Почему банки предварительно одобряют кредит а потом отказывают

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов , подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ . Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы "пузыря", ни перегрева , ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития .

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство "Эксперт РА" . В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка "Хоум кредит" Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя "Росбанк Дом" Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история .

Для скоринговой (от англ. "score" — "счет") оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали , как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали , какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

• 25% — просрочки, которые уже закрыли;
• 23% — кредитное поведение;
• 18% — недавняя или текущая просрочка;
• 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
• 14% — кредитная нагрузка;
• 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего "аппетита" к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

"На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах", — отметила член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов. Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно. Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в "Хоум кредите" сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и "при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов". Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

"Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%", — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что "Открытие" планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные.

"Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН. Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки. В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования", — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй "Эквифакс" разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников . БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В "Эквифакс" признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в "Тинькофф банке". Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ. Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке "Открытие" подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит "нет".

• Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале .

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

• Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило «50/20/30»: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
• Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
• Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
• По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Почему банки отказывают всем в кредите и ипотеке

В последнее время многие наши читатели столкнулись с отказами по выдаче кредитных продуктов. Причем отказы приходят не только по потребительским кредитам и ипотеке, но даже и по кредитным картам с небольшим лимитом. Почему так происходит, и что делать в этой ситуации, читайте в обзоре Бробанка.

Почему так часто приходят отказы по кредитам

Когда у заемщика возникают проблемы финансового характера, он может решить их при помощи кредита – получить денежные средства для оплаты нужных ему товаров или услуг, и постепенно возвращать эту сумму с процентами в течение срока действия кредита. Самые доступные – это кредитки с небольшими лимитами, самые часто оформляемые – это потребительские кредиты на личные цели, и самые крупные – это ипотечные кредиты, выдаваемые на 20-30 лет.

1. Почему так часто приходят отказы по кредитам
2. Что изменилось в 2022 году
3. Как снизить вероятность отказа по кредиту
4. Что делать, если кредит нужен срочно, а все банки отказывают

Однако банки далеко не всем выдают кредиты – они тщательно проверяют заемщика, и если он не подходит хотя бы по одному критерию, то клиент получает отказ в выдаче денег. Проверка осуществляется не конкретными сотрудниками, а автоматизированной скоринг-системой, которая «прогоняет» данные о заемщике по множествам баз данных, оценивает его платежеспособность и надежность, после чего выдает решение.

Если решение отрицательное, то банк имеет право отказать без разъяснений. В редких случаях специалист при личном обращении в отделение может объяснить возможную причину, и посоветовать, как её исправить, но еще раз отметим, что это происходит крайне редко. Чаще всего, заемщику приходится самому выяснять, почему пришел отказ.

Вот список наиболее часто встречающихся причин для отказа в выдаче кредита:

1. Отсутствие российского гражданства – большинство банков в нашей стране работают исключительно с гражданами РФ.
2. Отсутствие постоянной регистрации на территории страны – банк должен знать местонахождение заемщика на случай, если тот не будет вовремя вносить платежи по кредитному договору, и придется ему высылать письма с оповещениями.
3. Несоответствие личным требованиям банка. Например, одни кредитные организации работают с гражданами с 18 лет, а другие – только с 21 года. Или одни банки могут кредитовать граждан до 65 лет, а другие – до 70 лет. И если обратится заемщик неподходящего возраста, то он автоматически получит отказ.
4. Отсутствие официального трудоустройства. Для многих банков важно, чтобы заемщик был трудоустроен официально, и имел документальное подтверждение наличия трудового стажа не менее 3-4 месяцев.
5. Отсутствие платежеспособности. Также для многих кредиторов важно наличие подтвержденного дохода при помощи справок с места работы или выписок с портала Госуслуги.
6. Низкий доход. Заработная плата должна быть достаточной для своевременной выплаты по кредитам.
7. Большая кредитная нагрузка. Все кредитные организации (банки и МФО) должны рассчитывать предельную нагрузку у заемщика: его обязательные платежи не должны превышать 40% от дохода. Иными словами, если у человека с небольшими доходами уже есть кредиты, и он хочет получить еще один, то ему откажут.
8. Также большое значение имеет нейтральная или положительная кредитная история – при её наличии у заемщика есть возможность получить одобрение. А вот если в его КИ есть записи о просрочках или вовсе невыплаченных долгах, то практически все банки будут отвечать отказом по заявке.

