Какие банки были в ссср

Сколько банков было в СССР и какие?

История банковской системы СССР начинается с 1923 года. Практически одновременно с образованием Государственного Банка СССР- основного эмиссионного, кассового и расчетного банка СССР были созданы: Промстройбанк СССР, основная деятельность которого была -финансирование и кредитование капитальных вложений; Внешторгбанк СССР- осуществлял международные расчеты и валютные операции; Государственные трудовые кассы СССР- создан, как специализированный банк для привлечения свободных денежных средств от населения и предоставления займов. На протяжении существования СССР наименование Промстройбанка СССР неоднократно изменялось (Промбанк, Стройбанк, Электробанк (раньше) и т.д.). При этом основные функции его не изменялись. В 1987 году по решению Правительства СССР банковская система была совершенствована, а именно, разделены функции банков по направлениям. Таким образом, были созданы специализированные банки :Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР. Деятельность всех банков координировал Государственный банк СССР. В августе 1991 год специализированные банки были упразднены.

Какие банки были в ссср

Спустя 25 лет после развала СССР бытует мнение, что в рамках господствовавшей командно-административной экономической модели такие рыночные институты, как банки, функционировали неполноценно и никакого полезного опыта из их деятельности извлечь невозможно. Но при детальном рассмотрении мы увидим, что ряд ключевых приёмов в управлении банковской системой было бы полезно и необходимо внедрить в самое ближайшее время при построении Союзного государства. Привычные многим рядовым потребителям рассрочки платежа при покупке товаров активно применялись ещё в СССР. Кроме того, необходимо разобрать ошибки, допущенные монетарными властями нашей некогда общей Родины, которые сыграли едва ли не роковую роль при её развале. Банковская система — это кровеносная система экономического организма любого государства. Мы постараемся рассказать о том, что позволило СССР в кратчайшие сроки выйти в мировые лидеры, а после проиграть в экономическом противостоянии с капиталистическом миром.

Банковская система СССР: от частных банков к госмонополии

В прошлом году мы отметили вековой юбилей знаменательного события, которое коренным образом изменило жизненный уклад всего нашего государства и общества, — Великой Октябрьской социалистической революции 1917 года. Сопоставимые по масштабу изменения происходили и в банковском секторе. С 1917 года начал формироваться принципиально иной банкинг (банковская система) без ссудного процента. В октябре 1917-го был запущен механизм ликвидации частного банковского капитала и полная его национализация. До Октябрьской революции в России существовала четырёхъярусная структура кредитной системы:

• Центральный банк;
• Система коммерческих и земельных банков;
• Страховые компании;
• Ряд специализированных институтов.

Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 млн рублей соответственно.

14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком. В период военного коммунизма не только банковская система, но и вся промышленность в целом перешли под управление Совнаркома: 2 декабря 1918-го была запрещена деятельность и иностранных банков.

Для превращения банков в «центральную бухгалтерию коммунистического общества» уже 19 января 1920 года Народный банк был упразднён. Так как кредитную функцию у него забрали, для осуществления малого числа банковских операций в Наркомфине было образовано Центральное бюджетно-расчётное управление. Впрочем, в острой фазе Гражданской войны подобный механизм управления банковской системой наиболее эффективен. Начало новой экономической политики (НЭП) в 1921 году перезапустило банковскую систему в более привычной для нас форме.

Специализированные банки и проектное финансирование

16 ноября 1921 г. создан Госбанк РСФСР, который уже через 2 года был преобразован в Государственный банк СССР. Задача Госбанка РСФСР — «способствовать кредитом и прочими банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения». Власть пыталась оживить экономику после долгой войны и перекосов военного коммунизма — общество оказалось не готово к столь резкому броску в коммунизм. «При условии обеспеченности их и экономической целесообразности» Госбанк РСФСР (напрямую подчинялся наркому финансов) мог кредитовать промышленные и торговые предприятия различных форм собственности. Все валютно-обменные операции были монопольной функцией Госбанка.

Внешнеэкономические связи должны были налаживаться с помощью Российского коммерческого банка (Роскомбанка), созданного при участии шведского капитала 12 декабря 1922 года. Через два года доля иностранного капитала была выкуплена, а сам банк преобразован в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) — ему принадлежало монопольное право на открытие корсчетов в иностранных банках.

Далее были созданы специализированные банки для финансирования и кредитования различных отраслей промышленности с целью восстановления страны из руин Гражданской войны. В конце 1924-го был создан специализированный банк для финансирования электрификации — Электробанк, инфраструктурные проекты финансировал Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, сельское хозяйство — Центральный сельхозбанк, а промышленность была зоной ответственности Промбанка. Впоследствии они подвергались реорганизациям под потребности масштабной модернизации. Совокупная структура выглядела следующим образом.

