Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Плохая кредитная история – не приговор. Есть несколько действенных способов улучшить ее перед обращением в банк. Рассматриваем их в статье и даем советы, как еще можно повысить шансы на получение ипотеки.
Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории
Однозначного ответа на этот вопрос нет — все зависит от банка и конкретной ситуации, но отчаиваться не стоит. Даже если у вас плохая кредитная история — шанс получить ипотеку все равно существует, и на это есть разумные причины. Вот они:
- Ипотека — это залоговый кредит. Она обеспечена недвижимостью, которую клиент покупает с привлечением банковских средств. Если что-то пойдет не так, квартира достанется банку, а это — ликвидный актив.
- Некоторые банки не ставят ограничений по выдаче ипотеки для клиентов с плохой кредитной историей, но выдают заем только на определенных условиях. Например, увеличивают сумму первоначального взноса, повышают процентную ставку или в обязательном порядке просят оформить страховку.
- Для клиентов с подтвержденным высоким доходом и постоянным трудоустройством шансы взять ипотеку даже с плохой кредитной историей высоки. Банк в большей степени интересует настоящее клиента, а не его прошлое. Если сегодня у вас есть стабильная работа и регулярный заработок, опасаться отказа не стоит.
Каждый банк по-своему анализирует анкету заемщика, именно поэтому одно финансовое учреждение может отказать в займе, а другое одобрить. Если вам отказали, это вовсе не означает, что всему виной плохая кредитная история, причины могут быть разные, и банк имеет право не сообщать о них.
Что такое кредитная история
Петр решил купить квартиру в ипотеку. Но есть причины опасаться, что банк откажет. Петр слышал, что в случае отказа шансы получить кредит в будущем станут еще меньше. Как оценить вероятность получения ипотеки до обращения в банк?
Имеет смысл пойти тем же путем, которым воспользуется банк. В оценке потенциального заемщика один из главных факторов одобрения ипотеки – кредитная история.
Какой бы ни была выбранная ипотечная программа – льготная, с господдержкой или на общих условиях – финансовый бэкграунд заемщика играет ключевую роль. Первое, что сделает банк – проверит информацию в
Петр и сам может запросить информацию. Для начала нужно обратиться в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» на « Госуслугах » или направить запрос через сайт Центробанка .
В ответ пришлют список БКИ. Компании аккумулируют информацию обо всех кредитах, которые гражданин когда-либо брал. Есть несколько крупнейших БКИ – «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Скоринг Бюро», «Объединенное Кредитное бюро» и некоторые другие.
Получив список, можно переходить на сайты организаций и делать запросы. Услуга бесплатная, если пользоваться ею не чаще двух раз в год. Ответ дают сразу. Если окажется, что кредитная история плохая, с ипотекой лучше повременить.
Иногда информация в базах бюро обновляется с задержкой. Если вы погасили долг в прошлом месяце, не исключено, что в базе данных БКИ он все еще будет числиться непогашенным.
Иногда в базе может оказаться и вовсе недостоверная информация. Именно так получилось у Петра.
Несколько месяцев назад мошенники оформили на Петра кредит. Он предъявил банку иск с требованием признать договор на заем недействительным. Требования удовлетворили. Но на сайте бюро ничего не изменилось.
Ситуация неприятная, но поправимая. Если это ваш случай и на сайте БКИ «висит» задолженность, к которой вы не имеете отношения, обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Потребуйте предоставить документы, опровергающие информацию о долге, и передайте их в бюро. Петр сделал именно так; данные обновились.
Как очистить или удалить кредитную историю
Что портит кредитную историю
К счастью, таких факторов немного. Вот что негативно влияет на финансовый бэкграунд:
- За вами прямо сейчас числятся непогашенные займы перед банками или Вы отказались от ипотеки в прошлом. Взяли заем на жилье и не выполнили условий. В таком случае новый запрос на ипотеку могут не одобрить.
- Брали другие виды займов и не вносили платежи по графику. Грубым нарушением считается просрочка от 5 дней.
- В вашей истории есть обращения в банки и отказы в выдаче кредитов – причем многочисленные.
- Есть решение суда о принудительном погашении долга перед кредитными организациями.
Если ни в одном пункте вы не узнали себя – поздравляем! История, судя по всему, в порядке.
Предположим, долги, которые есть прямо сейчас, вы погасили. Что делать со всем остальным? С плохой кредитной историей получить ипотеку шансов мало.
Как изменить данные в БКИ
Информация в бюро может быть обновлена. Вопрос лишь в том, сколько времени на это потребуется.
Есть несколько способов повысить доверие банков к вам как к потенциальному заемщику.
- Взять потребительский кредит и выплатить заем строго по графику. Не старайтесь как можно быстрее полностью погасить кредит. Цель – продемонстрировать банку вашу исключительную пунктуальность.
- Программа«Кредитный доктор»от Совкомбанка длительностью до 1 года. Предусматривает целый набор опций – от подключения страховых программ по защите имущества и здоровья на первом этапе до получения денег на карту и выдачи крупного кредита наличными в качестве финального шага.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Открыть кредитную карту. Кредитки выдает большинство банков. Оформить услугу зачастую можно и онлайн. Не страшно, что лимит доступных средств будет совсем небольшим. Куда важнее показать, что вы своевременно гасите задолженность.
- Рефинансировать кредит или сделать реструктуризацию. Такой способ подойдет, если у вас открыт кредит, с обязательствами по которому вы не справляетесь. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, предложат программу с уменьшением размера ежемесячного платежа и увеличением срока займа.
- Депозит в банке . Когда вы готовитесь к покупке квартиры в ипотеку, то деньги на первоначальный взнос уже могут быть припасены. Хорошую сумму наличных накоплений можно положить в банк на депозит.
Если сумма равна 30% от стоимости жилья и выше, банки становятся лояльнее. Если накоплений нет, то, возможно, вам есть что продать? К примеру, бабушкину квартиру в пригороде.
Выручку можно пустить на первоначальный взнос, но сначала – положить на депозит. Так банк убедится, что вы финансово состоятельны.
- Покупать товары в рассрочку.Один из самых удобных способов – карта«Халва» с подпиской «Халва. Десятка».Период рассрочки на товары в 250 000 магазинах-партнерах достигает 10 месяцев.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Данные в БКИ обновятся в срок от 2 месяцев. После этого ваш статус надежного заемщика окрепнет. Прежде чем идти в банк, запросите в бюро свежую информацию, чтобы убедиться, что долгов не осталось и все успешно погашенные кредиты отражены в
В студенчестве Петр взял кредит в банке и не платил по договору. Прошло более 10 лет. Ошибки молодости повлияют на доверие банка сегодня?
К счастью, не все так строго. Данные о заемщиках хранятся в базах БКИ всего 10-15 лет, а потом автоматически обнуляются. Переживать о том, что «темное прошлое» повлияет на выдачу кредита, не стоит. Вопрос о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, снимется сам собой.
Но у монеты две стороны. Если полтора десятилетия лет назад вы исправно выплатили ипотеку, использовать эту информацию как козырь сейчас уже не получится. В конце концов, за это время многое в вашей жизни могло измениться. В том числе и финансовое положение.
Какие нужны документы для оформления ипотеки
Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей
Предположим, у вас в « анамнезе » что-то совсем крамольное. Например, просроченный ипотечный кредит в прошлом. Заем на квартиру больше никогда не дадут?
Шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей все равно есть. Особенно, если у вас солидная зарплата (что будет отражено в справке 2-НДФЛ) и круглая сумма, припасенная на первоначальный взнос.
Также вместе с вами на кредит может « подписаться » созаемщик или поручитель. Наконец, можно заложить имеющуюся недвижимость. Тогда вероятность, что ипотеку одобрят, вырастет. Но процентная ставка для вас будет несколько выше.
Узнайте, под какой процент вам дадут ипотеку прямо сейчас. Рассчитать стоимость кредита на жилье можно с помощью калькулятора на сайте Совкомбанка.
Что если вы никогда не брали кредитов? В таком случае при анализе вашей платежеспособности банк будет опираться на другие факторы. Например, размер ежемесячного заработка, сумму первоначального взноса, возраст. Но это уже совсем другая история.
Надеемся, в этой статье вы нашли ответ на свой вопрос!
Все цены и предложения актуальны на момент публикации статьи.
Как взять ипотеку, если кредитная история "запятнана"
Ипотечный кредит для многих — единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому — плохая кредитная история.
По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.
Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.
Как объясняет руководитель департамента ипотеки компании "Миэль-Новостройки" Кристина Хмель, Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, оказывающая в соответствии с ФЗ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. "Важно понимать, что практически каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй о предоставлении информации. При этом она предоставляется только в случае письменного согласия самого заемщика", — отмечает она. Однако если потенциальный заемщик отказывается предоставлять такое разрешение, то банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.
Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.
Все опрошенные "РБК-Недвижимостью" игроки рынка уверены, что получить ипотечный кредит при наличии отрицательной кредитной истории крайне сложно. "Если банк находит информацию о невыплатах, то, как правило, отказывает в выдаче кредита и даже не оглашает причину. Только в крайне редких случаях сотрудники банка могут лично прокомментировать отказ", — говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.
Не моя вина
Многие потенциальные заемщики могут даже не знать о том, что входят в группу недобросовестных заемщиков. Поэтому, как советует Кристина Хмель, перед обращением в банк стоит убедиться, нет ли у вас отрицательной кредитной истории. "Причем именно по вашей вине, а не по вине невнимательного банковского работника", — акцентирует специалист. Денис Ковалев подтверждает, что иногда в бюро попадает недостоверная информация, например о кредитах, которые клиент не брал. "В таком случае целесообразно до обращения в банк связаться с БКИ и поправить неактуальную информацию", — рекомендует он. Кроме того, бывают случаи, когда просрочки возникают не по вине клиента, а по ошибке, например, банка-кредитора. "В таком случае при подтверждении данной информации соответствующими документами (письмо из банка-партнера, выписка по счету, подтверждающая своевременное внесение средств на счет для погашения кредита) такая кредитная история может быть признана положительной", — говорит представитель DeltaCredit.
Но есть ли шанс?
Но что же делать, если виновник плохой кредитной истории — все-таки потенциальный заемщик ипотечного кредита? Но попал в нее, возможно, ненамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. "Многие ипотечные покупатели, приобретая квартиру до кризиса, были просто не готовы к столь значительному ухудшению экономической ситуации в стране, и не их вина, что они, например, потеряли работу", — напоминает заместитель начальника отдела по ипотеке компании "Пересвет-Инвест" Наталья Парфенова.
Ситуация сложная, и, скорее всего, ведущие банки в кредите вам откажут, но не стоит сразу отчаиваться и ставить крест на ипотеке. Алексей Новиков рекомендует сообщить о своих прошлых проблемах ипотечному консультанту и указать на них при оформлении документов для подачи в банк. "Если банк обнаруживает плохую кредитную историю, скрытую заемщиком, отказ поступит незамедлительно, и ничего сделать нельзя», — уверен он. Кроме того, эксперт считает, что необходимо подать документы в набольшее количество банков, "преимущественно в клиентоориентированные структуры, которые борются за своих клиентов". Неспроста же многие девелоперы и застройщики стараются сотрудничать с несколькими банками-партнерами. Руководитель департамента продаж компании SEZAR Group Ольга Барабанова утверждает, что, несмотря на то что SEZAR Group, как застройщик, не может повлиять на решение банка по таким клиентам, компания старается получить аккредитацию в различных банках — как крупных, ведущих, так и менее известных, но которым может доверять. "То есть мы предоставляем как можно более широкий выбор банков и получение от каждого максимально доступных и гибких условий по ипотеке для наших клиентов", — отмечает она.
По мнению Кристины Хмель, шанс получить новый кредит есть у заемщика, который неоднократно пользовался услугами банка, а проблемы с погашением возникли только на последнем кредите. "После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением дополнительных документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности, вам вполне могут предоставить кредит на обычных условиях", — считает она.
Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. "Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения", — успокаивает эксперт.
Если довелось попасть в "черный список" заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту "историю", так сказать, по уважительной причине и всего один раз.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году
Достоверную информацию о любом заемщике в 2023 году банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые уполномочены принимать и хранить факты о всех кредитах, выданных в России. Ипотека не исключение. Поэтому если намерены взять крупный займ на приобретение жилья, сотрудники банка обязательно разошлю запросы по БКИ, чтобы оценить добросовестность и кредитную нагрузку на клиента.
Если у человека были просрочки платежей, до сих пор висят непогашенные вовремя займы, такое положение дел называют плохой кредитной историей. Но что если неблагонадежная репутация клиента совпала с его намерением взять ипотеку?
Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей
Самостоятельно проанализируйте свой портрет-заемщика
Понятно, что менеджеры банка сделают это более профессионально. К тому же обо всех тонкостях вам все равно не расскажут. Во внутренних документах любого финансового учреждения прописаны четкие критерии, кому какой кредит или ипотеку, на какой срок, какую сумму безопасно выдавать.
Некоторые заемщики опрометчиво приписывают себе статус человека с плохой кредитной историей. На самом деле, нет единого утвержденного портрета неблагонадежного заемщика. Все из-за разного уровня политики рисков, на которую идут банки.
Для одних клиент, который хотя бы раз не вовремя сделал платеж, будет считаться неблагонадежным. Другие готовы закрыть глаза и на более серьезные проступки. Разумеется, при условии, что человек исправил ситуацию.
Поэтому первым делом разошлите запросы в бюро кредитных историй. Вот инструкция, как это правильно сделать.
1. На сайте «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы» есть вкладка «Сведения о бюро кредитных историй». Это Центральный каталог Центробанка. Заказывайте услугу и в ответ вам придет список организаций, где хранятся ваши данные. Напоминаем, это частные структуры — так определено законом.
2. После этого найдите через поисковик сайт вашего бюро и сделайте запрос к ним. Обычно функция в свободном доступе на главной странице. Дважды в год информацию можно получить бесплатно.
3. Ответ занимает пару минут, так как формируется автоматически.
Теперь, когда вы достоверно владеете информацией о своей кредитной истории, запросите у работодателя справку 2-НДФЛ. В ней указан ваш доход за минувший год. При выдаче ипотеки банки отдают предпочтение людям старше 21 года, которые работают на одном месте не менее полугода и имеют стабильный доход.
Дополнит ваш портрет отсутствие в базе судебных приставов. Она называется банк данных исполнительных производств. Проверить себя можно на сайте ведомства.
Выберите банк и программу кредитования
Соберите документы
Подайте заявку
Советы экспертов
— Низкий уровень инфляции и снижение ставки Центробанка заставили многие кредитные организации пересмотреть условия выдачи займов в сторону смягчения. Однако ипотечное кредитование такие послабления не коснулись. Для гарантированного одобрения банком ипотечного кредита по-прежнему требуется хорошая кредитная история. В противном случае вероятность отказа велика, — рассказывает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.
При этом собеседник призывает не отчаиваться. Исправить портрет все желающие взять ипотеку могут несколькими способами:
- Открыть кредитную карту в крупном банке, активно использовать средства на покупки в течение месяца, а затем своевременно возвращать их. «Примерное поведение» не должно быть одноразовой акцией. Пользоваться картой нужно постоянно.
- Воспользоваться специальной программой от банка по кредитованию на ограниченное время с соблюдением условий. Подробности узнавайте у менеджеров банка.
- Если банки кредиты не дают, то микрофинансовые организации более лояльны к клиентам. У них можно взять несколько микрозаймов на короткий срок и вовремя вернуть их. При этом они также передают данные в бюро кредитных историй.
- Вариантом небольшого займа может быть кредит на покупку, например, бытовой техники. По нему нужно также вовремя рассчитаться. Только не стоит перекрывать его тут же в следующем месяце. Это не будет плюсом. Важно показать банку, что вы выдерживаете график платежей.
— Открытость в общении с банками — один из факторов, который влияет на результат при получении ипотеки человеком с плохой кредитной историей. Если у вас возникли сложности по другим кредитам, не стесняйтесь обращаться за помощью к компетентным сотрудникам. Всегда вовремя сообщайте, что не сможете заплатить. Как правило, менеджеры охотно идут навстречу клиентам и помогают заранее решить проблемы, пока они не повлияли на характеристику кредитной истории, — отмечает Артем Скутин.
Ипотеку сложно получить тем, кто игнорирует попытки банков урегулировать ситуацию с просроченными платежами, намеренно не идет на контакт с сотрудниками. Сложно получить одобрение, если уровень дохода ниже среднего по региону. Банк вправе усомниться в платежеспособности клиента. Точная сумма доходов, достаточная для одобрения ипотеки, индивидуальна.
Одобрят ли ипотеку при плохой кредитной истории
Кредитная история — запись взаимоотношений физлица с его кредиторами. Она формируется в хронологическом порядке и хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. Так называются организации, уполномоченные регулятором собирать, систематизировать, защищать, хранить и передавать сведения о кредитных историях субъектов. Срок хранения записи о событии — 10 лет с момента его передачи источником, с января 2022 года этот срок будет сокращен до 7 лет.
Кроме кредитов, в историю попадают записи о любых просроченных задолженностях в отношении третьих лиц, коммерческих организаций и госорганов, по которым вынесено судебное решение. Поэтому даже если вы никогда не брали кредит, это не означает, что у вас нет кредитной истории. Чтобы проверить это, а также узнать, положительная она или отрицательная, надо обратиться в БКИ.
Обычно результат поступает в течение получаса, а для упрощения понимания качества своей КИ субъект тут же на сайте БКИ может запросить свой кредитный рейтинг — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше балл, тем лучше. Для наглядности шкала результатов всех БКИ окрашена в четыре основных цвета — красный, оранжевый, желтый и зеленый. Если ваша оценка находится в зеленой зоне или близко к ней — у вас хорошая кредитная история, в красной — плохая.
Узнать качество своей кредитной истории можно в Райффайзен Банке: данные по кредитному рейтингу раз в месяц предоставляются без оплаты для всех клиентов — заявку можно подать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте.
Что портит кредитную историю
Есть несколько факторов, которые могут привести к оцениванию кредитной истории как отрицательной.
- Просрочки по кредитам. Главный и определяющий фактор, влияющий на принятие решения банком при выдаче нового кредита. Если у клиента в прошлом много нарушений срока выплат по договору, в заключении нового может быть отказано.
- Много отклоненных запросов в разные банки. Если другие кредиторы оценили заемщика как неблагонадежного, прочие могут отказать без глубокого изучения причин.
- Частое обращение в МФО. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации выдают деньги под высокие проценты. Зато при минимальных требованиях, часто — просто по паспорту. Если у клиента нет банковских займов, но много сведений из МФО, это причина сомневаться в его благонадежности.
- Судебные взыскания по неоплаченным обязательствам. Сюда относятся и алименты, и долги за связь или оплату капремонта. Этот тип записей характеризует исполнительность и ответственность субъекта, поэтому при отсутствии прочих сведений в истории может ухудшить рейтинг потенциального заемщика.
- Отсутствие записей в КИ. Такое бывает, если гражданин только достиг совершеннолетия, давно или никогда не обращался в банки, не имеет даже кредитной карты. Этот фактор не критичен, но затрудняет банковский скоринг, так как сведений о взаимодействии с кредиторами нет вообще.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Кредитная история учитывается в скоринге. Скоринг — это технология оценивания банком платежеспособности заемщика. Методология не разглашается и различается в разных банках. Базовый принцип един: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах, расходах, имуществе, составе семьи и порядке расчета по предыдущим долгам клиента, который дает возможность оценить вероятность успешного погашения нового кредита.
Кредитная история предоставляет сведения о предыдущих долгах. Сказать, что при наличии отрицательных записей КИ будет однозначно плохой, нельзя: имеет значение тип записи и срок ее давности.
- Например, если у заявителя есть просроченный штраф за неверную парковку несколько лет назад, по которому вынесено судебное решение, или у него состоялся суд по взысканию налоговой задолженности, но при этом есть кредитная карта, которая исправно погашается в льготном периоде, хороший официальный доход, постоянное место работы, в последние годы нет никаких отрицательных записей в кредитной истории — у такого клиента высокие шансы получения одобрения по ипотеке.
- При наличии разовых технических просрочек по кредитным картам или займам, которые были несколько лет назад и не повторялись, шансы взять ипотеку тоже высоки.
- Если у заёмщика длительная история, есть кредит, который он исправно выплачивает, но в последнее время постоянно образуется просрочка по кредитной карте — это негативный сигнал для кредитора.
Глубина анализа кредитной истории банками не разглашается. Решение о выдаче ипотеки принимается по совокупности факторов. Если у заемщика семья, есть дети, оба супруга работают, не имеют текущих долгов, имеют право на получение государственной субсидии, получили материнский капитал, имеют первоначальный взнос — решение по ипотеке может быть положительным даже при наличии отрицательных записей в кредитной истории титульного заемщика.
Как сделать лучше кредитную историю
Если вы уже подаете заявку на ипотеку, кардинально изменить кредитную историю вы не успеете. Несмотря на то, что сведения о значимых финансовых событиях передаются источниками в БКИ в течение 5 дней, это не означает, что через 5 дней ваша история улучшится. Она изменится, да, но качественные улучшения рассматриваются лишь в периоде.
Опираясь на анкеты банков, где требуется указать доход за последний год или иметь стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы, можно предположить, что банки оценивают изменения в кредитной истории за последние 6–12 месяцев. Если вам нужно взять серьезный кредит — проверьте свою историю заранее.
Чтобы повысить свой рейтинг заемщика, нужно:
- Ликвидировать все просрочки по обязательствам, включая кредиты и штрафы, задолженности по гражданско-правовым договорам.
- Сократить число одновременно открытых кредитных договоров. Рефинансировать небольшие задолженности, объединив их в одну. Это касается, в первую очередь, кредитных карт и потребительских кредитов. Если карты две — закройте ту, которой пользуетесь реже, кредиты объедините в один. Займы в МФО рефинансировать в банке, как правило, нельзя, но их можно закрыть с кредитной карты.
- Не подавать заявки на новые кредиты, карты и, особенно, займы в МФО.
- Аккуратно и вовремя гасить текущий долг.
Если у вас нет кредитов, но кредитный рейтинг невысок, можно, напротив, оформить кредитную карту или купить в рассрочку необходимый товар. Стоит выбрать тот банк, где вы планируете брать ипотеку — это точно отразится в вашей истории, в том числе, внутрибанковской.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Если в вашей кредитной истории есть отрицательные записи в недавнем прошлом, претендовать на ипотеку все равно можно. Шансы на одобрение заявки на ипотеку повышает:
- Первоначальный взнос в размере более 15% Желательно, чтобы это были «живые» деньги, а не средства материнского капитала, например.
- Наличие дебетовой карты банка, где вы планируете взять ипотеку, а также регулярных трансакций по ней. В Райффайзен Банке можно открыть дебетовую кэшбэк-карту с бесплатным обслуживанием, которая позволяет получать возврат 1,5% от всех покупок и открыть накопительный счет по повышенной ставке. Используйте ее для расчетов: банку будет проще оценить ваше финансовое положение.
- Открытый вклад, депозит, инвестиционный счет в банке. Важно, чтобы продукт был активен несколько месяцев до момента подачи заявки.
- Наличие залогового имущества кроме того объекта, что приобретается в ипотеку.
- Оформление страхового полиса на недвижимость и основного заёмщика.
Перечисленные способы не являются гарантом получения ипотеки при испорченной кредитной истории. Если вам отказали, не надо подавать новую заявку сразу же. Стоит проверить свою кредитную историю и постараться исправить недочеты.