Как можно узнать, что именно стало причиной для принятия отрицательного решения? Можно поинтересоваться у кредитного специалиста в банке, можно запросить кредитную историю в БКИ, просмотреть свой кредитный рейтинг. Как правило, именно плохая КИ и закредитованность имеют решающую роль, а также низкие официальные доходы или вовсе их отсутствие.

Что изменилось в 2022 году

Сейчас отмечается повальное принятие российских банков в одобрении кредитов. И они задаются справедливыми вопросами: почему отказы начали получать даже те люди, которые имеют хороший доход и положительную кредитную историю? И даже если человек запрашивает сравнительно небольшую сумму, он все равно может получить отрицательное решение. От чего так происходит?

• Закрытие большого количества рабочих мест из-за ухода иностранных компаний, и повышение уровня безработицы;
• Снижение уровня жизни россиян из-за резкого роста цен буквально на все;
• Ограничения и санкции, примененные к банковскому сектору, из-за чего банки оказались «отрезаны» от дешевых заграничных кредитов;
• Кредитные каникулы, которые за последние несколько лет неоднократно предоставлялись россиянам сначала из-за пандемии, потом из-за СВО;
• Банки теряют доход, и вынуждены ужесточать свою кредитную политику.

И буквально осенью текущего года появилась еще одна веская причина, почему банки начали всем отказывать в кредитах – это принятие Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ. В его тексте говорится о том, что мобилизованный гражданин имеет право на получение кредитных каникул на весь срок прохождения военной службы по мобилизации или участия в специальной военной операции + еще 30 дней.

Обратиться в кредитную организацию для пересмотра условий кредитного договора можно в любое время с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года. А это значит, что банк на достаточно продолжительное время «замораживает» выплаты по имеющемся кредитам, и недополучает доход.

Помимо этого в законе сказано о том, что если мобилизованный погиб в ходе службы или после неё вследствие полученного ранения, увечья или заболевания, либо получил инвалидность 1 группы в порядке, установленном законодательством, то все его кредитные обязательства прекращаются. Также прекращаются и обязательства по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

Говоря простым языком, если мужчину мобилизовали, и он утратил свою трудоспособность или погиб, то вся его семья освобождается от необходимости платить кредиты, вне зависимости от их размера и суммы. Погашение долга перекладывается при этом не на государство, а на финансовую организацию, которая выдала мобилизованному кредит.

Конечно же, банки не собираются раздавать деньги направо и налево, и заниматься благотворительностью. Чтобы покрыть свои расходы, которые могут быть огромными, они спешно начали ужесточать и без того серьезную кредитную политику, а также срочно повышать процентные ставки по тем немногим кредитным программам, по которым они еще готовы выдавать положительное решение.

Как снизить вероятность отказа по кредиту

Если у вас есть сомнения относительно того, что банк одобрит вам кредитную заявку, то к её оформлению нужно подготовиться. Нельзя просто рассылать анкеты во все банки подряд в надежде, что кто-то да одобрит, это значительно уменьшит ваши шансы на одобрение.