Схема советской банковской системы.

Данная черта присуща и современным банкам — им куда проще и выгоднее развивать розничный банковский бизнес потребительского кредитования, тогда как интерес государства — развитие долгосрочного кредитования промышленности. Поэтому так относительно легко и быстро удалось достигнуть заветных показателей 1913 года. Аналогом специализированных банков могут служить сейчас госкорпорации в РФ, поэтому для развития крупных совместных проектов в сфере тяжёлой индустрии в Союзном государстве целесообразно было бы создать аналоги подобных структур в банковском секторе, которые возьмут на себя долгосрочное финансирование крупных союзных проектов на льготных условиях. Это позволит решить проблему дефицита «длинных денег».

В ходе укрупнения специализированных банков Промбанк был объединён с Электробанком и Центральным банком в Банк долгосрочного кредитования промышленности. Реформирование банковской системы неразрывно связано с изменениями в денежно-кредитной политике.

Все предприятия проводили расчёты исключительно в безналичной форме, что существенно облегчало контроль государства за денежной массой и предложением. Таким образом, у Совнаркома было мощный механизм регулирования объёмов ликвидности в промышленности.

Эмиссия же была необходима для финансирования индустриализации, так как других источников у СССР попросту не было: ни накоплений граждан, ни колоний, ни возможности взять дешёвый кредит в странах капиталистического лагеря. НЭП не позволял наращивать промышленный потенциал трёхзначными цифрами в процентном выражении.

Банки и физические лица

Работу с физическими лицами, как сейчас назвали бы розничный банковский бизнес, осуществляла сеть сберегательных касс — «Государственные трудовые сберегательные кассы», которые занимались приёмом вкладов, размещением государственных займов и кредитованием населения. Постепенно к их функциям отнесли и безналичные расчёты по выплате заработной платы и осуществлению безналичных денежных переводов между физическими лицами. Изначально же главной задачей сберкасс было привлечение средств населения. В годы Великой Отечественной войны они аккумулировали денежные сбережения граждан для финансирования военных расходов через размещение средств облигации государственного займа.

С 1941 по 1945 год через сберкассы была покрыта примерно 1/6 часть всех оборонных расходов. Большинство граждан СССР путало сберкассы и Госбанк — по своей сути это были разные юридические лица. Сберкассы с 1963 г. были подчинены Госбанку и использовались для пополнения его кредитных ресурсов. В специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР — сберкассы были объединены в 1987 году. Уже после этой даты юридические лица стали клиентами Сбербанка, до того же сберкассы работали исключительно с населением.

В сфере потребительского кредитования сберкассы осуществляли обслуживание операций по реализации товаров народного потребления в рассрочку. Физические лица могли купить различную продукцию с рассрочкой платежа, оформив её в конкретном универмаге. Более того, даже платежи вносились в кассу этой же торговой точки. Оплата же товара предприятию происходила за счёт заранее открытой кредитной линии данного универмага в Госбанке. Процентная ставка варьировалась от 1—3% годовых, единственным ограничением был размер зарплаты заемщика. А так как 99% граждан получали трудовые доходы, а зарплаты «в конвертах» были большой редкостью, то проблем с расчётом кредитоспособности не возникало. Как следствие — отсутствие просрочек по платежам, так как их зачастую взимали ещё до выплаты через сберкассы. Для получения ссуды необходимо было представить следующие документы:

• Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (с 1985 года — за последние 12 месяцев);
• Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
• Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).

Кроме того, в розничных продажах вместе с рассрочкой активно применялась система Trade-in, попросту говоря, сдавались старые вещи в счёт первого взноса за новый товар. Даже сейчас в некоторых розничных сетях бытовой техники вы можете сдать старый смартфон и получить скидку на новый. Процентные ставки приводим на 1983 год по материалам журнала «Знание»:

• Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%;
• Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%;
• Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7%;
• Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5—6%;
• Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5%;
• Личные кредиты (без указания цели использования) — 8%;
• Кредиты на строительство и приобретение дач — 8%.

Другой вид кредитования населения — покупка квартир в так называемых кооперативных домах. Жильё в СССР можно было получить не только бесплатно от государства, но и вступив в жилищно-строительный кооператив. Последние часто организовывались при крупных заводах, строительстве новых городов или же при предприятии вредного производства. Гражданин СССР, внеся от 10—15% от номинальной стоимости квартиры, получал право на её получение после завершения строительства с рассрочкой платежа на 10—25 лет под 4% годовых. Сроки платежей могли быть и больше, так как в зависимости от региональных особенностей могли быть предусмотрены различные льготы. Схема взаимодействия населения и сберкасс была аналогична вышеописанной при приобретении товаров народного потребления. В собственность заёмщика переходила квартира без земли, на которой она расположена. Всего кооперативное жильё составляло 7—10% от необходимого в СССР, потому даже для его приобретения очереди могли растянуться на несколько лет. Одним из лучших подарков молодой семье был первый взнос на кооперативное жильё. Более подробным анализом мы займёмся несколько позже, но уже сейчас можем сделать вывод о выполнении сберкассами базовых функций розничного банкинга.

