Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)?
Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный. Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы. Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.
А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.
ИСЖ – что это такое?
Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.
Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки. Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта. Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.
Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.
Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный. Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая. Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.
Виды инвестиционного страхования жизни
Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко. В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке. Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.
В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.
Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.
Как работает ИСЖ?
Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.
Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.
При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни
Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:
- эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
- наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
- длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
- относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
- разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
- несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
- удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
- возможность получения из бюджета налогового вычета.
Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки. К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.
Какие продукты входят в ИСЖ?
Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.
Кому не подойдет ИСЖ?
Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай). Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда. Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.
Отличия ИСЖ от НСЖ
Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).
Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.
Параметр для сравнения
Страховка жизни и здоровья
Среднесрочная. Стандартный срок действия договора – 3-5 лет, реже – до 7-10 лет
Долгосрочная. Обычный срок действия договора – 5-10 лет, часто – до 20 или даже 30 лет
Регулярность страховых взносов
Единовременный страховой взнос после подписания договора ИСЖ
Регулярное внесение страховых взносов: раз в год, в полгода, в квартал или в месяц – в течение всего срока действия договора НСЖ
Потенциально высокий, но без фиксированной ставки, так как рассчитывается по факту
Невысокий, но по фиксированной ставке
Основные направления инвестирования
Все доступные виды инвестиционных инструментов
Консервативные инвестиционные инструменты, например, государственные или корпоративные облигации
Степень риска вложений
Разработка инвестиционной стратегии
Совместно страховой компанией и страхователем на основании правил страховки
Страхователь в соответствии с выбранной стратегией инвестирования
Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.
Где найти и выбрать ИСЖ?
На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия. Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.
Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ
По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.
Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.
Срок действия полиса ИСЖ
Особенности программы ИСЖ
10, 20 или 30 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за предыдущий года – 6,4%
В пределах 7 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 37,8%
В пределах 7 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 34,36%/42,6% (по направлениям инвестирования)
Фиксированная доходность в пределах 10% в год
Неограниченная доходность по факту
Гарантированная/инвестиционная доходность – от 7%/по факту. Гарантия возврата взносов в размере 100%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Доходность – в пределах 34%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Доходность – в пределах 14% в рублях и в пределах 26% в $ США. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $
Фондовый рынок Америки
Доходность за 3 предыдущих года – 90%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Фондовый рынок Китая
Доходность за три предыдущих года – 36%. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб.
Билет в будущее
От года до 5, 7, 10 и 15 лет
Доходность – в пределах 12,74%. Страховой взнос – от 2 тыс. руб. в мес.
Какой доход можно получить – примеры расчета
Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.
Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?
Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%. Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования. В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.
Получение налогового вычета за ИСЖ
Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований. Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс. руб. ежегодно.
Юридические преимущества ИСЖ
Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.
Альтернативы ИСЖ
Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ. Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования. Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.
Что понимается под ИСЖ?
Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.
На какой срок заключается ИСЖ?
Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.
Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?
Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.
Кому подойдет страховка ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.
Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную
Многие хотят не просто сохранять капитал, но и получать пассивный доход благодаря грамотному вложению средств. Раньше для этого использовались банковские депозиты. Сейчас стало выгоднее инвестировать, размещая деньги в акциях, облигациях и фондах. Доходность инвестиций не ограничена, но без знаний можно быстро лишиться всех накоплений. Рассказываем, как безопасно вложить средства и сформировать пассивный доход с помощью инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
Как устроено инвестиционное страхование
ИСЖ — финансовый инструмент, который предлагают страховые компании. Он интересен комбинацией сразу нескольких возможностей:
- сохранение средств, как на счете в банке;
- получение прибыли, как при передаче денег в доверительное управление;
- страхование жизни для защиты от финансовых трудностей;
- гарантированная защита капитала, при которой деньги нельзя потерять из-за колебаний на рынке или притязаний третьих лиц.
Такая комбинация очень удобна, потому что не нужно выбирать и оформлять несколько финансовых инструментов. ИСЖ закрывает все потребности, возникающие в процессе сохранения средств и формирования пассивного дохода.
В целом процесс инвестиционного страхования выглядит так:
1. Клиент определяет сумму, которую хочет инвестировать, и выбирает периодичность взносов. Чаще используется единоразовое пополнение счета, но доступны и другие варианты, например, ежеквартальные платежи.
2. Клиент определяет срок, на который хочет вложить деньги. Популярные варианты от 3 до 5 лет, но можно подобрать более короткую или длинную программу.
3. Клиент согласует стратегию инвестирования в соответствии с желаемой доходностью и приемлемым уровнем риска.
4. Страховая компания инвестирует деньги согласно выбранной стратегии. Прибыль выплачивается согласно условиям договора: раз в год, в конце срока или в дату купона.
5. При наступлении страхового случая деньги выплачивают выгодоприобретателю, которого назначил владелец полиса.
6. Если страховой случай не наступил, в конце срока действия договора страховую сумму и инвестиционную прибыль получает владелец полиса.
Самое сложное в инвестиционном страховании жизни — правильно выбрать программу с разумным балансом доходности и риска. Именно от этого зависит, будут ли реализованы финансовые цели клиента.
Особенности инвестиционного страхования
ИСЖ создано для людей, которые хотят получить пассивный доход от инвестирования, не разбираясь самостоятельно в рынке ценных бумаг. Похожие финансовые продукты — это банковские вклады с фиксированными процентными ставками и брокерское доверительное управление. В обоих случаях человек вносит деньги на счет и ожидает, что получит прибыль через установленный срок.
Для выбора финансового продукта важно знать особенности каждого из них. ИСЖ отличается от банковских вкладов и услуг доверительного управления сразу несколькими факторами:
- Доходность. Она выше, чем в банках. Кроме того, человек может повысить ее, выбирая менее консервативные стратегии инвестирования.
- Отсутствие рисков. Самостоятельное инвестирование и доверительное управление всегда несет риски потери капитала. Колебания на фондовом рынке могут привести к тому, что человек лишится всего. В ИСЖ страховая часть гарантирует, что внесенные деньги будут возвращены.
- Гарантия сохранности капитала. Деньги, внесенные на ИСЖ, нельзя взыскать в рамках исполнительного делопроизводства. Также они не подлежат разделу при бракоразводном процессе. Средства доступны только застрахованному, а при его смерти — выгодоприобретателю.
Инвестиционное страхование — единственный способ вложить деньги в фондовый рынок без рисков. Самое неприятное, что может произойти — отсутствие ожидаемой доходности. Но внесенные средства будут возвращены в любом случае, что бы ни происходило на финансовых рынках.
Как выбрать программу
На страховом рынке множество разных программ ИСЖ, и человеку без опыта сложно понять, чем они отличаются. При этом нельзя сказать, что один вариант лучше или хуже другого. Каждая программа подходит для определенной цели.
Вот на что нужно обращать внимание при выборе ИСЖ:
- срок программы;
- стратегия инвестирования;
- доходность;
- набор страховых рисков.
Сроки программы могут быть разными, но в среднем это 3-5 лет. Досрочное расторжение ИСЖ для клиента не выгодно. Страховая компания в такой ситуации возвращает не все взносы, а выкупную сумму. Поэтому инвестировать нужно только свободные средства и на срок, который будет комфортным.
Стратегии инвестирования позволяют выбрать, в какие активы будут вложены деньги. Например, есть консервативные варианты размещения средств в государственных облигациях. Или более доходные программы индексного инвестирования, когда капитал может расти вместе с выбранной сферой экономики.
Доходность ИСЖ обычно выше, чем у стандартных банковских вкладов. При этом человек выбирает, хочет ли он получать фиксированный процент весь срок договора, или готов к потенциально высокому доходу, но без гарантий.
Набор страховых рисков — это защита, включенная в состав программы. Стандартно рисков два: дожитие до окончания договора и уход из жизни по любой причине. Список можно расширить, включив защиту от инвалидности, травм, ДТП и других неприятностей.
При выборе программы нужно ориентироваться на собственные финансовые цели. Одни люди хотят максимально приумножить капитал, другие — гарантированно защитить деньги от экономических кризисов и застраховаться от неприятностей.
Компания «Ренессанс Жизнь — Страхование жизни и здоровья» предлагает программы ИСЖ, условия которых можно настроить индивидуально. Специалисты помогут подобрать полис в соответствии с финансовой целью. Оставьте заявку на сайте, чтобы получить консультацию и ответы на все вопросы об инвестиционном страховании.
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков.
В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?
В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.
Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.
Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите.
С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней ( в зависимости от договора ). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?
Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле.
А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.