок действия, поэтому к его окончанию нужно искать новые предложения на рынке, сравнивать их, чтобы выбрать лучшее. Иначе договор могут продлить по ставке до востребования, которая редко превышает 0,1% |
Как видно из таблицы, у такого типа сбережений тоже есть плюсы и минусы.
Мнение экспертов: что выгоднее вклад или вложения в валюту
Редакция сервиса Бробанк собрала мнение независимых экспертов по этому вопросу.
«Хранение накоплений на вкладе или в валюте — это совершенно разные инвестиционные опции. Сопоставлять их напрямую не совсем корректно. Если все же сравнить потенциальную выгоду по этим двум видам вложений, воспользуйтесь классическим способом соотношения риска и доходности.
Вклад. Риск по депозиту практически равен нулю. Так происходит за счет страховки от агентства по страхованию вкладов. При этом норма доходности, не столь высока по сравнению с инфляцией. Однако как только ключевая ставка поднимается, доходность тоже растет. Тем не менее, по истечении срока действия депозита вкладчик гарантированно получите назад свои средства вместе с начисленными процентами.
Валюта. Приобретая валюту, нельзя рассчитывать ни на гарантированную прибыль, ни на возврат вложенных средств в полном объеме. Учитывая текущий курс валют по отношению к рублю, в краткосрочной перспективе вполне можно получить убыток. При укреплении рубля по отношению к купленной валюте, стоимость покупки в рублевом эквиваленте снизится. На долгосрочном горизонте свыше года, вероятность дальнейшего роста курса валюты гораздо выше, но все же не гарантирована.
«Депозит или валюта — крайне нестандартный выбор. Гораздо привычнее, когда сравнивают депозит или недвижимость.
Недвижимость. Вложение денег в недвижимость с целью ее последующей сдачи в аренду — одна из самых распространенных альтернатив банковскому вкладу. Если аренда приносит соразмерный доход с банковским вкладом, считается, что вложение в недвижимость оправдано.
Фондовый рынок. Инвестиции в акции или облигации — более специфичный вид вложений. Он требуют профессиональных навыков и знаний, но не гарантирует стабильность дохода свыше 10% в год. Кроме того, есть риск, что инвестор потеряет все свои деньги, так как инвестиции на рынке РФ не защищены.
Банковский вклад — это самый консервативный способ сбережения денег, в нормальных экономических условиях. Однако есть высокая вероятность, что стоимость рубля обесценится больше, чем на 10%, что сделает депозит грузом, который впустую пролежит год.
Валюта. Проблема в том, что на курс рубля влияет не столько политика ЦБ, сколько внешние факторы, контролировать которые ЦБ физически не в состоянии. Рубль теряет веру в себя, а это самое страшное, что может произойти с национальной валютой. ЦБ, вероятно, поднимет ставку с нынешних 8,5% сразу до 10%, чтобы нейтрализовать падение рубля. (Прим. ред. на момент публикации статьи ключевая ставка установлена на уровне 12%). Но это не поможет и даже сделает хуже, так как приведет к снижению кредитования и торможению экономики в целом.
Когда ставки по кредитам превышают 15% — инвесторы бегут в укрытие. Когда банки выплачивают вкладчикам свыше 15% по депозитам — риск коллапса таких банков растет. В такие периоды вклады ни в коем случае не должны превышать 1,4 миллиона рублей, то есть страховку АСВ. Если вкладчик вложит больше этой суммы, а банк лишится лицензии, АСВ вернет лишь 1,4 миллиона рублей. Вкладчики должны это понимать.
Резюме. С перспективой на год, конечно, лучше хранить деньги в валюте, долларах, евро, гонконгском долларе. В крайнем случае в юанях, наличными в надежном месте. Таким надежным местом может быть сейфовая ячейка в банке. Но, ни в коем случае не депозит в валюте или валютный счет, потому что ЦБ запретил банкам выдачу валюты со счетов. То есть, если открыть вклад в долларах — банк их не вернет, а вернет рубли по курсу, который будет в день возврата.
Мнение редакции сервиса Бробанк
Единого мнения по поводу наилучшего способа сохранения капитала нет ни у рядовых россиян, ни у экспертов. У каждого варианта свои плюсы и минусы. Но если их все знать и учесть, то можно часть своего капитала разместить на вкладе, другую в валюте, третью вложить в недвижимость или инвестировать на фондовой бирже.
В любом случае сопоставляйте уровень риска и возможную доходность. А также диверсифицируйте сбережения, то есть не храните все яйца в одной корзине. Тогда при сильной просадке одного из способа вложений есть вероятность, что по другому — падение окажется ниже. Значит, и итоговые потери по всем формам инвестиций усреднятся.
Статья не является инвестиционной рекомендацией. Решение о том, какой тип сохранения капитала выбрать, каждый принимает для себя сам.