Взаимодействие частного и государственного капитала

Банковская система СССР сталкивалась с проблемой интеграции коммерческих банков в единый комплекс народного хозяйства во времена НЭПа (1921—1929 гг.) и перестройки в период с 1986 по 1991 год. В первом случае параллельно со специализированными банками достаточно активно функционировали коммерческие банки, призванные кредитовать различные отрасли экономики, объединяя в кредитные общества различных частных предпринимателей. Кооперация породила такое явление, как кооперативные банки в отдельных республиках с представительствами в крупных союзных городах. С началом индустриализации их пассивы были объединены с Госбанком и с другими специализированными банками проектного финансирования. Данный опыт можно считать достаточно позитивным, но мало применимым в текущих реалиях, так как ликвидация частного капитала таким путём уже практически невозможна и неэффективна.

Общее руководство по контролю над соблюдением сводного кредитного плана, распределением ресурсов и кредитных вложений принадлежало Госбанку СССР как главному банку страны. В начале осени 1988 года в функции Госбанка СССР были включены единая эмиссия дензнаков, организация кредитных и расчётных отношений в экономике. Менее чем через год, в начале весны 1989 года, все спецбанки были переведены на хозрасчёт и самофинансирование, иными словами, создавались в ускоренном темпе рыночные банковские условия. Теперь Госбанк был обязан доводить до них планы по объёму кредитных ресурсов, депозитов населения, объёмов платежей в иностранной валюте по банковским операциям. Проще говоря, его постепенно превращали в понятный для нас Центральный банк, как в любой капиталистической стране. С 1988 года шла регистрация коммерческих банков в рамках нарождающегося капитализма и первой фазы накопления капитала. Демонтаж социалистического хозяйства шёл полным ходом, в реальности попытка создания спецбанков преследовала цель не создания механизма эффективного финансирования модернизации народного хозяйства, а дробления Госбанка и создания искусственной конкурентной среды.

В декабре 1990 года были приняты Законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми в каждой республике создавались свои национальные госбанки под руководством Госбанка СССР. С образованием в РСФСР Республиканского госбанка началась череда интриг и склок с руководством Госбанка СССР до образования СНГ в 1991 году. Естественно, цели модернизации экономики не были достигнуты, потому что реформы банковской системы шли вразрез с изменениями в денежно-кредитной системе, в отличие от 1930-х годов. В первом случае прошло дробление единого Госбанка СССР, а во втором — нарастал хаос вследствие появления излишней денежной массы и усиливающегося дисбаланса с товарной массой. Это, в свою очередь, заставляло монетарные власти предпринимать меры по инфляционному сдерживанию на потребительском рынке, а повышение эффективности финансирования расширенного воспроизводства экономики отошло на второй план. В условиях, когда снижалось производство и дефицит на товарном рынке, вышеописанная реформа и появление коммерческих банков стирали разницу между наличным и безналичным рублём. К тому же началось такое явление, как долларизация экономики, в куда меньших масштабах, чем после 1991-го, но начало было положено. Дисбаланс между вышедшими из-под контроля денежной и товарной массами достигал угрожающих масштабов — грянула конфискационная реформа премьер-министра Павлова, чьей задачей было сокращение денежного предложения. Но мер по увеличению объёмов производства новых товаров и услуг не предпринималось, что лишь ускорило крах советского рубля.

Чему можно поучиться у советского банкинга

Для развития экономики Союзного государства необходимы дальнейшая интеграция производственных цепочек и углубление кооперации между предприятиями РФ и РБ.

В качестве валюты расчётов могут быть выбраны союзные валюты (создание единой валюты пока преждевременно и может вскоре привести к таким же проблемам, которые мы сейчас наблюдаем в ЕС). Главное, чтобы их эмитенты ЦБ РФ и НБ РБ действовали согласно единым правилам и нормативам, по аналогии с таможенным кодексом ЕАЭС. Выбирать в качестве расчётной валюты какую-то одну денежную единицу Беларуси или РФ было бы ошибочно, так как тогда бы её покупательная способность зависела от регуляторной политики Центрального банка России или Национального банка Беларуси. В предложенном нами варианте появляется возможность создать замкнутую систему денежного обращения, которая решила бы проблему недостатка денег обыкновенной эмиссией союзной валюты, как это делалось при финансировании индустриализации в 1930—1933 годах, избегая инфляционных рисков для населения.

