Кредитные каникулы
Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в предыдущем году.
Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие — наличие его кода ОКВЭД в перечне пострадавших отраслей. Правительство РФ включило в этот перечень, в частности, сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии.
Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
По всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.
Для граждан возможность взять каникулы распространяется на кредиты и займы, размер которых не превышает установленные Правительством лимиты:
- по потребительским кредитам — 300 тыс. руб. (для индивидуальных предпринимателей — 350 тыс. руб.);
- по автокредитам — 700 тыс. руб.;
- по кредитным картам и другим кредитам с лимитом кредитования — 100 тыс. руб.;
- по ипотеке — 3 млн руб. для большинства регионов, 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа, 6 млн руб. для Москвы.
По кредитам для бизнеса такие лимиты не устанавливаются.
Если вы уже получали кредитные каникулы в 2020 году из-за пандемии, это не помешает вам обратиться за новым льготным периодом в связи с санкциями. Кроме того, если вы уже брали ипотечные каникулы (по закону от 1 мая 2019 года № и они закончились, можно воспользоваться льготным периодом еще раз, но уже по закону о кредитных каникулах (от 3 апреля 2020 года №
Могут ли пенсионеры оформить кредитные каникулы?
Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию. Например, если работающий пенсионер в мае 2023 года столкнулся с существенным снижением зарплаты или потерей работы и может подтвердить это документами, он вправе в июне 2023 года приостановить платежи по кредитам на срок до полугода.
На какой период предоставят кредитные каникулы?
На срок до полугода. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.
Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?
Кредитные каникулы, предоставленные в будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.
Банк отказал в кредитных каникулах. Что делать?
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.
Как получить
Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?
Обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам надо предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить требование о каникулах — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.
В течение пяти дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул. Если заемщик передал документ о снижении своих доходов не сразу, а по дополнительному запросу кредитора, то указанный пятидневный срок отсчитывается с этого дня.
В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № Также возможна реструктуризация на условиях банка или МФО, но они могут существенно отличаться от «каникул по закону».
Кто и как может получить кредитные каникулы в 2023 году
В конце мая правительство утвердило лимиты для получения кредитных каникул по ряду займов и ипотеке. Заемщики имеют право обратиться в банки за отсрочкой до 31 декабря 2023 года. Кому банк предоставит льготный период и для каких кредитов он действует — рассказывают «Известия».
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, при котором заемщик на несколько месяцев освобождается от платежей. Для оформления отсрочки нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности или мобилизация. Эта мера позволят обойтись без санкций от банка и сохранить положительную кредитную историю.
Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи необязательно. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.
Правила оформления кредитных каникул в 2023 году
Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавируса и возобновлен в марте 2022 года. Тогда право на кредитные каникулы получили граждане, чей доход упал после введения санкций, а с началом мобилизации — все участники спецоперации.
Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО. Кредитные каникулы распространяются на заемные средства, которые были выданы до 1 марта 2022 года. При этом учитывается начальная сумма кредита, а не текущий долг. Льготный период займа составляет до шести месяцев.
Кто может получить кредитные каникулы в 2023 году
Отсрочку, в частности, могут получить индивидуальные предприниматели, граждане по ипотечным и автокредитам, если их доходы упали минимум на 30% по сравнению с прошлым годом на момент подачи заявки. Условия и порядок оформления каникул в зависимости от вида кредита несколько отличаются.
Так, для ипотечников обязательным условием является кредит, взятый на строящееся или единственное жилье. Однако если, помимо этой квартиры, на заемщика оформлено другое жилье, то получить отсрочку нельзя.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.
По автокредитам начальная сумма не должна превышать 700 тыс. рублей, для ИП — 350 тыс. рублей, по потребительским кредитам — 300 тыс. рублей, а по кредитным картам — 100 тыс. рублей. Что важно, антикризисные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов при условии отсутствия ипотечных обязательств перед банком. Например, если у заемщика несколько кредитов, он может запросить отсрочку по каждому из них.
Кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО
Особые условия действуют для мобилизованных и других участников спецоперации. Кредитные каникулы распространяются на все их кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, кредитные карты и микрозаймы. При этом размеры кредитов и их количество значения не имеют.
Особенность кредитных каникул для этой категории заемщиков также заключается в том, что отсрочка предоставляется не на полгода, как для остальных, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации. Плюс еще 30 дней дается по завершении службы.