1. Обратитесь в зарплатный банк. Здесь все просто – именно тем людям, которые получают заработную плату на определенный счет, банк доверяет больше всего. Просто потому, что может просмотреть все движения по счетам и реально оценить платежеспособность клиента. И в случае чего – найти должника, и в принудительном порядке взыскать задолженность.
2. Если зарплатный банк отказывает – выберите 2-3 небольших банка. Не государственных, а частных. Отправляйте заявки поочередно, дождавшись решения от предыдущего. Массовая отправка анкет ухудшает кредитную историю, особенно с отказами.
3. Предоставляйте максимум информации о себе. Даже если поля не помечены, как обязательные для заполнения, все равно пишите. Все будет учтено.
4. Пишите достоверные данные. Не преувеличивайте зарплату, не преуменьшайте долги. Все это легко проверить, и если будет найдена ложная информация, вам сразу откажут.
5. Подтверждайте доход любыми способами. Справками 2-НДФЛ, справками с Госуслуг, выпиской с ПФР или банка. Можно взять справку по форме банка.
6. Соглашайтесь на личное страхование. От него потом можно отказаться и вернуть деньги, а кредит уже будет у вас одобрен.
7. Приводите поручителя для большего спокойствия банка.
8. В случае с ипотекой или автокредитом предлагайте крупный первоначальный взнос от 30% и выше. С меньшими суммами банки работают крайне неохотно.

И самое важное – постарайтесь закрыть все мелкие кредиты и долги перед подачей заявки. Учтите, что в расчете кредитной нагрузки задействовано все – и рассрочки, и кредитки, даже если лимитом вы не пользуетесь. Поэтому если нужна крупная сумма, обязательно закройте все ненужное.

Что делать, если кредит нужен срочно, а все банки отказывают

В этом случае нужно искать тех кредиторов, которые более лояльно относятся к своим заемщикам. В основном, речь идет о микрофинансовых организациях, которые могут «закрыть глаза» на отсутствие у заемщика официального трудоустройства и дохода, а также на мелкие погрешности в отчете по кредитной истории.

Получить в МФО крупную сумму не получится с первого раза, а вот оформить небольшой займ до зарплаты, чтобы оплатить срочные покупки – вполне. Кстати, для новичков многие компании предлагают беспроцентные займы, которые можно получить под 0%.

Выбирайте подходящие вам компании и условия, заполняйте анкеты, и получайте деньги, не выходя из дома. Если стать постоянным клиентом в одной из МФО, то можно со второго или третьего обращения начать получать более крупные суммы до 50-100 тысяч рублей, и возвращать их уже не за пару месяцев, а за 6-12.

Также можно оформить карту рассрочки или кредитную карту с большим льготным периодом. По таким продуктам банки предъявляют меньше требований к заемщикам, и могут одобрить небольшую сумму, а заемщик, взамен, сможет пользоваться кредитными средствами без переплаты несколько месяцев.

Почему банк отказывает в кредите: основные причины

С 1 января 2023 года в России заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах. А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.

Что такое скоринг в банке

Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.

«В скоринговые модели заложено много параметров, — говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. — Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».

Основные причины отказов

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

• плохая или нулевая кредитная история;
• высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
• кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис». — Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка. Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».

Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.

«Еще причины — частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, — говорит Екатерина Тютюнникова. — На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».

Почему банк сам предлагает кредит, но в итоге отказывает? ⁠ ⁠

Думаю многим приходили СМС сообщения подобного содержания: "Уважаемый клиент, наш банк готов дать Вам сто миллионов рублей в кредит! Если предложение интересно — звоните, али ножками приходите". Ну как-то так. И огромное количество историй, что клиент пришёл за деньгами, протянул сотруднику банка паспорт, подождал несколько минут и был послан нахрен широкими шагами. Банк отказал в займе, который сам же и предложил. "Ну туууупыеее!" — сказал бы ныне покойный писатель-сатирик. Однако логика есть. Давайте разбираться.

На самом деле в этой схеме виноваты две компьютерные программы. Одна из них носит маркетинговый характер и занимается поиском подходящих клиентов в имеющейся базе банка. У кого-то эта прога называется прескоринг, у кого-то по другому, но суть одна: программа проводит лайтовую проверку клиента по основным параметрам. Первое и главное — обязательные требования. К примеру возраст. Очень часто кредит выдаётся только лицам достигшим 23 года, а то и с 25. Это требование не обойти никак. Второе — кредитная история внутри банка. Что удивительно, если у вас нет кредита, но есть вклад или зарплатная карта — вы подходите. Система ищет, так сказать, косяки в оплате. При их отсутствии прескоринг понимает, что клиент надёжный и делает предложение на кредит, хотя по факту у человека кредитной истории никогда и не было. В общем как краткая суть: прескоринг выбирает "жертву" по нескольким несложным пунктам: возраст, отсутствие косяков по оплате, дышит и тому подобное. Самая минималка, без которой дальнейший диалог не имеет смысла. Этого маркетинговой проге вполне достаточно, целевая аудитория набрана.

