Как купить участок в ипотеку

Ипотека для «чайников»: загородное жилье, дачи, ИЖС

Ипотека на загородную недвижимость присутствует в кредитной линейке большинства банков. Однако выдают ее не так охотно, как займы на городское жилье. Причина в том, что реализовать такие залоговые объекты сложнее, чем стандартные квартиры (напомним, до погашения займа ипотечный объект находится в залоге у банка, и если клиент не сможет платить, недвижимость продадут).

Отсюда и менее выгодные условия на загородную ипотеку: выше проценты и первоначальный взнос, больше требований к предмету залога, дороже страховка.

Если усреднить условия рыночной ипотеки на «загород», то процентная ставка составит 10–13%, а первоначальный взнос — 20–30%.

Следует помнить, что дом обязательно идет «в комплекте» с участком, который можно либо купить отдельно, либо оформить ипотеку и на участок тоже.

Требования к зданию и земле все банки определяют самостоятельно, но примерный список таков:

Дом должен иметь признаки капитального строения (каменный фундамент, надежные стены, перекрытия, крышу), подходить для постоянного проживания и быть оснащенным всеми необходимыми коммуникациями (электро-, водоснабжением, канализацией, отоплением).
Здание должно быть построено после 2000 года, иметь площадь не более 300 кв. м и не должно требовать капитального ремонта.
Расположение участка — не далее 30–120 километров от города (в зависимости от того, о крупных или небольших городах идет речь). На нем должно быть разрешено ИЖС.
К участку и дому должна вести подъездная дорога, желательное расположение — недалеко от крупных автомагистралей.

В последнее время банки также стали выдавать ипотеку на покупку домов в СНТ. В этом случае дополнительно требуется, чтобы объект был переведен в категорию жилых помещений, а участок был не менее трех соток.

С учетом сказанного выше, гораздо выгоднее брать ипотеку на загородный дом в рамках льготных госпрограмм.

Самая низкая ставка на данный момент в программе сельской ипотеки под 3%. Основное ограничение — дом или дачу по ней можно купить, только если они расположены на сельской территории из перечня программы.

Также приобрести загородную недвижимость можно в рамках военной ипотеки под 8%, дальневосточной ипотеки под 2%, IT-ипотеки под 5% (но только на первичном рынке).

Можно ли взять ипотеку на индивидуальное жилищное строительство?

До лета 2022 года большинство льготных госпрограмм, а также изрядное количество рыночных ипотечных предложений на ИЖС включали требование, чтобы объект возводил профессиональный подрядчик, прошедший аккредитацию в банке. Таким образом кредитные организации снижали риски остановки строительства или получения в залог неликвидного объекта.

С июня 2022 года действует поправка: теперь банки имеют право выдавать гражданам льготные кредиты на строительство частных жилых домов своими силами (хозяйственным способом).

Условия кредитования:

ставка по госпрограмме — до 7% на весь срок, по усмотрению банка она может быть снижена;
первоначальный взнос — не менее 15%;
максимальный срок кредита — 30 лет;
максимальная сумма кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн рублей.

Льготная ипотека доступна всем совершеннолетним гражданам РФ, но банки могут устанавливать свои критерии оценки заемщиков и вправе отказывать на их основании.

Главное условие кредита — необходимо закончить строительство и зарегистрировать право собственности на дом в течение 12 месяцев с даты получения ипотеки. Иначе банк может повысить процентную ставку до уровня ключевой ставки на момент подписания договора + 4,5 пункта.

На участке под застройку должно быть разрешено ИЖС, а готовое здание должно подходить для круглогодичного проживания и иметь признаки капитального жилого помещения: фундамент, надежные несущие конструкции, крышу. К нему должны быть подведены инженерные коммуникации: системы вентиляции, водоснабжения и водоотведения, электричество, отопление, газ (для газифицированных районов).

Ипотека на земельный участок в 2023 году

Условия ипотеки на земельный участок

У каждого банка разные условия ипотеки на земельный участок. Ее не выдают просто так. Поэтому, прежде, чем оформить сделку, выберите финансовую организацию и узнайте ее требования.

— Ипотека на земельный участок может быть целевой, и тогда кредит выдается под залог приобретаемой земли, — рассказывает Светлана. — В этом случае банки выбирают участки с высокой степенью ликвидности, расположенные в элитных коттеджных поселках, учитывается экология месторасположения, наличие коммуникаций, удобство подъездных путей и другие факторы. Также ипотечный кредит на участок можно получить под залог уже имеющейся недвижимости.

Ипотека предоставляется не только на участки индивидуального жилищного строительства. Это могут быть и земельные участки для ведения сельского, личного подсобного хозяйства, садоводства и огородничества.

— Но, как правило, при кредитовании в личных, а не коммерческих целях, банки отдают предпочтение участкам под ИЖС, — отмечает специалист.

Получается, что в ипотеку можно попытаться взять все участки, не изъятых из оборота земель, когда они не заняты природными заповедниками и особо охраняемыми территориями, на них не расположены организации органов государственной охраны, федеральной безопасности, военные организации и т.д.

К слову, для тех, кто хочет вести сельское хозяйство, есть соответствующий вариант ипотеки. «Комсомолка» писала о ее плюсах.

Требования банка к заемщикам

У каждой кредитной организации свои требования к заемщикам, желающим взять ипотеку на земельный участок в 2023 году. Это не самое обычное залоговое имущество, поэтому правила оформления такого кредита весьма жесткие. В некоторых банках среди обязательных требований следующие:

предоставление обязательного пакета документов;
первоначальный взнос 20-25%;
возраст заемщика от 21 до 75 лет;
гражданство РФ;
общий трудовой стаж от 1 года и более;
стабильный доход выше прожиточного минимума. Белая зарплата. С вас потребуют декларацию 2-НДФЛ;
предоставление копии налоговой декларации;
чистая кредитная история.

Требования банка к недвижимости

Не менее серьезны требования банка к земельным участкам, на которые покупатель желает оформить ипотечный кредит. В каждой финансовой организации они разные, но, вероятно, там вы найдете следующие:

земельный участок должен входить в перечень площадей, на которых разрешено жилищное строительство. Участки, входящие в указанную категорию, указывают местные органы власти;

топографическая привязка на местности. Участок должен располагаться в пределах 90-100 км от офиса банка, выдающего кредит. В некоторых регионах России этот норматив сокращен до 30 км;

запрещено для оформления ипотеки использовать участки со статусом «природоохранная и резервная зоны»;

желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Слишком большие участки, занимающие все 50-60 соток, тоже нельзя взять в кредит.

Как оформить ипотеку на земельный участок

Процедура оформления ипотеки на земельный участок похожа на ту, что применяется и в других случаях.

1. Вы выбираете банк и знакомитесь с его предложениями и условиями.

2. Подбираете участки, отвечающие банковским запросам.

3. Подаете заявку и ждете одобрения банком.

4. Собираете все необходимые документы, они должны быть проверены на подлинность, в некоторых случаях — заверены нотариусом.

5. Вносите первоначальный взнос.

6. Получаете от банка средства на покупку участка и регистрируете его в собственность.
При подписании договора учитывайте, что некоторые моменты нужно будет обговорить. Так, именно на этой стадии решается вопрос осуществления заемщиком строительства на участке здания без согласования с кредитором. В документе должны быть оговорены все условия.

— Также, как и в случае с квартирой, земельный участок, приобретаемый с помощью банковского кредита, будет находится в залоге у банка с момента государственной регистрации залога и до полной выплаты кредита, — указывает Светлана.

Как купить земельный участок в ипотеку?

В ипотеку можно купить не только квартиру, но и земельный участок. Тем не менее у такой разновидности сделок есть свои особенности, которые нужно учитывать.

Какие земельные участки можно приобрести в ипотеку?

Почти все земельные участки можно купить с помощью ипотечного кредита:

Земельные участки для ипотеки

участок под индивидуальное жилищное строительство;

участок под строительство сезонного дома;

участок для личного подсобного хозяйства.

По закону не получится оформить в ипотеку земельные участки, которые исключены из оборота.

Какие требования предъявляют банки к земельным участкам?

Земельный участок, который заемщик хочет оформить в кредит, должен отвечать следующим характеристикам:

На участке должно быть разрешено строительство;
Участок должен пройти процесс межевания, у него должны быть четкие границы;
Рядом с участком должны располагаться инженерные сети;
Участок не должен входить в природоохранную зону, а также располагаться рядом с местами для отходов.

Можно ли построить дом на участке, приобретенном в ипотеку?

Особенностью ипотеки на земельный участок является то, что по закону заемщик может построить дом с согласия банка-кредитора, а также в случае наличия такого пункта в договоре об ипотеке.

Не все участки могут быть использованы для индивидуального жилищного строительства. Перед тем, как приступить к возведению дома, необходимо убедиться, что участок отнесен к категории земель населенных пунктов и вид разрешенного использования предусматривает индивидуальное жилищное строительство.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Условия могут отличаться в различных банках. Как правило, перед принятием решения о выдаче кредита банки оценивают уровень дохода потенциального клиента, его кредитную историю, а также подтверждающие документы на земельный участок.

Какие особенности оформления ипотечного кредита на земельный участок существуют?

Процесс оформления ипотеки на земельный участок аналогичен процессу ипотеки на квартиру или другую недвижимость.

Банки-заемщики в дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки требуют документы, подтверждающие статус земельного участка.

Среди подтверждающих документов могут потребоваться:

справка об отсутствии строительных объектов на участке;

документы о праве владения участком;

кадастровый план земельного участка;

Почему банки могут отказать в оформлении ипотеки на покупку земельного участка?

Список причин, по которым заемщику может быть отказано в одобрении ипотеки, стандартный:

Причины отказа в выдаче ипотеки

плохая платежеспособность заемщика, особенно если заработок небольшой, а также у заемщика есть иждивенцы;

Ипотека на земельный участок

Ваша квартира - это ваш актив

Актив дает возможность получить более выгодные условия по кредиту: ниже ставку и платеж, большую сумму и срок.

кредит на любые цели: покупка загородной недвижимости, жилья в любой точке мира, строительство, образование и другое

оформите кредит до 15 млн Р только по паспорту, без документов о доходах и занятости;

предоставьте только выписку ЕГРН, остальное банк запросит сам — оценит и проверит объект бесплатно;

сэкономьте ваше время и деньги — банк сам решает все вопросы с регистрацией залога бесплатно для вас;

продолжайте пользоваться вашей квартирой в личных целях.

Рассчитайте кредит под залог квартиры

Параметры кредита

Заявка на кредит под залог квартиры

Как получить кредит

Оформите заявку на кредит

Получите решение за 10 минут

Предоставьте только выписку ЕГРН

Подпишите документы и получите деньги

Условия кредитования

Целевое назначение кредита

На любые потребительские цели

Минимальная сумма кредита

1 000 000 ₽, но не менее 10% от стоимости недвижимости

Максимальная сумма кредита

15 000 000₽, но не более 60% от стоимости квартиры при залоге недвижимости

Минимальный срок кредита

Максимальный срок кредита:

Залог квартиры заемщика или супруга / родителей / совершеннолетних детей заемщика.

Допускается долевая собственность.

Форма предоставления кредита

Комиссия за предоставление кредита

Срок рассмотрения заявок

От 1 до 5 рабочих дней, следующих за днем поступления полного комплекта документов

Данное предложение не является офертой.

Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Процентные ставки

Сумма кредита, рублей

Процентная ставка со страхованием*,

1 000 000 – 15 000 000

до 3,5 п.п. для зарплатных** клиентов

*В случае отказа от личного страхования действует надбавка: 2-15 п.п. в зависимости от суммы и срока кредита

**Зарплатный клиент – клиент, получающий заработную плату (не менее одного зачисления в предыдущем/текущем месяце) на банковские карты и счета ГПБ (АО) в рамках «зарплатного» проекта, реализованного Банком ГПБ (АО)

***Надбавка до 0,5 п.п. для определенных категорий незарплатных клиентов

Требования к Заёмщику

постоянная на территории РФ;

возраст на дату получения кредита заявки – не менее 20 лет;

возраст на дату окончания срока кредита – не более 70 лет;

стаж работы на последнем месте не менее – 3 месяцев

Требования к обеспечению

Квартира в многоквартирном доме:

расположена на территории РФ*;

свободна от ограничений и обременений, в том числе не находится под арестом (запрещением), не является предметом оспариваемого права/предметом судебного спора;

для приобретения квартиры не использовались средства материнского капитала;

не относится к ветхому жилью;

не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением, реконструкцию с отселением, снос;

не расположена в многоквартирном доме с деревянными, каркасными, металлическими внешними стенами,

расположена в многоквартирном доме с бетонными, железобетонными или смешанными перекрытиями;

обеспечена коммуникациями (отопление, водоснабжение, электричество, канализация).

* За исключением республики Крым и города федерального значения Севастополь, Республики Ингушетия, Республики Северная Осетия-Алания, Республики Дагестан, Кабардино-Балкарской Республики, Карачаево-Черкесской Республики, Чеченской Республики.

Необходимые документы

Паспорт гражданина РФ;

Дополнительно банком могут быть запрошены следующие документы:

Один из документов, подтверждающих доход*: — Справка о доходах и суммах налога физического лица; — Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС)**; — справка по форме Банка;

Для клиентов, получающих более 3 месяцев заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО) не требуется предоставление документов, подтверждающих размер дохода и занятость (при наличии регулярных зарплатных зачислений).

* Документ должен содержать сведения о доходе за последние 12 месяцев или при стаже на текущем месте работы менее 12 месяцев — за фактический период работы, но не менее, чем за 3 месяца. Документ действителен 30 календарных дней с даты его оформления.

** Принимается в виде электронного документа, полученного через портал «Госуслуги» (сайт или мобильное приложение) и направленного в Банк на п/я doc@gazprombank.ru напрямую с портала посредством функции «Переслать на E-mail».

Документы по обеспечению

паспорт Залогодателя,
предоставление отчета об оценке объекта недвижимости не требуется,
выписка из ЕГРН. Заказ выписки осуществляется клиентом на Госуслугах бесплатно.

Как заказать выписку из ЕГРН смотрите в Памятке.