Когда введут цифровой рубль в россии

РФ внедряет «госкриптовалюту», чтобы вывести контроль за деньгами граждан на качественно новый уровень

1 августа в России вступил в силу закон о «цифровом рубле», третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Закон лоббировался ЦБ и пока будет работать в тестовом режиме для клиентов нескольких банков. Параллельно интерес к «цифровой валюте» (CBDC) проявляют власти Беларуси. Редакция «Новой-Европа» попросила Сергей Голубицкого объяснить, почему диктаторские режимы (и не только они) стремятся развивать эту финансовую технологию, и в чем отличие CBDC от классических криптовалют.

В российском инфопространстве тема CBDC («обязательство центрального банка, номинированное в национальной валюте, имеющее цифровое представление и способное выступать в качестве средства платежа, меры и сохранения стоимости») вышла на финишную прямую реализации и одновременно захватила первые полосы СМИ.

Пресса энергично объясняет читателям, насколько CBDC удобны, хотя и опасны. К чести коллег, объяснения выходят четкими, грамотными и профессиональными. Поэтому с чистой совестью отсылаю читателей за подробностями эволюции CBDC в РФ к великолепному исследованию Павла Белавина, которое он провел весной 2023 года, сразу после первого думского чтения законопроекта о внедрении цифрового рубля.

Весной казалось, что окончательное принятие закона по старинке затянется: во-первых, «Жестокий романс государства с криптореволюцией» длится аж 9 лет, во-вторых, уже в этом году ЦБ неоднократно заявлял, что внедрение CBDC случится не ранее 2030-го.

Как вдруг — ба-бах! — 11 июля Госдума принимает законопроект сразу во втором и третьем чтениях, а 19 июля дает добро и таможня Совета Федерации. Так что впору народу веселиться и ликовать: «Уже в августе россияне смогут использовать новый вид валюты в тестовом режиме. В пилотном запуске проекта поучаствуют 15 банков, которые отобрал Банк России (ЦБ). Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Дом.РФ» и другие» (цитирую по еще одному дельному, лаконичному и точному описанию кнутов и пряников CBDC в исполнении коллег из «Медузы», к которому отсылаю читателей за фактографическим ликбезом).

Алла Бакина, Директор Департамента национальной платежной системы Банка России. Фото: Банк России

Я просмотрел всё, что выходило за последние месяцы в русскоязычной непрофессиональной (т. е. не имеющей отношения к криптоэкономике) прессе на тему форсированного принятия CBDC в РФ, и понял: необходимо как можно скорее добавить к утвердившемуся нарративу важную информацию, напрочь ускользающую от внимания общества. Без этой информации общество обречено пребывать в состоянии наивного благодушия, даже не догадываясь, на лезвии какого чудовищного рабства оно балансирует.

К великому сожалению, внутри криптосообщества царит не меньшее благодушие по отношению к CBDC, чем среди неискушенной публики в риаллайфе. Правда, природа этого благодушия отличается от обывательского.

Криптаны отлично понимают суть CBDC, легко считывают ее лживую блокчейн-риторику и подлинную мотивацию центробанков, которые этот финансовый инструмент проталкивают.

Криптосообщество, однако, в силу своей анархо-либертарианской генетики перманентно пребывает в состоянии Василия Ивановича и Петьки после 3 литров самогона из классического анекдота («Петька, ты меня видишь? Нет? Я тебя — тоже! Вот и замаскировались!»). Криптосообщество не просто делает вид, что внешнего мира с его традиционными банками, центробанками и государственными аппаратами не существует, но искренне верит, что риаллайф — не более чем назойливая матрица. Поэтому всякий раз, когда эта «матрица» заламывает руки, конфискует имущество и навешивает реальные тюремные сроки, криптаны лишь пестуют горькую обиду на несправедливость мира.

Мне посчастливилось долгое время усидеть на двух стульях: четверть века работать журналистом в мейнстримной прессе и последние пять лет круглосуточно вариться в криптоэкономике. Поэтому постараюсь свой опыт отлить в такой нарратив, который заставит читателей если не осознать эсхатологичность CBDC, то хотя бы поместить этот финансовый инструмент в адекватный контекст. Ибо только так может сформироваться жизненная позиция, оставляющая шанс уберечься от рабства, о котором Оруэлл не догадывался в самых страшных снах.

По доброй традиции средневековых европейских университетов начну с апофатики: расскажу читателям, чем CBDC не является. Это очень важно сделать на берегу, потому что нарратив в том виде, как его подают центробанки, а журналисты безропотно ретранслируют, является False Flag («операция под чужим флагом»).

CBDC (я сознательно пока не пишу «цифровой рубль», чтобы читателю не казалось, что демарш ЦБ РФ по внедрению нового финансового инструмента уникален) не имеет никакого отношения ни к блокчейну, ни к криптовалютам, ни к криптоэкономике, ни к смарт-контрактам в общепринятом смысле этих терминов.

CBDC — это исключительно про фиатные деньги, находящиеся под тотальным контролем государства в лице своего Центробанка.

В отличие от безналичных денег, которые контролируются, помимо Центробанка, еще и многочисленными коммерческими банками. И в отличие от наличных денег, которые лишь эмитируются Центробанком, однако контролируются держателями этих денег, то есть их собственниками.

Понимание этого контекста сразу расставляет все точки над i как минимум в вопросе о векторе истории: контроль за деньгами в человеческом обществе упорно смещался от человека к государству, а CBDC — финальная точка в эволюции, поскольку позволяет государству осуществлять безоговорочный контроль надо всей массой денег, находящихся в обороте.

Важно понимать, что тотальный контроль над деньгами человека в современных условиях означает тотальный контроль и над его жизнью. Как минимум на территориях за пределами субтропических и тропических зон. Это где-нибудь в Индии или Таиланде можно в любое время года протянуть руку, сорвать банан, утолить голод и заснуть под пальмой. Во всех остальных весях нужно платить, чтобы чем-то питаться и иметь кров над головой.