Таким образом, опыт построения и развития банковской системы СССР имеет важные примеры и может быть использован в реализации совместных интеграционных проектов. В любых интеграционных объединениях важным является создание единых структур надзора, обеспечивающих посредством сети банков финансирование совместных проектов в единой валюте.

В случае с СССР регулирование усложнялось большими масштабами территории и числом союзных республик. Помехой этому могут послужить лишь недостаточное взаимодействие НБ РФ и ЦБ РФ, так как столь крупные реорганизационные проекты в банковской системе чрезвычайно сложны и в силу объективных причин могут увеличить сроки их реализации. Но без проведения в жизнь этого комплекса мер не удастся достичь максимальной эффективности от необходимых интеграционных процессов в рамках построения Союзного государства. Важно и слаженное взаимодействие законодательных ветвей власти России и Беларуси. Поэтому изучение и внедрение позитивного опыта в построении банковской системы СССР в Союзном государстве не только полезно, но и жизненно необходимо. В дальнейшем при создании общих банковских структур более широкого интеграционного проекта, такого как ЕАЭС, полученный аналогичный опыт РФ и РБ повысит его эффективность. В банковской системе СССР получилось в полностью автономном режиме создать свой инвестиционный ресурс на базисе единой национальный валюты. Создание такого аналога в Союзном государстве с последующим расширением до ЕАЭС позволит создать независимую валютную зону.

С позиции обывателя, преимуществ у нынешней банковской системы против советской, за исключением компьютеризации банковских операций, нет. Все основные банковские услуги, которые пользуются спросом сейчас, в том или ином виде существовали в СССР. В сфере розничного кредитования система была многим прозрачнее, отсутствовал грабительский процент микрозаймов, скрытые комиссии и риск неплатежей. Оценка кредитоспособности производилась объективно в силу отсутствия у подавляющего большинства населения СССР зарплат «в конверте». Попасть в долговую яму, увидеть в дверях коллекторов и тому подобные явления было невозможно в силу принципиально иной модели и условий работы банковской системы.

Какие банки были в ссср

Вход
Регистрация
Восстановление пароля

В первые месяцы после Октябрьской революции банковская система России была национализирована (в ноябре 1917 года — Государственный банк, в декабре — акционерные банки и банкирские конторы). Национализированные частные кредитные учреждения были слиты с Государственным банком, который стал называться Народным банком РСФСР. Банковское дело объявили государственной монополией.

Декрет Всероссийского Центрального Исполнительного Комитета от 14 декабря 1917 года «О национализации банков»

В интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемерного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковым капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого народного банка Российской Республики Ц. И. К. постановляет:

1) Банковое дело объявляется государственной монополией.

2) Все ныне существующие частные акционерные банки и банкирские конторы объединяются с Государственным банком.

3) Активы и пассивы ликвидируемых предприятий перенимаются Государственным банком.

4) Порядок слияния частных банков с Государственным банком определяется особым декретом.

5) Временное управление делами частных банков передаётся совету Государственного банка.

6) Интересы мелких вкладчиков будут целиком обеспечены.

В годы «военного коммунизма» денежно-кредитная система оказалась практически уничтожена. В январе 1920 года был упразднён Народный банк РСФСР. Резко сократившиеся по объёму банковские операции стало выполнять Центральное бюджетно-расчётное управление Наркомфина.

Накопительная карточка советских сберегательных касс 1920 годов, пополнение которой происходило путём покупки и вклейки в книжку специальных марок

Восстановление банковской системы в Советской России началось в 1921 году с переходом к новой экономической политике. В ноябре был воссоздан Государственный банк РСФСР, а затем и другие банки. В период нэпа под эгидой Госбанка функционировала разветвлённая система акционерных, коммунальных, местных, кооперативных кредитных учреждений, кредитной кооперации и обществ взаимного кредита. При этом общества взаимного кредита были частными, некоторые кредитные организации являлись кооперативными, а остальные — государственными.

Постановлением СНК РСФСР от 26 декабря 1922 года для предоставления населению возможности хранить и копить денежные средства учреждались сберегательные кассы. В 1925 году они были преобразованы в Государственные трудовые сберегательные кассы (Гострудсберкассы) СССР. При этом название «сберегательная касса» могли носить только они. Им же предоставлялось исключительное право на использование названия «сберегательная книжка». Никто другой не мог использовать эти наименования.

Для привлечения вкладчиков в 1926—1930 годах проводились «двухнедельники сбережений». Так, в результате всесоюзного двухнедельника, проведённого в сентябре 1927 года, число клиентов сберегательных касс увеличилось на 500 тысяч, а сумма вкладов — почти на 30 млн рублей. К концу 1940 года насчитывалось 41,6 тыс. сберегательных касс, 1970-го — 78,3 тыс., 1974-го — 79,5 тыс., 1977-го — 80,4 тыс. К концу 1974 года в СССР на 1000 человек приходилось в среднем 395 вкладов, а их сумма в среднем составляла 312 рублей.

В 1930—1932 годах в СССР прошла реформа, результатом которой стало восстановление государственной монополии на банковскую деятельность и сокращение числа банковских учреждений. Прежде всего были ликвидированы частные и кооперативный кредитные организации (в частности кредитные кооперативы и общества взаимного кредита). Новая банковская система включала лишь Государственный банк СССР и несколько специализированных банков, фактически являвшихся подразделениями Госбанка (Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк, Внешторгбанк). В 1959—1962 годах и их число сократилось: ликвидировались Торгбанк, Сельхозбанк и Цекомбанк, а Промбанк преобразовывался в Стройбанк. Таким образом, банковская система состояла всего из трёх государственных банков: Госбанка, Стройбанка и Внешторгбанка. Кроме того, продолжали существовать сберкассы и государственные ломбарды.

Советская сберкнижка с названием на пятнадцати основных языках народов СССР (около 1980 года)

В период с 1930 по 1985 год банковская система СССР характеризовалась следующими основными признаками:

• государственная монополия на банковскую деятельность;
• ограниченное число банковских учреждений, отсутствие конкуренции между ними;
• ограниченное число банковских операций и редко меняющиеся правила их ведения;
• централизованное кредитование и установление процентных ставок;
• плановое кредитование (иногда просто безвозмездная и безвозвратная передача денежных средств) предприятий, почти не зависевшее от их финансово-экономического состояния;
• нарастающее отставание советских технологий ведения банковского дела от мировых стандартов, в том числе в области операций по счетам физических лиц.

В 1987 году число государственных банков было увеличено: помимо Государственного банка, банковскую деятельность вели Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк и Сбербанк. Сферы их деятельности и отраслевая специализация подчёркивались названиями. Каждое советское предприятие, каждый колхоз, каждая организация прикреплялись к конкретному отделению одного из этих банков и не могли перейти на обслуживание в другой. Принципиально банковская система страны осталась прежней, однако эта реформа дала толчок к последующим кардинальным изменениям. В 1988 году началось создание коммерческих банков в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, ориентированных на работу в рыночных условиях. В 1990 году с принятием законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» этот процесс ускорился и стал основой для бурного увеличения числа кредитных учреждений в Российской Федерации в период рыночных реформ начала 1990-х годов.

Из книги Николая Бухарина «Азбука коммунизма»

Банк представляется каким-то огромным сундуком, куда богачи сносят свои капиталы. Рабочий, имеющий сбережения и отдававший их в банк, знает также, что за вложенные деньги платят проценты, а иногда вложенные в частный банк деньги вылетают в трубу и владельцы вкладов разоряются.

Прежде всего банк — это не денежный сундук. В каждый данный момент в банке наличных денег совсем немного. Суть работы банка вовсе не в том, чтобы служить несгораемым ящиком для людей, имеющих сбережения. Правда, через банк проходят сотни миллионов сбережений, но они не лежат без дела. Собранные в банках деньги непрерывно пускаются в оборот. …Их дают в ссуду предпринимателям, которые открывают фабрики, эксплуатируют рабочих и часть прибыли отдают банку за эту ссуду (а банк часть своей прибыли отдаёт вкладчику). <…>

После социалистического переворота, или, вернее, во время социалистического переворота, рабочему классу необходимо захватить все банки, и прежде всего центральный государственный банк. Это необходимо, во-первых, затем, чтобы конфисковать все денежные вклады буржуазии, все ценные бумаги и всякие денежные обязательства капиталистов. <…>

Затем все банки должны быть объединены все вместе. Ненужные закрыты и оставлены лишь те, которые нужны как отделение единого банка Советской республики.

Вместо самых разнообразных способов счетоводства и самых разнообразных банковских операций, которые проделывались в буржуазных банках, в едином народном банке вводится единообразная и простая система учёта. В результате пролетарское государство в состоянии будет иметь полную картину того, куда и сколько отпускается денег государством, откуда и сколько получено.

Ясно, что тогда банк будет тем же, чем бухгалтерская контора является при каком-либо хозяйственном предприятии. Банк как таковой постепенно будет уничтожаться и превращаться, как сказано в нашей программе, «в центральную бухгалтерию коммунистического общества».

Выводы (исторический и финансовый)

В СССР банковская деятельность была монополизирована и сильно ограничена по числу и уровню предлагаемых населению банковских услуг

Сложившаяся в СССР банковская система вела к нарастающему отставанию советских технологий ведения банковского дела от мировых стандартов, в том числе в области операций по счетам физических лиц

Первые шаги к рынку. Возвращение частных банков в СССР

Одним из самых решительных шагов к рынку в период перестройки стала коммерциализация банковской сферы, начало которой было положено во второй половине 1980-х гг. образованием первых со времен НЭПа кооперативных и коммерческих банков.

Толчком к этому послужил принятый в мае 1988 г. закон о кооперации, в котором говорилось, что «союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки».

На начальном этапе государство не контролировало создание коммерческих банков, которые, в отличие от госучрежде­ний, не имели вышестоящих главков и министерств. Для открытия коммерческого банка достаточно было зарегистрировать его устав. В Госбанке был разработан типовой устав и были определены требования к минимальному размеру уставного фонда. Регистрацию осуществлял Госбанк СССР по согласованию с союзным Министерством финансов. В первое время он даже не выдавал лицензий. Кредитная организация получала право совершать те операции, которые были перечислены в ее уставе.

Первый кооперативный банк в СССР – «Союз-банк» – появился в городе Чимкент Казахской ССР 24 августа 1988 г. Его уставный капитал составлял 1 млн рублей, причем деньги были собраны в достаточно короткий срок, так как Чимкент являлся перевалочным пунктом в бизнесе по выращиванию лука, приносившем высокий и стабильный доход местным кооператорам.

В скором времени в РСФСР открылся Ленинградский кооперативный банк «Патент», переименованный в 1991 г. в «Викинг». Своим рождением он был обязан инициативной группе, которая представляла несколько кооперативов, занимавшихся в основном производством в мебельной и швейной промышленности и сельском хозяйстве. Уставный капитал был сформирован из средств совместного советско-шведского предприятия «Викинг» и швейного кооператива «Вера». Первоначально шведские учредители настороженно отнеслись к идее вложения части средств в кооперативный банк. Их можно было понять: в условиях отсутствия нормативно-правовой базы, нестабильного финансового рынка и снижающейся покупательной способности советской валюты открытие такой организации выглядело авантюрой.

Тем не менее банк заработал, хотя на первых порах круг клиентов ограничивался кооперативами-учредителями, да и перечень операций был невелик – кредитование и финансово-расчетное обслуживание клиентов. Иными словами, кооперативы, не имея альтернативы государственным банкам, создали свою структуру для финансового обслуживания своей же производственной деятельности. Надо отметить, что такой пример был характерен для большинства коммерческих банков того периода.

Кооперативный банк «Двина» готовится к открытию. Витебск, 1989 г. Фотохроника ТАСС

Через некоторое время после открытия банка «Викинг», был создан «Москоопбанк», а третья по счету лицензия в РСФСР принадлежит банку «Кредит-Москва». В третьем квартале 1988 г. было зарегистрировано 7 кооперативных банков, в четвертом квартале – еще 17. К октябрю 1989 г. в стране уже действовало 185 негосударственных банков.

Помимо кооперативных банков стали возникать также коммерческие. Их акционерами (членами-пайщиками), как правило, становились крупные промышленные предприятия и объединения.

Банки, создаваемые государственными структурами, имели более прочный финансовый базис: минимальный размер их уставного капитала должен был составлять 5 млн рублей, в то время как для кооперативного банка – 500 тыс. В 1989 г. минимальный размер уставного фонда для обоих типов банков был увеличен вдвое, хотя уже тогда имелись банки, уставные капиталы которых превышали 50 млн рублей.

Нередко крупные предприятия вкладывали средства в создание банка, чтобы позднее получать из него заемные средства. Это было намного проще, чем постоянно выбивать деньги в министерствах и ведомствах, готовить длинные обоснования и преодолевать многочисленные бюрократические барьеры. Как только госпредприятие становилось учредителем банка и перечисляло туда средства (что не запрещалось законом), эти деньги могли использоваться по усмотрению руководства предприятия. Именно так поступило объединение КамАЗ, направив 20 млн рублей в уставный фонд «Автобанка». После того как он прошел регистрацию, КамАЗ получил в нем ссуду в размере 200 млн рублей.

Создавались также банки, обслуживавшие отдельные промышленные отрасли. В начале 1990 г. в десятку крупнейших в стране вошел «Станкинбанк», учрежденный Минстанкопромом СССР, Сбербанком, «Жилсоцбанком», «Ингосстрахом» и рядом союзных ведомств. Банк оказывал кредитную поддержку предприятиям станкостроительной и инструментальной промышленности.

В. М. Зюкин, первый секретарь ЦК ВЛКСМ в 1990–1991 гг. Москва, 1990 г. Фото А. Антонова. Фотохроника ТАСС

Эйфория «банкотворчества» охватила и общественные организации. Первым в этом ряду создан Молодёжный коммерческий банк ЦК ВЛКСМ. Основной его задачей было объявлено направление денежных средств на реализацию молодежной инициативы в самых различных сферах: развитии молодежных жилищных кооперативов, центров научно-технического творчества, системы международного молодежного туризма, расширение производственных мощностей издательского объединения «Молодая гвардия».

Показательна и история возникновения банка «Менатеп». В 1987 г. на базе Фонда молодёжной инициативы открылся Межотраслевой центр научно-технического творчества молодёжи (НТТМ), который быстро стал коммерчески успешной организацией. Как и многие другие молодежные центры конца 1980-х гг., НТТМ занимался импортом и перепродажей компьютеров, алкогольных напитков и прочих ходовых товаров. Одновременно, пользуясь пробелами в советском законодательстве, центр зарабатывал на так называемом обналичивании средств. Дело в том, что в СССР каждому учреждению устанавливался лимит на фонд заработной платы. Институты могли заключать с промышленными предприятиями соглашения на проведение научных исследований, но полученные за выполнение сторонних заказов деньги нельзя было выдать как заработную плату. Чтобы обойти это ограничение, часть денег за выполнение хоздоговорных работ стали «пропускать» через молодежные центры, которые, в отличие от НИИ, имели собственные расчетные счета и свободно распоряжались хранившимися на них средствами. Используя деньги, полученные от своего бизнеса, молодые предприниматели создали Коммерческий инвестиционный банк научно-технического прогресса, переименованный в 1990 г. в «Менатеп».

Сами банки в первое время не были похожи на те, которые мы видим сейчас. Первый вопрос, который приходилось решать сразу после регистрации, заключался в поиске помещения. Нередко помещения оказывались малопригодными для организации в них нормальной работы. К примеру, «Кредо-банк» начинал свою деятельность в маленькой двухкомнатной квартире в старом доме. Дом шел на капитальный ремонт, и все его жители были выселены. Проверяющие сотрудники из Госбанка с опаской приходили в этот банк, боясь повстречаться с обитавшими в доме бомжами.

Один из первых ленинградских банков – «ЭнергоМашБанк» – занимал одну лишь комнату в огромном здании на Малой Морской улице. Другой банк Северной столицы, «Ленмебельбанк», размещался в полуподвальном помещении с окнами ниже уровня земли на улице Марата.

Банк «Кредит-Москва» первоначально занимал три комнаты без окон в жилом доме в Кунцевском районе. Через два года, в 1990 г., ему удалось улучшить свои «жилищные условия» и разместиться в нескольких квартирах на первом этаже в хрущевке.

Оснащенность помещений также не способствовала эффективной постановке банковского дела. Банки-пионеры вообще не проводили кассовое обслуживание своих клиентов, поскольку не имели соответствующей базы. Многие кооперативные банки не располагали компьютерной техникой, так как она была им не по карману. В 1989 г. персональный компьютер стоил 40 тыс. рублей, а у организаторов едва хватало денег, чтобы сделать ремонт и закупить мебель.

Существенные проблемы возникали также из-за отсутствия профессиональных кадров и нехватки специальной литературы. В новоявленных коммерческих банках экономистами, бухгалтерами и юристами зачастую работали научные сотрудники и преподаватели. Как правило, эту работу они выполняли по совместительству либо вовсе на общественных началах. Они еще не владели в должной мере навыками предпринимательства, их сознание не было охвачено кооперативной горячкой. Будучи преимущественно представителями интеллигенции и воспринимая клиентов банка с позиции собственных морально-этических ценностей, такие работники, к примеру, при предоставлении кредита без какого-либо обеспечения не сомневались в том, что заемщик его вернет. Принять же на работу высокопрофессионального сотрудника из Госбанка для только становящегося на ноги кооперативного банка было сложно. К тому же, как писал один из руководителей-первопроходцев в этой сфере деятельности В. В. Джикович, специалисты из государственных финансово-кредитных организаций «в авантюру создания новых банков верили слабо».

Билеты Государственного банка СССР образца 1991 г. номиналом 500 и 1000 рублей

В чем же заключались основные источники доходов коммерческих банков? В конце 1980-х гг. в этой среде практиковались самые различные способы извлечения прибыли. При регистрации учредители старались записать в уставы такие виды деятельности, которые были совершенно не свойственны банковской практике. Например, многие банки получали основной доход от торговой деятельности. В частности, закупали большие партии ЭВМ, на которые был ажиотажный спрос, а прибыль от их реализации отражали в своей балансовой отчетности. Кроме того, некоторые банки практиковали страховую деятельность. Когда в конце 1990 г. были приняты первые банковские законы, кредитным организациям запретили заниматься торговыми операциями.

Что касается взаимоотношений с физическими лицами, то здесь коммерческие банки не могли похвастаться особой активностью. Население испытывало к ним недоверие и не торопилось вкладывать свои сбережения. Одной из причин такого отношения были сами банкиры, которые афишировали свои доходы, намного превосходившие заработки в других секторах экономики, в то время как возглавляемые ими банки платили проценты по вкладам ниже уровня инфляции.

Некоторые банки оказывали своим клиентам различные консультационные услуги и юридическую помощь, занимались посредническими операциями, проводили финансовый анализ хозяйственной деятельности предприятий. Кроме того, они предоставляли населению такие услуги, как хранение платежных документов, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них.

Многие банки, так же, как и кооперативы, были напрямую связаны с теневой экономикой: участвовали в мошеннических операциях, взаимодействовали с криминальными структурами. Это во многом объясняется низким уровнем надзорных полномочий Госбанка (позднее – Центрального банка РФ) и потому слабым контролем над деятельностью коммерческих банков. Уголовное законодательство на тот момент только начинало перестраиваться под рыночные условия экономической деятельности.

Московский кооперативный банк «Партнёр-банк», зарегистрированный 2 июня 1989 г., уже 20 июня создал фиктивный международный финансово-кредитный консорциум «ЛОМОС» с уставным капиталом в 50 млн рублей. Из них 20 млн рублей должен был внести «Партнёр-банк» совместно с Московским городским управлением «Жилсоцбанка» СССР и финской фирмой «ИК Консультит» (зарегистрированной в начале октября 1988 г. и состоявшей из одного-единственного сотрудника – «председателя»). В короткий срок «ЛОМОС» сумел создать свой филиал в Боливии – «ЛОМОС крус» – и приступить к инвалютным спекуляциям в обход действующего законодательства.

Отзывом лицензии в 1990 г. закончились авантюры руководства «АМБИ-банка». Деятельность этой организации скрупулезно изучалась ревизорами Госбанка, и после повторной проверки лицензия банку не была возвращена. Кооперативу «Теллур», не имевшему базы для переработки вторсырья, под эту деятельность без всякой проверки был выделен кредит на сумму 188 млн рублей. За выдачу наличных работники банка получили взятки в сумме 160 тыс. рублей.

Много вопросов у Контрольно­ревизионного управления Госбанка СССР возникло в ходе проверки в конце 1990 г. деятельности кооперативного банка «Континент» в Набережных Челнах. В нем не был налажен надежный бухгалтерский учет и внутрибанковский контроль. В ряде случаев расчетные счета открывали либо без изучения юридических документов, либо несуществующим организациям. Некоторым фирмам создавали вторые расчетные счета. Проводимые операции не всегда отражались в лицевых счетах клиентов, по одному счету проводили операции нескольких хозорганов. Банк «Континент» выдавал кредиты зачастую без изучения финансового положения заемщиков.

Вместе с тем далеко не каждую финансовую аферу удавалось «подвести под статью». Так, в один провинциальный банк за кредитом обратился предприниматель, решивший закупить партию сосисок и продать их на местном рынке. Проконсультировавшись в Госбанке, директор банка попросил предоставить в обеспечение кредита какой-нибудь залог. В качестве кредитного обеспечения находчивый коммерсант выбрал сосиски, которыми и завалил подвалы банка. Когда же через некоторое время товар испортился, коммерсант, сославшись на то, что по вине банка он не смог получить ожидаемую прибыль, отказался возвращать кредит. В этой ситуации банк не смог сформулировать официальную претензию клиенту.

Г. Г. Матюхин, председатель Центрального банка России в 1990–1992 гг.

Характеризуя в целом роль коммерческого банковского сектора на заключительном этапе перестройки, можно констатировать, что новые банки не оказывали ощутимого влияния на экономику. В 1990 г. сеть коммерческих и кооперативных банков включала около 300 организаций с суммой средств балансов около 7 млрд рублей. Из них в Москве находилось более 50 банков с суммой собственных средств около 5 млрд рублей. Однако к этому моменту доля коммерческих банков в выданных по стране кредитах составляла лишь около 2 %. На начало 1991 г. кредиты коммерческих банков обеспечивали не более 9 % всех кредитных вложений в экономику, что в числовом выражении равнялось около 35 млрд рублей. По выражению первого председателя Центробанка Г.  Г. Матюхина, в то время «всю экономику держали в руках три монстра – “Промстройбанк”, “Жилсоцбанк” и “Агробанк”», находившиеся в государственной собственности и только приступавшие к процедуре акционирования.