Сколько можно открыть накопительных счетов
Перейти к содержимому

Сколько можно открыть накопительных счетов

  • автор:

Что будет с накопительными счетами в 2023 году

Ставки по депозитам зависят от нескольких показателей, основными из которых являются ключевая ставка и ожидания относительно изменения ее уровня.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

В феврале 2022 года на фоне рекордного оттока денег с депозитов ЦБ резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, после чего банки подняли ставки по вкладам и накопительным счетам – в начале марта их доходность превысила 20%.

На фоне неопределенности наиболее выгодными как для банков, так и для их клиентов впервые стали не долгосрочные, а краткосрочные вклады, а также накопительные счета. По этим продуктам банки устанавливали максимальный процент.

В апреле 2022 года Банк России начал цикл снижения ставки и к июню вернул ее на докризисный уровень в 9,5%, а в сентябре опустил до текущих 7,5%.

Следуя сигналам ЦБ, динамика банковских ставок по вкладам и накопительным счетам также пошла вниз. Летом подошел срок возврата трехмесячных депозитов, но вкладчики не спешили их пролонгировать под меньший процент. На этом фоне в 2022 году высокой популярностью стали пользоваться накопительные счета из-за большей гибкости условий и более оперативного доступа к деньгам при сопоставимом уровне ставок.

В 2023 году тренд меняется: за счет стабилизации экономической ситуации ставки по вкладам вновь становятся привлекательнее ставок по накопительным счетам.

Рассказываем, как устроены накопительные счета, чем они отличаются от сберегательных счетов и вкладов, по каким продуктам эксперты ожидают наибольшие ставки в текущем году и каковы перспективы рынка депозитов.

Что такое накопительный счет и каковы его особенности

Накопительный счет – это гибрид текущего счета и вклада. Счет открывается бессрочно и на любую сумму, однако, в отличие от вклада, ставка по нему не фиксирована. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и меньшую сторону.

Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить средства под определенные цели, а также изолировать часть свободных денег от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.

Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.

По способу начисления процентов на остаток различаются виды накопительных счетов:

На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 100 тыс. руб., затем снял 50 тыс. руб., а потом вернул 40 тыс. руб., а в конце месяца положил еще 10 тыс. руб. Несмотря на то, что к концу расчетного периода на счете будет лежать 100 тыс. руб., проценты за этот месяц начисляются только на 50 тыс. руб. С точки зрения клиента, это невыгодный способ.

На ежедневный остаток – это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.

На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда банки идут на хитрость. Расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита, таким образом, при внесении на счет крупных сумм клиент проигрывает.

Отличия накопительного счета от вклада

Смысл обоих банковских продуктов схож – оба они открываются, чтобы сохранить и приумножить денежные средства через выплаты банком процентов.

Суммы до 1,4 млн руб., размещенные в одном банке в совокупности как на вкладах, так и на накопительных и других счетах, застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Обратите внимание, с части доходов, полученных в 2023 году со вкладов и накопительных счетов, нужно платить налог.

Однако между вкладом и накопительным счетом есть ряд различий, который представлен в таблице ниже.

Таблица с сайта Банки.ру

Разница между накопительным и сберегательным счетом

Счет, к которому выпускается дебетовая карта, называется текущим. Некоторые банки поощряют клиентов, которые хранят деньги на карточном счете, выплачивая процент на остаток. Таким образом текущий счет становится сберегательным.

Для получения дохода с размещенных на карте средств ее владелец должен выполнять одно или несколько условий:

ежемесячно совершать покупки на определенную сумму;

поддерживать установленный минимальный остаток;

дополнительно размещать определенную сумму на депозитах банка;

оформить платную подписку на дополнительные сервисы от банка;

относиться к группе зарплатных, пенсионных или премиальных клиентов.

При этом, в отличие от накопительного счета, процент выплачивается не на всю сумму, размещенную на счете, а в пределах установленного максимального остатка (в среднем до 300 тыс. руб.). Иногда выплаты осуществляются не деньгами, а баллами.