Банк России. Фото: Wikimedia Commons

А как быть с родными шестью сотками, садиками и огородиками, которые якобы не дадут умереть с голоду? Увы, это такая же иллюзия: за свои сотки-дачки, равно как и за товарный обмен на местном рынке, нужно платить государству налог и использовать его, государства, деньги. За подробностями отсылаю к замечательной английской практике enclosure (огораживания), запущенной в XV веке и благополучно избавившей Альбион от крестьянства.

CBDC — это не лубок про то, как удобно будет запрограммировать родному дитятке его цифровую денежку (long live smart contract!) таким образом, чтобы он смог ее потратить в школе на булочку, а не, упаси господи, на запрещенные вещества. И это не про удобство денежного перевода без комиссии аж на 300 тысяч рублей в месяц (против 100 тысяч через российскую систему быстрых платежей).

CBDC — это про полное отключение возможности производить оплату, скажем, в любом месте за границами родного микрорайона или райцентра.

CBDC — это про безоговорочное замораживание всех денежных средств человека, которого государство по любой, даже самой абсурдной причине решило невзлюбить и наказать.

За инакомыслие. За правдолюбие. За разоблачение преступлений, коррупции, беспредела. За что угодно.

В обществе, где деньги существуют в формате CBDC, вы dead man walking, ходячий мертвец. Еще живой, но уже приговоренный к голодной смерти в сточной канаве.

Разговоры о том, что CBDC — еще одна форма денег наряду с наличными (контролируемыми индивидом) и безналичными (контролируемыми банками), — это разговоры для бедных. CBDC вводятся с единственной целью — окончательно и бесповоротно вытравить из общественной жизни все остальные формы денег.

Поддержать независимую журналистику

Независимая журналистика под запретом в России. В этих условиях наша работа становится не просто сложной, но и опасной. Нам важна ваша поддержка.

Главное, что нужно понять: наличные деньги — это последняя гарантия свободы индивида. Безналичные деньги — это главный источник обогащения банков. CBDC — это абсолютный контроль государства и над жизнью индивидов, и над частным капиталом. Советская власть в кубе.

Когда нам рассказывают, что коммерческие банки с воодушевлением берутся воплощать в жизнь государственный апокалипсис CBDC (вон их там аж 15 штук слетелось для участия в пилотном проекте ЦБ РФ в августе 2023!), нам врут. Безналичные деньги, которые принадлежат индивидам и хранятся на счетах коммерческих банков, — это основной доход этих банков. Банки наши деньги крутят 24 часа в сутки, ссуживают их обратно в форме кредитов под адские проценты, и вот на эти «крохи» жируют, пардон, сводят концы с концами.

С введением CBDC лафа независимости частных банков завершается. Больше у них нет наших денег. Их забирает себе Центробанк.

Коммерческие банки превращаются в посредников на подхвате, которым государство будет отстегивать с барского плеча. За использование, например, уже созданной — великолепной и эффективной — банковской инфраструктуры в виде пользовательских кошельков и мобильных приложений. При условии, что банк будет хорошо себя вести. Потому что если не будет, ЦБ его отключит от кормушки CBDC — и гуляй, банкир, creve, chien, si tu n’est pas content.

Если у кого-то есть хоть малейшее сомнение, что государство сначала внедрит CBDC, а затем гарантировано выдавит из финансовой жизни все альтернативные формы фиатных денег (наличные и безналичные), то самое время эти сомнения высморкать в тряпочку. Все видели, как дружно взяли под козырек и прогнулись банки, которых CBDC лишили сверхприбыли? И кто-то после этого думает, что т. н. «общество» сможет протестовать и ерепениться? Ну-ну.

Нам осталось разобрать два важных аспекта. Выше я отметил, что акцент на «цифровой рубль» только исказит реальность и заслонит от читателя самое главное: CBDC — это апокалипсис не ЦБ РФ, не России, не Путина, а всего человечества.

Курс валют в Москве, 6 июля 2023 года. Фото: EPA-EFE/MAXIM SHIPENKOV

В статье Павла Белавина есть замечательный линк на портал CBDC Tracker, где отслеживается динамика внедрения CBDC в разных странах мира. Полюбопытствуйте и убедитесь: проказа распространилась по всей планете! Можно не сомневаться, что через 5, максимум 10 лет CBDC внедрят повсеместно, а еще через пару лет новые чудо-деньги полностью вытеснят из обращения все фиатные альтернативы.

Мы боялись Левиафана, а лютое морское чудище всего-то оказалось ласковым пушистым зверьком. Ну да слава богу, не всё еще потеряно. Не случайно же CBDC пытается натянуть на свою волчью тушу шкуру криптоовечки.

Усилиями государств и СМИ мы все «точно знаем», что «биткоин» — любимый инструмент торговцев наркотиками, педофилов, террористов, а теперь еще и примкнувших к ним мойщиков грязных денег из стран, обходящих священные санкции.

Мы все точно знаем, что биткоин — это прибежище всех человеческих пороков от алчности, праздности, лени и любви к халяве до самого страшного — обмана доверившихся.

Всем знаком этот могучий пласт негатива, но никто не знает (или не помнит, или не хочет знать), что биткоин создавался с единственной целью: спасти индивида от тотального контроля за его деньгами. Если хоть что-то сегодня способно остановить апокалипсис CBDC, так это только «биткоин» (вернее, конечно, криптоэкономика во всей совокупности своего необъятного функционала).

Шанс свободы, подаренный человеку, заключен в простом обстоятельстве: биткоин (наряду с огромным числом других криптовалют) является всё теми же наличными деньгами, но только в цифровой децентрализованной форме.

CBDC с легкостью уничтожит физическую наличность, которую само государство и чеканит. Однако криптовалюты — не просто аналог наличных денег, но аналог цифровой и децентрализованный.

Такие наличные деньги не знают границ, а их эмиссия не подвластна государственному контролю.

Если принять этот ключевой нарратив, становится понятно, зачем CBDC с первого дня своего существования мимикрировала под криптовалютные реалии. CBDC — это «блокчейн». CBDC — это «смарт-контракт». CBDC — это как стейблкоин, но только лучше. Со всех сторон нам пытаются навязать иллюзию, которая не только не совпадает с реальным содержанием терминологии, но является прямой ее противоположностью.