Потом в ход идут рекламщики, отправляющие смс. Они вам напишут что кредит одобрен, что предложение индивидуальное, что вы, блин, первый в истории, кому деньги дают в таком количестве и просто под честное слово. Суть проста — клиент должен дойти до банка. Оформление будет на общих условиях, вы далеко не ВИП, не почетный, не любимый клиент и т.п. Снимите розовые очки. Вам 25 и вы дышите. Всё остальное игра на ЧСВ и замануха. Часто кстати приглашают в офис и на телефонном звонке. Это либо отдел телемаркетинга свой хлеб отрабатывает, либо сами сотрудники офиса себе клиентуру нагоняют. Но смысл тот же. Чтобы человек дошёл.

Ну а далее самое интересное. Покрытый комплиментами почётный вип-клиент банка приходит в офис и подаёт заявку на кредит, который последний месяц его ну просто уговаривали взять. С клиентом заполняют анкету и в ход идёт уже вторая прога: скоринг. Это уже детальная оценка всех имеющихся данных. По сути, это просто подсчёт баллов. Каждый ответ в анкете приносит определенное количество очков. Например клиент сообщает, что работает на кассе в пятерочке. Возьмём из воздуха, что получит 10 баллов. Или же клиент говорит что работает в московском уголовном розыске. За это будет 0 очков. Почему? Да потому что профессия рискованная. Заёмщика могут убить при исполнении обязанностей и отдавать кредит будет некому. Тот же возраст. Если клиенту 23 и он проходит по минимальным требованиям банка, то это не значит, что скоринг радостно распахнёт свои двери. Вся эта система строится на статистике выработанной на лицах ранее кредитовавшихся. И самые злостные неплательщики, по статистике, это мальчики и девочки в возрасте от 18 до 23 лет. Так что и тут клиент баллов может не получить. Думаю понятно объяснил. Каждый пункт, каждый вопрос менеджера несёт плюс в карму. Или не несёт. Статисты давно выявили связь между каждым отдельным моментом и ответственностью потенциального клиента. Работа, семейное положение, квартира, машина, дети и всё-всё-всё будет пересчитано в баллы, сплюсовано и рассмотренно совокупности. Необязательное поле оставлено пустым — клиент теряет потенциальные баллы. Вариантов три:
1. Клиент набрал нужное количество баллов и кредит переходит на второй этап проверки.
2. Клиент не набрал нужное количество баллов и был послан, хотя ещё час назад его звали почётным и любимым.
3. Клиент завис где-то между, и система либо запросит доп.документы, либо направит анкету на рассмотрение человеку — андеррайтеру или кредитному инспектору.

Казалось бы на этом можно и закончить. Но всё куда сложнее. Скоринг не последняя инстанция в оценке заёмщика. Он может легко и непринужденно отсеять, но не принять окончательное решение. После положительно рассмотрения анкеты программой, банк начинает автоматическую сверку со многими интересными конторами. Почему не сразу? Ведь необходимые данные были изначально, серии-номер паспорта уже достаточно. Да потому что зачастую запросы для банка платные, и зачем тратить деньги, ведь клиент возможно даже скоринг не пройдёт. А запрашивать банк будет в первую очередь центральный каталог кредитных историй. Это одно из подразделений ЦБ, которое знает в каком бюро кредитных историй есть сведения о клиенте. Самих бюро, хранящих историю по платежам, более 20. Почти у каждого крупного банка своя база и посредством центрального каталога они обмениваются информацией. И вот при проверке выясняется, что в нашем банке клиент молодец, в ВТБ тоже молодец, а сберу торчит лям и просрочка на просрочке. Соответственно скорее всего будет отказ.

Будет проверено ещё много пунктов. Точно могу сказать что есть индивидуальные параметры на количество кредитных продуктов в рамках банка. Тоже самое в рамках всех банков. Максимально возможная сумма для клиента по конкретному банку и по всем. Да, вы всё верно поняли. Где-то стоит шайтан-машина, которая рассчитывает для каждого человека, что ему можно иметь максимум три кредита на общую сумму не более 200 тысяч. Что, у вас уже два кредита и карта? Отказ. У вас уже долгов на 150 тысяч, но количество договоров не превышено? Ну ок, дадим полтинник, хотя в смске обещали 100 000.
Более того есть такие параметры как ЕВ, СЕВ и СПЕВ.
ЕВ — ежемесячная выплата по кредиту, отдельно взятому.
СЕВ — совокупная ежемесячная выплата. Логично, что это по всем имеющимся кредитам.
СПЕВ — совокупная подтверждённая ежемесячная выплата. Короче чтобы понять этот параметр, банки палят сколько денег падает клиенту каждый месяц на зарплатную карту. Либо понимают это по справке 2-НДФЛ. Короче есть много способов палить реальный доход. Достаточно взять регион и должность, поставить средний по рынку доход и это будет весьма точно. Все кассиры сетевых супермаркетов в Пензе получают примерно одну ЗП. Допустим банк знает, что стабильно клиент получает 40000, это и будет ваш СПЕВ. Так же банк знает (или узнает при проверке), что клиент уже отдаёт по кредитам 20000 ежемесячно. И сейчас он хочет взять ещё один кредит с ежемесячной выплатой 5000 рублей. Таким образом СЕВ вырастет до 25000, клиент женщина, не замужем, есть ребёнок. СПЕВ — СЕВ = 15000 рублей. Хм. Маловато на жизнь останется. Не потянут они, скорее всего не будет платить. Отказ.

Что, ещё не напугались всей сложности процесса? Тогда ловите связанных лиц по адресам. Да, при оценке платежеспособности можно огрести за брата или свата. Положим, клиент живёт в коммуналке. Состав жильцов: клиент и его брат, Маша из балконной комнаты и семья алкашей из зала. Клиент сам кредитов не брал. Зато его брат не платит Альфа банку. Маша не платит русскому стандарту. Алкаши взяли пять кредитов у пяти банков и не платят никому. А прописка в паспорте у всех одна. Клиент конечно ни в чём не виноват, но скорее всего с ним не станут связываться. Вдруг у них там так принято, по кредитам не платить? Тоже самое может быть со связанными лицами по месту работы. Если клиент трудится в компании ИП Рога и копыта, а там уже 10 сотрудников не платят по обязательствам, то и на клиента посмотрят косо. Радует только что по работе будут смотреть в рамках одного банка. Если коллеги не платят Тинькову, то можно взять кредит в Открытии. Там не знают, с кем клиент трудится.

Таким образом, анализируется огромное количество данных и это правильно. Данные банки собирают долго, систематически и активно делятся друг с другом. Стать "негодяем" у одного банка, практически равно попасть в немилость ко всем. Сделать это легко и непринужденно, а вот выбраться потом и доказать что отныне вы добросовестный плательщик — очень тяжко. Прийти "с улицы" и взять сразу крупную сумму — тоже крайне сложно. Знающие люди специально берут мелкие кредиты и выплачивают их, зарабатывая тем самым кредитную историю. Потом, когда вопрос станет об ипотеке или автокредите — вероятность одобрения будет в разы выше. Так что когда пришла смска от банка в котором у вас только зарплатная карта — не обольщайтесь. Шоу только начинается! Возможно вы накосячили у других и это всплывёт. Возможно набрали уже выше своих возможностей. Возможно вас окружают люди, чья репутация подмочит вашу. Помните, для предварительной оценки надо успешно пройти буквально пару шагов, а для непосредственного оформления кредита — долгий тернистый путь. И всё это индивидуально для каждого с различными вариациями. Но наиболее общая схема для российских банков именно такая.