Как оформить кредитные каникулы в 2023 году
Чтобы оформить отсрочку, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой понадобились каникулы, даты их начала, длительности и приемлемого платежа. Помимо заявления, надо предъявить документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, больничный, справка о постановке на учет в центре занятости, свидетельство о рождении ребенка.
Для граждан, на которых оформлен ипотечный кредит, также понадобится выписка из Росреестра.
Участники спецоперации могут подать заявление кредитору лично, либо другим способом, прописанным в договоре, например, по электронной почте. К нему нужно приложить выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата. Либо попросить банк самостоятельно запросить данные от Министерства обороны, которые получает налоговая служба.
Согласно разъяснениям Центробанка, если военнослужащий не может сам подать документы, это могут сделать его родственники на основании документов, подтверждающих родство, или любой другой человек по доверенности.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах
Если соблюдены все условия, предусмотренные законом для предоставления отсрочки, то банк не может отказать в кредитных каникулах. Другие варианты рефинансирования кредита могут быть предложены только в том случае, если заемщик не подходит под установленные критерии. Но это решение уже находится на усмотрении банка.
Всё о кредитных каникулах и полезные лайфхаки
Александр Кулинич, исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Банка», специально для Клерк.ру рассказал, что такое кредитные каникулы, каких типов они бывают, как вносить платежи, а также каких лайфхаков придерживаться клиентам, которые решили оформить кредитные каникулы.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Типы кредитных каникул. Для каких кредитов можно получить кредитные каникулы?
В зависимости от условий программы, по которой обращается заемщик, кредитные каникулы возможно оформить для потребительских кредитов и займов, в том числе для кредитных карт и ипотечных кредитов.
Кредитные каникулы могут подразумевать полную остановку оплаты ежемесячных платежей на определенный срок или уменьшение ежемесячных платежей на определённый срок, опять же в зависимости от условий программы, по которой обращается заемщик.
В настоящее время кредитные каникулы можно оформить на основании Федеральных законов при соответствии критериям, установленным этими законами, а именно:
В соответствии с Федеральным законом № 377 от 07.10.2022 (последняя редакция от 28.04.2023), кредитные каникулы для военнослужащих, принимающих участие в Специальной военной операции и членов их семей.
В соответствии с Федеральным законом № 106 от 03.04.2020 (последняя редакция от 14.04.2023), кредитные каникулы при снижении доходов заемщика.
В соответствии с Федеральным законом № 353 от 21.12.2013 (последняя редакция от 14.04.2023), кредитные каникулы только по ипотечным кредитам, при нахождении заемщика в трудной жизненной ситуации.
Внутренние программы реструктуризации, предоставляемые rредитором, согласно внутренним условиям rредитора, при нахождении заемщика в трудной жизненной ситуации.
Также с 01 января 2024 года вступает в силу законопроект, который вносит изменения в Федеральный закон № 353, и согласно которому за кредитными каникулами, в соответствии с ФЗ № 353 смогут обратится заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуации, в том числе и по потребительским кредитам обязательства, по которым не обеспечены ипотекой, а также по кредитным картам.
Продолжительность кредитных каникул – как она определяется?
Продолжительность кредитных каникул определяется в соответствии с условиями программы, по которой заемщик обращается к кредитору. Как правило, этот срок, не превышающий шести месяцев, определяется самим заемщиков в своем обращении.
Если рассматривать ФЗ № 377, то в этом случае срок кредитных каникул будет равен сроку службы лица по мобилизации, или сроку контракта для добровольцев или сроку участия военнослужащего в специальной военной операции, увеличенным на 30 дней, а также может быть продлен:
на период нахождения заемщика на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе специальной военной операции;
в случае признания заемщика, безвестно отсутствующим, на период до отмены решения суда о признании безвестно отсутствующим либо до объявления судом, указанного заемщика, умершим.
Что будет с процентами по кредиту во время каникул?
В течение срока действия кредитных каникул проценты за пользования продолжают начислять. Их размер зависит от программы, по которой обратился заемщик и может быть равен как текущей процентной ставке по кредиту, так и процентной ставке равной 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.
Как платить по кредиту после кредитных каникул?
После окончания кредитных каникул условия кредитного договора продолжают действовать на изначальных условиях, действовавших до их предоставления.
Оплату необходимо производить по уточнённому графику платежей. Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода, а, как правило, срок будет больше, так как помимо платежей, которые были перенесены в связи с подключением кредитных каникул, к оплате добавляются проценты за пользование кредитом в течении кредитных каникул.
Также в случае наличия просроченной задолженности на дату подключения кредитных каникул, ее также необходимо будет погасить согласно условиям погашения в зависимости от программы, по которой установлены кредитные каникулы.
Кредитные каникулы для мобилизованных – как их получить?
Если заемщик является:
лицом, призванным на военную службу по мобилизации в ВС РФ, и заключившим с кредитором кредитный договор до дня мобилизации;
лицом, проходящим военную службу в ВС РФ по контракту, или лицом, находящимся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года N 61-ФЗ «Об обороне», при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей и заключившим с кредитором кредитный договор до дня его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей;
лицом, заключившим контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ, и заключившим с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта;
членом семьи указанных выше лиц, и заключившим кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, вышеуказанных обстоятельств,
то для получения кредитных каникул необходимо обратится с Кредитору для предоставления кредитных каникул не позднее 31.12.2023 года.
Обращение может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий полномочия действовать от его имени и в его интересах на основании доверенности, оформленной, в том числе, в простой письменной форме.
Антикризисные кредитные каникулы – что это? Кто и как может получить
Антикризисные кредитные каникулы предоставляются в соответствии с Федеральным законом № 106. Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, и начальная сумма кредита которых не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации.
Актуальный размер максимального размера кредита (займа) на сегодня установлен Постановлением от 30 мая 2023 г. N 868, и составляет:
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, 300 тыс. рублей;
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, 350 тыс. рублей;
для потребительских кредитов (займов), которые предусматривают предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и заемщиками, по которым являются физические лица, 100 тыс. рублей;
для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства 700 тыс. рублей;
для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, 3 млн. рублей;
для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, 6 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, 4 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.
Получить их могут заемщики, направившие обращение Кредитору не позднее 31.12.2023 года и предоставившие документы, подтверждающие снижение дохода. Снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, должно быть более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения.
Гибкий график погашения кредита – кто может воспользоваться? Условия предоставления, как оформить, куда обращаться, необходимые документы, сроки
Гибкий график погашения кредита является платной услугой, предоставляемой банками, имеющими такую услугу, клиентам, заключившим договор потребительского кредита.
Услуга предоставляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Для уточнения наличия данный услуги, порядка ее приобретения, а также условия и порядок использования необходимо обратится к кредитору, с которым заключен договор потребительского кредита.
Полезные лайфхаки для тех, кто решил обратиться за кредитными каникулами
Если вы обращается за кредитными каникулы по 106-ФЗ, при снижении вашего дохода, то при выборе срока кредитных каникул рекомендуем его выбирать с небольшим запасом. Если вы указываете в обращении, к примеру, два месяца, и не успеваете урегулировать свою ситуацию в этот срок, то повторно обратиться за кредитными каникулами по 106-ФЗ, или продлить их, вы уже не сможете. Но у вас есть право подать запрос на досрочное прекращение кредитных каникул, если ваша ситуация разрешиться ранее выбранного срока.
В течении кредитных каникул, заемщик имеет право вносить денежные средства в любое время и в любом размере по своему усмотрению и желанию, что позволяет уменьшить общий размер основного долга и снизить общей размер переплаты по кредиту за счёт меньшего размера начисленных процентов за пользование.
Если ваша ситуация не попадает под Федеральные законы, вы можете обратиться к своему кредитору для уточнения у него вариантов собственных программ по снижению финансовой нагрузки, при этом не стоит ждать когда будет пропущен ежемесячный платеж по кредиту, и обратиться к кредитору заблаговременно.
Как платить до и после кредитных каникул?
Первый график — до подключения каникул, второй график — после подключения каникул (привожу пример расчета по 106-ФЗ).
До подключения каникул
После подключения каникул
Видим наглядно на графике, что он был увеличен на количество платежей пропущенных в период кредитных каникул. Также был добавлен дополнительный, приемлемый для погашения, один платеж, включающий в себя проценты за пользование, начисленные в период кредитных каникул.
При этом количество дополнительных платежей может быть более чем один, в зависимости от размера основного долга и соответственно размера начисленных процентов за пользование.
Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой
Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.
Кому стоит обратиться за предоставлением кредитных каникул
Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.
Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.
Фото © Михаил Терещенко / ТАСС
«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.
Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы. Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений. В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам. Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.
Чем опасна отсрочка платежа?
Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.
Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет
Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.
Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв
Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.
Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка
Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.