Блокчейн изначально создавался с единственной целью — наладить систему отношений в среде, напрочь лишенной доверия. Аккурат под homo homini lupus est — закон всякого неконтролируемого сообщества, вроде криптомира. В ситуации, когда любой твой контакт является потенциальным обманщиком, мошенником, взломщиком и стремится правдами и неправдами лишить тебя твоей цифровой наличности, только блокчейн позволяет взаимодействовать всем со всеми и защитить от обмана.

Теперь скажите, каким местом блокчейн можно пришпандорить к CBDC? Где мы видим кризис доверия между государством и эмитентом CBDC, Центробанком, который является служебным органом этого государства?

Разумеется, никто никуда к CBDC блокчейн пришивать не собирается. Это всего лишь риторика False Flag, единственная задача которой — ввести в заблуждение, заставить поверить, что CBDC и криптовалютный стейблкоин — одного поля ягода.

Еще хуже дело обстоит со смарт-контрактами. Смарт-контракты существуют в криптомире ради того же, что и сам блокчейн: чтобы обеспечивать условия для экономического взаимодействия между сторонами, которые друг другу не доверяют. Самое ценное качество смарт-контракта — его математическая завершенность. То есть невозможность вносить в него никакие изменения уже после того, как он создан. Если же изменения продиктованы вынужденными обстоятельствами (например, обнаруживается ошибка в коде, производится взлом), то заранее описаны условия и процедуры коллективного утверждения изменений (обычно после голосования) для внесения поправок в скомпрометированный смарт-контракт.

Смарт-контракт, которым потенциально беременно CBDC, никакого отношения к описанному выше механизму, кроме самого названия, не имеет. Смарт-контракт в понимании Центробанка — это компьютерный код, который позволяет обкладывать цифровые деньги нужными государству условиями. Те самые ограничения на сумму трат, их разрешенная геолокация либо заморозка средств на счете.

Дальше можно не продолжать. Вся эта мимикрия нужна для того, чтобы внедрить CBDC как можно быстрее и повсеместно. Банально выиграть время у криптоэкономики, которая в силу своей технологической сложности находится в зачаточном состоянии относительно массовой адаптации.

Соответственно, всех, кто надеется сохранить толику свободы в грядущем сауроновом Оке, должна волновать только одна постановка вопроса: «Что наступит скорее: массовое понимание и принятие широкими слоями общества ценности цифровых децентрализованных наличных денег (= криптовалют) либо тотальное внедрение CBDC во всех странах?»

Что случится раньше, то и определит будущее человечества. Мне остается пожелать читателям как можно быстрее осмыслить подлинные нарративы CBDC и хотя бы лично подготовиться к грядущим приключениям.

Делайте «Новую» вместе с нами!

В России введена военная цензура. Независимая журналистика под запретом. В этих условиях делать расследования из России и о России становится не просто сложнее, но и опаснее. Но мы продолжаем работу, потому что знаем, что наши читатели остаются свободными людьми. «Новая газета Европа» отчитывается только перед вами и зависит только от вас. Помогите нам оставаться антидотом от диктатуры — поддержите нас деньгами.

Уже в августе россияне смогут расплачиваться цифровым рублем — это не безналичные деньги и не криптовалюта. А что тогда? Как им пользоваться? И точно ли это безопасно?

11 июля Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект о внедрении в России новой формы денег — цифрового рубля, а 19 июля инициативу одобрил и Совет Федерации. Уже в августе россияне смогут использовать новый вид валюты в тестовом режиме. В пилотном запуске проекта поучаствуют 15 банков, которые отобрал Банк России (ЦБ). Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Дом.РФ» и другие.

С помощью цифрового рубля ЦБ надеется усилить контроль за денежными операциями россиян. При этом регулятор обещает не превращать финансовую систему в «цифровой концлагерь» и не принуждать граждан использовать новую форму денег.

Начнем с главного — что вообще за цифровой рубль?

Цифровой рубль — это электронный токен, который будет выпускать ЦБ. Хотя термин «токен» знаком большинству по криптоиндустрии , в случае с цифровым рублем речь идет не о криптовалюте (в чем разница — разберемся ниже), а именно о новой форме российской валюты, наравне с наличными и безналичными рублями.

Каждому цифровому рублю присвоят уникальный код (это как серия и номер у банкнот). Храниться электронные деньги будут в электронных же кошельках, открытых на специально разработанной платформе Центробанка. Все операции будут проходить через эту платформу, а банки — выступать посредниками в операциях между ней и гражданами. При этом у граждан будет доступ к их цифровым кошелькам в привычных банковских приложениях. Человек может открыть только один цифровой кошелек.

ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?

И что можно будет делать с цифровыми рублями?

То же самое, что и с наличными и безналичными рублями: накапливать, переводить, оплачивать товары или услуги с помощью QR-кода у продавца или приложив смартфон к терминалу, как в Apple Pay. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные и безналичные в соотношении 1:1 через мобильное приложение банка.

При этом цифровой рубль — в большей степени средство расчетов, а не накоплений. За хранение электрорублей не будет начисляться процентный доход, а за их использование граждане не смогут получить кешбэк.

В период тестирования расплачиваться цифровым рублем можно будет в нескольких торгово-сервисных предприятиях из 11 городов России, говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова:

В пилоте будут участвовать порядка 30 предприятий из 11 городов. Они разные — есть, например, заправки, магазины продуктов, одежды.

А чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?

Цифровой рубль в некотором смысле будет сочетать в себе черты наличной и безналичной валюты. Как и наличные деньги, электронный рубль хранится не в банке, а напрямую в ЦБ. Так что если банк обанкротится, с цифровыми рублями в электронном кошельке ничего не произойдет.

По этой же причине по цифровому рублю не будут начисляться проценты на остаток или кешбэк за платежи, также в новой форме валюты не будут выдаваться кредиты.

С другой стороны, для оплаты цифровым рублем достаточно только смартфона — и в этом он напоминает как раз безналичную валюту.

Если новые деньги хранит ЦБ, почему цифровой кошелек будет находиться в мобильных приложениях банков?