Накопительный счет – самостоятельный продукт, но открыть его, не являясь клиентом банка и обладателем дебетовой карты, нельзя.

Ряд банков предлагают новым клиентам открыть одновременно дебетовую карту и накопительный счет, чтобы получать повышенный процент в первые несколько месяцев, если соблюдается требование к обороту по карте и/или другие вышеописанные условия.

Сберегательный счет может быть открыт и без привязки к дебетовой карте. Как правило, процент по нему невысокий – на уровне 1–2%, к тому же он зависит от минимального остатка.

Сколько накопительных счетов можно открыть

Каждый банк самостоятельно устанавливает правило, сколько накопительных счетов может одновременно иметь клиент. Одни банки разрешают открыть только один счет, другие – более десяти.

Если в линейке банка есть целый ряд накопительных счетов, различающихся ставками, правилами начисления процентов, действующими акционными предложениями, открыть можно каждый из них.

Что будет с накопительными счетами в 2023 году

В отличие от ситуации, сложившейся год назад, традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем проценты по вкладам.

«Как правило, разница в ставках составляет около 1 процентного пункта», – отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Вместе с тем у классических накопительных счетов есть неоспоримое преимущество в части гибкости расходных операций и пополнения, добавляет он.

Так как динамика ставок и по счетам, и по срочным вкладам зависит от ключевой ставки, то при ее неизменном уровне или снижении более выгодно хранить деньги на срочных депозитах с более высокой ставкой, отмечает он.

Однако хотя на текущий момент Центробанк удерживает ключевую ставку на уровне 7,5%, он не исключает инфляционные риски, замечает аналитик.

«Поэтому в условиях неопределенности наиболее рациональной стратегией для розничных клиентов будет хранение средств на накопительных счетах или открытие коротких депозитов на 3–6 месяцев, если по ним ставка выше», – подчеркивает эксперт.

В случае смягчения сигнала регулятора по динамике ключевой ставки имеет смысл переложить часть накоплений, которая не понадобится на горизонте инвестирования, в более длинные годовые вклады, добавляет Грицкевич.

Так как ЦБ повысил прогноз по средней ключевой ставке на 2023 год с 6,5–8,5% до 7–9%, средние максимальные ставки по рублевым депозитам в крупнейших банках в феврале снижались, говорят аналитики ВТБ. В то же время ставки по накопительным счетам сохранялись на уровне начала года, подчеркивают они.

Тем не менее драйвером роста портфелей привлечения банков в 2023 году останутся рублевые вклады, объем которых растет опережающими темпами – на 6% с начала года. По оценкам ВТБ, ставки по срочным депозитам в рублях в 2023 году будут варьироваться в зависимости от срока размещения на уровне 8% годовых, по накопительным счетам – порядка 5–6% годовых (без учета надбавок за дополнительные сервисы, действия, подписки или обороты по картам).

«Однако часть денег клиенты продолжат держать на накопительных счетах, которые позволяют гибко распоряжаться средствами», – уточняют аналитики ВТБ.

Накопительные счета сейчас предлагаются в широком диапазоне ставок – от 2% до 10%, говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.

«Это стандартный разброс ставок для этого банковского продукта. Более половины предложений – выше 6,5% при уровне ключевой ставки 7,5%. Примерно такой же уровень ставок у вкладов», – замечает он, уточняя, что предложений по вкладам на рынке гораздо больше.

По мнению Тихонова, накопительные счета продолжат существовать параллельно с вкладами, а ставки по ним будут меняться в зависимости от потребности банков в «длинных» деньгах.

Стоит ли открывать накопительный счет в 2023 году

Накопительные счета позволяют не терять накопленные доходы, в отличие от большой части вкладов, напоминает Тихонов.

«Поэтому подходят тем, кто не уверен в возможности долгосрочных вложений своих средств или хочет ими достаточно свободно распоряжаться, но иметь неплохой доход на остаток средств», – отмечает он.

Накопительный счет стоит открывать в том случае, если:

нужно иметь оперативный доступ к деньгам без потери процентов;

нет необходимой суммы для открытия вклада под больший процент;

предполагается пополнение счета в будущем.

Анализируя, где лучше открыть накопительный счет, следует обращать внимание не только на заявленный в рекламе размер ставки. Нужно выяснить:

Изменится ли размер ставки по истечении первых нескольких месяцев.

Зависит ли размер ставки от размещаемой суммы.

Есть ли дополнительные условия для получения заявленной доходности.

Каким будет способ начисления процентов.

Накопительные счета в 2023 году: главное

Накопительный счет сочетает в себе преимущества вклада и сберегательного счета: он открывается бессрочно на любую сумму, позволяет гибко распоряжаться деньгами и приносит своему владельцу небольшой доход, таким образом, одновременно являясь и копилкой, и кошельком.

Для накопительных счетов действуют те же правила по страхованию и налогообложению, что и для вкладов.

Традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам, хотя в 2022 году ситуация была обратной из-за высокой турбулентности в экономике.

При определенных обстоятельствах разумнее выбрать именно накопительный счет, а не вклад. При этом следует внимательно изучить все параметры, чтобы не потерять привлекательные условия.

Например, если начисление процентов осуществляется на минимальный остаток, нужно сразу при открытии пополнить счет на планируемую сумму, иначе доход за первый месяц могут не начислить (хотя некоторые банки ведут отсчет не с момента открытия счета, а со дня его первого пополнения).

В дальнейшем рекомендуется пополнять счет в конце месяца, чтобы в следующем расчетном периоде минимальный остаток был выше. Снимать деньги лучше после получения процентов за прошлый период.

Что такое накопительный счет и как он работает

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Аватар автора

разобрался с накопительными счетами

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Обложка статьи

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

  1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
  2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
  3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

  • Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

  • В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Что такое накопительный счёт и можно ли на нём заработать. Простыми словами

Накопительный счёт — один из видов банковского депозитного счёта, который позволяет получать доход с лежащих на нём средств. Фактически это гибрид текущего счёта и вклада с минимумом ограничений и возможностью внесения и снятия средств в любой момент времени.

Простыми словами, при оформлении накопительного счёта вы открываете в банке вклад, но без ограничений на использование своих средств.

На накопительном счёте деньги могут лежать любой срок: от нескольких дней до нескольких лет. При этом вы можете в любое время пополнять счёт или снимать с него средства без потери процентов: их начисляют на минимальный остаток в конце месяца.

Как работает накопительный счёт и чем отличается от вклада

Накопительные счета и вклады работают по одному принципу: вы кладёте туда деньги, банк ими пользуется, а затем отдаёт обратно, но уже с процентами. Деньги, которые лежат на вкладах и накопительных счетах, застрахованы государством. Если банк обанкротится, вы получите назад свои средства — их выплатит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но не более 1,4 млн рублей — сумму сверх этого значения вернуть не получится.

Но есть несколько важных отличий вклада от накопительного счёта:

  • возможность снимать и вносить средства;
  • процентная ставка;
  • порядок начисления процентов;
  • минимальная сумма;
  • срок действия.

Возможность снимать и вносить средства

У вклада могут быть ограничения на внесение средств. Это значит, что вы должны сразу внести нужную сумму в день открытия вклада или добавить средства за определённый срок, если есть такая возможность. Срок, в который такой вклад можно пополнить, обычно прописан в договоре. Есть вклады, которые можно пополнять в любое время, однако проценты по ним обычно ниже.

У вклада могут быть ограничения и на снятие средств. Если в договоре прописано, что снимать средства со вклада нельзя, получить деньги раньше срока можно будет только при расторжении договора. В таком случае деньги лежали на вкладе зря: при досрочном расторжении договора банки начисляют проценты по ставке до востребования. Это самая низкая на рынке ставка, обычно она составляет 0,01% годовых. Также с некоторых вкладов можно снимать часть средств, сохраняя несгораемый минимальный остаток.

На накопительном счёте средствами можно распоряжаться без ограничений. Вы можете в любой момент снять их, внести или перевести. Неважно, о какой сумме идёт речь. Однако в некоторых банках есть минимальная сумма для начисления процентов на остаток по счёту. Обычно это несколько тысяч рублей, точная сумма зависит от кредитной организации.

Процентная ставка

Когда вы открываете вклад, процентную ставку прописывают в договоре. Она будет сохраняться весь срок хранения средств на этом вкладе, поэтому вы можете сразу рассчитать, сколько заработаете.

При открытии накопительного счёта процентная ставка может меняться: как увеличиваться, так и уменьшаться. Изменения происходят в одностороннем порядке по инициативе банка, ваше согласие для этого не нужно. Часто такие изменения происходят после повышения или понижения ключевой ставки, однако могут быть и в рамках акций конкретного банка: например, если клиентам предлагали получать повышенный доход только несколько месяцев.

Кроме того, ставка может быть ниже максимально обещанной в зависимости от условий: суммы и срока хранения средств на счёте. Например, если в банковском предложении указан не фиксированный размер ставки 8%, а написано «до 8%». В таком случае нужно внимательно читать условия и выполнять их, чтобы получить максимальный доход.

Ставки по накопительным счетам могут быть как выше, так и ниже, чем по вкладам. Всё зависит от условий договора: например, у вкладов, которые можно снимать и пополнять, ставка часто не такая высокая, как у накопительных счётов в банках. А у вкладов, которые не дают распоряжаться внесёнными на них средствами, наоборот, ставка выше.

Порядок начисления процентов

Проценты по вкладам обычно начисляют в конце срока, но иногда их можно получать и ежемесячно. В последнем случае процентная ставка бывает ниже, чем по другим вкладам.

По накопительному счёту проценты начисляются в последний день каждого календарного месяца. Есть три способа начисления процентов по накопительному счёту:

  • на минимальный остаток;
  • на среднемесячный остаток;
  • на ежедневный остаток.

В первом случае банк начисляет проценты на минимальную сумму, которая была на счёте за расчётный период — календарный месяц. Например, если вы открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей, за июнь банк начислит проценты на 15 000 рублей.

Во втором случае банк начисляет проценты на сумму, которая лежит на счёте в конце каждого дня. При этом выплачивают проценты всегда выплачивают раз в месяц. Например, вы снова открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей. За период с 1 по 13 июля включительно банк начислит проценты на 20 000 рублей, за период с 14 по 16 июля — на 15 000 рублей, а за период с 17 по 31 июля — уже на 25 000 рублей.

В третьем случае банк берёт в расчёт среднюю сумму на накопительном счёте за расчётный период. Итоговая сумма обычно получается как и при ежедневном начислении процентов.

Минимальная сумма

Чтобы открыть вклад, нужно внести минимальную сумму. Она будет меняться в зависимости от банка и условий вклада и может быть от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Также у вкладов может быть максимальная сумма — сумма, больше которой внести на конкретный вклад не получится.

При открытии накопительного счёта минимальной суммы нет. Нет и «потолка» средств, которые можно там хранить.

Срок действия

У всех вкладов есть определённый срок. Обычно это три месяца, полгода, год или три года. Вы можете включить автоматическую пролонгацию — тогда вклад будет продлеваться на ту же сумму и срок. Однако процентная ставка после завершения срока не обязательно останется прежней, ведь банки постоянно меняют условия в зависимости от экономической ситуации в стране.

Накопительный счёт действует бессрочно. Счёт не закроется, даже если на нём совсем нет денег. Снова начать пополнять накопительный счёт можно в любой момент — проценты на сумму будут начисляться в соответствии с актуальными тарифами банка.

Когда выгодно открывать накопительный счёт

  • У вас есть средства, которых недостаточно, чтобы открыть вклад, но вы хотите получать с них прибыль.
  • У вас есть крупная сумма, которая может понадобиться через месяц или два. Получить проценту по вкладу за такой срок вы не успеете, а вот по накопительному счёту их начислят.
  • У вас есть крупная сумма, которую вы хотите вложить в разные банковские продукты для накопления. В таком случае вы можете внести большую часть на вклад под высокий процент, а меньшую — на накопительный счёт. Средства на вкладе нельзя будет трогать до конца срока действия, а вот средствами на накопительном счёте можно будет воспользоваться в любой момент.
  • Вы хотите накопить финансовую подушку. Некоторые банки предлагают настроить автопополнение счёта: тогда в день зарплаты на него автоматически будет уходить сумма, которую вы укажете — например, 5%.

Как открыть и пополнить накопительный счёт

Открыть накопительный счёт может любой человек старше 14 лет. Гражданство не важно — сделать это могут как россияне и иностранцы, так и лица без гражданства.

Открыть накопительный счёт можно в офисе банка, через личный кабинет на официальном сайте или мобильное приложение.

Внести средства на накопительный счёт можно несколькими способами:

  • переводом с другого счёта в том же банке;
  • переводом со счёта в другом банке по реквизитам;
  • наличными в отделении или через банкомат.

Как снять деньги с накопительного счёта

Управлять средствами можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка — как и в случае с любым другим вашим счётом.

Некоторые банки позволяют снять деньги напрямую с накопительного счёта, но чаще всего перед снятием средства нужно перевести на текущий счёт. Лучше выбрать счёт, который открыт в том же банке, чтобы не потерять деньги на оплате комиссии при переводе в другую кредитную организацию.

В какой валюте можно открыть накопительный счёт

Накопительный счёт можно открыть в рублях, долларах или евро. Но чаще всего российские банки предлагают клиентам открывать накопительные счета только в рублях.

Сколько накопительных счетов в банках можно открыть

Один человек может открыть неограниченное количество накопительных счетов в разных банках. Но в конкретном банке число накопительных счетов может быть ограничено. Где-то разрешено иметь только один такой счёт, а где-то — больше 10.

Как закрыть накопительный счёт

Счёт не закроется автоматически, даже если снять с него все деньги. Его можно оставить открытым до тех пор, пока он снова не понадобится. Платить за это не придётся, так как банки не требуют денег за обслуживание накопительных счетов.

Но при необходимости накопительный счёт можно закрыть. Это можно сделать:

  • в личном кабинете на сайте банка;
  • в мобильном приложении;
  • в отделении банка, в котором открыт накопительный счёт.

Нужно ли платить налог на доход с накопительного счёта

С 2021 года платить подоходный налог должны те, у кого процентный доход по вкладам за весь год превысил конкретный лимит. Чтобы определить этот лимит, нужно умножить 1 млн рублей на максимальный размер ключевой ставки за год.

Например, если в 2023 году ключевая ставка не поднимется выше 12%, не платить налог на доход можно, если вы заработаете на вкладах до 120 000 рублей (1 000 000*12%). Если доход больше, нужно будет платить налог в размере 13% от суммы превышения.

Например, в январе 2023 года вы положили на накопительный счёт 700 000 под 8%, а в мае внесли туда ещё 800 000 рублей, но уже под 12%. Если бы на счёте оставалось 700 000 рублей, за год вы накопили бы 56 000 рублей. Но из-за внесения средств в июне сумма будет больше.

Получается, что проценты с 700 000 рублей начислят за четыре полных месяца (56 000/12*4 = 18 666 рублей), а за остальные восемь месяцев будут начислять уже с полной суммы — 1,5 миллиона рублей — и по новой ставке в 12%.

За год доход при таких условиях составил бы 180 000 рублей, а за восемь месяцев — 120 000 (180 000/12*8). Общая сумма дохода составит 138 666 рублей, поэтому вам придётся заплатить налог в размере 13% с 18 666 рублей. Сумма налога составит 2426 рублей.

Что такое накопительный счет?

Банковские вклады и депозиты по-прежнему остаются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. Реальной альтернативой сегодня стали накопительные счета (сокращенно – НС), быстро набирающие популярность. Рассмотрим особенности и ключевые преимущества этого сравнительно нового для отечественного банковского рынка продукта.

Определение

Говоря простыми словами, накопительный счет – это один из видов депозитного банковского счета, открытие которого позволяет получать доход в виде процентов на вложенные средства. Его главной и очень характерной особенностью становится минимум ограничений, которые накладываются на владельца. Например, в части возможности снятия денег без штрафных санкций или установления лимита на сумму открытия и т.д. В остальном накопительный счет мало в чем отличается от обычного вклада или депозита в банке.

Основные особенности накопительных счетов

Приведенное выше определение наглядно демонстрирует основные отличия накопительного счета от обычного депозита или сберегательного счета. К ним относятся:

  • бесплатное открытие без ограничений по сроку действия, сумме вложений и возможности пополнения;
  • плавающая процентная ставка, которая зависит от базовых параметров счета и используется для разового начисления процентов за месяц;
  • начисление дополнительных процентов на остаток средств за текущий месяц (отличие от сберегательного счета, где действует единый процент в формате «до востребования»).

Перечисленные особенности позволяют сделать следующий вывод об основных отличиях рассматриваемого банковского продукта от альтернативных вариантов сбережения денежных средств. Вклад или депозит всегда является срочным, а его открытие обычно сопровождается получением повышенного процента при размещении денег на весь срок. Досрочное снятие оборачивается отсутствием реальной выгоды и получением процентов по ставке до востребования.

Сберегательный счет позволяет избежать ограничений по срокам и получать проценты по аналогичной ставке. Накопительный становится эффективной комбинацией обоих описанных продуктов, так как удачно совмещает их преимущества. Не имеет ограничений по срокам и сумме, а также используется эффективную процентную ставку, более выгодную, чем до востребования.

Зачем нужен НС

Условия открытия и последующего функционирования накопительного срока позволяют эффективно решить основную задачу клиента банка – сбережение и постепенное накопление финансовых ресурсов. Стандартная норма доходности по состоянию на начало 2023 года находится на уровне 5-10%, что сопоставимо с депозитами и намного превосходит сберегательный счет.

Дополнительными преимуществами практического использования НС выступают:

  • защита денег от мошенников, что достигается отсутствием привязки к банковской карточке;
  • диверсификация способов приумножения денежных средств, благодаря применению еще одного банковского продукта;
  • удобство и гибкость распоряжения крупными суммами денег, например, в процессе выбора серьезной покупки, когда удается получить дополнительные проценты до непосредственного совершения сделки.

Как начисляются проценты на накопительный счет

Ключевым отличием НС от прочих банковских продуктов становится начисление процентов по эффективной ставке. Она рассчитывается в зависимости от правил конкретного банка по одному из двух возможных способов. Для большей наглядности каждый целесообразно рассмотреть более детально.

Проценты на среднемесячный остаток

Первый вариант расчета предусматривает отсутствие изменений по величине остатка в течение месяца. То есть за указанный период времени не было ни пополнений, ни снятий. В этом случае на всю сумму начисляется повышенный процент.

Если пополнения были, на их размер начисляется процент до востребования. Если были снятия, повышенная ставка используется на минимальный остаток. На остальную сумму начисляется процент до востребования.

Проценты на минимальный остаток

Вторая схема расчета процентов напоминает первую. Но с небольшим уточнением. За основу для начисления повышенной ставки используется минимальная величина остатка в течение месяца. К остальной сумме по итогам отчетного периода используется процент до востребования.

Условия накопительных счетов в банках

Ситуация на отечественном банковском рынке быстро меняется. В том числе – в части условий открытия НС. Топ-10 лучших на сегодняшний день предложений представлены ниже в наглядном табличном формате.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *