Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия
Любой бизнес нуждается в постоянном потоке денег. Кредитование предпринимательства поможет превратить его из журчащего ручья в полноводную реку возможностей.
Деньги – это кровь экономики. Их постоянная циркуляция поддерживает здоровье сложного организма любого бизнеса. А внезапная остановка денежного потока может ввести в «кому» любой самый перспективный проект.
При этом может возникнуть такое неприятное явление, как кассовый разрыв – недостаток финансов для операционной деятельности. Например, для выплат зарплаты сотрудникам или для погашения задолженности перед контрагентом за поставленную услугу.
Помимо «подпитки» бизнеса, деньги обеспечивают и его рост. Предприниматель, который рассчитывает развивать свой проект исключительно на средства, оставшиеся от операционной прибыли, вряд ли сможет конкурировать с опирающимися на заемные средства соперниками.
Как мы уже писали в статье про дебиторскую и кредиторскую задолженность , отсутствие последней дает бизнесмену ложное чувство самоуспокоения и лишает мотивации к движению вперед.
Поэтому если вы нацелены на рост, то кредит – самый короткий путь к успеху. Конечно, он тернист, зато не даст вам погрузиться в «трясину» застоя. Тем более, что большинство банков стараются стимулировать предпринимателей более выгодными, чем для физических лиц, условиями займов.
Совкомбанк предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр услуг, приправленных «вкусными» бонусами. В том числе различные виды кредитов.
Если вы до сих пор не доверяете кредитным организациям и подозреваете их исключительно в жажде наживы, спешим вас уверить – они сами заинтересованы в росте экономики страны вообще и вашего бизнеса в частности.
В этом заключается синергия кооперирующихся структур – эффект от суммы их взаимодействия выше, чем просто сумма эффектов их действий по отдельности.
Виды кредитов для юридических лиц
Далее мы рассмотрим наиболее популярные банковские продукты для кредитования бизнеса.
Разовый заем
Такой кредит предоставляется юридическим лицам, например, для закупки оргтехники или офисной мебели. Он не сильно отличается от подобных банковских продуктов для физлиц. Часто его можно оформить не выходя из офиса, прямо в приложении банка.
Есть обязательное условие – ваш бизнес должен без нареканий функционировать не менее полугода. Срок такого кредита, как правило, не превышает одного года.
Кредитная линия
Если вы намереваетесь часто прибегать к займам, например в рамках сотрудничества с поставщиками, удобнее будет воспользоваться кредитной линией. Банк предоставит вам кредитный лимит, в рамках которого вы сможете занимать именно ту сумму, которая вам требуется в данным момент времени.
Возобновляемая кредитная линия – сразу после выплаты задолженности кредитный лимит автоматически восстанавливается. В противном случае такой продукт будет считаться невозобновляемым.
Представьте, вы – руководитель предприятия. Банк открывает вам возобновляемую кредитную линию в размере 1 млн рублей. Вы потратили 500 тысяч на закупку сырья и в течение месяца вернули половину этой суммы.
Теперь лимит средств на вашем счете такой:
1 млн – 500 тысяч + 250 тысяч = 750 тысяч рублей
А если бы кредитная линия была невозобновляемой, лимит сократился бы до 500 тысяч рублей.
Овердрафт
Это разновидность кредитной линии, которая позволяет заимствовать средства сверх установленного лимита.
Размер овердрафта устанавливает банк. Обычно он составляет от половины до полной суммы месячного оборота компании. Разнообразны и сроки предоставления овердрафта – от двух месяцев до 1 года (как, например, в Совкомбанке).
Овердрафт срабатывает автоматически, если баланс предприятия уходит «в минус». Это позволяет не допустить кассового разрыва. Как только на счет юрлица поступят деньги, они будут списаны в счет погашения овердрафта.
Что такое овердрафт
Инвестиционный заем
Если предприятие решило запустить новый масштабный проект, или возникла потребность в серьезном расширении, то юридическое лицо может рассчитывать на инвестиционный заем от банка.
Одно из условий: приобретаемый актив должен увеличивать основной капитал компании.
В отличие от разового займа инвестиционный предоставляется на значительно большие суммы и сроки (до 10 лет и более). Но и требования со стороны выдающей финансовой организации будут куда серьезнее.
Для обоснования проекта вам придется предоставить подробный бизнес-план и, возможно, бухгалтерскую отчетность, подтверждающую эффективность предприятия в прошлом. Если успешность инвестиции или объективность сведений вызовет у экспертов сомнение, банк отклонит заявку.
В случае положительного решения, кредитная организация наверняка потребует залог в виде недвижимости или приобретаемого актива.
Коммерческая ипотека
Приобрести коммерческую недвижимость в рамках развития бизнеса можно в ипотеку. В этом случае приобретаемое помещение или земельный участок останется в залоге у банка до погашения кредита. Срок коммерческой ипотеки может достигать 25 лет.
Лизинг
Лизинг – целевой кредит на приобретение движимого имущества – автотранспорта, производственного оборудования, средств механизации. Фактически представляет собой аренду имущества на долгий срок, обычно до 5 лет, по истечении которого оно переходит во владение арендатора.
Лизинг удобен для юридических лиц, работающих на основном режиме налогообложения: можно оформить возврат налога и вернуть часть затрат.
Особенности кредитования юридических лиц
При кредитовании бизнеса речь, как правило, идет о крупных суммах денег. Поэтому банки весьма скрупулезно изучают кредитную историю, возможности и активы претендентов перед одобрением займа.
Перед подачей заявки убедитесь, что ваша организация соответствует следующим критериям:
- юридическое лицо является налоговым агентом Российской Федерации и относится к разряду коммерческих;
- компания осуществляет финансовую деятельность не менее 1 года, имеет стабильный средний доход;
- кредитная история не имеет «темных пятен»;
- юридическая «чистота» – компания не обременена непогашенными судебными исками и не имеет задолженностей перед налоговыми органами;
- отсутствие других признаков приближающегося банкротства;
- организация владеет материальными активами (недвижимость, оборудование, автотехника и т.п.), то есть имеет залоговое имущество, которое, в случае потери платежеспособности, можно распродать для возврата долгов.
В любом случае, банковские эксперты при оценке бизнеса соотнесут ваши желания с реальными финансовыми, экономическими и производственными возможностями.
Так, большое значения они придают возрасту заемщика. Если он моложе 21 года, значит, скорее всего, неопытен и вероятно действует наугад. Руководителю же компании в возрасте старше 65 лет кредит одобрят, скорее всего, только при наличии более молодых поручителей.
Есть также ряд условий для оформления определенных продуктов. Например, овердрафт предоставит только та кредитная организация, в которой у вас открыт расчетный счет.
Условия кредитования
Каждый банк предлагает различные условия по одному и тому же кредитному продукту. Отличаются, в первую очередь, такие показатели:
- сроки кредитования;
- лимит предоставляемых средств;
- подтверждение платежеспособности залогом;
- возможность автоматического продления кредита и «ухода» в овердрафт;
- способ погашения займа – аннуитетный или дифференцированный.
Процентные ставки по экспресс-кредитам, то есть выдаваемым в приоритетном порядке, всегда выше, чем по обычным. Рассчитайте размер платежа и объем займа на кредитном калькуляторе.
Помимо ограничений, финансовые организации в борьбе с конкурентами всячески стимулируют потенциальных клиентов различными бонусами. Если банк, к примеру, жестко обозначил лимит заемных средств, то наверняка готов уступить вам в размере и сроках овердрафта.
Или согласится предоставить больше времени для возврата средств, тем самым уменьшить пугающие цифры в ежемесячной графе «кредиторская задолженность» бухгалтерского отчета.
Совет от банка
Если ваш бизнес имеет ярко выраженную сезонность, то обговорите индивидуальный график платежей, который снизит долговую нагрузку в периоды застоя.
В конце концов, попросите у банковского служащего более щадящую процентную ставку по кредиту. Наверняка он уполномочен немного ее снизить, чтобы продемонстрировать лояльность к значимым клиентам.
Помните, что кредитование бизнеса – основной источник дохода финансовых организаций, поэтому они так же нуждаются в вас, как и вы в них.
Этапы оформления кредита для бизнеса
Оформляя кредит, вам обязательно предстоит выполнить ряд важных шагов:
- Определитесь с кредитором.
Если у вашего юридического лица открыт расчетный счет в одном из банков, лучше рассмотреть именно этот вариант. Постоянным клиентам такие организации предоставляют более выгодные условия.
- Составьте предварительную заявку на кредит.
Сделать это можно на сайте или в мобильном приложении банка.
- Подготовьте необходимые документы.
Список их будет представлен ниже.
- Дождитесь одобрения банком вашей заявки.
В случае отказа можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.
- Обсудите детали договора с экспертом и выясните, на какие уступки готов пойти банк.
Попытайтесь добиться максимально выгодных условий.
Совет от банка
Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особое внимание обратите на сноски и «звездочки». При необходимости, если вы не сильны в юридических тонкостях, к этой процедуре можно привлечь независимого профессионального юриста.
Документы
Основные документы, которые у вас потребует банк:
- устав организации;
- подтверждение постановки на учет в реестр юридических лиц;
- образец оттиска печати юридического лица;
- документы, удостоверяющие вашу личность как руководителя организации, а также документы главного бухгалтера
Возможно, вас попросят предоставить финансовую отчетность за прошедший период. Иногда банковские служащие запрашивают отзывы о результатах работы с вашей организацией у других юридических лиц и финансовых организаций.
Если ваш бизнес нуждается в дополнительном финансировании, возьмите кредит. Совкомбанк предлагает «Легкий кредит», «Программы с господдержкой», «Банковские гарантии», «Кредитная линия» и «Овердрафт». Выберите удобный вариант и оставьте заявку на сайте.
Бизнес-кредиты
Бизнес – это в первую очередь вложения, причем как временные, так и финансовые. Деньги нужны и тем, кто хочет расширить производство, и тем, кто только планирует начало собственной предпринимательской деятельности. Помощь и поддержку малому и среднему бизнесу готовы оказать банки. Какие программы доступны для оформления? Как получить средства на развитие бизнеса? Разбираемся в статье.
Виды кредитов для ООО и ИП
Разнообразие кредитных программ для бизнеса велико. Среди продуктов, которые банки предлагают предпринимателям, можно выделить следующие:
- Овердрафт. Обычно предоставляется на срок до 30 дней. Понятие означает, что банк резервирует на расчетном счету компании определенную сумму. Как правило, она не превышает средний месячный оборот. За счет овердрафта компания может совершать платежи даже при отрицательном балансе. Когда на счет поступают средства, часть их идет на погашение кредита. Из-за того, что проценты по овердрафту довольно высоки, пользоваться им имеет смысл только в случае острой необходимости и в течение небольшого срока.
- Кредитная линия. Обычно доступна постоянным клиентам банка, размещающим много активов. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. В первом случае заемщик, частично погашая долг, может получить новый кредит в пределах установленной суммы и срока договора. При невозобновляемой линии есть определенный лимит, в рамках которого можно расходовать средства по мере необходимости.
- Кредит на финансирование оборотного капитала. Обычно используется ИП или организациями, чтобы увеличить сезонные продажи, расширить существующее производство или рефинансировать кредит, оформленный в другом банке. Заемщик вправе установить индивидуальный график погашения задолженности, что особенно удобно при сезонных тратах.
- Инвестиционный кредит. Банк выдает деньги на развитие бизнеса и для капиталовложений. При этом заемщик должен доказать, что он платежеспособен, а также предоставить подробный бизнес-план, подтверждающий, что инвестиции способны принести ощутимый доход.
- Коммерческая ипотека. Выдается на покупку нежилой недвижимости, при этом объект покупки выступает в качестве залога.
- Непокрытая банковская гарантия. Инструмент служит для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств перед контрагентами. Банк выплачивает установленную сумму, а залоговое имущество заемщика реализует, чтобы покрыть собственные затраты.
- Кредит на оборудование относится к целевым займам, т. е. истратить деньги на другие нужды не получится. Приобретенное имущество становится залогом и в случае неуплаты реализуется кредитором.
- Автокредит также относится к целевым займам. Средства должны быть направлены на приобретение спецтехники или транспорта. Имущество оформляется в залог.
- Рефинансирование. Программа позволяет взять деньги для погашения ранее открытого кредита – как другом банке, так и внутри одной кредитной организации. При этом новый договор обычно оформляется на более гибких условиях – с большей суммой и длительным сроком погашения. Также заемщик может объединить несколько кредитных договоров в один.
Требования к заемщикам
Жесткие критерии обусловлены желанием банков свести к минимуму возможные риски, так как выдаваемая сумма обычно велика. Требования могут отличаться в зависимости от конкретного банка, однако чаще всего они совпадают:
- организация должна быть коммерческой и зарегистрированной в Российской Федерации;
- срок существования компании от 6 месяцев – для получения банковской гарантии, более года – для одобрения кредита;
- стабильный ежемесячный доход;
- хорошая кредитная история;
- отсутствие задолженностей по налогам, судебных и арбитражных исков;
- устойчивое финансовое положение организации, при котором не грозит банкротство;
- наличие залогового имущества или поручителей, готовых разделить ответственность перед банком.
Отдельные требования существуют для индивидуальных предпринимателей. В частности, возраст заемщика – от 21 до 65 лет на момент полного погашения задолженности. Если же в банк обращается предприниматель старше 60 лет, его прямые наследники выступают поручителями по договору.
Условия кредитования
Кредитно-финансовые организации предлагают различные займы для ИП или ООО. Стандартные условия кредитования выглядят так:
- Доступный лимит зависит от финансового положения заемщика и программы кредитования. Он рассчитывается в индивидуальном порядке.
- Размер ставки также зависит от конкретного продукта, при этом для программ экспресс-кредитования процент будет выше.
- Средний срок займа для юридических лиц – от 3 до 5 лет. При этом овердрафт оформляется на короткий период, а рефинансирование предоставляется на 120 месяцев и более.
- Предприниматель может выбрать наиболее удобный график погашения – аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный (наибольшие суммы выплачиваются в период сезонной прибыли).
- В большинстве случаев требуется дополнительное обеспечение. В роли залога может выступать транспорт, товары. Допускается привлечение поручителей.
Важно! Залоговое имущество должно быть застраховано. Сумма займа зависит в том числе от рыночной стоимости залога, установленной оценщиками. В течение срока кредитования сумма может изменяться в зависимости от состояния рынка.
Этапы оформления кредита для бизнеса
Оформление кредита для бизнеса происходит в несколько этапов:
- Выбор организации. Имеет смысл обратиться туда, где у вас открыт расчетный счет. Действующим клиентам банк может предложить более выгодные условия. Если же счета нет, его необходимо открыть.
- Предварительная заявка. Отправить ее можно в онлайн-режиме на официальном сайте банка или же при помощи нашего портала Выберу.ру. Для этого перейдите в раздел https://www.vbr.ru/banki/kredity-dlya-biznesa/ и выберите из предложенных на странице программ наиболее подходящую. Нажав кнопку «Оформить», вы перейдете на сайт выбранной вами финансовой организации, где и нужно будет заполнить анкету-заявку.
- Сбор необходимых документов. Перечень может отличаться в зависимости от конкретной организации, поэтому лучше уточнить эту информацию у менеджера.
- Получение одобрения. Кредитор рассматривает предоставленные документы и на основании их анализа принимает решение о выдаче денег или об отказе.
- Установление условий для конкретного заемщика. Кредитор сообщает клиенту основную информацию по договору: сумму, процентную ставку, срок, величину первоначального взноса, требования к залогу и т. д.
- Заключение договора. На этом этапе внимательно изучите все пункты предстоящей сделки. Обратите внимание на условия досрочного погашения, порядок начисления штрафов и т. д. Если какой-либо из пунктов вас не устраивает, попросите изменить его или убрать.
- Получение заемных средств. Как правило, сумма зачисляется на расчетный счет клиента. В редких случаях выдают наличные средства.
Важно! При выборе программы лучше руководствоваться не только быстротой оформления, но и величиной процентной ставки. Экспресс-кредиты обычно отличаются повышенными процентами.
Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
Кредиты для юрлиц различаются по условиям предоставления, порядку погашения, лимитам по сумме, целям расходования средств. Рекомендуем выбирать кредит в зависимости от задач, которые вы хотите решить с помощью займа. Например, вы можете взять кредит, чтобы запустить или масштабировать свое дело, выполнить крупный заказ, заплатить налоги.
Разберем, какие существуют виды кредитов и для каких целей они больше подходят.
1. Овердрафт
Зачем нужен
Этот вид краткосрочного кредита лучше всего подходит для закрытия кассовых разрывов. Например, предпринимателю нужно заплатить фиксированные страховые взносы, а выручка придет на счет только через две недели. В таком случае ИП может использовать кредит для расчетов с бюджетом.
Как работает
Овердрафт по схеме работы напоминает кредитную карту. Банк позволяет клиенту временно уйти в минус по расчетному счету. Клиент за счет заемных средств покрывает текущие расходы — оплачивает грузоперевозки, налоги, зарплату, аренду. Когда выручка приходит на счет, овердрафт автоматически закрывается.
Срок кредита
При этом у компании, как правило, есть 30–60 дней, чтобы погасить отрицательный остаток.
Сумма кредита
Банк устанавливает кредитный лимит в зависимости от оборотов по расчетному счету. Обычно он составляет 30−50% от среднемесячной выручки заемщика.
Обеспечение
Залог не требуется.
Пример
Фирма продает товары через Озон и Вайлдберриз. Маркетплейсы переводят выручку частями — раз в две недели. При этом фирме регулярно нужно закупать материалы, оплачивать доставку и склад, рассчитываться с сотрудниками.
Пока деньги за проданный товар не пришли на счет, компания использует овердрафт для постоянных регулярных расходов. Когда маркетплейсы переводят выручку на счет, овердрафт автоматически выплачивается.
2. Кредитная линия
Зачем нужен
Кредитная линия подходит компаниям, которым регулярно нужно заемные средства, но точная сумма кредита заранее неизвестна. Например, вы планируете масштабировать компанию. Чтобы нарастить объем продаж, необходимо закупать больше товара, увеличить штат. Сколько именно на это потребуется денег, заранее спланировать сложно. Тогда вы можете открыть в банке кредитную линию.
Как работает
Банк определяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете тратить деньги. Причем не обязательно использовать всю сумму сразу, вы можете пользоваться только частью выделенной суммы. Проценты начисляются только за время, когда компания использует заемные средства.
Кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая.
Возобновляемая линия — кредитный лимит остается неизменным в течение всего срока действия договора займа. Поэтому когда вы погасите часть средств, которые уже заняли у банка, вы снова можете рассчитывать на всю сумму.
При невозобновляемой линии лимит уменьшается на сумму трат.
Например, ваш лимит составляет 10 млн рублей. Вы потратили из них 3 млн, а через три месяца вернули деньги банку. Если у вас возобновляемая линия, вы снова можете рассчитывать на 10 млн, если невозобновляемая — только на 7 млн.
Срок кредита
Иногда банки идут навстречу клиенту и увеличивают срок кредита. Например, под определенный проект вы можете получить кредитную линию на 2−3 года.
Сумма кредита
На сумму, которую банк готов предоставить под заем, влияет кредитный рейтинг компании, ее общая кредитная нагрузка и обеспечение.
Обеспечение
Кредитные линии обычно открывают компаниям, которые уже давно на рынке, хорошо себя зарекомендовали и могут предоставить в залог недвижимость или основные средства.
Пример
ООО «Альфа» занимается строительством. Проектная работа предполагает, что траты могут быть не регулярными, а внезапными. Когда поступает заказ, деньги на закупку материалов нужно достать быстро. Здесь компании помогает кредитная линия.
3. Разовый кредит
Зачем нужен
Компании нужна крупная сумма на определенные цели, например на покупку автомобиля, недвижимости, техники и мебели в офис. Если денег не хватает, можно взять в банке разовый займ.
Как работает
Банк выдает деньги на развитие бизнеса. Как правило, банк определяет, на что можно тратить заемные средства, а на что — нет. Обналичить займ не получится.
Проценты начисляются с первого дня действия кредита на всю сумму. График погашения долга может предполагать одинаковые платежи на протяжении всего срока или уменьшающимися частями — при равной сумме основного долга проценты начисляются сначала большей суммой, а после уменьшаются.
Срок кредита
Важно! Вы можете досрочно погасить кредит, если такое условие прописано в договоре. Однако перед этим лучше уточните, не взимает ли банк комиссию за досрочное погашение.
Сумма кредита
Сумма займа зависит от оборотов компании, кредитного рейтинга и залога или поручительства.
Обеспечение
Без залога максимальная сумма обычно составляет до 2 млн рублей. Под залог недвижимости сумма кредита может быть значительно больше и достигать 150 млн рублей.
Пример
Издательству для того, чтобы расширить производство, не хватает 2 млн рублей. Чтобы не вынимать средства из оборота, руководитель компании воспользовался разовым займом. Не смотря на проценты по кредиту, это выгоднее, чем терять крупные заказы.
4. Факторинг
Зачем нужен
Факторинг позволяет получать деньги сразу после отгрузки товара. Подходит компаниям, которые занимаются оптовой торговлей и производством и работают с отсрочкой платежа.
Как работает
Кредитор — продавец, который уступает долг по поставке банку. Банк переводит деньги компании и позже получает их от покупателя.
Срок кредита
Обычно 2 месяца.
Сумма кредита
Лимит может составлять до 95% от будущей выручки.
Обеспечение
На сумму кредита влияют условия отсрочки платежа и то, насколько покупатель зарекомендовал себя на рынке. Чем надежнее покупатель и чем меньше срок, тем больший лимит готов предоставить банк.
Пример
Компания занимается поставкой кофе. Она заключила крупный контракт с сетью кофеен на сумму 500 000 рублей, однако по условиям договора покупатель имеет право оплатить поставку с отсрочкой до двух месяцев. Чтобы продолжать развитие бизнеса и наращивать объемы продаж, компания заключила с банком договор займа. Банк расплатился с клиентом вместо покупателя, а затем получил деньги от дебитора.
5. Лизинг
Зачем нужен
Лизинг позволяет компании арендовать имущество с последующим выкупом. В лизинг можно взять новые или подержанные автомобили, спецтехнику и оборудование, коммерческую недвижимость.
Для организаций на общей системе налогообложения, которые платят НДС и налог на прибыль, лизинг особенно выгоден:
- лизинговые платежи можно учесть как расходы;
- за счет ускоренной амортизации можно уменьшить налог на прибыль;
- НДС идет к вычету;
- можно не платить налог на имущество, пока недвижимость находится на балансе другой компании;
- и транспортный налог за автомобиль, который принадлежит лизинговой компании.
Как работает
Заключив договор лизинга, компания вносит авансовый платеж и получает имущество. Как правило, аванс составляет 10−30% от стоимости имущества.
Далее заемщик регулярно вносит платежи равными долями или по гибкому графику, если, например, у компании сезонный бизнес. После того, как компания полностью выплачивает стоимость имущества, оно переходит в ее собственность.
Срок кредита
Зависит от того, какое имущество компания берет в лизинг. Так, для автомобилей лизинг обычно оформляют на 5−6 лет, для крупной недвижимости — на 15 лет и больше.
Сумма кредита
Сумма рассчитывается исходя из стоимости имущества.
Обеспечение
Лизинг обеспечен самим имуществом. Поэтому таким займом могут воспользоваться даже новые компании без кредитной истории.
Пример
Компания-перевозчик решила расширить автопарк и взяла автобус в лизинг.
Стоимость автобуса — 10 млн рублей.
Авансовый платеж составил 10% от стоимости имущества — 1 млн рублей.
Срок лизинга — 3 года.
Ежемесячный платеж — 350 000 рублей.
Общая сумма договора лизинга — 13,6 млн рублей.При этом компания смогла возместить 2,25 млн рублей НДС, плюс сэкономила на налоге на прибыль такую же сумму.
В итоге реальные затраты на покупку автобуса составили 9,1 млн рублей — на 900 тысяч меньше обычной стоимости.
Оформить заявку и получить кредит на нужды бизнеса вам помогут эксперты сервиса Главбух Ассистент. Опытные бухгалтеры и юристы также подберут наиболее оптимальный вариант сокращения расходов и подскажут, как сэкономить на налогах. Попробуйте аутсорсинг и получите месяц бесплатного обслуживания.
Кредитная карта вместо кредита
Иногда менеджеры банков могут порекомендовать взять кредитную карту вместо кредита. Для наглядного сравнения — собрали плюсы и минусы двух банковских продуктов в одну таблицу.
Кредитование юридических лиц
При оценке благонадежности заемщика банк оценивает не только размеры и обороты компании, но и финансовые показатели деятельности минимум за последний год. Еще один важный фактор при запросе кредита — его цель. Перспективность, рентабельность и реальность реализации представленного бизнес-плана — один из ключевых моментов при выдаче кредита юридическому лицу.
Как взять кредит для компании
Банки упрощают процедуру выдачи кредитов: предварительное одобрение можно получить онлайн, отправив заявку с сайта кредитной организации. Программы кредитования малого и крупного бизнеса отличаются. Разница заключается не только в максимально возможной сумме, но и требованиях к заемщику. Например, кредитные продукты для малого бизнеса предполагают фиксированную ставку и лимитированную сумму займа, тогда как крупные компании могут взять кредит для бизнеса на индивидуальных условиях с гибким графиком погашения.
Основные виды кредитов для юридических лиц
Есть несколько видов кредитования, рассчитанных на компании с разными целями и оборотом. Виды кредитов для юридических лиц различаются условиями предоставления, порядком гашения, ограничениями по сумме, целями расходования средств. Рассмотрим основные.
Разовый заем
Такой кредит можно оформить через личный кабинет на сайте банка, если вы уже являетесь клиентом. Как правило, банки формируют предложения, опираясь на текущий оборот компании и остатки на счетах. Кредит выдается на срок не более года, его можно использовать на приобретение товаров, техники, аренду помещения и другие цели. Получить предложение можно, если компания работает не менее полугода, наличие бизнес-плана и залога зависит от суммы.
Кредитная линия
В рамках кредитной линии юридическое лицо берет займы на регулярной основе в пределах установленных суммы и времени. Задолженность погашается постепенно. Пакет документов подается один раз за весь период действия кредитной линии.
Кредитная линия позволяет подстраховаться на случай кассовых разрывов, когда есть задержки в расчетах с контрагентами или нужны средства для крупной внеплановой закупки товара, приобретения техники, инвентаря.
Овердрафт
Тип возобновляемой кредитной линии, при котором компания заемщик может расходовать средства сверх остатка на своем счете в пределах установленного лимита. Границы овердрафта определяет банк на основе ежемесячного оборота клиента — 20–40% от всех поступлений на счет. Срок овердрафта — не более года, при необходимости договор можно заключить заново. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на счет компании. Овердрафт можно использовать на любые текущие расходы компании, в том числе расчет с контрагентами, за исключением погашения других кредитов.
Инвестиционный заем
Кредит для реализации масштабных планов: строительства объектов, покупки техники, объектов недвижимости, оборудования, дорогостоящего сырья. Выдается с обеспечением и первоначальным взносом: в зависимости от суммы кредита он может составлять до 30% общей стоимости инвестпроекта.
Суммы кредита могут достигать сотен миллионов рублей, для его получения необходим подробный бизнес-план и наличие залогового имущества в собственности компании. Максимальный срок не превышает 10 лет, процентная ставки и график погашения задолженности подбираются индивидуально для каждой компании.
Коммерческая ипотека
Целевой кредит на приобретение недвижимости, где обеспечением выступает сама приобретаемая недвижимость. До полного расчета объект находится в залоге у банка, срок кредитования может доходить до 25 лет.
Лизинг
Кредит на приобретение движимого имущества, оборудования, средств малой механизации. Удобен тем, что платежи по договору лизинга можно включить в структуру расходов и исчислить из общего дохода компании при уплате налога на прибыль.
Требует внесения авансового платежа — не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта. Заключается на срок до 5 лет. При небольшой сумме договора не требует представления бизнес-плана: достаточно бухгалтерской отчетности.
Требования при кредитовании юрлиц
Компания может претендовать на кредит, если:
- она зарегистрирована в ФНС России, уплачивает налоги в бюджет РФ
- работает не менее 1 года
- не имеет просроченной задолженности, судов по обязательствам перед банками или контрагентами
- финансово устойчива
- может обосновать цель расходования крупного займа
- имеет в собственности объекты потенциального залога — технику, недвижимость, оборудование
Но есть и дополнительные условия. Так, получить овердрафт можно только если вы имеете расчетный счет в этом банке. А инвестиционные кредиты требуют строгой отчетности по расходованию средств. Кредиты на развитие определенных отраслей хозяйства и по программам господдержки можно взять, только если вы действительно занимаетесь этим видом бизнеса. Например, кредит для развития сельского хозяйства можно получить только если у вас есть земля, машино-тракторное оснащение, мощности для хранения сельхозпродукции, договоры с покупателями и прочие признаки этого вида деятельности. Если вы просто арендовали пять ульев — банк не сможет выдать вам кредит на развитие.ё
Райффайзен Банк предлагает большой выбор кредитных программ для компаний разного масштаба. Изучите предложения и оформите заявку онлайн на сайте. С вами свяжется специалист и детально расскажет о порядке получения кредита на развитие бизнеса.