Так решили сделать для удобства пользователей — чтобы им не пришлось привыкать к новому приложению. Многие уже приспособились к интерфейсу своего мобильного банка, и перейти на новую платформу может быть сложно.

К тому же так проще самому ЦБ. У банков уже есть готовая разветвленная сеть по работе с клиентами, они смогут идентифицировать пользователей цифровых кошельков для регулятора.

Но в целом роль банков в развитии цифрового рубля будет невелика. ЦБ сперва даже рассматривал вариант запуска цифрового рубля без привлечения коммерческих банков к проекту.

«Относитесь к этому как к деньгам, которые лежат в банковских ячейках. Вот в такой же примерно степени это будет иметь отношение к банковскому бизнесу», — говорил замглавы Минфина Алексей Моисеев.

У цифровых рублей есть какое-то преимущество перед другими видами рубля?

• Цифровой рубль значительно удешевит денежные переводы. Граждане смогут переводить электронные деньги бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения, в Системе быстрых платежей (СБП) , которая тоже предлагает россиянам бесплатные переводы, установлен лимит 100 тысяч рублей.
• Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. Цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. Они также сделают процесс оплаты удобным для тех сфер бизнеса, где традиционно предпочитают оплату наличными, — например, автодилеров.
• Кроме того, ЦБ обещает, что в будущем цифровым рублем можно будет рассчитываться офлайн, то есть без подключения к интернету, как наличными деньгами .
• Одна из революционных функций цифровой валюты — смарт-контракты. Это своего рода запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Например, если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. Как только покупатель вступит в право собственности, продавец получит деньги. Получается аналог эскроу-счета , только быстрее и удобнее.
• Использование смарт-контрактов может получить распространение и в бизнесе. Например, в договоре с логистической компанией можно запрограммировать условие, что, если товар поступает на склад с опозданием, с нее автоматически будут взиматься пени. Опробовать эту технологию с помощью цифрового рубля могут уже во второй половине 2023 года, говорил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Пока звучит как что-то похожее на криптовалюту — в чем же разница?

Действительно, в основе и цифрового рубля, и криптовалюты лежит технология блокчейн. Однако, в отличие от криптовалют, электрорубли будут находиться под жестким контролем ЦБ.

• Во-первых, цифровой рубль будет централизован. Если биткоин или эфир выпускают тысячи майнеров по всему миру, то цифровой рубль будет эмитировать только Центробанк.
• Во-вторых, переводы в электрорублях не будут анонимны . Информация о сделках в цифровых рублях будет доступна Банку России и Росфинмониторингу — ведомству, которое отвечает за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Еще одно важное отличие — тот факт, что цифровой рубль жестко привязан к курсу рубля: он всегда стоит ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. Это отличает его от стейблкоинов , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу.

Но получается, цифровой рубль поможет властям контролировать граждан?

Короткий ответ — да. ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор за расходами и доходами населения.

Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций граждан, цифровые рубли еще более облегчат ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили коммерческие банки, то в случае с цифровым рублем регулятор возьмет контроль в свои руки.

Кроме того, государственная цифровая валюта в теории даст властям дополнительный рычаг контроля. В цифровые деньги можно «вшить» специальный код, который позволит направить эти средства только на определенные цели. Например, детским пособиям можно присвоить соответствующий код и принимать только в определенных магазинах, где продаются памперсы и коляски, но где нельзя купить сигареты или смартфон. А можно «покрасить» в специальный цвет финансирование госзаказа, который позволит через несколько лет отследить, куда попали эти деньги.

Технология может применяться и для ужесточения репрессий: например, с ее помощью можно ограничить переводы «иноагентам» или расходы кандидатов на выборах.

Правда, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова уверяла, что регулятор не планирует внедрять технологию «окрашивания» в цифровом рубле. А директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина говорила, что целевое использование цифровых рублей будут контролировать такими же механизмами, какие используются в безналичной валюте. Однако Анатолий Аксаков в недавнем интервью утверждал обратное:

Даете деньги ребенку, который идет в школу, оговариваете при этом, что деньги можно потратить только на завтрак, покупку книг или учебников, но никак иначе. Соответственно, как ни велико было бы желание пользователя денег применить их не по назначению, сделать это будет невозможно. То есть будет прописано целевое использование выделенных родителями ребенку денег.

Звучит пугающе. А будет ли ЦБ насильно переводить россиян на цифровой рубль?

ЦБ обещает, что не станет насильно внедрять цифровой рубль. «Мы не видим в этом необходимости», — говорила Ольга Скоробогатова. Однако Минфин менее категоричен в этом вопросе. «Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт , то там начали с госслужащих. Там как эксперимент заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы», — говорил глава ведомства Антон Силуанов.

Важно, что у властей есть возможность насильно внедрять цифровой рубль, выплачивая зарплаты госслужащим и бюджетникам, а льготникам — пособия. Именно так в 2017 году регуляторы внедряли карты отечественной платежной системы «Мир»: одобрили закон, по которому пенсии, стипендии и зарплаты бюджетникам должны выплачиваться именно на них.

Однако Скоробогатова утверждает, что такая параллель некорректна. По ее словам, власти решили активно внедрять «Мир», потому что в стране работали только международные платежные системы Visa и Mastercard. Такая зависимость была небезопасна, объяснила замглавы регулятора:

Конечно, мы не могли предвидеть событий 2022 года . Но жизнь подтвердила правильность выбранной стратегии и тактики.

Пенсии и зарплаты в цифровых рублях: Когда и как начнут делать выплаты

Стало известно, когда цифровым рублём можно будет расплачиваться в магазинах. Кроме того, третья форма валюты будет использоваться для начисления пенсий и зарплат. При этом закон о цифровом рубле вступает в силу уже 1 августа 2023 года. Когда и как будут делать выплаты?

С 1 августа вступает в силу закон о цифровом рубле. Обложка@Shutterstock

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Цифровой рубль — это третья форма валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все они будут приниматься к оплате одновременно. Таким образом, после введения цифрового рубля наличные деньги никуда не исчезнут. Также можно будет делать безналичные переводы и расплачиваться банковскими картами, как и раньше. Просто появится возможность использовать для расчётов ещё и цифровой рубль.

В Центробанке сообщили, что хранится цифровые рубли будут в цифровых кошельках физических лиц и компаний, которые будут открываться на платформе регулятора. Там же будут проводиться и операции с новой формой валюты. Доступ к цифровым кошелькам будет через обычные мобильные приложения банков и интернет-банки.

— Цифровой рубль очень удобное и эффективное средство платежа. С его помощью оплата и переводы проходят быстрее и легче. Появятся новые возможности для мгновенных расчётов между пользователями без посредников или промежуточных банковских систем. Таким образом, сократятся время и затраты на проведение трансакций, — рассказал финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Какие новшества ждут россиян с 1 августа 2023 года

Госдума приняла базовый закон, в котором закрепляются правовые нормы введения цифрового рубля. Оператором платформы новой формы валюты является Банк России. Сейчас его обязательства перед пользователями закрепили на законодательном уровне. Это значит, что регулятор несёт ответственность за открытие цифровых кошельков и проведение операций с цифровыми рублями.

С 1 августа льготникам пересчитают доплаты: Как изменятся суммы начислений

Тут важно отметить, что цифровой рубль создаётся только как средство для проведения платежей и переводов. Он не предназначен для вкладов и кредитов. Проценты на цифровой рубль тоже начислять не будут, как и кешбэк.

В законе, который приняла Госдума, закладывается основа для развития платформы цифрового рубля. Его основные нормы вступят в силу с 1 августа 2023 года.

Когда можно будет получать пенсии и зарплаты в цифровых рублях

Стоит отметить, что вокруг цифрового рубля появилось очень много заблуждений. Одно из них заключается в том, что пенсии и зарплаты будут перечислять в цифровых рублях уже с 1 августа этого года. Это не так.

На самом деле цифровой рубль будет внедряться в оборот постепенно. Сейчас для него готовится нормативная база. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля в России возможно с начала 2025 года. До этого момента будет идти тестирование. Начнётся оно с базовых операций и в следующем году будет расширено на другие операции, в том числе платежи в одно касание. Когда специалисты убедятся, что система работает чётко и без сбоев, то только после этого будет принято решение о внедрении цифрового рубля в массовый оборот.

— Также стоит отметить, что никто автоматически переводить пенсии и зарплаты в цифровой рубль не будет. Каждый человек сам сможет выбрать, в какой форме ему получать деньги. Например, сейчас пенсионеры могут получать выплаты на банковскую карту или наличными на почте. Зарплату тоже можно получать наличными, но обычно люди автоматически соглашаются на карту. Просто это удобнее. То есть пользоваться или не пользоваться цифровыми рублями, каждый будет решать для себя сам, — пояснила юрист Елена Кузнецова.

Когда и как начнет работать цифровой рубль в России

Цифровой рубль ЦБ начнет проверять на реальных операциях уже с 15 августа и введет в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования. Об этом на конференции, посвященной старту пилота, рассказала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В пилоте будут участвовать порядка 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах России. Но через месяц-два регулятор планирует расширить количество участников. На первом этапе будут тестироваться открытие цифровых кошельков банкам и их клиентам – гражданам и компаниям, переводы между клиентами и оплата в торговых точках по QR-коду.

К тестированию новой формы нацвалюты допущены 13 банков: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, банк Дом.РФ, «Синара», «Ингосстрах банк», Транскапиталбанк, МТС-банк и «Киви банк». Изначально в первую группу предварительного тестирования входило 15 банков: из списка пропали Сбербанк и «Тинькофф банк» (их представители не ответили на запрос «Ведомостей»). В следующем году к пилоту присоединится вторая группа из 16 банков.

Введение цифрового рубля в оборот произойдет только при условии успешного завершения «пилотирования всех сценариев операций». Регулятор рассчитывает, что начиная с 2025 г. новой формой национальной валюты смогут активно пользоваться граждане и бизнес, «естественно, по своему желанию», отметила Скоробогатова. Также она ответила на ряд вопросов о цифровом рубле: зачем он нужен и кому, сколько будет стоить, как будет проходить пилот, какие мифы вокруг новой формы валюты появились.

Отличие цифового рубля от безналичного и наличного

Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., а с 1 августа 2023 г. заработал закон о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Сравнивать криптовалюты с цифровым рублем нельзя, пояснял ЦБ: у «крипты» нет единого эмитента и единого центра, который нес бы обязательства по ней. Эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, который будет выпускать его на собственной платформе так же, как в настоящее время выпускает бумажные и металлические деньги.

Новым законом цифровой рубль приравнивается как к наличным, так и безналичным деньгам. Разница лишь в том, что безналичные рубли хранятся на счетах в банке, а цифровые будут находиться на платформе ЦБ, доступ к которой граждане могут получить бесплатно через привычное мобильное приложение любого банка, в котором они являются клиентами.

Дополнительного курса у цифрового рубля к привычному гражданам рублю нет, пояснял не раз представитель ЦБ: один цифровой рубль равен одному обычному.

Платформа цифрового рубля

Счета на платформе смогут открыть физлица, юрлица и ИП – но только один кошелек на одного пользователя. При этом граждане и индивидуальные предприниматели для открытия кошелька должны будут иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах».

Открыть кошелек можно будет через банковское приложение (они являются посредниками). Банк России самостоятельно будет открывать, приостанавливать и закрывать цифровые счета, проводить операции с цифровым рублем на платформе, контролировать соблюдение ее правил. ЦБ планирует установить лимит для пополнения цифрового кошелька со своего банковского счета суммой в 300 000 руб. в месяц, напомнила Скоробогатова.

Платформа цифрового рубля ЦБ будет работать круглосуточно без выходных и праздничных дней в режиме реального времени.

Что можно сделать с цифровыми рублями

Цифровой рубль станет еще одним инструментом для переводов и платежей, поэтому в нем нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в кошельках начисляться не будут. Пользователи платформы смогут переводить цифровые рубли, пополнять кошелек с собственного банковского счета, а также выводить средства с цифрового счета на обычный. В торговых точках через цифровые рубли можно будет платить по QR-коду.

Для граждан все операции с цифровыми рублями будут абсолютно бесплатными и не привязанными к тарифам конкретных банков. Для бизнеса тарифы будут в разы меньше эквайринговых: 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 руб.), а для услуг ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого момента все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно.

В перспективе появится возможность пользоваться цифровыми рублями без доступа к интернету.

Московское метро протестирует цифровой рубль

При этом никаких ограничений по использованию самих цифровых рублей регулятор вводить не планирует. Клиенты сами смогут установить параметры переводов и трат со своих цифровых кошельков за счет технологии смарт-контрактов, рассказал на пресс-конференции зампред ВТБ Вадим Кулик. Например, граждане могут настроить автоплатежи за услуги, а компании – установить параметры для выплаты зарплат.

Говорить о социальных выплатах в цифровых рублях пока рано, сказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Совместно с Минфином регулятор создал рабочую группу, которая разрабатывает предложения по применению цифрового рубля в бюджетном процессе. Но выбор, какой именно формой рублей (наличной, безналичной или цифровой) пользоваться, останется за человеком или организацией, отметил представитель ЦБ.

Кто защитит цифровые рубли

За сохранность новой формы нацвалюты будет отвечать Банк России. Он также разработал стандарты защиты информационной безопасности, которые должны будут соблюдать все банки – участники платформы цифрового рубля. Функционирование платформы обеспечивается средствами криптографической защиты, а каждая транзакция с цифровыми рублями требует подтверждения с использованием электронной подписи, говорит директор по изменениям, инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.

Кому и зачем нужны цифровые рубли

Самые заметные выгоды цифрового рубля – для государства, считают эксперты. Благодаря автоматизации и цифровизации цепочки движения денег можно провести цифровую трансформацию и снизить уровни теневой экономики, говорит руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Выгоды для граждан довольно стандартные, перечисляет он: доступ к кошельку через любой банк клиента, единые тарифы всех операций, возможность использования без доступа к интернету, высокий уровень безопасности средств и проч.

Технология смарт-контрактов создает возможности для реализации новой системы международных расчетов с использованием цифровых валют ЦБ других стран, говорит директор центра цифровых финансовых активов Промсвязьбанка Максим Хрусталев.

Проблема подобных новаций в том, что уровень цифровизации и инновационности платежных сервисов в России довольно высок, поэтому эти выгоды для потребителя могут быть не так заметны, отметил Кривошея.

Мифы о цифровом рубле

Вокруг цифрового рубля сформировалось много мифов, например о «тотальной слежке» за гражданами с его помощью. В ответ на это Скоробогатова отметила, что безналичные средства тоже «оставляют свой след», а соответствующие ведомства в соответствии с законом обеспечивают проверку платежей при выявлении подозрительных и мошеннических операций.

Еще один из мифов – цифровые рубли можно купить в физической форме. По словам Скоробогатовой, новая форма нацвалюты не предполагает никакой физической формы, поэтому гражданам не надо ничего покупать. А если им кто-то будет их предлагать, то это явно «мошенники и обман».

Не раз озвучивался вопрос о сроке годности цифровых рублей и опасения, что при отключении электричества цифровые средства пропадут со счета. На это ЦБ пояснял, что цифровые рубли идентичны безналичным, т. е. не имеют никакого срока годности и не пропадают со счетов при перебоях с электричеством.

Риски цифрового рубля

В регуляторе сразу дали понять банкам, что цифровой рубль создавался не в их интересах: для ЦБ появление расчетов с цифровыми рублями – это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, говорила Скоробогатова.

Сбербанк и «Тинькофф» не начнут тестировать реальные цифровые рубли

Первый зампред правления Сбербанка Анатолий Попов еще в 2020 г. оценивал, что сумма перетока в цифровые рубли из банковской системы на горизонте трех лет составит 2–4 трлн руб. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) оценивали максимальную цифру сильно выше – в 9 трлн руб., где 5 трлн может утечь со счетов граждан, еще 4 трлн – компаний. При этом, по данным ЦБ, на начало июля граждане хранили в банках 39,3 трлн руб.

Помимо оттока денег из банков Сбербанк оценивал затраты сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб.

Но ЦБ к таким сценариям готов, хотя и не верит в резкий отток средств населения в цифровые рубли: регулятор это в полной мере будет учитывать при оценке денежно-кредитных условий и прогнозе их изменений, говорил зампред ЦБ Алексей Заботкин. Требуется весьма сильный спрос на цифровой рубль, чтобы в секторе появился дефицит ликвидности, отмечал он. Для минимизации рисков роста ставок по кредитам и замедления кредитования Банк России окажет банкам поддержку путем предоставления долгосрочного финансирования и снижения ключевой ставки, писали «Ведомости».

Пенсии и зарплаты в цифровых рублях: Когда и как начнут делать выплаты

Стало известно, когда цифровым рублём можно будет расплачиваться в магазинах. Кроме того, третья форма валюты будет использоваться для начисления пенсий и зарплат. При этом закон о цифровом рубле вступает в силу уже 1 августа 2023 года. Когда и как будут делать выплаты?

С 1 августа вступает в силу закон о цифровом рубле. Обложка@Shutterstock

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Цифровой рубль — это третья форма валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все они будут приниматься к оплате одновременно. Таким образом, после введения цифрового рубля наличные деньги никуда не исчезнут. Также можно будет делать безналичные переводы и расплачиваться банковскими картами, как и раньше. Просто появится возможность использовать для расчётов ещё и цифровой рубль.

В Центробанке сообщили, что хранится цифровые рубли будут в цифровых кошельках физических лиц и компаний, которые будут открываться на платформе регулятора. Там же будут проводиться и операции с новой формой валюты. Доступ к цифровым кошелькам будет через обычные мобильные приложения банков и интернет-банки.

— Цифровой рубль очень удобное и эффективное средство платежа. С его помощью оплата и переводы проходят быстрее и легче. Появятся новые возможности для мгновенных расчётов между пользователями без посредников или промежуточных банковских систем. Таким образом, сократятся время и затраты на проведение трансакций, — рассказал финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Какие новшества ждут россиян с 1 августа 2023 года

Госдума приняла базовый закон, в котором закрепляются правовые нормы введения цифрового рубля. Оператором платформы новой формы валюты является Банк России. Сейчас его обязательства перед пользователями закрепили на законодательном уровне. Это значит, что регулятор несёт ответственность за открытие цифровых кошельков и проведение операций с цифровыми рублями.

С 1 августа льготникам пересчитают доплаты: Как изменятся суммы начислений

Тут важно отметить, что цифровой рубль создаётся только как средство для проведения платежей и переводов. Он не предназначен для вкладов и кредитов. Проценты на цифровой рубль тоже начислять не будут, как и кешбэк.

В законе, который приняла Госдума, закладывается основа для развития платформы цифрового рубля. Его основные нормы вступят в силу с 1 августа 2023 года.

Когда можно будет получать пенсии и зарплаты в цифровых рублях

Стоит отметить, что вокруг цифрового рубля появилось очень много заблуждений. Одно из них заключается в том, что пенсии и зарплаты будут перечислять в цифровых рублях уже с 1 августа этого года. Это не так.

На самом деле цифровой рубль будет внедряться в оборот постепенно. Сейчас для него готовится нормативная база. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля в России возможно с начала 2025 года. До этого момента будет идти тестирование. Начнётся оно с базовых операций и в следующем году будет расширено на другие операции, в том числе платежи в одно касание. Когда специалисты убедятся, что система работает чётко и без сбоев, то только после этого будет принято решение о внедрении цифрового рубля в массовый оборот.

— Также стоит отметить, что никто автоматически переводить пенсии и зарплаты в цифровой рубль не будет. Каждый человек сам сможет выбрать, в какой форме ему получать деньги. Например, сейчас пенсионеры могут получать выплаты на банковскую карту или наличными на почте. Зарплату тоже можно получать наличными, но обычно люди автоматически соглашаются на карту. Просто это удобнее. То есть пользоваться или не пользоваться цифровыми рублями, каждый будет решать для себя сам, — пояснила юрист Елена Кузнецова.

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

Все о цифровом рубле. Вопросы и ответы

Закон о цифровом рубле приняли Госдума и Совет Федерации, а 24 июля его подписал президент Владимир Путин. Основные положения документа вступят в силу с 1 августа 2023 года. После этого Банк России и кредитные организации начнут пилотирование технологии с реальными деньгами. РБК объясняет, чем цифровой рубль отличается от обычного, когда он станет доступен всем желающим, как им можно будет расплачиваться и какие риски стоит иметь в виду.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами. Выпускать его будет Банк России в виде цифрового кода. Он же создаст платформу, на которой будут храниться крипторубли. В этом их основное отличие от обычных безналичных рублей — те хранятся именно в коммерческом банке. В случае с цифровым рублем кредитная организация будет лишь обеспечивать доступ к нему (например, через приложение или сайт).

Цифровой рубль — это инновация, которая призвана сократить издержки при расчетах, писал ЦБ. У технологии есть и антисанкционная направленность: она позволяет организовать прямые расчеты с другими странами, развивающими собственные цифровые валюты, минуя международную систему SWIFT, контролируемую Евросоюзом.

Когда он станет доступен гражданам и бизнесу

ЦБ планирует запустить пилот с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. В нем примет участие ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. На сайте регулятора в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк.

Проект будет продвигаться поэтапно. Конкретных сроков широкого внедрения цифрового рубля ЦБ не объявлял. «Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен», — указал Банк России. «Думаю, что все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов», — говорила Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Общедоступных способов попасть в пилотный проект ЦБ не анонсировал.

Как открыть цифровой кошелек

Открыть цифровой кошелек можно будет в приложениях коммерческих банков — они будут выполнять функцию посредника между ЦБ и клиентами. После широкомасштабного запуска технологии доступ к криптокошелькам появится в мобильном приложении любого банка. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретной кредитной организации. Также для открытия счета цифрового рубля пользователю необходимо пройти идентификацию через «Госуслуги» и получить простую электронную подпись.

Как пополнить цифровой кошелек и снять с него деньги

Чтобы пополнить цифровой кошелек, необходимо будет перевести на него безналичные рубли в соотношении один к одному. В месяц можно будет перевести не более 300 тыс. руб., говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Для снятия крипторублей их нужно будет конвертировать обратно в безналичные рубли. Поменять наличные деньги на цифровой рубль напрямую не получится, для этого их потребуется внести на счет в банке.

Как совершать переводы

Так же, как и обычные отправления, но только с цифрового кошелька на цифровой кошелек. Нужно открыть приложение банка, войти в цифровой кошелек, выбрать опцию перевода, затем указать получателя из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, а для завершения операции ввести сумму и подтвердить перевод. Перевод поступит мгновенно. По словам Набиуллиной, денежные переводы в цифровых рублях для граждан будут без комиссий.

Как платить

Для оплаты покупок цифровыми рублями нужно будет открыть приложение банка, считать QR-код на кассе магазина, выбрать цифровой рубль из предложенных способов платежей и подтвердить операцию. В перспективе крипторублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

ЦБ также рассчитывает создать инфраструктуру для расчетов с цифровым рублем в офлайне — без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Сейчас платежи банковской картой проходят только через подключенные к Сети POS-терминалы.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безналичных рублей

У криптовалюты нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней, а операции с ней можно совершать анонимно. В свою очередь, крипторубль будет выпускать ЦБ, а его пользователи будут проходить идентификацию.

Безналичные рубли хранятся на счетах в коммерческих банках. Для клиентов их использование более выгодно с точки зрения получения дополнительного дохода, так как кредитные организации могут начислять проценты на остаток или кешбэк за безналичные платежи.

Будут ли начисляться проценты за хранение цифрового рубля

Такой опции не предусмотрено. «Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования», — объяснял ЦБ.

Будет ли начисляться кешбэк

Кешбэк по операциям с цифровым рублем также не предусмотрен. Банки называли отсутствие процентов и кешбэка основным минусом для пользователей.

Станет ли цифровой рубль обязательным

ЦБ на своем сайте указывает, что выбор формы рубля из трех доступных останется за гражданами, а выплаты для бюджетников не будут переводить в цифровые рубли (как, например, переводили их на карты «Мир»).

«Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится», — отмечает регулятор. О добровольном использовании цифрового рубля говорила и Набиуллина: «Это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются. Но мы действительно рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса и они начнут этим пользоваться».

Можно ли украсть цифровые рубли

По словам главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, риски безопасности цифрового рубля будут минимальны. «Технологии, которые используются для создания и обращения цифровой валюты, хорошо изучены. Такие средства платежа уже применяются во многих странах. В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным», — говорит он.

Однако Голованов предупреждает, что будущим пользователям цифрового рубля необходимо учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей. «Злоумышленники могут получить удаленный доступ и проводить финансовые операции, используя социальную инженерию, фишинг, вредоносное ПО или программы для удаленного доступа. Также пользователя могут обманом убедить самостоятельно перевести цифровые средства на счета злоумышленников, например в рамках различных обманных схем», — перечисляет эксперт.

Цифровой рубль в 2023 году в России

Цифровой рубль. Фото: shutterscot.com

Россия старается не отставать в развитии современных тенденций финансовой сферы. В стране нет запрета на криптовалютные операции, и в целом к сфере финтеха государство относится положительно. В августе 2023 года в стране начинается тестовый запуск цифрового рубля. Расскажем обо всем подробнее.

Полезная информация о цифровом рубле

Собрали ключевую информацию о введении и использовании цифрового рубля в таблицу.

Когда начнется тестирование	в августе 2023 года
Кто может открыть кошелек	резиденты и нерезиденты РФ
Как получить доступ к электронному кошельку	через коммерческие банки
Кто выпускает цифровой рубль	Банк России
Кто сможет работать с цифровым рублем	физические / юридические лица, федеральное казначейство
Как платить цифровым рублем	через QR-код
Есть ли комиссия при использовании	для физических лиц – нет, для юридических 0,3% (предварительно)

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль – это еще одна форма денег. Ее эмитентом (тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе будет виртуальный код.

Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.

Простыми словами, цифровой рубль – это ваши деньги на счете виртуального кошелька. При этом единым оператором и создателем платформы новой версии рубля выступает сам ЦБ РФ, а коммерческие банки лишь будут обеспечивать доступ к кошельку физическим и юридическим лицам. К слову, свой кошелек будет и у Федерального казначейства – оно выделяет бюджетные деньги.

В случае с цифровым рублем, все транзакции проходят без полноценного участия коммерческих банков. Это накладывает определенные ограничения, о них расскажем ниже.

Когда введут цифровой рубль

Изначально электронную версию валюты планировали начать тестировать еще в 2022 году. Но из-за отсутствия законодательной базы пилотный проект перенесли. В конце июля 2023 года все бюрократические сложности устранили 1 .

Тестирование цифровой валюты начнется уже в августе 2023. По плану, пилотный проект продлится до конца года. Уже сейчас в нем будут участвовать 15 коммерческих банков, а к концу года число может увеличиться до 19. Также в тестах участвуют десятки розничных магазинов.

Где можно купить цифровой рубль

Цифровой рубль не нужно отдельно покупать. Гражданин сможет без комиссии пополнить баланс электронного кошелька через мобильное приложение банка. Правило действует и в обратную сторону – цифровые рубли можно перевести в сумму на балансе счета или наличные.

В первое время сделки с цифровым рублем будут поддерживать 13 банков:

• «Альфа-Банк»;
• «Банк ДОМ.РФ»;
• Ингосстрах Банк;
• ВТБ;
• ГПБ;
• «КИВИ Банк»;
• «Ак Барс Банк»;
• «МТС-Банк»;
• ПСБ;
• «Совкомбанк»;
• Банк Синара;
• РОСБАНК;
• ТКБ.

Как открыть кошелек для цифрового рубля

Открыть кошелек можно через приложения коммерческих банков. Но всеми вопросами, связанными с обслуживанием и работой платформы цифрового рубля, будет заниматься ЦБ РФ. Соответственно, финансовый регулятор определит правила и порядок создания кошельков. Вероятнее всего, в системе будет использоваться авторизация через сервис Госуслуги.

Уже сейчас известно, что каждый владелец цифровой валюты сможет использовать только один электронный кошелек.

Как платить с помощью цифрового рубля

Пока в Банке России озвучили только один вариант оплаты – через QR-код. Похожая система работает с безналичными платежами и сейчас, поэтому, с технической стороны, ничего концептуально нового придумывать не нужно. Также существует возможность подключения автоплатежей, например, для оплаты услуг мобильного оператора.

В будущем, вероятно, появится технология, которая позволит проводить оплату цифровыми рублями без подключения к интернету. В ЦБ РФ лишь анонсировали такую возможность, но не озвучили остальные подробности.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Уже сейчас можно выделить основные плюсы и минусы использования цифрового рубля. Некоторые пункты могут возникнуть из-за недостатка информации о новом формате валюты.

Плюсы

Операции станут дешевле из-за использования единой платформы цифровых денег от ЦБ РФ – не нужно будет платить комиссию коммерческим банкам. При этом банки потеряют прибыль, которую попытаются компенсировать за счет других услуг.

Смарт-контракты. Суть заключается в том, что ЦБ РФ берет на себя проверку выполнения условий договора. Вот один из примеров: вы договорились о поставке товара и заключили с партнером смарт-контракт. Система регистрирует сделку и начинает следить за условиями выполнения. Продавец получит деньги от покупателя лишь после того, как груз доставят.

Минусы

Пропадет система кэшбэка. Коммерческие банки перестанут принимать полноценное участие в транзакциях, поэтому не смогут возвращать часть потраченных цифровых рублей.

Полноценный контроль от ЦБ РФ. Не всем понравится, что финансовый регулятор сможет отслеживать абсолютно все транзакции пользователей цифровой валюты. Но, с другой стороны, это снизит возможность нецелевого использования средств и других видов финансовых махинаций.

Популярные вопросы и ответы

На актуальные вопросы о цифровой версии платежного средства рассказывает финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин.